Кредит наличными для ип. как получить кредит индивидуальному предпринимателю

Кредит наличными для ИП: как получить предпринимателю | Всегда важно

Кредит наличными для ИП. Как получить кредит индивидуальному предпринимателю

Расширение бизнеса – сложная, многоступенчатая и постоянно меняющаяся вещь. В секторе малого бизнеса, где внеоборотные активы еще не могут служить средствами инвестирования, единственным способом изыскать такие средства остается кредитование. Но и оно бывает разное.

Целевые кредиты хороши своей гибкостью под конкретные нужды бизнеса. Однако в этом также заключается и их ограниченность. Практика показывает, что наличные являются самым гибким средством. Поэтому кредит наличными для ИП – это лучший способ для вложения средств в бизнес.

Но получить вещественные деньги непосредственно на руки от банка индивидуальному предпринимателю еще тяжелее, чем целевой кредит на развитие и/или расширение бизнеса, который в виде наличных никогда не выдается, а переводится сразу на расчетный счет предприятия.

Даже крупнейшие банки, например Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и прочие, умеющие &стелить себе соломку&, с крайней осторожностью и большой неохотой выдают владельцам частных предприятий новые, хрустящие купюры.

Предприниматель должен соответствовать образцу крайне надежного заемщика.

Условия получения займа наличными для предпринимателей

Условия эти касаются как самого индивидуального предпринимателя, так и его работы:

  • прозрачность, полная законность и четкая структура бизнеса, поскольку без этого невозможно объективно оценить его доходность;
  • уровень дохода должен не просто покрывать издержки за каждый деловой период, но и оставлять хотя бы небольшую чистую прибыль;
  • регистрация в ЕГРИП;
  • постановка на учет в налоговой службе;
  • в разных банках по-разному, но предприниматель должен иметь хоть какой-то опыт работы (главное, чтобы бизнес был открыт не вчера);
  • почти всегда оценивают масштабы оборотных и внеоборотных активов. Считается, что у более крупных фирм больший &запас выживаемости&;
  • отсутствие плохой кредитной истории, а при наличии иной – обязательное участие поручителей, доказавших свою финансовую состоятельность и &кредитную чистоту&.

Как видно, требования довольно суровы. Сбербанк, ВТБ 24 и другие банки, конечно, стремятся включать в перечень своих услуг новые программы кредитования, но в корне ситуация пока особо не поменялась.

Так, многие индивидуальные предприниматели не могут взять кредит на ИП, потому что вынужденно выбрали не общую или упрощенную системы налогообложения, а ЕНВД или патентную систему, при которых банки не могут до конца удостовериться в заявленном уровне дохода.

Про чистую прибыль и речи нет. Уже в азах экономической теории говорится, что чистая прибыль может быть только у монополий. Понятно, что подобные условия ставят скорее не для реального применения, а для, так сказать, устрашения.

Мол, еще подумайте, прежде чем просить у нас наличные для своего бизнеса. Ну а остальные требования вполне стандартны.

Обзор кредитных программ и банков

В Сбербанке на данный момент существует порядка десяти различных программ кредитования малого бизнеса, каждая из которых имеет свое назначение: открытие бизнеса, поддержка бизнеса, расширение бизнеса и прочее. Например, одна из самых известных – &Бизнес-Старт&.

Название говорит само за себя. Сбербанк здесь предлагает свои финансовые услуги тем, кто никогда не был предпринимателем, но хочет попробовать им стать.

Но в рамках данной статьи данный кредит не особо интересен, поскольку наличных тут нет – все средства переводятся на расчетный счет молодой фирмы для последующего их использования согласно целевому назначению. Куда интереснее кредит &Доверие&.

Ведь такой кредит можно взять, не подтверждая целевое назначение. Второй плюс заключается в отсутствии залога. Условия &Доверия& следующие:

  • нижняя планка кредита – 80 тыс. рублей, верхняя – 3 млн рублей;
  • сроки – от 6 до 36 месяцев;
  • процентная ставка – от 19% до 19,5% (если кредит берется на дольше, чем 2 года);
  • альтернатива залогу – поручительство физлиц;
  • весь процесс получения кредита не займет дольше 4 дней.

Однако средняя процентная ставка в Сбербанке в сфере кредитования ИП несколько выше и составляет 22%.

Несмотря на имеющийся лимит в &Доверии&, максимальная сумма займа ограничена только материальными возможностями индивидуального предпринимателя.

Сбербанк работает и с клиентами, имеющими плохую кредитную историю. В Сбербанке кредитование бизнеса по срокам не превышает 48 месяцев.

ВТБ 24 по разнообразию кредитов для бизнеса не уступает Сбербанку. Здесь можно получить многоцелевой крупный заем &Инвестиционный&. Правда, ограничения он все же имеет.

Полученные деньги предприниматель имеет право потратить только на развитие своего предприятия. Но зато в этих рамках заемщику дается полная свобода действий (приобретение оборотных и внеоборотных активов, покупка новых лицензий и т. д.

). В ВТБ 24 взять подобный кредит можно на следующих условиях:

  • процентная ставка – 13,5%;
  • минимальная сумма – 850 тыс. рублей;
  • период кредитования – до 10 лет;
  • нужен залог, но достаточно, чтобы его размер (в денежном эквиваленте) составлял 85% от занимаемой у банка суммы;
  • деньги можно взять разом либо оформить невозобновляемую кредитную линию;
  • чтобы получить заем, надо заплатить комиссию в 0,3%.

Как видно, ВТБ 24 придерживается гораздо более долгих сроков кредитования. Здесь индивидуальные предприниматели могут взять кредит на срок до 10 лет. При этом процентная ставка в ВТБ 24 для большинства бизнес-кредитов практически такая же, как и в Сбербанке – 21,9%.

Возрастные рамки, в которые должен вписываться клиент, в ВТБ 24 примерно такие же, как и в Сбербанке. То есть от 21 года до 60 лет (на момент погашения долга). Единственное, что Сбербанк в некоторых случаях может увеличить верхнюю возрастную планку (вплоть до 75 лет). В ВТБ 24 такой практики не наблюдается.

Впрочем, и в Сбербанке это почти всегда относится к наемным работникам. В секторе кредитования предпринимательства все гораздо строже.

Альфа-Банк в плане предоставления наличных бизнесменам уступает ВТБ 24 и Сбербанку. Весь сектор кредитования бизнеса здесь представлен только двумя направлениями: овердрафт и нецелевой заем. Овердрафт в этой статье интереса не представляет, поскольку связан с созданием отрицательного баланса расчетного счета и априори наличностью быть не может.

Остаются только нецелевые займы, которые, в сущности, являются разновидностью потребительского кредита. Зато процентная ставка в Альфа-Банке ниже по сравнению с ВТБ 24 и Сбербанком – 17%. Конечно, для предпринимателя самым лучшим вариантом является именно потребительский кредит, который выдается только в форме наличных денег.

Однако тут есть несколько трудностей:

  1. Гигантская процентная ставка. Особенно для предпринимателей. Поэтому рекомендуется, если есть возможность, вообще не заявлять о своей предпринимательской деятельности, а брать кредит как исключительно физическое лицо на личные нужды.
  2. Потребительские кредиты априори небольшие. Такой заем не превышает 300 тыс. рублей. Для бизнеса этого может быть недостаточно. Как вариант – взять несколько потребительских кредитов в разных банках. Но всегда есть риск &засветиться& (незакрытая кредитная история). Тогда банк, вероятно, вообще откажется иметь дело с таким заемщиком.
  3. Многие банки из-за юридической путаницы начали проводить сегрегацию клиентов – юридические лица, ИП, физические лица. Предприниматели, несмотря на свой двойственный статус, теперь не рассматриваются как физлица. Следовательно, не имеют права на потребительский кредит.

Перечень необходимых документов

Все банки требуют примерно одинаковую документацию:

  • личные документы предпринимателя (анкета-заявление, паспорт, военный билет для мужчин моложе 27 лет, ИНН и т. д.);
  • выписка из ЕГРИП о регистрации как ИП;
  • декларация из налоговой службы за последний период, форма 3-НДФЛ (полгода, год, два года – зависит от выбранной системы налогообложения);
  • документы, подтверждающие право собственности заемщика на недвижимое и/или ценное движимое имущество (если такое есть);
  • часть бухгалтерии, показывающая размеры оборотных капиталов;
  • если для бизнеса нужны лицензии и разрешения, то все подобные бумаги также нужно будет предоставить в банк.

Дополнительная документация обговаривается очно в индивидуальном порядке.

Суммы, сроки и где самые выгодные проценты

Об этом уже упоминалось в тексте. В целом сложно сказать, где выгоднее всего брать кредит. Везде есть плюсы и минусы. Как общие, так и специфические для конкретного банка. Кроме того, условия не стоят на месте. Банки подстраиваются под изменчивую экономическую ситуацию. ВТБ 24 меняет процентную ставку, Сбербанк – сроки кредитования, Альфа-Банк – сами программы и прочее.

Предпринимателям, заинтересованным в долгосрочных проектах, лучше идти в ВТБ 24 с его программами на 10 лет. Тем же, кому нужна максимально низкая процентная ставка, больше подойдет Альфа-Банк с его 17% (хотя объективно это все равно большие проценты). А те, кому нужны краткосрочные займы, большой выбор последних найдут в Сбербанке.

Однако это не значит, что тому же Сбербанку нечего предложить для долгосрочных инвестиционных проектов. Одной из целей данной статьи было показать, что наличные средства предприниматели могут получить в разных банках. Только в каждом банке есть свои специфические тонкости.

Также представленный текст призван ознакомить соответствующий круг лиц с теми сложностями, которые могут возникнуть при получении наличного займа лицом, занятым в предпринимательстве.

В принципе не такие уж пугающие требования предъявляются для получения кредита наличными к предпринимателям.

Единственное, что разочаровывает, так это более жёсткие требования к ИП по сравнению с физическими лицами. Ну и преграды бизнесменам, работающим по упращёнке, я тоже не одобряю.

Где же хвалёная поддержка малого и среднего бизнеса, о которой так часто и с удовольствием рассказывают чиновники?

Если предприниматель успешный и дело того стоит, то ему есть причины получить кредит для развития дела.

Предпринимателю следует выбрать надёжный банк из топ-десятки, изучить условия и расходы по кредиту в каждом банке, сравнить их, выбрать оптимальный вариант для себя.

Далее собрать пакет документов по требованию банка. Главное — чтобы бизнесмен смог выплатить кредит, проценты и получить прибыль для себя в своём бизнесе.

Рынок кредитных услуг в России уже сбалансирован достаточно давно и потому условия для получения кредитования уже четко воплотились в определенные целевые предложения.

Предпринимателям остается только выбирать из небольшого количества уже готовых кредитных предложений, в первую очередь обращая внимания на процентную ставку, остальные параметры, как я думаю, уже выполняют второстепенную роль.

Как раз все наоборот. Месяц назад хотел взять кредит на развитие бизнеса в другом банке. Получил отказ, хотя по документам, которые я предоставил, я платежеспособный. И никто ничего не пояснил. Муж подруги направил в этот банк. И тут, как говорится, все познается в сравнении. Да, банк долго рассматривал мои документы, и выносил решение. Но все же кредит был получен.

Неделю назад пробовала брать кредит для старта бизнеса в ВТБ 24 в Санкт-Петербурге. Собрала все нужные документы, вплоть до бизнес плана и всевозможных справок с работы о доходах. На днях пришел отказ, без объяснения причин.

Пообщавшись со знакомым из банковской службы. Он рассказал, что начинающим предпринимателям почти нет шансов получить кредит, даже если оснований достаточно. Банки перестраховываются и боятся давать такие кредиты.

обидно, идея пропадает, а идея хорошая.

Судя по всему, вы хотите прийти в банк с идеей и сразу получить кредит. В статье абсолютно правильно советуют брать кредит в качестве физлица и не говорить о бизнесе. Банки сейчас редко рискуют кредитовать идеи.

Им требуется доказать, что это бизнес рабочий, то есть уже приносит стабильный и достаточно высокий доход. Плюс многие ИП никак не могут доказать свои доходы, предлагая банкам поверить на слово.

))) Кредитовать бизнес с нуля, бизнес, который работает по серым схемам, не прозрачный для банка – слишком большой риск.

Источник: http://calypsocompany.ru/alfa-bank/kredit-nalichnymi-dlya-ip-kak-poluchit-predprinimatelyu

Как получить кредит индивидуальному предпринимателю

Как получить кредит индивидуальному предпринимателю    

Двойственный характер индивидуального предпринимателя как субъекта рыночной экономики, который является физическим лицом, занятым предпринимательской деятельностью с целью получения прибыли, приводит к специфическому подходу банков в отношении кредитования индивидуальных предпринимателей. Рассмотрим на примере  крупнейших российских банков: Сбербанка, ВТБ 24 и Банка Москвы особенности получения кредитов для ИП.

Кредиты индивидуальным предпринимателям в Сбербанке

«Бизнес-старт» — кредит на приобретение франшизы любой компании, представленной на российском рынке.

Использование франшизы регламентируется договором между франчайзером (правообладатель) и франчайзи (пользователь). В общем случае, франчайзер получает отчисления за использование своего товарного знака, а также предоставляет отработанную систему ведения бизнеса.

Франчайзи выплачивает начальный взнос за право стать частью системы, но взамен получает право на использование проверенной бизнес-модели, возможность снизить риски нового бизнеса, узнаваемый бренд, минимальные затраты на рекламу, гарантированную систему поставок.

Пониженные риски ведения бизнеса на основе франшизы позволяют Сбербанку, во-первых, кредитовать вновь создаваемые бизнесы, которые не имеют достаточного срока ведения для оценки величины их доходов, а, во-вторых, снизить ставки кредитования.

Требования к заемщику:

• Гражданство РФ;• Наличие постоянной или временной регистрации по месту обращения за получением кредита;

• Заемщик должен являться индивидуальным предпринимателем, у которого отсутствовала текущая предпринимательская деятельность в течение последних 90 календарных дней.

Условия кредитования:

•    Сумма кредита от 100 000 до 3 000 000 рублей;•    Доля участия заемщика должна составлять не менее 30% от затрат на финансирование проекта;•    Срок кредитования от 6 до 42 месяцев;•    Процентная ставка 17,5% при сроке кредитования от 6 до 24 месяцев, 18,5% — при большем сроке;•    Обеспечение – поручительство физических лиц или внеоборотный актив, который приобретается за счет кредита;

•    Обязательное страхование приобретаемого за счет кредитных средств внеоборотного актива.

Для рассмотрения заявки заемщику необходимо предоставить в банк оригиналы  следующих документов:

•    Паспорт гражданина РФ;•    Временная регистрация (при отсутствии постоянной);•    Военный билет или приписное свидетельство для мужчин;

•    Налоговая декларация за последний отчетный период с отметкой налогового органа для тех, кто ранее осуществлял предпринимательскую деятельность.

Для поручителя:

•    Паспорт гражданина РФ;•    Временная регистрация (при отсутствии постоянной);•    Военный билет или приписное свидетельство для мужчин;•    Справка 2-НДФЛ за срок не менее 3-х последних  месяцев;

•    Налоговая декларация за последний отчетный период, если поручитель является ИП.

Для окончательно принятия решения о выделении кредита заемщику потребуется дополнительно предоставить:

•    Согласие компании-франчайзера на сотрудничество с заемщиком как с индивидуальным предпринимателем;•    Свидетельство регистрации в реестре ЕГРИП;•    Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;•    Лицензия, если вид деятельности подлежит лицензированию;•    Свидетельство о допуске к определенному виду деятельности, если таковое необходимо в соответствии с законодательством;

•    Документы, подтверждающие право пользования площадями, задействованными в предпринимательской деятельности.

Погашение кредита производится ежемесячными равными платежами. Допускается досрочное погашение кредита в любой момент без комиссии.

Санкции: на просроченный платеж начисляется удвоенная процентная ставка.

«Доверие»  — это беззалоговый обеспеченный кредит индивидуальным предпринимателям от Сбербанка России без подтверждения целей кредитования.

Требования к заемщикам:

•    Гражданство РФ;•    Возраст от 25 до 60 лет;

•    Срок ведения бизнеса не менее 3 месяцев для торговли или 6 месяцев — для других видов деятельности.

Условия кредитования:

•    Сумма кредита от 80 000 до 3 000 000 рублей;•    Срок кредитования от 6 до 36 месяцев;•    Процентная ставка 19% при сроке кредитования от 6 до 24 месяцев, 19,5% — при большем сроке;•    Обеспечение – поручительство физических лиц;

•    Срок рассмотрения кредитной заявки до 3 рабочих дней.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:

•    Паспорт РФ;•    Регистрационные документы ИП;

•    Документы по хозяйственной деятельности.

Комиссия за выдачу кредита не начисляется. Погашение производится ежемесячными платежами по выбору заемщика в виде равных или дифференцированных платежей. Допускается досрочное погашение в любой момент без комиссий.

Санкции: на просроченный платеж начисляется удвоенная процентная ставка.

«Бизнес-Доверие»  — это беззалоговый обеспеченный кредит для ИП без подтверждения целей кредитования с увеличенными сроками кредитования.

«Бизнес-Оборот» — это частично обеспеченный краткосрочный кредит, который предоставляется индивидуальным предпринимателям на цели пополнения оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг. В рамках кредита можно приобрести сырье и полуфабрикаты для производства, пополнить товарные запасы, осуществить текущие расходы на бизнес, формировать гарантийные взносы на участие в тендерах.

В качестве обеспечения кредиты принимаются: транспорт, оборудование, товары, недвижимость, сельскохозяйственные животные и др.

Требования к заемщикам:

•    Гражданство РФ;
•    Срок ведения бизнеса не менее 3 месяцев для торговли, 6 месяцев — для других видов деятельности,  12 – для сезонных видов деятельности.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки соответствую кредиту «Доверие».

«Бизнес-Инвест» — долгосрочный кредит индивидуальным предпринимателям для расширения действующего бизнеса, который может быть использован  на приобретение основных средств, модернизации производства, ремонта основных активов.

Кредиты для ИП в ВТБ 24

«Коммерсант» — кредит индивидуальному предпринимателю как физическому лицу без залога и поручительства.

Требования к заёмщику:

•    Заемщик должен быть индивидуальным предпринимателем;•    Заемщик должен иметь постоянную регистрацию в любом регионе присутствия банка;

•    Возраст от 21 до 65 лет для женщин, от 25 до 65 лет — для мужчин.

Условия кредитования:

•    Процентная ставка по кредиту от 22% до 27% годовых независимо от срока кредитования;•    Сумма кредита от 100 000 руб. до 3 млн. руб.;

•    Срок кредита до 5 лет.

Необходимые документы:

•    Паспорт гражданина РФ;•    Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка, подтверждающие доход за последние 6 месяцев;•    Копия и оригинал свидетельства о государственной регистрации;•    Копия и оригинал свидетельства о постановке на налоговый учёт;•    Лицензии на право осуществления деятельности (при наличии);

•    Финансовая отчётность.

Комиссии за сопровождение и досрочное погашение кредита отсутствуют. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными  платежами.

Полное или частичное досрочное погашение возможно со дня получения кредита без взимания комиссии. Минимальная сумма досрочного погашения не ограничена.

За несвоевременное погашение кредита налагаются штраф: 0,6% в день от непогашенной вовремя суммы задолженности.

Кредиты для ИП в Банке Москвы

«Микрокредит для бизнеса» – кредит на любые цели: пополнение оборотных средств, расширение производства, приобретение недвижимости, оборудования, автотранспорта и др. Банк не требует при предоставлении кредита одновременного перевода всех денежных потоков предпринимателя на счета, открытые в банке.

Требования к заемщику:

•    Срок ведения бизнеса — не менее 6 месяцев;
•    Бизнес находится в регионах присутствия Банка Москвы.

Условия кредитования:

•    Сумма кредита от 150 000 до 5 000 000 рублей;•    Срок кредитования от 6 до 36 месяцев;•    Процентная ставка от 14% годовых;

•    При сумме  кредита более 1 500 000 рублей требуется предоставление залога.

Необходимые документы:

•    Учредительные документы (кроме клиентов Банка);•    Финансовая отчетность (на последнюю отчетную дату баланс и отчет о прибылях и убытках, либо налоговая декларация и книга учета доходов и расходов, в случае упрощенной формы отчетности);

•    Список предлагаемого обеспечения с указанием его стоимости.

Погашение кредита производится равными ежемесячными платежами. За досрочное погашение взимается комиссия, которая устанавливается индивидуально для каждого клиента.

Комиссия за выдачу составляет 1% от суммы кредита, но не менее 5 000 рублей. Максимум комиссии за выдачу кредита установлен в размере не более 30 000 рублей.

Пени за просрочку 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

«Кредит на развитие бизнеса» – это кредит для индивидуальных предпринимателей на расширение бизнеса. Кредит предоставляется на любые цели (включая пополнение оборотных средств, расширение производства, приобретение недвижимости, оборудования, автотранспорта и др.)

Требования к заемщику:

•    Срок ведения бизнеса — не менее 6 месяцев;
•    Бизнес должен находиться в регионах присутствия Банка Москвы.

Условия кредитования:

•    Сумма кредита до 50 млн. рублей;•    Срок кредитования до 5 лет;•    Процентная ставка от 12,5% годовых;

•   Обеспечением может служить практически любое имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности. Имеется возможность частичного обеспечения кредита поручительством региональных структур поддержки малого и среднего бизнеса.

Комиссия за выдачу кредита взимается в размере 1% от суммы кредита, но не более 30 000 рублей.

Таким образом, в данный момент банки предлагают для индивидуальных предпринимателей широкие возможности кредитования: кредит на открытие бизнеса на основе франшизы, кредиты на расширение бизнеса, на пополнение оборотных средств. Как правило, для получения кредита предприниматель должен вести свой бизнес в течение некоторого времени.

Это вполне естественное требование банков, поскольку главной задачей кредитора при принятии решения о кредитовании потенциального заемщика является определение его платежеспособности. В зависимости от вида деятельности срок ведения бизнеса колеблется от 3 месяцев для торговли и до 12 месяцев для сезонных видов бизнеса.

Типичным является требование ведения деятельности не менее 6 месяцев до момента обращения за кредитом в банк.

Следует особо отметить, что Сбербанк России готов кредитовать предпринимателей — пользователей франшизы на начальном этапе организации их бизнеса. Более того, Сбербанк требует, чтобы у такого ИП отсутствовала предпринимательская деятельность в предшествующие три месяца.

Пакет документов, требуемых от заемщика-предпринимателя для рассмотрения кредитной заявки, принципиально ничем не отличается от пакета документов при потребительском кредитовании физических лиц.

Отличие состоит в том, что необходимо предоставить  регистрационные документы для индивидуального предпринимателя, а также финансовые документы, список которых может сильно отличаться в зависимости от требований конкретного банка.

Чаще всего это копия декларации 3-НДФЛ, книга учета доходов и расходов, расшифровка выручки, дебиторов и кредиторов, копии основных договоров.

В качестве обеспечения возвратности кредита могут выступать поручительства физических лиц или залоги имущества, находящегося в личной собственности предпринимателя или применяемых в предпринимательской деятельности.

Поскольку индивидуальный предприниматель отвечает по своим обязательствам, в том числе и своим имуществом, то в отношении рисков заимствования для него нет принципиальной разницы в получении кредита либо как частному лицу, либо как индивидуальному предпринимателю. Однако с точки зрения формирования кредитной истории для своего бизнеса ему предпочтительнее брать кредит в качестве индивидуального предпринимателя.

Так как большинство банков требует в случае предоставления кредита переведения денежных потоков ИП на счета банка-кредитора, то для получения наиболее выгодных условий целесообразно осуществить такой перевод заблаговременно.

В этом случае на момент обращения заемщика за кредитом банк у последнего уже будет иметься представление о финансовой состоятельности данного клиента. Это особенно важно для предпринимателей, уплачивающих единый налог на вмененный доход, поскольку их прибыль не отражается в финансовой документации.

Оценивать доходность бизнеса такого предпринимателя сторонний банк будет вынужден по косвенным данным, что, вероятно, приведет увеличению процентной ставки.

Ставки кредитования индивидуальных предпринимателей несколько выше ставок обеспеченных кредитов физическим лицам, которые имеют подтвержденные доходы из источников, стабильность которых не является для банка очевидной. Это может быть объяснено относительно небольшими объемами бизнеса индивидуальных предпринимателей.

Финансовые показатели деятельности ИП и наличие хороших с точки зрения банков залогов могут снизить процентную ставку. Минимальные ставки, заявляемые банками, ориентированы на предпринимателей со стажем и хорошей кредитной историей, которые предоставили ликвидные залоги.

Дополнительные затраты повышающие стоимость кредитных ресурсов составляют комиссии за выдачу кредита.

Глубокий анализ кредитных программ для индивидуальных предпринимателей позволит заемщику успешно получить необходимые финансовые ресурсы для развития своего бизнеса.

Источники данных: сайты банков.

19.03.2012
Прошкин Виктор

 

Источник: http://www.AdresBanka.ru/pomosh-kredit/kak-poluchit-kredit-dlja-ip.html

Потребительский кредит для ИП (индивидуальных предпринимателей) — в Сбербанке, АК Барс Банке, ВТБ, как взять, документы

Двойственность трактовки понятия «индивидуальный предприниматель» как обычного физического лица и как владельца приносящего доход бизнеса создает для него некоторые сложности при обращении за кредитом.

Почему возникают сложности с оформлением кредита?

При принятии решения по вопросу выдачи займа банком в числе основных параметров рассматривается способность потенциального заемщика выполнять в будущем обязательства по ссуде, то есть его платежеспособность.

Основные доходы наемного работника легко подтверждаются справками о заработной плате с места занятости. В качестве дополнительных источников могут быть предоставлены документы о получении пенсии, процентов по банковским депозитам, арендной платы по договору сдачи недвижимости.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

На основании этой информации банк делает выводы о возможности сохранения текущего уровня доходов клиента на определенный период в будущем.

Подтверждением дохода предпринимателя служит бухгалтерская и управленческая отчетность по итогам его коммерческой деятельности, к оценке стабильности и перспективности которой банки обычно относятся довольно скептически.

Большинство предпринимателей работает по упрощенной системе налогообложения, при которой в годовой отчетности может быть указан минимальный установленный законодательно лимит налогооблагаемого дохода.

Реальный уровень дохода занижается сознательно, что позволяет уменьшить сумму налоговых отчислений. Несколько более четкую картину о прибыльности бизнеса можно получить при ведении работы по общему режиму налогообложения.

Банку определить действительную величину дохода предпринимателя практически невозможно.

Требуется проведение тщательного всестороннего анализа деятельности, поскольку официальные документы не дают представления о реальной доходности клиента.

Поэтому для получения ссуды предпринимателям рекомендуется:

  • Обращаться в банк, где у них открыт расчетный счет, по которому осуществляются регулярные движения средств, связанные с ведением бизнеса. При этом должна отсутствовать картотека неоплаченных в срок документов (К-2).
  • При подаче заявки на кредит предоставлять максимально возможное количество бухгалтерских и иных документов, характеризующих качество предпринимательской деятельности.
  • Иметь положительную кредитную историю и отсутствие кредитной задолженности на момент подачи заявки или минимальный непогашенный остаток.

Виды

Предприниматели могут оформить в банках займы по программам, предназначенным для широкого круга граждан вне зависимости от вида занятости, а также потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей, разработанный именно для категории физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью.

Без справок о доходах

Данная категория займов включает ссуды, предлагаемые в торговых центрах, экспресс-займы, кредитные карточки.

Для их оформления нужны всего два документа:

  • паспорт;
  • документ на выбор (водительские права, удостоверение пенсионера).

У предпринимателя (как у любого физического лица) данные документы имеются, поэтому выдача подобного рода займа не вызовет дополнительных вопросов.

Недостатком таких ссуд является высокая процентная ставка и небольшой размер выдаваемых средств, что объясняется высокими рисками для банков, кредитующих без оценки платежеспособности клиента.

Кредиты для физических лиц

Это потребительские займы, не требующих целевого подтверждения использования средств, то есть которые выдаются на любые цели.

Отличие таких займов — необходимость подтверждения официальных доходов клиента.

Подтверждение доходов и занятости наемного работника осуществляется справкой о заработке с места работы.

Индивидуальные предприниматели представляют документы о регистрации деятельности в налоговых органах и финансовую отчетность, а также иные запрашиваемые банком документы по бизнесу, необходимые для анализа деятельности ИП.

Несоответствие данному требованию отсеивает большое количество ИП-претендентов на ссуду, поэтому они стараются оформить кредит не на ведение бизнеса, а на потребительские нужды.

При заявке на большую сумму займа от ИП естественно предположить, что использован такой заем будет не обязательно на потребительские нужды, а скорее на пополнение оборотных средств или иные цели развития бизнеса.

Поэтому от предпринимателей могут дополнительно потребовать предоставление гарантий (поручительств) физических лиц или ликвидного залога в виде недвижимости или автотранспорта.

В некоторых банках может существовать четкие требования, согласно которым при получении потребительского кредита клиент не должен быть ИП или учредителем компании. Для данной категории предусмотрены иные программные продукты.

Специальные программы для ИП

Заем представителям малого бизнеса может быть необходим для:

  • Покупки средств производства (оборудования, транспорта, техники). Вывод из оборота требуемых для этого собственных средств может отрицательно отразиться на деятельности в целом.
  • Расширение ассортимента. Этот шаг позволяет успешно вести конкурентную борьбу в выбранном сегменте рынка за счет привлечения дополнительных заемных ресурсов.
  • Развитие новых бизнес-направлений с целью диверсификации рисков и увеличения доходности деятельности.

Многими банками разработаны специальные кредитные программы для индивидуальных предпринимателей, характеризуемые жесткими требованиями к бизнесу.

Для участия в кредитной программе ИП должен представить документы о государственной регистрации и расширенную отчетность. Начинающий предприниматель наверняка не сможет получить ссуду, так как пока не имеет положительной финансовой отчетности.

К основным требованиям относятся наличие деятельности не менее 12 месяцев и прибыльность осуществляемого бизнеса, наличие ликвидного залога и положительная кредитная история (без просрочек по ранее погашенным ссудам).

Средняя стоимость продуктов для ИП выше по сравнению с займами для населения (физических лиц).

Предлагаемые ИП кредиты можно разделить на крупные группы:

  • Заем для начала бизнеса. Выдаются преимущественно по государственным и муниципальным программам, предусматривающим поддержку предпринимательства, реже по банковским программам. Обязательный момент — представление детализированного бизнес-плана. Срок кредитования — до 3 лет, а залогом служат приобретаемые за счет ссуды активы, поручительства или собственное имущество ИП.
  • Ссуда для развития действующего бизнеса. Займы выдаются на пополнение оборотных ресурсов, приобретение сырья и материалов, активов для усиления бизнеса. Характерной особенностью является обязательность целевого назначения, т.е. клиент должен использовать заемные средства по оговоренным кредитным соглашением целям.

Предложения банков

Предлагаемые разными банковскими организациями потребительские ссуды для частных предпринимателей, будучи схожими в основных параметрах, имеют некоторые различия.

Сбербанк

Потребительский кредит для ИП в Сбербанке доступен по программе для физических лиц:

  • Под залог ТС. Это вид займа под залог автотранспорта, не предусматривающий доказательств платежеспособности клиента и достаточно лояльный к качеству кредитной истории. Препятствием для получения кредита может стать предъявляемое ограничение по году выпуска автомобиля в зависимости его производителя. Если берется кредит с подтверждением занятости и доходности, клиент может рассчитывать на определенные льготы по размеру процентной ставки.
  • Стандартные программы для ФЛ. Потенциальным клиентам Сбербанка доступны два вида потребительской ссуды: без обеспечения и под поручительство или гарантии физических лиц. Оба вида предусматривают подтверждение официального дохода и одинаковые ставки по процентам. Различие заключается в размере доступной суммы займа, которая выше при предоставлении обеспечения.
  • Доверие. Ссуда предназначена для развития бизнеса, при этом подтверждение использования не предусмотрено. Ставка зависит от периода кредитования и наличия обязательной гарантии или поручительства.  Бизнес ИП должен действовать не менее полугода.

Анкета на получение потребительского кредита в Сбербанке.

Ак Барс Банк

Ак Барс Банк предлагает следующие программы:

  • Спринт. Предназначена для кредитования физических лиц на потребительские нужды, не требуется подтверждение доходности и занятости, предоставление поручительства и залога. Выдача займа производится в рублях, комиссия не взимается.
  • Успешный. Размер займа и процентная ставка по нему зависят от наличия в банке расчетного счета компании (ИП), вида предоставляемого обеспечения (оборудования, недвижимости, транспорта) и наличия страховки жизни заемщика.
  • Развитие. Заем выдается на приобретение оборудования и ремонт и/или модернизацию основных средств компании. В качестве залога принимаются: транспорт, недвижимость, оборудование, имущественные/денежные права, поручительства владельцев бизнеса или связанных с клиентом компаний. Обязательно страхование залога.

Заявление-анкета на получение потребительского кредита в АК Барс Банке.

Приложение к Анкете.

ОТП

Банк  ОТП предлагает:

  • Экспресс. Стандартный краткосрочный заем для физических лиц любой категории без обеспечения, без комиссии, наличными.
  • Деловым людям. Ссуда предназначена для физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и нотариусов, срок фактической деятельности которых не менее 12 месяцев. Необходимые документы:
    • паспорт;
    • свидетельство ИНН (физического лица);
    • свидетельство о регистрации ИП;
    • приказ министерства юстиции о назначении на должность (нотариуса).

Анкета на получение кредита в ОТП Банке.

УралСиб

УралСиб предлагает предпринимателям программы:

  • Предприниматель.  Потребительский кредит для ИП на личные цели, не требующий оформления поручительства, залога или подтверждения целей использования полученных ресурсов. Предусмотрена возможность уменьшить ставку по займу при предоставлении сведений об имеющейся собственности.
  • Бизнес-доверие.  Ссуда для предпринимателей и юридических лиц на любые цели, связанные с бизнесом клиента, а также для собственника бизнеса на потребительские цели. Предоставление поручительства обязательно. Процентная ставка уменьшается при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Анкета-заявка на получение кредита «Предприниматель».

Анкета-заявка на получение кредита «Бизнес-Доверие».

ВТБ 24

ВТБ 24 для ИП предлагает программу «Коммерсант» — кредит для предпринимателей или владельцев малого бизнеса на личные цели или для развития действующего бизнеса.

Предоставление залога не требуется.

Необходимо подтверждение уровня официальных доходов. На размер ставки влияет предоставление документов, подтверждающих наличие в собственности клиента ликвидных активов и положительной кредитной истории.

Альфа-Банк

Альфа-Банк предусматривает выдачу заемных средств ИП в рамках специальной программы «Партнер».

Бизнес заемщика должен осуществляться по стандартной или упрощенной системе налогообложения. Срок работы предприятия должен составлять не менее 12 месяцев. Предоставление залога не предусмотрено. Предварительное решение о выдаче займа принимается в течение 30 минут.

Сравнительная таблица

ПрограммаСумма, млн. руб.

Срок, летСтавка,%Дополнительно

СбербанкАк БарсОТПУралСибВТБ24Альфа-банк
Под залог ТС 0,3 5 27 20,5-25,0
Без обеспечения 1,5 5
Под поручительство 3,0 5 19,5-24,0
Под залог недвижимости 10,0 7 15,0
Доверие 3,0 3 19,0-23,0 ЮЛ, ИП, собственники бизнеса с выручкой не более 60 млн. руб. в год
Спринт 0,5 3 26,5-31 Размер процентной ставки уменьшается при наличии страхования заемщика
Успешный 10,0 5 14,9-22 Сумма выдается в рублях и иной валюте.
Развитие 60,0 5 от 16,25 ЮЛ, ИП с годовым объемом выручки по группе компаний до 400 млн. руб.
Экспресс 0,75 1 от 35,9
Деловым людям 0,2 3 29,9-37,9 Ставка определяется, исходя из уровня риска клиента, определяемого скорингом
Предприниматель 0,75 5 22-25 Положительная кредитная история, бизнес не менее 12 месяцев.
Бизнес-доверие 3,0 3 20,4-22,4 Без залога и комиссии
Коммерсант 3,0 5 21,5-31 Ставка определяется индивидуально на основании оценки кредитоспособности.
Партнер 6,0 3 от 20,5 Требуется поручительство супруга.

Потребительский кредит для частных предпринимателей, особенно для недавно начавших свой бизнес, является возможностью получения заемных ресурсов для осуществления деятельности даже при отсутствии финансовой отчетности.

Источник: http://kreditstock.ru/fiz/potrebitelskij-kredit/potrebitelskij-kredit-dlja-ip.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.