Кредитный договор. образец. на что обращать внимание. советы

Содержание

На что обратить внимание при заключении кредитного договора

На что обратить внимание при заключении кредитного договораКредитный договор. Образец. На что обращать внимание. Советы

Любые договоры, прежде чем подписывать, нужно читать, и не просто читать – а внимательно анализировать. Такие правила являются основой гражданских правоотношений, свидетельствуя о добросовестности и разумности действий.

Финансовые договоры, к которым относятся и кредитные, требуют еще более ответственного подхода, поскольку непонимание каких-то моментов, ошибки зачастую ведут к серьезным долговым проблемам.

Нельзя забывать и о том, что закон, хотя и защищает права и интересы участников кредитных правоотношений, ко всем сторонам относится равноценно, а договорные условия нередко имеют превалирующее значение над законодательными положениями, что последние сами допускают и прямо это устанавливают.

Между заемщиками и банками не всё, но многое зависит от договоренности сторон, закрепленной в условиях конкретного договора. Но, к сожалению, многие потенциальные заемщики не удосуживаются даже прочесть соглашение перед подписанием, не говоря уже о необходимости его изучения.

Конечно, заемщик – не юрист и не финансист, чтобы иметь профессиональное представление о том, на что обратить внимание в кредитном договоре.

Но, учитывая банковскую практику использования в системе массовых кредитных продуктов стандартных соглашений, содержащих типовые условия кредитного договора, или соглашений о присоединении к кредитному договору, то вполне достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиально важное значение с позиции возможных рисков и негативных последствий для заемщика.

На что имеет право заемщик перед подписанием договора

Несмотря на то, что многие относятся к заключению кредитного договора как к формальности, полагая, что все важное и необходимое уже выяснено при анализе и выборе конкретного кредитного продукта, воспринимать заключение договора как исключительно постановку под ним своей подписи – нельзя. Задайте себе вопрос: вы уверены, что условия, которые вам предварительно предложили или вы посмотрели на сайте банка, а потом согласовали – актуальные на момент заключения договора и, более того, в точности в нем изложены? Кроме того, вовсе нельзя исключить того, что при подготовке конкретного договора была допущена техническая ошибка, или именно в вашем случае проявил себя пресловутый человеческий фактор, и менеджер в чем-то ошибся. Слишком много нюансов может повлиять на итоговый вид и содержание кредитного договора. Редко, но встречаются и случаи мошенничества.

Всегда необходимо помнить, что переданное по умолчанию банку право готовить текст и содержание кредитного договора вовсе не означает, что так и должно быть.

Договор кредита – соглашение, которое считается достигнутым после согласования всех существенных условий, а заемщик правомочен вносить в него изменения. Да, этого практически никто не делает, за исключением крупных кредитных сделок с юридическими лицами на индивидуальных условиях.

Но, тем не менее, такое право у заемщика есть, хотя оно, как правило, оборачивается отказом в предоставлении кредита.

В любом случае, заемщик может взять кредитный договор с собой, внимательно его изучить в комфортных для себя условиях, проанализировать самостоятельно или с помощью юриста. Подписывать документ сразу же никто не обязывает – таков порядок, а подача заявки и ее одобрение не являются юридическими фактами, после которых возникают какие-либо обязательства сторон.

На что обратить внимание при изучении договора

Во-первых, подходить к изучению кредитного договора необходимо так, как если бы вы в первый раз знакомились с предложенными условиями. Отбросьте все то, что вы ранее прочитали, увидели и согласовали – это сейчас не имеет никакого значения. Во-вторых, дайте себе столько времени, сколько нужно, чтобы все изложенное в договоре стало вам понятным.

Самые важные положения включают:

  1. Кредитные условия – сумма, срок, полная стоимость кредита, расчеты и схема погашения, обеспечение, возможность и условия досрочного погашения.
  2. Штрафные санкции и взыскание долга.

Что касается условий кредитования – здесь нет пунктов, которые можно упустить из виду. Все важно и все нужно анализировать. Особое внимание следует уделить сноскам и тексту, изложенному мелким шрифтом, – как правило, именно здесь скрываются «подводные камни» или нежелательные для акцентирования внимания заемщика моменты.

Ключевые пункты:

  1. Сумма кредита, срок и процентная ставка. По этим параметрам вопросов обычно не возникает, за исключением некоторых проблем, связанных с возможным несоответствием фактически изложенного тому, что было указано в рекламе или индивидуальном предложении. В любом случае ваша задача – убедиться, что эти условия удовлетворяют вас или приемлемы.

  2. Наличие условия о страховании, его параметры и плата, а также предусмотренные кредитом комиссии. Все это – ваши будущие расходы, помимо необходимости погашения основного долга и процентов.

    Иногда основные условия кредитования специально делают очень лояльными, выгодными, заранее закладывая во все возможные дополнительные платежи своеобразную компенсацию возможных потерь банка.

  3. Полная стоимость кредита – она обязательно должна быть четко и ясно указана в договоре.

    Это, пожалуй, главный финансовый параметр оценки кредита с позиции выгодности и возможной переплаты. Предполагается, что при отсутствии со стороны заемщика нарушений договора он будет обязан за весь срок пользования кредитом внести именно обозначенный размер полной стоимости кредита, и не больше.

    Кроме того, вы должны не просто видеть перед собой определенную сумму, но и понимать, из чего она складывается. В этом вопросе банки нередко стараются скрыть составляющие полной стоимости кредита, поэтому если они не понятны, не очевидны – вы вправе потребовать разъяснений.   

  4. Схема расчетов и платежей.

    Обычно используются два варианта – аннуитетная или дифференцированная система. Многое зависит от политики банка, типа/программы кредитования и конкретного продукта. Дифференцированная система приведет к необходимости на первых сроках кредитования платить больший размер периодического платежа, но с последующим постепенным его снижением.

    Это происходит в связи с тем, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она уменьшается со временем.

    При аннуитетной схеме все платежи равны, что позволяет равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита, однако ее серьезный недостаток – необходимость первично гасить проценты, начисленные сразу за весь срок и исходя из общей суммы кредита, а уже потом – тело кредита.

    Таким образом, заемщик на первом этапе, по сути, делает банку прибыль, и только ближе к концу срока кредита начинает гасить свой непосредственный долг. Несмотря на то, что банки не вправе навязывать клиенту какую-то конкретную схему платежей, несогласие с предложенной фактически влечет отказ в кредитовании.

    Учитывая выгоду банка, наибольшее распространение получила аннуитетная система платежей. 

  5. График платежей – обязательная составляющая договора, которая подписывается сторонами отдельно. Даты, суммы – все должно быть изложено четко и ясно.

    В идеале, конечно, стоит пересчитать все платежи и проверить их соответствие условиям договора, убедившись, что банком расчет сделан правильно. Но в действительности это мало кто делает. Нужно обладать необходимыми знаниями и потратить некоторое время на это или обратится к кредитному консультанту, заплатив за его услуги.

  6. Обеспечение – залог, поручительство, банковская гарантия. Относительно обеспечения заключается отдельное соглашение и его необходимо внимательно изучить, прежде всего, с позиции оснований, условий и порядка погашения долговых обязательств за счет обеспечения.
  7. Возможность досрочного погашения кредита. Сегодня это не особо принципиальный момент, поскольку такое право заемщика закреплено законом и не должно подразумевать штрафных санкций. Вместе с тем, ознакомиться с конкретными условиями в этой части необходимо. Еще встречаются случаи противоречия договора закону, но важно даже несколько иное – порядок досрочного погашения.

Практически все заемщики уверены в том, что смогут выполнять взятые на себя обязательства.

Но гарантировать этого никто не может, поэтому банки в обязательном порядке предусматривают различные штрафные санкции за нарушения условий кредитного договора. Стандартные – начисление пени и штрафа за просрочки.

Необходимо отметить, что на фоне довольно-таки большого количества просрочек, допускаемых заемщиками, банки рассматривают штрафные санкции и в качестве варианта получения дополнительной прибыли.

При анализе штрафных санкций важно обратить внимание на следующие параметры:

  • основания начисления;
  • размер пени и штрафа, порядок их начисления (процент, фиксированная сумма, начало начисления в зависимости от основания).

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора становится серьезным нарушением, предусматривается порядок взыскания задолженности. Хотя бы в общих чертах он должен быть прописан в договоре, в частности, относительно возможности и порядка обращения взыскания на залог, привлечения к ответственности поручителя или гаранта.

Нередко непосредственно в кредитных договорах указывается и порядок возможной реструктуризации задолженности, как правило, в виде кредитных каникул – отсрочки платежей.

Если это предложение рассматривается как услуга/опция, то заранее обозначается ее стоимость или порядок расчета платежа. Важно также обратить внимание на основания и порядок расторжения договора с появлением у банка права досрочного требования погашения всего долга.

Для этого должны быть серьезные основания, но банк может предусмотреть и какие-то свои варианты. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/zaklyuchenie-kreditnogo-dogovora

Как правильно читать кредитный договор

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней». 

Все страницы имеют значение – подводные камни договора

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения.

Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время. Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов.

При взгляде на него становится тоскливо и муторно – неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» – это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».

Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».

Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Изучаем график платежей

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

  • Сумма кредита: 100 000 рублей
  • Ставка: 18% годовых
  • Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита
  • Срок кредита: 12 месяцев
  • Метод погашения: аннуитетные платежи (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).

  1. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей.
  2. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей.
  3. Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей.
  4. Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей. 

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей. 

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут.

Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).

Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.

Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Подведем итоги

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

  1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается. 
  2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем.
  3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден – тот вооружен.

Информация к размышлению

«Кредиты.ру» советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно. 

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д.

, когда «остается только подписать договор» – и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов.

Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: http://credits.ru/public/PageTextSection/details/364138

На что обратить внимание при заключении кредитного договора

На что обратить внимание при заключении кредитного договораКредитный договор. Образец. На что обращать внимание. Советы

Все говорят строчную правду, до этого, чем что-то подписать — нужно всецело выучить слово документа. В нашем случае — это кредитный контракт. При данном никто не упоминает, что нужно хоть чуть-чуть понимать в том, что написано.

Некоторые элементарно, не понимают куда взглянуть и веруют добродушным и, что важно, честным очам менеджера. Меж тем банки уже давным-давно прекратили наваривать лишь только на одной процентной ставке.

Была замечена вероятность, добавить в тело кредита большое количество добавочных предложений:

– страхование жизни;

– смс — уведомления;

– возврат документов за вознаграждение при их потере;

– карты для автовладельцев, помогающие на дороге;

– выпуск пластмассовой карты к кредиту;

– выпуск дебетовой банковской карты.

Это только маленький перечень тех предложений, которые предлагаются чаще всего. И отлично, в случае если они вправду предлагаются.

Предложения эти, без сомнения, нужные и заманчивые, добрый менеджер, безусловно, поведает для вас об их превосходстве так, что вы заслушаетесь и дадите согласие купить, но 1 из них.

Но к огорчению, довольно часто недобросовестные менеджеры вашего согласия не узнают, и совместно с кредитным контрактом вы забираете сверток документов на вспомогательные предложения о каких, в том числе и не подозреваете. Раскрыв жилища дома, все бумаги вы осознаете, что здесь что-то не так.

Но на всех документах уже стоит ваша подпись, которая беседует о том, что вы ознакомились и дали согласие.

Как не быть обманутым во время подписания кредитного договора.

Ключевой строкой, в кредитных документах для вас должна считаться: «Сумма кредита». Как раз по данной строке незамедлительно же возможно квалифицировать, включено ли что-то ещё. В случае
если не сможете отыскать данную строку сами — попросите менеджера продемонстрировать для вас ее.

Она обязана существовать обязательно! Данная строка предполагает вашу «чистую» покупку перед банком, она ни разу не подключает в себя проценты, которые вы выплатите. В случае если вы берете кредит без начального взноса, то сумма кредита обязана быть равна сумме приобретения.

В случае если кредит с первым взносом, то в данной строке пропишется сумма приобретения за минусом вашего платежа. И ничего иного тут быть не надлежит, в случае если лишь только вы сами не дали согласие на вспомогательные предложения. Разглядим образчик: вы покупаете мобильный телефонный аппарат ценой 30 000 руб. в кредит.

Проделываете начальный взнос в 10 000 руб. и покупаете дебетовую карту банка за 1000 руб. Сумма вашего кредита рассчитается грядущим образом:

30 000 — 10 000 + 1000 = 21 000

В строке «Сумма кредита» надлежит быть прописано 21 000 руб. и ничего больше!

В случае если менеджер вас торопит, не открывает всей информации, ссылается на занятость или же неведение каких-то качеств — здесь 2 варианта. Или он некомпетентен, или для вас подключили вспомогательные предложения в кредит без вашего на то разрешения. Перепроверяйте.

Временами работник банка ведет себя довольно уверенно и преподносит вспомогательную предложение, как презент от банка или же особую промоакцию. Вы безмятежно подписываете все бумаги, а на деле как оказалось, что это решительно не презент. В данных случаях тем более кропотливо инспектируйте графу «Сумма кредита», требуйте дать буклет с критериями промоакции.

На сделке вас попросят подписать кипу документов: это и сам контракт, и критерии кредитования, и карточка с прототипом подписи, и большое количество чего еще. Все просмотреть и перечитать не есть нужным.

В этих случаях припоминайте, что у всякого кредитного документа есть «шапка». До этого, чем поставить подпись — прочтите ее. Совпадает ли она с тем, что озвучил для вас адепт банка.

Нет ли там контракта на предложение, который для вас не потребуется.

В том числе, и в случае если вы по некий основанию просмотрели или же поверили менеджеру и поставили свою подпись в контракт на лишнюю предложение — узнайте, есть ли вероятность от нее отречься с учетом возврата части валютных средств.

Обратитесь за разъяснениями к вышестоящему начальству банка.

В случае если подобный способности нет или же инструкция районного филиалы юлит и покрывает собственного работника, буквально у всякого банка есть телефонный аппарат жаркой части, начинающийся на 8—800 и даровой для звонков, в том числе и с мобильного телефонного аппарата.

Звоните туда и разъясняйте сущность трудности. Беседы на данном номере всякий раз записываются и довольно часто проверяются топ менеджерами центрального или же головного филиалы банка, контролирующего всю Российскую Федерацию. Не позабудьте четко и коротко сконструировать сущность трудности.

Чтобы не сделать ошибки и в других весомых вопросах кредитования, подписания кредитного контракта, задумайтесь, какие вопросы для вас актуальны: процентная ставка по кредиту, сумма переплаты, ежемесячный платеж, обстоятельства преждевременного погашения, комиссии при внесении еще одного платежа, штрафные наказания при несвоевременной оплате. Этим образом, для вас не будет необходимо путаться в терминологии и читать все кредитные бумаги. Пусть адепт банка продемонстрирует для вас все строки контракта, которые вас более заинтересовывают.

Источник: http://gidcredit5.ru/na-chto-obratit-vnimanie-pri-zaklyuchenii-kreditnogo-dogovora/

Как правильно составить кредитный договор?

При оформлении займа гражданам необходимо знать массу нюансов, чтобы правильно составить кредитный договор и не допустить ошибок.

Поэтому заемщикам может потребоваться образец кредитного договора, который избавит от неточностей и придаст уверенности с юридической точки зрения.

Если вы хотите знать, как оградить себя от судебного урегулирования разногласий с кредитором, которые возникают на основании подписанного договора, то знать общин правила составления документа вам просто необходимо.

Участникам сделки следует зафиксировать на бумаге индивидуальные и наиболее важные условия соглашения. И как это сделать, вам поможет разобраться данная статья.

На что требуется обратить внимание при составлении кредитного договора?

Многие пользователи заемных банковских ресурсов интересуются вопросом кредитного договора, составленным с учетом законодательных норм РФ. Заемщики желают ознакомиться с новыми нормами относительно кредитного соглашения. Во избежание ошибок при составлении такого серьезного документа, как договор займа, желательно ознакомиться с образцом кредитного договора.

Условия кредитного договора

Условия кредитного соглашения можно разделить на индивидуальные и общие. Важнейшие моменты, касаемо индивидуальных и общих условий, описывающие порядок получения займа, условия его выдачи и возврата, должны быть включены в договор займа. Это поможет заемщику правильно составить кредитный договор и в будущем избежать спорных моментов с кредитором.

Общие договорные условия

В кредитный договор должны быть включены условия общего характера, устанавливаемые кредитной организацией, которая является держателем займа. Банк наделен законным правом самостоятельно определить общие условия кредитного договора независимо от желаний заемщика.

Существуют определенные стандартные формы договоров, в которых прописаны общие условия, регламентированные банком. В дальнейшем эти стандартные бланки кредитных договоров используются сотрудниками банка во время работы с прочими заемщиками.

Общие условия кредитного соглашения, установленные банком, должны приниматься пользователем займа посредством присоединения к предложенному договору – это прописано в ч. 1 ст.428 Гражданского Кодекса России.

Общие условия договора кредитования, как правило, содержат следующие важные моменты, позволяющие правильно составить кредитный договор:

  1. Условия предоставления кредитных средств.
  2. Порядок открытия кредитного счета.
  3. Основные права заемщика и кредитора.
  4. Правила осуществления операций по текущему кредитному счету.
  5. Порядок расчетов между участниками кредитного договора.

Индивидуальные условия кредитного договора

В составлении индивидуальных условий кредитного договора задействованы уже обе стороны сделки – сам заемщик и банк. Основные пункты, которые должны быть сформированы банковским представителем с заемщиком, указаны в данном списке:

  1. Сумма кредита. Это объем заемных кредитных средств, которые будут предоставлены банком потребителю. Сумма займа (ее еще называют лимит кредитования) – максимально возможный размер заемных средств, который банк предоставит потребителю.
  2. Сроки кредита. В большинстве случаев срок возврата кредита не может превышать срока, прописанного в кредитном договоре. Срок кредита – это временной период, начинающийся со дня, когда заемщику были переданы кредитные средства и заканчивается в момент, когда заемщик выполнил свои договорные обязательства перед банком, то есть погасил в полном объеме сумму кредита вместе с процентами за его пользование. По закону должнику предоставляется возможность погасить кредит до окончания действия кредитного договора. Заемщик может досрочно погасить кредит, как частями, так и в полном объеме.
  3. Сумма ежемесячных взносов и порядок возвращения заемных средств, предоставленных пользователю кредита банковской организацией, которая предоставила денежные средства в пользование заемщику.
  4. Валюта кредита. Кредитные средства заемщик может получить как в отечественной валюте, так и в иностранной – евро или долларах. Если обратиться к п.4 ст.12 ФЗ от 02.07.2010 №151-ФЗ, то там прописано, что правом выдачи кредита в иностранной валюте обладают организации, являющиеся: ломбардами; микрофинансовыми компаниями; кредитными потребительскими кооперативами.

В большинстве случаев, исполнение договорных обязательств должника осуществляется посредством списания со счета потребителя-заемщика денежных средств.

Распоряжение заемщика, составленное в письменном виде, является основанием для списания средств с его счета. Должник может пополнять свой персональный счет в банке, с которого каждый месяц будет списываться прописанная в договоре сумма.

Это можно осуществить наиболее удобным для него способом из ниже предложенных:

  1. В банковскую кассу кредитного учреждения заемщиком вносятся денежные средства на персональный счет на основании приходного кассового ордера.
  2. Произвести безналичный перевод денежных средств на счет должника с помощью услуг прочих кредитных учреждений, занимающихся обслуживанием граждан. Перевод можно сделать по почте. Банк может удерживать необходимую сумму из заработной платы, перечисляемой регулярно на счет или карту клиента. Такую процедуру имеют право осуществлять банковские сотрудники (уполномоченные) только в том случае, если заемщик напишет соответствующее заявление. Такой пункт может быть прописан в кредитном договоре. В случае выдачи кредитных средств в иностранной валюте, возврат указанной в договоре ежемесячной суммы производится только в безналичном порядке. Данное положение зафиксировано в п.3.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П).
  3. Размер, количество платежей, осуществляемых с целью погашения задолженности перед кредитором. Периодичность платежей.
  4. Размер процентов, которые заемщик обязан выплачивать за пользование кредитными средствами. Как правило, график погашения задолженности составляется во время подписания кредитного договора и является приложением к нему. В данном графике прописаны конкретные суммы выплат, куда уже включены проценты. Заемщик, осуществляя платежи, погашает не только тело кредита, но и проценты за его пользование.
  5. Полная стоимость заемных средств, в которую включены:— Деньги, перечисляемые на погашение тела кредита;— Деньги на оплату процентов по кредиту;— Задолженность за выпуск электронного платежного средства и его обслуживания;— Долга по страховой премии по страховому договору;— Платежи, перечисляемые страховщикам.В общую стоимость долга по кредиту включаются платежи от заемщика, если они направлены на погашение:— Тела кредита. Это основанная сумма долга;— Процентов за пользование кредитом;— Долга за выпуск и обслуживание электронного инструмента платежа.В полную стоимость кредитного долга не включаются вносимые заемщиком платежи, если они идут на погашение:— Долга, который появился в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения должником условий, прописанных в кредитном договоре;— Долга, который появился в связи с совершением операций по обслуживанию займа;

    — Оплаты за страхование предмета залога, которое необходимо согласно договору.

Какие документы необходимы для заключения кредитного договора

В законодательстве России нет регламентированного списка документов, которые необходимо предоставить в банковскую или кредитную организацию для получения заемных средств.

Список документов с заемщика запрашивает обычно сам банк, опираясь на специфику кредитного продукта и внутренних документов кредитной организации. Каждый банк самостоятельно устанавливает перечень бумаг, необходимых для определения личности и финансового положения заемщика.

Какие документы необходимы физическим лицам – заемщикам

Примерный пакет документов, который необходимо иметь на руках физическому лицу перед тем, как отправиться в банк, включает в себя:

  1. Внутренний паспорт, где есть сведения о прописке.
  2. Заявление-анкета, составленное в письменном виде в соответствии с образцами и формами, утвержденными банковской организацией.
  3. Документы, свидетельствующие, что заемщик платежеспособен.
  4. Справка 2-НДФЛ. Бумаги, подтверждающие, что потенциальный заемщик занимается трудовой деятельностью. К таким документам относятся трудовая книжка или выписка из нее, заверенная в установленном порядке.
  5. Справка о размере ежемесячной пенсии потенциального заемщика.
  6. Бумаги, которые подтверждают, что у заемщика имеются доходы. Это может быть документ, удостоверяющий, что заемщик имеет доход со сдачи недвижимости в аренду. К примеру, договор аренды помещения. Для банка потребуется еще копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, на которой будет стоять отметка налоговой службы.
  7. Документы о праве собственности заемщика на дорогостоящее движимое имущество и недвижимость.
  8. Если потенциальный заемщик имеет доходы от использования интеллектуальной собственности, то в банк необходимо представить документы, подтверждающие данный факт. Для этого потребуется предъявить гражданско-правовой договор или авторский договор (чтобы подтвердить факт получения вознаграждения или гонорара). Также необходимо взять справку 3-НДФЛ.

Если заемщик желает получить кредитные средства, то банк имеет право определить временной срок, в течение которого соискатель должен собрать требующийся пакет документов. В случае если потенциальный заемщик не предоставит к назначенному дню документы, то банк может отказать ему в кредите.

Подводя итоги можно сказать, что заемщику крайне важно ознакомиться со всеми пунктами кредитного договора, как бы кредитор не настаивал на стандартности и правильности составления договора — в интересах потребителя кредитного продукта доскональное изучения всех условий, особенно тех, что «прописаны мелким шрифтом на сто первом листе», ведь от одной строки в договоре может зависеть многое.

(19 4,74 из 5)

Источник: http://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/kak-pravilno-sostavit-kreditnyy-dogovor/

Кредитный договор: учимся читать между строк

Кредитный договор: учимся читать между строк

Вот что интересно: сегодня действительно на первой странице кредитного договора указывается вполне адекватная сумма долга, но о других расходах, которые понесет должник, банки, как правило, умалчивают. Способов содрать с должника больше денег масса.

Под красивым соусом это выглядит так: «комиссия за открытие счета», «комиссия за введение счета», «плата за пользование и предоставление кредита», «страхование жизни клиента».

Все эти бесполезные дополнительные услуги заемщику вовсе не нужны, просто звучат солидно, а на деле пустая трата денег, которая для клиента выливается в солидную копеечку, а для банка превращается в серьезный заработок. И, увы, банки не включают расходы на дополнительные услуги в общую сумму вашего долга.

То есть если на первой странице кредитного договора указана сумма, которую вы должны вернуть банку (к примеру, 600 тысяч рублей), то будьте готовы раскошелиться еще минимум на 50 тысяч за дополнительные услуги под красивым соусом. Правда, сразу вам об этом никто не скажет.

А отказаться от дополнительных услуг физическим лицам удается крайне редко, они уже прописаны в кредитном договоре. Кредитный договор составляет сам банк, и при подготовке документа пожелания заемщика никак не учитываются. Хотя есть замечательный Федеральный закон от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», в котором говорится, что свободу договора для банков необходимо ограничить, так как заемщик – экономически слабая сторона и нуждается в защите. Вот еще один пример, когда законы в нашей стране не работают.

Cамые «интересные» пункты дополнительных услуг, которые вы можете встретить в своем кредитном договоре:

Комиссия за открытие счета. Если для юридических лиц данная услуга не стоит практически ничего, то для физлиц открыть лицевой счет – удовольствие не из дешевых.

Если сумма вашего кредита, к примеру, 600 тысяч рублей, то комиссия обойдется вам где-то в 12 тысяч рублей. За что, спрашивается? Вы и так платите банку неимоверные проценты! За воздух.

Банк также может потребовать с вас денег за выдачу кредита – 1% от общей суммы. В нашем случае шесть тысяч рублей. Прилично так…

Ежемесячная комиссия за обслуживание счета. От 600 тысяч рублей это примерно шесть тысяч в месяц. Опять же помимо общего платежа с процентами и других дополнительных услуг. Умеют же из воздуха делать деньги!

Комиссия за осуществление платежа по кредиту, то есть вам придется платить за то, чтобы платить! Даже так!

Комиссия за снятие денег. Мой вам совет: коль уж берете кредит в банке, берите наличными. Снятие денег с кредитной карты – это опять же серьезный процент. Но банки об этом молчат.

Страхование кредита. Дело полезное, но только если это касается ипотеки. Для потребительских кредитов страховка обходится слишком дорого. И помните, если вы решили оформить страховку по кредиту, то пусть банк предоставит вам несколько страховых компаний на выбор. Если же банк работает только с одной страховой компанией, это значит, что тарифы для вас будут завышены.

Еще один важный нюанс, на который необходимо обратить внимание: досрочное погашение долга. Помните, банк не имеет права лишать вас такой возможности. Если банк устанавливает мораторий на такую услугу, значит, он нарушает Гражданский кодекс РФ. Бегите прочь.

И еще один важный пункт – штрафы за просроченные платежи. Банкам выгодно, когда вы не успеваете платить вовремя, так как с вас взимаются дополнительные проценты. Обязательно при заключении кредитного договора обратите внимание на то, сколько стоит один день просрочки. Не ленитесь считать.

Не стесняйтесь внимательно и между строк читать кредитный договор. А еще лучше заберите его домой для ознакомления. Закон дает вам такое право. Любой кредитный договор можно забрать на 24 часа, чтобы посоветоваться с юристом. Банковские менеджеры об этом, конечно, молчат. Мы берем кредиты, а потом годами их выплачиваем.

Не понимая, что платим отнюдь не за кредиты, а за воздух. И пожалуйста, если перед вами стоит действительно острая необходимость в оформлении кредита, обращайтесь все-таки в крупные банки с известным именем.

Они, конечно, тоже себя не обижают и умеют делать деньги из ничего, но, по крайней мере, дорожат своей репутацией и сомнительных пунктов в их кредитных договорах все-таки меньше. Но не забывайте держать ухо востро.

Источник: https://sunmag.me/stil-zhizni/16-03-2015-kreditnyj-dogovor-uchimsya-chitat-mezhdu-strok.html

Как читать перед подписанием кредитный договор?

Изучение любого документа перед тем, как его подписать — это жизненно важная необходимость для каждого человека. Это также означает, что вам следует проявлять максимальную осторожность при оформлении любых документов, связанных с финансовыми вопросами.

К сожалению, очень многие этого не понимают, а это отнюдь не остаётся без каких-либо последствий. Всё дело в том, что некоторые люди перед тем, как подписать договор, просто не удосуживаются как следует внимательно изучить его и выяснить все подробности. Это означает, что такие люди рискуют столкнуться с самыми разнообразными проблемами.

К примеру, может оказаться что ставка по займу, кредиту или микрокредиту слишком высока и у плательщика элементарно не хватает денежных средств, чтобы справиться с ней. Это весьма затруднительная ситуация, которые может испортить множество нервов заёмщику или кредитополучателю.

Другой случая, связанный с договором, заключается в страховке. К примеру, страховка может достигать чуть ли не половины от всей взятой в долг суммы. Для того, чтобы как можно раньше заметить столь грабительские условия, вам следует как можно скорее взяться за изучение договора.

Дело в том, что если вы этого не сделаете, то можете оказаться в весьма проблематичном положении. Причина всех описанных проблем заключается в одном качестве, а именно в невнимательности.

Если человек недостаточно внимателен, то с ним может произойти всё что угодно.

Более того, в некоторых ситуациях может быть ещё хуже, если к невнимательности добавляется мошенничество со стороны заимодателя.

Некоторые микрофинансовые организации, на самом деле являющиеся ничем иным, как мошенническими структурами, специально вводят клиента в заблуждения, чтобы заработать на нём как можно больше денежных средств. В конечном счёте это может сыграть роковую роль, ведь если клиент ещё и недостаточно внимателен, он может завязнуть в самой настоящей долговой яме.

На что обратить внимание в самую первую очередь?

Для того, чтобы не оказаться в затруднительном положении, вам следует обратить внимание на 3 самых важных пункта любого кредитного договора?

Что же это за пункты и о чём может идти речь?

Общая сумма займа

Обычно люди, которым срочно нужны денежные средство, готовы согласиться на что угодно, лишь бы получить вожделенные деньги. В некоторых ситуациях всё может дойти до полного абсурда. К примеру, человеку нужна сумма всего лишь в пару тысяч рублей, однако после длительного разговора с сотрудниками микрофинансовой организации он берёт в долг 20 тысяч.

Возникает закономерный вопрос: зачем? Всё дело в том, что в некоторых мошеннических или просто недобропорядочных микрофинансовых организация работаю специалисты по «обработке» клиентов.

Их интерес заключается в том, чтобы человек взял как можно большую сумму в долг, ведь в таком случае человек окажется куда более выгодным клиентом, чем если он возьмёт в долг совсем небольшую денежную сумму.

Однако здесь есть один маленький, но существенный нюанс: необходимо, чтобы человек добровольно согласился взять на себя большой долг.

Некоторые МФО могут поступить несколько иначе и пойти другим путём — обманным. Они попросту пропишут в договоре иную сумму, чтобы человек, который спустя некоторое время образумится от счастья, что наконец-то нашёл необходимые ему деньги, оказался в долговой яме и стал источником постоянного дохода (из-за того, что ему придётся платить проценты) для мошенников.

Для того, чтобы этого не произошло, вам следует в любом договоре обращать внимание на общую сумму займа. Если вдруг по каким-либо причинам вы не можете найти этой суммы в тексте договора, вам следует обратиться к сотруднику МФО.

Если и он не сможет внятно объяснить вам о том, сколько именно денег вы ему должны, то вам требуется немедленно прекратить любое сотрудничество с подобной организацией, ведь совершенно очевидно, что вы имеете дело с откровенными мошенниками, которые хотят нажиться на чужом горе.

Процентная ставка

Другой момент, на который также следует обращать пристальное внимание, заключается в размере процентной ставки. Она должна быть как можно меньшей (в идеале МФО вообще должны зарабатывать не на процентах, а на кое-чём ином), однако если процентная ставка достаточно высока, то вы хотя бы должны знать об этом.

Обычно точный размер процентной ставки прописан в договоре, однако здесь есть некоторые нюансы, связанные с просрочкой. Дело в том, что если вы просрочили обязательные платежи и не успели уложиться в заранее оговоренный срок, то МФО может потребовать от вас штрафных процентов. В итоге общая процентная ставка возрастёт. В связи с этим следует иметь представление о некоторых нюансах.

К примеру, даты погашения платежей должны быть прописаны в договоре чётки и без каких-либо двусмысленностей, иначе вы рискуете оказаться в весьма сложном положении.

Всё дело в том, что некоторые МФО с радостью сделают всё возможное, чтобы вы запутались в тексте договора и производили свои платежи в счёт суммы долга не вовремя.

Это позволит микрофинансовой организации ещё больше на вас заработать.

Для того, чтобы не допустить подобного сценария развития событий, вам следует проконсультироваться с профессиональным юристом по поводу содержания договора. Он сможет подсказать вам обо всех подводных камнях и расскажет, что именно вам необходим сделать, чтобы предотвратить подобный сценарий развития событий.

Механизм погашения долга

Самое главное, что должно интересовать любого законопослушного гражданина, так это сам механизм погашения долга. Механизм должен быть максимально простым и понятным, чтобы у человека и вовсе не возникало никаких лишних вопросов по поводу того, как именно он будет погашать долг.

Вам в первую очередь необходимо обратить внимание на даты, когда вы должны полностью расплатиться. Если вы этого не сделаете, то к вам будут применены штрафные санкции, способные нанести серьёзный ущерб.

Когда можно расторгнуть кредитный договор?

Для того, чтобы расторгнуть кредитный договор, в документы должны быть явно дискриминационные положения, которые способны нанести вред клиенту. К примеру, если микрофинансовая организация имеет право изменять условия договора, к примеру, процентную ставку или взимать комиссию за открытие счёта, а также его ведение, то договор можно и вовсе расторгнуть.

Также основанием для расторжения можно считать и досрочное погашение ссуды. В любом случае, досрочное погашение договора — это крайняя ситуация, которая крайне нежелательна.

Однако в случае чего вам следует знать, что договор действительно можно расторгнуть на вполне законных основаниях.

Единственно, что вам следует помнить, так это о том, что в таком сложном деле, как расторжение договора, вам необходимо иметь в виду о том, что вам может потребоваться помощь профессионального юриста.

К слову, чтобы прочитать кредитный договор «правильно», вам необходимо обладать хотя бы минимальным багажом знаний юридического характера и тогда вы вряд ли столкнётесь с какими-либо серьёзными проблемами при заключении договора.

Источник: https://fin-journal.ru/chitaem-kreditnyj-dogovor-pravilno/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.