Кроме процентов по кредиту что еще оплачивает заемщик?

Содержание

Банковские комиссии при оформлении кредитов. За что должен и не должен платить заемщик?

Ни для кого не секрет, что главным критерием в выборе кредитной программы и банка-кредитора для заемщика является реальная величины процентной ставки. Но стоит помнить, что итоговая сумма переплаты включает кроме процентной ставки еще и другие комиссии, скрытые платежи, штрафы, прочие расходы.

По словам специалистов, некоторые комиссии при взятии кредита не являются законными и обязательными.

Например, кредитор не имеет права требовать с клиента деньги на оформление документов и обслуживание кредитного продукта, ведь эти операции включены в кредитный пакет, как банковские услуги.

Несмотря на незаконность этих действий, многие банки-кредиторы все так же требуют от заемщика оплаты подобных комиссий с обязательным чеком операции.

Кредиты банков: за счет чего зарабатывают кредиторы?
Доход от кредитов, процентная ставка, бесспорно является основным источником прибыли для кредитных организаций. Но помимо этой традиционной комиссии, особо хитрые кредиторы зарабатывают за счет дополнительных платежей и скрытых условий.

  1. Распространена комиссия за рассмотрение заявки на получение займа. Очень часто она требуется при оформлении крупного кредита: займа на покупку авто или ипотеку на жилье. Банковские работники объясняют присутствие этой комиссии в договоре тем, что сбор нужной информации о заемщике и подтверждение подлинности пакета документов занимает много времени и несет дополнительные затраты. В редких случаях, квитанцию на оплату такой комиссии получит и желающий взять потребительский кредит. Самое досадное в этой комиссии то, что клиент вынужден оплатить ее в независимости от решения банка по его заявке. Даже при негативном решении – деньги никому не вернут.
  2. Не менее досадные платежи — это комиссии за получение кредитных денег в кассе или за поступление этих средств на ваш счет.
  3. Открытие и доступность ссудного счета при выдаче кредита также может принести дополнительные расходы. Зачастую, размер этой комиссии будет вычтен из общей суммы денег, полученных в долг.
  4. Часто добросовестные заемщики бывают неприятно удивлены требованием внести оплату за досрочное погашение всего тела кредита или его основной части. В таком случае, желание сэкономить может обернуться финансовым сюрпризом с горькой начинкой. Конечно, такую оплату требуют не везде и не всегда, внимательно читайте условия досрочного погашения в договоре.
  5. Клиенты, имеющие кредитные карты, чаще всего ощущают на себе груз дополнительных комиссий. Немалые суммы могут уходить с карты за обслуживание счета, интернет-банкинг, услугу смс-оповещения, пополнение карты через кассу, ежемесячные выписки по вашим картсчетам. Самые неожиданные комиссии или штрафы применяются к клиентам, которые на протяжении долгого времени не пользуются кредитными средствами, не закрывают карту.

Отдельной графой стоит упомянуть комиссии не банка, а его партнеров по кредитованию. Например, страховые компании тоже зарабатываю деньги на заемщиках и их займах.

В последнее время страхование жизни является обязательным пунктов получения кредита. И это касается не только ипотеки или автокредитования, но обычного потребительского займа/кредитной карты.

Оценка и страховка залога при оформлении кредита под залог – тоже должна присутствовать в пакете документов по кредиту.

Как уйти от незаконных комиссий?

Даже подтверждение незаконности многих банковских комиссий не остановило кредитные организации от включения дополнительных платежей в кредитные договора заемщиков.

Конечно же, при вопросе в лоб о том, за что именно вы платите и почему, банковский работник неохотно ответит. Скрывать информацию чревато не только плохой репутацией, но и проблемами с законом.

Официально признаны обязательными всего два вида комиссий – за снятие наличных в банкомате и за обслуживание кредитки.

Поэтому, если в процессе оформления, вы заметили текст о платежах мелким шрифтом с сомнительным содержанием, то вам лучше отказаться от подписания такого договора.

Если вы все же подписали такой договор и обратили внимание на скрытые платежи уже дома, то вам можно написать претензию в ваш банк о незаконной комиссии. Кредитор обязан дать ответ на это обращение в течении 10 дней, в ином случае – идите в суд.

Стоит отметить, в получении победы над банком в суде, вас могут внести в черный список и последующие попытки взять займ будут бесполезны.

Хитрость и нечестность некоторых кредитных организаций может поразить ваше воображение, поэтому очень тщательно и внимательно подойдите к заключению договора.

(Пока нет оценок)
Загрузка…

Источник: http://refina.ru/bankovskie-komissii-pri-oformlenii-kreditov-za-chto-dolzhen-i-ne-dolzhen-platit-zaemshhik/

Основной долг по кредиту, тело займа, проценты, комиссии, штрафы

Заемщики не понимают, откуда возникает задолженность перед банками, если кредит оплачивался постоянно. Пусть не всегда вовремя и не в полном объеме, но платили же, а долг остается и не уменьшается? Вопрос возникает и тогда, когда человек фактически получает меньше денег, чем одобрено.

Чтобы разобраться в этом, нужно иметь представление, что такое основной долг (ОД) и каким образом он закрывается.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва:8 (499) 938-40-59

С-Петербург:8 (812) 467-39-61

 Что такое основной долг по кредиту?

Основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита (ТК) представляет собой то количество денег, которое выдается на руки, согласно договору.

Сюда не входит комиссия за предоставление средств и ведение счета, проценты за пользование кредитными деньгами, страховка и сумма штрафных санкций, которые начисляются в случае нарушения условий соглашения.

Долг складывается из нескольких параметров:

  • тело кредита;
  • проценты;
  • страховка;
  • комиссия за предоставление средств, ведение и открытие счета.

Если сложить между собой эти составляющие и вычесть сумму основного долга можно узнать реальную стоимость кредита и то, сколько переплатит клиент при возврате.

Следует отметить, что проценты являются обязательным условием получения денег (кредитный договор не может быть беспроцентным ст. 819 ГК РФ). Страховка, наоборот, является добровольной, а комиссия, в ряде случаев, согласно ст. 779 ГК РФ, незаконна.

Но и комиссия, и страховка часто включается в условия договора и тогда заемщик получает на руки меньше чем предполагалось.

Общая сумма долга изменится когда лицо, получившее заем, несвоевременно или не в полном объеме вносит денежные средства. Кредитор в качестве штрафных санкций может увеличить процентную ставку или начислить неустойку за каждый день просрочки платежа, причем, если кредит не выплачивался, ее размер может в несколько раз превысить тело.

Как погашается заем?

В обычном порядке банк предлагает погасить кредит, совершая аннуитетный или дифференцированный платежи. Каждый из них имеет плюсы и минусы. Как показывает практика, предпочтение отдается аннуитетным платежам (АП).

Аннуитетный

Представляет собой сумму процентов, которые необходимо уплатить в течение указанного срока и величину ТК, разбитые на равные ежемесячные выплаты.

В течение всего периода кредитования гражданин каждый месяц вносит денежные средства в одном и том же размере. Это положительная сторона.

Минус заключается в том, что большую часть первых платежей, составляет не гашение основного долга, а выплата процентов. При таком способе невыгодно гасить задолженность раньше срока.

Кроме того, как считают эксперты, сумма выплат по АП на 2% превышает общую сумму выплат по дифференцированным платежам (ДП).

Дифференцированный

При ДП величина ТК делится на количество периодов оплаты кредита, к ней плюсуются проценты, начисленные на остаток долга. Таким образом, объем ежемесячных выплат будет разным. В начале кредитного периода самым большим, в конце самым маленьким. Каждый месяц сумма основного долга будет равномерно уменьшаться и размер начисленных процентов, соответственно.

Хотя первоначальные выплаты и будут создавать финансовую нагрузку, ДП позволит сэкономить средства при досрочном погашении и даст возможность подстраховать себя в будущем на случай возникновения финансовых затруднений, ведь с каждым разом ежемесячные обязательные взносы будут уменьшаться, и осуществлять их станет легче.

Когда условия кредитного договора нарушены?

Проблемы начинаются если заемщик вносит деньги не в срок или частично. Он вроде бы и платит, как может, но общий долг не уменьшается, а в ряде случаев даже увеличивается в размере.

Так происходит, потому что проценты, пеня и штрафы, списываются в первую очередь. ОД на который они начисляются, в последнюю (ст. 319 ГК РФ). И если оплата осуществлялась АП, то размер основного долга будет выше, чем, если бы заемщик выбрал ДП.

Обращение с ходатайством в банк

Чтобы не допустить роста пени, неустойки и прочих неприятных последствий, при возникновении финансовых затруднений следует, как можно раньше обратится в финансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению приобщаются документы, подтверждающие причину возникновения просрочки.

Ксерокопия с отметкой банка о принятии заявления к рассмотрению должна храниться у заемщика. Если дело дойдет до суда, это поможет доказать стремление добровольно выплатить кредит.

Обращение с ходатайством в суд

Обратившись в суд, человек снизить только начисленные штрафные санкции, если они завышены (составляют более 10% от суммы долга). Для этого нужно написать ходатайство, основываясь на ст. 333 ГК РФ, как вариант озвучить его в судебном процессе, инициированном кредитором или в самостоятельном порядке. В 90% случаев суды идут навстречу должникам и снижают размер неустойки.

Страховка

Банк и клиент понимают, что выдача и выплата кредита несут долю риска. Поэтому, пытаясь снизить ее степень, заключают договор страхования (страхуется смерть клиента, дееспособность, потеря работы).

Стоимость страховки включается в сумму кредита, удерживая ее сразу при выдаче наличных, и тогда удивленный заемщик получает на руки меньше, чем указано в договоре, денег или прибавив ее к сумме ежемесячных платежей.

Получается, что в договоре сумма ОД состоит из фактически полученных денег и страховки. На нее будет начисляться процент и, в случае нарушений условий кредитования, штрафные санкции. Проблема состоит в том, что клиенту о подобной услуге сообщается редко, а выявляется это уже после подписания соглашения.

Банк нарушает ФЗ №2300 1 ст. 8,10, но не только его, ведь страхование — дело добровольное и заемщик может не согласиться еще на этапе заключения договора (исключение составляет ипотека).

Отказаться от страховки можно спустя 5 рабочих дней (в некоторых банках этот период составляет 30 дней), написав соответствующее заявление в страховую компанию. В течение 10 дней деньги за ненужную услугу будут возвращены. Если время упущено для разрешения вопроса следует обратиться в суд.

Источник: https://procollection.ru/summa-osnovnogo-dolga-po-kreditu/

Как заплатить меньше процентов по кредиту

В банке указали на стабилизацию рубля и постепенный выход из кризисаПо его данным, количество жителей России со средним доходом выше тысячи долларов уже в 2016 году выросло на 1,5 миллиона человек, или на 11 процентов, по сравнению с 2015 годом.

Как меньше платить по кредиту ? Взяв потребительский или целевой кредит , на заемщика возлагается обязательство ежемесячного внесения определенной суммы для оплаты основного долга и процентов .

Может возникнуть ситуация, когда лицо, имеющее кредит , не сможет выплачивать обусловленную в договоре сумму. Мне вот кажется, что чтобы в итоге заплатить по кредиту меньше , то нужно просто быстрее его выплатить .

Тогда и процентов будет выплачено меньше .

Как платить меньше по кредиту или способы снижения кредитной нагрузки Например: Если снизить процентную ставку по нашей пролонгированной ссуде 100 000 рублей, выданной на 18 месяцев с 15 % годовых до 12 % годовых получим: Сумма уплаты процентов за весь срок пользования кредитом (18 месяцев) с 22 500 рублей снизится до 18 000 рублей.

© Юрий Мартьянов/Коммерсантъ

Верховный суд признал, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами возникает переплата, которую банки должны возвращать. Если суды заставят банкиров платить, шанс получить назад часть денег появится у многих заемщиков. Однако платить меньше процентов по кредиту можно и сейчас — все зависит от поведения заемщика. Что надо знать об этом?

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж — самая распространенная схема расчетов в кредитовании физлиц: клиент ежемесячно выплачивает банку равные суммы, в которые входят и начисленные проценты, и основной долг. Особенность этой схемы в том, что сначала большую часть платежа составляют проценты, а ближе к концу срока кредита — основная сумма долга (проценты здесь начисляются на оставшуюся сумму долга).

Сбербанк раздаст 20 процентов прибыли акционерам

За год дивиденды увеличились в четыре разаЭта сумма составляет 44,5 миллиарда рублей — по 1,97 рубля на обыкновенную и на привилегированную акции. В прошлом году на выплату дивидендов было направлено 10,2 миллиарда рублей или 3,5 процента чистой прибыли (по 45 копеек на бумагу).

Как заплатить меньше процентов по кредиту – “Коммерсантъ” – Издательский Дом КоммерсантЪ.

Верховный суд признал , что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами возникает переплата, которую банки должны возвращать.

Если суды заставят банкиров платить , шанс получить назад часть денег появится у многих заемщиков. Однако платить меньше процентов по кредиту можно и сейчас — все зависит от поведения заемщика.

Еще раз убеждаешься в истинности слов: «берешь на время и чужие, а отдаешь свои и навсегда», да еще возвращаешь сумму, гораздо больше, нежели взял в долг. Как же правильно поступить, чтобы воспользоваться помощью (хоть и совсем не бескорыстной) банков и переплатить минимальную сумму? Итак, как же платить меньше процентов по кредиту ?

Альтернативой выступает схема с дифференцированными платежами, в которой также проценты ежемесячно начисляются на остаток долга, но равными частями гасится основное тело кредита. Из-за этого сумма процентов снижается быстрее, но первые платежи заемщика намного превышают последние.

Какая схема платежей выгоднее заемщику

При дифференцированной схеме заемщик платит меньше процентов, но это происходит за счет более быстрого возврата тела кредита — заемщик меньше времени им пользуется. Если сравнивать эту схему с аннуитетной с точки зрения процентов, уплаченных до момента досрочного погашения кредита, то она выгоднее.

Однако если кредит не планируется гасить досрочно, то аннуитетная схема с равными платежами удобнее для заемщика. Проценты же, выплаченные по такому кредиту, при его погашении в срок точно соответствуют ставке, указанной в договоре.

ТОП-10 летних кредитов без справок и поручителей

Вообще, конечно, кредиты лучше не брать, но если очень надо, обратите внимание на предложения из нашего рейтинга

Ипотека – как заплатить меньше ? Видов процентных ставок и способов начисления процентов по кредитам в мировой практике используется не менее десятка. Если при аннуитетных платежах в начале тело кредита убывает медленно, то и общий размер начисленных процентов больше. Для заемщика минус в том, что если он решит погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны.

Однако платить меньше процентов по кредиту можно и сейчас — все | Как заплатить меньше процентов по кредиту ? Верховный суд признал, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами возникает переплата, которую банки должны возвращать. Если суды заставят банкиров платить , шанс получить назад часть денег появится у многих заемщиков.

Есть ли переплата при досрочном погашении кредита

С точки зрения заемщиков, которые сейчас судятся с банками, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами они уплачивают больше процентов, чем должны.

Они умножают процентную ставку из кредитного договора на срок, прошедший до погашения, и у них получаются суммы меньшие, чем они фактически выплатили.

Это связано с тем, что поначалу доля процентов в платежах выше, чем впоследствии.

С точки зрения банков, никакой переплаты нет — проценты всегда начисляются на остаток ссудной задолженности. Сам же способ их начисления указан в договоре.

Суды решают этот спор по-разному, но окончательных итогов пока нет. В марте Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном расторжении.

Дело, по которому принято это решение, было направлено на пересмотр в суд первой инстанции, однако тот 20 апреля принял решение оставить апелляцию без удовлетворения. Так что суды будут продолжаться.

Кто прав — заемщики или банки

Это не тот вопрос, точный ответ на который важен для кармана заемщика. Важно то, как на него отвечают суды. Пока судебная практика все же скорее на стороне банков.

Однако после многих подобных решений Верховного суда она может начать меняться. Тогда у заемщиков, досрочно погасивших кредит с аннуитетными платежами, появится возможность требовать от банков выплат.

Касаться все это будет, впрочем, только уже выданных кредитов.

Для новых заемщиков это будет означать изменение правил игры. Банки могут попробовать изменить содержание новых договоров, предусматривающих аннуитетные платежи, таким образом, чтобы гарантировать отсутствие проблем в судах при досрочном погашении кредитов. Либо они начнут переходить на другие схемы платежей — в первую очередь на дифференцированную.

Белорусов уличили в любви к российской ипотеке .
Спрос на российскую ипотеку среди иностранцев увеличился в пять разПримерно 45 процентов займов на жилье выдано гражданам Белоруссии. За ними идут украинцы (19 процентов), казахи (7 процентов), узбеки (6 процентов), молдаване (4 процента). У граждан Азербайджана, Турции, Армении — по 2 процента, у остальных стран — менее 2 процентов.

Источник: http://smiexpress.ru/finance/personal-finance/-13457-kak-zaplatit-menshe-procentov-po-kreditu/

Проценты за пользование кредитом: особенности начисления, расчет и отзывы :

В наше время очень большой популярностью пользуется услуга кредитования. И это неудивительно. В современном мире очень много возможностей, прогресс не стоит на месте.

Появляется огромное количество новшеств и технологий. У людей с каждым днем растут потребности, но возможности для их реализации не увеличиваются с такой же скоростью.

Именно поэтому люди все чаще прибегают к услуге кредитования. В чем же ее смысл?

Суть кредитования

Для чего же нужна такая услуга и в чем ее выгода? Кредитование очень популярно в современном мире. В наше время до 90% всех квартир приобретаются именно с помощью этой услуги. Да, люди предпочитают не сразу отдать все деньги за жилье, так как у большинства просто нет такой суммы, а растянуть платежи на несколько лет.

Иными словами, молодым семьям уже не нужно годами копить на квартиру, ютясь в это время с родителями или другими родственниками. Они заселяются в свое жилье и платят за него.

Благодаря тому, что есть услуга кредитования, все в плюсе. Банк получает проценты за пользование кредитом, заемщик – собственную квартиру.

Также услуга заметно стимулирует развитие экономической и строительной отраслей.

Помимо квартир, люди приобретают в кредит автомобили, технику, мебель и другие вещи. В современной России такая услуга очень развита. Однако этим не стоит злоупотреблять. К сожалению, некоторые люди не хотят добросовестно и добровольно оплачивать кредит.

В этом случае банк несет финансовые потери: он не только не получает проценты за пользование кредитом, но и тратит средства на поиски “нерадивого” заемщика. Он вынужден блокировать на своем счету сумму, которую ему должен неплательщик. А значит, что эти деньги не могут участвовать в дальнейшем кругообороте, а соответственно, не могут приносить доход.

Такие проблемы банку абсолютно не нужны. Именно поэтому заемщиков очень тщательно отбирают, а с неплательщиками сотрудничать не хотят.

Выгода банка

Вам услуга кредитования нужна для того, чтобы приобрести какой-то предмет, за который вы не можете или не хотите заплатить сразу всю сумму.

А в чем выгода банка? Почему он вам выдает денежные средства? Все очень просто. Банк зарабатывает таким образом деньги. Он берет с вас проценты за пользование деньгами – и зачастую сумма эта немаленькая.

Возникает закономерный вопрос о том, откуда в таком случае берутся деньги у банка?

Здесь тоже все просто. У некоторых людей есть определенная сумма денег, и они не планируют ее тратить в ближайшее время. Но если она будет просто лежать у них дома в шкафу, то начнет терять свою реальную стоимость из-за инфляции. Чтобы этого не происходило, люди открывают вклад. Тем самым они не просто сохраняют реальную стоимость денег, но и приумножают ее.

Таким образом, банк берет у вкладчиков деньги и выплачивает им проценты. Как правило, они небольшие, немного больше уровня инфляции. Затем банк выдает эти же деньги, но, как правило, процентная ставка уже в два раза выше. То есть он зарабатывает на разнице.

При такой модели в плюсе остаются все. Вкладчики получают проценты от своих сбережений. Заемщики получают деньги именно тогда, когда это им нужно. Ну, а банк получает прибыль.

С выгодами разобрались. Теперь давайте рассмотрим, как банк начисляет проценты за пользование кредитом. Как получается конечная сумма ежемесячного платежа?

Алгоритм начисления процентов за пользование кредитом банка

Для начала давайте разберемся, из чего складывается сумма, которую вы в конечном итоге должны выплатить банку. Она состоит из нескольких частей. Во-первых, это основной долг. То есть вы должны вернуть банку в полном объеме ту сумму, которую вы у него взяли. С этим все понятно.

Далее – сумма процентов за пользование кредитом. Для того чтобы ее рассчитать, необходимо знать процентную ставку. Для расчета используется годовая процентная ставка.

В настоящее время она рассчитывается автоматически либо программой банка, либо любой программой в интернете, которая считает проценты за кредит.

Допустим, срок кредитования – год. Тогда сумма переплаты меньше, чем сумма, которая получается в результате умножения процентной ставки на размер основного долга и деленная на 100%. Почему так? Здесь нужно использовать сложный метод начисления процентов.

Как это работает? Сумма основного долга каждый месяц уменьшается. Если в первый месяц процент брался со всей суммы задолженности, то во второй месяц – уже с оставшегося долга. Благодаря первому платежу основной долг уменьшился. Соответственно, с каждым разом сумма процентов будет уменьшаться.

Что еще необходимо знать?

Алгоритм, который расписан выше, работает при постоянной процентной ставке. Но она может меняться. В этом случае речь идет о кредите с дифференцированной процентной ставкой. Что это значит?

Это значит, что процентная ставка меняется в зависимости от срока кредитования. То есть какой-то период времени она имеет одно значение, следующий период – другое, третий период – третье значение.

Разберем пример. С 1-го по 6-й месяц ставка составляет 40% годовых, с 7-го по 24-й месяц – 30% годовых, а с 25-го месяца по 36-й – 20% годовых.

Что мы видим? Процентная ставка снижается с каждым периодом.

Кредит с дифференцированной или постоянной процентной ставкой – какой выбрать?

На что опираться при выборе программы кредитования:

  • процентная ставка – чем меньше, тем лучше;
  • срок кредита;
  • необходимые документы;
  • срок, за который вы хотите погасить кредит;
  • полная стоимость кредита.

Нужно иметь в виду еще одно важное понятие – эффективную процентную ставку. Она включает в себя все платежи на обслуживание кредита, которые были известны на момент договора.

Очень важно при выборе кредита опираться на срок, за который вы хотите закрыть задолженность. При дифференцированном кредите основные проценты берутся в первые месяца.

И если вы захотите закрыть задолженность за месяц, вам придется заплатить больше, чем при кредите с постоянной ставкой, ведь сумма процентов в этом случае будет меньше.

Производите предварительный расчет процентов за пользование кредитом и сравнивайте полученные суммы. На основании этого принимайте решение!

Коммерческий кредит

Не только физические лица нуждаются в кредите. Нередко одно предприятие предоставляет денежную сумму или товары другому. Такой вид кредита называется коммерческим.

Для чего он нужен? Такой вид кредита способствует непрерывному товарообороту, увеличению количества реализуемой продукции. То есть поставщик реализует свой товар и получает плюсом проценты к общей сумме прибыли, а покупатель получает отсрочку или рассрочку платежа, а также прибыль от продажи.

Проценты по коммерческому кредиту

В банке люди получает кредит под определенные проценты. А как обстоят дела с этим в организациях? Платят ли организации проценты за пользование коммерческим кредитом? Давайте разберемся.

Организации составляют договор, в котором расписывают даты и суммы платежа, а также указывают сумму процентов за предоставление отсрочки/рассрочки. Очень важно понимать, что сумма процентов в данном случае будет меньше, чем если бы покупатель захотел взять кредит на эту же сумму в банке.

Кроме того, в договоре необходимо предусмотреть, какие санкции последуют за несвоевременную или неполную оплату платежа. Это очень важно.

Как отражается коммерческий кредит на бухгалтерских счетах?

Как начисляются проценты за пользование кредитом? Проводки, которые при этом используются, играют важную роль. Это запись в специальном журнале и базе данных о состоянии объектов.

Разберем эти вопросы на примере. Отгрузили покупателю товар на сумму 118 тыс. рублей, включая НДС. Процентная ставка – 15% годовых. Оплата производится тремя равными платежами. Покупная стоимость товара 86,6 тыс. рублей, включая НДС.

Журнал регистрации хозяйственных операций

Наименование операции Сумма, тыс. руб Дт Кт
На момент отгрузки
Выручка от реализации товара 118 62 90.1
Начислен НДС 18 90.3 68
Списана покупная стоимость (к учету не берутся издержки обращения) 70 90.2 41
Оплата НДС в бюджет 18 68 51
На конец месяца
Начислены проценты за пользование кредитом 1,475 62 91.1
Начислен НДС с % 0,225 91.2 68
Оплачен НДС в бюджет 0,225 68 51

После окончания квартала на 99-м счету определяется финансовый результат данной операции и подводятся итоги.

Отзывы

Несмотря на все кажущиеся достоинства услуги кредитования, лучше лишний раз подумать, прежде чем брать деньги в долг. Вы должны быть полностью уверены, что сможете выплатить сумму вовремя.

Конечно, ситуации бывают разные, и иногда без кредита проблему никак не решить. И если с суммой процентов пользователи еще могут разобраться, то с пеней за просрочку часто возникают проблемы.

Клиенты просто не могут понять, почему они вносят деньги, а долг остается таким же. Учитывайте этот момент!

Иногда пеня за просрочку достигает заметных размеров, и банк может составить иск. Однако в некоторых случаях клиентам удавалось уменьшить штраф или вовсе его аннулировать.

Но чтобы суд встал на вашу сторону, нужно представить убедительные доказательства (плохое состояние здоровья, тяжелое экономическое положение).

Но даже в этом случае вам простят пеню, но тело кредита и проценты вы все равно будете выплачивать.

Источник: https://BusinessMan.ru/protsentyi-za-polzovanie-kreditom-osobennosti-nachisleniya-raschet-i-otzyivyi.html

Аннуитетные платежи: должны ли банки заемщикам?

09.09.2016   \  Давайте обсудим

Вопрос о том, происходит ли переплата процентов по кредиту с аннуитетным способом расчетов (расчеты одинаковыми по величине платежами) в случае его досрочного возврата, волнует уже не первый год и заемщиков, и банки, и суды, и представителей научного сообщества.

Мария Хабарова, Советник Правового департамента Ассоциации российских банков.

Ассоциация российских банков на протяжении длительного времени всесторонне изучала этот вопрос. Была создана рабочая группа, в состав которой вошли высококвалифицированные специалисты: банковские юристы, аналитики, независимые эксперты.

Для нас было очень важно объективно разобраться с вопросом, вправе ли заемщик при досрочном возврате кредита, который он возвращал банку вместе с процентами равными платежами, рассчитывать на получение каких-либо денег от банка.

Переплачивал ли заемщик проценты, и должен ли банк заемщику что-либо выплачивать при досрочном возврате кредита с аннуитетным способом расчетов? Все эти вопросы были скрупулезно изучены рабочей группой.

Хочется ещё раз подчеркнуть, что основная задача экспертов (представителей банков, консалтинговых компаний и специалистов Правового и Аналитического департаментов АРБ) заключалась в объективной оценке ситуации.

Цель исследования данного вопроса представителями рабочей группы состояла не в том, чтобы сделать выводы, которые были бы удобны банкам, а найти правильный ответ на спорный вопрос, в т. ч. для того, чтобы понимать, каким образом банкам следует формировать условия предоставления кредитных продуктов.

Банки не заинтересованы в судебных тяжбах и иных трудовых, временных и материальных затратах, связанных с порожденной спорной судебной практикой неопределенностью в вопросе о наличии факта авансирования процентов по кредитам с аннуитетными платежами.

Ведь банкам легче и выгоднее пересмотреть условия предоставления соответствующих банковских продуктов (если уж в силу тех или иных необъективных обстоятельств они вынуждены работать в ущерб себе), чем разбираться в ситуации, находясь при этом в правовой неопределенности. Но будет ли это более выгодно для граждан-заемщиков?

Елена Куличева, независимый эксперт.

На первый взгляд, очень привлекательно сэкономить на процентах при крупном кредите, например, ипотеке. Однако нельзя упускать из вида одну очень важную деталь – проценты по кредиту начисляются банком на реальный остаток задолженности по кредиту и никак иначе!

Почему же кредит при аннуитетных платежах такой дорогой и можно ли как-то снизить расходы? Нет ли здесь ущемления прав заемщика? И нужно ли что-то менять в законодательстве?

Как это не парадоксально аннуитетные платежи выгодны заемщику, так как при оформлении кредита и оценке банком платежеспособности заемщика именно при аннуитетных платежах заемщик может получить необходимую ему сумму, в отличие от дифференцированных платежей. Ведь в этом случае финансовая нагрузка на заемщика, особенно в первый период кредитования, распределяется равномерно.

Может ли заемщик в последующем сэкономить и уменьшить свои расходы? Да, конечно, досрочно погашая основную сумму долга (возможность досрочного частичного/полного погашения задолженности – законное право заемщика!) и таким образом уменьшая расходы на оплату процентов.

Так что, ни «авансирования» процентов, ни ущемления прав заемщиков в этой ситуации нет, как нет и необходимости вносить какие-либо изменения в законодательство.

Вероятно, мы просто должны вспомнить школьные правила математики и внимательно рассматривать каждую ситуацию с учетом реальных платежей заемщика. Судебная практика по этому вопросу, впрочем как и по иным, должна быть единообразной.

И именно поэтому позиция Верховного суда Российской Федерации по данному вопросу может поставить точку в данном споре – споре между заемщиками и банками и между судами, формирующими разную судебную практику.

Ну и, вероятно, отдельным компетентным лицам – представителям органов государственной власти необходимо быть более ответственными и профессиональными при публичном высказывании по какому-либо вопросу и не вводить в заблуждение участников финансового рынка размышлениями об «авансировании» процентов при кредитовании, допуская серьёзные логические, математические и правовые ошибки, тем более, когда с течением времени происходит признание ошибочности своего мнения, но публично об этом не говорится.

Татьяна Поликарпова, Руководитель Отдела судебно-исковой работы Юридического департамента АО «КБ ДельтаКредит».

Безусловно, никакого «авансирования» процентов при досрочном возврате кредита не происходит. И это не зависит от того, какой способ погашения выбран – аннуитетный или дифференцированный. Проценты в обоих случаях начисляются и рассчитываются одинаково: строго на остаток долга.

Просто при аннуитетном способе погашения все платежи равны, а в дифференцированном – изменяются из месяца в месяц. Однако, повторюсь, проценты начисляются идентично и только за период пользования.

Они не платятся авансом – заемщик пользовался суммой кредита месяц – в конце (в платежную дату) оплатит проценты за этот месяц и так далее.

Однако соглашусь, вопрос требует определенной проработки. Чтобы понять схему начисления процентов нужно разобраться в вопросе и немного вспомнить математику!

Вадим Шубенин, Начальник договорного управления юридического департамента АО ЮниКредит Банк.

Вопрос о необходимости возврата процентов при досрочном погашении кредита, который выплачивался аннуитетными платежами, насколько можно судить, не является актуальным ни для одного правопорядка, кроме российского.

Мы специально задавали такой вопрос нашим коллегам из других стран, где представлена Группа ЮниКредит, и никто из них не сообщил, что суды были бы склонны поддерживать подобные требования, хотя бы в единичных случаях.

И это не случайно. Такие случаи имеют в основе не правовую природу, а арифметическую. Банк составляет корректный расчет процентов, т.е.

считает проценты на остаток основного долга на конкретные даты, которые указаны в графике погашения.

А заемщик противопоставляет некорректный расчет, пытаясь убедить суд в том, что часть денежных средств, которые были им уплачены в качестве процентов, он как будто бы уплатил в погашение основного долга.

И это происходит всегда, во всех спорах о переплате процентов при досрочном погашении аннуитетных кредитов. Без вольных или невольных арифметических манипуляций у заемщика просто не получится сформулировать «правовую» позицию в споре.

И суды в разных странах, видимо, понимают, что заемщик может испытывать психологический дискомфорт при мысли о том, что заплатил слишком много процентов, но надо ориентироваться не на субъективные обиды и ощущения, а на объективный расчет.

Российские суды при разрешении многих аналогичных дел приходят к совершенно здравым выводам о том, что переплаты по процентам не было. А в других делах суды почему-то не обращают внимания на арифметику и начинают сопереживать заемщику, разделяя его представление о несправедливо переплаченных процентах.

Екатерина Боннер, Начальник Юридического управления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Судебная практика по аннуитетным платежам является противоречивой. На мой взгляд, причин тому несколько. Во-первых, формула расчета аннуитетного платежа, действительно, является непростой.

Во-вторых, с сожалением приходится констатировать, что определенные манипуляции фактами осуществляются компаниями, которые зарабатывают на спорах заёмщиков с банками.

Ведь аннтуитетная схема погашения используется очень давно, а идея якобы авансирования процентов при досрочном погашении таких кредитов возникла лишь недавно вместе с появлением на рынке юридических услуг таких фирм.

В результате возникают ситуации, когда заёмщики получают неосновательное обогащение, банковские ссуды дорожают из-за необходимости покрытия этих потерь, а количество судебных споров неуклонно растет.

В действительности никакого авансирования процентов при досрочном погашении кредитов не происходит. Разобраться в правилах расчетов аннуитетного платежа несложно. Главное, что проценты при любом методе начисляются на остаток задолженности.

Сергей Будылин, юрист компании Roche & Duffay.

Некоторые заемщики, а с ними и их адвокаты, полагают, что при погашении кредита по аннуитетной схеме происходит авансирование процентов за будущие периоды, и, следовательно, в случае досрочного погашения кредита банк должен эти проценты вернуть. Эта теория является продуктом психологической иллюзии и низкой математической грамотности.

Проделав элементарные вычисления, хотя бы при помощи предоставляемой банком таблицы погашения кредита, несложно убедиться, что при любой схеме погашения проценты каждый месяц начисляются и выплачиваются ровно на тот остаток средств, которыми заемщик фактически пользовался в течение данного месяца. Никаких «будущих процентов» в подлежащей уплате сумме нет.

Требуя возврата процентов при досрочном погашении, заемщик отказывается платить за использование денежных средств не в будущем, а в прошлом!

Ждем Ваши комментарии, их публикация будет продолжена.

АРБ и Институт государства и права РАН провели круглый стол «Проблемы формирования судебной практики по аннуитетным платежам»

Документы:

  • Смотреть/скачать презентацию (pdf, 2.2 Mb)

Источник: https://arb.ru/b2b/discussion/annuitetnye_platezhi_dolzhny_li_banki_zaemshchikam-10046573/

Как считать проценты по кредиту, или Почему самый дешевый кредит может оказаться самым дорогим

Цены растут постоянно – и не только на товары и услуги, но и на заемные средства.

Однако даже регулярное увеличение процентных ставок не снижает энтузиазма россиян, давно усвоивших, что кредитование может стать неплохим выходом из сложной финансовой ситуации и способом удовлетворения «непервичных» потребностей.

Как результат – число взятых соотечественниками кредитов растет год от года, а то, что процедура займа становится всё доступнее, делает этот рост еще более интенсивным.

Давать качественную оценку происходящим в сфере потребительского кредитования процессам вряд ли целесообразно – стоит делегировать эту задачу экспертам-аналитикам.

А вот задуматься о том, что большинство российских заемщиков крайне слабо представляют себе, как считать проценты по кредиту, а значит, зачастую платят за пользование заемными средствами куда больше, чем написано в рекламной листовке, можно и даже нужно.

Чем же коварны проценты по банковскому кредиту? В первую очередь – тем, что ущерб кошельку заемщика они наносят значительный, но постепенный и не сразу заметный.

Это очевидное, по сути, обстоятельство, как правило, сбрасывают со счетов, полагая, что проще заплатить лишнее за пользование заемными средствами, чем копить на крупную покупку, методично откладывая некоторую сумму из каждого денежного поступления.

В особенности теперь – в мире изобилия заманчивых предложений банков-конкурентов, наперебой предлагающих якобы самые выгодные условия кредитования.

Если же все-таки без привлечения заемных банковских средств не обойтись, то для того чтобы выбрать действительно выгодную программу потребительского кредитования и свести к минимуму переплату, необходимо уметь читать правильно условия предоставления займа и рассчитывать реальную процентную ставку по кредиту.

Ставка по кредиту: что же скрывают рекламные буклеты банков?

То, что значение годовой процентной ставки по кредиту, по сути, величина довольно абстрактная и не должна рассматриваться в отрыве от прочих параметров кредитной программы, информация известная.

А вот то, что кредит с изначально более высокой ставкой может на поверку оказаться выгоднее займа со ставкой низкой, знают далеко не все.

Почему же так происходит и что вкладывают в понятие процентной ставки современные кредитно-финансовые учреждения?

Одна из веских причин – тот факт, что плата за пользование заемными средствами не ограничивается лишь процентной ставкой. Каждый банк взимает с клиента-заемщика дополнительные комиссии (их размер и перечень зависит от конкретного учреждения). Вот какими могут быть доплаты:

  • за оформление кредитной заявки и ее рассмотрение;
  • за ведение счета;
  • за выдачу наличных;
  • за внесение очередного платежа через кассу банка или терминал.

И это далеко не полный список: нередко банки включают в ежемесячный платеж страховую премию, а страхование, в свою очередь, выступает обязательным условием получения займа клиентом. Несложно понять, насколько серьезно могут увеличить стоимость кредита (вкупе с процентной ставкой) все эти доплаты.

Впрочем, такое поведение банкиров до определенной степени регламентируется: чтобы потенциальный заемщик мог в полной мере осознать, в какую сумму обойдется ему кредит, ЦБ РФ ранее вменил в обязанность банкам обнародовать так называемую эффективную ставку (ЭПС). Как она рассчитывается, точно известно лишь узким специалистам, поскольку формула для ее вычисления содержит огромное количество параметров и очень сложна.

Тем не менее, в настоящее время «право на информацию» потенциального заемщика стараются защитить. Обращающийся в банк за кредитом россиянин может узнать размер полной стоимости кредита – уже включающей все «накрутки». Именно этим показателем заменили эффективную ставку. При желании его можно рассчитать самостоятельно.

Чтобы вычислить значение полной стоимости кредита (ПСК), нужно иметь представление о том, что такое сложный процент.

Дело в том, что при подсчетах учитываются не только все установленные платежи, но и возможный доход банка, который он может получить при повторном запуске в оборот процентов по кредиту, полученных от заемщика.

Иными словами, даже в условиях полной прозрачности (отсутствия какой-либо переплаты помимо ставки по кредиту) общая стоимость заемных средств всё равно окажется выше, чем просто ставка.

О чем это свидетельствует? О том, что такой показатель малоинформативен: он лишь дает представление о том, сколько банк теоретически может заработать на выданном кредите с учетом реинвестирования. То, какие расходы в связи с займом придется понести клиенту, он не показывает.

В результате заемщика страшит получившаяся серьезная цифра (а иной она не может быть, ведь речь идет о доходе кредитно-финансового учреждения), однако принимать ее во внимание все-таки стоит: с ее помощью можно анализировать предложения от различных банков, так как ПСК рассчитывается по унифицированной формуле.

Куда более показательной и ценной информацией для заемщика, который пытается оценить посильность будущих выплат по кредиту, может стать график платежей. С его помощью удобнее производить и расчет процентов по кредиту, так как все необходимые данные наглядно представлены в графике.

Размер ежемесячного платежа, полная сумма переплаты по кредиту – вся эта информация позволит вычислить реальную стоимость займа. Именно по этой причине большинство российских банков выдают график платежей еще до оформления кредитного договора.

Ну а после того как этот договор будет подписан, клиент обязан заверить подписью и график, в котором на конкретном примере разобрано, какую сумму следует вносить каждый месяц и сколько всего придется переплатить за весь период кредитования.

Как же все-таки рассчитываются кредитные проценты?

Самое главное перед началом вычислений – определиться с терминами и понять, о каких именно процентах идет речь – о полной стоимости кредита, о сумме выплаченных процентов по ставке, указанной в договоре, или об относительной процентной величине переплаты по ссуде.

Но вне зависимости от того, какая именно величина интересует заемщика, с помощью арифметического действия – перемножения суммы займа и процентной ставки – правильного результата он не получит.

Во-первых, как уже оговаривалось, все банки используют при вычислениях формулу сложного процента, а во-вторых, подобный метод не учитывает дополнительно взимаемые комиссии и страховки.

Важный нюанс, без которого производить подсчеты бессмысленно: ежемесячные начисления кредитных процентов производятся не на всю сумму займа, а на остаток долга перед банком. При этом такие платежи могут быть как дифференцированными (уменьшаемыми по мере погашения кредита), так и аннуитетными (неизменными в течение всего срока кредитования). В зависимости от того, какой именно тип платежа подразумевает конкретная кредитная программа, используется своя формула для вычисления.

А вот переплату по кредиту подсчитать очень просто. Необходимо просуммировать все ежемесячные выплаты (указаны в графике) и вычесть из полученного результата ту сумму, что была взята в банке. Полученное значение и есть переплата.

Попытки рассчитать полную стоимость кредита с помощью калькулятора вряд ли окажутся плодотворными: формулы, по которым производятся вычисления, действительно сложны. Значительно облегчить задачу может использование MSExcel и работа с режимом формул. Чтобы подсчитать ПСК, в таблицу следует внести из графика платежей следующие данные:

  • сумма займа;
  • размер ежемесячного платежа и схема его начисления (дифференцированный или аннуитетный);
  • срок, на который выдан кредит, и дата его выдачи.

Еще более простой и удобный способ вычисления ПСК – использование так называемого кредитного калькулятора.

Правда, такой метод имеет существенный недостаток: полученный результат окажется справедливым, только если ежемесячные платежи начисляются аннуитетным путем.

Можно найти немало онлайн-калькуляторов, позволяющих узнать размер ПСК, однако целесообразно использовать сервис на сайте того банка, где предполагается брать ссуду: зачастую сторонние ресурсы могут осуществлять расчеты по неподходящим алгоритмам.

Несмотря на возможность самостоятельного вычисления процентов и полной стоимости кредита, самым эффективным (а также быстрым и удобным) способом узнать значение этого показателя станет обращение в банк за помощью.

Менеджер по кредитованию сможет произвести максимально точные расчеты без упущения важных нюансов, а затем сформировать и выдать на руки потенциальному заемщику примерный график. В нем будут указаны суммы взносов, размер переплаты и полная стоимость кредита.

Кроме того, подспудно можно задать менеджеру и другие интересующие вопросы по поводу кредитования.

При наличии хотя бы минимального объема знаний о механизме начисления процентов по кредиту проверить информацию, представленную специалистом банка, будет довольно просто. Ну а затем – сделать выбор в пользу действительно самой выгодной кредитной программы, позволяющей свести к минимуму плату за пользование заемными средствами.

Источник: http://dezhur.com/db/dict/kak-schitat-procenty-po-kreditu-ili-pochemu-samyy-deshevyy-kredit-mozhet-okazat-sya-samym-dorogim.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.