Можно ли отказаться от ипотеки: условия способы и нюансы. отказ от страховки. советы

Содержание

Можно ли и как правильно отказаться от страховки по ипотеке?

Можно ли отказаться от ипотеки: условия способы и нюансы. Отказ от страховки. Советы

При оформлении ипотеки заемщики сталкиваются с дополнительными расходами по займу. В их число входит страховка, причем предлагаемая банками в нескольких разновидностях.

Кредиторы стремятся максимально минимизировать собственные риски, что в итоге серьезно бьет по бюджету клиента.

Соответственно у людей возникает естественный вопрос — можно ли отказаться от страховки по ипотеке, как и когда это лучше сделать? Давайте разбираться.

Что дает страховка?

В понимании нужна ли страховка при ипотечном кредитовании мнения разных людей расходятся. Законом предусмотрено в обязательном порядке только страхование предмета залога (ст.

31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ), т.е.

приобретаемой в кредит квартиры, а остальные виды страховых полисов (жизни, здоровья, титула) оформляются по желанию клиента – добровольно.

Страхование недвижимости – это не только удобство для банка, но и для самого заемщика. Страховые случаи могут быть самыми разными, например:

  1. Пожар.
  2. Обвал радиоактивных отходов.
  3. Наводнение.
  4. Прорыв отопления, водопровода, канализации.
  5. Разрушение дома вследствие стихийных бедствий и пр.

При таких обстоятельствах страховая компания выплачивает компенсацию клиенту, благодаря которой можно будет погасить и кредит и покрыть расходы по ремонту. Поэтому здесь не должно возникать никаких споров относительно обязательного страхования залога.

Что касается страхования жизни, здоровья и титула, то многие банки требуют оформления полисов в добровольно-принудительном порядке, что не есть правильным. «Подкованные» в данном вопросе граждане имеют право оспорить решение кредитора и официально отказаться от страховок по кредитам, но прежде следует все хорошенько взвесить и обдумать.

Плюсы и минусы добровольных видов страхования при ипотеке

Плюсы Минусы
В случае потери трудоспособности, возможной смерти клиента страховая компания возлагает на себя все материальные обязательства. В результате родственники заемщика будут избавлены от необходимости возвращать долг банковской организации  Внушительные дополнительные расходы. Срок страхования равен сроку ипотеки (кроме титула, который действует в течение первых 3-х лет с момента заключения сделки)
Подписание страхового договора предоставляет гражданам возможность оформить ипотеку на более льготных условиях. В случае отказа кредиторы повышают процентную ставку по жилищному займу на несколько процентных пунктов (5-10 п.п.). Поэтому нередко ипотечный кредит выглядит выгоднее со всеми видами страховок, чем без них. Возможное проведение медицинского осмотра перед заключением договора. В случае наступления страхового случая страховщикам еще придется доказать, что клиент не скрыл какие-либо хронические заболевания и пр.
Рассматривая титульное страхование, следует понимать его сущность. Заемщик может попасть в разные ситуации и каждый из бывших владельцев, приобретенной в кредит недвижимости, имеет право оспорить сделку. Согласно статистике в Москве ежегодно расторгается около 2 000 сделок с недвижимостью. Так, в случае если вашу квартиру вернут продавцу по доказуемым причинам, то вряд ли вы получите свои деньги обратно, а страхование титула (риск утраты права собственности) поможет получить возмещении и рассчитаться с банком Не все форс-мажорные обстоятельства могут быть признаны компанией страховыми случаями. При подписании контракта следует все внимательно изучить, чтобы понимать, когда в возмещении может быть отказано. Например, страховая компания не станет выплачивать деньги, если смерть клиента наступила в результате алкогольного отравления
При отсутствии страховых случаев в период кредитования выплаченные компании деньги не клиенту возвращаются

Помните, вы вправе самостоятельно выбрать компанию-страховщика. Пользоваться услугами партнеров банка-кредитора не является обязательным требованием. Тарифы страховых компаний иногда значительно отличаются.

Как отказаться от страховки по ипотеке до получения кредита?

Итак, ответом на вопрос, можно ли отказаться от страховки по ипотеке до ее получения считается – можно, но только от добровольных видов страхования (жизни, трудоспособности, титула). Отказаться от страхования залогового недвижимости – невозможно в течение всего периода кредитования.

На стадии заключения сделки с банком задайте кредитному специалисту вопрос о планируемом отказе и его последствиях. И будьте готовыми к изменению условий кредитования (повышению процентов) или даже отказу в выдаче кредита.

Нередко банкиры составляют договора таким образом, что даже добровольные виды страховых полисов выглядят естественно обязательными.

Спорить с таким решением довольно сложно, поэтому порой правильным действием станет поиск другой банковской организации или обращение с жалобой в следующие инстанции:

  1. Территориальное подразделение Роспотребнадзора.
  2. Федеральная антимонопольная служба.
  3. Центральный Банк.

Жалуясь, следует представить всевозможные доказательства своей правоты и фактов незаконного поведения кредитора, например письменный отказ в кредите или копию договора об ипотечном займе.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке после подписания договора?

Если банку все же удалось навязать невыгодную или ненужную вам страховку, вы подписали все необходимые на то бумаги или же только по приходу домой разобрались в страховых цифрах, исправить ситуацию тоже можно, но с учетом некоторых ограничений.

Согласно вступившему в силу с 1 июня 2016 года Указанию Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г.

№ 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в течение первых 5 рабочих дней с момента заключения договора клиент имеет полное право отказаться от добровольной страховки и вернуть всю сумму уплаченных компании страховых премий. Возврат денежных средств страхователь обязан произвести в течение 10 дней с даты получения соответствующего официального заявления. При отказе страховщика заемщик может обратиться в суд.

Что касается изменений процентной ставки после оперативного отказа от страховки, то здесь следует снова опираться на условия договора. Например, в соглашении могут быть такие пункты:

  1. Процентная ставка не будет изменяться на протяжении всего периода кредитования.
  2. Процентная ставка может измениться через некоторое время в зависимости от каких-либо обстоятельств, среди которых может быть и отказ от страховки.
  3. Процент по кредиту меняется без указания на то периода времени.
  4. Соглашение в принципе не содержит информацию об изменениях процентов по ипотечному займу.
  5. Возможно начисление плавающей процентной ставки.

Источник: https://ojivaem.ru/ipoteka/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahoi-po-ipoteke/

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита? :

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились.

Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор – брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме.

Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно.

Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход.

Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным.

Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги.

Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги.

Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения.

Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги.

Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

  • Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
  • КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль – транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

  • страхованием жизни клиента;
  • титульным страхованием;
  • полисом на случай сокращения на работе;
  • защитой от финансовых рисков;
  • страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто.

За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу.

В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

  • обратившись в банк с письменной просьбой;
  • через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

  • Обратиться в кредитный отдел банка.
  • Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
  • Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения.

Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью.

В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк.

Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней.

Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление.

В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки.

Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

  • 21.08.2017
  • 0
  • Юридические тонкости

Источник: https://BusinessMan.ru/otkaz-ot-strahoi-po-kreditu-poshagovaya-instruktsiya-kak-otkazatsya-ot-strahoi-posle-polucheniya-kredita.html

Как отказаться от страховки по кредиту: инструкция, нюансы, рекомендации и отзывы

Как отказаться от страховки по кредиту: инструкция, нюансы, рекомендации и отзывы

В последнее время будущие заемщики всё чаще сталкиваются с необходимостью приобретения страхового полиса, а иногда и нескольких сразу. Банк стремится таким образом застраховать себя от невозвращенных заемных средств и увеличить свои доходы.

Заемщики же, в свою очередь, не желают переплачивать за навязанную услугу и не хотят быть обманутыми. Поэтому, прежде чем оформить кредит, необходимо разобраться, можно ли отказаться от страховки по кредиту. Нюансы в рассмотрении разных вариантов могут отличаться.

Давайте рассмотрим, когда не стоит оформлять страховой полис, а когда лучше застраховать себя и свои финансы.

Что такое страховка по кредиту?

Страховой полис представляет собой гарантию возврата денежных средств, взятых у банка, когда у заемщика наступит страховой случай.

Первая причина, по которой банку выгодно сотрудничать со страховыми организациями, – это продажа страховых полисов и получение агентских выплат от страховых компаний при продаже их продуктов заемщикам.

Вторая причина заключается в том, что страховая компания размещает страховые резервы в депозиты банка. Фондирование финансовых учреждений производится в обмен на привлечение ими в страховую организацию определённого числа застрахованных лиц. Обмен совершается в соотношении 7:1, где на каждые 7 рублей от проданных страховок банк получает 1 рубль от страховой компании в виде депозитов.

Зачем нужно страховаться?

Ни для кого не является секретом, что банки не вправе осуществлять принудительное страхование клиентов. Но это в теории. На практике, дабы не попасть впросак, необходимо очень внимательно читать кредитный договор, чтобы затем не задаваться вопросом, как отказаться от страховки по кредиту и не писать исковые заявления.

Суд в каждом конкретном случае выясняет, зависит ли получение заемщиком кредита от приобретения страхового полиса, и является ли главным фактором, влияющим на принятие банком положительного решения, отсутствие или, напротив, наличие страхового договора.

Ведь согласно одной из статей закона «О защите прав потребителей» запрещается ставить в зависимость приобретение одних услуг от обязательного приобретения иных.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Но конечно, необходимость в обязательном страховании как условия получения займа отсутствует в кредитном договоре. Эта фраза закамуфлирована как «обеспечение по исполнению обязательств со стороны заемщика перед банком». Так что банк, получается, чист перед законом.

Возможно ли отказаться от страховки?

По факту, оформляя заём, кредитные менеджеры осуществляют навязывание страховки. Но как отказаться от страховки по кредиту? Инструкция состоит всего из двух шагов.

Шаг 1. Отказ от страховки совершается сразу же после заключения кредитного договора. Но необходимо удостовериться, что расторжение страхового договора не повлечёт за собой увеличение годового кредитного процента или иных «карательных» мер со стороны банка.

Шаг 2. После этого в страховую организацию пишется заявление, и через определенное время страховая премия будет возвращена полностью или частично (это может быть предусмотрено в страховом договоре при его расторжении).

Некоторые кредитные менеджеры рассказывают свои клиентам, как правильно отказаться отстраховки по кредиту. Для этого достаточно в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора осуществлять ежемесячные платежи своевременно и полностью.

После истечения полугодового срока следует обратиться с письменным заявлением о расторжении страхового договора в кредитный отдел банка. Почему необходимо выжидать 6 месяцев? Страховой договор заключается минимум на полгода.

Не стоит удивляться заемщику, когда после расторжения страхового договора на остаток основного долга будет начисляться повышенный процент, а ежемесячные платежи увеличатся. Таким образом банк компенсирует себе потерянные средства.

Еще один вариант, как отказаться от страховки по кредиту,заключается в подаче заявления в суд. К исковому заявлению необходимо приложить кредитные документы, а при возможности и письменный отказ банка.

Судебная практика

Исходя из судебной статистики, в 80% случаев суд принимает сторону заемщика, заставляя кредитора принудительно расторгнуть договор, выплатить страховку и сделать перерасчет основного долга.

Страховка по кредиту: как можно отказаться от страховки потребкредита?

Как правило, потребительское кредитование характеризуется небольшим сроком, отсутствием обеспечения и высокой процентной ставкой. В нее уже по умолчанию включены все риски, которые может понести банк.

Но некоторые финансовые учреждения проявляют настойчивость, стараясь застраховать жизнь и здоровье своих заемщиков. Широко используется страховка от потери работы. И если первый вид страховки немного оправдывает себя, то от второго заемщик несет прямые убытки.

А все потому, что в качестве страхового случая рассматривается потеря работы не по собственному желанию, а в связи с ликвидацией предприятия или сокращения работника.

Но, как показывает практика в России, при наступлении одного из таких моментов работодатель подведет своего работника к написанию заявления по собственному желанию, чтобы не выплачивать ему причитающуюся компенсацию.

Также при оформлении займа банк в сумму основного долга по умолчанию включает плату за страховку, и уже от этой суммы ведется исчисление годового процента.

Стоит обратить внимание, что в договоре очень запутанно формулируется само понятие страхового случая. Очень часто при наступлении страхового момента застрахованному лицу практически невозможно получить компенсацию.

И пример тому пункт страхового договора, который гласит, что «при малейшем изменении в своем здоровье застрахованное лицо обязано сообщать об этом страховщику». Но на деле большинство просто подмахивает договор, не вдаваясь в детали и, соответственно, не соблюдая этого условия. Чем и пользуется страховщик, чтобы не платить.

В этом случае, рассматривая вопрос о том, как отказаться от страховки по кредиту, ответом будет внимательное изучение кредитного договора.

Автокредит

Оформляя в кредит автомобиль, от заемщика требуют приобретение двух страховых полисов: жизни+здоровья и КАСКО. Но при этом в одном их пунктов страхового договора сказано, что не обязательно страховать предмет залога.

Пример: банк ВТБ предлагает своим заемщикам автокредит без оформления полиса КАСКО. Но при этом годовой процент, под который выдается кредит, повышается на 5-7,5 пункта.

Поэтому в данном случае будет правильнее оформить данный полис.

Но каждому заемщику лучше самому решать: отказаться от страховки по кредитуВТБ и получить повышенный годовой процент или поискать банк с лучшими предложениями.

А вот над страхованием жизни и здоровья стоит поразмышлять: срок автокредита составляет от 2 до 5 лет, и если заемщик получает кредит на автомобиль в молодости и при этом не увлекается быстрой ездой, то вероятность наступления страхового случая невелика.

Страховка в банке по кредиту – как отказаться по ипотеке?

Здесь от страховки отвертеться не получится. Закон обязывает заключить страховой договор «От утраты и повреждения предмета залога» (ст. 31 закона «Об ипотеке»).

Еще две программы страхования, которыми по желанию может воспользоваться заемщик – прекращение и ограничение права собственности (титульное страхование), а также утрата жизни и трудоспособности.

Но если он отказывается, то у банка появляется право пересмотреть процентную ставку в большую сторону. Вообще, крайне редко встречаются банки, у которых повышение процентной ставки не зависит от оформления страхового полиса.

И если при отказе от титульного страхования годовая ставка увеличивается на 1,5 пункта, то отказ от оформления двух полисов (титульного и страховки жизни) приведет к повышению процента сразу на 10 пунктов.

Расчет процентов по страховке происходит следующим образом

  • Заложенное имущество оценивается в пределах 0,5% от страховой суммы.
  • Титульное страхование колеблется от 0,1 до 0,4%.

А вот страхование жизни тянет уже на 1,5% от суммы страховки. Но, принимая во внимание условия, по которым выдается ипотека в России, необходимость в оформлении титульного страхования и жизни+здоровья для желающего взять ипотеку неизбежна.

Существуют ипотечные программы, которые предполагают страхование только предмета залога. Данными программами пользуется Сбербанк-кредит. Можно ли отказаться от страховки по другим страховым программам? Да, но при отказе от титульного страхования годовой процент поднимется на 1 пункт.

Выгода для банка, как уже говорилось выше, заключается в агентском вознаграждении, которое финучреждение получает от страховой компании при оформлении полисов. Поэтому кредитной организации крайне невыгодно доводить до сведения заемщика информацию о том,как отказаться от страховки банка по кредиту.

Также очень часто встречаются случаи, когда банк и страховая компания являются аффилированной структурой. Именно по этой причине банк настаивает на покупке заемщиком страховых полисов у определенных страховых компаний.

Надеемся, что теперь каждый из читателей знает, как отказаться от страховки по кредиту. Главное – внимательно читайте договор!

Источник: http://.ru/article/245922/kak-otkazatsya-ot-strahoi-po-kreditu-instruktsiya-nyuansyi-rekomendatsii-i-otzyivyi

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

При заключении договора ипотечного кредитования заёмщик должен внимательно отнестись к выбору банка и ознакомиться с кредитным договором.

 Одним из рисков для заёмщика в кредитном договоре является включения дополнительного (необязательного) страхования.

 Об уловках, которые используют банки при дополнительном страховании и как можно отказаться от страхования ипотеки, избежав дополнительных финансовых затрат пойдёт речь в данной статье.

Навязывание страховки банка при ипотечном кредитовании

Заключая ипотечный кредитный договор, сотрудники банка настаивают на том, что страхование является обязательным условием заключения договора в силу закона. Заёмщик должен чётко понимать, что обязательным страхованием при ипотеке является страхование только риска утраты (повреждения или полного уничтожения) предмета залога (квартиры).

Все остальные риски, страхование которых навязывают банки, уже являются необязательными.

Банки при ипотеке, как правило, навязывают страхование жизни заёмщика, утраты трудоспособности (инвалидность 1 и 2 групп), риски утраты право собственности на квартиру в связи с признанием сделки купли-продажи недействительной.

Перечисленные виды страхования являются дополнительными и могут быть включены в договор только по добровольному согласию заёмщика.

Важно! Если банк не предлагает альтернативы и обязательно настаивает на страховании дополнительных рисков, то это выгодно исключительно банку. И скорее всего, заёмщик понесёт дополнительные финансовые расходы, поэтому стоит сравнить, какие есть предложения у других банков.

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Ведущие банки, как правило, предлагают право выбора либо ипотечный кредит со страхованием дополнительных рисков, либо ипотечный кредит без страховки дополнительных рисков, но с повышенной процентной ставкой.

Важно! Как правило, процентная ставка по ипотечному кредиту в данном случае увеличивается от 1 до 2%.

В этом случае заёмщику нужно просчитать, что действительно выгоднее – ипотека со страхованием дополнительных рисков или без страховки, но с увеличенной процентной ставкой. При необходимости нужно обратиться за консультацией к специалистам.

Кроме этого банки предлагают страхование только с теми страховыми компаниями, с которыми у них налажено сотрудничество.

И как правило, у банка есть несколько страховых компаний, с которыми заёмщик может заключить договор страхования по своему выбору.

Поэтому заёмщик может требовать, чтобы банк предложил полный список возможных страховщиков. И заёмщик может выбрать наиболее подходящую страховую компанию.

Важно! Если заёмщик до заключения ипотечного кредита застраховал свою жизнь (здоровье), то чтобы не переплачивать на страховке, можно подыскать банк, который согласится сотрудничать с данной страховой компанией.

Итак, при ипотеке обязательным является лишь страхование квартиры от повреждения или полного уничтожения. От страхования остальных рисков заёмщик может отказаться.

И если банк на этом основании отказывает в заключении кредитного договора, то и заёмщику стоит отказаться от услуг данного банка и подыскать банк более лояльный к своим клиентам.

Поскольку заёмщик в первом случае наверняка понесёт дополнительные весомые затраты в связи со страхованием дополнительных рисков.

Плюсы страховки по ипотечному кредиту

Но надо понимать, что при страховании дополнительных рисков имеются свои преимущества. Поскольку при наступлении страхового случая, оставшийся долг по кредиту должна будет погасить страховая компания.

  • Если заемщик дополнительно застраховал свою жизнь, то в случае наступления смерти заёмщика, остаток по кредиту будет погашен страховой компанией и квартира останется семье заёмщика.
  • Если заёмщик застраховал риск потери трудоспособности, то в случае, если он станет инвалидом первой или второй группы, то остаток долга должна будет погасить страховая компания, а заёмщику и его семье останется ипотечная квартира.

Итак, при заключении кредитного договора только сам заёмщик добровольно должен решить желает ли он застраховать дополнительные риски. Но, если заёмщик отказывается от дополнительного страхования, то банк не имеет права навязывать данную страховку. Обязательной страховкой при ипотеке, от которой не может отказаться заёмщик является лишь страхование квартиры от её утраты.

Данная статья рассказывает об обязательном страховании при ипотеке и страховании дополнительных рисков, которые не являются обязательными и заёмщик вправе отказаться от страховки дополнительных рисков.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Обсудить проблему с юристом

Источник: http://dolgi-net.ru/advice/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahoi-po-ipoteke/

Как отказаться от страховки по кредиту, порядок расторжения договора и оформления отказа от навязанной страховки

Выдача кредитов помогает банкам заработать большую часть своей прибыли. Одновременно с займами клиентам предлагается ряд банковских услуг, за которые может взиматься дополнительная плата. Самым распространенным является страхование.

Кредитно-финансовые учреждения в Москве и других городах навязывают его, объясняя, что шанс одобрения кредита сразу возрастает.

По этой причине многих интересует, правомерно ли включать в договор услугу страхования, возможно ли возвращение уплаченных средств и как отказаться от страховки по кредиту после получения займа.

Что такое страховка по кредиту

Банки предлагают заемщикам оформить страховку по кредиту, которая является дополнительным обеспечением по возврату ссуды.

Услуга предоставляется страховой компанией, которая совместно с банковским учреждением разрабатывает специальный продукт под каждую программу кредитования. Иногда плата за страховой полис может быть включена в договор автоматически.

Это не только увеличивает ежемесячные платежи по ссуде, поскольку страховка включена в стоимость кредита, но и является неправомерным, ведь иногда клиент может даже не быть оповещен об этом.

Перед тем, как отказаться от любой страховки по кредиту, необходимо прояснить, зачем она нужна. Многие считают, что страхование является для банка дополнительным заработком, однако это не всегда верно.

В случае, если предлагают заключить стандартный договор медицинского страхования здоровья заемщика, выгода от которого заключается в бесплатном обслуживании в медучреждениях, то да, здесь банк имеет процент от страховой организации.

Однако существуют и другие обстоятельства.

Банк, выдавая займы, желает вернуть деньги обратно, да еще и с маржей. Он понимает, что в жизни может произойти всякое, и не всегда клиент сможет расплатиться по долгу. Здесь-то на помощь и приходит страховка.

При форс-мажоре страховая компания обязуется вернуть одолженные заемщику деньги, причем в некоторых случая еще и с процентами.

Таким способом финансовые риски минимизируются, а кредитополучатель хоть и несет дополнительные расходы, но, с другой стороны, может обезопасить себя.

Займер – Моментальные онлайн займы! Одобрение заявки за несколько секунд! Денежные средства мгновенно переводятся на банковскую карту!

Займи Просто – Без комиссий! Без справок! Без посещения офиса Без поручителей!

Возможен и такой вариант, как не платить страховку по кредиту вообще.

Если при оформлении займа кредитный менеджер старается всеми путями убедить клиента оформить полис, говоря, что только так заемщик сможет получить деньги – можно смело говорить «нет».

Если не удается переубедить, стоит обратиться к руководству или позвонить на горячую линию учреждения. Мотивировать свой отказ можно, ссылаясь на федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Закон о страховании

Необходимо знать, что, согласно российскому законодательству, приобретение страхового полиса при потребительском кредитовании – это сугубо личное дело гражданина. Любые способы убедить заемщика купить полис полностью противозаконны.

Об этом говорит закон о защите прав потребителей, где точно указано, что запрещено предлагать услугу только в случае оформления другой.

Центробанк тщательно отслеживает такие попытки, поэтому при возникновении инцидента, можно смело сообщать об этом регулятору.

Обязательные и необязательные виды страхования

До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить:

  • Страхование жизни и дееспособности заемщика. Важно понимать, что в случае смерти наследники клиента вправе отказаться от погашения ссуды. Кроме этого, страховая организация возьмет на себя возмещение только при утрате дееспособности вследствие профессиональной деятельности или профзаболеваний.
  • Страховка от потери работы. Полис будет действовать только, если кредитополучатель попадет под сокращение, но никак не при увольнении.

Ипотечные кредиты

Отказаться от обязательного страхования не получится лишь в случае оформления ссуд на покупку либо строительство жилья. Связано это с тем, что приобретаемое имущество является залогом, и в случае его потери банк несет убытки, которые нужно компенсировать.

Стоимость ипотечного страхования – удовольствие не из дешевых, однако оно полностью помогает минимизировать возможные риски.

Если страхование имущества – дело обязательное, то все другие виды страхования, предлагаемые при оформлении ипотеки, клиент может выбрать лишь сам, если у него на то есть желание.

К их числу относится страхование ответственности.

Суть его заключается в том, что при невозможности уплачивать взносы застрахованное имущество уходит на торги, а в случае возникновения денежной разницы после продажи оставшуюся сумму погашает страховщик.

Можно рассмотреть и титульное страхование. Обстоятельство возникает, если кредитополучатель вследствие каких-то действий теряет право собственности на имущество (например, мошенничество).

Страхование потребительских кредитов

Если на этапе оформления заявки менеджеры отказываются принимать документы из-за нежелания клиентом приобретать полис, следует обращаться к начальству учреждения, так как отказаться от страховки по потребительскому кредиту имеет право каждый заемщик.

Банки прекрасно это понимают и, чтобы избежать наказания, предлагают при отказе от страхования ссуду с повышенной процентной ставкой, что является правомерным, поскольку у заемщика есть выбор.

Перед принятием решения надо выяснить, в каком случае ссуда будет выгоднее, или же обратиться в другое финансовое учреждение.

Автокредитование

Гражданское законодательство не заставляет кредитополучателя страховать автокредит. Здесь подразумевается покупка полиса на случай риска невозврата займа. Не стоит путать это понятие со страхованием самого движимого имущества. Кроме этого, будущий владелец авто не обязан оформлять полис КАСКО, потому что этот вид относится к добровольному страхованию.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Ранее отказ от страхования жизни после получения кредита можно было осуществить на основании Гражданского кодекса. Однако вернуть потраченные на оплату полиса финансы было практически нереально.

После же введенных в действие указаний Центробанка, с 1 июня 2016 года стало возможным возвратить уплаченные за страховку деньги в течение 5 рабочих дней с момента подписания кредитного договора.

Законом допускается и более продолжительный период для возврата денег – 90 дней, однако получить всю сумму страховки не удастся.

Что такое период охлаждения

Время, которое отводится на возврат ссуды, получило название «период охлаждения». По закону он составляет 5 дней, однако для привлечения клиентов некоторые банки стали увеличивать этот временной показатель.

Например, в Сбербанке отказаться можно на протяжении 14 дней.

Период охлаждения обязательно прописывается в договоре и начинает действовать не с момента, когда клиент оплачивал страховку (!), а когда под кредитным договором была поставлена подпись.

Заявление об отказе страховки по кредиту

Перед тем, как написать отказ от страховки по кредиту, необходимо тщательно перечитать договор и выяснить, возможно ли это вообще. Если такой пункт там присутствует, надо составить заявление. Его можно написать от руки или же взять бланк в самой страховой компании. В верхнем правом углу указываются реквизиты компании, ФИО и данные страхового лица. После слова «заявление» указывают:

  • номер кредитного договора и срок его действия, сумму займа, выплаты;
  • данные по договору страхования;
  • условия аннулирования;
  • просьба о прекращении действия договора и ее обоснование.

В заключении приводится список прилагаемых документов, проставляется дата и подпись.

Какую причину расторжения указать в заявлении

Как отказаться от страховки по кредиту и какую причину написать в заявлении – эти вопросы остаются актуальными на сегодняшний день, поскольку единого подхода к и решению нет.

Составляя заявление, можно указывать любую причину отказа, по которой клиент собирается расторгнуть договор страхования преждевременно. Однако не всегда банк может определить ее как вескую.

По этой причине для пущей убедительности можно сослаться на нормативные акты: Гражданский кодекс, кодекс об Административных правонарушениях, Закон о защите прав потребителей.

Возможные последствия отказа

Если посмотреть на вопрос с законодательной точки зрения, то никаких последствий при отказе от страховки при кредитовании быть не должно. Однако банки изыскивают всевозможные способы, чтобы клиент приобрел полис.

Главный из них – это повышенные ставки при неподписании договора страхования.

Делается это на законных основаниях, поскольку клиенту предлагается выбор: купить полис и получить меньшую ставку или брать кредит на общих основаниях.

Как забрать страховку по кредиту

После выхода постановления Центробанка кредитно-финансовые учреждения оказались в сложной ситуации. Некоторые из них, как Банк Хоум Кредит, ВТБ 24, ОТП Банк, Ренессанс, даже перешли на договоры коллективного страхования – в этом случае о возврате не может идти и речи.

Для возврата страховки необходимо написать заявление в страховую компанию с указанием причины. Сумма возврата напрямую зависит от времени, прошедшего со дня выдачи займа.

После этого сотрудники должны предоставить кредитополучателю новый график платежей, который исключает наличие страховых взносов.

Если интересует, как отказаться от страховки в банке, то сделать это можно только, если она была включена в договор без ведома кредитополучателя. Жалобу необходимо писать непосредственно в само учреждение.

Вероятность положительного исхода минимальна, потому что банк мотивирует это тем, что заемщик подписывает договор после ознакомления с ним.

Это значит, что он в курсе всех дополнительных выплат и своей подписью выразил с этим согласием.

Отказ в течение 5 дней после заключения кредитного договора

При обращении в страховую компанию в период охлаждения появляется возможность оформить отказ, и клиент сможет вернуть до 100% от стоимости уплаченных денег. На это организации отводится 10 рабочих дней.

Страховая премия будет возвращена кредитополучателю только, если за этот период не было страховых выплат. Если клиент получает страхование по коллективному договору, то вернуть деньги в этом случае невозможно.

Как вернуть страховку при непогашенном кредите после 5 дней

Если с момента подписания документов по ссуде, а от этой даты идет исчисление, прошло более 5 дней, то заемщик вправе тоже отказаться от услуги и написать заявление на возврат уплаченной страховой суммы.

В этом случае максимум, на который он может рассчитывать – 50% от стоимости полиса.

Однако это не всегда возможно и необходимо внимательно читать договор, ведь у некоторых учреждений (например, АльфаСтрахование или Почта Банк) может быть прописан такой пункт, как невозврат средств при досрочном расторжении.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Как отказаться от навязанной страховки по кредиту при досрочном погашении займа? В данном случае тоже необходимо смотреть, что про это говорит договор.

Если полис оформляется на весь срок выплат, а заемщик погашает ее досрочно, то ему положен перерасчет в связи с переплатой. Компенсацию при таком положении дел выплачивают пропорционально оставшемуся времени.

Для этого нужно написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие факт того, что кредит был погашен досрочно.

Юридическая помощь и судебная практика

Как свидетельствует статистика, в большинстве прецедентов, а это порядка 80%, суд остается на стороне кредитополучателя.

Положительные решения по делам выносятся часто, но касаются они навязывания услуги страховки при оформлении потребительских кредитов. Там, где страхуется залог – суд остается на стороне банка.

При ипотечном кредитовании в судебные органы можно обращаться лишь при дополнительно оформленной страховки.

Если с момента предоставления кредита прошло менее 5 дней, то все действия по возврату можно провести самостоятельно, ведь никаких особых нюансов возникнуть не должно. По истечению более длительного срока, перед тем, как отказаться от страховки по кредиту, рекомендуется обратиться к юристам. В таком случае успешность исхода дела значительно возрастает.

Источник: http://sovets.net/13458-kak-otkazatsya-ot-strahoi-po-kreditu.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.