На что может рассчитывать заемщик оформляя страховку по кредиту

Содержание

Возврат страховки по кредиту. Возврат страховки по ипотечному кредиту

На что может рассчитывать заемщик оформляя страховку по кредиту

Получение кредита в банке – это процедура, в ходе которой заемщику иногда приходится оплачивать определенные виды комиссий, а также заключать договор о страховании кредита. Если вся сумма долга будет погашена досрочно, у заемщика есть возможность получить возврат страховки по кредиту. Сделать это можно несколькими способами.

Ситуация в структуре

Не так давно практически всеми банками были введены новые обязательства для заемщиков в виде страхования здоровья, жизни и имущества. Теперь, оформляя заем или кредит, клиент банка должен подписать страховой договор.

Из-за этого возникает необходимость во внесении дополнительных средств. Но законность принудительного страхования иногда оказывается под большим вопросом. И если это знать, то вполне можно получить возврат страховки по кредиту.

Закон, действующий на данный момент, вполне позволяет это сделать.

Защита кредита

Банковские учреждения страхуют сумму займа с целью обезопасить себя и получить обратно средства, выданные клиенту, при любых обстоятельствах.

Действующее законодательство говорит о том, что страхование здоровья и жизни является добровольным, а вот залоговое обеспечение должно защищаться обязательно.

В сущности, многими банками навязываются клиентам абсолютно все виды страхования, однако в случае с транспортным средством или недвижимостью, которые выступают в качестве залогового обеспечения для банка, самим заемщикам данная процедура тоже довольно выгодна.

Если возникнут непредвиденные обстоятельства в виде частичного разрушения или полного уничтожения дома, то остаток долга должна будет закрыть страховая компания. Однако довольно часто такой взнос выступает в качестве дорогой и излишней опции, и не всегда доступен возврат страховки по кредиту.

Если заемщик уверен в том, что сможет скоро погасить кредит, то такая дополнительная услуга только отнимет у него денежные средства.

Стоит соглашаться на заключение со страховой компанией договора исключительно в тех ситуациях, когда займ берется на длительный срок и велика угроза утраты платежеспособности в случае потери работы из-за сокращения рабочих мест либо утраты здоровья. Это страховые случаи, поэтому можно рассчитывать, что компанией будут возмещены денежные средства.

Оформление договора

При получении кредита заемщиком довольно часто оплачиваются различные комиссии, о которых заранее его не оповестили. Нередко ему приходится вносить и так называемую страховую сумму.

Если такой договор отсутствовал, то можно обратиться в финансовое учреждение с письменным заявлением на возврат страховки по кредиту. Если банк согласится, то заемщик получит свои средства. Если не согласится, то можно подать судебный иск.

Возврат страховки по кредиту будет осуществлен при разрешении дела в пользу заемщика.

«Подводные камни»

Когда клиент решается на заключение договора о страховании кредита, ему необходимо изучить все прописанные в нем условия максимально тщательно.

В нем указывается сумма полиса, а также перечисляются пункты, касающиеся возможностей возврата страховой суммы в разных ситуациях, в частности в случае, если договор будет расторгнут.

У заемщика есть право на предложение определенных и существенных для него условий договора, на которых он готов взять на себя выполнение обязательств.

Предметы договора

  1. Здоровье и жизнь человека, которому выданы заемные средства.
  2. Недвижимость, которая приобретается по ипотечной программе, а потом выступает в качестве обеспечения по залогу.

    Следует отметить, что возврат страховки по ипотечному кредиту обладает определенными особенностями, о которых будет рассказано далее.

  3. Транспортное средство, которое было приобретено на средства по автокредиту.

Такие виды страхования предназначены для того, чтобы дать клиенту возможность погасить кредитную задолженность в ситуации, когда наступает страховой случай.

Описание процедуры

Как же в разных регионах нашей страны можно получить возврат страховки по кредиту? Уфа, например, – это город, в котором ее возможно получить в таких учреждениях, как Сбербанк и банк “Ренессанс”. В каждом отдельном случае ситуация рассматривается специалистами.

При досрочном внесении всей суммы кредита, когда договор страхования еще имеет силу, можно получить деньги, уже отданные страховой компании. Для этого в ее адрес необходимо направить письменное заявление о возврате суммы, которая была переплачена.

В лучшем случае сотрудниками компании будут произведены расчеты, после чего можно рассчитывать на возврат страховки по потребительскому кредиту. В худшем вам будет отказано в выплате, и тогда можно подавать исковое заявление в органы судебной власти.

По решению суда клиенту будут выплачены остатки оплаченной суммы, а все судебные издержки будет оплачивать компания-страховщик.

В некоторых случаях условия договора могут предполагать необходимость оплачивать страховой полис ежегодно. В этом случае, если кредит будет погашен полностью, клиент может остановить свои выплаты по страховому договору, фактически отказавшись от услуг компании в будущем. Если в договоре отсутствуют какие-то особые условия, то он прекратит свое существование автоматически.

Если же продолжать разговор о том, где именно в отдельных регионах осуществляется возврат страховки по кредиту, Красноярск – это город, в котором ее возможно получить в таких учреждениях, как Сбербанк и “Ренессанс”.

Суммы, подлежащие возврату

Когда страховая компания соглашается на расторжение договора и возвращение денег клиенту, она часто нацелена на то, чтобы выплатить клиенту меньше положенной суммы, уменьшает ее за счет того, что включает в расчет свои расходы. Возврат страховки по кредиту пока что осуществляется без проведения каких-то специально разработанных и утвержденных методик расчета суммы.

В случае расторжения договора досрочно действует лишь положение, которым допускается удержание средств за счет затрат организации на обслуживание договора в течение периода его действия. У клиента есть право на требование предоставления сметы затрат по факту за это время.

В основу данного расчета должно закладываться только комиссионное вознаграждение работнику фирмы за то, что он сопровождал конкретный договор.

Отказ в выплате страховки

Компания может отказать клиенту в выплате суммы страхования, полагающейся ему, ссылаясь на определенные обстоятельства:

– Пропуск срока подачи заявления. Обычно он составляет месяц с момента наступления страхового случая, если в договоре не указано иное. Если написать заявление по каким-то причинам невозможно, то следует оповестить работника компании.

– В заявлении отсутствуют требуемые данные: номер договора и дата его заключения, информация о застрахованном лице, а также нет даты возникновения страхового случая или его обстоятельств.

– Не приложены документы о факте наступившего несчастного случая, необходимые для выплаты.

Пакет документов может иметь различный состав в зависимости от вида страхового случая:

  • наступление нетрудоспособности предполагает предоставление медицинской справки и выписки из карточки пациента;
  • наступление смерти страхового лица требует предоставления соответствующей справки из органов ЗАГСа.

В последнем случае будет произведен возврат страховки по кредиту. “Ренессанс” – это банк, в котором возврат осуществляется выгодоприобретателю, указанному в договоре, либо наследнику. Получение денежных средств в банке “Ренессанс” не представляет особой сложности, если вами будут соблюдены условия договора. Для этого просто нужно предоставить полный пакет требуемых документов.

Знайте свои права!

В соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», процесс оформлении кредита не позволяет финансовым учреждениям требовать от заемщиков страховать свое здоровье или жизнь.

Однако большинство таких организаций, чтобы получить определенную выгоду, пользуется незнанием клиентами законов и своих прав.

Чаще всего клиенты не вычитывают досконально условия договоров, а соглашаются на оформление страховки, так как убеждены, что это обязательное условие кредитования.

Однако у заемщика есть право отказаться от страховки даже после того, как он ее подписал.

Для возврата денег, которые по ней были уплачены, заемщику требуется написать соответствующее заявление, а затем отнести его в банк или страховую компанию.

В случае отклонения просьбы можно обратиться в суд и Роспотребнадзор с исковыми заявлениями. Однако в этом случае все судебные издержки клиент должен будет оплатить самостоятельно.

Условия кредитного договора

Перед тем как обратиться, например, в Сбербанк, возврат страховки по кредиту в котором вы хотите потребовать, необходимо внимательно изучить кредитный договор. Если в нем указано, что при досрочном погашении возврат невозможен, тогда иск будет судом отклонен, ведь банком не будут нарушены какие-либо права заемщика.

Взгляд с другого ракурса

Страховку можно рассматривать и с другой стороны. Она является очень выгодным способом денежного вложения, а также возможностью для возврата своих средств в случае наступления какой-либо непредвиденной ситуации.

Заемщик при желании может сохранить отношения со своей страховой компанией, однако после того, как будут завершены кредитные обязательства, требуется переоформить договор так, чтобы выгодоприобретателем стал либо сам заемщик, либо его родственники, а не банк, в котором оформлялся кредит, например, Сбербанк.

Возврат страховки по кредиту при погашении ипотеки или автокредита досрочно

Страхование недвижимости и автомобиля – это обязательные условия для оформления займа.

Это инструмент защиты банка от возможных рисков, так как приобретаемый автомобиль или недвижимость становятся чаще всего залоговым имуществом.

Но если погашение кредита было досрочным, а страховка остается действующей, то у заемщика есть право на возврат остатка средств. Для этого пишется заявление, с которым нужно обратиться в страховую компанию.

В ситуации со Сбербанком, как и со всеми остальными, все будет так. Если на протяжении месяца после оформления ссуды заемщик обратился с просьбой о возврате страхового взноса и банком его просьба была удовлетворена, то всю сумму он получит в полном объеме.

В случае, когда с момента оформления займа прошел больший промежуток времени, заемщик может рассчитывать на возврат только части страхового взноса. Для этого ему требуется обратиться в офис Сбербанка с паспортом и заявлением.

На рассмотрение ситуации обычно требуется примерно месяц. Если банком будет удовлетворен запрос заемщика, то средства перечислят на его банковскую карту или личный счет. Точно так же работает и “Совкомбанк”.

Возврат страховки по кредиту не производится только в случае обстоятельств, описанных выше.

Выводы

Перед тем как подписывать договор страхования кредита, необходимо тщательно и пристально изучить все его положения, а также включить в него пункт о возможности расторжения и прописать условия для возврата страховки.

Рекомендуется заключать такой договор в случае, если вы берете кредит на длительный срок и не уверены, что сможете его досрочно погасить.

Если удалось выплатить его раньше времени, то можете смело писать заявление на возврат страховки по кредиту.

Источник: http://.ru/article/173735/vozvrat-strahoi-po-kreditu-vozvrat-strahoi-po-ipotechnomu-kreditu

Страховка по кредиту. Часть 2: Страхование кредитов банком!

Я приветствую тебя мой дорогой читатель. Спасибо, что зашел на мой блог!

Ранее я открыл серию статей, посвященных страховкам по кредиту. Не успели прочитать? Тогда милости просим, тем более в первой  статье о страховках объявлен необычный конкурс!!!

Сегодня, в день осеннего равноденствия, я хотел бы продолжить начатое дело и рассказать Вам более подробно про страхование по кредиту банком.

Страхование по кредиту Банком – это один из видов страховок по кредиту. В недавнем прошлом все мы с Вами помним, что при оформлении кредитов Банки брали с Заемщика так называемую комиссию за присоединение к программе страхования.

В настоящее время данный вид страховок по кредиту все больше и больше уходит в подполье, становится менее популярным, хотя некоторые Банки (например, Восточный Экспресс, банк «ТРАСТ» и другие) до сих пор применяют этот вид страховки в своей профессиональной деятельности.

Вот об этом и поговорим в сегодняшней статье. Итак, содержание статьи следующее:

Суть страхования кредитов Банком

Еще каких-то 3-4 года назад страхование по кредиту проходило по следующему принципу:

Банк разрабатывал так называемую программу страхования, процессуально оформлял ее в документ под названием Общие Условия программы страхования.

При этом, Заемщик (или сотрудник Банка при составлении анкеты заемщика) ставил галочку в соответствующем пункте Заявления на выдачу кредита о том, что согласен присоединиться к действующей программе страхования и что получил на руки свой экземпляр Общих Условий программы страхования.

Далее Заемщик расписывался в большом количестве документов, после чего Банк взимал комиссию с заемщика за присоединение к программе страхования.

Помните? Было такое? Да, такое было!!!

В настоящее время все поменялось и об этом я расскажу в следующих своих статьях, посвященных страхованию по кредиту. Интересно? Тогда  читай Сообщество Должников.

В силу того, что в настоящее время некоторые банки продолжают применять программы страхования в своей профессиональной деятельности – в этой статье остановлюсь подробнее и разберем – в чем суть страхования кредитов банком.

Итак, по программе страхования в качестве страхователя выступает сам Банк. Т.е. Банк хочет быть уверенным, что в определенных случаях ему не придется бегать и взыскивать не понятно с кого то, что положено ему по кредитному договору.

С этой целью Банк заключает со страховой компанией «свой» договор, согласно которому именно Банк выступает страхователем и страхует ответственность своих Заемщиков.

В этом  и состоит принципиальная разница с отдельно взятым договором страхования по кредиту.

Кроме того, страховую премию уплачивает Банк. Однако, так как Банк страхует Заемщика, оплачивает за Заемщика, то по условиям программы — Заемщик потом эту страховую премию  возвращает. Страховая премия может быть включена как в сумму кредита, так может выплачиваться и ежемесячно,  равными частями.

Страховая премия могла выплачиваться как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств Заемщика.

Главное то, что на практике такая страховка была связана с кредитом, и все оформление происходило исключительно по кредитному договору. Заемщик даже не знал о тех договорах страхования, которые Банк заключал со страховыми компаниями.

Отсюда со стороны Заемщика пошли исковые заявления в суд о возврате незаконных страховок. И как всегда бывает в нашей стране, в самом начале никто: ни законодательные органы, ни Банки, ни юристы, ни даже судьи не знали, как поступить при решении данного вопроса.

Одни судьи взыскивали страховку по кредиту, другие отказывали. В общем,  был небольшой хаос в этом вопросе.

Надо отметить, что хаос и неразбериха в судебной практике усилился тем, что некоторые  Банки в 2013-2014 годах стали отказываться от программ страхования и начали заключать отдельные договора страхования по кредиту.

Надеюсь, Вы понимаете, что это другие правоотношения, другая природа, иные правила. Заемщики начали путаться: они не понимали в то время и не понимают до сих пор  – когда речь идет о программах страхования и когда речь идет об отдельных договорах страхования.

Вот и получается, что одни Банки используют в своей деятельности программы страхования, а другие – отдельные договора страхования со страховыми компаниями.

Но хаос продлился недолго.

В мае 2013 года Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении «О практике рассмотрения гражданских дел, связанных с кредитными обязательствами» поставил точку в этом вопросе.

В постановлении ПВС РФ четко говорится о том, что страховка по кредиту является законной, если у Заемщика была возможность отказаться от такой страховки или если отсутствуют признаки навязанности страховки.

При этом Верховный суд РФ определил бремя доказывания навязанности страховки на слабую сторону по договору – на Заемщика.

В результате суды стали под одну гребенку выносить свои решения по этому вопросу, отказывая Заемщикам во взыскании страховых премий.

Отказы случались даже в тех случаях, когда было явно видно, что услуга страхования по кредиту Банком навязана. И связано это было с тем, что Заемщики просто напросто не умели доказывать факт навязанности, не могли показать суду явные признаки навязанности страхования по кредиту Банком, либо просто Заемщики не являлись в суд и пускали все на самотек…

Оставайтесь с нами, прочтите до конца и Вы узнаете о признаках навязанности, а также Вы поймете как доказать навязанность страховки по договору.

Признаки навязанности при страховании кредитов Банком

Итак, перечислю Вам признаки навязанности. Посмотрите в свои кредитные договора и попробуйте определить – присутствуют ли у Вас, в Вашем кредитном договоре данные признаки:

  1. Отсутствие возможности у Заемщика выбрать страховую компанию.

Надо понимать, чтобы услуга была не навязанной у Заемщика должно присутствовать право выбора. Следовательно Банки должны предоставить информацию об условиях страхования по кредиту в нескольких страховых компаниях (как минимум 2-3 компании) – чтобы было из чего выбирать.

  1. Отсутствие возможности у Заемщика право отказа от присоединение к программе страхования

Как правило, в кредитных договорах содержится пункт о том, что Банк предоставит кредит при выполнении определенного ряда условий. Вот в этих Условиях, как правило, содержится подпункт о том, что Заемщик обязан дать согласие на присоединение к программе страхования.

Также необходимо посмотреть на основания для расторжения кредитного договора. Многие Банки включали туда такое основание для досрочного расторжения кредитного договора, как неоплата страховой премии.

  1. Если Заемщик выбрал присоединиться к программе страхования, выбрал страховую компанию – у Заемщика должно быть право выбора – оплатить данную страховую премию за счет кредитных средств или за счет собственных средств.

Тут думаю понятно. Данное право должно оформляться соответствующим заявлением в Банк, однако такое «заявление» Банки, как показывает практика, не применяют.

Надо понимать, что если страховая премия включается в сумму кредита – то на нее также начисляются проценты по кредитному договору, что влечет дополнительные расходы для Заемщика. В связи с чем законом и предоставляется такое право о выборе Заемщика.

  1. Не включение страховой премии в расчет полной стоимости по кредиту.

По каждому кредитному договору Заемщику банки обязаны выдать уведомление о полной стоимости по кредиту. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита должны быть включены все платежи, которые можно рассчитать на момент выдачи кредита, в том числе и платежи в пользу третьих лиц (страховых компаний, например).

Не включение в полную стоимость кредита означает одно: Банк просто напросто не довел до Заемщика всех условий по договору.

Посмотрели свои кредитные договора? У Вас получилось найти признаки навязанности страхования по кредиту Банком? Если получилось – продолжайте читать дальше! Если нет – милости просим – заказывайте правовую экспертизу документов, в ходе которой я лично посмотрю Ваш договор и дам ответ:  навязано Вам в договоре страхование по кредиту Банком  или нет навязанности в страховки в Вашем случае.

Возможен ли отказ от страхования кредитов Банком

Тут надо понимать, что в настоящее время такой возможности у Заемщика нет. По Закону «О потребительском кредите» Заемщик обязан заключить договор страхования с любой страховой компанией.

Однако, споры идут и по так называемым «старым договорам», где прописана именно программа страхования. Вот по программе страхования – отказ возможен.

Если Вы оформляете кредит в Банке,  и в таком кредитном договоре присутствует программа страхования по кредиту – Вы вправе отказаться от такой программы. В данном случае, программа страхования – отдельная услуга, которая будет оказана банком, и от которой Вы вправе отказаться.

Если у Вас уже заключен кредитный договор, и в нем прописана программа страхования – Вы можете написать соответствующее заявление в Банк на отказ от участия в программе страхования.

Если Банк откажет Вам в этом – это будет 100%, железобетонное доказательство того, что Ваша страховка по кредиту Вам навязана Банком.

Если Банк примет решение об удовлетворении Вашего заявления – то таким способом, Вы сможете значительно снизить полную стоимость кредиту и уменьшить свою переплату по кредитному договору.

У Вас может возникнуть вопрос: а можно ли отказаться от страховки по отдельно взятому договору страхования? По этому вопросу мы с Вами  поговорим в следующей статье.  А пока, интересно узнать Ваше мнение — высказывайте свои мысли по поводу возможности отказа от страховки по отдельно взятому договору страхования.

Источник: http://d-gurev.ru/kredit-i-zajm/straxovanie-kreditov-bankom.html

Страхование заемщика

Страхование заемщика

29 июля 2015

При оформлении достаточно скромного потребительского кредита, большинство заемщиков даже не задумываются, что с его погашением могут быть проблемы. Непредвиденные обстоятельства в этом случае должен предусмотреть банк.

Эти проблемы во многом решит страхование заемщика, поможет банку обезопасить деньги, для заемщика это также полезно, он и его родственники смогут чувствовать себя спокойнее.

Нужно помнить, что если вдруг заемщик потеряет трудоспособность или рабочее место, то все проблемы со взятым им кредитом должны будут решать родственники или поручители.

Ранее такое страхование было обязательным при оформлении ипотеки, также обязательным всегда было страхование жизни при ипотеке, далее страховать заемщика стало нужно и при автокредитовании, сейчас это страхование обязательно при получении любого кредита.

  • Это стало нормой после кризиса 2008 года, в дальнейшем практика была признана полезной и стала общепринятой. Страхование может быть двух видов, можно застраховать залоговый объект, если он имеется, либо страхуется сам заемщик.

Если оформляется целевой кредит, то обычно страхуют сам объект страхования, это может быть автомобиль, недвижимость или любой товар. Если кредит не целевой, то застраховать можно только заемщика.

Страхование жизни заемщика

Оно может быть двух видов, можно застраховать жизнь и здоровье заемщика на случай потери им трудоспособности, либо страхование от потери работы, но в этом случае виновником этого события должен быть работодатель.

Обычно страхование при потере работы является срочным. Если предприятие ликвидируется или сокращает штат, то некоторое время можно не беспокоиться о платежах по кредиту, так как эти обязанности возьмет на себя страховая компания, но обычно страховка покрывает только несколько платежей.

Если заемщик не сможет найти работу в течении полугода, то кредит придется оплачивать самостоятельно.

  • Ограничения есть и на страхование жизни и здоровья, обязательной является страховка на случай инвалидности или смерти по причине несчастного случая. Если заемщик временно потеряет трудоспособность, то страховой выплаты, скорее всего, не будет.
  • При подписании любого договора, с ним надо тщательно знакомиться, лучше делать это вместе с юристом, договор страхования заемщика не является исключением.

Нужно четко понимать, что по договору будет являться страховым случаем, обычно это смерть или инвалидность, наступившая в результате несчастного случая, иногда страховку можно получить после первичного онкологического диагноза.

Если у заемщика обострится хроническое заболевание, и он потеряет трудоспособность, то на страховку рассчитывать будет сложно.

Страховые выплаты равны сумме долга по кредиту и начисленным процентам, штрафы и пени обычно в сумму страховки не входят или могут быть включены в минимальном размере.

Обычно страховая сумма со временем постепенно уменьшается по мере выплаты по обязательствам. Обязательно нужно понимать, как в договоре прописываются условия его досрочного прекращения, также это очень важно, когда требуется страхование ипотеки, к сожалению, многие заемщики недооценивают эти нюансы.

  • Если заемщик сможет досрочно погасить кредит, то иногда можно прекратить договор страхования и даже вернуть часть уплаченных платежей, но это обязательно должно быть указано в договоре.
  • Если такого пункта в нем нет, то лучше выбрать другого страховщика, потому что случай досрочного погашения кредита является достаточно частым. Нужно знать, кто будет выгодоприобретателем по конкретному страховому случаю.
  • Все расходы по оформлению этого договора несет сам заемщик, это не очень дешево, поэтому если хотите получить кредит, нужно очень тщательно продумать этот вопрос, рассмотреть источники доходов, возможно, посоветоваться с финансовым консультантом брокерской компании.

Сумма страховки также может быть уже заранее включена в сумму кредита , либо может быть оформлен отдельный договор.

Конечно, не всех радуют дополнительные затраты на страховку при получении кредита, но преимуществ у нее значительно больше, так как никому не суждено знать, что случиться в дальнейшем и каким будет финансовое положение самого заемщика и его семьи.

Такой договор обезопасит отношения между банком и заемщиком и положительно повлияет на банковскую систему.

Если банк не предлагает страхование кредита, то лучше отказаться от сотрудничества с ним, так как и другие обязательные требования закона, улучшающие положение клиента им вероятно не соблюдаются.

С другой стороны, если клиент отказывается от заключения договора на страхование, банк не должен выдавать ему никакой кредит, даже потребительский.

Помимо договора, важно тщательно читать и понимать правила страхования у конкретного страховщика, в разных компаниях они отличаются и важно, чтобы они полностью соответствовали законодательству. 

Акция! Платная консультация – БЕСПЛАТНО!

Источник: http://za-strahovanie.ru/strahovanie-zhizni/strahovanie-zaemschika.html

Страховка по кредиту в Россельхозбанк

Любому потребителю, который планирует обзавестись кредитом, будь то ипотека, обычный кредит на неотложные нужды или же автокредит, следует помнить не только о процентных ставках и итоговой стоимости кредита. Абсолютное большинство банков рекомендуют оформление страховки жизни и здоровья. Для чего оформляется страховка кредита в Россельхозбанке?

Страховка кредита в Россельхозбанк

Банки, как и любая другая кредитная организация, стараются уменьшить свои риски при выдаче различных займов. Поэтому клиенты, обратившиеся за кредитом, часто сталкиваются с вопросом страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности.

Наступление страхового случая

Данная услуга предлагается на случай:

  • Несчастный случай, болезнь, смерть. Данная ситуация может возникнуть с любым потенциальным заемщиком – ведь жизненные обстоятельства непредсказуемы! Поэтому сей вариант обязательно принимается во внимание сотрудниками кредитно-финансовой организации. И заемщикам настоятельно рекомендуется страхование данной категории риска.
  • Полная потеря трудоспособности будет обязательным риском при страховании заемщика. Если в результате болезни либо несчастного случая заемщику присваивается инвалидность первой либо второй степени, то страховая компания, выдавшая полис добровольного страхования, может покрыть образовавшиеся задолженности по кредиту. Вот почему данная категория риска тоже является обязательной к страхованию.
  • Если обладатель ипотечного, потребительского или иного кредита страхует свою временную нетрудоспособность, то необходимые платежи по кредитам своевременно будут осуществлены страховой компанией. Данная категория риска страхуется по желанию заемщика. И если есть предпосылки (к примеру, хронические заболевания, периодически приводящие к длительным периодам реабилитации), то лучше воспользоваться этой возможностью.

Вы можете оформить страховку кредита при его получении в Россельхозбанк на случай болезни, потери нетрудоспособности или смерти

Расчет суммы выплат по страховке

Для каждого вида кредита расчет страховой суммы производится индивидуально – поэтому нельзя сказать, что существует единая величина страхового покрытия.

Кроме того, учитывается и категория риска – от нее напрямую зависит величина суммы выплат:

  • Если заемщик страхует ипотечный кредит, то величина страховой суммы равняется сумме займа плюс 10%. Если с заемщиком происходит несчастный случай либо болезнь, результатом которых становится его смерть, то в этом случае страховая компания полностью покрывает задолженность заемщика перед банком – в размере 100%.
  • Когда становится известно о временной нетрудоспособности заемщика, которая также возникла в результате несчастного случая или серьезного заболевания, то в случае, если продолжительность больничного периода превышает 30 календарных дней, страховая компания осуществит выплату в размере 1/30 от регулярной суммы платежа по кредиту – за каждый день больничного. Однако эта процедура будет действовать только в том случае, если продолжительность болезни будет не больше 90 календарных дней. За больший период выплата не производится.

Для расчета суммы страховки принимается во внимание и такой показатель, как принадлежность профессии заемщика к той или иной группе риска, коих существует три. В зависимости от принадлежности клиента выбирается определенный коэффициент риска.

Также учитывается и возраст заемщика, плюс его половая принадлежность. Для женщин используется один коэффициент, для мужчин – другой.

Размер выплаты по страховке кредита в Россельхозбанке зависит от многих факторов. Но клиент вправе отказаться от страхования жизни и здоровья при оформлении кредита, либо вернуть ее после оформления займа или его досрочного погашения.

Вернуть страховку по кредиту

Если заемщик находится на начальной стадии выплаты кредита, то ему стоит написать заявление в страховую компанию на возврат денежных средств, выплаченных в рамках страховой премии, буквально в течение первого же месяца действия кредита.

Большинство банков не препятствуют данной процедуре.

Однако стоит помнить о том, какова будет последовательность действий при возврате страховки в случае досрочного погашения, и в ситуации, когда гашение кредита производится в рамках графика платежей по договору.

В том случае, когда погашает кредит полностью и досрочно, то страховой компанией ему возвращается сумма неиспользованных страховых взносов.

Например, если сумма страховки равняется 1000 рублей ежемесячно и входит в тело регулярного платежа, то клиент может самостоятельно посчитать итоговую сумму возврата.

Это количество месяцев, в которые страховка не была использована, нужно умножить на 1000 – и в результате получится сумма, которую страховая компания перечислит заемщику на указанный им в заявлении счет.

Данный расчет действителен и происходит лишь в тех ситуациях, когда сумма страховых взносов считается единой и постоянной.

Заемщик может погашать кредит в соответствии с условиями договора. Однако и тут он имеет право на возврат страховки. В большинстве случаев  заявление на возврат лучше написать в течение месяца после заключения кредитного договора – это необходимый период для поступления всей информации о заемщике в страховую компанию, перечисления денежных средств и прочих моментов.

Вы можете вернуть, либо вовсе отказаться от страховки по кредиту в Россельхозбанк

Страховая компания клиентов Россельхозбанка

Заемщик и клиент Россельхозбанка получает возможность воспользоваться услугами ЗАО СК РСХБ-Страхование

Любой заемщик, уже пользовавшийся услугами страхования, отлично понимает, что суммы страховок являются далеко не самыми низкими, и тем самым значительно увеличивают как само тело кредита, так и ежемесячные платежи.

Конечно, банк не ограничивает заемщика в праве выбора страховой компании. И уж тем более ни в коем случае не вынуждает его оформлять страховку, мотивируя это возможным отказом в выдаче кредита. Если же заемщик принял решение об оформлении страховки, то специалист кредитного отдела банка, выступающего в качестве агента страховой компании, обязан ознакомить его с условиями возврата.

Заключение

Отказаться от страховки по кредиту в Россельхозбанк также возможно. Но большинство заемщиков не знает о том, что банк не вправе отказывать клиенту в выдаче кредита, если он не соглашается на оформление страхового полиса, и соглашается на данную процедуру только из-за боязни отказа. Между тем таковое допускается, но процентная ставка может быть значительно выше.

Источник: https://bankclick.ru/info/strakhoa-po-kreditu-v-rosselkhozbank.html

Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита – условия

Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита - условия

За последние годы кредитование населения на различные потребности в приобретении жилья, авто, мебели и бытовой техники приобрело огромные размеры.

В этих условиях банки-кредиторы должны обезопасить себя от невозврата взятых ссуд заемщиками. Самым популярным у банков способом обеспечить гарантированную возвратность заемных средств является страхование рисков.

Несмотря на то, что законодательно не предусмотрено обязательное страхование займов, в большинстве случаев банки заключают договор с заемщиком только на условии страхования рисков. В условиях договора такой пункт предусматривается на основании норм ст. 929 ГК РФ «Об имущественном страховании».

Размер выплаты страхового возмещения предусмотрено законодательно и не должен быть больше пятой части залогового имущества.

Попросту говоря, страхуется ответственность заемщика по обеспечению погашения долга взятой ссуды. Таким образом, заемщик имеет поддержку на случай своего дефолта, уменьшающую дополнительные материальные траты и недостаточность средств для погашения долга.

А банк – гарантию возврата ссудных средств. Страховка оплачивается единожды на весь период действия заключенного договора страхования. Если наступает страховой случай, выгодоприобретателем выступает кредитор.

Невозврат заемных денег в условиях тотального обнищания россиян из-за неэффективности проводимой правительством экономической политики приобретает с каждым годом возрастающую динамику.

Около 20% всех взятых кредитов не возвращаются. Причины могут быть разные: это и банкротство заемщика, и злостное уклонение от уплаты долга, и обыкновенное мошенничество.

Чтобы предупредить такую ситуацию, банки всяческими способами пытаются навязывать страхование:

  • жизни заемщика;
  • его трудоспособности;
  • предмета покупки;
  • нередко, и самого договора о кредитовании.

Кроме того, в банках успешно функционирует и своя служба андеррайтинга, т.е. проверки на платежеспособность каждого клиента. Тщательность проверки зависит от величины займа – чем больше требуемая сумма – тем скрупулезней проверка.

Не менее важным методом предупреждения риска невозврата ссуды является и требование банками залоговых предметов.

Например, требуют в залог:

  • квартиру;
  • автомобиль;
  • дачный участок;
  • дорогостоящую оргтехнику и пр.

Именно поэтому в процентном отношении невозврат больших кредитов занимает самый малый процент. Чего нельзя сказать о потребительских, где кредиторами ссуживаются гораздо меньшие экспресс-суммы.

Алгоритм применяемых действий к заемщикам, которые не вносят плату по ссуде в течение 3-х месяцев таков:

  1. Розыск банком клиента и выяснение причин неоплаты долга. При этом используются различные способы получения достоверной информации:
    • опрос соседей, коллег по работе;
    • слежение в социальных сетях и пр.

    Целью первого этапа отношений клиент-банк – морально принудить человека оплатить долг, предупреждение его о гражданской или уголовной ответственности за невыполнение условий договора. Если клиент идет на контакт с представителями банка – оформляется реструктуризация долга, новый договор и новые сроки оплаты.

  2. При уклонении клиента от переговоров с банком, собираются материалы для передачи дела в судебные инстанции. Учитывая обстоятельства, которые становятся известными в ходе проведения судебного процесса, и вынесенного решения, ответчик обязывается погасить сумму долга полностью или определенную судом ее часть. В период вынесенного срока погашения, человек не может выехать за границу. В некоторых случаях судом выносится решение о конфискации имущества клиента банка.
  3. Если же судом было определено, что кредит взят с целью мошенничества, т.е. клиент не собирался его оплачивать, предоставив банку неправдивую информацию о себе и фиктивные документы, то выносится квалификация деяния должника как мошенничество.

    Такое правонарушение карается Уголовным кодексом на срок от 4 лет лишения свободы (ст. 159. 1 УК РФ и ст. 177 УК РФ).

В случае с образовательным кредитом или ипотекой молодым семьям возвратить банку деньги может и государство. Если осуществлялось страхование ответственности заемщика – долг оплачивает страховщик.

При заключении договора займа с обеспечением, когда заемщик предоставляет банку в залог предмет займа или имеющееся у него в собственности движимое или недвижимое имущество, вопрос решается продажей залога. Вырученные деньги идут на погашение долга, а остаток возвращается клиенту (ст. 349 ГК РФ).

Невозврат заемных денег банку отягощается и плохой кредитной историей, что впоследствии грозит человеку стать «не выездным». Кроме того, ему очень трудно будет получить очередной раз ссуду в любом банке.

Ответственность заинтересованной стороны по договору

Банки страхуют не только кредитный риск, но и ответственность заемщика по исполнению условий, оговоренных в документе (ст. 932 ГК РФ).

Например, договор ипотеки всегда сопровождается таким видом страхования (п.4 ст. 31 Закона РФ «Об ипотеке» № 102-ФЗ). Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк, выдавший денежные средства на жилищное строительство. При страховании риска невозврата кредита страхователем является кредитная организация, выдавшая ссуду, она же является и выгодоприобретателем.

А когда страхуется ответственность того, кто берет ссуду, чтобы обеспечить покрытие кредитных рисков кредитора, в качестве страхователя выступает физическое или юридическое лицо, заимополучатель. Банк же является единоличным выгодоприобретателем.

Возмещению подлежит понесенный кредитором убыток в связи с невозвратом заемных денег, а также рассчитанные проценты за весь срок пользования ими.

Документом страхования определяется вынесение определенных санкций страховщику за неисполнение условий, прописанных в кредитном договоре после наступления страховых событий.

Время наступления ответственности страховщика — спустя 20 дней после невозврата кредита с причитающимися процентами до момента объявления заемщика неплатежеспособным, т.е. банкротом, но не более пятилетнего срока после окончания действия договора.

Условия страхования кредита на случай невозврата

В условия оформления страховки ссуды на случай не возвращения заемщиком кредитных денег входят следующие положения:

  1. Срок, который определяет действие договора.
  2. Стоимость договора.
  3. Перечень случаев, подлежащих страхованию.
  4. Характеристика каждого случая.
  5. Размер компенсационной суммы по каждому случаю.
  6. Особенности соблюдения сохранности и эксплуатации предмета кредитного договора.
  7. Другие факторы и обстоятельства.

Список необходимых документов для сделки

Договор между страховой организацией и заявителем может быть заключен только на основании заявления последнего, образец которого представлен ниже:

Образец заявления на страхование кредитов.

На основании этого заявления составляется договор между страховой организацией и кредитором, выдавшим ссуду (образец смотрите ниже):

Образец договора страхования риска невозврата кредита.

Кроме заявления страхователь должен представить следующие документы:

  • справка-расчет взносов по страховке;
  • договор оформления кредитной суммы (копия);
  • план, по которому будут расходоваться заемные средства.

Страховая организация оценивает степень своего риска, производит расчет авансовых взносов, которые заемщик вносит единовременно до получения полиса страхования, образец которого представлен ниже.

Образец полиса страхования риска невозврата кредита

Что делать при наступлении оговоренного случая

Если все же наступает случай, предусмотренный в договоре страхования, то страхователь обязан в течение 3-х дней после его наступления уведомить соответствующим заявлением, образец которого смотрите ниже, страховщика. К этому заявлению должен прилагаться договор займа, условия по которому не были соблюдены.

Образец заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

После подачи заявления компанией страховщика готовится соответствующий акт, который подлежит оформлению совместно:

  • с выгодоприобретателем, т.е. ответственным лицом банка-кредитора;
  • с занимателем;
  • с независимыми экспертами, которых специально для этого приглашают.

Кроме заявления о наступлении страховых событий и о требуемом размере выплаты к акту прилагается вся переписка страхователя с заемщиком, предметом которой выступало неисполнение последнего взятых обязательств по договору займа.

Кроме того, производится расчет убытков и подтверждающие тому документы, решение суда, вступившее в законную силу и другие документы.

Образец страхового акта.

После документального оформления наступившего события банк-кредитор пишет на имя страховой организации соответствующее заявление с просьбой произвести выплату нанесенных ему убытков в связи с несоблюдением заемщиком правил кредитного документа (образец ниже).

Образец заявления о страховой выплате.

После выплаты причитающейся суммы банку-кредитору, правоприобретателем по договору займа становится страховая организация.

Если же банком было допущено несоблюдение сроков обращения к страховщику (более положенного срока исковой давности), то сумма возмещения может быть гораздо меньше, оговоренной ранее в договоре, или не выплачена вообще.

Банк также не получит выплату возмещения убытков в связи с доказанными в ходе судебного разбирательства фактов мошенничества или подачи неправдивой информации о причинах невозможности оплатить кредит.

Кроме того, если заемщиком использовались заемные средства не по назначению, указанному в договоре, то банк также получит отказ страховщика в выплате денежных средств.

Рассмотрим расчет страхового возмещения банку на следующем примере:

  1. Заемщик взял у банка ссуду в размере 8 млн. рублей на 12 месяцев под 33% годовых. Тарифная ставка страховщика составляет 3,5% и указывается в договоре страхования.
  2. По истечении срока договора не была возвращена ни сама сумма по кредиту, ни положенные проценты.
  3. Ограничение ответственности страховщика составляет 85%.  Это максимально возможный процент страховой выплаты от суммы договора займа, который оговаривается в полисе страховщиком.
  4. Расчет суммы выплаты производится так: Задолженность банку после окончания действия договора будет равна:
    8 + 8 х 33/100 = 10,640 млн. рублей.
  5. Так как тарифная ставка составляет 3,5%, определяем страховой платеж:
    10,640 х 3,5/100 = 372 400 рублей.
  6. Но так как заемщик не погасил задолженность перед банком, а предельная сумма выплаты составляет 85%, которая оговорена в договоре страхования, то банк получит следующую сумму:
    10,640 х 85/100 = 904 400 рублей.

Таким образом, при соблюдении кредитором всех правил договора, страховщик возмещает ему понесенные убытки в размере 85% от суммы тела кредита и начисленных по нему процентов, причиненные заемщиком.

Отказ страховщика от выплаты

Нередки случаи, когда страховая организация отказывает банку в возмещении убытков, которые он понес в связи с невозвратом плательщиком заимствованной у него суммы денег с процентами. Все мотивы отказа, которыми может апеллировать при этом страховщик, регулируются законами ГК РФ № 961-964.

Самыми распространенными причинами отказа в страховой выплате являются:

  • действия заинтересованных лиц, носящие умышленный характер, которые привели к благоприятным условиям наступления событий, предусмотренных договором;
  • деяния заинтересованными в исполнении договора лицами преступления, повлекшего за собой оговоренного в документе страхового события;
  • когда страхователем предоставляется страховой организации заведомо неправдивая информация о предмете страховки;
  • если страхователь получил от виновника нанесенного ущерба денежные средства в качестве возмещения убытка;
  • иные случаи, которые предусмотрены нормами права.

Кроме указанных выше причин, нормами ГК РФ предусматривается еще одна, весьма распространенная причина, когда страховая организация может отказать в выплате:

Это неисполнение банком своей обязанности своевременно поставить в известность страховщика о наступлении страхового события как только ему становится об этом известно в специально оговоренные договором сроки.

Исходя из п. 2 ст. 961 ГК РФ, страховая организация вправе отказать финансовой организации в возмещении ущерба по договору кредитования, если заинтересованной стороной не будут приведены веские доказательства того, что страховой организацией было своевременно известно о наступлении конкретного события.

Или же банку необходимо будет доказать тот факт, что своевременно не поступившая информация о наступлении оговоренных условий в документе не могла повлиять на обязанность исполнения страховой организацией выплатить страховую сумму. Все возникающие недоразумения и споры между заинтересованными лицами могут разрешиться в судебных инстанциях.

Как видим, не всегда кредиторы могут обезопасить себя от невозврата ссуженных денежных средств заемщикам, даже если будет оформлена страховка. Нужно четко знать все нормы законодательства РФ, касающиеся страхованию кредитов, соблюдать условия договора и пунктуально исполнять его требования.

В противном случае, можно не только остаться в убытке, но и понести дополнительные материальные траты на судебные тяжбы со страховщиками.

: Информация для должников по банковским кредитам

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/strahovanie-kredita/strahovanie-otvetstvennosti-zaemshhika-za-nevozvrat.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.