Не платите микрозайм? можно ли избежать штрафов? инструкция к действию советы

Содержание

Что будет, если не платить микрозаймы?

Не платите микрозаймы и беспокоитесь о возможных последствиях? Если так, то внимательно изучите данный материал, он поможет вам избежать множества проблем с кредитором и коллекторами.

Микрофинансирование – самый доступный способ заимствования денежных средств, если говорить о возможности быстрого получения денег в долг без лишних формальностей. Но доступность микрозаймов последние годы, в том числе и за счет развития системы онлайн-кредитования, привела не только к их массовой популярности, но и к серьезной закредитованности населения.

проблема выбора микрозаймов в качестве средства получения денег – самый высокий уровень процентных ставок в целом на рынке кредитования. Этот фактор в совокупности с не менее серьезными размерами штрафных санкций за любые просрочки способен взятые в долг, скажем, 1-3 тысячи рублей тысячекратно увеличить в размере.

Конечно, такие гигантские суммы не набегают сами по себе, да и стандартный срок микрофинансирования составляет около 20-30 дней, что оборачивается примерно в 40-60% ежемесячной переплаты от размера займа, иногда больше, иногда – меньше, в зависимости от условий финансирования.

Однако же просрочки, особенно неоднократные, способствуют очень активному увеличению общей задолженности, причем большинство микрофинансовых организаций не торопятся при образовании просрочек и на начальном этапе накопления долга предпринимать какие-то меры по взысканию.

В результате некогда совсем небольшая сумма превращается в солидный долг, сравнимый с приличным банковским кредитом.

Некоторые особенности микрозаймов

На сегодняшний день можно выделить две системы микрофинансирования населения:

  1. Онлайн-займы. Их оформление и взаиморасчеты полностью осуществляются через интернет – на сайте соответствующей микрофинансовой организации или ее интернет-проекта.

    Регистрация клиента, заполнение и представление анкеты заемщика, подача заявки, ее рассмотрение, подготовка договора, его заключение, перечисление средств на выбранный заемщиком счет, электронный кошелек или платежную систему, все расчеты по кредиту – эти и другие процессы ведутся в онлайн-режиме.

  2. Классическое микрофинансирование – через офисы, отделения, представительства микрофинансовой организации.

    Клиент приходит, делает заявку, предоставляет необходимые документы, которые тут же рассматриваются, после чего в течение нескольких минут принимается решение, и можно сразу же в виде наличных денежных средств или путем перечисления на счет получить нужную сумму.

Многие МФО практикуют оба варианта или комбинируют их. Например, заявка подается через сайт, а подписание договора и получение денег – осуществляются уже в офисе компании. Или порядок оформления и получения средств определяются их размером: относительно крупные суммы – в офисе, в пределах буквально пары тысяч рублей – онлайн.

Чтобы получить микрозайм, не нужно соответствовать каким-то особым критериям. Обычно требуется наличие паспорта и постоянного источника дохода, но некоторым удается получить деньги даже в статусе безработного.

Какие-то МФО довольно-таки строго подходят к оценке клиента, какие-то предлагают очень и очень лояльные условия оформления займов, правда, с ужесточением государственного регулирования этого рынка и политики Центробанка микрофинансовые организации стали более внимательно подходить к своей деятельности.

Что касается условий займов:

  1. Для онлайн-кредитов характерно предоставление небольших сумм – в пределах нескольких тысяч рублей, для постоянных клиентов с хорошей репутацией – до 30-50 тысяч рублей.
  2. Сроки также отличаются. Во-первых, можно найти займы, где срок выбирает сам заемщик в пределах доступного. Лимит по срокам кредитования зависит от суммы и репутации заемщика.

    Стандартными являются сроки до 20-30 дней, практикуются также недельные лимиты, кварталы, полугодие и реже – годовой срок.

  3. Проценты начисляются по дням, составляя разный уровень, примерный диапазон – от 0,5% в день для постоянных клиентов до 3% для всех прочих.

  4. Штрафные санкции за просрочку – самый, пожалуй, индивидуальный аспект микрофинансирования. Фиксированные суммы разного размера, процентные ставки разного уровня, условия по сроку начисления штрафа (сразу же при просрочке или спустя несколько дней) – по этим параметрам МФО серьезно различаются.

    Но что характерно для всех – чем более лояльнее условия займа, меньше требований, тем больше размер штрафных санкций и жестче условия их применения.

По общему правилу, небольшие займы погашаются по окончании их срока, при этом вносится и основной долг, и проценты. Если заем составляет десятки тысяч рублей, а срок пользования деньгами превышает месяц, обычно предусматриваются периодические платежи. Действует система досрочного частичного и полного погашения. Но здесь есть один нюанс.

Некоторые МФО рассчитывают проценты сразу исходя из выбранного клиентом срока финансирования и обозначают их не процентами, а комиссией. При таком подходе досрочное погашение не имеет никакого смысла – все (тело кредита и проценты) придется внести в полном объеме.

Многие же компании позволяют клиенту самостоятельно планировать погашение долга и начисляют проценты исходя из фактического периода пользования займом.

Что будет, если не погасить долг или не внести периодический платеж

Что будет если не платить микрозаймы – этот вопрос крайне важно выяснять еще до того, как вы подписали договор. Потому что велик риск столкнуться с серьезной финансовой проблемой, если допустить хотя бы дневную просрочку.

И потому что подходы у МФО к заемщикам, допускающим просрочки, порой серьезно отличаются.

Кроме того, чтобы ни было написано на сайте МФО, а, тем более, в рекламных материалах, действовать будут те условия, которые обозначены в конкретном договоре микрозайма.

Если же говорить о некой общей политике и практике микрофинансовых организаций, то наиболее часто имеют место быть:

  • звонки, СМС и прочие виды информирования, причем начинаются они, как правило, еще за пару дней до наступления срока периодического платежа или окончательного расчета, а если долг просрочен – звонить и направлять СМС начнут в постоянном режиме;
  • в большинстве случаев штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, при этом могут увеличиваться, например, за 1 день начислят 500 рублей штрафа, за второй – 1000 рублей и т.д., при процентной системе – за определенный первый период просрочки начисляются проценты по одной ставке, а далее – по увеличенной;
  • направление официальных письменных претензий – к этой стадии переходят не все МФО, некоторые ограничиваются звонками, СМС-ками, а затем сразу обращаются к коллекторам;
  • начало официальной процедуры взыскания, которая на первом этапе предполагает привлечение коллекторов или работу собственного отдела по взысканию, а у некоторых МФО сами менеджеры, оформлявшие заем, ходят по «своим» клиентам.

Обращение в суд с позиции МФО является крайней мерой. Предполагается, что после увеличения размера долга для возможности его взыскания в рамках приказного производства (упрощенного способа получения судебного решения (приказа) о взыскании) количество обращений в суд увеличится.

Если ранее можно было взыскать по судебному приказу только долг не более 50 тысяч рублей, то сейчас предел составляет 500 тысяч, поэтому высока вероятность широкого распространения практики взыскания долгов по микрозаймам в этом порядке.

Вместе с тем, подача заявления и выдача приказа еще не гарантируют начало принудительного взыскания: заемщик может потребовать отмены, и тогда ничего не останется, как готовить иск и взыскивать в обычном судебном порядке.

Как законно не платить микрозайм

Несмотря на то, что совсем не возвращать микрозайм не получится, можно свести к минимуму свои финансовые потери. И, кстати, сами микрофинансовые организации, такой вариант предусматривают.

Практически у всех крупных и известных МФО есть система продления микрозаймов. Согласно ее условиям, до истечения срока займа заемщик может подать заявку о продлении договора.

Заплатив некоторую сумму (обычно она невелика), клиент пролонгирует обязательство на определенный срок и продолжает выполнять договор на прежних условиях. Что это дает? Во-первых, не будут начисляться штрафные санкции.

Во-вторых, информация о нарушении не попадет в бюро кредитных историй. В-третьих, хотя переплата по займу увеличится, она будет представлять собой только проценты и плюс сумму платы за продление.

Ну и, наконец, появится некоторая отсрочка для решения финансовых проблем или изыскания возможностей по погашению долга. В данном случае лучше постараться все-таки найти деньги для расчета по микрозайму, чем ждать, пока накопится серьезный долг.

У некоторых МФО получить продление займа можно неоднократно, но, опять же, за определенную плату. Понятно, что бесконечно продлевать договор не имеет смысла, и нужно все равно будет предпринимать меры для урегулирования ситуации.

Получение нового микрозайма для погашения старого – вариант не лучший: это лишь увеличит размер долговых проблем, хотя с его оформлением, скорее всего, проблем не возникнет. Можно попробовать оформить кредитную карту – требования жестче, но все-таки более лояльные, чем при классическом потребительском кредитовании.

Как вариант, можно оформить и банковский экспресс-кредит. Если получится, можно будет перекредитоваться на более финансово мягких условиях, чем у МФО.

Если же вариантов урегулирования проблемы нет, как нет и внутренних финансовых резервов для погашения долга, единственный вариант – ждать суда и добиваться в судебном процессе снижения неустойки. Либо форсировать ситуацию и при наличии оснований заявлять о банкротстве.

Что делать, если долг гасить нечем

​К сожалению, в системе микрофинансирования классические для банковского кредитования инструменты временного освобождения заемщика от уплаты долга, реструктуризации и рефинансирования не предусмотрены. Продление займа – единственное, что могут предложить МФО. Поэтому урегулировать проблемы клиентам МФО приходится самостоятельно, и здесь реально помочь может только суд.

Учитывая огромные и явно несоразмерные тяжести нарушения неустойки, начисляемые МФО по договорам микрозайма, суды при рассмотрении дел о взыскании в порядке искового производства очень часто идут навстречу должникам микрофинансовых организаций. Во многом по этой причине МФО и не спешат обращаться в суды с исками, пока есть возможность оказания на должников внесудебного воздействия и принуждения к погашению задолженности.

Единственный способ ускорить развитие событий – подать свой иск к МФО, но в этом случае можно разве что потребовать признания договора в части или полностью незаконным, поскольку иных реальных оснований для судебного обращения попросту нет. Одновременно обязательно нужно заявить требование о принятии обеспечительных мер – наложении судебного запрета на продолжение начисления МФО неустойки. Иначе, пока стороны будут судиться, долг превратиться в огромный.

Если же микрофинансовая организация все-таки сама обратились в суд, необходимо заявить встречный иск с требованием об уменьшении суммы основного иска за счет сокращения суммы неустойки. Эффективность требования повысят документы, свидетельствующие о трудном финансовом (материальном) положении, потере работы, рождении ребенка, проблемах со здоровьем и т.п.

Однако в любом случае, когда неустойка в разы превышает основной долг с процентами, вероятность ее сведения к минимуму очень высока. Если докажите, что финансовое положение очень плохое, или микрозайм был крайне вынужденным шагом, можно побороться и за снижение процентов. Некоторым заемщикам удавалось свести иск вообще к минимуму – основному долгу и совсем небольшим процентам.

Но это, конечно, редкость.

Банкротство в силу невозможности погасить долг по микрозайму – крайность, потому что процедура слишком сложна для среднестатического клиента МФО, необходим долг на сумму полмиллиона и отсутствие имущества (денежных средств), за счет которого можно было бы погасить задолженность.

Как оформить банкротство – можно найти информацию на нашем сайте, но даже беглый взгляд на все аспекты процедуры показывает наличие больших сложностей с реализацией всех этапов, особенно своими собственными силами. Другое дело – если микрозайм не является единственной причиной обращения по поводу банкротства.

Тогда эта процедура может оказаться эффективной, но сложности от этого не исчезают. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/ne-plachu-mikrozajm-posledstviya

Что будет, если не платить микрозайм: последствия по версии 2018 г

Проблема, что будет, если не платить микрозайм, актуальна для людей, попавших в трудную жизненную ситуацию. На то, чтобы пережить сложные времена достаточно нескольких месяцев. Но кредиторы, тем более МФО, ждать не будут.

Если вам понадобилось 5-10 тыс. рублей, то естественно, что обращаться в банк бесполезно, т. к. крупные кредитные учреждения не работают с такими суммами.

Но не следует заблуждаться, и думать, что если вам выдан микрокредит по одному лишь паспорту (крайне редко МФО запрашивают второй документ), то можно его не отдавать: ведь это не банк, и не крупное финансовое учреждение, а значит можно не переживать в случае неуплаты. Подобные суждения крайне ошибочны, и могут привести к неблагоприятным последствиям.

В нашей статье мы расскажем о том, что происходит в случаях неуплаты микрозаймов, какие действия совершает МФО в целях возврата средств, а также дадим несколько ценных советов тем, кто соберется оформлять микрозайм в МФО.

Общие сведения об оформлении микрозаймов

Как мы уже отметили, главными козырями микрокредитования являются простота и скорость оформления. Здесь не будут требовать ни справок с работы, подтверждение платежеспособности или каких-либо дополнительных документов.

Заемщик должен иметь при себе действующий паспорт гражданина РФ (с иностранными гражданами большинство МФО не работают, даже если они находятся на территории РФ легально) и мобильный телефон. Если таковые имеются, то в большинстве МФО вы будете желанным клиентом. После этого вы должны указать следующие моменты:

  • желаемая сумма
  • срок пользования средствами
  • предпочтительные варианты внесения оплаты

Через несколько минут, вам будет предложено подписать кредитный договор. Кстати, многие граждане ошибочно полагают, что средства здесь выдаются “под честное слово”, расписку и что-то в этом роде. Это далеко не так, потому что здесь оформляется полноценный кредитный договор, какой бы вам предложили подписать в любом банке.

Именно договор и является главным гарантом исполнения сторонами своих обязанностей: т. е. организация обязуется предоставить вам средства в указанном размере, а вы в свою очередь обязуетесь в установленный срок вернуть как тело микрозайма (выданную сумму) так и проценты, начисленные за пользование средствами. Договор составляется в двух экземплярах, один из которых заемщик забирает с собой.

Если сделка совершается в онлайн режиме, то и в таком случае существует договор, который заемщик “подписывает” посредством отправления секретного смс-кода. С юридической точки зрения, два способа оформления обладают одинаковой юридической силой. Поэтому полагать, что онлайн-заём чем то отличается от обычного, ошибочно.

Проценты и штрафные санкции в микрокредитовании

Мы не ошибемся если отметим, что именно проценты, неустойка и прочие штрафные санкции являются ключевыми моментами всего микрокредитования. Обычно микрозаймы выдаются под 1-1,5% в день. Если перевести их в годовую величину, то мы получим около 400% в год.

Конечно ни для одного банка такие цифры не приемлемы. Но мы ведь и оформляем заём не на год, а всего лишь на неделю или месяц.

При своевременном возврате микрозайма, все на самом деле не так страшно, как кажется на первый взгляд. К примеру, мы берем 5 тыс. рублей под 2% в день на неделю. В итоге у нас выходит около 14% переплаты.

При том что мы получаем деньги быстро и без справок, подобная переплата вполне допустимая.

Но все меняется кардинальным образом, когда мы взяли в свое время микрозайм, но возвращать его либо не считаем нужным, либо попросту не можем (к слову для МФО, как и для любого кредитора, причина невозврата средств не имеет никакого значения).

С первого дня просрочки по микрозайму, к сумме нашего долга ежедневно прибавляются штрафные проценты, размер которых заранее можно посмотреть в договоре. При этом предусмотренные проценты за пользование займом также продолжают начисляться.

Несмотря на то что мы просрочили срок возврата, мы продолжаем пользоваться средствами, а значит наш кредитный договор продолжает действовать.

Размеры штрафных процентов в микрофинансовых организациях разнятся. Но, как правило это не фиксированная сумма (к примеру 50 рублей в день), а процент от общей суммы долга. Он может быть в размере 2%, а может быть и в размере 5% в день. Т.е. путем простого расчета можно понять, в каком темпе может расти долг, и некогда небольшая сумма в итоге может вырасти в несколько раз.

Естественно, что кредитор с первого дня просрочки платежа попытается выяснить причину неуплаты, а также постарается поспособствовать скорейшему возврату займа. До определенного времени на телефон заемщика будут поступать звонки и текстовые сообщения.

Но в большинстве случаев, у микрофинансовых организаций не имеется своей службы взыскания, поэтому работать с одним проштрафившимся заемщиком в течение длительного времени организация не может себе позволить. Следующим шагом будет обращение в сторонние организации или в суд.

Микрофинансвовая организация подала в суд: что делать?

Любой судебный процесс для любой организации, не только микрофинансовой, считается неблагоприятным развитием событий. Т.е. на обращение в суд скорее всего уйдет время (которого зачастую нет) и будут потрачены средства. Но если это остается единственным вариантом для возврата средств, то иск в суд в итоге будет подан.

Если подобное произошло, то не стоит паниковать, и предпринимать какие-либо необдуманные поступки. Это самый обычный суд (как правило подобные дела рассматриваются мировым судьей), каких по России в день проходит десятки. Есть несколько обязательных правил, которые заемщик должен выполнить в подобном случае:

  • явится в суд в указанный срок
  • изучить содержание иска
  • привлечь специалиста (финансового юриста)

Ни в коем случае не стоит доверять расчетам задолженности, произведенных МФО.

У нас на руках имеется договор (если такового нет, то следует запросить копию у кредитора), в котором указаны все возможные штрафные санкции, и если что-то с чем-то не совпадает, стоит уведомить об этом сначала кредитора, а потом уже и судью. Будет произведен перерасчет общего долга, а незаконно начисленные проценты не будут браться в расчет.

Подчеркиваем, что явка в суд в подобных случаях обязательна. Это в интересах самого же заемщика, т.к. подобные процессы могут проходить без присутствия заемщика, и решение может быть принято заочно. Т.е.

в иск можно вписать практически любую сумму. Ошибочно полагать, что судья либо сотрудники суда будут утруждать себя расчетом общего долга и правомерности начисления указанных процентов.

Если заемщик не проявит инициативу, то иск скорее всего будет удовлетворен.

Нюансы судебного урегулирования спора с МФО

Если взял микрозайм и не отдал, – что грозит в каждом конкретном случае, решает только суд.

Даже если заемщик не подписывал документы на бумажном носителе, но согласился на оферту, оформленную электронно, такое действие имеет юридическую силу и приравнивается к подписанию стандартных кредитных документов на бумажном носителе.

То есть такое согласие в совокупности с фактом получения средств от кредитора при отказе от расчета по микрозайму является достаточным основанием для обращения в суд.

Попытаться избавиться от необходимости расчета с кредитором можно в следующих случаях:

  • если доказать, что подписанный договор займа является кабальным. Тогда документ будет признан не имеющим юридической силы. Полученные средства придется вернуть, но без процентов, пени и штрафов;
  • когда МФО не имела права оказывать услуги микрокредитования. В таком случае ее наименования не будет в госрестре МФО;
  • при полной недееспособности заемщика, например, в силу малолетства или наличия психического заболевания.

При определении того, является ли договор кабальным нужно учитывать, что законом установлены ограничения в отношении величины санкций по отношению к тем, за кем числится неуплата микрозайма, так:

  • пени не должны быть более 20% годовых или 0,055% за один день просрочки. Начисление процентов согласно условиям договора займа при этом осуществляется в обычном режиме;
  • не допускается повышение долга ввиду применения санкционных мер более чем в 4 раза.

Чтобы не доводить дело до судебных разбирательств, можно обратиться в МФО с заявлением с просьбой о реструктуризации долга.

В таком случае можно снизить размер платежа, хотя проценты будут выплачены в полном объеме. Переплата при такой схеме увеличивается, но можно предотвратить невозврат долга и то, чем грозит неуплата микрозайма.

Судебная практика по делам о невыплате микрозаймов: чего ожидать?

Природа любого кредита, даже небольшого заключается в том, что его необходимо отдавать. Не стоит думать, что микрофинансовая организация “простит” вам ваш долг, в силу вашей неплатежеспособности.

Конечно можно попытаться оспорить в суде сам факт оформления микрозайма, и подписания кредитного договора, но если это на самом проделали вы, то доказать в суде обратное будет невозможно.

В итоге деньги в любом случае надо будет вернуть.

После судебного процесса, в территориальное отделение ФССП будет направлен исполнительный лист. Т. е.

теперь МФО будет спокойно дожидаться исполнения судебного решения, а с вами отныне будут работать судебные приставы, которые в свою очередь (в отличие от коллекторов) могут наложить арест на ваши счета и имущество, которое в случае нежелания (невозможности) возвращать микрозайм будет реализовано с молотка, а полученные средства перечислят в пользу МФО в счет оплаты вашего долга.

Переуступка долга третьим лицам

Чем еще грозит невыплата микрозаймов так это передачей долга третьему лицу. МФО (микрофинансовая организация), установив высокий риск невозврата микрокредита, может продать свое право требования по договору. Чаще всего такой заем на обслуживание передается коллекторскому агентству.

Переуступка прав требований осуществляется на основании договора между кредитором и третьим лицом без обращения в суд. Заемщика обязаны уведомить о данном факте.

Коллекторские агентства в своей деятельности ограничены нормами закона, на практике же, в том числе, согласно отзывам проблемных заемщиков такие компании:

  • постоянно звонят как тому, кто взял заём, так и его знакомым, родственникам, коллегам;
  • практикуют психологическое давление как на заемщика, так и на его окружение;
  • применяют физическую силу или соответствующие угрозы;
  • распространяют нелицеприятные, часто порочащие слухи;
  • портят имущество и так далее.

При нарушении сотрудниками коллекторского агентства положений статей 5-7 закона №230-ФЗ от 03.07.2016 г. гражданин вправе обратиться в:

  • полицию;
  • Роскомнадзор, если речь идет о разглашении информации по взятым обязательствам;
  • прокуратуру;
  • ФССП, исполняющей обязанности надзорного органа над всеми коллекторскими агентствами.

Приведенные примеры последствий невыплаты долга по микрокредиту являются незаконными. При применении к должнику подобных мер сотруднику коллекторского агентства может грозить уголовная ответственность.

Прочие последствия невыплаты микрозайма

Проблемы с платежами по микрокредитам могут спровоцировать ухудшение кредитной истории. Не все МФО передают данные в БКИ.

Но плохая кредитная история станет непреодолимым препятствием для кредитования в крупных банках на приемлемых условиях, в том числе при оформлении ипотеки.

Данные БКИ могут использовать и некоторые работодатели в качестве проверки благонадежности потенциального сотрудника.

Запрет на выезд заграницу

Последствиями неуплаты микрозаймов может стать и запрет на выезд за пределы страны. Это возможно, если долг превышает сумму в 10 000 рублей.

Запрет на выезд заграницу устанавливается исключительно на основании судебного решения.

На апелляцию дается 10 дней. Нередко о невозможности пересечения границы узнают либо непосредственно во время поездки, либо на сайте ФССП.

Списание долга

Невозможность отдать полученные средства может стать основанием для списания безнадежного долга. В таких случаях срок неуплаты достигает нескольких лет. В течение этого срока обязательно соблюдение таких условий, как отсутствие:

  • официального дохода;
  • движения средств по счетам;
  • каких-либо банковских счетов, на которых есть деньги;
  • платежей в счет погашения долга;
  • имущества;
  • доступа к должнику, то есть его не может найти ни кредитор, ни приставы.

Если безнадежный долг списан, это не означает, что кредитор не попытается вновь получить оплату долга, особенно если у него на руках имеется судебное решение.

Банкротство физического лица

Среди прочих последствий невозврата микрозайма может стать банкротство физического лица. С соответствующим заявлением граждане вправе обратиться в суд самостоятельно. Но аналогичный иск могут подать и кредиторы.

К рассмотрению принимают обращения в отношении неплатежеспособных лиц, совокупный долг которых превышает 500 000 рублей при условии невыполнения условий обслуживания свыше 90 дней.

Основные проблемы для банкрота:

  • высокая стоимость услуг финансового управляющего. По закону его услуги стоят 25 000 рублей, на практике они требуют большие суммы;
  • устанавливается обязанность в течение 5 лет уведомлять о статусе банкрота всех потенциальных кредиторов;
  • нельзя в течение 3 лет занимать руководящие должности.

В момент обращения в суд начисление штрафных санкций останавливается и не возобновляется. Исключение – заключение сторонами мирового соглашения, но при его оформлении можно договориться о рассрочке платежей.

Источник: http://microzayminfo.ru/stati/chto-budet-esli-ne-platit-mikrozaym-posledstviya-neuplaty-i-varianty-vykhoda/

Не плачу микрозаймы в 2018 году – что мне грозит, будет, каковы последствия, можно ли проценты

Каковы последствия того, что я не плачу микрозаймы в 2018 году? Общая информация, рекомендации и возможные санкции.

Множество граждан обращаются к микрофинансовым организациям для получения займов. Однако не у всех есть возможность вернуть их вовремя.

В такой ситуации возникает вопрос об ответственности на просрочки и неоплату долга, каковы её пределы и особенности. Что делать для минимизации последствий и как избежать увеличения долга?

Основные моменты

Не является секретом тот факт, что условия выдачи микрозаймов представляются далеко не самыми выгодными.

Как правило, микрозайм оформляется в крайней ситуации, когда получить банковский кредит не удаётся.

Также граждане часто пользуются таким продуктом, как «займ до зарплаты«, то есть займ на небольшую сумму и на короткий срок.

Оформление кредита в такой ситуации нецелесообразно, так как средства требуются небольшие, к тому же, скорее всего, срочно.

Только вот вернуть такой займ не всегда удаётся сразу. Виной тому высокие проценты, а также возможные финансовые трудности, которые не позволили выполнить взятые обязательства в срок.

Невыплата микрозайма имеет свои определённые последствия, которые заключаются не только в принудительном взыскании и начислении штрафных санкций.

У кредитора возникает несколько вариантов возможного воздействия на должника с целью выплаты им образовавшейся задолженности.

Необходимые термины

Микрофинансовая организация Это юридическое лицо, которое занимается предпринимательской деятельностью в сфере выдачи займов как населению, так и бизнесу. Такая организация должна правильно оформить свой статус, в противном случае деятельность будет считаться незаконной
Коллекторское агентство Это организация, деятельность которой заключается во взыскании задолженности с должников. Такие фирмы действуют или по агентскому договору от лица первоначального займодавца, получая комиссию за свою работу, или посредством договора цессии, то есть покупая задолженности у кредиторов и взыскивая суммы уже с вою пользу
Пролонгация договора Продление его действия, то есть срок возврата займа переносится на более позднюю дату
Перекредитование Это заключение нового договора займа или кредита с целью погашения ранее начисленных задолженностей. То есть фактически закрываются старые долги, но открываются новые. Смысл данного договора заключается в том, что условия по новому займу могут быть более выгодны. Также договор заключается с целью отодвинуть дату возврата средств, если пролонгация была недоступна

Ответственность клиентов

Просрочка микрозайма не проходит бесследно. В любом случае наступает некоторая ответственность, пределы которой оговариваются в тексте договора и законодательно.

Фактически, ответственность может выражаться в гражданско-правовых мерах, а также в соответствии с административными и уголовными нормами.

Ответственность условно можно разделить на три группы:

  1. Гражданско-правовая.
  2. Административная.
  3. Уголовная.

Каждый тип ответственности может наступать только при определённых обстоятельствах. Так, например, уголовная может возникнуть только в случае злостного уклонения от оплаты долгов.

То есть фактически лицо должно скрываться лично, скрывать или приуменьшать свои доходы, предлагать подложные документы.

Гражданская наступает при нарушении договорных обязательств, то есть фактически сразу (например, штраф может быть начислен в первый день просрочки).

Самый распространённый тип ответственности заёмщиков — это начисление штрафных санкций. Однако на данный момент штрафы МФО были существенно ограничены законодателем.

Они не могут превышать 20 процентов в год или 0.1 процента в сутки. При это не допускается начисление двойных штрафов, то есть одновременно неустойки и фиксированного штрафа за факт просрочки.

Ещё про одно последствие невозврата долга не стоит забывать. Это негативная запись в кредитную историю.

В такой базе данный фиксируются все моменты и если в дальнейшем планируется получение кредитов, то лучше не допускать просрочек или невыплат.

Поэтому граждане, которые задаются вопросом «я не плачу микрозаймы, что делать?» должны осознавать, что задолженность может стать причиной отказа в выдаче иных займов и кредитов.

Действующие нормативы

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется множеством правовых актов, но главными можно назвать три:

На этом правовое регулирование не заканчивается. Так, касательно вопроса ответственности должников, дополнительно можно выделить Гражданско-Процессуальный Кодекс.

Который определяет правила судебного разбирательства, а также ФЗ «Об исполнительном производстве», который регулирует порядок принудительного взыскания задолженности с должников МФО.

Также важное значение имеют некоторые подзаконные акты, которые дополняют законы, заполняют имеющиеся проблемы, а также материалы судебной практики, которые позволяют определить перспективность дела и выстроить правильную тактику с учётом уже имеющихся судебных мнений.

Что происходит, если не платишь за микрозаймы

В случае невыплаты задолженностей заёмщик должен быть готов к наступлению следующих последствий:

Начисление штрафов, неустойки и иных санкций гражданско-правового характера Данные последствия должны быть оговорены в тексте договора, но при этом не должны противоречить действующему законодательству. На данный момент неустойка ограничена в ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Однако стоит иметь в виду, что по целевым займам таких ограничений нет
Применение мер административного характера Чаще всего они применяются уже в рамках исполнительного производства. Это может быть штраф, административный арест или работы
Уголовная ответственность Меры уголовной ответственности наступают в тех случаях, когда должник злостно уклоняется от выполнения своих обязательств, а также скрывает свои доходы или использует поддельные или подложные документы. Выражается в начислении уголовного штрафа, назначении исправительных работ или даже в реальном сроке заключения

Ещё одно последствие, которое может настигнуть должника — это использование кредитором услуг коллекторских агентств.

Многие МФО не занимаются взысканием самостоятельно, а продают по договору цессии задолженности.

Деятельность коллекторов, в принципе, не является противозаконной, передача долга не запрещена законом (при соблюдении установленной процедуры).

Как оформить помощь в получении микрозайма в Москве, читайте здесь.

Однако часто такие организации переступают рамки законодательства в процессе своей деятельности.

Рефинансирование долга

Рефинансирование — это тоже самое, что и перекредитование. В соответствии с процедурой, лицо получает новый займ или кредит, который идёт на погашение старых.

Подобная процедура позволяет несколько «отдалить» срок возврата займа. Необходимость возникает, когда по старым кредитам начинается начисление штрафных санкций и перекредитование становится более выгодным вариантом.

Рефинансирование также может быть выгодно, если новый кредит заключается на более выгодных условиях, чем старый. Например, процентная ставка по нему ниже.

Также подобная необходимость может возникнуть из-за того, что выплата и отслеживание одного займа более удобна, чем работа сразу с несколькими.

Должник получает возможность более удобного распределения финансов и анализа ситуации.

Что ожидать должнику

При неоплате имеющихся задолженностей стоит ожидать того, что кредитор начнёт претензионно-исковую работу.

Не стоит ожидать, что иск в суд будет подан быстро, это происходит очень редко. Сначала МФО попытается вынудить должника расплатиться в досудебном порядке.

Первое, что сделает кредитор — осуществит звонок или визит к должнику, а также вышлет письменную претензию с указанием на размер задолженности и сроком, в течение которого задолженность должна быть погашена.

: что делать, если не можешь платить кредит? Три законных способа не платить кредит

Часто указываются возможные последствия для должника в несколько «приукрашенном» виде. Не стоит воспринимать их серьёзно, лучше руководствоваться текстом договора и действующим законодательством.

Далее у кредитора будет два варианта — долг может быть передан коллекторам или МФО самостоятельно подаст в суд.

Для должника более приемлемый вариант — судебное производство, так как это позволит сразу определить предел требований и откроет более широкие возможности для правовой защиты.

После судебного производства начнётся следующая стадия — исполнительное производство.

Если должник не расплатиться в срок пять дней после вступления в силу судебного акта, то исполнительный документ будет передан в службу приставов и работу по принудительному взысканию будут осуществлять они.

Приставы в процессе работы сначала предложат должнику самостоятельно погасить долг, а затем начнут процедуры в рамках своих полномочий.

Это может быть арест на счета должника, розыск его имущества, его реализация и так далее.

Можно ли законно не платить ссуду

Можно ли не платить по долгам? Просто отказаться от оплаты задолженности не получится.

Если договор был заключен в соответствии с требованиями законодательства, то отказ от него будет невозможен, он прекращается лишь в особых ситуациях, вроде смерти одной из сторон (при отсутствии правопреемника).

Существует возможность отсрочить оплату. Если судебное решение ещё не было вынесено, то с таким запросом можно обратиться к кредитору, а если уже имеется судебный акт, то можно подать заявление в суд с просьбой о рассрочке или отсрочке выплат.

Но для этого должны иметься весомые доказательства и обстоятельства. Также может быть применена процедура банкротства. Но стоит помнить, что банкротство не означает простую отмену долгов.

Это долгая и не самая дешёвая процедура, в результате которой будет реализовано всё имущество должника с целью покрытия имеющихся задолженностей.

Выгодность инициации банкротства стоит оценивать в каждом конкретном случае.

Если взяты через интернет

Если микрозайм был оформлен онлайн и выплачен на карту или иным способом, это не означает, что он не подлежит возврату. Бланк договора микрозайма можно скачать здесь.

Процедура заключения таких договоров ещё достаточно противоречива, но взыскание таких задолженностей — вполне реальная практика.

У займодавца имеется возможность доказать, что задолженность имеется на законных основаниях.

Кроме того, что если должник выплачивал проценты по такому договору, значит он автоматически признал его, то есть будет нести обязательства в полном объёме.

Если средства были получены на счёт, а должник, который набрал много займов, утверждает, что не брал займ и обратное займодавец доказать не может, то он может взыскать эти средства как неосновательное обогащение.

Советы юристов

Многие обращаются к юристам с вопросом «я не плачу микрозаймы, что мне грозит?».

На этот счёт можно утверждать, что последствия будут и чтобы их минимизировать стоит руководствоваться советами профессионалов:

  1. При просрочке рекомендуется обратиться к кредитору с просьбой отсрочить выплату.
  2. Попытаться пролонгировать договор, выплатив проценты за прошедший период.
  3. При возможность получить рефинансирование у кредитора или третьих лиц.
  4. Отвечать на требования займодавца, в особенности если он указывает на отсутствующие обстоятельства.
  5. Являться в судебные заседания и выступать в свою защиту.

Выплата микрозайма и процентов — прямая обязанность заёмщика и просто прекратить выплату без последствий невозможно.

Однако требования кредиторов не всегда законны и обоснованы. Стоит внимательно оценивать обстоятельства и текст договора, а в случае вопросов — обращаться к специалисту.

Источник: http://zaympro.ru/zajm/ne-plachu-mikrozajmy/

Не плачу микрозайм – как законно не платить, что делать если нечем

Микрофинансовые организации довольно востребованы на рынке финансовых услуг. Большая популярность появилась, потому что для предоставления займа требуется совсем небольшой пакет документов, обычно это всего лишь паспорт.

Для многих МФО помогают решить ряд финансовых трудностей, но в момент, когда подходит время оплачивать кредит, люди удивляются процентам за пользование средствами. Не все могут позволить себе выплатить ссуду, так и начинаются просрочки.

Работа компании по взысканию задолженности

Ответственность по выплате задолженности ссуды все же присутствует. В микрофинансовых организациях имеется отлаженная система возврата средств, тем более, все отношения между клиентом и компанией регулируются законом.

Большие риски организаций и стали причиной больших процентов, тем не менее, компании идут навстречу и благонадёжным клиентам выдают займы под минимальные проценты.

Расходы, которые происходят при невозврате денежных средств одним клиентом, перекрывается выплатой процентов за пользование ссудой другим клиентом. Нередко случаются ситуации, когда заёмщик, попадая в долговую яму и оплачивать микрозайм ему просто нечем.

Все сделки с некоммерческими организациями регулируются законом, поэтому человеку в любом случае придётся вернуть заёмные средства и лучше сделать это быстрее, так процент за неустойку будет меньше.

Чтобы наказать неплательщика, МФО производит ряд действий:

  1. Повышает процентную ставку за пользование кредитом;
  2. Применяют штрафные санкции, прописанные в договоре;
  3. Пытаются взыскать задолженность через коллекторские агентства;
  4. Обращаются за помощью в судебные органы.

В момент, когда заёмщик, совершил первую просрочку, сотрудники микрофинансовой организации начисляют штрафные санкции и пени за пользование кредитными средствами. Помочь тут может человеку, только Центральный Банк, который стоит на защите прав клиентов МФО.

Ограничения, которые могут быть применены к должникам:

  1. Полный размер выплаты процентов не может составлять более 20% в год, а именно 0.05% в день от размера заёмных средств. МФО часто игнорируют этот факт и начисляют указанный в договоре процент;
  2. Полная сумма долга за пользование кредитными средствами не может превышать сумму кредита в 4 раза. То есть, если в кредит было оформлено 5 тысяч рублей, то МФО не может требовать выплаты более 20 тысяч рублей.

Организации, которые подвластны Центральному банку, соблюдают установленные нормы.

Поэтому человек, который набрал много микрозаймов, может самостоятельно высчитать максимальную сумму для выплаты после расчёта всех штрафных санкций.

Микрофинансовые организации обычно не прощают своих должников и стараются в установленные законом сроки, взыскать задолженность с неплательщика.

Как поступить, если на оплату займа денег нет

Все некоммерческие организации готовы идти на диалог с неплательщиками. Поэтому если возникли проблемы с оплатой, лучше в первую очередь обратиться именно в МФО, чтобы попробовать решить проблему.

Фактически во всех микрофинансовых организациях имеются специально разработанные отделы, которые занимаются ситуациями с неоплатой задолженности. В таких отделах уже разработаны сценарии действия для каждой ситуации.

Когда возникает вопрос, что делать, если нечем платить, лучше узнать в компании, имеется ли у них возможность продления кредитования. Для некоторых людей, перенос даты платежа, становится спасением, при котором они успевают найти нужные средства и погасить заём.

Существует возможность продлить срок неоднократно, стоит учитывать, что процедура — это не бесплатная, в момент продления срока все равно необходимо выплатить процент за пользование кредитными средствами.

Этот вариант подходит идеально для тех, кто испытывает финансовые трудности временно. Благодаря пролонгации.

На человека не будут наложены штрафные санкции, и кредитная история останется не испорченной.

Можно позвонить по телефону горячей линии и постараться узнать, имеются ли в организации программы помощи должникам, которые оказались в сложной жизненной ситуации.

Даже если во всём было отказано, попробовать стоило, так как эти простые шаги помогли многим избавиться от своих проблем.

Человек, который не оплачивает микрозаймы осознанно, может попасть в поле зрения коллекторов или все же оплатить задолженность, но уже по решению суда.

Работа сотрудников коллекторских агентств

Довольно часто именно работа коллекторов, становится причиной выплаты задолженности. То какими методами действуют коллекторы, можно ознакомиться в интернете на специальных форумах.

Незаконные действия коллекторов:

  • Постоянные звонки на мобильный, домашний, рабочий телефон в дневное и ночное время суток;
  • Моральное давление не только на должника, но и окружающих его людей;
  • Коллекторы прикладывают максимум усилий, чтобы должник вернул заёмные средства. Поэтому лучше не доводить ситуацию до подобных моментов.

Источник: http://zakonmaster.ru/ne-plachu-mikrozajm/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.