Нюансы и подводные камни депозитного договора

Содержание

Депозитный договор: тонкости и нюансы

Нюансы и подводные камни депозитного договора

В чем скрыт секрет успешного капиталовложения? Основная масса вкладчиков наивно полагает, что просто достаточно открыть депозитный вклад и все, затем они будут жить на проценты. Увы, но это не соответствует действительности.

Мало дать банку деньги. Точнее, это только первый шаг. Затем вам нужно полностью забрать свои средства вместе с обещанными процентами.

И если вы не хотите жалеть о недополученных вами средствах, то перед подписанием договора внимательно прочитайте все его пункты.

На чем стоит сконцентрировать внимание? Банковские специалисты первым делом советуют обращать внимание на:

  • порядок изменения процентной ставки по вкладу до истечения срока действия договора;
  • штрафы и прочие санкции в связи с досрочным закрытием вклада;
  • возможность автоматического пролонгирования договора после окончания срока его действия.

Такая непростая процентная ставка

Всем известно, что часто в рекламе, которую мы повсеместно видим и слышим, многое приукрашено. Это относится и к рекламе депозитных вкладов. Как правило, в рекламе банки указывают максимально возможную ставку, получить которую в реальности практически невозможно.

Например, такая ставка бывает предусмотрена для вкладов от нескольких миллионов рублей и на срок от трех лет. Ставки же по депозитам, которые может позволить себе открыть обычный средне обеспеченный человек, бывают намного меньше.

Именно поэтому, прежде чем подписать договор об открытии депозитного вклада, следует сначала его изучить и проверить, насколько обещанная доходность от вклада соответствует тому результату, что вы получите в итоге.

И запомните – заключая с вами срочный депозитный договор, банк не имеет права менять процентную ставку по вкладу, не согласовав это изменение с вами.

Увы, но это правило относится только к срочным вкладам (когда его срок имеет четкие границы), а вот для вкладов «до востребования» таких условий нет. Вы не сможете ничего сделать, если банк решит изменить процентную ставку в вашем вкладе «до востребования», кроме того, что просто забрать свои деньги.

На свете существует еще одна разновидность депозита – интервальный депозитный вклад. Его главной особенностью является автоматическое продление вклада. Так, вы заключаете договор на 7 или 10 дней, но если вы не закрыли счет, то он автоматически продляется на следующий цикл.

Это практически вечный вклад. И проценты по нему будут начисляться вам раз в неделю или 10 дней, все зависит от того, на какое количество дней ваш договор был заключен.

Неприятная особенность заключается в том, что после завершения очередного цикла банк имеет полное право изменить процентную ставку.

Если деньги нужны немедленно

Хоть раз, но каждый попадал в ситуацию, когда нужно было много денег, причем срочно. Но вроде деньги и есть, но лежат они на депозитном вкладе, и забрать их можно, даже с процентами. Но вот беда, если снимать деньги со срочного вклада, не дождавшись завершения срока договора, то в некоторых банках вас ожидает штраф.

В договоре может быть указана сумма комиссии, которую банк с вас возьмет за то, что вы досрочно снимаете денежные средства со счета. Как правило, она составляет 1% от суммы вклада. И будет неприятно, если деньги вам понадобятся срочно спустя всего один день после открытия вклада, и вы не только их заберете без процентов, но еще и меньше, чем вкладывали, ведь вам придется выплатить штраф.

Если проценты вам начислялись ежемесячно, то при досрочном расторжении договора все эти суммы будут банком учтены, и основное тело вклада будет пересчитано. И при окончательном расчете вы получите на руки сумму, которая будет уже гораздо меньше вложенной.

Считаем дни до выдачи вклада

Еще один важный момент, на котором стоит заострить свое внимание – срок возврата депозитного вклада при расторжении договора с банком. В большинстве банков это мероприятие займет одну рабочую неделю (5 дней). Причем все выходные и праздничные дни учитываться не будут.

Следовательно, придя в банк 29 декабря и потребовав выдать деньги, вы рискуете их получить не раньше, чем после окончания всех праздников, а это гораздо дольше, чем неделя. Но даже если праздники не скоро, деньги вы получите только через 2-3 дня.

Поэтому лучше всего начинать возвращать свои деньги сразу в начале недели, например, в понедельник.

Колебания валюты

Владельцы счетов в иностранной валюте должны особое внимание уделять процессу выплаты процентов по займу. Некоторые банки включают в договор такие оговорки, что если вы забираете деньги после окончания действия договора, то ваши проценты будут начислены в долларах, а если снимаете в течение месяца, то выплаты будут проводиться в российских рублях.

Коварное автоматическое пролонгирование договора

Вы можете столкнуться с банком даже после окончания договора. Чтобы избежать стремления банка задержать ваш вклад и продлить его, еще до подписания договора внимательно его прочитайте, в нем обязательно будет информация о том, как можно избежать продления договора.

В некоторых случаях банк может потребовать, чтобы клиент написал заявление о возврате денег за несколько дней до того, как будет закончен договор. Для этого вам придется наведаться в банк.

Если вы это не сделаете, то деньги останутся на счете, ваш договор будет автоматически продлен, только вот процентная ставка будет установлена банком на свое усмотрение, с ориентацией на положение дел на финансовом рынке.

Проблематично? Конечно, это сложно, ведь рабочий день у банков не дольше вашего, а значит, нужно будет найти время и отпроситься с работы, что в свою очередь может вызвать неудовольствие вашего начальства.

Если вы не нашли время для визита в банк, и ваш договор был продлен, не стоит слишком переживать, ведь ваши сбережения никуда не исчезли. Но не забудьте и обязательно придите в банк в следующий раз, чтобы написать заявление о расторжении договора, пока не закончился новый срок его действия. Затем переждите еще пару дней и приходите за своими деньгами.

Краткое резюме

При заключении депозитного договора с банком нужно обращать внимание на:

  • указанные в договоре даты: начало и окончание срока действии договора;
  • указанные проценты. Они должны полностью соответствовать как рекламной информации, так и сведениям, которые вы могли почерпнуть от консультантов банка;
  • указанные комиссионные, которые вы отдадите банку за открытие счета, его обслуживание и то, как эти суммы будут отражаться на конечном результате, который вы получите после окончания срока действия договора. Если перечисление денег на счет идет безналичным способом, а при последующей выдаче вы получаете эту сумму наличными, то вы обязательно заплатите банку комиссию за перевод денег, ее сумма будет рассчитана по внутренним банковским тарифам.

Как правило, эту информацию печатают мелким шрифтом или вообще не упоминают в тексте договора, хотя она может быть упомянута где-то дополнительно. Заключая договор с банком, обязательно поинтересуйтесь у специалиста, какие комиссионные банк еще будет брать с вас и насколько они большие.

И не забудьте – на вашем экземпляре договора обязательно должна стоять круглая печать, без которой этот документ будет обычно бумажкой, не имеющей никакой юридической силы.

Источник: https://my-koshel.ru/content/145-depozitnyy-dogovor-tonkosti-i-nyuansy

Подводные камни и риски ипотеки

Ипотечный кредит связан с большими деньгами, а возвращать его приходится долго. Неудивительно, что у такого кредитования есть нюансы, которые не всегда очевидны. К ним смело можно отнести дополнительные расходы при заключении договора, риск утраты заложенной квартиры, запрет банка на сделки с ипотечным имуществом и невозможность досрочно погасить кредит.

Рассмотрим подводные камни ипотеки подробнее.

Дополнительные расходы

На них не стесняются зарабатывать многие банки. Первоначальный взнос и госпошлина за регистрацию ипотеки далеко не все расходы, которые предстоят заемщику.

Комиссия банка

Особенно «жадные» кредитные учреждения стараются взять с клиента деньги за любую, даже мизерную услугу. Заемщик должен быть готов к таким платежам:

  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за обмен валюты;
  • за перевод денег со счета на счет;
  • за выпуск банковской карты.

Эксперты советуют, прежде чем подать заявку на кредит, выяснить у банка все скрытые комиссии и дополнительные расходы по его оформлению.

Оплата услуг оценщика

Некоторые банки настаивают на том, чтобы оценку проводил только аккредитованный у них специалист в области оценки. Это лишает возможности заемщика выбирать оценочную компанию. При этом оценку невозможно оспорить.

Заплатить за нее придется ровно столько, сколько скажет оценщик. Спорить в этом вопросе с банками трудно. Скорее всего, придется согласиться на их условия.

Если клиент решит перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке, оценку ему придется делать по новой.

Страхование

Страхование имущества, купленного в ипотеку и переданного в залог банку, является разумным и оправданным. Но многие кредитные организации выдвигают дополнительные условия и настаивают на других видах страховки:

  • жизни и здоровья заемщика;
  • права собственности на недвижимость;
  • риска нарушения условий кредитного договора.

Примечательно, что выгодоприобретателем такого страхования является банк, а расходы в размере от 0,5% до 1,5% суммы кредита вынужден оплачивать клиент.

Стоит попробовать отказаться от дополнительных услуг по страхованию, которые сотрудники банка откровенно навязывают. Делать это нужно настойчиво. Например, в Сбербанке за это клиенту просто увеличат на 1% ставку по ипотеке.

Ограничение прав заемщика

В кредитном договоре следует различать разумные ограничения, защищающие интересы кредитора, и «хитрые» пункты, которые ставят заемщика в заранее невыгодное, зависимое положение от банка. К первым относится запрет продавать, сдавать в аренду, перепланировать квартиру без согласия кредитного учреждения. Это разумно.

Но в договоре могут быть прописаны пункты, которые не дают возможность погасить кредит досрочно, или позволяют банку в одностороннем порядке менять процентную ставку. Многие из таких условий прямо нарушают гражданское законодательство, поэтому их можно и нужно оспаривать в суде, руководствуясь законом «О защите прав потребителя».

Валютные риски

Заметные колебания курса валют, обесценивание рубля, снижение цен на жилье – это реальность, с которой может столкнуться любой ипотечный заемщик. Ведь такие кредиты берутся на десятилетия. А для клиента банка это означает следующее:

  • увеличение суммы ежемесячных выплат;
  • многократное превышение величины кредита над рыночной ценой ипотечной квартиры.

Чтобы свести валютные риски к минимуму, следует брать кредиты на покупку недвижимости только в рублях. Не стоит поддаваться на уговоры менеджеров банков и оформлять ипотеку по «плавающей ставке».

Даже если процент по кредиту покажется очень привлекательным, стоит учесть, что при малейшем изменении на валютном рынке банк ставку просто увеличит.

В результате она может стать для клиента неподъемной.

Важно понимать, что заключая договор с «плавающей ставкой», заемщик никогда не знает, какой счет по кредиту ему выставит банк в следующем месяце.

Риски, связанные с залоговым имуществом

Ипотечная недвижимость может быть уничтожена вследствие стихийного бедствия или пожара. Известны случаи, когда третьи лица оспаривали сам договор купли-продажи ипотечной квартиры.

Утрата имущества

Для заемщика гибель или существенное повреждение предмета залога несет крайне неприятные последствия.

Он не только лишился имущества, но еще и должен предоставить банку другое обеспечение кредита, взамен утраченного.

Если же жилье просто сильно пострадало, то заемщик обязан поставить кредитора в известность и согласовать с ним сроки ремонта. Лучше все это сделать письменно.

Нужно иметь в виду, что если финансовое учреждение не устроит новый залог, то оно вправе потребовать досрочного погашения кредитных обязательств.

Иски третьих лиц

Иногда залоговая квартира становится предметом судебного разбирательства по иску третьих лиц, которые заявляют на нее свои права. Все риски при этом опять ложатся на заемщика.

Ведь банк в любом случае не утратит права на залог, даже если квартиру вернут предыдущему владельцу. В российском законодательстве залог следует за вещью, поэтому обременение на квартиру сохранится.

А в самом невыгодном положении остается заемщик, который уже оплатил часть стоимости квартиры и проценты по кредиту.

Что еще нужно знать о подводных камнях и рисках ипотеки в 2018 году

Эксперты рекомендуют работникам бюджетной сферы при оформлении ипотеки рассчитывать на собственные финансы. Часто бюрократические проволочки не позволяют получить деньги от государства вовремя. А это влечет за собой для заемщика штрафные санкции. Лучше внести за квартиру свои деньги, а когда дадут субсидию, досрочно погасить кредит.

Есть подводные камни и у военной ипотеки. Льготы действуют до тех пор, пока офицер служит в рядах Вооруженных сил. Если же он уволится раньше срока, то оставшийся кредит будет выплачивать из своего кармана.

Подводные камни нужно учитывать и при ипотеке в Сбербанке. Его менеджеры обычно предлагают необязательные услуги: дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.

При ипотеке с господдержкой тоже есть свои подводные камни. Например, в ипотечном договоре у банка «ВТБ 24», если клиент отказывается страховать свою жизнь, процентная ставка с 11,4% увеличивается до 11,9%. Это нужно учитывать при расчетах ежемесячных платежей.

: Подводные камни ипотечного договора

Подведем итог

Перед тем как оформить ипотеку, нужно внимательно ознакомиться с финансовыми условиями, которые предлагает конкретный банк.

Пусть менеджер сразу посчитает все расходы, связанные с оформлением кредитного договора, включая комиссию, оценку и все виды страхования.

Нужно взять домой образец кредитного договора и внимательно его изучить, а еще лучше – показать юристу, чтобы выявить пункты, которые осложняют жизнь заемщику.

Источник: http://ipoteka-expert.com/podvodnye-kamni-ipoteki/

Вклады. Тонкости и подводные камни

Что важно знать и на что обратить внимание при открытии вклада? Как банки лукавят в рекламе? Почему вклад с меньшей ставкой может приносить больше дохода?

Несколько общих правил при открытии вклада

  1. Сумма всех вкладов в одном банке на одного вкладчика не должна превышать уровня страхового возмещения (на текущий момент 1,4 миллиона рублей) с учетом будущих процентов. Если у вас есть валютные вклады, нужно быть готовым и к колебаниям курса, поскольку выплаты страховки производятся исключительно в рублях.

  2. Необходимо сохранять все документы по вкладу (договор, приходные и расходные ордера, выписки и т.п.). В общем случае для получения вклада необходим только паспорт, но существует риск, что в случае отзыва лицензии у банка, вашего вклада не окажется в реестре, тогда придется доказывать, что вклад был.

  3. Если вклад открывался дистанционно (например, через интернет-банк), получите у банка документы, подтверждающие наличие такого вклада. Это может быть договор вклада или иной заверенный печатью документ, в котором содержится информация, подтверждающая открытие вклада, а также текущий остаток на счете вклада.

    Отмечу, что выписка со счета вклада таким документом не является.

  4. Внимательно изучайте документы, которые подписываете, особенно ключевые параметры вклада: сумма, процентная ставка, срок и т.д.
  5. Если Вам не нужны навязанные комплектом к вкладу услуги банка, откажитесь от них.

    Банки любят предложить бесплатную карту к вкладу (дебетовую или кредитную), однако карта может стать платной, как только вклад закончится. Вы можете забыть про эту карту, а долг перед банком будет расти.

Сумма вклада

Банк обычно ограничивает максимальную и минимальную сумму вклада, бывает от суммы вклада зависит и процентная ставка. Это часто используется в рекламе, банк указывает «ставка до ХХ%», хотя получить такую ставку можно только вложив несколько миллионов рублей. Формально написана правда, но по сути лукавство.

Срок вклада

Процентная ставка по вкладу зависит и от его срока. По вкладам на несколько месяцев в обычной ситуации ставки меньше, чем у годовых, максимальные ставки у вкладов от полугода до полутора лет, далее со сроком вклада 2, 3, 5 лет ставки уменьшаются.

https://www.youtube.com/watch?v=3wl84yyF0kA

Сейчас ситуацию со вкладами к обычной не отнесешь, поэтому могу попадаться короткие вклады с процентами выше, чем по годовым, о причинах я писал в материале «Жаркая зима».

Не забывайте, что срок вклада может составлять не ровно год, а быть несколько дольше, например 380 дней. Память иногда играет с нами злые шутки, и с уверенностью, что вклад годовой, клиент приходит ровно через год после открытия вклада и закрывает его, по факту досрочно расторгает договор и теряет все проценты за год.

Процентная ставка

Как и с суммой вклада, банки в рекламе любят спекулировать предлогом «до», указывая процентную ставку. Внимательно ознакомьтесь с полными условиями вклада.

Последнее время стали пользоваться популярностью процентные ставки по периодам, то есть годовой вклад со ставкой до 14% на деле оказывается вкладом с 14% только на первые три месяца, а далее по убывающей 12, 10 и т.п.

В результате эффективная ставка, то есть реально полученный доход со вклада, оказывается меньше ожидаемой. Но эффективную ставку можно и увеличить, если вклад позволяет капитализировать проценты, об этом в следующем разделе.

Выплата процентов

Существует много вариантов того, как, куда и когда банк выплачивает проценты по вкладу.

Наиболее распространенный период выплаты — ежемесячный (в дату открытия вклада, в последний день календарного месяца, в первый день следующего месяца), встречаются выплаты ежеквартальные, раз в полгода или наоборот, в более короткие промежутки времени, например еженедельные.

Выплата процентов может быть и разовой — в конце срока вклада, а иногда и в день открытия вклада, так называемые «проценты вперед». Выплаты могут производиться на карту, открытую ко вкладу, на текущий счет или присоединяться к телу вклада — капитализироваться.

При капитализации увеличивается сумма вклада и проценты по вкладу начисляются не только на первоначальную сумму, но и на уже начисленные проценты.

Эта «мелочь» дает прибавку к процентной ставке,  так, при номинальной ставке в 13% ежемесячная капитализация процентов в течение года добавляет примерно 0,8% и эффективная ставка будет более 13,8%. Если по вкладу не предусмотрена капитализация процентов, банк может предложить сделать ее посредством дополнительного поручения: проценты начисляются на текущий счет, а банк по поручению клиента осуществляет их перевод на счет вклада. Если вы не планируете снимать проценты, имеет смысл их капитализировать для увеличения эффективной ставки по вкладу.

Пополнение, частичное снятие, досрочное расторжение

Пополнение суммы вклада может быть интересно, если у вас периодически или разово могут появляться свободные средства, а ставки по вкладам на тот момент будут ниже, чем у уже открытого вклада. Пополнение вклада может быть ограничено по минимальной сумме пополнения, по сроку внесения дополнительных сумм, максимальной сумме вклада (пополнения).

Условия вклада могут допускать частичное снятие средств, например, начисленных процентов или самой суммы вклада до определенного неснижаемого остатка. Условия частичного снятия могут содержать и другие параметры, если вы планируете использовать средства, размещенные на вкладе до истечения его срока, внимательно с ними ознакомьтесь.

Чаще всего досрочное расторжение приводит к пересчету уже начисленных процентов по ставке «до востребования», близкой к нулю, но могут быть и льготные условия, например, пересчет по ставке 1/2 от номинальной или 3/4 после определенного срока нахождения вклада в банке.

Забалансовый учет вкладов

Весной 2016 года у 4 банков с отозванными лицензиями был выявлен забалансовый учет вкладов, то есть банк просто не отражал во внутреннем учете принятые от населения вклады. При отзыве лицензии такие вклады не попадали в реестр выплат и вкладчики сталкивались со сложностями при получении страховки.

Пожалуй, это самая большая проблема из всех возможных. Более того, на сегодняшний момент нет никакого гарантированного способа проверить, учтен ваш вклад в реестре обязательств банка или нет. Выше я уже рекомендовал хранить все документы по вкладу, чтобы иметь доказательства для получения страховки, дам еще пару рекомендаций.

Пополняйте вклад межбанковским переводом

Это оставит «след» ваших денег не только в банке, где открыт вклад, но и в банке-отправителе. Чтобы не потерять при этом часть средств на комиссиях, найдите банк с бесплатными или дешевыми межбанковскими переводами, например Авангард.

Узнайте, есть ли в банке Интернет-банк (ИБ) для физлиц, если есть — подключите

Немаловажно, чтобы вклады были видны в ИБ, в противном случае смысла в нем нет никакого (у некоторых банков ИБ предназначен только для платежей, а вклады в нем не видны). ИБ не дает гарантии, что вклад учтен на балансе, но, как минимум, он учтен не только в «тетрадке» операциониста, но и электронной базе данных банка, что повышает вероятность нормального учета вкладов.

После того, как забалансовые вклады были обнаружены в РосинтеБанке и ВПБ, уже и наличие ИБ не дает никаких гарантий, хотя его наличие лучше, чем отсутствие.

Избегайте «бесплатного сыра», особенно от мелких игроков

Одна из нашумевших историй весны 2016 года — последний месяц жизни банка «Стелла». Этот ростовский банк открыл несколько офисов в Москве, объявил ставки заметно выше рынка и начал активно собирать вклады.

Подобная деятельность сразу показалась подозрительной (хронологию можно почитать здесь), как потом выяснилось не зря.

Нетипично высокие ставки не повод избегать банка, но повод, как минимум, отнестись к нему с осторожностью.

Как мы видим, вариантов вкладов очень много, поэтому нужно решить для себя несколько вопросов: какую сумму, на какой срок вы хотите разместит в банке, что важнее: максимальный доход или возможность доступа к части средств, захотите вы пополнять вклад или вернетесь за ним только по истечении срока.

Печальная статистика 2016 года

По итогам 2016 года забалансовый учет вкладов или прямое хищение средств вкладчиков было обнаружено в 9 банках, то есть в каждом десятом банке из тех, у которых были отозваны лицензии. Гарантий уже не дает ни ИБ, ни перевод средств межбанковским переводом. Мошенники совершенствуются в своих методах, а АСВ далеко не всегда встает на сторону вкладчиков.

Источник: http://comfortfin.ru/2015/12/ladyi-tonkosti-i-podvodnyie-kamni/

Подводные камни ипотеки: что нужно знать, оформляя кредит?

Добавлено в закладки: 0

Ипотечное кредитование в России пользуется популярностью. Но отрасль развивается медленно. Используя услугу, человек может столкнуться с подводными камнями ипотеки. Поняв, как их избежать, человек снизит риски и повысит выгодность кредита на покупку жилья.

Проблема №1: срок кредита

Мнения заемщиков об оптимальном сроке ипотеки разнятся. Лица, желающие быстрее рассчитаться с банком, берут кредит на 5-8 лет. Короткий период расчета подразумевает высокие ежемесячные платежи. Объем переплаты по кредиту будет минимальным.

Но для оформления ипотеки на короткий срок нужно иметь высокий доход. Банки рассчитывают срок кредита, исходя из платежеспособности клиента. 40% заявленных доходов семьи должно оставаться на «жизнь», 60% дохода пойдут на погашение ипотеки.

Получая  кредит на покупку жилья на длительный срок, клиент снизит величину ежемесячного взноса. Переплата по кредиту составит значительную сумму, но нагрузка на семейный бюджет будет снижена.

Проблема №2: справка о доходах

Сегодня ряд банков не требует официальной справки о доходах для оформления кредита. Но озвучивать сумму заработка и место работы придется. Проверку проводит служба безопасности банка. Ее сотрудники выяснят, работает ли человек в указанной компании. Проверке подвергнется и названный уровень дохода.

Заявитель, попытавшийся обмануть банк, заносится в “черный список”. Доступ к перечню имеют и другие банки. Обнаружив заемщика в “черном списке” учреждения, они могут отказаться в предоставлении займа. Поэтому не стоит сообщать банкам ложную информацию.

Проблема №3: объект залога

Покупаемая недвижимость должна соответствовать требованиям банка. Ипотека предоставляется на юридически “чистую” недвижимость.

Покупаемое жилье не должна быть в залоге или находится под арестом.

Лица, имеющие право претендовать на жилье, обязаны присутствовать на сделке или передать права по нотариальной доверенности представителю.Проверить чистоту жилья может риелторское агентство.

Банк может выдвигать и дополнительные требования. Организация обращает внимание на:

  • вид жилья;
  • период застройки;
  • стройматериалы, из которых построен дом.

Выбрав квартиру в строящемся доме, предстоит иметь дело с застройщиком. Кредитные организации осторожно относятся к таким сделкам. Выдача займов на недостроенное жилье связана с риском для компании. Чтобы повысить вероятность одобрения, нужно выбирать застройщиков, прошедших аккредитацию в кредитном учреждении.

Проблема №4: дополнительные расходы

Траты на оформление ипотечного кредита заключаются на только в переплате и первоначальном взносе. Существует ряд дополнительных расходов, делящихся на банковские и небанковские. В состав первого вида трат входят:

  • плата за рассмотрение заявки;
  • комиссия за ведение ссудного счета;
  • плата за проверку документов;
  • комиссия за открытие сейфовой ячейки;
  • плата за регистрацию сделки.

Перечень банковских расходов и их размер различается в разных банках. Список дополнительных трат прописывается в кредитном договоре. Отсутствие перечня в документе делает требование покрытия банковских расходов незаконным.

Использование услуг риелторов и ипотечных брокеров приведет к дополнительным тратам. Значительные расходы заемщик несет и при оформлении объекта недвижимости.

Существенной статьей расходов может стать страхование недвижимости. По банковским правилам залог должен быть застрахован. Полис приобретается на 1 год и продлевается до момента полного погашения ипотеки.

Проблема №5: кредитный договор

Кредитный договор нужно тщательно читать перед подписанием. Предотвратить возникновение неприятных моментов поможет посещение независимого юриста перед началом сотрудничества с банком.

Кредитные организации позволяют погашать кредит раньше срока. Но, за выполнение манипуляции, могут налагаться штрафы. Нюанс нужно уточнить перед подписанием кредитного договора.

Банк может заставить клиента погасить имеющийся долг досрочно. Обычно требование предъявляется в следующих ситуациях:

  • заемщик допустил больше 3 просрочек по кредиту в год;
  • клиент отказался от приобретения полиса или продления страховки объекта залога;
  • клиент нарушил условия использования залогового жилья.

Банк может повышать установленный размер переплаты в одностороннем порядке. Узнать о наличии права можно, изучив кредитный договор. Если в нем указано, что ставка плавающая, кредитная организация обладает возможностью в одностороннем порядке изменять размер переплаты по кредиту. Подписав подобный договор, клиент соглашается на ежегодную корректировку величины ставки.

Покупая жилья в ипотеку, заемщик не становится его полноправным хозяином. Без согласия банка нельзя:

  • сдавать жилье в аренду;
  • делать капитальный ремонт;
  • прописать человека;
  • продавать квартиру.

Выполнение действий без получения разрешения чревато штрафами и досрочным расторжением кредитного договора с требованием погашения оставшейся суммы долга.

Проблема №6: требования к заемщику

Ряд банков требует оформление страхования жизни заемщика. Покупка полиса приведет к дополнительным тратам.

Продавец недвижимости должен быть оповещен о том, что сделка будет совершена за счет ипотечных средств. Некоторые продавцы отказываются принимать участие в манипуляции.

Источник: https://biznes-prost.ru/nyuansy-ipotechnogo-kreditovaniya-i-podvodnye-kamni.html

Депозит ценных бумаг – что это такое, Сбербанк, риски, подводные камни, отзывы

Процесс передачи ценных бумаг на хранение имеет ряд особенностей. Стандартный алгоритм выглядит следующим образом:

  • клиент оформляет соответствующим образом заявку на приобретение;
  • помимо ценных бумаг, размещение которых будет иметь место в депозите, подготавливается также паспорт гражданина РФ или же другой документ, удостоверяющий личность;
  • в случае, если документы предоставляются третьим лицом — понадобится оформить заверенную нотариально доверенность;
  • далее составляется договор на оказание услуг депозитария;
  • ценные бумаги установленным способом передаются банку.

На руки сам клиент получает договор, устанавливающий все права и обязанности сторон, которые таковое соглашение заключили.

Важно учесть некоторые особенности процесса оформления соглашения о размещении ценных бумаг рассматриваемым способом:

  • оплата услуг по хранению ценных бумаг на депозите производится ежемесячно — если иной порядок не обозначен специальным документом;
  • обычно тарифный план включает полный перечень услуг, необходимых для обслуживания клиента — перечисление дохода, выплата дивидендов (исключением является лишь выплата по купонам и облигациям) — в стоимость входит также хранение и иные операции;
  • сумма получаемого вознаграждения по различным тарифам вычисляется исходя из суммарного количества дней в году — 365.

Важным моментом нередко становится именно стоимость конкретных ценных бумаг. Нередко цена таковых достигает более 1 млрд. рублей.

В таком случае многие банки предоставляют для своих заемщиков достаточно льготные условия для размещения средств. Что позволяет избежать определенных сложностей при использовании депозитария.

Подводные камни депозита ценных бумаг

Подводные камни депозита ценных бумаг. Одним из наиболее важных условий является страхование. Вероятность возникновения форс-мажорных ситуаций крайне мала. Но все же таковая всегда имеется.

Потому лучше всего гражданину защитить себя от возникновения подобных неприятностей. Оптимальным решением является именно страхование депозита ценных бумаг. Причем услуги страхования предлагают большинство банков.

В отношении вкладов в денежной форме политика государства более жесткая. Страхование обычных вкладов является не правом банков, а их непосредственной обязанностью.

Наибольшее количество подводных камней скрыто именно в договоре, подписываемом при размещении денежных средств. Потому если имеются серьезные сомнения, то лучше всего отказаться от заключения соглашения. Только так возможно избежать различных трудностей.

В «сбербанк»

На 2018 год данный банк предлагает достаточно выгодные условия по поводу использования депозитов.

Допускается размещение в специальных депозитарных ячейках следующего:

  • простых векселей;
  • депозитных сертификатов.

Сам срок хранения бумаг в каждом случае будет определяется именно самим клиентом, самостоятельно. Возможно также бессрочное хранение средств. Важно особенностью работы данного банка является необходимость предоплаты по услуге.

Какие могут быть риски

К основным рискам, которые имеют место, относятся:

  • инфляция — данный риск является неконтролируемым, потому банк не отвечает за обесценивание продукции;
  • трудности уже в процессе работы самого банка;
  • обман со стороны депозитарного учреждения.

Избежать данных рисков вполне возможно. Нужно лишь обращаться только в хорошо себя зарекомендовавшие компании.

Как снять или перевести

Снятие или же перевозка ценных бумаг в другое место должна выполняться именно гражданином, который осуществил заключение договора, собственником. Для выполнения таковой процедуры понадобится подготовить заявление.

Оно должно быть составлено и представлено в банк именно клиентом-пользователем депозитария.

Использование депозитариев на территории РФ не очень распространено как таковое, но имеет место. Именно поэтому перечень банков, которые таковые услуги предоставляют, ограничен.

Существует ряд тонкостей, связанных именно с заключением договора — стоит очень внимательно прочесть все права и обязанности, различные пункты под звездочкой.

Про инвестиционные вклады читайте здесь.

Отзывы клиентов по вкладам Газпромбанка вы можете найти по ссылке.

Источник: http://finbox.ru/depozit-cennyh-bumag/

Подводные камни ипотеки

Подводные камни ипотеки

Приобретение недвижимости всегда ведёт за собой значительные денежные траты. Денег на приобретение жилья мало кому хватает, по этому люди вынуждены обращаться в банки и претендовать на ипотечный кредит.

Сегодня банки охотно кредитуют граждан под залог недвижимости.

Банк получает прибыль за проценты, которые выплачивает заёмщик за пользование кредитом, заёмщик получает в кредит сумму денег на приобретение недвижимости.

Подводные камни ипотеки и причины их появления

На словах и в теории всё выглядит именно так. Однако, на деле всё выходит совсем иначе. Кредитные обязательства на большие суммы денег всегда сопряжены с некоторыми рисками.

Для того, чтобы обезопасить себя, банки составляют договоры в собственной редакции. Кредитный договор любого банка делает его выгодным в первую очередь самому банку.

При любом раскладе банк выходит из ситуации с прибылью.

Очень часто в сети можно встретить отзывы, где заёмщики банков обзывают своих кредиторов мошенниками и аферистами.

Всё дело в том, что в большинстве своём эти люди невнимательно читали кредитный договор и не справились с обязательствами по кредиту.

Важно понимать, что банк никогда не упускает своей выгоды и всегда стремится извлечь из любой сделки максимальный доход. Если банку будет выгоднее отобрать у вас квартиру, он без колебаний предъявит в суд иск.

Подводные камни (то что может напрячь)

Для того, чтобы не попасть в плачевную ситуацию необходимо следовать простым правилам и всегда помнить о том какие бывают подводные камни ипотеки. Начнём с очевидных. Ипотека имеет ряд весьма конкретных недостатков, которые даже не скрываются банками.

Какие подводные камни может содержать кредитный договор ипотеки?

Во-первых, приобретённую в ипотеку собственность нельзя продать/обменять/подарить до тех пор, пока полностью не выплачен кредит. Вступая в кредитные отношения вы добровольно привязываете себя к объекту недвижимости на весь срок кредитования. В случае вашей смерти, обязательства перейдут на созаёмщиков и поручителей.

Во-вторых, с банком невозможно договориться об отсрочке платежей. В случае нарушения заёмщиком обязательств банк в праве применять штрафы к заёмщику усугубляя его положение, чем банк при возможности воспользуется.

В-третьих, приобретённая недвижимость в обязательном порядке страхуется, что влечёт за собой дополнительные расходы. Более того, для предоставления кредита придётся потратиться на оценщика. Нередко за работу по кредитной заявке банки берут некоторую сумму денег, при этом даже в случае отказа предоставить кредит, банк эти деньги не возвращает.

В-четвёртых (самое главное), в течение первой половины срока пользования кредитом выплаты по погашению “тела” кредита практически не снижают его — в основном выплачиваются только проценты. Таким образом общая сумма, которую получит банк по итогу будет минимум в 2-3 раза (в зависимости от срока ипотеки) больше самого кредита.

Скрытая информация

Какую скрытую информацию в договоре ипотеки могут содержать слова, написанные мелким шрифтом?

Теперь перейдём к скрытым недостаткам кредитов. Чаще всего такие моменты прописаны в контракте маленькими буковками. Зачастую, претензии людей, которых облапошил банк связаны именно с тем, что содержится в тексте, написанном маленьким шрифтом.

В кредитном договоре маленькими буквами описаны дополнительные расходы помимо собственно процентов. Эти расходы связаны с выплатой единовременной комиссии банка за выдачу кредита.

Величина комиссии в банках различна, однако она может достигать сумму в 1000 USD или 30 000 рублей в отдельных кредитных учреждениях.

У вас есть лишняя тысяча долларов? Внимательно читайте договор! Комиссия может быть привязана к общей стоимости жилья или самому кредиту (и составлять какой-то процент от суммы).

Перед выдачей кредита в банке с заёмщика берут подписку о том, что он ознакомлен со всеми условиями кредитования. При этом тот факт, что необходимо будет оплатить банковскую ячейку или аккредитив, умалчивается.

Так же маленькими буковками прописываются комиссии за обслуживание кредита, комиссии за ведение ссудного счёта, комиссии за конвертацию валюты (если вы берёте кредит в EUR или USD). Эти комиссии могут показаться маленькими, но они взимаются каждый месяц, а ипотека берётся как правило на много лет.

Обязательные пункты договора по ипотеке

В процессе погашения кредитной задолженности у заёмщика может возникнуть необходимость изменить условия кредитного договора (например, при разводе супругов и разделе ипотеки вместе с имуществом). В этом случае тоже предусматриваются комиссии за перезаключение договора.

У ипотеки не бывает мелочей. Стоит обращать внимание буквально на каждое слово в кредитном договоре и юридической правильности составления и заверения договора.

Важно, чтобы платёжный график был полностью составлен, зафиксирован документально и заверен (подписями и печатью).

График должен быть оформлен в виде приложения к договору ипотеки (кредитному договору).

Подводные камни ипотеки в «Сбербанке»

Подводные камни кредитных отношений и самого кредитного договора нельзя соотносить конкретно с каким-то банком.

Разные отделения одного банка могут хоть и придерживаться общей политики банка, однако иметь свои отдельные нюансы.

В частности в Сбербанке проблема с получением кредита может возникнуть тогда, когда банк отправит своего собственного оценщика проинспектировать приобретаемую недвижимость.

Внимательное изучение всех пунктов договора по ипотеке, поможет избежать подводные камни

Бывает, что специалист по оценке стоимости недвижимости приводят цену значительно ниже фактической (той цены, за которую вы приобретаете жильё). Сбербанк предоставляет ссуду только в виде доли от цены предъявленной собственным оценщиком.

Например, вы хотите приобрести квартиру за 3 миллиона рублей. Оценщик банка выставляет стоимость квартиры в 2.5 миллиона. Недостающие 500 тысяч придётся искать самостоятельно.

В данном случае виноват не весь “Сбербанк” и его кредитная политика, а так сложилась конкретная ситуация.

Подводные камни ипотеки в банке “ВТБ24”

Такие же проблемы как в “Сбербанке” можно встретить и с банком “ВТБ24”. Кредитная политика банка прозрачна, однако сопутствующие расходы, а так же услуги страховых организаций и оценщиков вызывают у заёмщиков проблемы на этапе оформления кредита.

И напоследок. Подводные камни могут встретиться на любом этапе пользования кредитом. Некоторые российские банки включают в договор пункт о возможности взыскания залоговой недвижимости без рассмотрения вопроса в судебном порядке.

На такие условия ни в коем случае нельзя соглашаться. Поскольку ипотека является формой договорных отношений, все споры и разногласия должны разрешаться на основе третейского суда. Здесь стоит обратить внимание — не вписано ли судебное учреждение (на случай споров) в кредитный договор.

Если так, то с банком лучше не иметь договорных отнощений.

Как правильно брать ипотеку? Основные ошибки, подводные камни и особенности…

Источник: http://realty2day.ru/podvodnyie-kamni-ipoteki.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.