Оформление ипотеки от а до я. выбор недвижимости. оценка и страхование. регистрация ипотеки. советы. видео

Содержание

Оформление ипотеки: как извлечь максимальную выгоду

Оформление ипотеки от А до Я. Выбор недвижимости. Оценка и страхование. Регистрация ипотеки. Советы. Видео

Ипотека – это долгосрочный кредит на приобретение (строительство) недвижимости.

Если заемщик по каким-то причинам не справляется с обязательствами по заключенному ипотечному договору, банк вправе продать недвижимость, чтобы возместить свои затраты. Прежде чем занимать деньги, нужно детально изучить все нюансы.

Определить вопрос целесообразности ее оформления, выяснить все тонкости, позволяющие получить максимальный эффект и преимущества для заемщика.

Виды ипотечного кредитования

Существуют следующие формы ипотеки:

  • Целевой заем. Это самый распространенный вид займов на покупку жилья. Вариант предполагает выдачу кредита под конкретную недвижимость, которая оформляется в залог;
  • Нецелевой кредит. Заемщику выдается кредит под уже имеющееся имущество и деньгами он вправе распоряжаться самостоятельно. Если заемщик, заключив договор, срывает обязательства, не платит вовремя, он ставит под удар залоговое имущество;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Кредиты социального характера. В эту группу кредитов входят различные программы социальной поддержки от государства. Примером является, например, госпрограмма по выдаче ипотеки молодым семьям.

Помимо того, многие банки предлагают клиентам индивидуальные ипотечные продукты. Каждое финансовое учреждение выдвигает свои условия и устанавливает конкретные правила выдачи таких кредитов. также можно попробовать воспользоваться другими видами кредитования для покупки недвижимости — узнайте, чем отличается кредит от ипотеки.

Особенности оформления ипотеки

Оформление ипотеки процесс достаточно трудоемкий, затяжной и требует прохождения нескольких стадий:

Сбор документов

На основании предоставленных документов финансисты оценивают платежеспособность клиента и достоверность предоставленных данных. Итогом этого этапа является определение максимальной суммы выдачи заемщику.

Подбор недвижимости

В некоторых случаях банки требуют сразу же предоставить документальную информацию и о желаемом объекте приобретения.

Оценка недвижимости

После предоставления информации об объекте банк проводит оценку недвижимости, его стоимость. Ее осуществляет независимый оценщик.

Заключение договорных обязательств

Заемщик и продавец оформляют документально сделку купли-продажи. Одновременно оформляется кредитный договор покупателя с финансовой организацией, после чего продавцу выплачивается сумма по договору в присутствии представителя банка.

Страхование имущества и жизни заемщика

Является обязательным условием в большинстве кредитных организаций.

После завершения всех процедур недвижимость становится собственностью заемщика, но с ограничением прав по ее свободному распоряжению до полной выплаты ипотеки.

Выбор объекта

В период поиска подходящей квартиры необходимо определиться с видом недвижимости: что это будет – новостройка или вторичное жилье. В каждом случае могут быть свои ограничения по оформлению приобретения в ипотеку.

Например, застройщик предоставляет квартиры в кредит только по определенным объектам или этажам в доме. Некоторые собственники вторичного жилья не желают оформлять договор с банком.

А иногда и сам банк может отказать в кредите из-за «неподходящего объекта».

Можно попробовать купить квартиру без посредников, или же довериться агенству. В случае, если самостоятельно заключить сделку не предоставляется возможным, можно обратиться к услугам риэлторских компаний и брокеров по ипотеке. Обычно они берут комиссию за свои услуги: до 2% от суммы покупки. В некоторых случаях будет выгоднее отдать 2%, чем постоянно натыкаться на ограничения и отказы.

Советы, помогающие снизить стоимость займа

Если есть возможность, при оформлении ипотечного договора выгоднее выбрать дифференцированную программу погашения (о такой форме выплат следует поинтересоваться у всех потенциальных кредиторов). Это позволит сократить ежемесячную сумму кредита к концу действия договора. К тому же можно сократить налоговые сборы на имущество.

Страхование жизни и имущества оформлять отдельно в страховой компании. В этом случае проценты по выплате ипотеки не будут начисляться на суммы страховок. Ипотечное бремя будет меньше.

Чем больше срок ипотеки, тем меньше первоначальный взнос и ежемесячные выплаты. В этом случае возможно досрочное погашение, если ежемесячные выплаты делать чуть больше установленных сумм.

Требуйте снижения ставки и пересчета суммы кредита, если банковские тарифы снижаются. Это также позволит снизить ежемесячные платежи и раньше погасить кредит.

Предложенные советы позволят получить максимально положительный эффект от кредитного договора. Но важно неукоснительно выполнять условия кредитования, строго в срок вносить платежи и выполнять все обязательства по договору.

Источник: http://torise.ru/money/finance/oformlenie-ipoteki/

Оформление ипотеки

Оформление ипотеки

Часто можно слышать о том, что ипотечный заемщик отдает все свои средства на погашение долга, однако не может рассчитаться с банком. Но никто не задумывается, что люди просто не рассмотрели все возможные варианты оформления ипотеки, не выбрали оптимальный для себя, не взвесили все за и против.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, надо ответить на несколько вопросов: есть ли необходимая сумма для первоначального взноса, какой процент от среднемесячного дохода можете себе позволить отдавать, есть ли льготы или недвижимость для залога? Также успех скрыт в правильном выборе квартиры, банка и ипотечной программы.

Выбор ипотечной программы

При выборе подходящей ипотечной программы обращают внимание на три параметра:

  • схема для расчета платежей (может быть аннуитетной, когда платежи идут равными долями, либо дифференцированной – к концу срока величина платежей уменьшается);
  • процентная ставка;
  • срок предоставления кредита.

Важными факторами будут также величина первоначального взноса и выбор рынка недвижимости. Обратитесь к риелтору или воспользуйтесь сайтами, на которых можно сравнить программы и предложения кредиторов. Не забывайте, выбираете не только вы, но и банк.

Этапы оформления ипотеки

Для получения кредита, заемщику нужно выбрать программу, в зависимости от вида приобретаемого недвижимого имущества. После чего пройти несколько ступеней, каждая из которых обязательна и не может быть пропущена или изменена.

Порядок регистрации представляет собой определенную последовательность действий:

  • Сбор пакета документов, в зависимости от того, на одного или обоих супругов будет зарегистрирован заём;
  • Подача заявки, в течение 3 рабочих дней она будет рассмотрена, после чего одобрение действует 2-3 месяца;
  • Выбор квартиры (не должна принадлежать родственнику покупателя);
  • Оценка стоимости жилья – зависит от места оформления, в Москве отчет оценочной компании будет стоить от 3 000 рублей и предоставляется в течение 3 рабочих дней;
  • Страхование недвижимости;
  • Согласование стоимости в соответствии с отчетом об оценке и страховым заключением;
  • Открытие расчетных счетов и подписание документов и договора купли-продажи;
  • Регистрация сделки в Росреестре;
  • Выдача кредита и оплата согласно договору;
  • Получение документов о регистрации права собственности (с указанием о том, что недвижимость обременена залогом).

Подготовка документов и подача заявки

Рассмотрим процедуру оформления подробнее.

Обязательными документами для подачи заявки у всех банков являются:

  • заявление-анкета;
  • оригинал и копия паспорта кредитополучателя;
  • копия свидетельства о присвоении ИНН;
  • копии документов о семейном положении, о рождении детей;
  • копии документов пенсионного страхования;
  • оригиналы и копии документов об образовании, военного билета для лиц мужского пола;
  • справка с места работы о доходах и копия трудовой книжки;
  • копии документов, подтверждающих наличие в собственности имущества (квартиры, дачи, автомобиля), счетов в банках, ценных бумаг;
  • копии кредитных договоров.

Каждый банк может предъявлять собственные требования к заемщику при оформлении ипотеки.

После подготовки всех необходимых документов согласно перечню, предстоит обратиться в банк.

Если у вас есть несколько вариантов, то сразу заявку отправляйте во все, вдруг вам откажут либо будут предъявлены дополнительные требования.

При обращении в банк, расспросите о нюансах конкретной кредитной программы и попросите типовой договор. В случае необходимости уточните детали, например, наличие комиссий, дополнительных услуг, штрафов за досрочное погашение.

После подачи заявки, сотрудники банка свяжутся с вами в течение нескольких дней.

Выбор объекта для ипотечного кредита

Дождавшись одобрения заявки, приступаем к поиску недвижимости. Стоит учесть, что квартира будет в залоге у банка – в случае неуплаты, жилье будет реализовано для погашения долговых обязательств. Поэтому банк не одобрит приобретение ветхого или аварийного жилья. Частая смена собственников тоже вызовет подозрение и вам будет отказано.

В качестве объекта кредитования выступают квартиры в новостройках и на вторичном рынке. Также это может быть частный дом или загородная недвижимость. К каждому виду при оформлении ипотеки свое отношение.

Легче всего добиться одобрения, выбрав квартиру в готовом новом доме. Часто с застройщиками сотрудничает определенное количество банков.

В строящихся домах сложнее, так как на этой стадии ни инвесторы, ни застройщики не предоставляют гарантий успешной сдачи дома.

У банков возрастают риски того, что они не смогут реализовать данную недвижимость в случае непогашения долга заемщиком, поэтому не все хотят сотрудничать.

При выборе вторичного жилья также есть свои критерии. Во-первых, квартира должна быть юридически чистой (отсутствие незаконных перепланировок, разделов имущества, сомнительных сделок, зарегистрированных несовершеннолетних детей).

Во-вторых, банк проверяет характеристики самого здания (год постройки и степень износа, материал стен, расположение, состояние квартиры).

Реже банки одобряют оформление ипотеки на покупку загородной недвижимости. Причины в том, что устойчивость цены на землю и развитие района не гарантированы.

Страхование недвижимости и передача ее в ипотеку

Обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование от рисков утраты и повреждения объекта, передаваемого под залог.

Банки предлагают и другие виды страхования, однако соглашаться на них или нет – на ваше усмотрение.

На основании предоставленного страхового заключения оформляется договор ипотеки и закладная, на основании которой приобретаемая недвижимость передается банку под залог.

Заключение кредитного договора и выдача кредита

Последним шагом является заключение договора и выдача кредита. После получения денег, вы сможете рассчитаться с продавцом и стать собственником своей недвижимости. Однако не стоит забывать, что на срок выдачи ипотечного кредита квартира находится в обременении, и распорядиться ей без согласия банка вы не сможете.

Особенности ипотечных программ

особенность ипотечного кредита – в качестве залога чаще всего отходит та недвижимость, которая приобреталась с его помощью. Существующая между банками конкуренция вынуждает их разрабатывать разные программы. Они могут называться исходя из целей или способа получения кредита.

В Москве оформить ипотеку предлагает большое количество банков, крупнейшими из которых являются Сбербанк и ВТБ24.

Источник: http://xn--80aaeej2cdcww.xn--p1ai/znaniya/oformlenie-ipoteki

Оформление ипотеки

Оформление ипотеки

Сотни тысяч российских семей ежегодно оформляют ипотеку.

Мало кому удается сразу разобраться во всех тонкостях покупки квартиры с помощью заемных средств и сдать необходимые документы с первой попытки.

На бесчисленные походы в банк, переделку справок и заверение нужных бумаг тратится много сил и нервов.

За потерянное время есть риск, что подобранный вариант нового жилья может быть уже продан кому-то другому.

Такие ситуации у потенциальных заемщиков возникают из-за недостатка информации об ипотеке, порядке действий и перечне необходимых документов. В статье подробно разберем все этапы и особенности получения кредита на недвижимость.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-01-26. Это быстро и бесплатно!

Ипотекой называют особый вид долгосрочного кредитования, при котором финансовые средства выдаются на покупку жилья.

Приобретаемая недвижимость будет находиться в залоге у финансовой организации до полного погашения долга с процентами.

Ипотека позволяет приобрести квадратные метры, заплатив лишь первоначальный взнос.

Его величина колеблется от 15 до 50% от рыночной цены на недвижимость. Остаток стоимости жилья оплачивается банком.

Заемщик обязуется погашать сумму кредита с начисленными процентами ежемесячными платежами в течение 5–30 лет.

Ставка процента по ипотеке традиционно считается одной из самых низких среди всех видов кредитования.

Ее значение варьируется в среднем от 12 до 18%.

До полной оплаты задолженности заемщик и его семья имеют право пользоваться ипотечной квартирой.

Однако в случае невыполнения финансовых обязательств по выплате долга банк может истребовать залог и реализовать его.

Смотрите дополнительно в этой статье о договоре поручительства по кредиту, и видах ответственности при его заключении.

Общий порядок оформления квартиры в ипотеку

Прежде всего, следует оценить свой среднемесячный доход и накопления для первоначального взноса.

Если кредит планируется брать с несколькими созаемщиками, то учитывается общий совокупный доход.

С помощью онлайн-калькуляторов на сайтах банков можно определить возможный лимит ипотечного кредита согласно уровню дохода и величине первоначального взноса.

Если рассчитанной суммы будет хватать на покупку квартиры, то следует приступить к выбору банка и кредитной программы по следующим критериям:

  • величина процентной ставки;
  • размер ежемесячного платежа;
  • сроки кредитования;
  • условия страхования. Читайте тут, что делать в случаях отказа страховой выплачивать материальную компенсацию;
  • наличие штрафов.

После определения с банком осуществляется подготовка необходимых справок и подача заявки на одобрение кредита.

За время рассмотрения документов финансовой организацией можно начать присматривать подходящие варианты жилья.

Если получено согласие банка на кредитование в рамках определенного лимита, то дальнейший порядок оформления ипотеки включает следующие действия:

  • подписание предварительного договора купли-продажи;
  • сбор необходимых бумаг по объекту и заказ оценки рыночной стоимости недвижимости;
  • подача заявки на одобрение выбранного варианта квартиры.

В случае получения положительного решения оформляется кредитный договор.

После чего оформляется сделка купли-продажи квартиры, проходит перечисление денег продавцу и перерегистрация недвижимости в территориальном отделении Росреестра.

Перечень необходимых документов

Приведем список обязательных к предоставлению бумаг для согласования размера ипотечного кредита и для утверждения банком выбранного объекта недвижимости.

Для одобрения кредита:

  • заявление (анкета);
  • паспорт заемщика;
  • справка о доходах по банковской форме или стандартная 2-НДФЛ;
  • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС);
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • свидетельство о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН);
  • свидетельства о браке и о рождении детей, нотариально заверенное согласие супруга на покупку квартиры с использованием заемных средств;
  • для мужчин потребуется военный билет.

Читайте здесь, что делать в случае утери военного билета.

Для одобрения выбранного объекта недвижимости:

  • предварительный договор купли-продажи;
  • проект договора купли-продажи;
  • кадастровый паспорт;
  • выписка ЕГРП (единый государственный реестр прав);
  • справка с данными о прописанных на жилищной площади людях (желательно, чтобы все предыдущие жильцы выписались заранее);
  • оценка квартиры, проведенная независимой компанией (список фирм предоставляется банком);
  • паспорта продавцов;
  • свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости.

Важно: требуемые документы для оформления ипотеки в зависимости от банка могут различаться. Точный список выдает кредитный специалист.

Следует заранее ознакомиться с обязательными требованиями финансовой организации к заемщику и объектам недвижимости.

По личности заемщика:

    возраст от 21 года до 55–60 лет к моменту погашения кредита (верхняя граница может быть поднята до 65–70 лет при наличии поручителей);

  • гражданство РФ, прописка;
  • общий стаж более года и не менее полугода на последнем месте работы;
  • подтвержденный доход, достаточный для оплаты платежей по кредиту;
  • дееспособность.

Важно: вероятность отказа в предоставлении ипотеки возрастает, если заявитель имеет судимость или плохую кредитную историю (ранее допускались просрочки).

По объекту недвижимости:

  • жилье не является аварийным, ветхим или подлежащим к сносу;
  • квартира не расположена в здании, признанном архитектурным памятником или объектом культурного наследия;
  • в нем не прописаны недееспособные лица или дети, а также призывники или осужденные.

Приведем основные этапы оформления ипотеки и их ориентировочные сроки прохождения:

  • выбор банка, сбор документов и подготовка заявки на кредит;
  • затраченное время зависит от возможностей заемщика и его работодателя. Например, справка о доходах может готовиться несколько недель;
  • проверка банком поданной заявки на кредит. Сроки варьируются от 2–3 дней до нескольких недель;
  • подбор объекта недвижимости и подготовка документов на его проверку банком.При получении одобренной заявки на кредит с указанием лимита у заемщика будет в запасе 2–4 месяца (в зависимости от условий кредитной организации) на поиск подходящего варианта.
  • проверка квартиры банком.Официально сроки рассмотрения составляют до семи рабочих дней. Однако на практике они часто затягиваются. Например, в банке могут потребоваться дополнительные документы, что существенно затянет процесс одобрения;
  • подписание кредитного договора, перевод средств продавцу, подача документов на переход права. Все действия совершаются в среднем в течение трьох дней после одобрения квартиры банком;
  • регистрация недвижимости и ее страхование.

По истечении двух недель после подачи документов в органы учета заемщику выдается свидетельство о праве собственности с прописанным обременением по ипотеке.

После получения бумаги необходимо:

  • подписать закладную на квартиру для банка (если это не было сделано ранее);
  • застраховать недвижимость.

Таким образом, сроки оформления ипотеки в лучшем случае могут составлять около месяца, а в худшем варианте доходить до полугода.

Процедура страхования недвижимости, взятой в ипотеку

Согласно статье 343 гражданского кодекса РФ имущество, купленное с помощью заемных средств, должно быть застраховано.

За полис придется заплатить в среднем от 0.1% оценочной стоимости квартиры. Поэтому страхование при оформлении ипотеки является неотъемлемой частью сделки.

Банк предоставит список аккредитованных компаний. Страховой полис оформляется на 1 год, в дальнейшем его необходимо пролонгировать и предъявлять кредитному специалисту.

Другие виды договоров страхования, например, жизни или трудоспособности, заключаются только при согласии заемщика и не могут быть навязаны ни при каких условиях.

Оформление квартиры в ипотеку является достаточно сложным и длительным процессом, требующим собранности и внимательности заемщика. Цена ошибки при сделке может составлять миллионы рублей.

Известны случаи, когда проверка банком пропускала квартиры с сомнительным правом собственности продавца.

Избежать таких ситуаций поможет подбор вариантов жилья в сопровождении проверенного риелтора и тщательное изучение каждого собранного документа.

Частые вопросы

Причины отказа в выдачи ипотеки

Сегодня в России ипотека становится все более популярным видом займа, несмотря на то, что процентные ставки достаточно высокие по сравнению с развитыми странами.

Ипотекой на покупку жилья обычно интересуются люди со средним достатком с зарплатой от 40 тысяч рублей до 150 тысяч рублей в месяц. Население с более низким уровнем дохода обычно интересуется ипотекой с использованием материнского капитала.

Рассмотрим более детально основные причины отказа в получении ипотеки:

  • несоответствие требованиям кредитной организации. Каждый банк имеет определенный перечень требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам. Сюда относятся: возраст заемщика, регион постоянной регистрации и фактического места жительства, гражданство, стаж на последнем месте работы, уровень заработной платы, пакет документов и т.д.Клиент, который обращается в банк, должен соответствовать этому минимуму. В противном случае сотрудники банка не смогут завести заявку и такой клиент в целом не рассматривается, как заемщик;
  • отрицательная кредитная история. Негативная кредитная история – это самая основная и веская причина отказа в получении ипотеки. Что же именно, по мнению банков, считается отрицательным? Большинство специалистов в сфере кредитования в этом вопросе сходятся к одному: наличие действующей просроченной задолженности по кредиту стопроцентно приведет к отказу. Для получения ипотеки кредитная история должна быть идеальная;
  • недостаточный размер доходов.Недостаток доходов является основной причиной отказа в предоставлении ипотеки. Особенно это касается тех заемщиков, у которых имеется «зарплата в конверте», а ее официальная часть является мизерной во всем доходе в работе. Недостаток доходов также связан с наличием большого количества кредитов у клиента. Поэтому вам нужно закрыть как можно больше кредитов, чтобы банк не учитывал их в ваших расходах, а иначе вам будет сложно платить ипотеку;
  • предоставление недостоверной информации. Тактика обмана банка — это заведомо проигрышный вариант, так как получить ипотечный займ намного сложнее, чем обычный быстро-кредит на покупку телефона — банк более тщательно подходит к проверке ваших данных в первом случае. Поэтому даже не думайте обманывать кредитное учреждение.

Что представляет собой военная ипотека?

Посредством военной ипотеки государство заменяет свои натуральные обязательства перед служащими в вооруженных силах, это своеобразная компенсация за их службу и монетизация льгот.

Еще совсем немного людей приобрели квартиры по программе ипотеки для военнослужащих. Программа эта молодая, еще только набирает обороты, но за счет нее уже молодые военные смогут приобрести жилье.

Ипотека для военнослужащих рассчитана на офицеров, мичманов, прапорщиков, а также на тех военнослужащих, которые только заканчивают высшее военное училище и уже заключили контракт на прохождение службы после 1 января 2005 года.

Квартиру по этой программе можно купить в любом регионе страны, она не зависит от количества членов семьи, наличия или отсутствия собственного жилья.

Можно приобрести квартиру по военной ипотеке, но тогда военный обязан оставаться на службе до тех пор, пока не выплатит весь кредит банку. Накопившиеся проценты по кредиту за него погашает государство, и сам кредит тоже.

Приобретенная квартира оформляется на покупателя. В качестве залогодержателя выступает Российская Федерация и банк-кредитор. Получается, что это программа больше для государства, чем для военнослужащего. Государство берет ипотеку для военных на себя и является залогодержателем квартиры.

По окончании срока службы, государство дарит квартиру в собственность военного. Поэтому ипотеку для военнослужащих назвали накопительно-ипотечной системой.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-01-26. Это быстро и бесплатно!

Источник: https://urist.one/imushhestvo/kredity/oformlenie-ipoteki.html

Оформление ипотеки — пошаговая инструкция

0

Если вы планируете оформить ипотеку нужно тщательно подготовиться. Приобретение жилья через залог намного сложнее обычного кредита. Клиенту нужно пройти массу процедур до подписания официального договора — оценку и страхование объекта недвижимости, выбор предмета залога и продавца, который согласен работать с ипотекой.

Выбор недвижимости

Оформление ипотеки — достаточно длительная процедура.

До подачи заявки нужно заранее присмотреть жилье. Особенно важно выбрать объект, если покупка совершается в новом комплексе. На начальном этапе строительства и инвесторы, и банковские учреждения несут достаточно высокие риски.

С застройщиком согласны сотрудничать лишь несколько финансовых учреждений-партнеров.

 Если цена, выставленная строительной компании ниже среднерыночной, выбрать ипотечную программу будет достаточно сложно из ограниченного числа банков.

Кредитные организации отказываются выдавать денежные средства на загородные поселки. За чертой города реализуются земельные участки. Цена земли очень неустойчивая. Поскольку зависит от конечного результата — обеспеченной инфраструктуры поселка и ликвидности.

Желательно обратиться в крупные банки. В их кредитной линейке есть несколько подходящих программ. Почему стабильные банки так рискуют? На самом деле в сделке есть свои подводные камни. Ипотека предоставляется клиенту целенаправленно. Сумма разделяется на две покупки — участка и строительство жилья.

Нужно учитывать, что банк значительно ограничивает сроки. Проценты для дома, не введенного в эксплуатацию, значительно выше от условий стандартной ипотечной программы (в среднем на 2%).

Если же ваша цель — вторичный рынок также нужно осмотреть жилье заблаговременно. При подаче заявки или предварительном расчете нужно указать стоимость имущества.

Ипотечная программа

Как только вы нашли подходящий объект недвижимости, необходимо определиться с финансово-кредитным учреждением. Как выбрать правильный банк? Для согласования сделки должно быть выполнено два условия:

  1. Клиента устраивают условия кредитной организации.
  2. Все требования банка к заемщику соблюдены.

Если вы нашли банк с низкой процентной ставкой не спешите радоваться. Как правило, заманчивые условия по процентам перекрываются различными страховками, скрытыми комиссионными за несколько действий. Деньги могут перечисляться за рассмотрение заявки или обычный перевод денежных средств.

Обязательно нужно обратить внимание на максимальный размер ипотеки, который предоставляет конкретный банк. Также следует учесть размер первоначального взноса.

При подготовке документов у потенциального заемщика могут возникнуть различные сложности.

Если у клиента возникают сложности с подготовкой полного пакета документов, подтверждением платежеспособности, но при этом он располагает достаточной суммой для погашения порядка пятидесяти процентов размера кредита, желательно обратиться в банк, который выдает ипотеку по двум документам. Процентная ставка по программе может превысить величину классической на 0,5%.

Сбор документов и подача заявления

Если у вас есть трудности с документами, кредитной историей или вы не располагаете достаточной суммой, желательно подать кредитные заявки в несколько учреждений одновременно.

В представительстве банка нужно найти кредитного эксперта. Предварительно можно составить список интересующих вопросов. Также следует попросить типовой договор для тщательного изучения дома или консультации с юристом. Перед согласованием сделки необходимо уточнить все детали ипотечной программы:

  1. Количество обязательных страховок. Возможность отказа от продукта и последствия. Согласно с действующим законодательством в обязательный перечень страховок включена защита имущественных интересов по залоговому объекту.
  2. Возможность досрочного погашения без применения штрафных санкций.
  3. Скрытые платежи, в том числе комиссия за дополнительные услуги. Клиенту могут навязать кредитную карту или другой непопулярный банковский продукт.
  4. Последствия просрочки. Максимально допустимый срок непогашения задолженности до взыскания банком залогового имущества.

У каждого банка согласно с действующей политикой свои индивидуальные требования. Поэтому список документов отличается. Если вы участвуете в программе «ипотека по двум документам», вам понадобится предоставить только справку о доходах, а также информацию о связанных лицах (бумаги о семейном положении).

Заявка по кредиту рассматривается банками в различные сроки. Изучение поданного комплекта бумаг может затянуться, если в составе банка есть несколько бюрократических отделов. Кредиты по двум документам могут согласовать через три дня после подачи заявки. Рассмотрение классической ипотеки затягивается на несколько недель.

Согласование сделки

Если вас уведомили о предварительном одобрении заявки, можно приступать к следующему этапу — подготовке недвижимости. Для покупки строящегося объекта необходимо посмотреть перечень строительных компаний, с которыми сотрудничает банк. Остается выбрать подходящую квартиру в новом комплексе.

Со вторичным рынком все намного сложнее. Необходимо узнать юридическую историю жилья. Часто раздел имущества вследствие развода или наследства, а также зарегистрированные в доме военнослужащие и несовершеннолетние, могут стать веской причиной для отказа банка. Поэтому желательно обратиться за помощью к юристу. Покупка сомнительного имущества может привести к обжалованию права собственности.

После согласования с финансовой структурой объекта недвижимости понадобится провести оценку. Для процедуры следует воспользоваться услугами лицензированного специалиста. Чаще всего оценщика определяет банк. В зависимости от результата проведенного отчета определяется сумма кредита.

Кредитный договор

После заключения сделки клиент может забрать оговоренную сумму денежных средств и приобрести жилье. Как происходит оформление? Продажа имущества регистрируется в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре).

Ведомство фиксирует прекращение права собственности продавца и передачу права собственности покупателю. На этом этапе происходит передача недвижимости банку в залог (соответствующий пункт прописан в кредитном договоре).

Оформление страховки и заключительный этап

До подписания договора нужно выполнить обязательно условие — застраховать объект недвижимости от возможных повреждений и утрат. Банк также может предложить страховку жизни, права собственности или потери платежеспособности. Если клиент отказывается от страхования, банк может ужесточить условия сделки. Как правило, повышается процентная ставка.

На заключительном этапе сделки оформляется страховка объекта залога.

Клиент имеет право отказаться от дополнительных услуг и обратиться в другой банк. Если вы все же намерены согласовать сделку с финансовым учреждением, желательно подсчитать величину повышенных страховых платежей и стоимость полиса.

Только после предъявления в банк страховки оформляется договор и закладная. Договор ипотеки вносится в данные службы Росреестр. Клиент не получит выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество.

Заемщику предоставляют один из экземпляров договора (официально заверенный со штампом). В реестре зафиксировано обременение объекта сделки залогом банка.

Распорядиться имуществом без согласия финансового учреждения клиент не сможет.

Закладная остается у банка. Ценная бумага дает возможность кредитной организации (при необходимости) реализовать право требования к клиенту согласно договору. Закладная не влияет на ипотечные отношения между кредитором и заемщиком.

Источник: https://credit101.ru/2017/02/oformlenie-ipoteki-poshagovaya-instruktsiya/

О страховании при ипотеке

Получение кредита на приобретение жилплощади связано с дополнительными расходами для заявителя. К таким затратам относится и оформление финансовой защиты, за которую заемщик платит из собственных средств. В чем заключается страхование при ипотеке и от каких рисков будет защищен клиент, рассмотрим в этой статье.

В чем суть

Жилищный заем выдается на довольно длительный период. Стороны стремятся к тому, чтобы максимально обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств.

Одним из способов минимизации рисков для участников сделки является оформление финансовой защиты. Кредитор избавляется от риска убытков, связанных с потерей платежеспособности заемщика.

Должник получает возможность управлять рисками в случае возникновения таких ситуаций, как потеря трудоспособности или порча недвижимости.

Комплексное ипотечное страхование – это одновременное страхование заемщика и купленной им недвижимости.

При возникновении случая, предусмотренного соглашением, страховая компания обязуется выплатить кредитной организации установленную сумму.

Существуют следующие виды ипотечного страхования:

  1. Защита жизни и трудоспособности заемщика.
  2. Страхование недвижимости от ущерба и порчи.
  3. Титульное страхование.

Защита жизни и здоровья

На протяжении срока действия кредитного договора могут возникнуть разные жизненные ситуации, например, болезни или травмы. Обязательства по взятой ссуде никуда не исчезнут, а вот финансовая нагрузка на семейный бюджет при этом увеличится. Ведь заемщику, помимо возврата долга, придется тратить средства на лечение.

На случаи, связанные с временным отсутствием возможности заработка, и предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика. Клиент страхуется от ряда заболеваний, травм, потери трудоспособности и наступления смерти.

Страхование недвижимого объекта

Эта мера направлена на защиту купленного в кредит имущества от наводнений, пожара, землетрясений и других стихийных бедствий, а также аварийных ситуаций, таких как взрыв бытового газа или прорыв канализации. Если с квартирой произойдет один из перечисленных случаев, платить по обязательствам все равно придется. С помощью страхования заемщику удастся возместить сумму причиненного объекту ущерба.

Иногда в договоре страхования предусмотрено дополнительное страхование на случай кражи имущества из жилья. Однако о такой услуге необходимо договариваться отдельно. Стандартная страховка распространяется только на целостность недвижимого объекта – сохранность его стен, перекрытий.

Титульное страхование

Титульной страховкой называют защиту от риска утраты права собственности на имущественный объект. С ее помощью минимизируется возможность посягательства на объект со стороны третьих лиц. К таким рискам относятся претензии неучтенных наследников, арест имущества, недееспособность предыдущего владельца и другие. Этот тип страхования обеспечивает юридическую чистоту сделки.

Вернуть отобранный объект заемщику не удастся, но вот финансовые вложения будут возмещены. Такая ипотечная страховка неактуальна для новостроек, поэтому применяется лишь на вторичном рынке.

Что страхуется обязательно

Потенциальные заемщики нередко спрашивают, страховка при ипотеке обязательна или нет.

Обязательным при оформлении кредита на жилье является только страхование залогового имущества.

Это прописано в статье 31 Федерального закона «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Жизнь и здоровье клиента, а также титул страховать никто не заставляет. Это должно происходить только по согласию клиента. Однако финансовые учреждения нередко идут на хитрость, повышая базовую ставку в среднем на 1 пункт тем, кто отказывается от личной страховки. Таким способом банк закладывает повышающийся в случае отказа риск в плату за пользование заемными средствами.

Другим моментом является то, что банки «убеждают» оформлять страховку в своем учреждении, хотя заемщик вправе выбрать другую компанию, аккредитованную банком. Если банковские тарифы не устраивают, следует попросить список таких компаний у сотрудника.

Процедура оформления

Страхование ипотечного кредита происходит в несколько этапов. Условно процесс делится на такие шаги:

  • Подбор подходящего страховщика. Ключевым моментом на этом этапе является то, что выбранная компания должна находиться в списке аккредитованных банком фирм.
  • Выбор вида страхования. Как уже упоминалось, недвижимость защищается в обязательном порядке, остальные услуги подключаются по желанию клиента.
  • Сбор и предоставление страховой компании необходимых документов.
  • Подписание договора страхования. Обычно это происходит в банке в момент выдачи кредита. Однако допускается непосредственное обращение в офис страховщика. Для формирования соглашения потребуется следующая информация:
    • дата и номер кредитного договора;
    • график погашения задолженности;
    • срок кредитования.
  • Оплата страховой премии. Банки нередко предлагают ее включение в сумму кредита тем, у кого в настоящий момент нет наличных денег для уплаты. Недостаток этого варианта в том, что проценты будут начисляться на увеличенную сумму займа, соответственно, общая переплата также возрастет.

Требующиеся документы

Полный список документов для оформления услуги выглядит так:

  1. Паспорт заемщика.
  2. Кредитное соглашение, если оно уже подписано.
  3. Бумаги, подтверждающие право владения на жилище.
  4. Заполненное заявление.
  5. Технический план и кадастровый паспорт объекта.
  6. Отчет об оценке квартиры.
  7. Разрешение от органов опеки и попечительства на продажу жилплощади, если ранее на ней были прописаны несовершеннолетние граждане.

Страховщик вправе потребовать предоставление дополнительной документации на свое усмотрение.

Стоимость услуги

Цена страховки по ипотеке различна в каждой фирме. Стоимость полиса рассчитывается индивидуально для конкретного случая исходя из установленных компанией тарифов. Это зависит от количества рисков, по которым применяется страховка.

Среднестатистический тариф варьируется от 0,4 до 0,8% от страховой суммы.

Страховая сумма равна размеру займа, увеличенного на 10%. Заявитель может оформить страховку на размер кредита или на полную стоимость квартиры. Банк при наступлении страхового случая претендует лишь на получение выплаты, покрывающей остаток долга. Если клиент оформил защиту на всю цену жилья, разницу после выплаты банку получит он.

Выгоднее оформлять комплексное страхование, то есть недвижимости и жизни клиента одновременно. По ним компании применяют пониженные тарифы по сравнению с оплатой каждой услуги в отдельности.

Факторы, влияющие на величину тарифа

Для того чтобы рассчитать страховку по ипотеке, оцениваются следующие параметры:

  • Половая принадлежность и возраст заявителя:
    • для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин;
    • чем старше страхуемое лицо, тем выше тариф.
  • Состояние здоровья.
  • Тип приобретаемого жилья. При оценке имеет значение год постройки дома, тип перекрытий, наличие отделки.
  • Сумма займа. Чем больше размер кредита, тем выше тариф.

При титульном страховании ключевым фактором, влияющим на размер премии, является количество собственников до покупки – чем их больше, тем выше ставка.

Срок действия страхового договора

Финансовая защита недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика оформляется на весь период действия ипотечного соглашения, если иное не предусмотрено его условиями. Длительность договора защиты титула не может быть менее трех лет, так как именно этот период является сроком исковой давности по недействительным сделкам.

Выплата при наступлении страхового случая

Если страховка оформлена только на сумму займа, выгодоприобретателем становится банк. Выплаченные компанией средства идут на погашение ипотеки. Это происходит в случае тотального ущерба.

Если же недвижимости нанесен частичный урон, выплата может быть перечислена клиенту. Эта возможность должна быть прописана в страховом полисе. В вопросах, связанных со страхованием имущества, возмещение удастся получить только после согласования всех нюансов с банком.

Первое, что необходимо сделать при возникновении страховой ситуации, – уведомить страховщика и банк. После этого начнется процесс сбора подтверждающих документов, за которым следует начисление возмещения. Если компания отказывает в выплате, необходимо обратиться в суд, причем банк становится на одну сторону с клиентом.

Если в момент формирования полиса клиент утаил факт, который мог привести к несчастному случаю, например, собственное заболевание, суд в иске откажет.

Перерасчет страховки при досрочном погашении долга

Если кредит был оформлен, например, на 10 лет, а клиент рассчитался за 7, возможно вернуть часть страховки за оставшийся период. Для этого страховщику направляется заявление о расторжении договора страхования и пересчете. К нему следует приложить документы, подтверждающие погашение долга.

Возврат возможен только после снятия обременения с жилплощади. Еще одним важным моментом перерасчета является отсутствие в период действия договора страховой ситуации.

Выбор страховщика

Прежде чем отдать предпочтение той или иной компании, следует дать оценку ее работе, исходя из платежеспособности и надежности фирмы. Кроме этого, необходимо проанализировать такие параметры:

  • опыт работы страховщика;
  • ценовую политику и условия страхования;
  • рейтинг по версии независимых агентств;
  • наличие акций.

Если у компании имеются льготные предложения, это позволит существенно сэкономить на оформлении услуги. Экономия может варьироваться от 5% до 25%.

самых надежных российских страховщиков возглавляют:

  1. «Ингосстрах». Старейшая компания, имеющая филиалы в Армении, Узбекистане и в других странах постсоветского пространства. В этой фирме доступно онлайн-страхование ипотеки.
  2. «Росгосстрах». Офисы страховщика присутствуют практически в любом городе России. Отличается широкой продуктовой линейкой.
  3. «РЕСО-Гарантия». В рамках ипотечного страхования периодически проводятся выгодные для клиентов акции.
  4. «Альфа Страхование». Большой выбор страховых предложений, есть возможность дистанционного оформления полиса.
  5. «ВТБ Страхование». Надежность компании обеспечивается тем, что она входит в группу ВТБ.

Можно ли отказаться от страховки

При выдаче ипотеки обязательным является только страхование залоговой недвижимости. От личной и титульной финансовой защиты заемщик может отказаться ещё в момент оформления кредита. Банк не вправе вынести отрицательное решение по ссуде в связи с отказом от страховки. Однако прежде чем принимать решение, следует взвесить все за и против.

Страховка при ипотеке:

Источник: http://schetavbanke.com/ipoteka/obshhaya-informaciya/strakhovanie-pri-ipoteke.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.