Оформление ипотеки: передача денег при ипотеке. безопасные способы. инструкция. советы

Содержание

Способы передачи денег при ипотеке, Все о расчете ипотеки

Оформление ипотеки: передача денег при ипотеке. Безопасные способы. Инструкция. Советы

После того, как все документы собраны, а банк одобрил сделку, решается вопрос о передаче денежных средств продавцу. Поскольку сумма сделки огромная, стороны хотят максимально обезопасить себя от мошеннических действий.

Покупатель хочет получить деньги до передачи своих прав собственности, чтобы покупатель не обманул, а покупатель хочет, чтобы регистрация прав собственности прошла без проблем и хочет отдать деньги за уже свою квартиру после регистрации. Кто прав в этом вопросе и когда должны передаваться деньги за квартиру, рассмотрим подробнее.

Способы передачи денежных средств при ипотеке

Продавец получает деньги за квартиру по ипотеке из двух источников:

  • Первый взнос, который вносит клиент
  • Кредитные средства, которые перечисляет банк.

В договоре купли-продажи обычно указываются сроки и способы передачи денег за покупку. Нельзя сказать, что все проходит по одному сценарию: каждый случай индивидуальный, и стороны договариваются на своих условиях.

Денежный взнос в ипотеке передается несколькими способами до регистрации прав собственности или уже после получения документов:

  • Лично в руки наличными.
  • Безналичным переводом на счет.
  • В банковской депозитной ячейке.
  • Через аккредитивный счет.

Каждый вариант выбирается индивидуально, по договоренности с продавцом и покупателем. В каждом способе есть свои преимущества и недостатки, поэтому однозначно сказать, что будет лучше, сложно.

В большинстве ситуаций продавец хочет получить деньги до перерегистрации квартиры на покупателя в госрегистратуре.

Но это влечет определенные риски для покупателя, поскольку у продавца могут резко измениться планы и он может отказаться от сделки, или же в регистратуре по каким-то причинам не смогут зарегистрировать объект.

В итоге, деньги переданы, регистрация не прошла, продавец остался с квартирой и деньгами, а покупатель – ни с чем.

Исходя из такого поворота ситуации, можно воспользоваться способами передачи денежных средств, которые максимально защитят от рисков мошенничества.

В идеальном варианте, деньги лучше всего отдавать после регистрации прав собственности, чтобы помешать сделке уже не смогли какие-то обстоятельства. Рассмотрим основные методы передачи денег на примере Сбербанка.

Наличными «из рук в руки»

Самый первый и самый простой вариант передачи денежного взноса за покупку. Вместе с этим он считается и самым опасным. Стоимость недвижимости достаточно огромная, поэтому сумму придется собирать не маленькую. Например, квартира стоит 5 млн.р. клиент вносит 2 млн. наличными в качестве первого взноса.

Стороны договорились, что деньги передаются наличными. Теперь представим, что всю эту сумму нужно нести на сделку, пересчитывать.

При переносе сумку с деньгами могут легко вырвать мошенники (случайно или по указу, ведь их могут предупредить, что человек несет такую сумму), а при пересчете можно ошибиться или незаметно спрятать несколько купюр. Это из рисков для покупателя.

Для продавца также есть риск получить фальшивые деньги. Из плюсов данного способа можно выделить, что не придется платить комиссию, т.к. способ является бесплатным.

Безналичный перевод на счет

Это делается через отделение банка. Деньги могут вноситься наличными в кассу или переводится со счета. Здесь продавец указывается свой текущий счет (если это физлицо) или расчетный счет (если это юрлицо).

Покупателю передаются реквизиты, по которым нужно перечислить сумму. Факт передачи денег фиксируется на приходном чеке или платежном поручении.

Продавец также может предоставить расписку в получении денег или выписку со счета.

Из рисков здесь можно выделить риск также остаться без первого взноса: клиент вносит деньги, право собственности в госрегистратуре по каким-то причинам не зарегистрировано, например, квартира находится под обременением, или есть еще какие-то собственники, банк отказывается перечислять ипотечные средства продавцу, сделка не состоялась, клиент остался без своих денег и квартиры. Конечно, в суде это можно будет все исправить, но придется раскошелиться на судебные издержки и получить кучу переживаний, потратив нервы и время. Комиссия за перевод на счет другому лицу составит около 3% от суммы.

Банковская ячейка

Этот способ считается самым безопасным и распространенным. Из недостатков сразу нужно отметить, что деньги в ячейках не страхуются, поэтому если хранилище взломают и вынесут все ценности, то банк не будет нести ответственности за это.

Можно дополнительно оформить страховку на этот случай, но это лишние затраты (0,2-0,6% от суммы). Стоимость аренды ячейки зависит от ее размера. Например, ячейка размером 10 на 30см будет стоить 200-400 р. в сутки. Арендовать можно от 1 дня до 3 лет.

Учитывая, что срок регистрации прав собственности 5-14 дней, то аренда обойдется от 1000 р до 5,5 т.р.

О таком способе расчетов стороны договаривают до оформления сделки. При оформлении аренды в соглашении прописываются условия доступа к ячейке, например, после регистрации прав собственности.

Если дело пойдет не так, то продавец просто не сможет взять деньги, а покупатель будет уверен, что своими деньгами он никак не рискует.

Преимуществами этого метода расчета является уверенность продавца, что деньги уже точно в ячейке, и он получит их после завершения процедуры оформления, и спокойствие покупателя за свои накопления.

Аккредитив

Расчет заключается в том, чтобы перевести деньги при определенных условиях. Это удобно, когда стороны друг друга впервые видят, доверительных отношений еще нет (а в финансовом мире их не может быть в принципе).

Здесь стороны заключают договор об открытии аккредитива на сделку, в который заносятся данные участников и условия исполнения перевода. Клиент вносит деньги на открытый счет, а продавец получает их по исполнению определенных условий.

Преимущества на лицо: продавцу гарантируется перечисление денег, а покупатель спокоен, что они никуда не денутся, если сделка не состоится. Из минусов можно отметить стоимость услуги от 10 т.р. до 25 т.р.

Таким образом, дешевле всего отдать деньги наличными, но здесь самый большой риск. Оптимальным вариантом по стоимости будет банковская ячейка, но здесь деньги не будут застрахованы. Если сделка проходит в Сбербанке, то вряд ли в ближайшие пять-семь дней у него отзовут лицензию. В более мелких банках все-таки не стоит рисковать.

Сравнительная таблица

Источник: http://ndpr.ru/nal5/sposoby-peredachi-deneg-pri-ipoteke-vse-o-raschete-ipoteki/

Риски продавца при продаже квартиры в ипотеку

Высокая стоимость жилой недвижимости для рядового обывателя является причиной распространенности покупки квартир в кредит, при помощи заемных банковских средств. Недостаточная прозрачность процедуры и отложенный платеж, вынуждают многих думать, что при продаже квартиры в ипотеку риски продавца существенно выше, чем при непосредственном наличном расчете.

Специфика в продаже жилья покупателю, являющегося заемщиком финансового учреждения, существует, но только для сопутствующих интересов владельца недвижимости не готового или не желающего удовлетворять все законные требования банка в отношении объекта сделки.

Процедура ипотечного кредита

Для понимания того, какие подводные камни существуют при продаже жилой недвижимости ипотечному заемщику, следует знать последовательность мероприятий, предпринимаемых банком, от момента подачи предварительной заявки до полного перечисления средств на счет продавца. Принято выделять ряд обособленных этапов, предоставляющих определенные опасности для текущего собственника квартиры в отношении свершения сделки, а именно:

  1. Аудит состояния и обременений, а также оценка текущего состояния и рыночной стоимости жилой недвижимости.
  2. Подготовительные процедуры перед сделкой, одобренной банком.
  3. Принятие обременения на право собственности в отношении квартиры.
  4. Транзакция полной суммы по договору кредитования.

Процедуры проверки и оценки

Данный этап имеет основополагающее значение, так как по его результатам банком принимается решение о ликвидности квартиры, её фактической стоимости и возможности заключения сделки купли-продажи.

Проверка состояния

Аудит технического состояния объекта недвижимости заключается в осмотре:

  • всех строительных конструкций (стен, полов и перекрытий), на предмет отсутствия трещин, потеков и плесени;
  • имеющихся коммуникаций, установленных приборов отопления и водоснабжения, для выявления отсутствия коррозии, протеканий через разъемы и по основному материалу;
  • дверей и окон, на предмет целостности установленных устройств, остекления и т.п.;
  • открытых участков электропроводки, розеток и выключателей, а также потребителей электричества, на предмет отсутствия искрения, обугливаний и пр.

Контроль удовлетворительного состояния является двухэтапным и проводится сначала потенциальными покупателями, а впоследствии представителем кредитора.

При продаже «вторички» в ипотеку, риски продавца, на этом этапе подготовки к сделке, заключаются в потенциальной возможности проверки соответствия планировки квартиры плану технической инвентаризации, которое характерно не для всех квартир.

При обычной сделке, в отличие от посредничества банка, предоставление технического и/или кадастрового плана не требуется.

Оценка стоимости

После визуальной проверки и убеждения в том, что продаваемая квартира способна прослужить новому хозяину в течение всего срока нахождения в залоге, банк рекомендует своему заемщику проведение экспертной оценки стоимости жилья, зачастую в директивном порядке указывая специалиста, который должен выполнить оценочную процедуру.

Данное мероприятие предназначено для установления фактической стоимости квартиры исходя из местоположения, возраста постройки и состояния объекта недвижимости, а результатом является заключение эксперта, сумма в котором считается максимально возможной для данной сделки купли-продажи.

Проведение оценочной процедуры предотвращает необоснованное завышение стоимости квартиры при ипотеке, позволяя продавцу установить максимальную стоимость, указанную в заключении, если она меньше первоначальной и устраивает покупателя.

Застрахован, значит подготовлен

Прохождение проверочных и оценочных процедур является показательным, предваряя согласие банка на заключение сделки, судить о котором можно, если выполняется страхование ипотечных рисков, предназначенное для сохранения ликвидного состояния жилья, чтобы гарантировать финансовому учреждению возврат инвестированных средств при невозврате заемщиком ипотеки.

Оформление страхования квартиры от затопления, пожара, повреждения или действия стихийных сил производится за счет средств покупателя, а возмещение, если страховой случай наступит до перехода прав собственности, получит текущий владелец жилья, которому, однако, придется доказать свою непричастность к происшедшему столь своевременно событию.

Передача квартиры в залог

После выполнения всех предварительных согласовательных и подготовительных процедур финансовая организация дает свое согласие на сделку, заключая с покупателем договор ипотечного кредитования, согласно которого квартира переходит в залог банка сразу после подписания документа о купле-продаже обеими сторонами, а деньги продавцу поступают только после подтверждения фактического перехода имущественных прав.

Интервал времени между утратой текущим владельцем прав на свою квартиру и получением денежной компенсации, представляется многим потенциально опасным, что не верно, так как дополнение, внесенное регистрационным органом в отношении сделок с недвижимостью посредством ипотечного кредита, появившееся не так давно, сделало его полностью безопасным.

Заключается специфика регистрационных действий с ипотекой в том, что при не поступлении денежных средств на счет продавца в течении 10 рабочих дней с момента перехода прав собственности, сделка будет признана недействительной, а имущественные права возвращены к начальному состоянию, предшествовавшему подаче документов в Росреестр.

Перечисление денег

Учитывая, что оплата по договору купли-продажи ипотечной жилой недвижимости оформляется путем перечисления денежных средств с текущего счета заемщика на расчетный счет продавца, при продаже квартиры по ипотеке Сбербанка, риски продавца, на данном этапе, сопоставимы с любым другим финансовым учреждением и сведены к минимуму за счет исключения непосредственной передачи денежных средств.

Именно на этом этапе сделки, при единовременной наличной оплате по договору купли-продажи, наиболее высока вероятность мошеннических действий и использования поддельных денежных знаков, проверить которые можно лишь в условиях банка или при наличии специальной контрольно-счетной техники.

Существующая практика оформления ипотечных договоров, исключает покупателя из цепи взаиморасчетов, которые производятся непосредственно банком, после того, как в его распоряжение поступает закладная на квартиру, прошедшая все предписанные в регистрационной палатой процедуры.

Специфика Росвоенипотеки

Для того, чтобы получить право на государственное софинансирование покупки жилья, военнослужащему достаточно иметь выслугу в три года, по истечении которых он становится участником накопительно-ипотечной системы и получает соответствующее свидетельство, необходимое для предоставления в банк кредитор.

Банковские требования

Аудит состояния недвижимости при жилищном кредитовании военных, еще более щепетильна, чем при обслуживании гражданских лиц и дополняется:

  • акцентированием внимания на подключении к центральному теплоснабжению или локальной системе обогрева жилища;
  • проверкой наличия сантехнического оборудования и комплектации узлов водоразбора, целостности остекления, дверных устройств, а также устройства и состояния крыши, если производится продажа дома;
  • отнесением объекта сделки к аварийному жилью, нуждающемуся в капитальном ремонте или ветхому, подлежащему сносу;
  • проверкой материального исполнения и состояния фундамента, который должен быть каменным, кирпичным или железобетонным.

Документальная проверка жилья заключается в установлении возможных обременений, в том числе, выписанных родственников, отбывающих наказание в местах лишения свободы, малолетних или несовершеннолетних лиц, а также недееспособных субъектов. Каждый из которых, при ненадлежащем оформлении имущественных прав, в состоянии стать источником претензий на жилье впоследствии.

Значимой является также проверка мнимости сделки, которая может быть заключена между близкими родственниками, когда покупатель приобретает за счет ипотечных средств уже фактически принадлежащее ему жильё, но оформленное на другое лицо.

Дополнительные процедуры

Особенностью оформления сделки при ипотечном кредитовании военнослужащих является дополнительный этап, продолжительностью в семь рабочих дней, отводимый для действий ЦЖЗ «Росвоенипотека», заключающихся в следующем:

  • проверке документов предварительной проверки жилой недвижимости, её экспертной оценки и страхования ипотечных рисков;
  • перечислении денежных средств, накопленных военным за годы службы, на его расчетный счет для оплаты аванса продавцу по сделке с недвижимостью.

При покупке недостроенного жилья, то есть находящего на стадии строительства или отделки, застройщик должен быть соответствующим образом аккредитован и внушать доверие финансовому учреждению, чтобы заемщик смог получить кредит, который не будет учитывать средства на дополнительные расходы, сопровождающие покупку вновь возведенного жилья (установка сантехники, электропроводки и оборудования, межкомнатных дверей и пр.). Все расходы для доведения недвижимости до пригодного к проживанию состоянию покупателю придется изыскивать самостоятельно.

В общем случае при продаже квартиры по военной ипотеке, риски продавца сведены к минимуму, если его собственность удовлетворяет всем законным требованиям к жилым помещениям и не является объектом мошеннической или притворной сделки.

Учитывая повышение размера первоначального взноса (до 20-30%) и процентной ставки (до 17 – 19%), которые произошли в 2018 году по обычной ипотеке, программы кредитования с государственным софинансированием становятся все более привлекательными, так как ставки по ним остались на прежнем уровне.

Обобщая вышесказанное можно сформулировать действительные риски, которыми сопровождается продажа квартиры по ипотеке:

  • невозможность завышения стоимости жилья;
  • затруднения при наличии несогласованной перепланировки и переустройства;
  • запрет на сделку при включении объекта в число аварийных или ветхих;
  • недопустимость заключения договора купли-продажи до снятия обременений, в том числе потенциальных, в виде родственников, имеющих право на недвижимость и выписанных с нарушением их прав.

Неполучение денег в качестве оплаты по договору или фальсификация части средств, при посредничестве банка и безналичном расчете невозможны, а признание сделки ничтожной при неоплате в течение 10 дней с момента перехода права на владение, является дополнительной гарантией для продавца квартиры, что он ничего не потеряет, кроме времени и нервов.

Источник: http://ipoteka-expert.com/prodazha-kvartiry-v-ipoteku-riski-prodavca/

Правила продажи квартиры по ипотеке

Нередко граждане РФ оформляют договора купли-продажи квартир по ипотеке.

Как выглядит процедура реализации недвижимости по ипотеке? Какие документы понадобятся? Есть ли особенности при военной ипотеке и так далее.

Рассмотрим интересующиеся вопросы подробней.

Алгоритм действий

Заключение предварительного договора

Предварительное соглашение – документ, в котором продавец и покупатель обязуются оформить между собой договор купли-продажи.

Предварительный договор содержит в себе несколько подразделов:

  • предмет соглашения – описывается конкретная недвижимость, которая вскоре будет продана, а также персональные сведения о собственнике;
  • стоимость сделки – указывается себестоимость недвижимости, в том числе и варианты внесения оплаты;
  • права и обязанности – указываются участники сделки, а также их права и обязанности, нарушать которые запрещается;
  • период действия договора (в какой срок будет реализована сделка) – в данном подразделе указываются сведения о периоде, когда планируется заключение основного вида соглашения;
  • особые требования/условия – необязательный подраздел, где может быть указана дополнительная информация, предложенная одной из сторон.

Соглашения составляется в нескольких экземплярах. Один из них остается у продавца, второй экземпляр будет передан заемщиком в банковское учреждение.

Стоит также помнить: подписание предварительного соглашения является не обязательным. Некоторые банковские учреждения не выдвигают обязательных требований по этому вопросу.

Осуществление аудита и оценки жилья

Проведение аудита технического состояния квартиры заключается в осмотре:

  • всех имеющихся строительных конструкций на наличие трещин, плесени и так далее;
  • имеющихся средств коммуникаций, включая водоснабжение, центральное отопление на предмет отсутствия коррозии, протеканий и так далее;
  • входных и межкомнатных дверей, окон на предмет их целостности;
  • открытых участков электропроводки, включая розетки и выключатели для подтверждения факта отсутствия искры, обугливания и так далее.

После предварительного визуального осмотра квартиры банковское учреждение рекомендует всегда дать экспертную оценку квартиры.

Это необходимо для расчета фактической себестоимости объекта недвижимости.

Отталкиваются от таких факторов:

  • месторасположение;
  • год постройки многоэтажного дома;
  • техническое состояние.

По завершении анализа будет составлено заключение, в котором указывается максимальная себестоимость квартиры.

Такое мероприятие в первую очередь нужно для того, чтобы избежать искусственного повышения цены на недвижимость.

Какие документы потребуются

Необходимо подготовить перечень такой документации:

  • документы, подтверждающие право собственности на квартиру;
  • копии всех заполненных страниц паспорта (каждого собственника);
  • выписка либо же копия домовой книги;
  • подлинник и копия лицевого счета.

Если же реализуемая квартира находится в праве собственности у несовершеннолетних граждан, в обязательном порядке необходимо получить разрешение от местного органа опеки и попечительства.

Осуществление проверки в юридическом поле подразумевает под собой оформление выписки из ЕГРП, где содержится:

  • полный состав семьи, у которой находится квартира в праве собственности;
  • наличие либо отсутствие обременений.

Нередко банковские учреждения вместо стандартной выписки требуют оформление расширенной, в которой содержатся сведения обо всем, что было с квартирой с 1998 года.

Банк может потребовать расширенную выписку при наличии таких условий:

  • право собственности на квартиру у продавца возникло недавно;
  • есть вероятность умышленного занижения стоимости объекта жилой недвижимости до 1 миллиона рублей.

Из дополнительного пакета документов могут потребовать водительское удостоверение, военный билет и так далее. Все зависит от самого банковского учреждения.

Страхование

Осуществление различных проверок предоставляет право банковским учреждениям давать свое согласие на сделку купли-продажи. Страхование для банка является обычным гарантом возвращения своего капитала.

Страховка оформляется на возможное возникновение пожара, потопа, стихийных бедствий и прочих обстоятельств, которые указываются при оформлении договора.

В ситуации, когда страховой случай наступил еще до момента передачи прав собственности, компенсация выдается продавцу. Только в этом случае необходимо быть готовым доказать свою невиновность в возникновении страхового случая.

Какие действия должен предпринять продавец, покупатель, банк

Изначально покупатель-заемщик осуществляет подбор банковского учреждения, в котором ему одобрят ипотечное кредитование. После полученного положительно ответа, он подбирает для себя квартиру, где собственник согласен на такой вариант получения средств.

После этого, продавец должен будет собрать копии всех документов на недвижимость и предоставить их покупателю/заемщику. Документы передаются покупателем/заемщиком кредитору. Банк, в свою очередь, осуществляет проверку документов на предмет их подлинности и проводит свой независимый аудит приобретаемой недвижимости.

После того, как проверка успешно завершится, кредитор предоставляет займ, а покупатель в свою очередь получает свои деньги. Разумеется после подписания соглашения об ипотечном кредитовании между заемщиком и банком, в том числе и после заключения договора купли-продажи между покупателем и продавцом.

Заключение договора

На завершающем этапе купли-продажи квартиры по ипотеке необходимо заключить соглашение о кредитовании.

На основании договора банковское учреждение предоставляет заемщику необходимую сумму денежных средств на определенных условиях.

Прежде чем заключить договор, необходимо внимательно изучить его содержание:

  • какой размер основного займа;
  • какие комиссионные сборы есть за использование кредитных средств;
  • разработанный индивидуальный график погашения кредита;
  • возможность досрочного закрытия кредита;
  • какие именно штрафные санкции предусмотрены за просрочку и так далее.

В обязательном порядке изучается все содержимое соглашения. После подписания документа необходимо только заключить договор купли-продажи и оформить право собственности на приобретенный объект недвижимости.

Способы передачи денег

В процессе приобретения квартиры по ипотеке возможно несколько вариантов перечисления денежных средств:

  • кредитор переводит необходимую сумму на персональный счет заемщика, а тот в свою очередь переводит их на счет продавца;
  • банк действует напрямую и сразу переводит со своего расчетного счета на счет продавца.

Нередко используется именно второй вариант оплаты, поскольку, таким образом, банк гарантирует приобретение квартиры и избегает мошеннических действий со стороны продавца. Простыми словами, по такой схеме продавец получает деньги только после осуществления процедуры регистрации прав собственности заемщиком на покупаемую квартиру в Реестрационной палате.

Возможные риски сделки для участников процесса

Приобретение любого объекта жилой недвижимости по ипотеке включает в себя немало преимуществ:

  • есть возможность купить квартиру не дожидаясь долгие годы накопления необходимой суммы собственными силами;
  • продолжительный период кредитования;
  • отсутствие вероятности попадания на мошенников (сделка контролируется банковским учреждением);
  • выгодный вариант инвестиций;
  • наличие немалого числа государственных программ ипотечного кредитования.

При всем этом существует и риск утраты приобретенного жилья покупателем. Никто не застрахован от того, что в дальнейшем могут возникнуть временные финансовые трудности. При наличии хотя бы одной просрочки по регулярному платежу это может привести к попаданию в долговую яму и, как следствие, невозможность погасить ипотеку. Банк попросту заберет квартиру в свою собственность.

Чтобы избежать рисков утраты квартиры, достаточно иметь собственные сбережения в размере, способном покрыть несколько ежемесячных платежей по займу. Таким образом, заемщик формирует для себя “подушку” безопасности.

В свою очередь продавец квартиры рискует столкнуться с ситуацией, когда после заключения предварительного договора с покупателем, последнему будет отказано в предоставлении ипотечного кредита. В данной ситуации придется аннулировать предварительное соглашение и возвращать залог, так как сделка будет сорвана по вине третьих лиц.

Особенности использования военной ипотеки

Для возможности получения софинансирования по вопросу приобретения квартиры, гражданам военнослужащим обязательно необходимо иметь выслугу лет минимум 3 года, по завершению чего они становятся полноправными участниками накопительно-ипотечной системы.

Особенностью оформления сделок купли-продажи по ипотечной программе кредитования считается наличие дополнительного этапа, продолжительность которого составляет порядка 7 банковских дней.

Это необходимо для действий ЦЖЗ “Росвоенипотека”, заключающихся в следующем:

  • осуществление проверки документов на квартиру, в том числе и дача экспертной оценки;
  • перевод денежных средств, которые были накоплены военнослужащим за период прохождения воинской службы на его персональный счет, для совершения авансового платежа реализатору квартиры.

Для возможности приобретения квартиры в здании, которое находится еще на этапе возведения, строительная компания в обязательном порядке должна иметь аккредитацию, в противном случае покупка будет невозможной.

Все финансовые затраты, необходимые для доведения квартиры к пригодному для жизни состоянию, возлагаются на покупателя.

Пошаговая инструкция действий при оформлении рассмотренной сделки представлена в следующем видеосюжете:

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://posobie-help.ru/subsidii/nedvizhimost/pravila-prodazhi-kvartiry-po-ipoteke.html

Порядок действий по ипотеке (ипотечному кредиту) – при оформлении, в 2018 году

Ипотечный кредит имеет ряд отличий от привычного многим потребительского. Это, прежде всего, передача купленного на заемные средства жилья под залог.

Но есть отличительные черты и в самой процедуре получения такого займа.

Рассмотрим порядок действий при оформлении ипотеки в любом банке.

Приобретение жилья

Прежде всего стоит помнить, что ипотечный кредит носит целевой характер. То есть, после его получения, средства должны быть израсходованы исключительно на покупку недвижимости.

Как правило, ипотека подразумевает покупку жилья. Это может быть:

  • городская квартира;
  • загородный дом.

Существуют и кредиты на покупку или строительство нежилых строений: гаражей, садовых домиков, бань и т.д.

Кредитный договор, согласно закону, всегда заключается в письменной форме.

Фактически, при получении ипотечного кредита оформляются сразу два договора:

  • о займе:
  • о передаче купленного жилья в залог (ипотеку).

Факт залога, то есть обременения, накладываемого на квартиру, обязательно должен быть зарегистрирован (в соответствии с ФЗ № 102). Сделать это возможно в Росреестре.

В договоре детально прописываются все условия, на которых банк предоставляет средства покупателю жилья. Ключевое значение имеют сумма и срок.

Обязательным приложением к договору является график платежей. Вместе с одним экземпляром договора он передается заемщику.

Условия

Существенных условий ипотеки три. Это:

  • сумма кредита;
  • срок кредита;
  • процентная ставка.

Сумма кредита — это те средства, которые выдал банк по заявлению заемщика. Как правило, она составляет 70-80% от стоимости квартиры.

Недостающую часть в виде первоначального взноса должен заплатить сам заемщик.

Первоначальный взнос не входит в сумму долга банку. Но, тем не менее, вносится на его счет, а затем вместе с кредитом переводится продавцу или застройщику.

Срок кредита — это время, в течение которого предстоит выплачивать банку долг.

Ипотека отличается от всех прочих кредитов в том числе и сроками:

  • минимальный может составлять 1 — 3 года;
  • максимальный — до 30, а иногда и до 50 лет.

Не зря многие предпочитают избегать ипотеки, не желая столь длительный период времени зависеть от банка.

Процентная ставка — это плата за использование кредита. То есть использование банковских средств — это платная услуга.

Сумма, которую предстоит отдать банку, представляет собой проценты от долга, начисляемые ежегодно. Чем больше сумма и дольше срок — тем больше придется заплатить.

Требования

Для того, чтобы банк согласился кредит предоставить, необходимо соответствовать его требованиям к заемщику. Главное из них — платежеспособность.

Поэтому, чтобы получить одобрение своей заявки клиент должен быть:

  • совершеннолетним, а точнее достигшим 21 года, гражданином РФ;
  • постоянно занятым, то есть иметь стаж работы или вести индивидуальную предпринимательскую деятельность не менее 1 года;
  • имеющим достаточный уровень дохода для ежемесячного погашения долга.

Порядок действий по ипотеке

Для того, чтобы стать счастливым обладателем жилья и чуть менее счастливым заемщиком по ипотеке, необходимо:

  • последовательно выполнить определенные действия;
  • собрать и представить в банка определенный пакет документов.

Во всех банках ипотека предполагает единый порядок действий.

Подбор недвижимости

Сначала необходимо предварительно определиться с тем, какое именно жилье хотелось бы приобрести. Если речь идет о вторичном рынке, то здесь ограничение устанавливается исключительно уровнем дохода заемщика.

При покупке квартиры в новостройке есть один нюанс:

  • банки работают далеко не со всеми застройщиками;
  • поэтому выбор стоит ограничить именно теми из них, кто аккредитован в интересующем банке.

В ином случае велик риск не получить одобрения следки.

Выбор программы

Выбор ипотечных продуктов в 2018 году относительно невелик. Кризис заставил банки свернуть часть программ.

Но все же стоит рассмотреть возможность использования государственной поддержки.

Это дает ряд льгот, в частности сниженную процентную ставку. Но попасть в число участников не всегда возможно.

Тогда придется воспользоваться одной из базовых программ.

Подготовка документов

Прежде чем обратиться в банк за одобрением кредита, предстоит подготовить документы, подтверждающие соответствие условиям банка:

  1. Это, прежде всего, паспорт. Он представляется в оригинале. Копию с него могут снять и в банке. Без паспорта получить кредит невозможно.
  2. А вот документы, подтверждающие занятость и доход, необходимы не всегда. Ряд банков готов выдать кредит и без них. Но на менее выгодных условиях. Поэтому стоит взять на работе копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ.

Здесь можно скачать образец справки о доходах 2-НДФЛ.

Подача заявки

Все сведения, содержащиеся в документах, указываются в заявке, форму которой можно взять непосредственно в банке или скачать с официального сайта.

Заявка подписывается и лично представляется в банк с паспортом и справками. Срок ее рассмотрения до 1 месяца.

Тут представлен образец заявления-анкеты на получение ипотечного займа.

Одобрение банком

Результатом рассмотрения заявки станет отказ или одобрение банка.

В первом случае придется попытать счастья в другой кредитной организации. Если заявка одобрена, то можно заниматься выбором будущей покупки.

Заключение договора

Банк проверяет не только самого заемщика, но и юридическую чистоту предполагаемой сделки.

После одобрения и ее тоже заключаются договоры:

  • купли-продажи;
  • кредитный;
  • залога (ипотеки).

Здесь представлен образец договора ипотеки.

Страхование

Закон требует обязательного страхования заложенной недвижимости.

Риски, которые должна покрывать такая страховка, включают в себя порчу и разрушение жилья по любой причине, исключая действия владельца.

А вот страховать свою жизнь и здоровье заемщик не обязан. Заставить его банк не имеет права. Но ужесточить в связи с таким отказом условия кредитования банк вправе.

Регистрация

Ипотека касается недвижимого имущества.

Поэтому договор залога обязательно проходит госрегистрацию:

  1. Росреестр устанавливает на квартиру в залоге обременение.
  2. После выплаты банку долга обременение будет снято.

Для этого придется обратиться в Росреестр повторно.

Необходимые документы

Для первого визита в банк много документов не потребуется. Практически вся информация о заемщике и той квартире, что он собирается купить, содержится в анкете-заявлении, которую необходимо подать в банк.

Но ряд сведений в ней придется подтвердить документами.

Потенциального заемщика попросят представить:

  • паспорт;
  • свидетельство о браке, если в качестве созаемщиков выступают супруги;
  • копию трудовой книжки ли иной документ, подтверждающий занятость;
  • справку о доходах по форме банка или же 2-НДФЛ.

То есть на первом этапе оценивают именно заемщика. Сведения же о квартире или доме, который он желал бы купить на средства ипотечного кредита, пока можно представить в самом общем виде.

А уже после того, как банк займ одобрил, заняться поисками нужного объекта вплотную.

Для получения кредита потребуется оформить и подать в банк следующие документы:

  • предварительный договор с продавцом или застройщиком;
  • документы продавца или застройщика на приобретаемый объект;
  • акт оценки квартиры;
  • кадастровый паспорт и план квартиры.

На заключительном этапе потребуются:

  • договор купли-продажи с указанной стоимостью жилья;
  • свидетельство о праве собственности на квартиру;
  • полис страхования имущества от порчи и утраты.

Расходы

Не следует думать, что получение ипотечного кредита избавит от внесения собственных средств. Это не так.

На самом деле заемщику придется нести ряд дополнительных расходов. А именно:

  • первоначальный взнос до 40, а то и 50% от стоимости жилья;
  • оплата работы оценщика;
  • госпошлина за регистрацию права собственности, а затем и ипотеки;
  • обязательное страхование заложенного имущества на весь срок кредита;
  • личное страхование (оно не обязательно, но отказ от него ведет к увеличению процентной ставки).

К этому списку можно добавить еще и различные штрафы, налагаемые банком за просрочку платежей. Впрочем, добросовестные заемщики с ними не сталкиваются.

Но к тому, что за удовольствие жить в собственной квартире придется платить не только банку, стоит быть готовым.

На видео о пошаговом оформлении кредита на жилье

Источник: http://77metrov.ru/ipoteka-porjadok-dejstvij.html

Порядок покупки квартиры в ипотеку сбербанк

Как оформить ипотеку в Сбербанке на квартиру

В такой ситуации лучше всего выбрать сразу несколько вариантов, так как Сбербанк имеет ряд требований к таким квартирам по степени качества условий. Немаловажным критерием является необходимость стажа на последнем рабочем месте не менее полугода, а всего должно быть отработано более года.

Кроме того, нельзя иметь судимость, даже если ее сняли или погасили.

банк проверяет все предоставленные документы, изучает кредитную историю заемщика, а также в некоторых ситуациях собирает дополнительную информацию (обзванивает родителей, начальника с работы, созаемщиков или доверенных лиц); в среднем в течение 7 календарных дней кредитор принимает решение и спустя это время объявляет его заемщику; если заявка не одобрена, следующую можно оформить только спустя некоторое время, обычно, около 3-х месяцев; если у заявителя все в порядке с документами и хорошая кредитная история, то почти 100%, что он получит одобрение; далее четкий пошаговый процесс — подписание выданных в том же отделении банка документов; регистрация имущественных прав в Росреестре; оформление бумаг о купле-продаже с банком, а также о страховании недвижимости; последнее — формирование ячейки, куда поступят деньги на покупку, а также сберегательной книжки, с которой будет происходить погашение.

От рисков продавца и покупателя до заключения сделки: как происходит продажа-покупка квартиры по ипотеке, пошаговая инструкция

Для выбора наиболее выгодных условий клиенту лучше всего обратиться к профессионалу – ипотечному брокеру . Данный специалист хорошо знает кредитный рынок и сможет дать объективную оценку каждой программы.

процентная ставка; размер первоначального взноса; требования относительно оформления страховки; необходимые документы; требования к возрасту; максимальный срок кредитования; наличие ограничений относительно приобретаемой квартиры.

Ипотека в Россельхозбанке .

Как оформить ипотеку в Сбербанке: порядок действий на покупку квартиры в новостройке и на вторичке

Однозначно, вы обязаны будете застраховать залог и, по вашему усмотрению, жизнь и здоровье.

Если вы откажетесь страховать жизнь, Банк увеличит процент по займу на 1%. А знаете ли вы, как оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке?

Конечно, в самом Банке такие программы не предоставлены, но фактически это вполне возможно. Для этого вам нужно договориться с Продавцом о том, чтобы сумма квартиры в договоре была завышена на сумму первоначального взноса, затем он должен написать расписку в Банк о получении от вас первоначального взноса.

Как оформить ипотеку на покупку квартиры в Сбербанке

Ипотека оформляется на покупку жилья, находящегося на вторичном рынке. Первоначальный взнос — не менее 20 %. Процентная ставка — от 12,5 до 13,5 %.

Эта программа привлекательна тем, что при условии внесения первоначального взноса, составляющего 50% от стоимости жилья, не требуется подтверждения доходов. Кредит на покупку жилья в новых домах, то есть на первичном рынке, с процентной ставкой от 12,5 до 13,5 % годовых и первоначальным взносом от 20 %.

Покупка квартиры в ипотеку в Сбербанке в 2018 году: пошаговая инструкция

Также следует сделать копии всех документов.

Документы об образовании, личных достижениях, награды, профессиональные сертификаты, дипломы и их копии. Подтверждение наличия первоначального взноса. Оценка покупаемой недвижимости .

Документы на квартиру: адрес объекта, его площадь.

Квартира на вторичном рынке – надёжное вложение денег, по мнению банка.

Каков сегодня порядок покупки квартиры в ипотеку?

Время рассмотрения таких кредитных заявок занимает несколько рабочих дней. Стоит понимать, что сумма немаленькая, банк должен тщательно проверить заемщика, чтобы гарантированно вернуть свои деньги. Осуществляется проверка: Кредитной истории клиента.

Лица с низким кредитным рейтингом могут забыть об оформлении ипотеки. Платежеспособности. Если у заемщика низкая заработная плата, ему либо дадут небольшую сумму, которой не хватит для покупки более-менее приличного жилья, либо откажут вообще. Места работы.

Способы передачи денег при ипотеке

Исходя из такого поворота ситуации, можно воспользоваться способами передачи денежных средств, которые максимально защитят от рисков мошенничества.

В идеальном варианте, деньги лучше всего отдавать после регистрации прав собственности, чтобы помешать сделке уже не смогли какие-то обстоятельства.

Рассмотрим основные методы передачи денег на примере Сбербанка. Стороны договорились, что деньги передаются наличными.

Источник: http://yuridicheskayakonsulitatsiya.ru/porjadok-pokupki-kvartiry-v-ipoteku-sberbank-28149/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.