Онкольный кредит: что это такое процедура оформления необходимыедокументы

Содержание

Онкольный кредит

Онкольный кредит: что это такое процедура оформления необходимыедокументы

Добавлено в закладки: 0

Что такое онкольный кредит? Описание и определение понятия.

Онкольный кредит (от англ. “on call”, что значит «по требованию») – это заем без наложения ограничений на срок действия кредитования. Клиенту открывают специальный счет.

Взять с него деньги или вернуть их обратно можно в абсолютно любой момент. При этом проценты будут начисляться только по истечению фактического времени использования заемных средств.

Онкольный кредит иногда еще называют «кредит до востребования».

Главной особенностью онкольного кредита является то, что клиент обязательно должен вернуть средства по первому же требованию от банка.

Полное погашение заемных средств осуществляется постепенно, то есть частями, или же единоразовым платежом.

Обычно о необходимости возвращения онкольных средств банк должен предупреждать заблаговременно (обычно данный срок фиксируется в договоре и чаще всего составляет по меньшей мере период в одну неделю).

Именно за такой период клиент обязан в полном размере возместить все заемные средства.

Данный вид кредитования зачастую имеет залоговую основу: недвижимое имущество, ценные бумаги, товары, оборудование. Такую услугу банки учредили совсем недавно, и она еще не получила широкого распространения среди предпринимателей.

Рассмотрим более детально, что значит онкольный кредит.

Условия кредитования и особенности онкольного кредита

Ход оформления и получения займа «до востребования» состоит в следующем: сначала клиент открывает личный счет в банке; на этот счет переводятся средства, установленные в условиях кредитного договора. Заемщик имеет право в любой момент обналичить и перевести средства в границах предусмотренного на то установленным лимитом, а проценты зачисляются только на сумму использованных средств.

На кого рассчитан кредит «до востребования»? Среди числа онкольных заемщиков: промышленные, а также торговые компании, многочисленные акционерные общества, мелкие и средние производственные компании. К залоговому имуществу можно отнести: акции компании, а также другие ценные бумаги, выпускаемая продукция и другое.

Чаще всего клиентам нужны онкольные кредиты в качестве дополнительного источника финансирования для последующих сделок. Биржевые брокеры, получающие прибыль на скупке, а также продаже ценных бумаг, равно как и акций – наиболее частые получатели данного вида кредита.

Положительные стороны для клиента: относительно низкие процентные ставки, право распоряжаться денежными средствами по личному усмотрению.

Постоянные клиенты ко всему прочему имеют право получить дополнительные «бонусы»: повышение кредитного лимита, а также скидки на размер процентов.

Наиболее значительным недостатком данного кредита можно отметить довольно ограниченный короткий срок полного погашения займа (банк имеет право выдвинуть требования по выплате займа в совершенно любой момент).

Банковские заведения в свою очередь тоже рассматривают, как положительные, также отрицательные стороны такой разновидности кредитования. Плюсы для банка: имущество под залог (особенно когда это касается ценных бумаг, равно как и акций); права в любое время требовать возмещения кредита.

Вероятность того факта, что клиент из личных побуждений и без требования погашает кредитный заем, относится,  к наиболее отрицательным сторонам онкольных кредитов.

Это отрицательный момент для банка по причине того, что не реально сделать точный прогноз размеров полученной прибыли с этого кредита.

В результате работы с онкольным кредитом банк обязан выставлять счета за определенное количество дней до момента закрытия лимита. Такие кредиты обычно рассчитаны на достаточно короткие сроки. В виде залога можно применять ценные бумаги или продукцию. На данный момент такое направление в кредитах не пользуется особой популярностью.

Выплатить кредит заемщик имеет право в любое время, и частями разными по объему. Можно выплатить полностью весь кредит единым платежом.

Основным условием тут считается оплата объемов процентов по текущему кредиту, которую нужно выплачивать каждый месяц. При онкольном кредите, существует возможность более продолжительного погашения займа.

Онкольные кредиты оформляются промышленным, а также торговым компаниям или же фирмам.

Рассчитывать на получение займа такого вида могут либо работники фондовых бирж, либо другие держатели, акций и ценных бумаг. Данный продукт вызывает интерес и среди представителей малого бизнеса. Такие виды кредитов являются наиболее популярными и востребованными среди биржевых брокеров.

Денежные средства, полученные за счет кредита, брокеры применяют их для проведения на рынке ценных бумаг, каких-либо спекулятивных действий. Неотъемлемым условием для того, чтобы получить кредит,  является предоставлению банку достойного залога.

В этом качестве заемщик может использовать акции предприятия, товаросопроводительные документы, векселя и прочие ценные бумаги, товар.

Достоинства и недостатки онкольного кредита для заемщика

Чтобы привлечь внимание клиентов к такому виду кредитования, банки предлагают к рассмотрению заемщикам пониженную процентную ставку. Перечисление процентов осуществляется всегда исключительно на кредитный остаток.

Также возможен вариант заключения договора по онкольному кредиту на продолжительный срок, что дает право заемщику наладить момент с производством или собственным делом.

Погашение большей части кредита каждый может проводить в любое самое подходящее для себя время, например, когда только созданное производство начнет приносить прибыль.

Онкольные кредиты можно определить к числу не целевых кредитов, а следовательно использовать заемщик их может исключительно на свое усмотрение, не думая при этом об отчетах которые нужно дать перед кредитором. Клиенты с благополучной кредитной историей имеют возможность получить бонусы, а также льготы при составлении данного вида кредитования.

К числу отрицательных пунктов можно отнести главным образом обязательное применение залога.

В его качестве определенные финансовые организации, которые проявляют готовность в том, чтобы даже приносящие прибыль сайты, а также прочие виртуальные источники, цена которых соответствует объему желаемого онкольного кредита.

Ключевым недостатком такого кредита можно отметить необходимость оплаты большей части долга по займу по требованию выдвинутого кредитором, в любой момент к этому нужно быть готовым.

Достоинства и недостатки онкольного кредита для банка

Банки вследствие выдачи онкольных кредитов имеют возможность повысить личную ликвидность по средством ликвидных ценных бумаг, которые берет кредитор в качестве обеспечения.

 Онкольный кредит в основном является краткосрочным, а это в свою очередь значительно повышает ликвидность финансовой организации, но только стоит помнить, что возврат кредита банк имеет права потребовать, в тот момент, когда только захочет, даже через много лет после факта его выдачи.

К дополнительным недостаткам такого кредита для финансовой организации можно считать возможность оплаты кредита самим заемщиком раньше установленного срока. В данном случае кредитор не только не теряет проценты, надлежащие начисляться на протяжении продолжительного времени, но и вовсе лишается залога, поскольку его нужно будет вернуть самому заемщику, оплатившему весь свой долг.

Другие особенности онкольных кредитов

Главное отличие кредита данного вида от всех других видов кредитования заключается в том, что заемщик должен погасить взятый долг по первому требованию организации, которая предоставляет заём.

Зачастую, сроки в договоре on-call не оговариваются заранее, но на уровне законодательством регламентируется по умолчанию, на срок равный продолжительности в 30 дней. После этого заемщик может вовсе не погашать свой долг, если данного действия не требует банк.

В случае, когда требования погашения кредита, заемщик в согласии со статьей 810 ГК РФ во время 7 дней должен в полной мере выполнить и исполнить все условия по договору. С одной стороны, это предоставляет ряд сплошных преимуществ.

У вас вовсе не будет причин задумываться о том, что незамедлительно следует до определенного числа найти определенную сумму денежных средств. С другой стороны, необходимость незамедлительного возврата может обернуться новой проблемой.

Однако, 7 дней на поиски денежных средств – довольно продолжительный срок. Кредит on-call, наиболее выгодно брать всем тем, кто скрупулезно проверяет все процентные ставки.

Если провести параллель между кредитом данного вида, с любой программой банка по более кратко-, средне- или долгосрочному кредитованию, в таком случае у вас будет наиболее большое количество преимущество по объему переплат, а именно, они будут наиболее меньшими, и самих скрытых платежей в онкольном кредитовании вовсе не бывает.

Способ получения онкольного кредита и начисление процентов

Чтобы получить онкольный кредит, вам нужно внести определенный залог. В качестве такого залога для on-call кредита можно рассматривать:

  • акции;
  • облигации;
  • ценные бумаги;
  • продукцию компании заемщика;
  • расписки.

Подобного рода кредитование требуется  если речь идет об онкольном кредите для юридических лиц, которое, кстати, тоже активно практикуется в данном виде кредитования.

Кредиты для бизнеса представлены различными программами, однако именно кредит on-call являются самыми простыми в оформлении, их легко получать на большие суммы, что особенно актуально при необходимости вливания средств в новые проекты по развитию.

Онкольное кредитование практикуется среди промышленных корпораций и участников фондовых бирж.

При составления договора банк дающий кредит вносит на заранее открытый счет фиксированную сумму, отмеченную самим договором.

Бывают случаи, когда устанавливаются ограничения по on-call, которые бывают в использовании самим заемщиком на различных условиях. Заемщик имеет полное право снимать с личного счета наличные для их использования на собственное усмотрение.

Что касается оплаты кредита, то долг по кредиту on-call возвращается таким же способом – на открытый по договору счет в этом же самом банке.

Проценты по on-call банк считает в согласии от условий договора, но вычислить сумму заранее довольно сложно, потому как заемщик имеет право снимать со счетов в рамках установленного ограничения значительно меньшую сумму, от которой и высчитывается объем процента.

Еще для вычисления размера берется во внимание срок кредита, количество дней, на которые тот он был взят. Банк не во всех случаях может потребовать полного погашение on-call, в случае, когда кредит был взят под хороший залог. Как правило, банк периодически выставляет требование на уплату процентов.

Потом заемщик самостоятельно решает, с какой частотой, а также в каком размере будет погашать свое долговое обязательство, до тех пор, пока банк не подаст заявления о пожелании погашения раньше срока. Как прежде говорилось, в случае требования погашения кредита, у заемщика есть в запасе еще 7 дней для исполнения условий предусмотренных договором.

Для более простых расчетов кредита можно использовать более удобным онлайн калькулятором, помогающим узнавать проценты и объем переплаты.

Заключительное положение

Ведущие преимущества для заемщика:

  • самые низкие ставки в сравнении с иными видами;
  • простая система заключения кредита on-call;
  • отсутствие полного контроля за тратами средств в заем со стороны банка;
  • ежемесячное погашение процентов;
  • у заемщика остаются все права на полное погашения по личной инициативе любой долговой суммы. Именно поэтому банк должен вернуть залог сразу же после исполнения условий.

Онкольный кредит для ООО имеет ряд недостатков:

  • вероятность выплаты кредита on-call в срок до 7 дней по первому же требованию заемщика;
  • если уплата долга, по каким-то причинам не возможна в своем полном объеме, постепенно будет накапливаться штраф и применяться штрафные санкции, что приводит к внесению в список недобросовестныхзаемщиков, а для целой организации это светит серьезной и большой проблемой.

В РФ онкольное кредитование менее распространено, чем, например, в США. Это является следствием того, что для отечественных банков наиболее привычно наживаться на заемщиках, что очень сложно при договоре с онкольными кредитами.

Нужно понимать, что в если берется такой кредит желательно, чтобы в договоре предварительно не были указанны ограниченные сроки или лимит его действия. Поскольку в данном случае банк может в любой подходящий для себя момент указать пальцем в договор и потребовать его незамедлительного и срочного возврата.

Если же срок кредита on-call не указан, то заемщик имеет все шансы по максимуму растянуть сроки для возврата денежных средств.

Мы коротко рассмотрели что такое онкольный кредит, его особенности, преимущества и недостатки как для заемщиков, так и для банка, а также способ получения онкольного кредита и начисление процентов. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Источник: https://biznes-prost.ru/onkolnyj-kredit.html

19. Примерный перечень документов, необходимых для получения кредита физическим лицом:

  • Заявление на получение кредита (по образцу банка).
  • Анкета заемщика (по образцу банка).
  • Оригинал и копия общегражданского паспорта.
  • Справка о размере заработной платы с места работы (по образцу банка). Период, за который требуется справка о заработной плате, в каждом банке устанавливается самостоятельно и, как правило, варьирует от 3 месяцев до 2-х лет (в зависимости от вида кредита).
  • Копия трудовой книжки, заверенная по месту работы или справка с последнего места работы о стаже работы на данном предприятии.
  • Копия военного билета для определения возможности призыва на военную службу (для молодых и как второй документ)
  • Оригинал и копия водительского удостоверения (как второй документ, удостоверяющий личность) – требуют не все банки.
  • Пенсионное удостоверение (при кредитовании пенсионеров)
  • Договор о подготовке специалиста (для образовательного кредита)
  • Документы, подтверждающие право собственности на имущество, если оно выступает в качестве обеспечения по кредиту (перечни документов есть в отдельных статьях о залогах).

Ещераз повторю, что приведенный списокнеобходимых для получения кредитадокументов может уменьшаться илиувеличиваться в зависимости от видакредита и требований конкретного банка,но документы по пунктам 1- 3 оформляютсяи представляются всегда. Кредит бездокументов не оформляется

21. Порядок оформления кредитного договора

Кредитныйдоговор

Кредитныйдоговор предусматривает обязательнуюписьменную форму — в противном случаеон будет недействителен. Договор долженбыть подписан обеими сторонами кредитнойсделки и содержать следующие основныеразделы с подробным изложением всехусловий:

  • общие положения (указываются наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит);
  • права и обязанности заемщика;
  • права и обязанности банка;
  • ответственность сторон;
  • порядок разрешения споров;
  • срок действия договора;
  • юридические адреса сторон.

Кредитныйдоговор и договор залога (если кредитобеспечен залогом) составляются:

  • в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога;
  • в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога.

Оформлениеи подписание кредитного договора должносоответствовать следующим требованиям:

  • в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;
  • договор подписывается только теми лицами, которые упомянуты в тексте; использование факсимиле недопустимо;
  • каждая страница договора должна быть подписана клиентом.

Одинкомплект документов получает клиент,другой (с сопроводительными документами)— поступает в кредитное досье банка.Если кредитный комитет требуетобязательного страхования обеспечения,клиент должен представить в банк оригиналдоговора страхования, страховой полиси копию платежного документа об оплатестрахового взноса.

Кредитныйдоговор вступает в силу с момента егоподписания банком и заемщиком, еслииное не предусмотрено договором.

23.Основнымкритерием кредитоспособностивыступает финансовое состояние заемщика,анализ которого проводится по следующимнаправлениям:

-финансовыерезультаты (прибыль, убыток);

-ликвидность (платежеспособность);

-рыночная позиция (деловая активность,конкурентоспособность, устойчиваядинамика положения на рынке);

-движение денежных потоков, прогноз насрок кредитования.[30, С.39]

Состави содержание показателей кредитоспособностивытекают из самого понятия кредитоспособности.

Они должны отразить финансово-хозяйственноесостояние предприятий с точки зренияэффективности размещения и использованиязаемных средств, а также оценитьспособность и готовность заемщикасовершать платежи и погашать кредитыв заранее определенные сроки. Способностьсвоевременно возвращать кредитоценивается путем анализа балансапредприятия на:

-предмет ликвидности,

-эффективность использования кредитаи оборотных средств,

-уровень рентабельности,

-готовность определяется посредствомизучения дееспособности заемщика,перспектив его развития, деловых качествруководителей предприятий.

Дляанализа кредитоспособности используютсяследующие показатели кредитоспособности:

  • коэффициенты ликвидности;
  • коэффициенты оборачиваемости (деловой активности);
  • коэффициенты привлечения средств (показатели финансового левериджа);
  • коэффициенты рентабельности (прибыльности);
  • рыночные коэффициенты (показатели обслуживания долга) [43,С.208]

Наиболееважными показателями являются, нормаприбыли на вложенный капитал и коэффициентликвидности.

Общая оценка проводитьсяна основе анализа динамики нормы прибылина вложенный капитал (экономическаярентабельности), которая отражаеттенденцию в прибыльности и кредитоспособностизаемщика.

Точную оценку кредитоспособностиможно дать только на основе углубленногоколичественного анализа всего спектрасоответствующих коэффициентов.

24.Кредитоспособность заемщика зависитот многих факторов, оценить и рассчитатькаждый из котоҏых непросто. Большаячасть анализируемых на практикепоказателей кредитоспособности основанана данных за прошедший ᴨȇриод или накакую-то отчетную дату, вместе тем всеони подвержены искажающему влияниюинфляции.

Сложность представляютвыявление и количественная оценканекотоҏыҳ факторов, таких, как моральныйоблик и репутация заемщика.

Кроме того,применяется множество методов и подходоврешения данной задачи, не исключающихдруг друга, а дополняющих в комплексеи делающих оценку кредитоспособностизаемщика более соответствующейреальности.

Классификационныемодели анализа кредитоспособностизаемщика

Изклассификационных моделей выделяют:

-прогнозные, которые позволяютдифференцировать заемщиков в зависимостиот вероятности банкротства;

-рейтинговые, которые группируют заемщиковв зависимости от их категории,устанавливаемой с помощью группырассчитываемых финансовых коэффициентови присваиваемых им уровне значимости.

Моделиоценки кредитоспособности, основанныена методах комплексного анализа

Врамках комплексных моделей анализавозможно сочетание количественных икачественных характеристик заемщика.К примеру, в практике банков СШАприменяется правило «шести Си», в основекоторого лежит использование шестибазовых принципов кредитования,обозначенных словами, начинающимися санглийской буквы «Си» (С): Character, Capacity,Cash, Collateral, Conditions, Control

Оценкакредитоспособности на основе анализаделового риска

Практикапоказывает, что целесообразно выделитьметодику, основанную на анализе деловогориска О методах оценки кредитоспособностизаемщика

Оценкакредитоспособности банковских заемщиковна основе финансовых коэффициентов

Традиционнойметодикой анализа кредитоспособностизаемщика является методика анализа наоснове финансовых коэффициентов.

31.Алгоритмприсвоения кредитного рейтинга заемщикавключает в себя несколько этапов, аименно: определение количественных икачественных показателей, установлениешкалы классности коэффициентов, выборвесов, расчет рейтинга и его корректировкана основании качественных факторов.

Преобладающимспособом присвоения кредитного рейтингаисходя из количественных показателейдеятельности заемщика до недавнеговремени была балльная оценка показателей,основанная на существовании линейнойзависимости между показателями, входящимив состав рейтинга. Этапы такой оценки:

расчетпоказателей, участвующих в кредитномрейтинге;

установлениешкалы «классности» показателя на основеего значения;

распределениевесов между показателями;

подсчетзначения кредитного рейтинга.

Кредитныйрейтинг предприятия, на наш взгляд,следует рассчитывать по четыремфинансовым коэффициентам. Это показателирентабельности, ликвидности, оборачиваемостии левереджа. Методология и особенностиопределения данных показателей ужебыли нами рассмотрены.

32.Факторы кредитного риска

Кредитныйриск представляет собой риск невыполнениякредитных обязательств перед кредитнойорганизацией третьей стороной. Опасностьвозникновения этого вида риска существуетпри проведении ссудных и другихприравненных к ним операций, которыеотражаются на балансе, а также могутносить внебалансовый характер.

Степенькредитного риска зависит от следующихфакторов:

  • экономической и политической ситуации в стране и регионе, т.е. на неё воздействуют макроэкономические и микроэкономические факторы (кризисное состояние экономики переходного периода, незавершённость формирования банковской системы и т.д.);
  • степени концентрации кредитной деятельности в отдельных отраслях, чувствительных к изменениям в экономике (т.е. значительный объём сумм, выданных узкому кругу заёмщиков или отраслей);
  • кредитоспособности, репутации и типов заёмщиков по формам собственности, принадлежности и их взаимоотношений с поставщиками и другими кредиторами;
  • банкротства заёмщика;
  • большого удельного веса кредитов и других банковских контрактов, приходящихся на клиентов, испытывающих финансовые трудности;
  • концентрации деятельности кредитной организации в малоизученных, новых, нетрадиционных сферах кредитования (лизинг, факторинг и т.д.);
  • удельного веса новых и недавно привлечённых клиентов, о которых банк не располагает достаточной информацией;
  • злоупотреблений со стороны заёмщика, мошенничества;
  • принятия в качестве залога труднореализуемых или подверженных быстрому обесцениванию ценностей или неспособности получить соответствующее обеспечение для кредита, утрата залога;
  • диверсификации кредитного портфеля;
  • точности технико-экономического обоснования кредитной сделки и коммерческого или инвестиционного проекта;
  • внесения частых изменений в политику кредитной организации по предоставлению кредитов и формированию портфеля выданных кредитов;
  • вида, формы и размера предоставляемого кредита и его обеспечения и т.д.

Посколькуна практике эти факторы могут действоватьв противоположных направлениях, товлияние положительных факторов нивелируетдействие отрицательных, а если онидействуют в одном направлении, товозможно и другое — отрицательноевлияние одного фактора будет увеличиватьсядействием другого. Перечисленные факторыкредитного риска можно сгруппироватькак внешние и внутренние.

33.

34.Резерв на возможные потери по ссудам(далее РВПС) – специальный резерв,необходимость которого обусловленакредитными рисками в деятельностибанка.

Резервформируется кредитной организациейпри обесценении ссуды (ссуд), то естьпри потере ссудной стоимости вследствиенеисполнения либо ненадлежащегоисполнения заёмщиком обязательств поссуде перед кредитной организациейлибо существования реальной угрозытакого неисполнения (ненадлежащегоисполнения) (далее кредитный риск поссуде).

Привыдаче кредита всегда существуетвероятность его неуплаты, то есть банкне может однозначно определить в моментзаключения сделки и в ходе сопровождениякредита факт возврата долга своевременнои в полном объёме. Поэтому при помощиформирования резерва банком закладываетсяриск невозврата (так называемый “кредитныйриск”).

Таким образом, данный резервобеспечивает создание банку болеестабильных условий финансовойдеятельности, позволяя избегать колебанийвеличины прибыли, связанной со списаниемпотерь по ссудам. Источником образованиярезерва являются отчисления, относимыена расходы банка.

То есть в бухгалтерскомучёте создание резервов отражается какрасходы банка, а восстановление,вследствие гашения кредитов либо из-заснижения ставки резерва – как доходыбанка.

Формированиерезерва производится:

-по каждой ссуде в том случае, если ссудаимеет индивидуальные признаки обесценения;

-по портфелю однородных ссуд (далее ПОС),то есть по группе ссуд, незначительныхпо сумме и имеющих общие признаки.

Качественнаяи количественная оценка кредитногопортфельного риска проводится одновременнос использованием следующих методовоценки риска кредитного портфеля:

-аналитический;

-статистический;

-коэффициентный.

Резервформируется в пределах суммы основногодолга (балансовой стоимости ссуды).Резерв формируется в валюте РоссийскойФедерации независимо от валюты ссуды.

Величинарезерва может быть меньше расчетногов зависимости от наличия обеспеченияI и II категорий качества.

Оценкакредитного риска по каждой выданнойссуде (профессиональное суждение) должнапроводиться банком на постоянной основе.

Профессиональноесуждение выносится по результатамкомплексного и объективного анализадеятельности заемщика с учетом егофинансового положения, качестваобслуживания заемщиком долга по ссуде,а также всей имеющейся в распоряжениибанка информации о заемщике, в том числео любых рисках заемщика, включая сведенияо внешних обязательствах заемщика, офункционировании рынка, на которомработает заемщик.

Профессиональноесуждение банка должно содержать:

-информацию об уровне кредитного рискапо ссуде;

-информацию об анализе, по результатамкоторого вынесено профессиональноесуждение;

-заключение о результатах оценкифинансового положения заемщика;

-заключение о результатах оценки качестваобслуживания долга по ссуде;

-информацию о наличии иных существенныхфакторов, учтенных при классификацииссуды или неучтенных с указанием причин,по которым они не были учтены банком;

-расчет резерва;

-иную существенную информацию.

Источник: https://StudFiles.net/preview/5006098/page:5/

Какие документы необходимо собрать физическому лицу для получения кредита

Какие документы необходимо собрать физическому лицу для получения кредита

На сегодняшний день законом не предоставлен четкий список документов, которые нужно собрать заемщику, являющемуся физическим лицом, для получения заемных средств.

Каждое кредитное учреждение имеет право установить собственный перечень документов – это определяется внутренними документами учреждения (банка). Вдобавок, банк имеет право установить конкретный срок, в который конкретные документы действительны.

В этой статье мы рассмотрим, какие документы необходимо собрать физическому лицу для получения кредита без поручительства и договора залога.

Когда гражданин обращается за кредитом, то ему нужно уделить повышенное внимание бумагам, способным подтвердить кредитоспособность и возможность расплачиваться по своим обязательствам длительное время. Причина кроется в том, что кредитная организация (банк) для того чтобы снизить возможные риски невозврата кредита в установленный договором срок, оценивает финансовое положение будущего заемщика.

Когда будет проведена комплексная оценка финансовых возможностей гражданина, банк примет решение:

  • Предоставить ли заем потребителю или отказать в кредите;
  • какая сумма кредита может быть выдана конкретному заемщику;
  • банк поставит собственные условия кредитного договора. Здесь речь идет о сроке кредита, процентной ставке за его пользование, его обеспечении (залоге).

Если банк в ходе проверки установит, что у заемщика имеются обстоятельства, которые явно свидетельствуют о невозможности возврата суммы займа в установленный срок, то он имеет законное право вынести отрицательное решение относительно выдачи кредитных средств. Или банк может вынести решение выдать сумму меньше той, которая была заявлена потенциальным заемщиком. Эти моменты оговорены в п.1. ст. 821 ГК РФ.

Общий перечень документов заемщика для получения кредита

В большинстве случаев, банки во всеобщей доступности предлагают ознакомиться с условиями выдачи кредита. Для своих потребителей они на официальном сайте и в офисе (для этого предлагаются буклеты, брошюры) размещают всю необходимую информацию. Это:

  • Перечень документов, которые нужно собрать заемщику и представить в банк для рассмотрения. В этот перечень входят также бумаги для оценки кредитоспособности.
  • Сроки, в которые банк рассматривает заявление заемщика о выдаче кредита, возможности потенциального заемщика и его кредитоспособность. Этот срок, вдобавок, понадобится банку для принятия решения по кредиту – оно может быть как положительным, так и отрицательным.

Если обратиться к п. 3 ч.4 ст. 5 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ, то там сказано, что перечисленные выше действия вменяются в обязанности кредитного учреждения при предоставлении потребительского кредита.

Практика свидетельствует, что общий перечень документов, которые нужно собрать будущему заемщику, являющемуся физическим лицом, для получения заемных средств, в большинстве случаев включает в себя:

  1. Паспорт – документ, удостоверяющий личность заемщика.
  2. Заявление-анкету на получение кредита. Оно пишется по специальной форме, установленной банком.
  3. Документы, способные подтвердить, что заемщик финансово независим, и в состоянии выплачивать кредит и проценты по нему.
  4. Бумаги, которые подтверждают, что заемщик официально трудится. Для этого нужно взять у работодателя копию трудовой книжки, заверенную должным образом. Можно также взять выписку из трудовой книжки. В этих документах нужно прописать полное фирменное наименование работодателя.

Некоторые кредитные учреждение на свое усмотрение расширяют этот список и дополняют его такими документами:

  • ИНН потенциального заемщика;
  • СНИЛС.

Эти моменты прописаны в п.2.1 Методических рекомендаций, утвержденных Банком России 26.12.2016 №48-МР.

Если банк считает, что предоставленного пакета документов недостаточно для оценки кредитоспособности отдельного физлица-заемщика, то он имеет право запросить у него прочие документы в качестве дополнения к тем, которые банк устанавливает как обязательные для рассмотрения заявки на выдачу кредита. К примеру, банк может попросить свидетельство о рождении детей и свидетельство о заключении брака (вопрос 3 Информации Банка России).

Заостряем внимание, что банк не взимает платы за рассмотрение заявления о предоставлении кредита и пакета документов будущего заемщика. Бесплатно осуществляется и процедура оценки кредитоспособности заемщика. Этот момент регламентирован ч.3 ст.7 Закона №353-ФЗ.

Перечень документов, подтверждающих финансовое положение заемщика

Говоря о том, какие документы необходимо собрать физическому лицу для получения кредита, стоит отметить, что финансовые организации в первую очередь хотят убедиться в платежеспособности потенциального заемщика. Подтвердить финансовое состояние заемщика, согласно пп. 1.4.2 Приложения могут следующие документы:

  1. Справка о доходах с места основной или дополнительной работы заемщика, которая составляется по форме 2-НДФЛ за определенный временной период. В большинстве случаев она выдается за 6 месяцев.
  2. Если будущий заемщик находится на заслуженном пенсионном отдыхе, то понадобится представить справку о сумме пенсии, назначенной за последний месяц.
  3. Документ о денежной прибыли, полученной по гражданско-правовым договорам или от использования интеллектуальной собственности, который подтвержден данными форм 2-НДФЛ, 3-НДФЛ.
  4. Справка о доходах по договорам аренды недвижимого имущества, которая подтверждена данными форм 2-НДФЛ, 3-НДФЛ.
  5. Прочие документы, способные подтвердить получаемые будущим заемщиком доходы. Это может быть справка из банка о депозитном вкладе или выписка из индивидуального лицевого счета в ПФР.

Важно! Банк имеет право установить, что граждане, которые только что устроились на новое место работы в тот период, когда должна выдаваться с справка о доходах, предъявляют справку по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего мест трудовой деятельности.

Если у банка имеется собственная форма справки, где прописываются аналогичные сведения, то он имеет право не запрашивать упомянутые выше документы с официального места работы заемщика.

(4 5,00 из 5)

Источник: http://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/dokumenty-dlya-polucheniya-kredita-fizlitsu/

7.5 Оформление документов по выдаваемому кредиту и его выдача

  Предыдущий  Следующий

7.5. Оформление документов по выдаваемому кредиту и его выдача

(обновленный вариант параграфа смотрите здесь)

Кредитный отдел банка при принятии положительного решения по кредитной заявке заемщика подготавливает все необходимые документы по выдаваемому кредиту. При этом на каждого заемщика оформляется кредитное дело, в котором формируются все документы, имеющие отношение к кредитованию этого заемщика.

Сюда включаются:

  • кредитная заявка с резолюцией руководителя банка о предоставлении кредита;
  • справка из ГНИ о намерении открыть ссудный счет;
  • кредитный договор;
  • срочное обязательство;
  • дополнительные соглашения к кредитному договору;
  • мемориальные ордера;
  • платежные поручения;
  • расчет начисляемых процентов по кредиту.

Основным юридическим документом, регламентирующим отношение между заемщиком и банком, является кредитный договор. В Гражданском кодексе в статье 819 говорится, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитным отделом контролируется, чтобы в договоре были указаны следующие пункты:

  • сумма выдаваемого кредита;
  • срок действия договора;
  • процентная ставка за пользование кредитом;
  • форма погашения процентов (ежемесячно, ежеквартально или в конце срока действия договора);
  • дата, не позднее которой должно быть произведено полное погашение суммы основного долга;
  • размер штрафа, начисляемого в случае возникновения просроченной задолженности.

Дополнительные стандартные условия договора разрабатываются юридическим отделом и утверждаются приказом по банку.

Большинство банков при оформлении кредитного договора используют компьютерную технику. Компьютерные программы ведения кредитных договоров могут быть локальными или встроенными в автоматизированную банковскую систему.

Основные функции таких программ должны предусматривать возможность хранения типовых форм договоров и их модификации при оформлении конкретного договора, распечатки договоров в необходимом количестве экземпляров и при необходимости на стандартных бланках, хранения и поиска конкретных договоров по набору признаков, контроль за исполнением договоров и ведение архива договоров.

Интегрированная в АБС программа ведения кредитных договоров позволяет автоматизировать контроль сроков исполнения договоров и расчет процентов по договору. Вариант экранной формы при работе с кредитным договором показан на Рисунке 6.1.

Этот пример взят из технической документации на Интегрированную систему автоматизации банковских операций КВОРУМ версия 3.1. Для системы характерно наиболее комплексная автоматизация процесса кредитования в банке.

При подготовке договора в этой системе имеется возможность моделирования условий кредитования по суммам, срокам выплаты и гашения, процентным ставкам и другим параметрам.

Рисунок 6.1 Экранная форма работы с кредитным договором в Интегрированной системе автоматизации банковских операций КВОРУМ.

Другим важным оформляемым документом при выдаче кредита является срочное обязательство. Это одностороннее обязательство заемщика по надлежащему возврату кредита. Для его оформления используется документ формы № 0403398 Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 011-93 (класс “Унифицированная система банковской документации”)

Срочное обязательство дает право банку в случае несвоевременного возврата кредита и процентов по нему списать со счета заемщика всю сумму кредита, а также процентов за весь срок пользования кредитом и сумму неустойки.

Срочное обязательство подписывается руководителем и главным бухгалтером предприятия – заемщика. Если погашение производится в несколько этапов, то на каждый срок погашения заемщик выдает банку отдельное срочное обязательство.

Это согласуется с графиком выдачи-погашения кредита, который оформляется вместе с договором о кредитовании.

После подготовки и подписания обеими сторонами всех юридических документов по выдаче кредита оформляется разрешение на выдачу кредита. Мемориальным ордером при этом делается проводка по ссудному счету заемщика. Таким образом совершается первый шаг по пути учета и контроля за выданным кредитом.

  Предыдущий  Следующий

Copyright ©1998-2002 Немчинов В.К

Источник: https://xn-----8kcadet9b0a8bj8ap.xn--p1ai/posobie/g6-5.htm

Что такое онкольный кредит

Что такое онкольный кредит

С довольно сложным понятием я столкнулся на просторах интернета, и, изучив приличное количество информации, решил вам подробно рассказать про него. В данной статье речь пройдет про онкольный кредит.

Я уверен, что большинство наших читателей в первые услышат это слово и, скорее всего, никогда не столкнутся с ним в повседневной жизни.

Однако для многих деловых людей онкольный кредит является крайне удобным и актуальным бизнес-инструментом, который с радостью предоставляют банки таким лицам. Более подробно про данный вид кредитования далее в данной статье.

Онкольный кредит – это так называемый кредит до востребования, который позволяет заёмщику (юридическому лицу) пользоваться деньгами банка в любое удобное для него время, используя специальный счёт.

Онкольный кредит является одной из разновидностей возобновляемой кредитной линии, про которую мы уже немного рассказывали на нашем сайте. Заёмщик в данном случае может в любое время взять определенную сумму в долг, причем максимальная сумма оговаривается сразу же при оформлении банковского счета.

Онкольный кредит – это обязательно залоговый кредит, где этим самым залогом выступают ценные бумаги с высокой ликвидностью.

Банк же имеет право потребовать возвращение денег в любой момент, причем сроки возврата денег чаще всего крайне маленький и составляет от 2 до 7 дней.

При всём этом данный подход к кредитованию является крайне надежным для банка, который предлагает очень низкие проценты по таким кредитам.

Подробнее про особенности онкольного кредита

По мнению многих заёмщиков банковский кредит представляет собой определенную сумму денег, которая берется один раз, затем ежемесячно выплачивается, а затем и полностью погашается, в соответствии с графиком платежей.

На самом деле оно так и есть, но мы в данном случае подразумеваем не просто кредит, а кредитную линию, являющуюся одним и форм кредита в целом. Поэтому и подход к кредитованию здесь немного другой, и это очень мягко говоря.

Предлагаю пробежаться по основным особенностям онкольного кредита:

  • Залогом по кредиту являются ликвидные ценные бумаги. Данный подход используется для того, чтобы в случае невыплаты заёмщиком взятого кредита, банку можно было быстро возобновить денежный оборот и продолжить вести свои финансовые операции без использования денежных резервов. Во-первых, ценные бумаги гораздо проще реализовать на бирже, чем выставлять имущество на рынок или требовать с поручителя возвращения денег. Во-вторых, заемщиками чаще всего являются биржевые брокеры и поэтому предоставить в виде залога определенные ценные бумаги это не такая большая проблема.
  • Быстрая выдача кредита. Особенностью биржевых торгов является скорость анализа, с которой брокер определяет выгодность тех или иных ценных бумаг, а также скорость принятия решений о покупке, от которой зависит успеет или не успеет брокер приобрести ценные бумаги. В связи с этим, в начале дня брокеру возможно и не нужны деньги на покупку ценных бумаг, а вот ближе к концу рабочего дня деньги вполне могут понадобятся. Иногда время идет даже не на часы, а на минуты. Разумеется, в данном случае деньги брокеру нужны быстро, поэтому один звонок в банк и деньги уже у нас.
  • Низкий срок кредитования. Рынок ценных бумаг постоянно движется, как и любой другой нормальный рынок, поэтому и деньги в нем движутся быстро. Купил бумаги, через некоторое время продал бумаги. Взял кредит, через некоторое время погасил кредит. Чаще всего срок кредита составляет не более 1 месяца, причем банк имеет полное право потребовать вернуть взятый кредит сразу же после его взятия в течение 2-7 дней. В этом пункте и содержится весь риск, на который идёт заемщик – можно потратить деньги и не успеть их вернуть в течение быстрого периода, тогда залоговые ценные бумаги пропадают и заёмщик остается только с деньгами, которые ещё нужно грамотно реализовать.
  • Низкая процентная ставка. Об этом я уже говорил выше, но повторюсь ещё раз. Онкольный кредит – это крайне выгодная услуга для банка, так как не несет за собой серьезных рисков. Банки даже не требуют страхование при данном кредите, так как залоговое имущество быстро перекрывает возможную невыплату заемщиком денежных средств. Ценные бумаги имеют гораздо большую ликвидность, нежели движимое и недвижимое имущество, поэтому и риски для банка минимальны.
  • Не популярен в нашей стране. По моему мнению, связано это в первую очередь с тем, что онкольный кредит – услуга довольно новая и ещё не набрала популярности в нашей стране. Мы все ещё ведем дела в некоторой степени по старинке, не пользуясь опытом западных и американских брокеров. Как ни странно, возможно в этом есть свой смысл, а может быть и нет. С маржинальными биржевыми торгами никогда не сталкивался, поэтому высказать свое компетентное отношение к онкольному кредиту не могу.

Как банки выдают онкольный кредит

Заёмщик, то есть юридическое лицо, приходит в банк и просит открыть для него кредитную линию в виде онкольного кредита.

Если банк одобряет заявку, и нет никаких проблем с залоговыми ценными бумагами, то открывается банковский счет, который имеет определенный лимит денег (он оговаривается при оформлении онкольного кредита).

После чего заёмщик имеет право в любое время пользоваться деньгами банка. Банк же в свою очередь может в любое время потребовать возвращение денег в короткий срок.

Источник: http://goodcredits.ru/publ/credits/business/chto_takoe_onkolnyj_kredit/7-1-0-327

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.