Основные требования банков к клиентам

Какие требования к заемщикам наиболее важны для банков

Основные требования банков к клиентам

В какой бы банк не обратился заёмщик, необходимо помнить о том, что у всех кредиторов существует ряд обязательных параметров, по которым оценивается потенциальный кредитополучатель.

У одного кредитора данные требования могут быть лояльней, у другого, наоборот, более жёсткими. Тут надо понимать одно: чем больше клиент будет соответствовать основным критериям отбора, тем лояльней банк будет по отношении к нему.

Конечно, банки не хотят так просто «раскидываться» потенциальными заёмщиками, поскольку именно благодаря им они получают свой основной источник прибыли. Тем не менее, даже не смотря на довольно серьёзную конкуренцию в банковской среде, ни один кредитор не станет рисковать своей репутацией и прибылью, доверяя займы ненадёжным клиентам.

Чтобы увеличить свои шансы на получение ссуды на более выгодных условиях, необходимо вначале разобраться, как большинство кредиторов оценивают своих заёмщиков и по какие требования к ним предъявляются.

  1. Сразу надо сказать, что гражданство стоит на первом месте. Поэтому, если человек имеет гражданство РФ, что должно быть подтверждено паспортом, и он имеет регистрацию на территории расположения банка (не более ста километров от населённого пункта, где находится кредитное учреждение), он всегда может рассчитывать на получение займа. Если же у заёмщика нет гражданства РФ, и он имеет временную регистрацию, банк может запросто отказать в ссуде. Очень редко банки предоставляют займы таким клиентам, а если это и происходит, то условия кредита будут очень невыгодными.
  2. Наличие постоянной работы со стабильным заработком так же является обязательным требованием большинства отечественных банков. При этом важно отметить, что в расчёт так же принимается стаж работы заёмщика. То есть, общий стаж должен быть хотя бы год, а вот стаж по последнему месту должен составлять, как минимум, полгода. В редких случаях кредиторы закрывают глаза на менее продолжительный стаж (от трёх месяце). Однако, если это и происходит, то ставки по таким ссудам будут завышены. Такие суровые требования весьма адекватны, потому что кредитор должен быть на все сто процентов уверен в том, что должник вовремя вернёт весь кредит с процентами. Тот же заёмщик, который нигде официально не трудоустроен или у него недостаточный стаж работы попадает в разряд ненадёжных кредитополучателей. Более того, люди, которые часто прыгаю с одной работы на другую, так же очень неохотно кредитуются.
  3. Если заёмщик окажется младше 21 года и старше 55-65 лет на момент погашения всей суммы задолженности, банк так же может отказать в предоставлении займа. Причём возрастные рамки в разных банках могут сильно разниться в зависимости от проводимо ими кредитной политики и предлагаемых кредитных продуктов. Некоторые кредитуют население, начиная с 18 лет. Однако руководствуясь возрастом, кредиторы стараются снизить свои риски, связанные с неплатёжеспособностью своих клиентов.
  4. Социальный статус кредитополучателя так же входит в число основных требований банка. То есть, заёмщик условно делятся на несколько групп: гос. работники, студенты, работники ИП, собственники бизнеса и т.д. Так вот, банки отдают большее предпочтение работникам гос. структур (учителя, воспитатели, врачи и т.д.) со средней зарплатой, чем ИП, наёмным работникам, студентам и т.д. 
  5. Когда речь заходит о больших размерах кредитных сумм, банки требуют от своих клиентов предоставления обеспечения. То есть, если человек желает получить большую сумму на более достойных условиях, ему придётся предоставить кредитору в залог какой-то имущество, находящееся в собственности.
  6. Нельзя не сказать и о том, что наличие судимости (пусть даже в прошлом), а так же хронические болезни или психические заболевания обязательно послужат основанием для отказа в предоставлении ссуды. Думаю, не стоит объяснять, почему именно банки это делают.
  7. Ну, конечно же, нельзя не сказать и о том, что платёжеспособность заёмщика так же является поводом для принятия соответствующего решения. Помимо наличия постоянной, а главное – официальной работы, заёмщик так же должен обладать достаточным для банка уровнем доходов.
  8. Доходность заёмщика обязательно должна быть подтверждена официальной справкой с бухгалтерии (2ндфл). Для банка очень важно, чтобы з/п заёмщика была «белой», то есть, чтобы с неё платились налоги.
  9. Не во всех банках и не во всех случаях, но не редки ситуации, когда банки выдвигают какие-то определённые требования к наличию образования заёмщика, что, в свою очередь, обязательно должно быть подтверждено документально (дипломы, сертификаты, свидетельства и т.д.). Это требование является обязательным не везде, однако если у заёмщика будет высшее образование, ему это в любом случае сыграет только на руку.
  10. Повлиять на решение банка может не только уровень подтверждённых заёмщиком доходов, но и соотношение размера ежемесячных выплат к общей сумме з/п. Поэтому банки устанавливают требование, которое гласит о том, что размер ежемесячных выплат по ссуде не должен быть более сорока (реже пятидесяти) процентов от общей суммы дохода заёмщика. То есть, человеку должно вполне хватать средств не только на собственные расходы, но и на ежемесячные выплаты по ссуде.

Источник: https://sberfan.ru/blog/glavnye_trebovanija_bankov_zajomshhikam/2015-12-28-145

«Выбор банковского продукта всегда остается за клиентом»

«Выбор банковского продукта всегда остается за клиентом»

О том, как будет развиваться банковский рынок, что будет со ставками по кредитам и какие инвестиционные решения могут прийти на смену депозитам, в интервью «Из­вес­тиям» рассказал Вячеслав Грицаенко.

 Как вы оцениваете ситуацию на рынке розничного кредитования в целом?

— Рынок уверенно восстанавливается. В первые восемь месяцев 2016 года еще была стагнация, суммарный розничный кредитный портфель российских банков начал расти только к концу года, но уже в 2017 году розничный рынок кредитования показывает стабильный прирост. Его темпы на сегодняшний день — порядка 9%.

 Какие драйверы этого роста вы могли бы выделить?

— Большая часть населения уже адаптировалась к сегодняшней экономической модели. Мы понимаем, что длительное время реальные доходы населения падали, но сейчас это падение уже фактически остановилось, а по отдельным группам населения мы видим даже некоторый рост доходов. Такая категория клиентов готова получать кредиты и своевременно их обслуживать.

 Какова ситуация с просроченной задолженностью? Есть ли разница в качестве кредитов, выдаваемых сейчас, относительно «поколения» 2012–2013 годов?

— По статистике прошлого и нынешнего годов мы видим, что качество выдаваемых кредитов выше, чем в предыдущие годы, я бы сказал, что показатели по качеству новых выдач находятся на лучшем уровне за пос­ледние лет семь.

Это особенно очевидно, если сравнивать показатели прошлого и нынешнего годов с результатами 2012–2013 годов, когда на фоне высоких цен на энергоносители и рос­та экономики наблюдался бум потребительского кредитования.

 Как будет дальше развиваться ситуация с кредитами на рынке?

— Рост продолжится и в 2018 году. При этом его темпы для портфелей потребительских и ипотечных кредитов будут немного различаться: по ипотеке мы прогнозируем рост порядка 13,7%, а по потребительским кредитам — около 10,1%. В целом по рынку кредитования прогнозируемый рост порядка 11,7%.

 Давайте рассмотрим эти сегменты подробнее. Какие перемены помимо роста объемов кредитного портфеля вы видите на рынке необеспеченного потребительского кредитования?

— Если анализировать структуру рынка в 2016–2017 годах, видно, что сейчас большая часть кредитного портфеля формируется не за счет микрозаймов, а за счет кредитов на приобретение дорогостоящих вещей, например недвижимости.

 Насколько сильна конкуренция на рынке потребительского кредитования?

— Конкуренция достаточно жесткая, за хороших заемщиков постоянно идет борьба. Поэтому мы постоянно совершенствуем наши продукты, оптимизируем кредитную процедуру так, чтобы большая часть клиентов имела возможность получить кредит с минимальным уровнем риска.

 Вы сказали о стабилизации доходов населения. Смягчаются ли в связи с этим требования банков к заемщикам?

— Последние два-три года основные требования к заемщикам не меняются. Есть банки, которые периодичес­ки корректируют уровень минимальных требований к доходам заемщика, в Промсвязьбанке они в течение довольно долгого времени постоянны.

 Каковы основные требования к заемщику?

— Первое — это стабильный уровень дохода. В первую очередь мы кредитуем сотрудников крупных компаний и предприятий с хорошей репутацией на рынке. Второе — это размер дохода. Есть еще ряд критериев, которые характеризуют профиль заемщика: его семейное положение, образование, текущий уровень жизни, наличие имущества. Совокупность этих факторов также влияет на решение банка по выдаче кредита.

 Согласно статистике Центробанка, в этом году наблюдается снижение ставок по потребительским кредитам. Это влияет на спрос, является инструментом конкурентной борьбы?

— Снижение ставок, конечно, стимулирует спрос на необеспеченные потребительские кредиты, хотя в данном сегменте это не столь важный фактор, как при ипотечном кредитовании. Что касается конкуренции, мы внимательно следим за тенденциями на рынке. Недавно мы снизили процентные ставки по потребительским кредитам, наиболее заметное снижение произошло по кредитам на большие суммы.

 Вы говорили, что ожидаете в ипотечном кредитовании более быстрого роста рынка по сравнению с необеспеченным потребительским. С чем это связано?

— Действительно, наиболее заметные изменения мы увидели в этом году именно в ипотечном сегменте. Если раньше рынок ипотечного кредитования был скорее рынком банков и застройщиков, то сейчас это рынок потребителя — у клиента появился широкий выбор объектов недвижимости и условий ипотечного кредитования от разных банков.

 Если смотреть на рынок, ипотеку берут в основном на новостройку?

— Государственная программа субсидирования изменила структуру спроса на жилье. Ранее 60% приходилось на вторичный рынок, 40% — на первичный. Теперь соотношение такое: 30% — вторичный рынок и 70% — первичный.

Причем в Москве и Санкт-Петербурге предпочтение отдают «первичке». В регионах, напротив, падение стоимости недвижимости привело к соотношению либо 50 на 50%, либо 60 на 40%.

Если говорить про ПСБ, то в этом году клиенты больше интересуются вторичным рынком жилья.

 А ставки, требования к заемщикам?

— Ставки по ипотечным кредитам опустились до комфортного уровня и продолжат снижение до конца года. Требования к заемщикам стандартны для всех крупных банков. Они обусловлены практикой и результатами работы и в целом равнозначны требованиям по потребительским кредитам.

 Если ставки и требования в целом схожие, в какой плоскости идет борьба за заемщика?

— Оставаться конкурентоспособным можно, обеспечивая клиенту качественный сервис и непрерывно совершенствуя его. Конечно, важны надежные партнерские отношения банка с застройщиками.

 Говоря о качестве банковских сервисов, что конкретно вы имеете в виду?

— Ключевые преимущества банка — скорость и порядок совершения сделки. Имеет значение, как быстро принимается кредитное решение после заявки клиента на ипотечный кредит. Мы активно используем современные технологии: внедрили электронную регистрацию заявок на кредиты и сделок. Благодаря этому решение по кредиту принимается всего за сутки.

 Уровень конкуренции высокий?

— Сегодня банки очень серьезно конкурируют на рынке ипотечного кредитования и борются за заемщика. Каждый использует свои преимущества, опираясь на ставку, на качество продукта, на скорость и технологии принятия решений.

Также высока конкуренция на рынке рефинансирования ипотеки, поскольку сегодняшняя процентная ставка значимо ниже, чем год или два назад, а полная стоимость кредита в случае ипотеки очень чувствительна к уровню процентных ставок, поскольку это в основном долгосрочное кредитование.

У нас сейчас работает программа рефинансирования кредитов: от 10,5% годовых при условии оформления банковских программ страхования.

Автор цитаты

В первую очередь мы кредитуем сотрудников крупных компаний и предприятий с хорошей репутацией на рынке. Второе — это размер дохода заемщика.

 В сегменте платежных карт тоже растет спрос на кредитные продукты?

— По карточным кредитам динамику спроса определяют два основных фактора.

Первый — это желание иметь запас прочности в виде кредитного лимита, когда человек может оперативно воспользоваться кредитными средствами и совершить нужную покупку.

Второй фактор — удобство проведения расчетов с помощью карты, а также дополнительные опции, которые стимулируют наших клиентов к проведению транзакций по картам Промсвязьбанка.

У разных типов клиентов свой подход к использованию кредитных карт. Есть люди, которые используют платежные карты как основной инструмент для расчетов при совершении покупок, при этом они лишь время от времени используют кредитный лимит, открытый банком. А есть клиенты, которые чаще используют кредитные средства, но меньше проводят расчетов с использованием банковских карт.

 Вы рекомендуете этим разным типам клиентов разные типы карт?

— Мы, разумеется, не пытаемся отследить профиль личных предпочтений клиента при принятии решения о выдаче ему кредитной карты, а стараемся поддерживать широкую линейку карточных продуктов, чтобы люди могли сами выбирать, что им больше всего подходит. Например, сейчас мы представили клиентам кредитную карту «100+».

Она расширяет возможности кредитования для сегмента, которому нужен больший кредитный лимит на длительный срок: так, грейс-период, в течение которого за пользование кредитом не начисляются проценты, со стандартных 50 дней увеличен до 101 дня.

Недавно мы запустили карты с кэшбэком в категориях трат «Путешествия» и «Покупки за рубежом». Предложение дает возможность копить мили и обменивать их на авиабилеты, аренду гостиниц и пр. В ноябре организуем интересную акцию — игру для наших клиентов, которая называется «Охота за золотом».

В прошлом году она даже получила премию Рунета. В этом году мы учли пожелания клиентов и улучшили не только дизайн игры, но и ее функции, механику. Суть акции в том, что за каждую покупку по карте ПСБ MasterCard человек получает определенное количество ходов и возможность выигрывать призы.

Главный — туристическая поездка для всей семьи, которую можно получить, если собрать разбросанные по всем маршрутам фрагменты карты целиком.

 Такие игры сильно увеличивают интерес клиентов к картам вашего банка?

— Да, но важно, чтобы такие активности были понятными и простыми для клиента.

Многие банки выстраивают слишком сложную систему расчета бонусов, возврата денежных средств (кэшбэка), систему процентных ставок, которые устанавливаются как по кредитным средствам, так и по остаткам, которые находятся на счетах клиентов. Всё это делает продукт непонятным для клиента, а значит, в нем уже нет такой необходимости.

 Для дебетовых карт подобные специальные предложения есть?

— Нам есть чем похвастаться. Пенсионная карта ПСБ одна из лучших на рынке: мы платим фиксированные 5% годовых на остаток по карточному счету, предлагаем хорошие условия по вкладам — в комплексе получается отличное предложение для пенсионеров.

За сентябрь число клиентов Промсвязьбанка, которые перечисляют свои пенсии на счета в нашем банке, увеличилось на 10 тыс. человек. Это существенный рост на примере абсолютно понятного продукта. В 2018 году мы выпустим семейную карту с дополнительной картой для детей.

Но пока не буду раскрывать всех секретов.

Автор цитаты

Ключевые преимущества банка — скорость и порядок совершения сделки.

 О том, что снижаются и будут снижаться ставки по кредитам, вы рассказали. А что будет со ставками по вкладам, снижение которых наши граждане видят ежемесячно, если не чаще?

— Самое простое сегодня — прогнозировать ставки по депозитам. Все прекрасно понимают, что они продолжат снижаться. Центробанк периодически снижает ключевую ставку, и банки реагируют на эти сигналы, опираясь при этом и на конкурентные особенности рынка.

 Тем не менее вы признаете, что есть дифференциал в уровне ставок между разными банками. Это приводит к перераспределению клиентов?

— Думаю, да. Мы обновляем клиентскую базу, приходит много новых клиентов: 36–38% из них по итогам сентября-октября — новые вкладчики. Сегодня клиенты хорошо ориентируются в конкурентной среде, оценивают надежность банка, сопоставляют ее с тем уровнем процентных ставок, которые банк предлагает.

Именно сочетание надежности и процентных ставок стимулирует клиентов на открытие счета или переход из одного банка в другой. Надо учитывать разнообразие продуктовой линейки.

Помимо депозитов, например, мы предлагаем вкладчикам инвестиционное и накопительное страхование жизни.

У банка есть ряд программ, поз­воляющих разместить свободные денежные средства под более высокий процент, нежели процент по депозитам.

Автор цитаты

Наиболее заметные изменения мы увидели в этом году именно в ипотечном сегменте. Если раньше рынок ипотечного кредитования  был скорее рынком банков и застройщиков, то сейчас это рынок потребителя.

 Сколько подобных продуктов должно быть у банка, чтобы клиент не заблудился в их разнообразии?

— Можно с уверенностью сказать, что продуктовая линейка инвестиционных сберегательных продуктов у Промсвязьбанка на 100% отвечает требованиям рынка и охватывает практически все инструменты, которые могли бы быть интересны клиентам.

Уровень доходности по инвестиционным продуктам может быть потенциально выше (на 10–15%), чем по депозитным продуктам. Если на сегодняшний день ставка около 8% годовых по депозитам, то по консервативным инвестиционным продуктам и отдельным решениям эта ставка может быть несколько выше.

Наиболее популярный инвестиционный продукт, который пользуется спросом, — инвестиционное страхование жизни. Но по объемам продаж он пока не может конкурировать со срочными депозитами.

Все-таки культура на российском финансовом рынке такова, что большая часть населения размещает деньги на срочных депозитах: мне кажется, что желание получить стабильный гарантированный доход превалирует над желанием получать дополнительный доход.

 Это массовые или премиальные продукты?

— И те и другие. Мы, например, планируем развивать сегмент индивидуальных инвестиционных счетов, которые сейчас пользуются большим спросом, в том числе в премиальном сегменте.

Источник: https://iz.ru/671805/marina-kochetova/vybor-bankovskogo-produkta-vsegda-ostaetsia-za-klientom

Контроль банков: нарушение или государственная необходимость

В 2001 году в России принят Федеральный закон № 115-ФЗ, который направлен против легализации недекларированных доходов, полученных преступным путем. Следуя единой государственной политике, Центральный банк обязал коммерческие банки вести надзор за подозрительным движением денежных средств без декларирования на расчетных счетах их клиентов.

 Банки получили право запрашивать у клиентов документацию, которая подтверждает финансовые операции организации. Затребовать без дополнительных согласований могут также договоры аренды, соглашения с контрагентами, счета-фактуры и акты. Пункт 14 ст.

7 Закона №115-ФЗ обязал клиентов предоставлять информацию, необходимую банкам для исполнения ими требований ЦБ, который разослал пояснения для банка (115-ФЗ от 07.08.2001 г.), а право банков на истребование документации закон подчас не ограничивает.

Чтобы получить требуемую документацию банк воспользуется правом получить ее через запрос в бухгалтерскую фирму, с которой организация подписала договор на предоставление бухгалтерских услуг, или непосредственно у руководителя организации – клиента банка.

 

Вправе ли банк требовать налоговую отчетность? Организации, которые ведут законный бизнес и отчитываются в налоговой инспекции, исполняя налоговые обязательства, ведут документооборот, не должны ощутить никаких сложностей с предоставлением пояснения для банка относительно деятельности организации и требуемой документации (см. раздел ниже).

Тревожит руководителей таких организаций только вероятность утечки информации, которая представляет собой коммерческую тайну. Как банки гарантируют сохранность конфиденциальной информации и как распоряжаются полученными бумагами и файлами? Можно ли отказать банку в предоставлении информации без последствий? (см. раздел ниже) 

Кто контролирует банки

Коммерческие банки поставлены государством в жесткие условия соблюдения рекомендаций по контролю операций их клиентов. За недобросовестное выполнение или уклонение от выполнения рекомендаций Центрального банка, деятельность банков рискует быть приостановлена до 90 дней или лишением лицензии.

Поэтому специальные отделы в банках, отвечающие за контроль финансово-хозяйственной деятельности клиентов, тщательно выполняют указания ЦБ.

 С другой стороны банки, чтобы быть конкурентоспособными на рынке финансовых услуг, обязаны взаимодействовать с клиентами на условиях, удовлетворяющих их спрос, иначе клиенты заключат договор на ведение расчетного счета в том банке, который наиболее лоялен по отношению к клиентам.

Поэтому, с одной стороны банку поступают четкие указание на запрос информации у клиентов, а с другой – клиенты, которые хотят сохранить в тайне коммерческие тайны договоров. Государство намерено урегулировать этот вопрос.

ЦБ собирается создать единый «черный» список клиентов, которые отказываются предоставлять требуемые банками бумаги, а при желании перейти на этом основании в другой банк – такому клиенту будет отказано.  

Клиент, в свою очередь, тоже имеет право оповестить государственные органы о превышениях полномочий, которые банк допускает в отношении клиента. Для этого ЦБ и Федеральная служба финансового мониторинга организовали специальные опросники, расположенные на сайтах www.cbr.ru или www.fedsfm.ru 

Организации в зоне риска

У коммерческих банков много клиентов, как же проверить всех? Если все организации одновременно предоставят требуемую информацию, то на ее обработку уйдет много времени, а действовать в случае нарушения организацией законодательства потребуется экстренно. Для оптимизации контроля, банками установлены критерии, по которым службы контроля банков определяют клиентов, находящихся «в зоне риска».
В этот список попадают организации, которые:

  • имеют большую сеть контрагентов в разных регионах России, обсуживающихся в разных коммерческих банках;
  • ежедневно проводят операции с зачислением и списанием денежных средств с расчетного счета в течение двух дней с даты зачисления суммы;
  • отчисляют налоги и прочие обязательные платежи в соответствующие государственные органы в сумме, несопоставимо малой по сравнению с оборотами организации;
  • не имеют никаких обязательств по уплате налогов.

Банк имеет полномочия потребовать дополнительную документацию для ее проверки у тех организаций малого бизнеса, которые работают в сфере торговли (розничной или мелкооптовой), на счет которых ежедневно списываются внушительные безналичные денежные средства других организаций.

Банк накажет

С точки зрения закона клиент имеет право не предоставлять банку информацию об осуществляемой им финансово-хозяйственной деятельности. Законом не предусмотрено мер ответственности за невыполнение требований банка по предоставлению документации.

 Коммерческий банк в этом случае обязан передать информацию о возможной нехарактерной сделке или сомнительному перемещению денежных средств на расчетном счете клиента в налоговые органы.

Если организация не выполнит требования банка о предоставлении документации, организации грозят санкции со стороны банковских служб:

  1. Приостановление операций. При отказе предоставить информацию по контрагенту, банк имеет право приостановить операции по расчетному счету. 
  2. Блокировка расчетного счета. Произойдет это в самый неподходящий для бизнеса момент, и руководитель не отправит важный платеж контрагенту или не получит информацию о поступлении денег расчетный счет организации, отправить платеж по налогам или распечатать выписку по платежным операциям. На 1-2 дня организация теряет доступ к расчетному счету.  
  3. Отказ в ведении дел клиента. После двух отказов со стороны клиента предоставить документацию, требуемую банком, в течение календарного года, банк расторгнет в одностороннем порядке договор обслуживания. Банк откажется вести дела организации в качестве клиента банка и занесет его в черный список. А это подпорченная репутация среди контрагентов и в государственных органах. Организация рискует лишиться расчетного счета, у нее появятся проблемы с открытием нового, а это время и утраченные финансовые возможности.

Если документация, запрашиваемая банком, имеется в наличии и может быть предоставлена организацией, то лучше сделать это в указанные в требовании банка сроки. Это намного проще и безопаснее для бизнеса организации, чем вступать в долгие судебные тяжбы, тем более банк своими действиями по запросу информации от клиента выполняет указания ЦБ РФ и действует в интересах государства. 

При открытии счета клиент должен предоставить пояснение в банк о деятельности организации (образец ищите на сайте банка). Для подробного рассказа об особенностях принадлежащего ему бизнеса клиент предоставляет полный пакет документации, подтверждающий регистрацию организации в государственных налоговых органах и право организации заниматься предпринимательством.

На каком основании банк проверяет фактический адрес офиса организации? Банк должен получить доказательства, что организация не относится к фирмам-однодневкам, которые нарушают налоговое законодательство и занимаются незаконным предпринимательством.

Важным подтверждением надежности клиента считается наличие у клиента офисных или производственных помещений в собственности или постоянного юридического адреса, по которому по факту находится офис организации. Банкам достоверно известны адреса «массовой» регистрации фирм, такой адрес станет плохой рекомендацией для клиента у службы безопасности банка.

Клиенту следует предоставить копию бумаг, подтверждающих право собственности или договор аренды офисного помещения.Вправе ли банк запрашивать штатное расписание организации?Для подтверждения благонадежности клиента банк имеет полномочия запросить штатное расписание организации с подтверждением уплаты НДФЛ и взносов в ФСС.

Такая документация подтвердит «реальность» клиента в связи с наличием штата действительных сотрудников для ведения хозяйственной деятельности. Особое внимание банки уделяют организациям, у которых директор и главный бухгалтер представлен в одном лице.

Таким организациям желательно предоставить в банк договор с бухгалтерской организацией, с которой у нее заключен договор на предоставление услуг по ведению бухгалтерского учета или обоснование причин отсутствия отдельной штатной единицы  в лице главного бухгалтера. Такой причиной, возможно, станет небольшой оборот компании и временные финансовые сложности в организации.

Для банка важно, какая деловая репутация закрепилась за ее потенциальным или действительным клиентом, поэтому банк вправе запросить рекомендательные письма от контрагентов, клиентов и партнеров, с которыми организация сотрудничает. Желательно, чтобы в письмах были указаны реальные сделки, с указанием оказанных организацией услуг и общей оценкой предприятия. Такие письма уже не редкость, руководители компаний знают, в какой форме их нужно писать. 

Подтверждаем имущество организации

Зачем банки требуют баланс от организаций клиентов? Самыми желанными клиентами для банка всегда были компании с длинным списком основных средств: станков, оборудования, помещений в собственности.

Банк вправе запросить список активов организации, договоры аренды складских и производственных помещений. А также перечень транспортных средств, арендуемых или находящихся в собственности организации.

А клиент − настоящий

Чтобы подтвердить благонадежность клиента как законопослушного налогоплательщика, банк запрашивает налоговую отчетность у организации. А еще платежные поручения, подтверждающие оплату налогов, если организация оплачивает их в другом банке.

Если у организации есть льготы по уплате налогов или она освобождена от них официально – потребуется предоставить копии разрешающей документации.Имеет ли право банк запрашивать налоговую отчетность? Да, потому что согласно рекомендациям ЦБ, банки контролируют налоговую нагрузку.

Кроме платежных поручений, подтверждающих адекватный размер налогов, уплаченный организацией в государственный бюджет, банк имеет право запросить у организации копию ее налоговой декларации. Если банк требует копии налоговых деклараций, организации надлежит предоставить их в кратчайший срок.

В случае, если сумма уплаченных налогов мала по отношению к оборотам денежных средств по расчетному счету компании, рекомендуется предоставить объяснение в банк о налоговой нагрузке, в котором внести разъяснение о причинах небольших сумм в виде отчислений на налоги.

Например, большими убытками или освобождением от налога на некоторые сделки. И справку об уплате части налогов и взносов, например, с расчетного счета организации в другом банке.Кроме налогов клиента достоверно и точно, с точки зрения банка, характеризует бухгалтерская отчётность.

Любят банки и всевозможные аудиторские заключения.   

Конечно, нет необходимости и потребности организовывать специально для служб банка проверку в организации, потребуется предоставить копии документации, сданной за последний отчетный период в налоговую инспекцию.

Сомнительная сделка

По закону банку не позволено регулировать поток денежных средств клиента и вмешиваться в бизнес процессы организации. Однако, ЦБ рекомендовал коммерческим банкам брать под контроль сомнительные сделки.

К таким сделкам относятся нехарактерные для бизнеса клиента оплаты и переводы, например, периодические перечисления весомых сумм в другие регионы РФ. Под внимание банка попадут и сделки, которые экономически не обоснованы.

Вправе ли банк требовать документы контрагентов в случае, если сделка попала под внимание банка как сомнительная?Чтобы развеять сомнения банковских работников, организация обязана предоставить пояснения относительно деятельности организации в банк (образец найдется на сайте банка) и копии договоров с новыми контрагентами с приложением спецификации закупок, которые обоснуют проведение сделки, пояснят отношение закупаемой продукции к бизнес-процессам клиента. Экономический смысл операций по счету в банке (образец письма можно найти на сайте банка) подтверждается более выгодной ценой, которую предлагают партнеры из соседних регионов РФ.

По отдельному запросу банка предоставьте документацию, подтверждающую исполнение обязательств организации по договору: акты, накладные, счет-фактуру, копию договора и товарно-транспортной накладной. 

Заключение

Взвесив все ЗА и ПРОТИВ выполнения требований коммерческих банков о предоставлении документации, вывод однозначный: направить запрашиваемую информацию в требуемом банком объеме и не нарушая срок, назначенный службами банка.

Если  исполнить требование по  запрашиваемой информации невозможно, а банк присылает бесконечные требования, правильным решением будет перевести собственные денежные средства в другой банк и закрыть расчетный счет в чрезмерно «любопытном» банке. 

Источник: http://nalogobzor.info/publ/stati_iz_tematicheskikh_zhurnalov/banki_stali_proverjat_kompanii_ne_khuzhe_nalogovikov_kak_otvetit_na_ikh_trebovanija/71-1-0-2920

Кто такой клиент банка? Программа банка по привлечению клиентов :

Уровень популярности банка определяется количеством клиентов, которые пользуются его услугами. Поэтому маркетологи стараются разработать продукты широкого применения, которые можно было бы использовать во всех филиалах и подразделениях учреждения. Детальнее о том, как происходит привлечение клиентов банка в России, читайте далее в этой статье.

Определение

Клиент банка – любое лицо, которое обратилось в учреждение для совершения кредитных, депозитных или валютных операций. Это может быть человек, предприятие или другое кредитное учреждение. Прибыль банка зависит от того, сколько у него клиентов, какие услуги и как часто он использует.

Активная позиция

Лучше всего работает МЛМ-схема: «приведи друга – получи скидку». Постоянный клиент банка, который уже пользовался продуктами учреждения, знает все их плюсы и минусы, может порекомендовать его своим друзьям и знакомым.

Анализируя информацию из СМИ, можно выявить компании, которые нуждаются в комплексном обслуживании. Участвуя в выставках и симпозиумах, также можно привлечь новых клиентов.

Сюда же можно отнести адресную рассылку писем с предложением о сотрудничестве.

Выездное обслуживание

Такой подход используют западноевропейские банки. Человеку достаточно оставить заявку на подключение услуги (оформление счета, кредита и т. д.) через сайт или позвонив в call-центр, и специалист отдела продаж сам приедет к нему.

Обновление информации

Идеальный клиент банка – занятой человек, у которого особо нет свободного времени. Поэтому обеспечение актуальными новостями, информацией об услугах, технологиях должно происходить параллельно с рассылкой рекламных акций.

Количество или качество

Удержать постоянного клиента легче, чем привлечь нового. Поэтому банки предлагают подарки, скидки и бонусы в рамках программ лояльности. Треть таких проектов созданы для привлечения новых клиентов, еще столько же – для удержание старых. Примерно 20% программ разрабатываются с целью противодействия усилиям конкурентов. Разработка таких проектов требует много сил и вложений.

Но они практически всегда рентабельны, а расходы пропорциональны оборотам работы. Постоянный клиент банка, который получил бонус или скидку, скорее продлит срок действия договора и обслуживания. Да еще и родным расскажет о подарке. Другое дело, что в статистической отчетности количество потребителей услуг имеет большое значение.

Поэтому база клиентов банка должна систематически увеличиваться.

Прибыльные направления

Фиксированные скидки позволяют банку увеличить чистый доход на 20-30%. Бонусы и подарки приносят только 3-5% дополнительного дохода. Клиент банка всегда получит выгоду, но не обязательно ту, на которую он рассчитывал. Это не связано с обманом. Просто человек часто не понимают условий предоставления льгот.

В последнее время появился еще один инструмент для привлечения клиентов – участие в социальных сетях. Создавая страницу «ВКонтакте» и «Одноклассниках», учреждение в первую очередь пытается проинформировать об интересных продуктах. Так уже поступили 80% банков РФ.

Другое дело, что посетители соцсетей так не думают. По данным исследований, 40% респондентов в принципе не добавляют банки к себе в «друзья». Еще 15% негативно относятся к такому маркетинговому ходу. Только 10% подписчиков удовлетворены общением.

Половина из них – потенциальные клиенты банка.

Кобрендинговые карты

Это разновидность программы лояльности, в которой задействован банк и его партнер. Суть ее заключается в том, что человек оформляет карту в финучреждении, кладет на баланс деньги, а затем расплачивается ею в определенных магазинах и за это получает баллы.

Накопленные бонусы обмениваются на скидки. Клиенты “Промсвязьбанка» покупают за них билет на самолет “Трансаэро” более высокого класса обслуживания. Открыв депозит в “Хоум Кредит”, человек получает бонусы на карту “Перекресток”.

Но легче всего накопить бонусы по программе Сбербанка “Спасибо”: такого количества партнеров нет еще не у одного учреждения. Совместные счета клиентов банка позволяют финучреждению получать прибыль, а пользователям – услуги со скидками.

Вот только последним есть смысл учувствовать в программе лояльности, если покупка самого продукта для них уже была решенным вопросом.

Пример

В рамках программ «Аэрофлот Бонус» клиенты “Альфа-банка” могут оформить кобрендинговую карту, накапливать на нее мили, а затем обменять их на бесплатные перелеты. Конвертация: 30 руб = 1 балл. Минимальный порог обмена – 15 тыс. мили – перелет внутри России. Стоимость билета – 8 тыс. руб. Итого получается:

15 000 баллов * 30 руб./бонус = 450 тыс. руб.

И это не считая платы за выпуск и обслуживание карты. Конечно, в рамках каждой программы предусмотрены премиальные стартовые бонусы и поощрительные за активное использование карты.

Так, что до первого минимального порога клиент банка доберется быстро.

Но если человек не пользуется услугами данной авиакомпании постоянно, ему выгоднее участвовать в программе лояльности бесплатно, то есть оформить заявку через сайт и просто накапливать бонусы за перелеты.

Реальная выгода финучрежддения

Рассмотренные ранее схемы привлечения клиентов имеют один существенный недостаток – они не позволяют отделять рисковых клиентов от надежных. Сбор подробной информации о человеке требует дополнительных вложений и может отпугнуть потенциального потребителя услуг. С этой точки зрения совместные программы лояльности позволяют снизить уровень риска и обезопасить права клиентов банка.

Обычная кредитка выгоднее

Среднестатистический клиент банка ежегодно тратит 270 тыс. рублей. При этом он учувствует в льготных программах кредитования, поэтому ежемесячно для погашения задолженностей кладет на счет равные суммы. Еще 60% средств снимает наличными (с дебетовых все 90%). Итого:

270 * 0,6 = 162 тыс. руб.

162 * 0,045 = 7,29 тыс. руб. (средняя комиссия за снятие средств с кредитки 4-5%).

7,29 / 270 = 2,7% – выгода банка.

Сравним теперь это с условиями программы «Аэрофлот-бонус». За оформление карты дается 1000 миль в подарок. Еще столько же человек получил за один авиаперелет внутри страны. Для минимального порога не хватает еще 13 тыс. миль.

Чтобы их накопить, необходимо оплатить картой товары на сумму 13 000 * 30 = 390 тыс. руб. За обналичивание средств бонусы не насчитываются. Если учесть, что ВИП-клиенты также часто снимают деньги с кредиток, то получается, что выгода банка составляет 390 * 0,6 * 0,05 = 11,6 тыс руб или 2,9%.

Получается, что обе карты приносят банку примерно одинаковую прибыль.

Но если учитывать себестоимость…

За оплату торговая точка выплачивает банку 2-2,5% от суммы: 1% эмитенту, остальное – эквайеру. То есть, финучреждения получает доход не только с клиентов, но также от магазинов. Если один банк одновременно выполняет обе функции, то его комиссионные составляют 2%, или 4-8 тысяч рублей в год с каждого клиента. Еще 4-5% (минимум 350 руб.

) стоит снятие средств с карты. ВИП-клиенты платят и того больше – 5-6%. Эта сумма включает затраты на амортизацию и ремонт банковского оборудования, услуги инкассации. Даже с учетом минимальных тарифов себестоимость услуг сокращает доход финучреждения. Участие в программах лояльности позволяет компенсировать эти затраты вместе с партнером.

Потенциал программ лояльности для банка

Привлечения большего количества менее рисковых клиентов. В одной только программе «Аэрофлот Бонус» учувствует более полумиллиона клиентов. И это не считая того, что количество банков партнеров за год сократилось с 8 до 2.

Видя финансовое поведение участника, кредитное учреждение проводит дополнительный анализ и отбирает 50% из всех желающих для выдачи карт. Дело в том, что в таких программах чаще всего используются кредитки.

Как уже было сказано выше, дебетовые дороже стоят в плане обслуживания.

Персонал на дому

На Украине “Приватбанк” одним из первых предложил агентскую программу по распространению своих продуктов.

Суть ее заключается в том, что любой человек, которых хорошо знаком с услугами банка, может рекламировать их своим друзьям и знакомым, а за это получать деньги на карту.

Для участия в программе необходимо зарегистрироваться на сайте учреждения и оформить на свое имя кредитку «Универсальная». Именно на нее и будут начисляться деньги. За каждый продукт предусмотрена фиксированная сумма вознаграждения.

Таким образом банк привлекает новых клиентов, снижая при этом сопутствующие затраты, а также экономит время. Агент информирует потенциального клиента об услуге, получает его предварительное согласие, сообщает его данные в банк, дожидается оформления услуги и получает вознаграждение на карту.

В сухом остатке

Вот такие программы по привлечению клиентов существуют на данный момент. Каждая из них приносит ту или иную прибыль. Но для банка выгоднее разрабатывать свою программу лояльности, так как участие в чужой рано или поздно перестанет быть выгодным. Это очень хорошо заметно на примере программы «Аэрофлот-бонус».

Недавно из программ ушел самый первый партнер – банк «Русский стандарт». А после того, как стало известно, что авиакомпания за «Спасибо» летать не будет, Сбербанк также перестал начислять свои бонусы за услуги партнера. Хотя из программы пока не вышел, но уже ведет переговоры с другими авиаперевозчиками.

Реальным партнером “Аэрофлота” в проекте кобрендинговых карт остался только “Ситибанк”.

Источник: https://www.syl.ru/article/190272/new_kto-takoy-klient-banka-programma-banka-po-privlecheniyu-klientov

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.