Особенности досрочного погашения ипотеки

Содержание

Ипотечный калькулятор: особенности досрочного погашения ипотеки

Благонадежный ипотечный заемщик обязан своевременно производить выплаты по кредиту, но существует и право погасить кредит или его часть раньше установленного срока, что позволяет существенно экономить на выплатах.

Банкиры уверяют, что многие наши сограждане стараются погасить кредит досрочно.

Данный материал поможет таким заемщикам разобраться в особенностях работы банковских ипотечных калькуляторов и понять, как именно ему целесообразнее производить досрочные выплаты по кредиту.

Благонадежный ипотечный заемщик обязан своевременно производить выплаты по кредиту, но существует и право погасить кредит или его часть раньше установленного срока, что позволяет существенно экономить на выплатах.

Банкиры уверяют, что многие наши сограждане стараются погасить кредит досрочно.

Данный материал поможет таким заемщикам разобраться в особенностях работы банковских ипотечных калькуляторов и понять, как именно ему целесообразнее производить досрочные выплаты по кредиту.

Законное погашение

Ипотечный заемщик с 2011 года имеет законное право на полное или частичное досрочное погашение кредита без применения к нему каких-либо штрафных санкций со стороны банка. Ранее банки зачастую предусматривали штрафы за досрочное погашение, но теперь в связи с изменениями, внесенными в Гражданский кодекс в 2011 году, штрафы за досрочную выплату ипотеки в банках отсутствуют.

Заемщик осуществляет досрочное погашение ипотечного кредита, если полностью или частично выплачивает часть долга сверх графика, утвержденного договором с банком. Согласно изменениям в статьи номер 809 и 810 части второй ГК РФ ипотечный заемщик должен в письменной форме уведомить банк о намерении досрочно погасить долг или часть долга за 30 дней до дня такого возврата.

Однако договором займа может быть установлен и более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, а вот устанавливать больший срок для подачи заявления банк не имеет права. Сумма досрочного погашения может быть любой, но необходимо обеспечить к дате досрочного погашения наличие на счете данной суммы.

Зачем нужно гасить часть кредита досрочно? Дело в том, что в России практически повсеместно распространена система аннуитетных платежей, когда долг и проценты по долгу рассчитываются заранее, а заемщик каждый месяц платит банку одинаковую сумму.

Однако в начале срока кредитования объем оставшегося долга выше и соответственно процентов начисляется больше, а ближе к концу срока кредита размер долга уменьшается и соответственно экономия на процентах.

Чем раньше, тем лучше

Другими словами в начале срока кредита львиная доля ежемесячного платежа заемщика идет на проценты по кредиту, практически не сокращая тело долга, а в конце – ситуация складывается полностью противоположная. Досрочное погашение части долга в начале кредита напрямую сокращает тело долга, а заемщик существенно экономит на процентах.

В конце кредита проценты будут существенно меньше, а вместе с этим серьезно уменьшится и эффект от досрочного погашения.Например, при кредите на 3 миллиона рублей, взятом под 9,4% годовых сроком на 15 лет, сумма процентов, которые заемщик должен будет выплатить банку за все время, составит 2,606 миллиона рублей.

Если же заемщик полностью погасит долг, например, через 2 года, что потребует от него единовременной выплаты примерно в 2,8 миллиона рублей, то ему «спишется» 2,08 миллиона рублей процентов.

Однако досрочное погашение долга через 10 лет после начала срока кредитования, которое потребует от заемщика единовременной выплаты примерно в 1,5 миллиона рублей, сэкономит заемщику лишь около 400 тысяч рублей процентов.

Как раз это учитывают люди, которые специально берут ипотеку на самый большой срок с минимальными ежемесячными выплатами, зная, что в ближайшее время получат средства, достаточные для полной выплаты кредита. Такие схемы в частности нередко используют, когда есть хорошее предложение по покупке квартиры, но пока нет покупателя на имеющуюся жилплощадь.

Быстрее и комфортнее

При досрочном погашении не всего кредита, а его части процедура погашения такая же, как и при полном досрочном погашении кредита, с той лишь разницей, что в заявлении заемщик указывает, какую сумму он желает направить в счет частичного досрочного погашения.

После досрочного погашения части кредита банк предлагает заемщику на выбор – сократить срок кредитования или уменьшить размер ежемесячной выплаты.Однозначно сказать, что выгоднее для заемщика – снижение срока или уменьшение ежемесячного платежа – невозможно, так как все зависит от личных потребностей заемщика.

Один заемщик сочтет, что ему выгоднее снизить размер платежа, чтобы у него появилась возможность, например, получить другой кредит, а другой заемщик предпочтет сокращение срока кредита, чтобы быстрее его погасить.Однако следует подчеркнуть, что при частичном погашении кредита заемщик экономит на общей сумме процентов по кредиту за весь срок кредитования.

Поэтому, если он стремится к тому, чтобы экономия на процентах была больше, то ему следует сокращать срок кредита.Например, за кредит на 6 миллионов рублей под 12% на 20 лет, заемщик, выплачивающий долг строго по графику, заплатит банку примерно 9,8 миллиона рублей процентов, а общая сумма выплат составит 15,8 миллиона рублей.

Если же он через год после начала срока кредитования досрочно выплатит банку 1 миллион рублей и решит после этого сократить срок кредита, то переплата по процентам составит уже 4,8 миллиона рублей, а срок кредита сократится до 12,5 лет.

Когда заемщик выбирает уменьшение размера ежемесячных выплат, он тоже экономит на процентах, но не так существенно, как при сокращении срока кредита. В той же ситуации (кредит на 6 миллионов рублей под 12% на 20 лет, через год взнос 1 миллиона рублей досрочно) при уменьшении размера ежемесячных платежей, объем выплаченных процентов сократится до 8,3 миллиона рублей.

Другие варианты

При этом стоит учитывать, что досрочное погашение кредита далеко не всегда выгодно и удобно для заемщика – во-первых, это увеличение финансовой нагрузки на семью, ведь заемщику приходится ограничивать себя для выплаты этих средств.Также при принятии решения о досрочной выплате ипотеки не стоит забывать про инфляцию, особенно при кредитах на длительные сроки.

Нужно серьезно подумать, стоит ли сейчас «вынимать» из бюджета семьи, к примеру, 50 тысяч рублей, чтобы дополнительно внести их за кредит и снизить его срок, например, на месяц.

Возможно, что будет лучше продолжать стабильно платить по кредиту и в конце срока кредитования заплатить те же 50 тысяч рублей, которые из-за инфляции на тот момент уже будут «стоить» для семьи намного меньше.Кроме того, иногда лишние деньги лучше вложить во что-то другое.

Так, бизнесмены, даже располагая средствами, достаточными для покупки квартиры, все равно берут ипотеку, чтобы свои собственные деньги направить на развитие бизнеса. Ведь купив квартиру и оставшись без средств для своего дела, бизнесмену придется взять в банке кредит для развития бизнеса, который выдается под более высокую ставку, чем ипотека.

Наконец, в некоторых случаях лишние деньги выгоднее разместить во вклад, если проценты по вкладу будут ощутимо выше процентов по кредиту.

Вице-президент, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Георгий Тер-Аристокесянц

Источник: https://realty.ria.ru/home_advice/20120817/398290212.html

Правила досрочного погашения ипотечного кредита

Из наблюдений финансовых специалистов следует, что в среднем 70% кредитов, оформленных на физических лиц, погашаются досрочно. Также из анализа видно, что 60 % клиентов банков, подписавших договор ипотеки, возвращают заемщику деньги раньше срока.

Из результатов наблюдений психологов досрочное погашение долга носит положительный эмоциональный характер. Организм человека получает стресс от резкого снижения психологической нагрузки.

Человек освобождается от «чувства обязательства» перед кредитором. Также у него исчезает боязнь, что все заработанные деньги вместе с жильем будут забраны банком в случае невозможности выполнения обязательств.

Механизм, как это технически выполняется, раскрыт в этой статье.

Что это такое

Досрочный возврат денег, взятых в долг на покупку жилья, хранит много нюансов. Их необходимо детально изучить перед обращением к кредиторам.

Важно помнить, что выполнение обязательств перед банком раньше срока снимет нагрузку на семейный бюджет и сделает заемщика полноправным собственником жилья.

Для наличия такой возможности нужно перед подписанием договора по ипотеке решить вопрос о возможности такого действия без штрафных последствий.

То есть, в процессе изучения условий соглашения требуется сразу обратить внимание на норму досрочного полного возврата долга.

При частичном досрочном погашении долга также могут возникнуть вопросы. Такой процесс может полностью поломать график выплат по ипотеке. Плохо это будет или хорошо, зависит от выбранных условий кредитования.

Если используется классический вариант условий, то частичный возврат долга раньше графика снизит последующие взносы. Произойдет это за счет снижения процента и срока выполнения обязательств.

Если подписано соглашение с аннуитетной схемой, то уменьшается только срок возврата долга, а месячные платежи останутся на прежнем уровне. Но, здесь можно рассматривать и другие варианты. Их нужно обговаривать, перед тем как ставить подпись.

Условия и правила расчета

Каждый банк предлагает своим потенциальным клиентам онлайн-калькуляторы для самостоятельного расчета помесячного возврата долга по ипотеке или другому кредиту.

Однако знание специальных формул поможет разобраться с механизмом досрочного выполнения обязательств перед кредиторами.

Уменьшение суммы

Ежемесячная выплата с условием, чем меньше сумма долга, тем меньше начисление процентов, считается по формуле:

X=S/N

Где:

  • N – это количество месячных периодов погашения долга;
  • S – остаток долга.

 Изменение срока

Аннуитетная схема требует некоторых познаний в математике. Ежемесячный платеж состоит из двух составляющих. Это общая сумма долга и начисленные проценты.

Формула для расчета имеет вид:

Ежемесячный долг = общая сумма*(i*((1+i)ˣ/((1+i)ˣ — 1))

Где:

  • i – месячное начисление процентной ставки (годовая/100/12);
  • n – количество месяцев по кредитному договору.

Указанные формулы помогут определить ошибку в работе онлайн – калькулятора. Также они помогут определиться с условиями досрочного возврата денег.

Различные схемы выплат

Финансовые учреждения предлагают два пути погашения ипотеки:

  • 1-й путь – уменьшение периода возврата денег;
  • 2-й путь – снижение ежемесячных обязательных платежей.

Если сделать самостоятельно подсчет, то аннуитетные условия выглядят менее привлекательно, так как каждый месяц получается приличная ставка.

Классическая схема ипотеки во многом похожа на стандартный заем. Поэтому лучше попробовать поработать с дифференциальными условиями. Подтверждение данного факта доказывается простыми расчетами.

Для досрочного погашения долга можно применить один из методов:

  • При помощи материнского капитала – сумма денег, выдаваемая при рождении второго ребенка в семье в виде оформленного сертификата на улучшение условий проживания и погашения долга по ипотеке. Данный документ нельзя обналичить.
  • С помощью получения потребительского кредита – относится не к самому выгодному методу. Данный вариант приемлем, когда необходимо перевести жилье из статуса залога в статус собственности.
  • Рефинансирование долга – оформление ипотеки на более выгодных условиях в ином финансовом учреждении. Пользоваться таким методом выгодно, когда другой банк предлагает меньшую процентную ставку.

Дифференцированные

Исходные данные: размер ипотеки равен 2 млн. рублей; срок выплаты равен 10 лет; процентная ставка равна 12%.

Расчет:

  1. регулярный платеж будет составлять 16666 рублей;
  2. изменяема часть (ежемесячные проценты) – 2000000*12/100*120=2000 рублей, где 120 – количество месяцев.

Для подсчета платежа на следующий месяц нужно взять остаток ипотеки, процентную ставку и сколько осталось платить за кредит. Формула используется та же. Чем больше будет платеж за текущий месяц, тем меньше денег придется платить в последующем периоде, и так до полного возврата денег.

Аннуитентные

Исходные данные: размер ипотеки равен 1 млн. рублей; срок выплаты равен 10 лет; процентная ставка равна 12%.

Расчет:

  1. количество месяцев – 10*12=120 месяцев;
  2. с учетом процентной ставки 12% в год – 12/100/120=0,01 в месяц;
  3. месячная выплата – 1000000*(0,01*((1+0,01)120))/(((1+0,01)120-1=14347 рублей.

Как видно из расчетов по второй схеме придется платить меньше. Но, полученный результат будет одинаковый каждый месяц по сравнению с первым вариантом, где ежемесячные платежи буду уменьшаться в зависимости от размера взноса.

Какой вариант выгоднее

На практике применяют два пути погашения ипотечного кредита, в зависимости от желания клиента:

  • уменьшения срока выполнения долговых обязательств;
  • уменьшение размера обязательных ежемесячных выплат.

Клиентам обычно трудно выбрать, на каком варианте остановится, и какие условия принять.

Если произвести расчеты по указанным методикам и детально проанализировать результаты, то получится сумма переплаты по двум схемам одинаковая.

Но, несмотря на это, эксперты советуют оформлять ипотеку по условиям второго пути – уменьшение размера обязательных ежемесячных платежей. Они акцентируют внимание на уменьшение нагрузки на бюджет семьи.

Чтобы закрыть кредит на жилье необходимо выполнить следующие действия:

  • Сообщить финансовому учреждению за 30 дней до внесения следующего обязательного платежа о желании полностью закрыть кредит. Для этого потребуется написать письменное обращение на бланке специальной формы.
  • Внесение оставшегося долга на счет банка в назначенное время.
  • При частичном возврате кредита сотрудники банка разработают новый график погашения долга. Если клиент принес всю сумму денег, то он вправе потребовать от сотрудников банка справку о полном расчете. В некоторых финансовых учреждениях выдача такого документа относится к платной услуге.

Ограничения

Всем понятно, что досрочный возврат ипотеки маловыгодный банку.

Клиентам кредитного учреждения необходимо знать, что с 1 января 2012 года отменены такие ограничения при досрочном расчете с долгами по ипотеке:

  1. определение обязательной минимальной суммы досрочной выплаты;
  2. штрафные проценты при преждевременном возврате долга;
  3. замороженный период времени, когда нельзя гасить преждевременно кредит.

Если в соглашении прописано хоть одно из перечисленных условий, то банк нарушает статью 809 и 810 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

За досрочный возврат ипотеки банк может назначить комиссионный процент за дополнительную услугу, например, создание нового графика обязательных ежемесячных выплат. Также могут потребовать выполнять дополнительные регламентные условности при оформлении письменного обращения.

Например, установить, что заявление должно поступить в строго назначенное время к конкретно указанному специалисту. Если заемщик не может принести самостоятельно документ в назначенное время, или не может из-за очереди попасть вовремя к назначенному сотруднику, то время внесения денег переносится.

Кроме этого, не все банковские учреждения соглашаются на перерасчет графика погашения ипотеки при частичном возврате денег. Постоянно оттягивают эту процедуру.

О правилах осуществления возврата долга по ипотечному кредиту ранее назначенного срока рассказано в следующем видеосюжете:

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 703-18-46 (Москва)

+7 (812) 309-91-23 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Источник: http://PropertyHelp.ru/subsidii/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie.html

Как досрочно погасить ипотеку

  1. Особенности
  2. Варианты
  3. Через Сбербанк

Ипотечное кредитование предоставляет собой долгосрочный заем на приобретение собственного жилого имущества. При расчете возможного размера кредитования банками используется достаточно консервативный подход – месячный взнос не должен превышать 50% от получаемого заемщиком дохода.

Учитывая существенную сумму финансирования и длительный срок кредитования, общая переплата по такому продукту достигает очень больших размеров. В целях ее снижения банковские клиенты по возможности стараются осуществлять платежи в счет досрочного погашения ипотеки.

Как досрочно погасить ипотеку? Это волнует многих заемщиков, у которых появилась возможность внести дополнительную сумму в счет долга по кредиту.

Особенности

Способы возврата ипотечных кредитов зависят от конкретного банка. Наиболее распространенными формами погашения является аннуитетная и дифференцированная. В первом случае сумма ежемесячного платежа одинакова на протяжении всего срока кредитования.

В начале погашения наибольшую долю в общей массе составляют проценты, что влечет за собой медленную выплату основного долга.

Второй вариант предусматривает деление основного долга на весь срок кредитования на равные части и начисление процентов на остаток задолженности – в этом случае сумма ежемесячного платежа идет на уменьшение, однако первые выплаты получаются достаточно существенными. При ипотечном кредитовании чаще всего применяется аннуитетная схема погашения.

Договором ипотеки обычно предусмотрен срок, в течение которого необходимо известить банк о досрочном погашении ипотеки, поэтому стоит изучить все особенности заключенной сделки и своевременно оповестить кредитное учреждение.

Согласно действующему законодательству, банковские структуры не вправе предусматривать комиссию за досрочное погашение, но лучше уточнить этот вопрос в том кредитном учреждении, в котором оформлен кредит.

Варианты

Очевидно, что досрочное погашение выгодно в начале срока кредитования — при этом возможны несколько вариантов, которые может предложить кредитор:

  1. Уменьшение срока. Сопровождается снижением переплаты по кредиту, но не уменьшает сумму дальнейших ежемесячных платежей, что достаточно рискованно, так как от утраты источника дохода никто не застрахован, допущение же просроченных платежей по займу всегда ведет к начислению штрафов.
  2. Снижение размера ежемесячных платежей. В данном случае общая переплата по кредиту не уменьшается, однако появляется возможность инвестировать освободившиеся денежные средства либо накапливать их для дальнейших досрочных взносов.

В некоторых банках предусмотрено досрочное погашение при помощи средств, выделенных заемщику в рамках государственных социальных программ. К примеру, для погашения части долга можно воспользоваться материнским (семейным) капиталом или иными государственными субсидиями.

Выбор дальнейшей работы с банком в рамках текущего договора определяется самим заемщиком – исходя из адекватной оценки собственных возможностей на текущий момент.

Если у заемщика нет уверенности в будущих заработках – лучше снизить сумму ежемесячного платежа, если материальное положение стабильно – лучше снизить срок.

Многие банки предоставляют своим клиентам лишь один способ досрочного погашения, поэтому желательно до перечисления средств внимательно изучить содержание договора ипотеки.

Через Сбербанк

Частичное досрочное погашение в Сбербанке не предусматривает пересмотр срока кредитования. В результате пересчитываются проценты по кредиту и устанавливается новый ежемесячный платеж. Рассчитать новый график после досрочного погашения можно на официальном сайте Сбербанка с помощью онлайн-калькулятора.

Досрочное погашение в Сбербанке не учитывается автоматически. Его можно осуществить только по заявлению, написанному в офисе банка.

В нем обязательно должны быть указаны размер погашения, счет, с которого будет производиться перечисление денежных средств, и дата (обязательно рабочий день).

После внесения отмеченной суммы на ссудный счет банк пересчитывает сумму ежемесячного платежа и выдает заемщику новый график погашения.

Заемщику важно понимать, что без заявления о досрочном погашении Сбербанк в дату платежа снимет со счета лишь ту сумму, которая установлена графиком. Остальные деньги так и останутся лежать на счете. В этом случае досрочное погашение не будет осуществлено и график ежемесячных платежей останется неизменным.

В случае полного досрочного погашения кредита в Сбербанке заемщику желательно взять справку, подтверждающую отсутствие ссудной задолженности.

Предлагаем вам посмотреть видео в тему нашего материала.

Источник: https://KakPoluchitKredit.ru/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku/

Досрочное погашение ипотеки, Сбербанк: условия, отзывы, порядок. Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке?

В наше время тяжело приобрести квартиру за наличные деньги. Именно по этой причине многим приходится обращаться в банк за ипотечным займом. Есть ли выгода, и как раньше срока можно закрыть свой долг?

Жилье в ипотеку

Стоит ли брать ипотечный кредит? Ведь он тяжелой ношей ложится на плечи плательщиков. Все потому, что проценты очень высокие и зачастую превышают реальную стоимость квартиры. Правда, другого выхода у людей просто не бывает.

Это единственный вариант, позволяющий приобрести собственное жилье. Многие, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит, выплачивают большие суммы. Ограничивают себя во всем, лишь бы раньше срока закрыть свой долг.

Возникает вопрос, а стоит ли делать досрочное погашение ипотеки? Сбербанк предлагает различные условия, которые следует рассмотреть подробнее.

Общие ипотечные условия

Большие переплаты по ипотечному кредиту сильно бьют по кошельку. Поэтому многие задумываются о досрочном его погашении хотя бы частично. Основные факторы — это проценты по договору, рост инфляции и колебания валютного курса, влияющие на сумму выплат.

Выгоднее всего банку получать ежемесячные платежи. Особенно прибыль идет в первые годы, когда покрываются лишь проценты по кредиту. Сумма самого кредита начинает погашаться лишь в середине срока. При своевременных платежах ипотечный кредит автоматически закрывается в последний день оплаты.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В Сбербанке некоторым клиентам, имеющим большой и стабильный доход, идут навстречу. В этом случае позволяется выплачивать долг дифференцированным платежом. В результате ежемесячная сумма кредита делится на равные части. Процент же начисляется на остаток самого долга. Выходит, сумма остается неизменной.

Меняется лишь процент, пересчитываемый каждый месяц. Поэтому погасить ипотеку заблаговременно не составит труда. Хотя здесь есть нюанс: весь груз оплаты будет на первоначальном этапе. По этой причине банк очень тщательно проверяет такого клиента на платежеспособность.

Наличие финансовой стабильности позволит выполнить полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке раньше срока.

Способы досрочного погашения ипотеки

Любой банк будет против досрочных погашений. Ведь в их планы входит много лет получать ежемесячный доход с ипотечного кредита. Зачастую это основная статья доходов банка. Поэтому досрочный расчет ему невыгоден, ведь он лишается большого количества процентов по договору. Запретить же раньше времени закрыть долг невозможно.

По гражданскому кодексу любой гражданин при наличии кредита в банке может закрыть долг раньше срока. Чтобы реализовать свои права, клиенту нужно заранее уведомить банк и его служащих об этом решении. Зачастую срок составляет 30 дней или больше. Его устанавливают в самом банке при заключении ипотечного договора.

В обязательном порядке пишется заявление, где указывается причина, по которой выполняется досрочное погашение ипотеки.

Сбербанк к такому заявлению дополнительно запрашивает реквизиты. К ним относятся наименование отделения, которое выдало ипотечный заем, информация о клиенте в соответствии с его анкетой, номер телефона и место жительство по приписке. Также нужно указать номер договора.

Само заявление пишется в произвольной форме, где клиент просит принять сумму на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Условия банка таковы, что лишь после подписания заявления о погашении долга будет установлена дата внесения нужной суммы на счет клиента. После чего ипотечный долг перед банком считается закрытым.

Если же выполняется частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, то составляется другой график платежей. Затем он в обязательном порядке подписывается клиентом и представителем банка.

Есть ли ограничения для срочного погашения?

Любой банк ставит определенные условия для погашения долга по ипотеке. Поэтому важно, прежде чем обратиться в банк с этим вопросом, понять, как происходит оплата по такому обязательству. Есть два вида платежей: дифференцированные и аутентичные.

В первом случае речь идет о ежемесячных выплатах, которые со временем уменьшаются. Во втором случае ежемесячная сумма платежа на протяжении всего срока одинакова.

Получается, в самом начале оплачиваются проценты, а уже с середины срока – сам долг по ипотеке.

Чаще всего банк работает по аутентичному принципу, поэтому порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке имеет свои особенности:

  1. Первым условием является лимит на определенную сумму. Она вносится в качестве досрочного погашения. Минимальная сумма составляет 15 000 руб.
  2. Второе условие предусматривает обращение клиента в банк за один день до основного платежа. Что дает возможность клиенту просчитать свои финансовые возможности и запланировать все выплаты заранее.
  3. Важным моментом является своевременное внесение платежа. Происходит все после написания заявления и принятия его сотрудником банка. Сделать оплату можно в кассе Сбербанка или же через терминал, установленный в самом банке.
  4. Затем, после внесения нужной суммы, клиент оплачивает очередной платеж, указанный в кредитном графике. После уплаты очередного взноса менеджер банка обязан предоставить новый график платежей. В нем должна учитываться сумма, зачисленная на счет, что указывает на частичное досрочное погашение ипотеки.

Сбербанк также предлагает вариант онлайн, о котором стоит поговорить.

Погашение долга онлайн

Данный вариант подойдет тем, кто в силу обстоятельств очень занят. Поэтому не может найти время, чтобы сделать досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Условия здесь очень просты. Нужно зайти на официальный сайт Сбербанка.

Здесь имеется специальный калькулятор, куда вносятся все необходимые данные клиента. Благодаря такой услуге появляется возможность в короткий срок погасить полностью или частично ипотечный заем.

Если речь идет о втором варианте, менеджер банка впоследствии отправляет клиенту новый график платежей.

Досрочное погашение ипотеки

Каждому клиенту разрешено сделать досрочное погашение ипотеки. Сбербанк предоставляет возможность заранее погасить свой долг. Как указано выше, для этого есть различные условия и возможности. Здесь все зависит от типа кредита.

Именно поэтому важно, прежде чем заключить ипотечный договор, ознакомиться со всеми предлагаемыми условиями. В любом отделении Сбербанка вам сообщат, что есть различные варианты досрочного погашения займа. По просьбе клиента могут выполнить расчеты по заявленным данным, а после составить предварительный график платежей.

Лучше всего прояснить ситуацию до того, как вы подписали документы на ипотечный заем.

Стоит ли досрочно погашать ипотечный долг?

Если же вы давно платите по графику, то стоит задуматься, стоит ли раньше срока гасить ипотечный кредит. Тем, для кого ежемесячные платежи не в тягость, стоит повременить.

Ведь для досрочного погашения придется собрать нужную сумму, а значит, ужать себя в бюджете.

Напротив, когда ипотека в тягость, следует искать варианты улучшить свою жизнь: досрочно закрыть долг или же уменьшить сумму оплаты с помощью частичного закрытия долга.

Мнения клиентов банка

Если проанализировать ситуацию, то досрочное погашение ипотеки в Сбербанке отзывы имеет самые разные. Одним нравится низкая процентная ставка по кредиту. Правда, получить ее могут те, кто имеет зарплатную карту. К тому же таким клиентам удобно гасить ежемесячные платежи. Другие возмущаются слишком жесткими требованиями к заемщику.

Конечно, есть определенные нюансы при ипотечном кредитовании в Сбербанке и досрочном его погашении. Тем не менее данный банк предлагает наиболее выгодные условия. Предоставляет различные варианты для досрочного закрытия ипотечного долга. Подстраивается под своих клиентов и идет им навстречу, что очень важно, считают клиенты Сбербанка.

Источник: http://.ru/article/268236/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-sberbank-usloviya-otzyivyi-poryadok-vozmojno-li-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke

Досрочное погашение ипотеки: условия, расчет, преимущества и недостатки :

Все банки России старательно приучают жителей своей страны жить взаймы. Но менталитет россиян им этого не позволяет. Однако иногда брать кредиты всё-таки приходится. Случается, что человек делает это добровольно, если желание владеть той или иной вещью пересиливает в нём страх перед долговой ямой.

Но что есть — то есть. Для каждого россиянина кредит, как хомут, который приходится носить на шее до полной выплаты займа. Именно по этой причине каждый россиянин стремится использовать возможность полностью или частично досрочно погасить свои кредитные обязательства.

Если вдруг в наличии появилось определённое количество денежных средств, то почему бы не погасить ипотеку или другую задолженность перед банком? Однако сами кредитные организации редко согласны с этим мнением.

Почему же банки относятся негативно к досрочному погашению ипотеки и стремятся любыми доступными методами от них отгородиться?

Частичное досрочное погашение ипотеки: плюсы и минусы

Объясняется это различными факторами. Во-первых, это элементарная финансовая выгода. Если долг досрочно погашен клиентом, то банк не получит процентной переплаты по кредиту за тот срок, который не был использован заёмщиком в рамках договора кредитного займа. Налицо видна утрата основного дохода по кредиту для банка.

Поэтому в договоре кредитования может содержаться пункт, согласно которому, погасить долг перед банком досрочно можно будет только после выплаты всех процентов, предусмотренных данным договором. Вывод: досрочное погашение ипотеки проценты не занижает. Это не секрет.

Этот нюанс лишает досрочное погашение ипотеки всякого смысла, кроме избавления от долгового бремени, конечно.

Во-вторых, каждый банк стремится к тому, чтобы его капитал не лежал в сейфе, а был в обороте. А деньги находятся в обороте до тех пор, пока их не вернул заёмщик.

А если клиент вернул денежные средства раньше установленного кредитным договором срока, то они будут просто лежать, не принося дохода. Банку приходится искать новых клиентов для запуска в оборот своих денег.

Этот закон является приоритетным для любого банка.

Положительные стороны досрочного закрытия кредитного договора

Как это видит сам клиент: досрочное погашение ипотеки проценты снимает, значит, клиент избежит нереальной переплаты по договору. Однако современные банковские организации умеют избегать подобных упущенных выгод.

Вероятно, речь пойдет не о полной выплате начисленной суммы процентов по ипотечному договору при его досрочном закрытии, а о штрафных санкциях за досрочную выплату ипотечного долга. Все эти нюансы прописаны в договоре ипотечного кредитования.

Чтобы в будущем реализовать выгодное досрочное погашение ипотеки, необходимо тщательно изучить договор перед подписанием.

Второй положительной стороной досрочного закрытия договора является чисто психологическое осознание отсутствия долгового бремени.

Третье преимущество в том, что, расплатившись до конца с уже имеющимися кредитами, можно легко взять новые.

Отрицательные стороны досрочного закрытия ипотечного договора

Недостатки в этом случае тоже имеются. Для начала стоит упомянуть о пенях, штрафах и других взысканиях. Тут следует отметить, что банк может наложить штрафы лишь на один срок действия ипотечного договора.

К примеру, если заёмщик решил погасить задолженность по ипотечному кредитованию до истечения первой половины срока действия договора, то будут начислены существенные штрафы.

Если же договор будет закрыт за несколько месяцев до того, как закончит действовать, то штрафов либо не будет вообще, либо они будут очень маленькими.

Вторым недостатком является испорченная кредитная история. Факт досрочного закрытия договора обязательно будет отражён в БКИ. Соответственно, при оформлении нового кредита в другом банке в договор будут вписаны пункты о дополнительных санкциях при досрочном погашении.

Третьим отрицательным моментом является возможность возникновения форс-мажорной ситуации. К примеру, клиент, отдавший все свободные средства на погашение текущего кредита, может завтра попасть в такую ситуацию, которая заставит его оформить новый договор займа.

Трезвый ум и холодный расчёт

Перед принятием решения о досрочном закрытии ипотечного договора следует все внимательно рассчитать. В принципе, определиться с предметом расчёта очень просто – либо продолжить вносить платежи по графику, либо согласиться с дополнительными взносами, переплатить, но всё же полностью погасить заем и стать полноправным собственником жилья.

Для начала необходимо помнить, что любой сделанный досрочно и превышающий установленную сумму взнос обязывает банк пересмотреть график последующих выплат. Частичное досрочное погашение ипотеки включает в себя два варианта:

  • сокращение количества взносов с сохранением суммы платежа;
  • уменьшение суммы платежа с сохранением оговоренных ранее сроков.

Конечно, лучше всего для клиента будет первое решение вопроса, ведь чем дольше выплачиваются взносы, тем больше процентов придётся переплатить.

Но при этом второй вариант тоже имеет свои определённые преимущества. Для начала это значительно уменьшит давление на бюджет семьи. Ведь в месяц будет уходить значительно меньше денег на оплату ипотечного долга. Это также поможет заёмщику разрядиться психологически (можно вносить гораздо меньшие платежи, чем ранее).

В редких случаях банк может согласовать график выплат с клиентом, хотя чаще всего это делается согласно интересам заимодателя.

Как выглядит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке?

Прежде чем досрочно (или частично досрочно) погасить ипотечный кредит, заёмщику необходимо написать в отделении Сбербанка соответствующее заявление за день до даты списания платежа. Это будет единственным необходимым документом.

Одной из особенностей досрочного погашения ипотеки в Сбербанке является то, что сокращение сроков платежей здесь не предусмотрено. Следовательно, частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке даёт клиенту только снижение суммы ежемесячного платежа.

Чтобы полностью или частично погасить долг по ипотеке, клиенту нужно внести на свой счет нужную сумму, но не менее 15000 рублей.

При полном закрытии договора заёмщик должен явиться в отделение Сбербанка и заполнить все необходимые для этого документы.

При частичном погашении кредита клиент приходит в банк для того, чтобы утвердить платежи по новому графику, где сумма взносов будет меньше, чем раньше.

Ипотечный онлайн-калькулятор

На сайте каждого банка имеется онлайн-калькулятор досрочного погашения ипотеки, позволяющий рассчитать сумму, которую необходимо внести для закрытия кредита. Однако этот способ хоть и удобен, но не точен, так как здесь не учитываются штрафы, комиссии и дополнительные платежи.

Такой калькулятор необходим для того, чтобы рассчитывать ежемесячные платежи, состоящие из суммы процентов и основной задолженности. Также ипотечный калькулятор позволяет рассчитать полную переплату в конце срока ипотечного кредитования.

Как пользоваться кредитным калькулятором?

При помощи калькулятора можно узнать размеры ежемесячных платежей как по ипотечному кредитованию, так и по потребительскому или автокредиту. Также он сможет произвести расчет досрочного погашения ипотеки в будущем.

Для этого необходимо определиться с суммой займа, сроком кредитования и процентной ставкой выбранного банка. Некоторые кредитные продукты предусматривают ежемесячные либо единовременные комиссии, которые тоже можно установить в калькуляторе. В последнюю очередь нужно установить дату получения кредита и дату ежемесячных платежей.

Пример расчета

Как же это рассчитывается?

В поле нужно ввести планируемую сумму к погашению и предполагаемую дату её внесения.

Далее, если необходимо рассчитать снижение суммы ежемесячных платежей, нужно кликнуть в поле “Пересчет”, а затем нажать “Рассчитать”, сумма платежей просчитается в меньшую сторону, а их количество останется прежним.

Если поле “Пересчет” не отмечать, то калькулятор сформирует новые платежи по графику с уменьшенным количеством платежей, но сумма останется прежней.

Где применяется кредитный калькулятор?

Этот инструмент рекомендуется использовать, чтобы рассчитать любой кредит, в том числе потребительский. Но калькулятор досрочного погашения ипотеки не рассчитает дополнительные комиссии, взимаемые банком по договору.

Источник: https://www.syl.ru/article/290483/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-usloviya-raschet-preimuschestva-i-nedostatki

Частичное досрочное погашение ипотеки: Особенности расчета

Многие заемщики стремятся делать частичное досрочное погашение ипотеки.

Кредиты на покупку жилья помогли многим людям въехать в собственную квартиру или дом.  Однако крупный долгосрочный заем, в том числе ипотека с государственной поддержкой и ипотека без первоначального взноса — довольно тяжелое бремя.

Поэтому стоит погасить вначале как можно большую часть тела кредита.

  • Правовые основы
  • Варианты досрочного погашения ипотеки
  • Примеры расчетов

Как изменится платеж или срок кредита после внесения средств раньше срока?

На что пойдут деньги — на погашение процентов или основного долга?

Когда выгоднее вносить деньги? Это далеко не полный перечень вопросов, волнующих заемщиков при досрочном гашении.

Правовые основы

Возможность досрочного взноса на частичное погашение ипотеки предусмотрена ст. 810 ГК РФ.

Данной нормой разрешен полный или частичный возврат потребительского кредита (к примеру, ипотека в Сбербанке) раньше срока при предупреждении кредитора за 30 дней до предполагаемого погашения.

Договором может быть предусмотрен более короткий период уведомления.

Сложившаяся практика показывает, что банки редко используют данную предупредительную меру полностью.

Большинство кредитных учреждений значительно укорачивает время, предусмотренное на сообщение заемщика.

Пункт 4 статьи 809 Гражданского Кодекса устанавливает обязанность начисления процентов по кредиту до дня возврата займа или его части.

На основании изложенных норм, сформулируем основные правила досрочного погашения жилищных кредитов:

  • банк не может отказать заемщику в досрочном гашении ипотеки;
  • максимальный срок предупреждения кредитора — 30 дней до предполагаемого взноса;
  • проценты по займу должны быть пересчитаны, исходя из реальных сроков возврата.

Любое положение кредитного договора, противоречащее этим принципам, ничтожно.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Законодательные нормы позволяют кредитным учреждениям ставить разные условия досрочных взносов.

Для того, чтобы правильно внести платеж, клиенту следует внимательно прочитать ипотечный договор в части досрочного гашения.

В этой статье рассмотрены самые распространенные варианты. Однако условия конкретного банка могут отличаться от предложенных.

Уведомления банка о досрочном гашении

Банки могут требовать от плательщика предупреждения о досрочном гашении за определенный период. Он не может быть больше 30 дней.

Однако внутри этого периода возможны разные варианты:

  • за день;
  • за три дня;
  • за неделю;
  • за 15 дней и т. д.

Большинство ведущих банков розничного кредитования на фоне высокой конкуренции за клиентов предлагают довольно лояльные условия досрочного гашения.

Например, через Сбербанк-онлайн уведомление можно подать за день до взноса средств.

При подаче заявки в офисе СБ РФ расчет можно осуществить день в день.

В ВТБ 24 о внеплановом взносе нужно предупредить за 1 день.

Учитывая возможность гашения кредита в любой рабочий день, клиент может получить более значимую экономию средств, чем при предупреждении за месяц и гашении в дату платежа.

Форма уведомления банка может отличаться. Самый архаичный, но безопасный способ — письменный документ.

Например, обязательную подачу бумажного заявления требует ВТБ24, хотя у этой организации также есть система «Банк-клиент онлайн«.

Для клиента этот способ имеет массу неудобств. Ипотека берется на длительный период.

За время ее выплаты клиент может переехать в другое место жительства и даже другую страну.

Зачастую офисы не принимают заявления на внеплановый взнос по ипотеке, выданной в другом отделении.

В результате, приходится искать доверенное лицо, согласное завозить документы, выписывать на него доверенность, каждый раз договариваться на посещение банка.

Полную форму заявления-обязательства о ЧДП ипотеки в ВТБ24 можно скачать здесь.

Подача заявки на частичное досрочное погашение ипотеки в онлайн-кабинете значительно экономит время и более востребовано заемщиками.

Ограничениями данного варианта являются: отсутствие соответствующего функционала в интернет-банкинге многих финансовых организаций и отказ клиентов от дистанционного обслуживания в силу разных причин.

Лидером в онлайн-обслуживании является Тинькофф банк, который все взаимодействие фининститута с клиентом осуществляет дистанционно.

Некоторым финансовым организациям достаточно телефонного предупреждения о досрочке.

Недостатком таких взаимоотношений является отсутствие у банка доказательств выраженного желания клиента на случай конфликтов.

Поэтому данный вариант сейчас встречается очень редко.

Самым удобным для заемщика является внесение денег без предупреждения.

Условием возможности такого погашения является выделенный счет для взносов по ипотеке.

День зачисления средств в счет погашения ссуды

Возможные варианты:

  • в любой рабочий день;
  • в день гашения ссуды по графику платежей.

Очевидные преимущества оплаты в любой рабочий день — экономия на процентах от даты реального платежа до дня по графику.

Выгода появляется, если сумма досрочного платежа превышает сумму начисленных процентов на день оплаты.

При меньшем размере взноса, гасятся только проценты, сумма основного долга не меняется, месячная стоимость кредита не пересчитывается.

Клиенту следует учитывать, что на день внесения средств проценты считаются только за прошедший период.

Если взнос оформлен до даты, установленной по графику платежей, за оставшийся период будут начислены проценты, которые нужно внести в назначенный день.

Оплатить кредит нужно даже в том случае, если досрочный платеж больше утвержденного ежемесячного платежа.

Этой проблемы не существует, если внеплановые взносы гасятся в строго установленный графиком день.

Клиенту порой не просто разобраться, как заполнить заявление на ЧДП, если форма документа требует разбивки взноса на сумму процентов и основного долга.

Помочь при расчетах могут онлайн-калькуляторы кредитов. Например, такой.

При вносе досрочки в установленный графиком день, вся сумма сверх плана идет на уменьшение основного долга.

Период предупреждения банка и момент зачисления средств следует учитывать при продаже залоговой квартиры.

Длительный срок для уведомления и гашение в строго определенный день могут значительно затянуть сделку и отпугнуть покупателей.

Направление средств

Частичное досрочное погашение ипотеки может быть направлено на снижение ежемесячного платежа или сокращение срока кредита.

Варианты распределения средств могут быть ограничены кредитным договором.

Например, Сбербанк после добровольного взноса уменьшает ежемесячную необходимую сумму для выплаты.

Снижение срока договором не предусмотрено. Абсолют Банк напротив, по умолчанию уменьшает период кредитования.

Выбор уменьшения платежа доступен при сумме погасительного взноса от 30 000 руб.

Примеры расчетов

Согласно графику платежей, заемщик выплачивает ипотеку каждый месяц 20 числа по 30 000 рублей из расчета 12% годовых.

Оформлен кредит 20 апреля 2016 года на 10 лет в размере 2 000 000 рублей.

Согласно онлайн-калькулятору, ежемесячный платеж составил 28 694,19 р.

Рассчитаем выгоду при досрочном гашении ипотеки в размере 100 000 р. 06 мая 2016 года.

Количество дней в периодах:

Источник: http://yurface.ru/kredit/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.