Особенности оформления маленького кредита

Содержание

Особенности целевого, нецелевого кредитования и получения кредитной карты

Особенности оформления маленького кредита

Кредитование прочно вошло в жизнь современного человека и стало не из ряда вон выходящим событием, а обычной процедурой. Пользование заемными средствами во многих случаях может быть даже выгоднее, чем собственными, что с успехом используют предприниматели и обычные граждане.

Деньги могут понадобиться срочно и внезапно, либо потребность в дополнительных средствах может возникать периодически.

Банковские структуры в целях привлечения клиентов предлагают множество самых разнообразных кредитных программ и предложений, отличающихся лимитом денежных средств, процентными ставками, условиями погашения, льготными периодами, условиями погашения и т.д.

Каким же видом кредитования удобнее воспользоваться?

Современные банковские системы предлагают следующие виды потребительского кредитования: кредит наличными (нецелевой кредит), целевой заем и кредитная карта. Рассмотрим каждый из видов подробно, с учетом плюсов и минусов, а также особенностей получения клиентом.

Нецелевой кредит — это денежные средства, которые вам выдадут наличными деньгами. Особенности нецелевых кредитов:

  • Вы можете делать с этими деньгами все, что захотите: никаких ограничений по использованию заемных средств не предполагается, в отличие от целевого кредита.
  • Выгоден, если вы берете кредитные средства единоразово, а не прибегаете периодически к заемным источникам, и вам нужна именно наличная сумма денег.
  • Вам не придется тратить дополнительные средства при снятии денег с карты (как правило, за обналичивание счета берется плата).
  • Стоимость пользования кредитом (процентная ставка) ниже, чем при оформлении банковской карты.
  • Максимальный лимит средств, которые можно получить по потребительскому кредиту, обычно выше, чем лимит банковской кредитной карты, потому, если вы планируете крупную покупку, но полностью не прогнозируете возможные расходы (например, на стройматериалы при постройке дома и т.п.), то удобнее воспользоваться именно нецелевым заемом.
  • Получение кредита сопровождается сбором необходимых документов, подачей заявки и ее рассмотрением каждый раз, когда возникает в нем необходимость.
  • Погашение кредита производится ежемесячными платежами, в которые входит оговоренная часть общей суммы долга и процент за пользование кредитом.
  • Погашение должно происходить в оговоренные сроки (сроки эти значительно меньше сроков пользования кредитной картой), причем далеко не всегда удается сократить период выплаты, оплатив долг раньше срока и сэкономив на процентах.

Целевой кредит (на обучение, развитие бизнеса, приобретение недвижимости или автомобиля) — один из наиболее распространенных видов кредитования, предоставляемых населению. Особенности целевого кредита:

  • Целевая направленность денежных средств. Если вы берете кредит на приобретение автомобиля, то вы не можете потратить полученные деньги на приобретение, скажем, недвижимости.
  • Сбор пакета документов более полный, чем в случае нецелевого кредитования (банку могут потребоваться дополнительные документы для выяснения платежеспособности клиента).
  • Такая разновидность кредита выдается под залог вещи, которую хотят приобрести, либо под поручительство третьих лиц, с проверкой их платежеспособности.
  • Процентная ставка по целевому кредиту значительно ниже, чем на остальные разновидности займов, так как банк снижает свои риски за счет заложенной вещи либо имущества поручителя.
  • Срок кредита достаточно долгий, сумма кредитного лимита также выше, чем у других видов кредита.
  • Обязательным условием получения целевого займа является страхование предмета покупки, а это — недешевое удовольствие. Также часто приходится страховать жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика в целях снижения риска банков. Это чаще всего безналичная форма расчета: заемные средства сразу перечисляются на счет магазина, где осуществляется покупка, либо учебного заведения в случае кредита на обучение.
  • Далеко не всякую цель можно предоставить для получения денежных средств. Например, для погашения просроченных платежей вам не выдадут кредит.

Кредитная карта как вид займа пользуется большим спросом у населения как источник периодических некрупных займов (например, небольшая покупка до зарплаты, проблемы со здоровьем или другие незапланированные расходы). Она выгодна в случае, если сумма займа небольшая и заемщик периодически пользуется этим источником денежных средств. Особенности получения кредитных средств путем оформления банковской карты:

  • Для получения кредита необходимо оформить банковскую кредитную карту — это платежный инструмент, который дает возможность оплаты товаров\услуг по безналичному расчету и снятия наличных средств.
  • Оформление кредитной карты сопровождается посещением отделения, предъявлением необходимого пакета документов (наименее полный среди всех видов кредитования) и получением на руки карты.
  • Банковские карты удобны тем, что после их оформления для того, чтобы получить кредит в пределах лимита, вам больше не нужно идти в отделение. Денежные средства получают в банкоматах или терминалах. Не нужно выстаивать очереди в банках.
  • Одним из «подводных камней» банковских карт является разница в проценте за снятие денежных средств в банкомате банка, где оформлена кредитная карта, и банкомате другого банка. Кроме того, если вы находитесь за границей и расплачиваетесь международной кредитной картой, то дополнительные расходы вызовет конвертация валют с рублей в доллары, а долларов — уже в евро.
  • Проценты за пользование кредитом начисляются только на ту сумму, которую вы сняли, в отличие от целевых ссуд.
  • Погашение суммы долга и процентов возможно в любой удобный вам период.
  • Многие банки предоставляют льготный период пользования кредитными средствами, в течение которого проценты не начисляются.
  • Страховок, залогов и поручительства не требуется.
  • Сумма кредитного лимита самая маленькая из всех видов кредитов, а сумма процентов, напротив, самая высокая. Срок пользования кредитной картой также наиболее длительный из всех видов предоставляемых кредитов.

Источник: https://oaookb.ru/articles/osobennosti-celevogo-necelevogo-kreditovaniya-i-polucheniya-kreditnoy-karty

Потребительский кредит: особенности, преимущества и недостатки

Потребительский кредит: особенности, преимущества и недостатки

Развитие банковской системы в нашей стране привело к огромному многообразию предложений кредитных программ. Банки, конкурируя друг с другом, стремятся сделать кредитные продукты как можно более привлекательными для заёмщиков, чтобы обеспечить приток большого числа клиентов.

В настоящее время одним из самых востребованных кредитов является потребительский кредит. Его название говорит само за себя.

Потребительский кредит подразумевает займ, который выдаётся обычным гражданам – физическим лицам.

Кредитные деньги можно потратить по своему усмотрению – нецелевой кредит, либо на удовлетворение конкретных нужд заёмщика – целевой кредит.

Для оформления последнего зачастую требуется наличие залога или его роль выполняет товар, для покупки которого и были необходимы взятые взаймы у банка деньги. Примером целевого потребительского кредита служит автокредит и ипотека, когда автомобиль и приобретённая недвижимость находятся в залоге у банка до тех пор, пока заёмщик полностью не исполнит взятые на себя обязательства.

Если соискатель оформляет целевой кредит, то он должен знать, что эти деньги можно израсходовать только на приобретение того, что указано в заявке. В большинстве случаев денежные средства не выдают наличными, а перечисляют продавцу, которым может быть либо физическое лицо, либо организация.

Целевые кредиты, как правило, более выгодны для заёмщика и имеют по сравнению с нецелевыми кредитами лояльные условия договора. Их отличают пониженные процентные ставки и удобные графики погашения займа.

Что касается ипотечного кредитования, то зачастую государство и местные власти помогают в выплате кредита определённым категориям заёмщиков, разрабатывая всё новые и новые программы и выдавая субсидии.

Это – программы помощи молодым семьям, учителям, военнослужащим и многие другие.

[ad#telo]

Существуют несколько видов этого займа. Его разновидности – приобретение товара в магазине, оплата путёвки в туристической фирме, плата за обучение или покупка недвижимости. Нередко кредитором становится торговая точка или строительная организация, продающая квартиры в рассрочку.

Потребительские кредиты отличаются друг от друга не только по целям, но и по способам их погашения.

Это могут быть ежемесячные выплаты, оплата на протяжении определённого времени одних процентов, а затем – основного долга, как в случае с образовательным кредитом, и другие.

Нередко кредит полностью оплачивается вместе с процентами по окончании договора. Это потребительский кредит, выдаваемый, к примеру, на оплату медицинских или юридических услуг.

Что касается оформления кредита в торговой точке для оплаты покупки, то нередко именно она является гарантом возврата заёмных денег кредитору. Магазин открывает специальный счёт для заёмщика, на который приходят поступления в виде ежемесячных платежей. Если заёмщик, по каким – либо причинам прекращает выплачивать кредит, деньги с этого счёта перечисляются банку.

Гарантом возврата заёмных средств кредитору служит обеспечение кредита в виде поручительства или залога.

В первом случае при невозможности заёмщиком исполнять взятые на себя кредитные обязательства, их исполняет поручитель, во втором – заёмщик лишается предмета залога.

Если кредитной программой поручительство или залог не предусмотрены, она, как правило, имеет более высокие процентные ставки за пользование кредитом и жёсткие условия кредитования.

Решившись прибегнуть к потребительскому займу, соискателю настоятельно рекомендуется изучить аналогичные программы хотя бы нескольких банковских учреждений в своём городе.

Это поможет выбрать кредит с условиями, наиболее приемлемыми для будущего заёмщика. Стоит обратить внимание на процентную ставку, срок действия кредитного соглашения, наличие штрафов и комиссий.

Все эти показатели существенно влияют на величину ежемесячного платежа и общую стоимость кредита.

Потребительский кредит может быть не только целевого назначения. Российские граждане часто обращаются в банк для оформления потребительского кредита на неотложные нужды.

Из названия займа следует, что кредитные деньги заёмщик вправе истратить так, как ему захочется, не отчитываясь за это перед банком.

Чтобы оформить кредит соискателю необходимо соответствовать определённым требованиям.

[ad#telo]

В первую очередь это касается кредитной истории, которая должна быть безупречной.

Для получения классического потребительского кредита достаточно иметь российское гражданство, регистрацию по месту расположения банка – кредитора и документальное подтверждение трудовой деятельности.

Стаж на последнем месте работы должен быть не менее полугода. Заработная плата подтверждается справкой 2НДФЛ. От финансового состояния соискателя и от условий кредитной программы зависит сумма займа.

Потребительский кредит на неотложные нужды по желанию заёмщика выдаётся наличными деньгами в кассе или перечисляется на банковскую пластиковую карту.

Нередко он имеет вид кредитной линии, которая, как правило, является возобновляемой.

То есть, в пределах действия кредитного соглашения, при погашении основной задолженности, заёмщик имеет возможность снова пользоваться кредитными деньгами.

Если заёмщик уже обращался в банк и зарекомендовал себя с хорошей стороны, то он может получить ссуду на приобретение жилья. При этом в отличие от ипотечного кредита, недвижимость не будет считаться залогом.

Добросовестно выплачивая кредит и, не нарушая условий кредитного соглашения, клиент банка может в дальнейшем рассчитывать на получение кредита в индивидуальном порядке.

Сегодня существуют программы льготного кредитования для определённых категорий заёмщиков различного возраста и социального статуса. Такие программы более доступны для граждан.

Если человеку срочно понадобились деньги, а времени на сбор документов для традиционного кредита у него нет, на выручку придёт экспресс – кредит, который оформляется при предоставлении небольшого пакета документов. Обычно бывает достаточно предъявления удостоверения личности.

Некоторые кредитные учреждения могут попросить представить дополнительный документ – пенсионное страховое свидетельство, свидетельство о присвоении ИНН, военный билет для мужчин.

Понятно, что досконально проверить соискателя по минимальному количеству документов невозможно, тем более что анкета заполняется практически с его слов.

Быстрота рассмотрения заявки и выдачи денег компенсируются высокими процентными ставками за пользование займом.

Несоблюдение условий договора, в особенности просрочки ежемесячных платежей грозят заёмщику штрафными санкциями. Величина пени также является значительной. Зачастую экспресс – кредитование сопровождается наличием дополнительных, иногда «скрытых» комиссий.

Сборы могут взиматься за рассмотрение заявки, открытие ссудного счёта, внесение наличных денег в кассу банка с целью оплаты платежей, досрочное погашение кредита.

Более выгодно в этом случае воспользоваться кредитной картой, на которую будут перечислены денежные средства.

Сегодня практически все пластиковые карты имеют льготный период кредитования, в течение которого не насчитываются проценты. Естественно, речь идёт о совершении платежей безналичным путём. Такие банковские карты не являются именными и выдаются заёмщику в день обращения за кредитом.

Потребительские кредиты различаются и по способу обеспечения. Виды обеспечений отражены в соответствующих статьях российского законодательства.

Это – банковская гарантия, поручительство третьих лиц и залог. Залогом может являться недвижимость, автомобиль, ценные вещи.

Наибольшее распространение в банковской практике находит обеспечение в виде залога, которым служит квартира, дом или земельный участок.

Это относится к ипотечному кредитованию. Что касается автокредитов, то в этом случае залогом является автомобиль. Стоит отметить, что залоговые кредиты характеризуются более низкими ставками по сравнению с беззалоговыми и имеют достаточно привлекательные условия. При этом сумма кредита определяется финансовым состоянием заёмщика и стоимостью залога.

При значительной сумме займа, наряду с залогом могут понадобиться созаёмщики. К примеру, для ипотеки, если заёмщиком является один из супругов, другой в обязательном порядке играет роль созаёмщика. Если заёмщики – дети, созаёмщиками могут быть их родители. При определении суммы кредита учитывается совокупный доход и заёмщиков, и созаёмщиков, что позволяет получить большую сумму.

Что касается поручителей, то сегодня используется два вида поручительства – на всю сумму займа, либо на какую – либо его часть. К поручителям банк предъявляет те же требования, что и к соискателю. Это касается кредитной истории, заработной платы, стажа работы.

На поручителях лежит большая ответственность – в случае невозможности заёмщику исполнять взятые на себя кредитные обязательства, выплачивать кредит придётся поручителям. Поручители играют большую роль при одобрении заявки на кредит и определении суммы займа.

Сегодня практически все банки при рассмотрении анкеты соискателя и оформлении кредита предлагают оформить страховку, служащую финансовым обеспечением кредита.

При выборе кредитной программы соискателю рекомендуется изучить условия кредитования различных банков и выбрать для себя наиболее приемлемый вариант. Работа это сложная и трудоёмкая, требующая затрат времени и нервов.

Многие поручают данную работу за определённое вознаграждение кредитному брокеру, который одновременно является финансовым консультантом и хорошо ориентируется в банковской сфере. Чтобы сделать правильный выбор в пользу того или иного специалиста, необходимо поинтересоваться его репутацией.

В противном случае можно «нарваться» на мошенников и потерять не только время, но и деньги.

Потребительские кредиты являются наиболее востребованными среди российских заёмщиков благодаря своей доступности и простоте оформления сделки. Сегодня не нужно копить долгие годы на приобретение желанной вещи, отказывая себе во всём.

Собрав определённый пакет документов, соискатель приходит в банк, заполняет анкету и в течение короткого времени становится обладателем необходимой денежной суммы.

Ещё больше упрощают процедуру оформления потребительского кредита специализированные сайты, на которых собраны предложения различных банков.

Зайдя на такой сайт, будущий заёмщик имеет возможность сравнить условия кредитования и подать заявку сразу в несколько кредитных учреждений. Это значительно увеличит шанс на её одобрение. Ответ банка придёт в виде сообщения на электронную почту или мобильный телефон, после чего соискателю останется только прийти с документами в банк на подписание договора и получения денег.

Что касается способов погашения кредита, то их существует несколько. Каждый заёмщик выбирает наиболее удобный для себя. Совершать ежемесячные платежи можно наличными деньгами в кассе банка.

Однако практически все банки за эту операцию взимают комиссионный сбор.

Наиболее выгодный метод погашения кредита – это пластиковая карточка, которая позволяет выполнять платежи не только через банкоматы, но и в интернете в своём Личном кабинете без комиссии.

Погашение кредита происходит в соответствии с графиком платежей – неотъемлемым приложением к кредитному договору. Если вносить большие суммы платежей, чем указано в графике, выплатить кредит можно раньше, тем самым сэкономив на процентах, а, следовательно, и на его стоимости. За досрочное погашение кредита в настоящее время никакие штрафные санкции не предусмотрены.

Источник: http://kredityk.com/potrebitelskij-kredit-osobennosti-preimushhestva-i-nedostatki.html

Кредит для открытия малого бизнеса с нуля: порядок, принципы и особенности оформления в России

Кредит для открытия малого бизнеса с нуля: порядок, принципы и особенности оформления в России

Наличие капитала – наряду с идеей и желанием, один из главных аспектов организации собственного дела.

Так как любой бизнес начинается с «небольших плаваний», то и огромного числа средств для его организации, как правило, не требуется. Несмотря на это, у многих начинающих предпринимателей нет достаточного количества денег на реализацию и раскрутку своего дела.

К счастью многих бизнесменов, что банки и государство успешно финансируют их деятельность, поэтому получить субсидию, льготы или кредит для организации некоторого предприятия не столь сложно.

В сегодняшнем материале наш ресурс решил подробно осветить вопрос оформления займов для открытия малого бизнеса, о чем и пойдет речь далее. Интересно? Тогда обязательно дочитайте приведенную сегодня статью до конца.

Где можно взять заем на открытие малого бизнеса в России

Собственное дело – это вполне реализуемая мечта многих людей, которая способна не только улучшить благосостояние, но и существенно разнообразить и обогатить в эмоциональном плане жизнь любого человека.

Открытие бизнеса, как и многое в жизни современного человека, требует наличия некоторого числа денежных средств. Но что делать, если идея предприятия, желание заниматься им давно созрели, но начального капитала нет? Естественно, искать деньги и заниматься своим делом.

К слову, раздобыть требующиеся средства можно разными способами, например:

  • взять в долг у родственников, друзей или знакомых удобным для вас способом;
  • изучить законодательство и, если это возможно, попробовать получить субсидию или грант на развитие интересного вам проекта;
  • постараться найти спонсоров со стороны;
  • найти партнера;
  • воспользоваться возможностью краудфандинга (сбором средств с общественности);
  • оформить кредит.

Каждый из отмеченных способов не лишен своих недостатков. Как показывает практика, самым удобным и часто используемым является кредит.

Особого удивления подобное положение дел не вызывает, так как у оформления займов есть ряд существенных преимуществ:

  • независимость от иных лиц в плане развития своего дела (то есть – делиться после его раскрутки ни с кем не придется);
  • возможность незамедлительного и практически гарантированного получения средств на открытие бизнеса;
  • относительная простота необходимых к проведению мероприятий.

Безусловно, при кредите придется уплачивать проценты, однако при грамотном подходе к его оформлению существенных переплат можно избежать без особых проблем.

В Российской Федерации оформление кредитов на открытие малого бизнеса – не столь распространенная практика. Согласно официальным данным, процент займов подобного рода от всех имеющихся в нашей стране составляет не более 3-3,5 процентов.

Для примера, в западных странах кредитование данной формации приходится на треть всех кредитных случаев. Такое положение дел, скорей всего, связано с постоянно нестабильной экономикой России и большими рисками «спустить» все заёмные средства, что отталкивает их потенциальных получателей.

Если же конкретно вы все же нацелились на получение кредита для открытия собственного дела, то вполне резонно может возникнуть вопрос – где его взять?

Сегодня оформление данных займов возможно:

  • В кредитных организациях, оформляющих официальные займы в Интернете или своих немногочисленных пунктах. Как правило, такие «банки» предоставляют кредиты практически всем лицам, однако проценты в них будут очень большими, поэтому сотрудничать с ними нежелательно.
  • В полноценных банках, работающих по лицензии Центрального Банка РФ (ЦБ РФ). Здесь, конечно, получить заём сложней, но зато больших процентных ставок или невыгодных для себя условий можно избежать.
  • У лиц, предоставляющих займы лицам под расписку. В этом случае что-то обобщать будет неправильно, так как у разных кредиторов условия свои. При желании вполне реальной найти человека с условиями, аналогичными полноценным банкам. А вот с более выгодными принципами кредитования – вряд ли.

Так как в сегодняшнем материале наш ресурс освещает вопрос кредитования малого бизнеса, о субсидиях, государственных контрактах и грантах говорить не будем. Отметим, что последние источники средств являются полностью безвозмездными и предоставляются будущим бизнесменам в качестве отправного капитала.

Однако получить подобные средства очень сложно, поэтому во многих ситуациях лучше прибегнуть к получению кредита. Тем более что в последние годы из-за своих интересов государство активно спонсирует эту сферу кредитования, вследствие чего займы на развитие малого бизнеса предоставляются многими банками по льготным условиям.

Условия предоставления кредитов

Как было упомянуто ранее, для получения кредита на открытие собственного дела потребуется соблюсти некоторые условия, которые выдвигает кредитуемому лицу кредитор с целью получения для себя гарантий относительно его порядочности и платежеспособности.

Отметим, что условия бизнес-кредитования в РФ не подлежат монополизации со стороны государства и определяются каждым банком индивидуально.

В большинстве организаций заемные средства предоставляются малым бизнесменам при соответствии их случая следующим показателям:

  • Возраст – от 18 или 21 года.
  • Требования банков к малым бизнесменам Обязательная реализация цели, на которую был взят кредит (особенно при использовании льготных видов займов).
  • Необходимость оформления займа размером не более 1 миллиарда рублей (естественно, относительно малых бизнесменов подобные цифры смотрятся огромными, но законы позволяют даже им по некоторым программа льготного кредитования оформлять столь большие займы). В среднем же, банки кредитуют малых предпринимателей на суммы до 3-5 миллионов рублей.
  • Срок кредитования – от нескольких месяцев до нескольких десятков лет (все зависит от размерности займа).
  • Срок ведения деятельности – от 0,5-1 года.
  • Кредитная ставка – от 15 до 50 процентов.
  • Наличие официального подтверждения ведения бизнес-деятельности.

Помимо этого, банковские организации вправе предъявлять дополнительные требования к потенциальному заёмщику. Примером таковых могут служить обязательность наличия определенной годовой выручки у предприятия, кредитуемого банком, или необходимость открытия в банке-кредиторе личного счета предприятия.

Примечание! Отмеченные выше условия носят исключительно усредненный характер. Не забывайте, что на территории РФ действует порядка 600 банков и тысячи иных кредитных организаций. Учитывая это, важно рассматривать условия кредитования более подробно только после обращения к потенциальному кредитору, основываясь на действующих именно у него программах бизнес-займов.

Банковские организации РФ, предоставляющие займы на предпринимательство

Из всех возможных кредиторов малых бизнесменов около 80-85 процентов предоставляют займы на развитие профессиональной деятельности таковых. Выбирая потенциального кредитора важно учитывать сразу несколько аспектов:

  • Во-первых, требуется обратить внимание на разумность предложенных требований к кредитуемой стороне и общие условия кредитования. Как минимум, они должны находиться на среднем уровне по рынку и существенно не отличаться от них. Если же, например, большинство банков дают заем на развитие малого бизнеса с нуля под 20 процентов годовых, а рассматриваемый вами – 30, то стоит задуматься о смене потенциального кредитора и попытаться найти ему достойную замену.
  • Во-вторых, необходимо детально изучить отзывы о работе конкретных банков или кредитных организаций. Если судить по сложившейся практике, то порядка 65 процентов и более положительных отзывов о кредиторе из всех имеющихся – очень хорошо. Естественно, важно обращать внимание и на общее количество откликов, их не должно быть мало.
  • И в-третьих, удостовериться в том, что предоставляемые кредиты на малый бизнес у вашего потенциального кредитора распространяются на особенности конкретно вашего случая. Не стоит забывать о том, что некоторые банки специализируются на кредитование проектов из сферы сельхоздеятельности, а другие – имеют направленность по кредитованию бизнеса иных профилей. Пожалуй, объяснять то, почему нужно обращаться в банке, специализирующиеся на кредитование вашей сферы деятельности, не нужно.

Проанализировав положение дел по рынку, основываясь на отмеченных выше аспектах, наш ресурс выделил перечень наиболее предпочтительных кредиторов в РФ. В число лучших банков в плане кредитования малого бизнеса вошли:

  1. Сбербанк, предоставляющий кредиты на бизнес-проекты любой направленности. Займы на малое предпринимательство даются исключительно гражданам РФ возрастом от 21 года и при ведении ими деятельности не менее 6 месяцев (естественно, речь идет о сроке официальной регистрации предприятия, реальную деятельность никто проверять не будет). Для получения займа потребуется найти поручителя или внести некоторый залог. Заявки по кредитам, как и его размерность, рассматриваются в индивидуальном порядке для каждого конкретного случая. В среднем, суммы кредитования находятся в пределах 5 000 000 рублей, а кредитная ставка – 14-20 %.
  2. Альфа-Банк, работающий по специальным кредитным условиям с предпринимателями РФ. В целом, условия предоставления у данного банка схожи с описанными выше. Единственное, что стоит отметить – это возможность оформления займа без залогового обязательства или поручителей. В остальном же, что размерность сумм, что проценты по кредиту, что направленность кредитования полностью схожи со Сбербанковскими.
  3. ВТБ-банк, также имеющий особые условия по кредитованию малых бизнесменов. Условия предоставления, опять же, очень схожи с описанными для Сбербанка. Однако длительность кредитования обычно не превышает 5 лет, а возможные суммы существенно выше – до 250 000 000 рублей. Поручительство, оставление залога и иные нюансы оформления займа рассматриваются для каждого кредитуемого лица в индивидуальном порядке.

Источник: https://posobie.help/kredit/biznes/kredit-dlya-otkrytiya-malogo-biznesa-s-nulya.html

Товарный кредит – это одна из форм займа: его особенности, формы, условия выдачи, размер процентной ставки

Товарный кредит – это одна из форм займа: его особенности, формы, условия выдачи, размер процентной ставки Товарный кредит повышает настроение

Сегодня, когда рыночная экономика набирает обороты, чрезвычайно большое значение имеет такой сектор продажи товаров, как товарный кредит.

Это наиболее удобный, как для продавцов, так и для покупателей, инструмент реализации продукции.

Не каждый человек имеет возможность купить новую бытовую технику или транспортное средство, оплатив его стоимость сразу.

Такие люди могут получить товар или продукцию с отсрочкой оплаты его стоимости, не теряя при этом возможности пользоваться им с первого же дня оформления кредита.

Суть и особенности товарного кредита

ТК – представляет собой разновидность займа. Он оформляется посредством подписания договора, согласно которого покупатель получает возможность пользоваться товаром, оплачивая его стоимость на протяжении некоторого времени.

Товарный кредит выгоден, как для покупателя, так и для продавца товара. Для тех, кто  берет товар в кредит выгода заключается в том, что человек имеет возможность пользоваться товаром, купить который ему не позволяет его материальное состояние.

Минус же в данном случае заключается в некоторой переплате общей стоимости товара, который покупатель берет в рассрочку. Что касается размера этой переплаты, она зависит от суммы процентной ставки по данному кредиту, а также от его срока.

Продавец товара также не остается внакладе, увеличивая оборот товара и капитала. Кроме этого немаловажной выгодой для продавца также является реклама его фирмы или компании, в которой можно получить товар с отсрочкой его полной оплаты.

ТК можно получить в виде товара, который покупатель берет в рассрочку, остаточную его стоимость, а также процент по кредиту он погашает через банковскую организацию, которая переводит эти средства на банковский счет продавца.

Специалисты выделяют группы клиентов, которые можно считать приоритетными при пользовании данным видом кредитования:

  • Предприятия, сфера деятельности которых заключается в осуществлении торговли в розницу, например, транзит.
  • Компании-производители, которые занимаются экспортной реализацией товара. Для них товарное кредитование способствует тому, что существенно увеличивается оборот товара и получения прибыли.

Товарный кредит – это разновидность заимствования товара. Особенность, по сравнению с кредитом банковской формы, заключается в том, что он выдается не в виде наличных средств, а в виде товара. Стоит также отметить, что в данном случае, товар выступает в качестве залога.

Это означает, что покупатель должен вернуть товар продавцу в том случае, если он не оплатит  вовремя часть его стоимости или просрочит погашение ставки по процентам.

Нельзя также забывать о том факторе, что данный вид кредита относится к краткосрочным (максимальный срок, на который можно его оформить не превышает три года). Получить товарный кредит также можно при выполнении одного из главных условий – проплата первоначального взноса.

В каких видах может выступать данный вид кредита

Товарный кредит, как разновидность коммерческого кредита, может иметь несколько форм:

  • С отсрочкой платежа. Это самая распространенная форма кредитования среди продавцов, которые занимаются розничной или оптовой торговлей. Суть его заключается в том, что продавец товара предоставляет покупателю возможность отсрочить срок окончательной полной оплаты товара. От первоначального взноса до  последней проплаты, право пользования товаром или продукцией принадлежит продавцу. Срок, на который дается отсрочка, размеры выплат оговариваются обеими сторонами и закрепляются в договоре или соглашении.
  • Открытый счет. Разновидность коммерческого кредита, суть которого заключается в том, что продавец предоставляет покупателю открытый счет, на который он и проводит периодические проплаты задолженности по приобретенному товару. Как правило, такой вид кредита не подтверждается никакими видами документов, а регистрируется только лишь в бухгалтерских книгах предприятий. Как показывает практика, для того чтобы получить такой вид кредита необходимо иметь высокий уровень доверия между покупателем и продавцом, например, это могут быть две организации, которые сотрудничают на протяжении длительного времени и полностью доверяют друг другу.
  • Консигнация. В данном случае поставщик товара (продавец) является консигнантом, организует поставку большой партии товара на склад продавца при условии его реализации. Оплата отгруженного товара выполняется поле его продажи. По мнению специалистов, данный вид кредита можно считать наиболее финансово безопасным.
  • Вексель. Данная форма является самым перспективным и современным видом коммерческого кредита. Векселя выдаются на разные сроки их погашения, которые предварительно согласуются между покупателем и продавцом. Данный документ выступает в качестве гарантии для продавца в том, что кредит будет погашен покупателем в установленный в векселе срок, покупатель должен полностью погасить задолженность единоразово. Нередко также используют вексель по предъявлению, которые обязуют покупателя погасить задолженность по кредиту в тот день, когда продавец предъявить ему данный вексель.

Использование любого вида отсроченного платежа подразумевает запрет на любой вид влияния продавца на покупателя, которые имеют внефинансовую форму. Это может быть предоставление некачественного или испорченного товара или продукции; выдвижение условия и прекращении сотрудничества с другими продавцами или покупателями и пр.

Достоинства, недостатки и правила использования ТК

Как любой вид денежных взаимоотношений, товарный кредит имеет две стороны – положительную и отрицательную.

Положительная:

  • Кредит можно получить за короткий промежуток времени.
  • Есть возможность принимать непосредственное участие в формировании всех пунктов договора или соглашения по предоставлению кредита.
  • Покупатель может единолично решать, каким именно образом он будет использовать товар, взятый в рассрочку.
  • Размер ставки по процентам намного ниже, чем по другим видам кредитования.
  • Товарный кредит может быть выдан без привлечения посредником, что значительно уменьшит расходы по оплате их услуг.

Отрицательная:

  • Есть довольно высокая степень риска.
  • В банковской организации можно взять денежный кредит, сумма которого будет значительно ниже, чем сумма, которую можно получить по стоимости товарного кредита.
  • Одним из обязательных условий получения ТК является внесение первоначального взноса.
  • Право собственности на товар остается за продавцом от первого до последнего взноса и погашения задолженности ставки по процентам.

Правила использования коммерческого кредита можно отнести и к товарному:

  • Нередко, когда человек решает взять ТК, не учитывается такой фактор, как спрос на приобретенный товар, который он берет в кредит. Это огромная ошибка.
  • Если в качестве кредита берется товар, который заведомо неликвидный, необходимо требовать от продавца более плавных и легких условий по кредиту, в том числе и размеру ставки по процентам.

Перед тем, как взять товар в рассрочку следует внимательно проанализировать рынок товаров. Это необходимо дабы не взять товара больше, чем можно его реализовать.

Не стоит доверять выбор товара своим сотрудникам. Они могут не учесть ваших планов на будущее по отношению реализации данного товара.

Составляя договор по предоставлению товарного кредита, следует обратить внимание на составление его письменной формы, в противном случае доказать что-либо будет совершенно невозможно.

Не стоит нарушать сроки погашения кредита и ставки по процентам. Это может закончиться тем, что продавец аннулирует договор и заберет товар обратно. Это связано с тем, что, согласно закону, продавец остается собственником товара до тех пор, пока не будет совершен последний платеж.

Необходимо заранее просчитывать возможность того, что товар не реализуется полностью и сразу. Это повлечет за собой просрочки по платежам.

Продавцы доверяют только тем покупателям, с которыми сотрудничают на протяжении длительного времени. Заслужив доверие у продавца товара, можно рассчитывать на более льготные условия получения товарного кредита.

Не стоит метаться от одного продавца к другому – это не в пользу покупателю. В то же время, если продавец подвел один раз, не исключен возможность того, что это повториться. Не стоит давать  ему второго шанса.

Процедура оформления

При оформлении кредита следует внимательно читать договор

По данным статистики, приблизительно 30% населения нашей страны хотя бы раз в жизни сталкиваются с оформлением товарного кредита.

Поэтому просто необходимо знать, как правильно его оформить, на что обратить внимание.

Товарный кредит — это любой кредит на покупку товаров, который имеет свою специфику и особенности оформления:

Выбрать необходимый товар или магазин, в котором будет оформляться ТК.

В первую очередь необходимо быть точно уверенным в том, что приобретение данного товара действительно необходимо.

Стоит также обратить особое внимание на выбор компании или магазина, в котором будет оформляться кредит. При этом у продавца должно быть, как можно больше кредиторов банков. От этого зависит количество акций, по которым товар можно приобрести.

Кредитная программа в банке кредиторе. Самостоятельно разобраться в этом вопросе довольно сложно, конечно, если покупатель не владеет необходимыми знаниями.

Специалисты рекомендуют обратиться за помощью к консультантам банка, которые ознакомят с разновидностью и особенностями кредитных программ. Какую из них выбрать при покупке товара в рассрочку, решать самому покупателю.

Условия кредита

При составлении договора или оглашения на оформление товарного кредита, стоит обязательно обратить внимание на такие пункты, как срок кредита, размер и сроки периодического погашения, размер процентной ставки, разновидности штрафных санкций за просрочку и пр. От этого зависит то, будет ли выгоден ТК.

Процедура оформления

Для этого достаточно иметь при себе паспорт. Покупатель имеет право принимать непосредственное участие в составлении и обсуждении каждого пункта договора или соглашения.

При себе необходимо иметь сумму наличных, которые будут внесены в качестве первоначального взноса. Кроме этого, при себе нужно иметь мобильный телефон, это может быть необходимо для подтверждения личных данных.

Перед тем, как поставить свою подпись под договором, лучше всего прочитать его еще раз очень внимательно и неспешно, обращая внимание не самые мелкие детали.

Внесение первоначального взноса

Первый взнос по кредиту

После подписания всех документов можно внести первый взнос в кассу.

В договоре также обязательно должны быть прописаны условия и гарантии возврата товара, который был взять в рассрочку.

Если товар был взят в кредит, это ни в коей степени не означает, что его уже нельзя вернуть.

Обнаружив какой-либо брак приобретенного товара или же в случае частого устранения неполадок или неисправности товара, покупатель имеет право на протяжении первых 15 дней после того, как был оформлен договор вернуть его.

Если покупатель пользовался товаром больше указанного срока, вернуть его можно будет только до той даты, которая указана в гарантийном талоне. Поэтому, покупая товар в кредит, необходимо обязательно требовать от продавца заполнения талона гарантии.

Продавец обязан составить  акт возврата, в котором четко прописана причина этого процесса.

После того, как процедура будет завершена, в этот же день следует обратиться в банк, через который шла оплата задолженности, имея при себе все необходимые документы и квитанции.

Это необходимо сделать потому, что проценты будут начисляться за каждый день использования товара, независимо от его возврата. Важна  дата, когда покупатель обратился в банк, а не дата, когда товар был возвращен продавцу. Специалисты банка составят акт о расторжении кредитного договора.

Покупателю придется составить заявление о возврате денежных средств. В заявлении следует указать точную сумму, которая уже была внесена в качестве погашения кредита, а также суммы, которую еще необходимо погасить.

До той даты, пока в банке не будет окончательно оформлена и закончена процедура расторжения договора или соглашения на кредит, нельзя прекращать выплаты по товарному кредиту. Это может привести к тому, что покупателю будут начислены штрафные санкции на уже сданный продавцу товар.

Банковской организацией будет выдан специальный документ, в котором указано о расторжении договора кредитования и о полном отсутствии задолженности по ТК. После этого покупателю будут возвращены все средства, которые он уплатил за время пользования товаром.

Что же касается возврата тех средств, которые были уплачены покупателем, как процент за пользованием кредитом, покупателю следует обратиться в суд. При этом, суд будет обращать внимание только на ту сумму, которая была выплачена покупателем за тор период, когда товар еще не был возвращен, но он не имел возможности им пользоваться по причине его неисправности.

Нередки случаи, когда продавец отказывается принимать товар обратно, а банк отказывается разрывать кредитный договор. В таком случае, у покупателя нет другого вариант, кроме как обратиться с иском в судебную инстанцию.  Как показывает практика, в случае возникновения подобной ситуации лучше всего обратиться за помощью к опытному юристу.

Размер ставки по процентам зависит от некоторых факторов:

  • Срок кредита.
  • Стоимость товара, взятого в рассрочку.
  • Взаимоотношения между покупателем и продавцом.

Этот показатель может быть таких видов:

  • Плавающая ставка. Ее размер четко не устанавливается, а зависит от срока кредитования и суммы, которая еще не погашена. Данный вид ставки пользуется большой популярностью у покупателей.
  • Фиксированная. Данный вид ставки по процентам является постоянным и неизменным на протяжении всего срока действия договора кредитования.

Товарный кредит представляет собой разновидность займа, который чрезвычайно популярен среди покупателей. При его оформлении следует учесть все моменты, а особенно свои возможности.

Об основных моментах оформления товарного кредита можно посмотреть на видео:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник: http://VyborPrava.com/grazhdane/kredit/tovarnyj-kredit-osobennosti-usloviya.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.