Овердрафт пример. лимит овердрафта. расчет овердрафта

Содержание

Как правильно рассчитать овердрафт?

Важным этапом в процессе оформления овердрафта является расчет допустимого лимита кредитования. Как и в большинстве других кредитных продуктов его величина зависит от ряда факторов, среди которых основными выступают кредитная история, уровень долговой нагрузки, финансовые результаты деятельности клиента и некоторые другие.

Овердрафт, как и другие виды кредитных услуг, имеет допустимые размеры, устанавливаемые банками и прочими кредитными организациями согласно их тарифам и условий как определенный диапазон значений.

На практике это выглядит по-разному, например:

  • от 100 000 до 1 000 000 рублей. Означает что минимальной и максимальной суммой кредитования в форме овердрафта являются соответственно указанные выше суммы;
  • до 50% от оборота (дохода).Такое определение величины овердрафта напрямую отсылает к показателям финансовой деятельности клиента, а именно, уровню подтвержденных доходов или оборотов по его расчетному счету, по которому и будет устанавливаться овердрафт.Согласно такому условию, клиент не может получить больше половины суммы среднемесячных оборотов по счету за некий период.

Как в первом, так и во втором случае точный размер доступного овердрафта не сообщается заранее, а определяется банком после обработки заявки клиента.

Делается это в основном по двум причинам:

  1. Принадлежность клиента к определенной категории.

    Новым заемщикам, о финансовой дисциплине которых кредитор не имеет достоверной информации зачастую предлагаются сокращенные лимиты кредитования во избежание рисков неплатежеспособности.

    И, наоборот, клиентам, которые уже давно пользуются кредитами банка и своевременно их выплачивают, банк готов предоставить более высокие лимиты для расчетов.

  2. Правильная оценка рисков и анализ финансовых показателей клиента. Очевидно, что при уровне доходов клиента меньшем, чем его долговая нагрузка, у того возникнут сложности с исполнением условий кредитного договора.

    Рассчитать правильные показатели размеров овердрафта с учетом всех данных о клиенте и является основной задачей скоринга в банке.

Указанные в большинстве банков максимально допустимые лимиты кредитования, в том числе при оформлении овердрафта, как правило, относятся к наиболее лояльным клиентам или заемщикам, уровень дохода которых и полнота предоставленных документов, всецело удовлетворяют действующие кредитные процедуры учреждения.

Какие условия принимаются в расчет? ↑

В практике кредитования всех без исключения банков применяются различные схемы расчета доступных клиентам кредитных лимитов.

Совокупность подобных расчетов на основе собственных или адаптированных алгоритмов именуется скоринговой оценкой.

Для расчета лимита овердрафта или любого другого кредитного продукта применяются такие показатели:

  • кредитная история и данные о финансовой дисциплине. То, какими кредитами пользовался клиент, насколько своевременно он их выплачивал, имели ли место досрочные погашения задолженности или пролонгация займа;
  • полнота предоставленных документов.Учитываются такие нюансы, как подача клиентом минимального количества документов или дополнительных сведений о себе, актуальность предоставленной информации и прочее;
  • наличие поручительства, созаемщиков или гарантий третьей стороны. При дополнительном обеспечении лимит овердрафта может быть увеличен, а стоимость его использования, наоборот, уменьшена;
  • опыт сотрудничества и срок ведения бизнеса или трудоустройства, если овердрафт оформляется физическим лицом и другие.Чем дольше клиент ведет коммерческую деятельность или имеет больший стаж трудовой деятельность, тем выше его надежность как заемщика.

Непосредственно на расчет величины лимита овердрафта влияют следующие параметры:

  • уровень дохода, оборотов по счету или выручки клиента. Эти данные используются в первую очередь в том случае, если лимит кредитования устанавливается в виде процентного отношения к этим показателям.В иных случаях, на основе данных о доходах или оборотах рассчитывается уровень допустимой долговой нагрузки и как следствие, размер овердрафта;
  • срок кредитования или период непрерывной задолженности. Чем меньше сроки кредитования или период непрерывной задолженности, тем меньше лимиты финансирования, хотя однозначной зависимости тут нет;
  • ставка финансирования в виде % годовых.Помимо размера овердрафта, банки зачастую устанавливают диапазон допустимых значений процентной ставки, от размера которой также может зависеть уровень финансирования.В случае овердрафта такая практика является весьма распространенной.

Виды и порядок расчета в формулах ↑

Овердрафт от инвестиционного кредита или займа на приобретение определенного имущества отличает прежде всего сокращенный лимит кредитования — не выше среднемесячного оборота по счету.

При этом пакет необходимых документов и процедура оформления также будут сокращенными.

Так или иначе, порядок расчета лимита кредитования в рамках овердрафта обобщенно выглядит следующим образом:

  • клиент подает заявку на оформление овердрафта и необходимую информацию согласно инструкции — документы, выписки, отчетность и прочее;
  • банк обрабатывает полученную информацию и удовлетворяет просьбу клиента или корректирует запрашиваемый размер кредита;
  • клиент принимает условия и получает доступ к заемным средствам, используя их в рамках положений кредитного договора.

В зависимости от вида овердрафта схема расчета его лимита и порядок ее проведения может отличаться.

Наиболее часто используются такие подходы к расчету кредитного лимита по овердрафту:

  1. Овердрафт на стандартных условиях. Для наглядности приведем формулу Л = О * х%.

    В данном случае Л — лимит овердрафта, О — кредитовый оборот за месяц по расчетному счету, х% — процентное соотношение оборотов, которое устанавливается в качестве лимита.

    В условиях кредитования банк заранее оговаривает за какой период в прошлом оцениваются среднемесячные обороты — за три, шесть или более месяцев. Значение х% также выводится на основании скоринговой оценки заемщика.

  2. Овердрафт на условиях аванса. Этот вид овердрафта применяется для новых клиентов, у которых еще не было, но планируются обороты по счетам, открытым в банке-кредиторе.

    Рассчитывается он по формуле Л = О(а) / 3, где Л — лимит овердрафта, О(а) — кредитовый оборот по счету клиента за вычетом платежей на погашение задолженности в других банках, 3 — количество отчетных периодов, на основе которых производится расчет (3 последних месяца).

    В качестве отправной точки для установки лимита кредитования в расчет принимается месяц с наименьшим объемом оборотов по счету.

  3. «Технический» овердрафт.

    При его расчете банк-кредитор может не принимать во внимание финансовые результаты деятельности клиента и его кредитную историю, но в то же время оцениваются гарантированные поступления на счет заемщика.

    К таким гарантированным поступлениям относят возврат депозита, в том числе открытого в банке-кредиторе, дебиторскую задолженность, резервы для осуществления валютообменных операций через казначейство банка-кредитора и другие.

    Методика его расчета не имеет фиксированной формулы и производится на основе данных о размерах гарантированных платежей, сроках их поступления, периоде кредитования и прочих параметрах.

При использовании формул банки-кредиторы могут применять дополнительные синтетические коэффициенты, которые корректируют выводимые значения с учетом таких особенностей, как:

  • срок ведения клиентом бизнеса и дата его регистрации;
  • наличие дополнительных гарантий;
  • обеспеченность залоговым имуществом;
  • уровень долговой нагрузки в других банках и другие.

Расчет максимального лимита кредитования ↑

Максимальный размер овердрафта, в пределах установленного кредитной политикой банка допустимого лимита, может выдаваться клиенту только при условии соответствия клиента всем требованиям процедуры оформления и его высокому рейтингу.

Чаще всего для получения максимального лимита потенциальному заемщику необходимо:

  • предоставить помимо требуемого набора документов дополнительные сведения, подтверждающие его платежеспособность или финансовое состояние;
  • иметь безупречную кредитную историю;
  • иметь определенный стаж сотрудничества с банком-кредитором, который позволит классифицировать его как лояльного или постоянного клиента;
  • предоставить дополнительные гарантии исполнения обязательств — поручительство, залог, прочее.

В перечисленных случаях, оценка кредитного рейтинга клиента при проведении скоринга будет наиболее высокой для получения финансирования в максимально допустимом размере.

Как рассчитать проценты? ↑

Подавляющее большинство предложений от банков отличаются обязательным условием ежемесячного обнуления овердрафта.

В противном случае к ставке за использование кредитных средств будут добавлены штрафные санкции в виде повышенной процентной ставки от суммы задолженности за каждый день ее наличия.

Чтобы рассчитать проценты по овердрафту при стандартных условиях, необходимы следующие исходные данные:

  • фактический срок пользования средствами в рамках предоставленного овердрафта (в днях);
  • размер задолженности;
  • действующая ставка;
  • количество дней в расчетном году — високосный или обычный.

Если клиент воспользовался кредитными средствами многократно, например, сначала на сумму Х, а затем до момента погашения овердрафта по сроку повторно произвел расходную операцию в счет кредитных средств на сумму У, то расчет процентов необходимо будет производить сначала исходя из задолженности в размере Х, а затем исходя из ее величины Х+У, когда клиент повторно воспользовался кредитными средствами, не погасив при этом прежний долг.

В этом случае будет применяться формула П(д) = (Ст / 100 / Дг * Кд) * Рк, где П(д) — начисленные проценты за фактическое использование овердрафта, Ст — годовая ставка по овердрафту, Дг — количество дней в расчетном году, Кд — фактический срок пользования овердрафтом в днях, Рк — сумма задолженности.

Примеры ↑

Допустим, клиент на протяжении января 2018 года 2 раза воспользовался овердрафтом — сначала на сумму 30 000 рублей 11.01.2016 и затем на 45 000 рублей

Источник: http://creditzzz.ru/overdraft/raschet-overdrafta.html

Стандартный расчет лимита овердрафта

,

где L– сумма лимита овердрафта;

О– минимальный месячный оборот по кредитусчета клиента (поступления на счет) втечение четырех предыдущих месяцев(при этом из оборота исключаются тримаксимальных поступления в каждоммесяце).

Данная методикарасчета лимита овердрафта может бытьиспользована только при условииколичества поступлений на счет Клиентане меньше, чем 2 раза в неделю за последниечетыре месяца.

Расчет лимитаовердрафта для предприятий торговли исервиса

Данный алгоритмрасчета лимита овердрафта следуетприменять только в отношении предприятийрозничной торговли при наличии постоянныхторговых площадей.

,

где L– сумма лимита овердрафта;

О– минимальный месячный оборот поинкассации в течение четырех предыдущихмесяцев (при этом из оборота исключаютсятри максимальных поступления отинкассации в каждом месяце).

Предоставлениевозможности овердрафта по счету подзалог депозита

№ п/п Срок размещения Лимит овердрафта(% от суммы размещенных средств)
1 1 месяц 95
2 2 месяца 90
3 3 месяца 90
4 4 месяца 85
5 5 месяцев 75
6 6 месяцев 75

Предоставлениевозможности овердрафта

под залог векселейбанка-кредитора

№ п/п Срок размещения Лимит овердрафта(% от суммы размещенных средств)
1 1 месяц 95
2 2 месяца 90
3 3 месяца 90
4 4 месяца 85
5 5 месяцев 75
6 6 месяцев 75

Срок действиялимита овердрафта должен быть перекрытсроком действия векселя.

Предоставлениевозможности овердрафта под средства,

поступающие насчет Клиента после конвертации

Расчет лимитатехнического овердрафта

Техническийовердрафт –это кредитование расчетного (текущего)счета Клиента под оформленные в Банкеплатежи.

,

где Lp– сумма лимита овердрафта в рублях;

LB– сумма лимита овердрафта в иностраннойвалюте;

Sp– сумма средств в рублях, направляемыхна конвертацию;

SB– сумма средств в иностранной валюте,направляемых на конвертацию;

К– биржевой курс на день перевода средствна биржу.

Различают дваспособа расчета размера кредитнойлинии.

Iспособбазируется на объеме предполагаемыхзатрат и формирование материальныхзапасов. Размер кредитной линииопределяется по формуле:

,

где КЛ– размер кредитной линии;

ПЗ– производственные запасы;

НП– незавершенное производство;

ГП– готовая продукция;

ДЗ –дебиторская задолженность сроком до12 месяцев;

ТО– товары отгруженные;

КЗ– кредиторская задолженность, всего;

СС– собственные средства заемщика.

IIспособрасчета опирается на выявлениивозможностей (источников) погашениякредита. Размер кредитной линии в этомслучае определяется по формуле:

,

где ВНА – внеоборотные активы;

КФВ– краткосрочные финансовые вложениязаемщика;

ККЗ– краткосрочные кредиты и займы икраткосрочная кредиторская задолженность.

Порядок определениякредитоспособности юридических лицдостаточно полно рассматривается приизучении других дисциплин.

Предлагаетсяпример балльной оценки кредитоспособностизаемщика – физического лица.

Таблица 8

Балльная оценкакредитоспособности заемщика – физическоголица

Показатели Значение показателей, в баллах
1.Годовой доход – всего 10000 (5) 10000 – 20000 (15) 20000 – 40000 (30) 40000 – 60000 (45) 60000 (60)
Окончание таблицы 8
Показатели Значение показателей, в баллах
2.Ежемесячный платеж в погашение ссуды – месячный чистый доход 45% (0) 30 – 40% (5) 20 – 30% (20) 10 – 20% (35) 10% (50)
3.Взаимоотношения с банком (счет до востребования или сберегательный счет) Нет (0) Только счет до востребования (30) Только сберегательный счет (30) Оба счета (50) Нет ответа (0)
4.Владение кредитными картами Нет 1 или более (30) Нет ответа (0)
5.История кредитных отношений Любые нарушения за последние 7 лет (-10) Нет сведений (0) Своевременное погашение ссуды (30)
6.Возраст заемщика 50 лет (5) 50 лет (25) Нет ответа (0)
7.Место жительства (владение домом, квартирой) Наем (15) Собственный дом / покупка (40) Полное владение (50) Нет ответа (15)
8.Постоянство проживания по одному адресу До 1 года (0) 1 – 2 года (15) 2 – 4 года (35) 4 года (50) Нет ответа (0)
9.Постоянство работы (на одном месте, на одном предприятии) До 1 года (5) 1 – 2 года (20) 2 – 4 года (50) 4 года (70) Безработный (5),пенсионер (70)

Примечание:Минимальная сумма баллов для автоматическойвыдачи ссуды – 200; сумма баллов дляюридической оценки – 150-195; сумма балловдля автоматического отказа в выдачессуды – менее 150.

При рассмотрениивопроса о предоставлении ипотечногокредитования может быть использованаметодика инвестиционного фонда«США-Россия», основанная на расчетеследующих коэффициентов.

1.

Значение Кпд– не более 35%

2.

Минимальноезначение коэффициента не фиксируется,а носит справочный характер.

3.

Значение К01/дне более55%.

4.

Максимальноезначение коэффициента не устанавливается,он носит справочный характер.

В случае несоблюденияустановленных значений кредит не можетбыть предоставлен.

Для ограничения(регулирования) кредитного риска БанкомРоссии установлены следующие экономическиенормативы.

Источник: https://StudFiles.net/preview/6724253/page:8/

Лимит овердрафта – это… Установка лимита овердрафта

Овердрафтом пользуется огромное количество людей, пусть не все из них знают, что это так называется. По сути, лимит овердрафта – это сумма средств, определенная в том числе, по регулярным поступлениям на счет клиента.

К примеру – начисление заработной платы, перевод других заработанных средств со счета на счет, получение постоянных выплат иного плана и других вариантов получения денег. Следует помнить, что некоторые банки требуют для оформления овердрафта предоставить документы, подтверждающие факт законности получения средств потенциального заемщика.

Если этого момента требуется избежать, необходимо заранее поинтересоваться наличием подобного требования и исходить уже из полученной информации: оформлять его здесь или менять банк.

Это определенный тип краткосрочного кредитования, подразумевающий продолжение обслуживания банком счета клиента даже тогда, как требуемая сумма средств превышает имеющийся остаток. Делается это только тогда, когда на карту счет предварительно была проведена установка лимита овердрафта.

Следует помнить, что банк никогда не сможет самостоятельно, то есть без ведома и разрешения клиента, подключить данный тип кредита к карте, если это не оговорено условиями карточного договора или не указано в любом другом подписываемом в банке документе.

Также не может самовольно меняться и сумма овердрафта.

Она может быть уменьшена только согласно определенному пункту договора при недобросовестном отношении клиента или увеличена, но только после того, как условия подобной услуги будут оговорены и подписаны как со стороны банка, так и со стороны потенциального заемщика.

Лимит овердрафта

Что такое лимит овердрафта? Это определенная часть суммы регулярных поступлений средств на счет клиента, размер которой определяется банком исходя из разных показателей, зависящих как от самого пользователя карты, так и непосредственно от финансового учреждения.

Некоторые могут предоставлять крупные суммы и практически ничего ещё не зная о заемщике, но процент за пользование будет значительно превышать аналогичный в других банках, как бы компенсируя возможные риски. Овердрафт может подключаться к различным счетам потенциального клиента.

Это может быть как текущий счет, для пользования которым необходимо наведываться в банк, так и обычный, карточный.

Такая карта с лимитом овердрафта позволяет использовать средства, которых ещё нет на счете, но как только они на него зайдут – сумма задолженности будет автоматически погашена.

Срок овердрафта

У каждого подобного типа кредитования есть определенный срок, в течение которого сумма задолженности должна зайти на счет клиента.

Так же, как и расчет лимита овердрафта, срок оборачиваемости вычисляется банком исходя из всей имеющейся у него информации о поступлениях на счет заемщика и о нем самом лично.

Чем лучше финансовые показатели клиента, чем чаще ему приходят деньги, лучше кредитная история и так далее, тем больше будет сумма, которую способен предоставить банк. То есть, частный предприниматель, постоянно получающий на счет определенные суммы, может рассчитывать на крупный лимит овердрафта.

Это касается не только предпринимателей или юридических лиц. Вполне может быть, что ООО с крупными оборотами может получать на свой счет в определенном банке суммы хоть и крупные, но нерегулярно и достаточно редко. В таком случае вопрос о подобном займе может даже не подниматься.

Погашение овердрафта

При определенных условиях, подобный кредит может не погашаться автоматически, при заходе средств на счет. Это происходит тогда, когда клиент долгое время работает с банком, обладает продолжительной позитивной кредитной историей и сам может рассказать кому угодно – что такое лимит овердрафта.

Банк понимает надежность подобного заемщика и предлагает ему более выгодные условия, которые, с одной стороны, призваны удержать его в числе собственных клиентов, а с другой – способны повысить благосостояние самого клиента.

То есть в этом случае овердрафт гасится сознательно и только теми суммами, которые выделит на это заемщик в удобное для него время.

Плюсы

Главным и основным плюсом данного типа кредитования можно считать возможность совершать платежи теми средствами, которых ещё нет в наличии. Это резко повышает удобство пользования счетом, облегчает жизнь клиенту и в некоторых случая (особенно у предпринимателей или юридических лиц) позволяет заключать более выгодные сделки, не оглядываясь на остаток свободных средств.

Кроме того, в большинстве случаев, до тех пор пока заемщик не «залез» в лимит овердрафта, это не обязывает его совершать никакие платежи. Комиссии с него также не снимаются. Это дает возможность чувствовать себя более уверенно, даже если использование кредита носит крайне редкий характер.

То есть при необходимости клиент точно знает, что у него есть возможность расплатиться по своим счетам.

Минусы

Лимит овердрафта – это бич для людей, неспособных следить за собственными финансами. Они просто не могут остановиться, если знают, что могут потратить ещё немного денег. О том, что в дальнейшем их придется возвращать, такие личности вспоминают, к сожалению, слишком поздно.

Во многих случаях данный момент становится проблемой в отношениях банка и его клиента, так как с точки зрения финансовой организации она просто дает возможность тратить средства в случае такой необходимости. Заемщик же считает, что его чуть ли не насильно вынудили использовать деньги, и теперь ещё и берут за это плату.

Заканчивается это чаще всего тем, что или банк закрывает лимит, или взявший себя в руки клиент самостоятельно просит об этом.

Овердрафты в Сбербанке

Одни из самых выгодных условий предоставления подобной услуги – в Сбербанке.

Банк анализирует финансовое состояние клиента, его самого и кредитную историю, после чего делает предложение подключить лимит овердрафта в Сбербанке.

Сумма такого кредита может варьироваться в очень широких пределах и полностью зависит от заемщика, его операций со счетом, поступающих туда средств и множества других параметров.

Итоги

В целом лимит овердрафта – это возможность, предоставляемая финансовыми организациями, тратить большее количество денег в случае необходимости.

Способные учитывать собственные доходы и расходы смогут использовать такой вариант себе на благо, и даже заработать больше, чем придется вернуть (даже учитывая проценты).

Людям, которые не могут удержаться от покупок, рекомендуется воздержаться от пользования данной услугой во избежание переплат и возникновения проблем в сфере кредитования.

Источник: http://.ru/article/182512/limit-overdrafta---eto-ustanoa-limita-overdrafta

Проценты по овердрафту – как правильно рассчитать?

Финансовая свобода — трудный путь, стать на который может каждый. Не всегда это получается сразу. Когда не хватает денег, а они срочно нужны, необходимо искать варианты получения быстрых, но легальных средств.

Одним из лучших вариантов временного финансового спасения является овердрафт. С его помощью решаются текущие вопросы.

Но насколько он выгоден, чем отличается от кредита и каковы проценты?

Проценты по овердрафту

Особенности овердрафта и его процентов

Овердрафт (с англ. яз. — перерасход) — автоматический банковский кредит с расчетного клиентского счета. Выдается займ, когда обнаруживается минимальное количество средств для проведения платежей со счета. Овердрафт пользуется популярностью у предпринимателей и частных лиц.

В большинстве случаем этими средствами пользуются многие люди, которые сталкиваются с проблемой: до зарплаты еще несколько дней/недель, денег мало, занимать у друзей или близких не хочется. Решаются финансовые трудности посредством овердрафта.

Для оформления овердрафта физическому лицу надо предоставить в банк ключевые бумаги: паспорт, заявку, документы с информацией о доходах.

Открытие овердрафта проводится в рублях. Ежедневно задолженные средства погашаются с помощью оставшихся денег. Вначале закрывается пеня, которая возникла при пользовании «перерасходных денег». А затем закрывается долг.

От размера суммы на счету проводится частичное или полное погашение % по овердрафту. Рассчитать их можно на основе того, каков срок. Ежедневно размер долга фиксируется банком и проводится расчет его продолжительности.

Долг за первые 7 суток оплачивается в размере около 8% годовых, через неделю — 12% и больше, а дальше — от 13% в год. Если через 2 месяца займ не погашен, возникает просрочка. Тогда начисляется пеня и штрафы, а доступность овердрафта прекращается.

Проценты по займу рассчитываются ежедневно (даже если это нерабочий день). Со счета деньги списываются на следующий рабочий день. Ежемесячно банк забирает комиссию по овердрафту, исходя из текущих тарифов.

Комиссия добавляется к уже начисленным процентам. Есть вероятность пересмотра суммы овердрафта в дистанционном режиме. Увеличить или уменьшить доступный лимит можно в любое время.

Многое зависит от истории кредитов и репутации человека.

Как применять овердрафт

На территории России овердрафтом стали пользоваться недавно. Многие уже применяют «сверхпланируемые средства», но не знают, как и чем эти деньги отличаются от кредита.

Разница очевидна. Овердрафт — краткосрочный займ денег. Их банк дает в долг своим надежным клиентам, которые уже зарекомендовали себя, как надежные люди.

Как применять овердрафт

Отличие от простого кредита в том, что этот займ выдается на маленький срок. Банк проводит овердрафт, что дает заемщику возможность пользоваться дополнительными деньгами. В будущем средства, которые заняты у банка, заемщик выплачивает единовременно.

Кредит и овердрафт: сходства и отличия

У классического кредита и овердрафта есть похожие моменты и отличительные особенности. Овердрафт выдается только тем людям, у которых есть расчетный счет и постоянные денежные поступления на него.

А кредит дают тем, у кого нет такого счета в банке. Проценты по овердрафту всегда выше, чем по займу. Первый погашается автоматически (кредит нужно выплачивать частями).

Заемщик самостоятельно обращается в банк (в случае с овердрафтом человек сам выбирает потенциального клиента).

Схема овердрафта

Преимуществами овердрафта является то, что его можно получать много раз (если предыдущий займ погашен). Для выдачи денег не нужен залог и какие-то доказательства платежеспособности.

Недостатками являются:

  • лимит выплат по времени (ограничения — от нескольких дней до трех месяцев);
  • нужно платить всю сумму сразу (или объем выплат будет крупным, поэтому «бьет» по карману заемщика).

Как узнать проценты

Уровень процентов зависит от тарификации конкретного банка и принадлежность клиента к определенной категории населения. Используется 4 способа расчета:

  • фиксированная ставка;
  • простые %;
  • сложные %;
  • плавающая ставка.

Многие банки рассчитывают проценты, исходя из средств, которые были израсходованы по факту. Заемщикам выгоднее закрывать долг как можно быстрее. Считая % по овердрафту необходимо учитывать:

  • размер займа;
  • число дней в году;
  • время по использованию линии кредита.

Средняя комиссия за использование овердрафта равна 20-25% годовых. Проценты начисляют, учитывая приход и расход по счету. Расчет %, которые потрачены в рамках кредитного порога, проводится отдельно. За расход сверх лимита берется более высокая комиссия. На сумму просрочки насчитываются штрафы.

Проценты: как они начисляются

Юридическим лицам овердрафт выдают на конкретный срок (с условием, что погашение долга и внесение платежей будет проводиться единовременно). Проценты начисляются на основе того, какая выбрана программа займа.

Крайний срок выплаты комиссии устанавливают на дату полного закрытия овердрафта и ежемесячно в последний день. Кроме кредитных % банк берет комиссию за то, что выдал овердрафт и берет деньги за учет долга.

Оформление овердрафта

Получая овердрафт на зарплатную карточку, человеку открывается линия кредита. Она доступна на 30-60 дней. Общий срок действия овердрафта — 1—3 года. % за пользование займа начисляется в конце каждого срока.

Начисляемые проценты списывают не позже, чем 1 числа нового месяца, который следует за отчетным. Также удерживается плата за применение кредитной линии и прочие комиссии.

Ключевой долг выплачивается в момент, когда деньги приходят на клиентский счет.

Как правильно рассчитать % по овердрафту

Размер процентной ставки по овердрафту для бизнеса можно рассчитать так:

П = (О * С * Д) / 100

  • П — долг по %;
  • О — овердрафт, который списывает банк с клиентского счета;
  • С — % по займу;
  • Д — число дней, на протяжении которых применяется овердрафт.

Чем опасен овердрафт?

Расчет процентов по зарплате проводится так:

ПЗ = (С * Д * ОК) / 365 дней

  • ПЗ — долг в % (по счету карточки);
  • ОК — остаток по кредиту;
  • С — ставка по % (в год);
  • Д — дни, на протяжении которых применялся овердрафт.

Когда фирме нужны деньги для проведения расчета по текущим платежам, можно получить краткосрочный кредит, который избавит от финансовых трудностей. Все суммы, которые поступают на клиентский счет, идут на погашение задолженности.

Как в бухучете отражаются проценты овердрафта

Расходы, которые касаются выполнения обязательств, называются процентами, предназначенными для оплаты заимодателя-кредитора.

Как учитываются проценты (зависит от цели использования средств):

  • Применение заемных денег на покупку, производство инвестиционного актива (не рекомендуется использовать овердрафт для подобных потребностей);
  • Учет % в составе других расходов;
  • Расходы указываются в отчетном периоде;
  • Получая займ на срок до 1 года нужно отражать овердрафт на субсчетах («Расчеты по краткосрочному займу»);
  • % к уплате должны учитывать по дебету счета («Прочие расходы»);
  • Суммы денежных средств, которые не были использованы и суммы для их восстановления при закрытии долга.

Когда со счета списываются средства, уменьшается сумма лимита по мере погашения и суммы лимитов, которые не применяются (в случае закрытия договора).

Особенности учета налогов

Проценты по долгу любого вида входят в состав внереализационных расходов (на основе ставки), которая устанавливается по соглашению сторон. Она учитывает ограничения, указанные в налоговом кодексе. Процентные расходы при использовании в налоговом учете указываются в конце месяца, на дату погашения долга.

Технический овердрафт

Применяя кассовый метод, проценты признаются, как часть расходов на дату их выплаты. Кассовый метод формирует бухгалтерскую прибыль в отчетном периоде. Уплата производится в другом периоде отчетности.

Чтобы решить финансовые трудности, заемные средства не помогут. Важно углублять свои знания в области инвестирования, бизнеса и особенностей денежного потока.

Овердрафт может стать временным спасением в трудный жизненный период, когда нет возможности применить другие финансовые источники.

Но, если хочется получить финансовую свободу, необходимо грамотно использовать свои деньги и рационально вкладывать капитал, закрыть все кредиты. А если и брать займы, то только на развитие и масштабирование успешного бизнеса.

. Суть овердрафта

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/procenty-po-overdraftu.html

В каком порядке происходит погашение овердрафта

Овердрафт – форма многоцелевого краткосрочного кредита, доступная для физических и юридических лиц. Он предоставляется посредством списания банком денежных средств сверх остатка на счете заемщика, в результате чего образуется т.н. «дебетовое сальдо». При этом использовать заемные средства в полном объеме, в котором они предоставляются, клиент не обязан.

С помощью овердрафта могут оплачиваться любые счета клиента.

Погашение овердрафта происходит через списание средств со счета клиента по мере их поступления (но в строгие строки, указанные в договоре).

С текущего счета клиента также списываются проценты за пользование овердрафтом (их величина устанавливается банком). При этом проценты взимаются только за фактически использованную сумму средств.

Клиент должен учитывать, что погашение овердрафта – это автоматическое списание средств. Если в конце операционного дня после покрытия всех обязательных платежей на счете оказывается положительный остаток, то он пойдет на погашение овердрафта.

Клиент не обязан ежедневно покрывать оставшуюся задолженность, но максимальный срок кредитования обычно составляет не больше 30 дней, по истечении которых сумма овердрафта должна быть покрыта полностью.

Если для срочного погашения задолженности на счете клиента не оказалось необходимой суммы, то он имеет право внести в банке платеж по овердрафту наличными, либо просто перевести деньги с другого своего счета.

При полном погашении задолженности кредитная линия возобновляется, т.е. клиент получает возможность снова пользоваться кредитными средствами – в этом одно из главных преимуществ овердрафта и его отличие от других видов кредитования. Таким образом, заемщик может многократно использовать банковские кредитные средства в рамках установленного лимита.

Рекомендуем прочесть:  Подробная информация о таком понятии как овердрафт

Если полное погашение задолженности не произошло вовремя, за каждый день просрочки начисляются проценты, как правило, достаточно высокие (более 30% от суммы задолженности в день). При этом все поступающие на счет заемщика средства сначала идут на оплату процентов, и только затем – на покрытие основной суммы задолженности.

Овердрафт в бухгалтерском учете

С целью планирования и учета перемещения безналичных средств юридические лица открывают бухгалтерский счет 51, в котором отражается поступление финансовых средств по дебету и расход по кредиту. В результате использовании кредитных средств на счете заемщика возникает отрицательное сальдо.

По истечении операционного дня банк переправляет эту сумму на специальный счет «Овердрафт». В процессе предоставления овердрафта денежные средства не переходят на счет заемщика – они сразу отправляются к получателю платежа, и таким образом банк как бы заранее расплачивается за своего клиента.

При погашении овердрафта осуществляются не две стандартные проводки, а только одна, Дт 60 Кт 51, отражающая платежи за поставки. Отрицательный остаток после одного операционного дня возникает в виде кредитового сальдо на счете клиента и дебетового сальдо в учете банка.

Клиент не должен возвращать сумму кредита специальным платежным получением – вместо этого задолженность покрывается регулярными отчислениями с его счета. Овердрафты никак не выявляются, за исключением возникшего минусового сальдо после проведения каждого платежа.

Никаких проводок по возврату кредита не осуществляется (как и по его получению). Клиент получает выписку из банка, в которой указывается лишь факт покрытия перерасхода в конце операционного дня (если за текущее число он образовался). Поскольку счет заемщика был кредитован банком, в учете появляется запись Дт 51 Кт 66.

Проценты за пользование овердрафтом начисляются только на эту сумму использованных кредитных средств.

Таким образом, если банк предоставляет клиенту овердрафтный кредит, он никак не отражается в бухгалтерском учете. Бухгалтер учитывает только определенную сумму расходов на счете банка в числе прочих.

Овердрафт можно выявить только по ежедневному погашению задолженности, при наличии положительного остатка денежных средств на расчетном счете клиента.

Все проценты и штрафы за просроченные платежи в бухгалтерском учете также засчитываются в расходы отчетного периода.

Поскольку банк начисляет проценты на сумму фактической задолженности в конце операционного для, в интересах клиента обеспечить регулярное поступление средств на его расчетный счет. Это позволяет существенно сэкономить на процентах за пользование овердрафтом.

Источник: https://promikrozaim.com/overdraft/pogashenie-overdrafta.html

Овердрафт – что это? Проценты по овердрафту :

Согласно статье 850 ГК РФ, в случае, когда в соответствии с договором на банковские счета банком осуществляются платежи со счета при отсутствии на нем денежных средств, считается, что финансовое учреждение предоставляет кредит на соответствующую сумму с того дня, когда был произведен платеж.

Определение

Теперь можно подойти к вопросу о таком виде кредита, как овердрафт. Что это, станет понятно, если дать ему официальное определение.

Овердрафт представляет собой особую форму предоставления кредита на короткий срок от банка клиенту в том случае, когда величина платежа больше остатка средств на клиентском счете.

В этом случае списание средств со счета клиента будет производиться в полном объеме, то есть автоматически будет предоставлен кредит на сумму, которая превышает остаток имеющихся средств. В результате овердрафта в банке формируется дебетовое сальдо.

Право на пользование таким видом кредита дается проверенным клиентам банка, имеющим хорошую репутацию, в соответствии с договором. В нем обязательно прописывается лимит овердрафта. Что это? Это разрешенная сумма, размер которой зависит от поступающих на счет средств.

Чаще всего она выражается в процентах от среднемесячного пополнения счета. Прописывается в договоре и такой важный момент, как сроки погашения овердрафта.

От обычного кредита этот вид займа отличается тем, что погашение задолженности производится со всей поступающей на счет суммы.

Пример овердрафта

К примеру, у вас есть дебетовая банковская карта, на которую каждый месяц перечисляют ваш доход в виде заработной платы или иных поступлений. Можно предположить, что ежемесячно вы получаете 50 000 рублей.

Вы тратите свои средства, а после оплаты очередной покупки на счету остается 2000 рублей, но у вас вдруг возникает потребность в покупке вещи за 5000 рублей. С карты будет списана нужная сумма, но на вашем счете останется минус 3000 рублей.

Однако пользование таким способом кредитования возможно не на любую сумму, а только в пределах заранее установленного лимита, о котором уже упоминалось.

О лимите овердрафта

Под этим принято понимать сумму денежных средств, которую вы сможете при отсутствии денежных средств на вашем счете «занять» в финансовом учреждении. В банках такой лимит устанавливается разными способами.

К примеру, он может привязываться к вашему ежемесячному доходу, который поступает на карту, составляя определенный процент от него. Бывает и так, что его устанавливают в фиксированной сумме. Это и есть установка лимита овердрафта.

Что это, будет понятно, если упомянуть еще и о том, что средства, поступающие на ваш счет после такого займа, будут направлены в первую очередь на его погашение.

Дебетовая карта с овердрафтом

Дебетовую карту банк не может выдать вам до открытия счета, к которому она должна быть привязана.

Овердрафт представляет собой кредитование вашего счета в банке при отсутствии на нем денежных средств, а дебетовая карта – это удобное средство для осуществления операций со средствами, которые имеются на счете.

Если у вас имеется карта, то для снятия денежных средств вам не потребуется посещать банковское отделение, с помощью карты уже можно рассчитываться за приобретаемые товары или услуги, а также снимать в банкоматах наличные.

Дебетовая карта может использоваться для совершения операций ее держателем в пределах суммы денежных средств, установленной кредитной организацией.

При этом расчеты осуществляются за счет средств клиента, находящихся на его счете в банке, либо кредита, который предоставляет кредитной организацией клиенту на базе договора банковского счета при отсутствии денежных средств или их частичной нехватке.

Плата за овердрафт. Проценты

Итак, теперь можно рассмотреть проценты по овердрафту. Что это, станет понятно, если сказать, что по такому кредиту обычно приходится выплачивать большие проценты, чем по обычному потребительскому. Помимо этого, банками взимается еще и комиссия.

К примеру, иногда устанавливают комиссию за обслуживание лимита овердрафта, выдачу наличных денежных средств и прочее. За несвоевременное погашение овердрафта иногда предусматриваются штрафы. Все условия оговариваются в договоре с банком, в том числе и списание за овердрафт.

Что это? Это способ сделать так, чтобы в один прекрасный день вам не предоставили выписку, которая говорит о вашей задолженности банку в размере нескольких зарплат.

Стоит напомнить, что если в вашем договоре с банком нет условия о таком виде займа, но фактически финансовое учреждение предоставило вам кредит при отсутствии денежных средств на счете, то вам потребуется платить проценты по ставке, которой облагается овердрафт в банке. Что это? Это плата за пользование средствами, которых фактически у вас нет.

Отказ от получения оведрафта

Отказаться от получения такого вида займа можно в любой момент, даже если у вас уже имеется подписанный договор с банком. Для этого в финансовое учреждение направляется соответствующее заявление об отказе. После того как вы перестанете использовать овердрафт, вы сможете рассчитывать только на те средства, которые фактически есть на вашем счете, и не более.

Преимущества овердрафта

На данный момент этот вид кредита является одним из наиболее популярных среди всех. Как и во всех остальных банковских сервисах, у него имеются определенные преимущества и недостатки. Среди преимуществ можно выделить следующие:

– Итак, если подробнее рассматривать овердрафт – что это с точки зрения банка? Это нецелевой кредит. Все виды займов, предоставляемые финансовыми учреждениями, имеют ярко выраженное целевое назначение: на жилье, на развитие бизнеса, потребительский и прочие.

Если вы получаете овердрафт, то у вас нет ограничений в возможностях потратить его на все, что пожелаете.

К примеру, если в банке вы берете кредит на приобретение бытовой техники, то в случае, если после завершения оформления вы присмотрели другую модель холодильника или телевизора в другом магазине, вам придется заново оформлять кредит.

– Овердрафт – это возобновляемый кредит. После того как вами будет погашена задолженность по нему, на карточке снова откроется лимит. При этом вам не потребуется оформлять новый кредит, не будет никаких проволочек с документами. При его использовании главное – вовремя возмещать задолженности, и тогда вы сможете не один год пользоваться этой услугой.

– Для получения овердрафта залога не требуется. Это заметное преимущество в сравнении со многими типами кредитов.

– Проценты по овердрафту начисляют не на весь лимит, а только на использованную сумму. То есть если такая услуга у вас открыта, но вы ею не пользуетесь некоторое время, то вам не будут начислять проценты.

Недостатки овердрафта

– Наиболее очевидным и существенным недостатком овердрафта является его дороговизна, так как он характеризуется более высокой процентной ставкой в сравнении со всеми остальными. Это сопряжено с тем, что он признан рискованным видом кредитования с точки зрения банка. Поэтому финансовому учреждению необходимо страховать риски невозврата денежных средств повышенной ставкой процентов.

– Ограниченность размера овердрафта. Если оформление кредита осуществляется на зарплатную карту, то размер лимита находится в прямой зависимости от заработной платы. Размер возможного лимита составляет 40-50% от ежемесячной заработной платы.

– Сложность оформления такой услуги банка – это еще один недостаток. Условия его оформления совсем не жесткие, однако человеку с улицы его не дадут.

Некоторые исключительные моменты

Вполне возможно, что вы сталкивались с термином “неразрешенный овердрафт”. Что это, станет понятно, если сказать, что под ним подразумевается превышение суммой расходной операции по карте суммы имеющегося на ней остатка либо размера лимита кредита, предоставляемого клиенту. Это еще называют “технический овердрафт”. Что это? Таких случаев можно описать много.

К примеру, вы сняли с карты все наличные в банкомате стороннего банка, за что потом с вас списали комиссию. При этом остаток на вашей карте отсутствует, вот и получается тот самый неразрешенный овердрафт.

Либо, к примеру, вы производили оплату по рублевой карте за границей, в результате этого получилась курсовая разница за счет того, что между датами, когда средства были заблокированы, и тем днем, когда их фактически списали, курс претерпел изменения.

Это же может случиться при расчетах за услуги и товары с безавторизационным списанием, к примеру, при оплате телефонных разговоров, платных дорог и прочих. В этих случаях не делается блокировка средств на карте, не проводится и проверка доступности средств, а в момент списания средств с карты их там может и не быть.

Точно так же работает неразрешенный овердрафт (Сбербанк). Что это, уже было описано, можно дать рекомендацию, как этого избежать. Для этого требуется постоянно контролировать сумму остатка средств на карте при совершении всех перечисленных операций, оставляя запас на ней. Связано это с тем, что за неразрешенный овердрафт взимается более высокий процент, чем за разрешенный.

Овердрафт: что это?

В Сбербанке используется особый подход к этому виду кредитования. Всем нам известно, что эта форма кредитования является удобной, популярной и часто используемой.

Хороший вариант не зависеть ни от кого, даже в те моменты, когда деньги нужны срочно – это овердрафт. Что это? В Сбербанке предлагается один из наиболее приемлемых для потребителей вариантов такого кредитования.

Следует рассмотреть условия более подробно.

Первое, что может броситься в глаза при детальном ознакомлении с условиями кредитования – это процентная ставка. Она не так уж высока, но возможность ее изменения с течением времени может немного насторожить, особенно если учесть, что это может быть произведено в одностороннем порядке, то есть согласие клиента даже не требуется.

Заемщик будет предупрежден за 2 месяца до того, как в силу вступят новые условия договора, чтобы решить, принимать их или вовсе отказаться от пользования овердрафтом. В случае инфляции ни один из банков не станет работать в убыток – все будут стараться увеличивать платежи за счет внедрения дополнительных комиссий и повышения ставок.

На что обратить внимание?

При оформлении договора следует обязательно обратить внимание на минимальный ежемесячный платеж.

Ведь даже если оплачивать ежемесячно кредит, при этом суммы будет недостаточно для погашения минимального платежа, то кредит выйдет на просрочку, что приведет к начислению пени и применению штрафных санкций. Однако это еще не самое страшное.

Ведь если просрочка будет превышать 1 месяц, то это приведет к порче кредитной истории, что будет помехой при попытках дальнейшего кредитования.

Помимо этого, если длительное время не платить по овердрафту, то штрафы, комиссии и пени могут превышать саму сумму просрочки. И даже после того, как клиентом будут возобновлены выплаты, сам кредит не начнет гаситься, пока не будут погашены все эти комиссии и неустойки.

Все это предписано регламентом погашения просроченных кредитов. Бывают такие случаи, когда клиентом не гасился овердрафт несколько месяцев, а после этого он начал вносить минимальный платеж, как и ранее, но при этом сумма долга только растет. Он не может понять, что же случилось. И тут все достаточно просто.

За месяцы просрочки набежало пени и штрафов настолько много, что при внесении старого платежа клиентом они просто не покрываются, а долг не прекращает свой рост. В этом случае только после полного погашения штрафов будет произведено списание за овердрафт.

Что это, может узнать любой желающий, если попробует некоторое время не гасить свои кредиты.

Ежегодные платежи

Важно помнить еще и о таком моменте, как ежегодное списание суммы за обслуживание кредита. Часто она оказывается неприятным сюрпризом, особенно для клиентов, которые о ней вообще не знали или просто забыли.

Стоимость такого обслуживания находится в прямой зависимости от карты, на которой используется овердрафт. Что это? Это ежегодная комиссия, которая используется каждым банком. В некоторых она больше, в некоторых меньше.

Часто небольшая комиссия сопровождается высокими процентами по самому овердрафту либо маленьким льготным периодом погашения.

Выводы

Перед тем как окончательно определиться, в каком банке условия оформления и пользования овердрафтом выгоднее, необходимо учесть все нюансы. Внимательно читайте договор, в особенности те его части, которые написаны мелким шрифтом.

Источник: https://www.syl.ru/article/173166/new_overdraft---chto-eto-protsentyi-po-overdraftu

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.