Почему банки отказывают в кредите

Содержание

Почему банки отказывают в кредитах? Как взять кредит с плохой кредитной историей :

Много людей пользуется услугами банков, оформляя кредиты. Сейчас эти услуги предлагаются многими финансовыми организациями. При этом не всем заявки одобряются, поскольку есть несколько причин для их отклонения. О том, почему банки отказывают в кредитах, рассказано в статье.

Плохая кредитная история

По каким причинам банк отказывает в кредите? Их несколько, одна из них – плохая кредитная история. Причем это не всегда предполагает наличие фактов о просрочках и долгах. «Плохая» означает, что она не удовлетворяет конкретным параметрам банка, действующим на данный момент. При ее оценке есть большой риск отказа, если клиент действительно нарушал условия прошлых договоров.

Но ведь у некоторых людей хорошая кредитная история, но они все равно получают отклонения заявки. В этом случае могут быть другие факторы оценки заемщика, подтверждающие неблагонадежность клиента. А некоторые банки отказывают из-за материальной безупречности человека, к примеру, если он быстро погашал кредиты, что ограничивает возможности учреждения в получении прибыли.

Как она появляется?

Почему отказывают в кредите во всех банках, если, вроде бы, должно быть одобрение? Часто это связано с формированием плохой кредитной историей. Она появляется при отклонении или полном несоблюдении договорных условий.

Существует несколько факторов, отрицательно влияющих на репутацию заемщика:

  1. Выплата с задержками.
  2. Многократные просрочки.
  3. Досрочная оплата.
  4. Есть просрочки.
  5. Не оплачен ранее оформленный кредит.
  6. Судебные разбирательства с банком.

Эти факторы свидетельствуют о неблагонадежности клиента. Банк не хочет рисковать своими деньгами, поэтому ему проще выдать отказ.

Но плохая кредитная история является индивидуальным понятием, поскольку у всех банков свои требования для клиентов. Поэтому для одного учреждения заемщик может подходить, а для другого нет.

Узнать о своей репутации можно с помощью подачи заявки в банк или у кредитного брокера.

Как другие банки узнать о кредитной истории?

Если оформить кредит в одном банке, но неудачно погасить его (или не выплатить полностью), другие учреждения тоже выдают отказ в займе. Как они про это узнают? Сейчас есть организация – бюро кредитных историй или БКИ. В нем собраны сведения о клиентах.

Данные учреждения предоставляют информацию по требованию банков. В БКИ хранится информация 15 лет, а затем удаляется. Данных учреждений несколько, и банки могут работать с каким-то из них. Поэтому не в каждом бюро есть досье на получателя кредита.

Другие факторы

Почему банки отказывают в кредитах, если история положительная?

Так как причины отклонения могут быть разными, на практике уже сложились часто встречаемые факторы:

  1. Запрашивается очень крупная сумма. Существует оценка долговой нагрузки, применяемая ко всем клиентам. Ежемесячный платеж не должен быть выше 30-40% от всего дохода. Банком учитываются все официальные доходы. Если запрашиваемая сумма будет непосильной для клиента, то следует отказ. В этом случае можно уменьшить сумму.
  2. Заемщик не соответствует возрасту, когда могут выдаваться займы. В банках этот период отличается, но обычно кредиты выдаются с 20 до 60 лет. Но многие учреждения индивидуально оценивают возраст заемщика, поэтому может и не быть отказа. Есть программы для пенсионеров и молодых людей.
  3. Еще почему банки отказывают в кредитах? Обычно заявку отклоняют из-за отсутствия обеспечения. На основе многих программ от заемщиков требуется поручительство или залог, в бизнесе может быть и другая гарантия. Даже при соответствии остальным критериям, но если нет обеспечения, банк отказывает в выдаче займа.
  4. Почему отказывают в кредите во всех банках? Это может быть связано с отсутствием стабильного дохода, невозможностью его подтверждения, небольшим стажем. Эти параметры учитываются не всеми банками, но крупные учреждения вносят их в обязательные требования.
  5. Другие долги, включая кредиты, могут стать причиной запрета оформления займа.
  6. Если предоставлены недостоверные документы или информация в заявке, то клиенту не следует ожидать одобрение заявки. Банк лучше откажет в оформлении, чем будет подставлять себя под риски.
  7. Отклонение заявки следует при нахождении клиента в «черном» списке банка. Попадают в него неплательщики, клиенты, от которых поступает много жалоб. С такими категориями банк не желает сотрудничать.
  8. Если клиент не соответствует некоторым требованиям предоставления кредита, то это тоже является причиной отказа. К ней относят отсутствие регистрации по месту оформления, несоответствие возрасту, неспособность предоставления определенных документов.

Скрытые причины

Почему банки отказывают в кредитах, если, как кажется, нет никаких оснований для этого? На самом деле есть скрытые причины. Хоть о них обычно не говорят, но все же они учитываются и анализируются. Это факторы, которые создают условия рискованного кредитования.

К скрытым причинам относят:

  1. Неприятный внешний вид клиента. В этом учитывается все: грязная одежда, неопрятность, пьяное состояние, девиантное поведение.
  2. Несоразмерность нужной суммы и материального положения.
  3. Сомнительная цель получения займа. Хоть и есть много программ, по которым не нужно указывать, на что будут тратиться деньги, все равно обычно спрашивается об этом.
  4. Социальный статус. Их множество, но обычно банки не желают выдавать кредиты людям с судимостью, иждивенцами, а также при отсутствии ценного имущества. Уменьшаются шансы оформления займа при наличии серьезных недугов, у работников опасных сфер, начинающих предпринимателей.

Может ли банк отказать в кредите, если клиент соответствует всем требованиям? Такое тоже бывает. Многие люди оформляют займы, но быстро их оплачивают, что не дает банку получить прибыль. Это тоже является одним из факторов отклонения заявки.

Какими банками не проверяется кредитная история?

Если банк отказал в выдаче кредита по причине плохой истории, то следует обратиться в то учреждение, которое не проверяет ее. К ним относятся несколько организаций:

  1. Молодые банки, которые хотят привлечь много клиентов. Ими предлагаются выгодные условия, нередко без поручительства. В данные учреждения следует обращаться тем, кто имеет плохую кредитную историю.
  2. Лишь частично включают сведения о заемщиках те банки, которые не признаны ведущими или работают в среднем для данных учреждений временном диапазоне. Учреждения не сотрудничают с БТИ и могут не знать ситуации. Поэтому если не выдают займы в крупных банках, взять кредит с плохой кредитной историей можно попробовать в них, так как нередко заявки одобряются.

Банки с хорошими позициями, долго работающие в России, сотрудничают с БКИ, поэтому обязательно проверяют сведения о клиентах.

Исправление кредитной истории

Банки отказывают в кредите – что делать? В этом случае можно исправить кредитную историю. Необходимо улучшить банковскую репутацию.

Так как доказать надежность аккуратной выплатой займа не получится, следует купить что-то в кредит в магазине бытовой техники, и лучше на долгое время, поскольку обычно учитывается информация за последние 2 года.

Магазинами не запрашиваются данные в БКИ, поэтому отказ вряд ли будет. Потом важно своевременно, но не досрочно оплачивать кредит.

Есть и другой способ улучшения репутации – исправление ошибок. Случается и так, что из-за описок хорошая история становится плохой. К примеру, человек выплачивал кредит вовремя, но платежи поступали позже.

В этом случае плательщик не нарушил договор, но банк это не учел. Узнать о том, все ли верно указано, получится в БКИ. Если есть неточности, в банке надо потребовать отчет об операциях.

Данные могут быть исправлены.

Как взять кредит?

Итак, как взять кредит с плохой кредитной историей?

В этом случае надо действовать следующим образом:

  1. Оформить кредит в молодом банке, который выдает их всем. Недостатком может быть высокий процент. Но так как в других банках следуют отказы, то такой вариант будет лучшим решением. При своевременной оплате улучшается кредитная история.
  2. Получить кредит на крупную сумму или ипотеку. В этих ситуациях банком лично рассматриваются дела и принимаются решения, выдавать ли деньги. С прошением небольшого кредита анализ репутации выполняет электронная система «Скоринг», выводящая показатель благодаря механическим расчетам. Ее, по сравнению с сотрудниками банка, нельзя убедить в надежности как клиента.
  3. Можно воспользоваться услугами кредитного брокера или специальной организации. Если попадется компетентный работник, что он поможет получить кредит. Но такие сотрудники могут брать предоплату, которая остается у них, даже если займы не выдаются.
  4. Есть возможность обратиться к частным лицам. Но в этой сфере есть много мошенничества, поэтому следует внимательно выбирать таких людей.
  5. Можно заверить банк, который отказывает в получении кредита, документами, подтверждающими, что в прошлом случае не было личной вины в невыполнении договора.
  6. При плохой кредитной истории выдаются кредиты в том случае, если оформлять его под залог имущества.

Куда можно обращаться?

Все же сейчас есть банки, не отказывающие в кредите. К ним относятся:

  1. “Тинькофф”. Банку не важна сомнительная кредитная история, он выдает клиентам до 300 000 рублей. Переплата составляет 24,9%, она может повышаться по причине несоблюдения договора до 45,9%. Необходимо иметь паспорт, а возраст заемщика должен быть 18-70 лет. Заполняется заявка на сайте.
  2. “Ренессанс кредит”. Клиенты могут рассчитывать на получение кредита до 500 тыс. рублей под 25,9%. Заявку можно оставить на сайте и в офисе. Требуемый возраст – 24-65 лет.
  3. “Запсибкомбанк”. Выдает займы на разные суммы. Договор оформляется до 5 лет. Ставка может отличаться: если оформить до 300 тыс. рублей, то она составляет 36%, а для больших сумм – свыше 42%. Требуется справка о доходе и оформление страхования.
  4. “Русский стандарт”. Можно получить по паспорту до 450 тыс. рублей. При выполнении обязательств лимит повышается. Ставка составляет 36%. За просрочки начисляется большая пеня.
  5. “Хоум кредит Банк”. Учреждение не проверяет кредитную историю. К тому же он предлагает ставку от 19,9%. Выдается до 700 тыс. рублей. Требуется иметь паспорт и ИНН.
  6. “Траст”. Банк выдает кредит даже неблагонадежным заемщикам. Требуется иметь паспорт и ИНН. Сумма может достигать 750 тыс. рублей, а ставка составляет 20%.

Вывод

Таким образом, причины отказа в получении кредита могут быть разными. Но следует учитывать, что его можно оформить в тех банках, которые одобряют заявки. Главное – выбрать для себя наиболее выгодное предложение.

Источник: https://www.syl.ru/article/351230/pochemu-banki-otkazyivayut-v-kreditah-kak-vzyat-kredit-s-plohoy-kreditnoy-istoriey

Почему банки отказывают в кредите — как узнать, в потребительском, в получении, в выдаче

Предстоящая свадьба или приближающийся отпуск, архинужный ремонт или желание обновить личный автопарк, не говоря уже о переезде в более комфортное жилье, порой заставляют посетить банк и написать заявление на получение кредита. Однако финансовая структура не всегда идет на встречу страждущим, отказываясь предоставлять необходимый займ.

Привлечением заемных средств — вынужденная, но необходимая, мера, когда без денег извне не решить бытовой вопрос.

К этому способу финансирования прибегают не только обыкновенные граждане, желающие обзавестись плазменной панелью или мультиваркой. Транснациональные корпорации с миллиардными активами и те обращаются в банки с прошением о предоставлении денег на время.

Хотя в это время глава подобной компании приобретает в собственность остров, старинный замок или пополняет личный автопарк элитным суперкаром. Это, впрочем, лирическое отступление.

Так на что же обращают внимание специалисты, принимая решение: выдать кредит или нет?

Основные требования для получения кредита

В России пользоваться кредитными продуктами могут граждане страны по достижении 18 лет. Максимальный возраст колеблется в зависимости от банков в пределах 55-65 лет.

Вот требования, которым должны отвечать люди, желающие взять займ:

  • гражданство РФ с постоянной регистрацией в том городе, где находится банк;
  • официальная работа, стаж не менее трех месяцев.

Необходимые документы:

  • справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
  • загранпаспорт;
  • водительское удостоверение;
  • военный билет;
  •  удостоверение личности;
  • страховое пенсионное свидетельство.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Справка о доходах по форме банка.

Однако соответствие этим условиям еще не гарантирует получение кредита. И вот по каким причинам.

Факторы, влияющие на решение

Плохая кредитная история

Как только человек получил свой первый займ, скажем, потребительский — на покупку мобильного телефона, с этого момента все сведения о его прилежном (или не очень) выполнении долговых обязательств фиксируются в персональной кредитной истории.

В ней подробно расписано, как погашалась задолженность, были ли просроченные платежи, на сколько дней заемщик задерживал выплату.

Формально, чтобы подпортить себе кредитную историю, достаточно лишь однажды несвоевременно, на сутки позже, отправить обязательный транш. Но единичный случай вряд ли повлечет отказ со стороны банка.

Другое дело, когда кредитная история заемщика пестрит информацией о хронических задержках выплат и многомесячными просрочками. Понятно, что доверия к такому просителю будет немного.

: как кредитная история влияет на решение банка

Черные списки

Особо проштрафившихся клиентов служба безопасности банка легко заносит в «черный список». Это может произойти, если задержки с выплатами по кредиту были постоянными на протяжении нескольких месяцев. После чего финансовая организация расторгает договор и, например, продает задолженность коллекторскому агентству.

С этого дня экс-клиенту, попавшему в бан-лист, не удастся оформить в этом банке даже обычную дебетовую карту.

Естественно, сведения о занесении в «черный список» станут достоянием кредитной истории.

Общая благополучность

При вынесении решения о выдаче кредита, банковских служащихможет интересовать не только то, что проситель представляет собой сегодня. Имеет значение и прошлое соискателя ссуды, имевшего когда-то, к своему несчастью, проблемы с законом.

Решение зависит от лояльности финансовой структуры к некогда оступившимся людям.

За исключением, правда, тех граждан, кто отбывал наказание за преступление в экономической сфере. Погашенная же судимость у обратившегося за займом, возможно, и позволит ему рассчитывать на получение денег.

Семья и ее доход

При составлении анкеты специалист запрашивает информацию о ближайших родственниках, семейном положении, количестве детей.

Работающая вторая половина — несомненный плюс: в ячейке общества не один источник дохода.

Другой вопрос, когда жена (муж — реже) числится на иждивении супруга и не только она, а еще и несовершеннолетние дети. Во втором случае шансы получить кредит значительно ниже.

Сумма

Оценив личные финансовые возможности, можно получить представление, при каком размере заемных средств их будет необременительно возвращать. Отталкиваться желательно от ежемесячных доходов. И только потом озвучить в банке интересующую цифру.

Логично, что при зарплате в 15 тысяч рублей нецелесообразно претендовать на привлечение инвестиций в объеме ста или двухсот тысяч. Специалистов вряд ли удастся убедить в платежеспособности.

В обратной ситуации, когда документально подтвержден солидный доход, не имеет смысла просить незначительную сумму. Она же будет возвращена в достаточно короткий срок, а банку это не интересно, поскольку для них кредитование — инструмент для заработка.

Кредиты в других банках

Иметь кредитную линию не в одном, а в нескольких банках — не возбраняется. Но и умалчивать о том, что есть обязательства в других финансовых учреждениях, не стоит. Ведь все сведения отражены в «истории», которую проверяют первым делом.

Положительное решение о выдаче заемных средств, скорее всего, будет принято, если совокупный размер выплат не превысит 30% или даже 50% от уровня ежемесячного заработка. Причем при расчетах к уже имеющимся платежам прибавят еще и тот, который придется вносить, если заявка окажется одобренной.

Внешний вид

Встреча с банковским специалистом схожа с собеседованием у потенциального работодателя или первым свиданием. Во всех этих случаях надо, как минимум, быть аккуратно одетым, пусть и неброско.

Тем, кто не придает значения внешнему виду, скорее всего, еще долго придется ломать голову в поисках ответа — почему все банки отказывают в кредите?

Непозволительно, да и просто неуважительно по отношению к людям, прийти в офис в нетрезвом виде. На это обязательно обратят внимание. Вида не подадут, но какую-нибудь отметку «на полях» оставят.

Скоринг

Этот метод оценки — своего рода экспресс-анализ потенциального заемщика. Представитель банка вносит сведения, полученные от соискателя кредита, в анкету, которую затем «изучает» специальная программа.

Скоринговая программа сравнивает персональные показатели конкретного человека со статистическими данными, в основе которых не одна тысяча кредитных историй и иных факторов, сопутствовавших возвращению денежных средств определенными группами лиц.

Фактически одобрительное решение о выдаче кредита принимает сама программа. Подобная упрощенная схема применятся для ускорения рассмотрения заявок, например, при оформлении потребительского кредита.

Несправедливый отказ

Каждый, кто посещал развлекательные заведения, например ночные клубы или бильярдные, обращал внимание на табличку с предупреждающей надписью, мол, администрация вправе отказать в посещении любому без объяснения причин.

Такой же подход практикуют и банковские структуры, когда не предоставляют кредит. Более того, они в принципе не обязаны кого-то финансировать и, тем более, указывать причины, почему они решили не давать деньги в пользование.

Отказ в выдаче кредита — не судебный вердикт. Кассационную жалобу не подать — некуда.

А ведь в основе такого решения порой может оказаться досадная ошибка именно сотрудника банка, перепутавшего всего-то одну цифру, например, в дате выдачи паспорта или в контактных данных, скажем, в телефонном номере заемщика или «доверенного» лица, которое просят указать при оформлении заявки.

Как выяснить причину?

Если человек, обращавшийся за кредитом, считает, что ему отказали в предоставлении помощи несправедливо, то ему желательно проанализировать, отчего в финансовом учреждении приняли подобное решение. Что же заемщику делать в такой ситуации, как узнать, почему банки отказывают в кредите?

Для этого необходимо уточнить в Бюро кредитных историй (БКИ) — вся ли информация о погашенных займах у них отражена? Порой, из-за  «человеческого фактора» (а кто пересылает эти сведения, как не сотрудник банка?) данные о своевременном выполнении долговых обязательств могут отсутствовать в этом реестре.

Раз в год «исторические сведения» можно получить бесплатно на сайте Центробанка или в Бюро кредитных историй. Другой способ — обратиться за ними к кредитным брокерам, правда, эта услуга — уже платная, зато не существует ограничений по количеству запросов.

Государственный реестр бюро кредитных историй.

: почему отказали в кредите?

А можно ли вообще жить, не занимая денег, даже у друзей или соседей? Не лучше ли подыскивать дополнительные источники дохода, сменить работу или, поступив еще радикальнее, перейти в другую сферу деятельности, наконец, попросту отказаться от реализации планов, для которых требовалась, неважно, какого объема, но все-таки инвестиция со стороны. И всегда помнить: богат не тот, у кого много, а кому — достаточно.

Источник: http://kreditstock.ru/fiz/pochemu-banki-otkazyvajut-v-kredite.html

Почему банки отказывают в кредите без объяснения причин

Понадобилось как-то молодому человеку взять кредит в банке. Собрал он необходимый пакет документов, отнес их в банк, и стал ждать, когда же ему одобрят заявку на кредит.

Неожиданным для молодого человека стал тот факт, что в кредите ему отказали. Отказали без объяснения, по каким причинам. Просто отказали и все. Подача документов в другой банк тоже не увенчалась успехом. Снова отказ.

О том, почему банки отказывают в кредите, да еще и без объяснения причин, сегодня и поговорим. А также поговорим о том, почему банки отказывают в выдаче кредита, и с чем это может быть связано.

Почему банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита

Во-первых, у каждого банка существуют свои стандарты оценки клиента

То есть банк работает в соответствии со своими внутренними документами, в которых очень подробно определено, каким условиям должен удовлетворять клиент, чтобы он мог получить кредит.

Таким условием может быть и место работы возможного заемщика, и размер его заработной платы, и место, где человек проживает. И даже возраст заемщика является условием для выдачи или отказа в кредите.

Ни один из банков не будет разглашать свои внутренние документы. Иначе они быстро станут известны не очень добросовестным людям, и это может отразиться на дальнейшей работе банка.

Во-вторых, при принятии решения о выдаче кредита или отказе в выдаче кредита, банки пользуются различной, доступной для них информацией.

Это может быть и информация из бюро кредитных историй, и налоговых органов, и судебных органов или службы судебных приставов. Такая информация может быть получена и из данных ГИБДД, и регистрационной палаты. Информация о клиенте может быть получена и из других банков.

Не всегда эта информация бывает получена из официальных источников.

Поэтому, что бы к банку не было лишних и порой ненужных вопросов, например, о том, откуда банк взял ту или иную информацию о клиенте, банк не станет об этом говорить.

Более того, в любом банке установлен прямой запрет на разглашение такой информации.

Из-за чего банк может отказать в выдаче кредита

На самом деле, возможных причин отказа вам в выдаче кредита может быть великое множество.

Это может быть, как я уже говорила выше, и несоответствие каким либо внутренним стандартам банка, это может быть и ваша высокая закредитованность или наличие у вас просроченных кредитов других банков. Основанием для отказа может стать и негативная информация, о которой вы не знаете, либо предпочли об этом забыть.

Подробнее об основных причинах отказах в предоставлении банковского кредита читайте дальше.

Возраст заемщика

Если вы слишком молоды, или наоборот обладаете большим количеством прожитых лет, шансы, что вам откажут в кредите – велики.

У большинства банков существуют возрастные ограничения: не выдаются кредиты молодым людям до 21 года и пожилым людям старше 65 лет.

По некоторым кредитным программам могут существовать исключения из этого правила, например, при небольших суммах кредитов на короткие сроки, или в случае, если у банка существует программа кредитования для пенсионеров.

Таким образом, если вы моложе 21 года или старше 65 лет, кредит вам скорее всего не дадут.

Нет постоянного места работы

Пожалуй, отсутствие постоянного места работы – это наиболее частая причина отказа в выдаче кредита.

Посудите сами, – если у вас нет работы, или иного постоянного источника дохода, то откуда вы сможете взять деньги на возврат кредита, да еще и на проценты за пользование этим кредитом.

Так что, если у вас нет работы – кредиты вам не страшны.

У вас очень маленькая заработная плата

При маленькой заработной плате ни один банк не даст большую сумму кредита. Расчет очевиден – вам и так не хватает денег на обычные нужды, а вы еще и хотите взять кредит. Шансы, что вы сможете его погасить очень маленькие.

Поэтому, банк, вероятнее всего денег вам не даст. Но в качестве исключения, если по другим параметрам вы подходите для банка как возможный заемщик, вам могут предложить взять меньшую сумму кредита на более длительный срок.

У вас нет постоянной прописки

Если у вас нет постоянной прописки, вам даже маленький кредит не дадут.

В этом случае также все очевидно – где вас будет искать банк, если вы, по какой – либо причине перестанете платить по кредиту?

Что бы избежать каких либо возможных проблем в будущем, банк просто откажет вам в выдаче.

Данная ситуация может быть легко, или относительно легко, урегулирована – как только у вас будет место постоянного проживания, и постоянная прописка разумеется, вам смогут дать кредит.

Много кредитов

В последние годы банки стали гораздо чаще отказывать людям, имеющим одновременно несколько действующих непогашенных кредитов.

Даже если по всем своим кредитам вы платите регулярно, и не допускаете просроченных платежей, вам все равно могут отказать в новой выдаче.

Во-первых, банк просчитывает вашу платежеспособность. И при расчете учитывает, сколько денежных средств от вашего дохода вы направляете в погашение кредитов. Если эта сумма превысит 50 % от вашей заработной платы, вам откажут в кредитовании.

Во-вторых, банк смотрит на суммы полученных кредитов. Допустим, если у вас пять – шесть маленьких кредитов, с которыми вы пока легко справляетесь, это говорит только о том, что вы не умеете правильно распределять свои денежные средства, и рано или поздно запутаетесь в своих платежах и выйдете на просрочку.

Или другая ситуация: у вас три крупных кредита, которые вы тоже исправно гасите. При этом, выдача нового кредита приведет к увеличению долговой нагрузки, вследствие чего вы будете не в состоянии платить по всем кредитам.

В таких случаях большинство банков не будут рисковать своими деньгами, соответственно – в выдаче откажут.

Слишком много кредитов

Это ситуация, аналогичная ситуациям из предыдущего пункта, но более усугубленная.

Например, вы взяли сначала один большой кредит, например на машину, потом еще один большой кредит, например, на ремонт в квартире. Потом получили еще один не очень большой кредит – докупили мебель в отремонтированную квартиру.

Потом, в какой то момент времени, поняли, что денег на следующий платеж по кредитам вам не хватает… И снова сходили взяли небольшой кредит на погашение текущих платежей по всем кредитам.

Таким образом, у вас появился четвертый кредит.

Потом вам на несколько недель задержали заработную плату, и вы опять пошли за маленьким кредитом, чтобы погасить очередной платеж по уже четырем кредитным договорам.

В итоге, вы стали «счастливым обладателем» пяти кредитных договоров…

Собственно, это называется кредитная пирамида. Или, по-другому, – загони себя сам в кредитную кабалу, и попробуй из нее вылезти.

В такой ситуации новый кредит вам не даст ни один банк. Тут уже либо справляться самому с погашением имеющейся задолженности, либо общаться с судами и судебными приставами, да еще, не дай Бог, коллекторы нагрянут, либо искать пути выхода из кредитной кабалы.

Нет залога по кредиту

Чем большую сумму кредита вы хотите взять, тем выше вероятность, что банк попросит у вас дать какое либо обеспечение по запрашиваемому кредиту. Это может быть или залог (например, залог автомобиля или недвижимости) или поручительство платежеспособных лиц.

Если у вас нет такого обеспечения, кредит могут и не дать. Либо дадут, но в гораздо меньшем размере, чем вы хотели.

При оформлении документов на кредит вы обманули банк

При анализе платежеспособности и способности погасить кредит, банки очень тщательно анализируют сведения, которые вы указали о себе в заявке на кредит или в анкете на выдачу кредита. И если вы указали недостоверные сведения, то выявление такого факта может стать причиной отказа.

Ну, например, вы завысили сумму своей заработной платы. Или не указали всю свою имеющуюся задолженность по другим кредитам. Или не написали, что являетесь должником по уплате алиментов.

Все эти моменты, а также аналогичные, сыграют отрицательную роль в принятии банком решения по вашей заявке.

Вы являетесь должником по другим обязательствам

Обязательства могут быть разные. Это и длительная неуплата алиментов, и неуплата налогов, и большая задолженность по оплате коммунальных платежей. И даже наличие просроченных кредитов. Все это является основанием для отказа.

Если информация о вас и вашей задолженности, даже погашенная в настоящее время, имеется в базе судебных приставов, это тоже основание для отказа в кредите.

Предприятие, в котором вы являетесь директором или собственником является банкротом

Такая ситуация, к сожалению, тоже встречается достаточно часто. То есть, если бизнес, которым вы владеете, испытывает серьезные финансовые трудности, да еще и у предприятия имеется просроченная задолженность по кредитам и неуплаченные налоги, шансов на получение кредита практически не будет.

Банкротство физического лица

Ситуация пока довольно таки редкая, но уже вполне возможна. Если вы как физическое лицо должны кредитором приличную сумму денег, не менее 500 тыс.рублей, и по каким либо причинам не можете вернуть эти деньги, вы можете начать процедуру собственного банкротства.

Процедура банкротства физического лица – это не простой процесс, но после прохождения всех необходимых действий вы освобождаетесь от имеющейся задолженности. Это конечно плюс. Но новые кредиты вы не сможете взять довольно таки продолжительное время.

Собственно, вам их никто и не даст.

Возбуждено уголовное дело

Наличие судебных разбирательств, равно как и не погашенная судимость, особенно по статьям «мошенничество», является категоричным основанием для отказа в кредите.

Вот собственно и все. Я перечислила все основные причины, по которым вам могут отказать в выдаче кредита практически в любом банке.

И, повторюсь еще раз, истинные причины, почему все-таки банк отказал вам в выдаче кредита, вам никто никогда не скажет…

Полезные статьи, обязательно прочитайте:

Что лучше, накопить или взять кредит
Кредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалы
Что такое финансовая грамотность и зачем она нужна
Как правильно распределить зарплату на месяц

Источник: http://sizhu-doma.ru/Pochemu-banki-otkazyvajut-v-kredite-bez-objasnenija-prichin

Почему банки отказывают в кредите?

Причин, по которым банки могут отказать в выдаче кредита не так уж много. Финансовая организация всегда заинтересована в привлечении новых клиентов.

Поэтому банки всегда с готовностью кредитуют добросовестных заемщиков, имеющих необходимый уровень стабильного дохода.

А соответственно наиболее частыми причинами отказа банка в кредите становится плохая кредитная история (далее – также КИ) и маленькая или неофициальная заработная плата.

При оформлении большинства кредитов потенциальному заемщику предлагают заполнить анкету-заявку. В этом документе содержатся все важные для банка вопросы, на основании ответов на которые он принимает решение о возможности выдачи займа.

Количество вопросов и список требований зависят в первую очередь от самого банковского продукта, который предлагается клиенту. Например, требования к заемщику, оформляющему ипотеку, всегда выше, чем требования к клиенту, пришедшему за потребительским кредитом.

Это обусловлено тем, что долгосрочный кредит на крупную сумму связан для банка со значительно большим риском невозврата.

Что такое скоринговый балл

Скорингом (от англ. score – счет) называется используемая финансовыми организациями система оценки потенциальных заемщиков. Чаще всего в качестве вводных для анализа используют данные, предоставленные клиентом при подаче заявки.

Результат скоринга, как правило, рассчитывается автоматически и выводится в виде числового значения – скорингового балла. Именно на этот показатель ориентируются кредитные специалисты при принятии решения о возможности выдачи кредита конкретному клиенту.

Полученный результат в рамках проведенного скоринга сопоставляется с установленным руководством банка минимально возможным значением скорингового балла для оформления запрашиваемого кредита. Если результат скоринга равен или превышает минимально возможное значение скорингового балла, кредит выдается. Если результат скоринга меньше установленного порога, клиенту в выдаче кредита отказывают.

Из чего он формируется скоринговый балл

При анализе кредитной заявки в рамках скоринга обычно учитываются такие параметры:

  • возраст;
  • социальное положение и наличие иждивенцев;
  • доходы;
  • ежемесячные расходы, включая выплаты по другим кредитам;
  • гражданство и регистрация;
  • наличие движимого и недвижимого имущества, а также сбережений в виде вкладов;
  • наличие соответствующего обеспечения по кредиту (при займах с обеспечением);
  • состояние кредитной истории;
  • наличие уменьшающих вероятность выдачи займа характеристик (судимость, недееспособность).
  • общий стаж работы и стаж работы на текущем месте.

Почему банки отказывают в кредите и как с этим бороться

В большинстве случаев банки не сообщают, почему отказывают клиенту в кредите. Однако причины этого достаточно стандартны:

1. Несоответствие по возрасту

Банки заинтересованы в том, чтобы кредит был без проблем своевременно погашен. Поэтому обычно они из своих клиентов исключают группу риска по возрасту в виде совсем юных и нередко безработных и беспечных молодых людей и достаточно пожилых пенсионеров, у которых в любой момент могут возникнуть проблемы со здоровьем.

  • При отказе в одном банке продолжать подавать заявки в другие банки: возрастные рамки у разных кредитных организаций разные.
  • В случае отказа очень молодому человеку можно предъявить банку доказательства своей платежеспособности и наличия стабильной работы (например, заверенную копию трудовой, справку о зарплате за больший промежуток времени) или взять поручителя.

Если у заемщика нет достаточного количества средств для погашения кредита, такой кредит в перспективе является проблемным. Низкий уровень дохода – самая частая причина отказа банка выдавать кредит.

При этом банк особое внимание обращает не на непосредственно полученные суммы, а на остаток после осуществления всех ежемесячных выплат в соотношении к размеру платежа.

Таким образом, если доход в принципе большой, но платеж по кредиту будет составлять, например, больше 60% от оставшейся после всех расходов суммы, банк может отказать в кредите.

  • Проверить, все ли виды дохода указаны в заявке (возможно, есть еще пенсии, алименты или какие-то еще ежемесячные выплаты, которые можно подтвердить документами).
  • Обратиться в банк, который выдал зарплатную карту (для зарплатных клиентов нередко бывают льготные условия кредитования в виде пониженной процентной ставки).
  • Взять кредит на меньшую сумму или на больший срок и таким образом уменьшить размер ежемесячного платежа.
  • Оформить договор с обеспечением (поручитель, залог) и таким способом уменьшить процентную ставку и соответственно ежемесячный платеж.
  • Поискать другой банк, поскольку кредитные программы и требования к заемщикам сильно зависят от того, насколько конкретный банк заинтересован в быстром привлечении клиентов.

Большинство банков предпочитают видеть в качестве клиентов граждан РФ с местом прописки в регионе присутствия их отделений. Финансовым организациям так проще работать с заемщиками в случае проблемной задолженности.

Проанализировать требования к заемщикам разных банков: не все финансовые организации считают эти критерии ключевыми – для многих важнее платежеспособность клиента.

4. Несоответствие по обеспечению

Когда банк оформляет кредит с каким-то обеспечением, он рассчитывает на то, что обеспечение снизит его риски по невозврату кредита. Соответственно если потенциальный заемщик предлагает в качестве поручителя неплатежеспособного человека, а в качестве залога – имущество, которое в случае проблем с кредитом невозможно будет продать, банк отказывает в выдаче кредитных средств.

Поскольку требования к обеспечению (особенно залогу) во многих банках похожи и обусловлены спецификой рынка, проблему с несоответствием по обеспечению лучше решать с помощью замены обеспечения (например, брать ипотеку не под приобретаемую недвижимость, а под имеющуюся, если она подходит банку как залог) или дополнительного обеспечения (например, при требовании иметь поручителя что-то еще предложить в качестве залога).

5. Несоответствие по кредитной истории

При анализе потенциального заемщика банки смотрят на его предыдущий опыт погашения кредитов, зафиксированный в кредитной истории. Заемщик с хорошей КИ получит кредит с большей вероятностью, чем заемщик с плохой.

  • Если в кредитной истории указаны неактуальные или ошибочные данные, ее оспорить.
  • Если КИ стала плохой по вине самого заемщика, ее исправить.
  • Обратиться в банк, который не имеет жестких ограничений по состоянию КИ или даже имеет специальные программы, ориентированные на улучшение кредитной истории заемщиков (например, «Кредитный доктор» «Совкомбанка»)

Чем лучше у человека репутация, тем больше у него шансов на получение кредита. Недееспособные и люди с судимостью (особенно недавней) для большинства банков – категория лиц, которым кредиты не выдаются.

  • Поискать другой банк, который менее тщательно проверяет заемщика.
  • Для лиц с судимостью подождать, поскольку банки смотрят и на статью, по которой человек привлекался к ответственности, и на срок, который прошел с тех пор.

Банку важно понимать, что у заемщика доход стабильный. Поэтому чем больше стаж на последнем месте работы, тем лучше. Но обычно требуют опыт работы от 6 мес. – в теперешней компании и от года – всего.

  • Обратиться за кредитом в банк, на карту которого выдают зарплату (часто таким клиентам многие банки предлагают взять кредит уже через 3 месяца после трудоустройства).
  • Поискать другой банк.
  • Подождать ориентировочно полгода с момента последнего трудоустройства.

Чтобы посещение банка при оформлении заявки на кредит прошло без неприятных сюрпризов, стоит заранее оценит вероятность получения займа. Для этой цели можно заказать кредитную историю или кредитный рейтинг. Причем лучше заказывать именно рейтинг, поскольку в нем:

  • есть вся основная информация по кредитам;
  • указан скоринговый балл;
  • рассчитана вероятность получения кредитов определенного типа.

Источник: http://www.gagarinbank.ru/ki/otkaz-v-kredite/

Вы отказали мне 2 раза! Почему банки отказывают в выдаче кредита?

Посетители нашего сайта часто пишут о том, что банки отказывают им в выдаче кредита без видимых на то оснований.

И это не удивительно, ведь банки не раскрывают причин отказа, и предупреждают об этом заемщика сразу, здесь все честно.

Делают это банки не из-за вредности, а лишь из-за боязни того, что заемщик, зная причину отказа, вновь придет в банк и предоставит заведомо ложную анкету. А, между тем, в большинстве случаев причины отказа лежат на поверхности.

Плохая кредитная история

Одной из основных причин отказа в кредите является плохая кредитная история. И даже, если вы скажете, что «это не про меня», мы бы порекомендовали вам поинтересоваться своей кредитной историей. Ведь, бывают и такие случаи, когда обладатель плохой кредитной истории ранее не брал кредит вовсе или считает, что погашал все вовремя.

Но, человеческий фактор никто не отменял, в вашу кредитную историю могла попасть и ошибочная информация. Чтобы это проверить, воспользуйтесь одним из способов, указанных в этой статье. Если кредитная история действительно испорчена, не важно, по вашей вине или ошибочно, вам необходимо её исправить. О том, как это сделать, читайте здесь.

 

Наличие нескольких кредитов

В современное время у многих заемщиков уже не по одному, а по два, а то и три кредита.

И, хотя в требованиях к заемщику, банк не указывает допустимое количество кредитов, которые может иметь заемщик, но, тем не менее, у каждого банка есть «верхний предел кредитов на одного человека» (обычно 3- 5 кредитов, включая получаемый).

И, если вы перешли за этот предел, то банк откажет в новом кредите. То есть, чтобы получить новый кредит, вам необходимо будет погасить один или несколько предыдущих.

Недостаточный доход

Об этом факторе мы тоже не раз упоминали в своих статьях. Получая кредит, вы должны быть уверены, что вашего заработка хватит на его обслуживание и ваши личные расходы. Обычно банки придерживаются такого норматива: ваши платежи по всем кредитам не должны превышать 30-50% от вашего ежемесячного дохода.

Несоответствие портрету заемщика

Под этим загадочным термином скрывается сразу несколько факторов, по которым могут отказать в выдаче кредита. Вы, вероятно, обращали внимание, что на своих сайтах банки в обязательном порядке указывают требования к будущему заемщику, в которые включены следующие требования:

  • к возрасту (обычно от 23 до 60 лет, но есть банки, предлагающие кредиты, как молодежи с 18 лет, так и пенсионерам);
  • к прописке (в большинстве случаев потребуется постоянная прописка в одном из российских городов, где есть отделение банка, но ограниченное число банков выдают кредиты и по временной прописке);
  • к стажу работы (обычно от 3 месяцев на последнем месте).
  • к наличию телефонов для связи. Это отдельный пункт, на котором остановимся подробнее. Дело в том, что, не смотря на век информационных технологий и прогресса, банкам не достаточно одного мобильного телефона. Некоторые из них требуют предоставить и стационарный (домашний) телефон, а то и сразу два стационарных телефона – домашний и рабочий.

Если вы не соответствуете одному, или, не дай бог, сразу нескольким из представленных в требованиях к заемщику параметров, то в кредите вам однозначно откажут.

Кроме того, некоторые кредитные организации могут негативно относиться к заемщикам, работающим у индивидуальных предпринимателей и собственно самим предпринимателям.

Поэтому, прежде чем подавать заявку на кредит, внимательно ознакомьтесь с данными условиями кредитования.

Много досрочно погашенных кредитов

Казалось бы, тот факт, что вы не просто погашаете обязательства по кредиту, но и делаете это досрочно, должен радовать банки, и они должны вожделеть такого заемщика. Но нет.

Если вы берете кредиты и погашаете их в течение 3 – 6 месяцев досрочно, то это не сыграет вам на руку, а напротив, будет веским довыводом в отказе.

Всё объясняется тем, что банк оформляет  кредиты в надежде на них зарабатывать в течение всего срока действия договора, а, если вы погасите кредит досрочно, то банк заработает меньшую сумму, нежели планировалось. Поэтому, таким заемщики банку не в радость.

Наличие судимости

Этот пункт даже не хочется комментировать, так как наличие судимости (даже, если она в последствие была снята), практически в 100% означает отрицательное решение по кредиту. В некоторых случаях, банк может закрыть глаза на условные судимости.

Цель кредита

Еще одна причина отказа в кредите может скрываться под «неправильной целью» получения заемных средств. Хотя, по большинству кредитов наличными и написано, что кредит предоставляется на любе цели, но данное утверждение не совсем верно.

Не стоит указывать в цели кредитования «погашение действующих кредитов» и «бизнес-цели» (например, открытие своего дела).

В первом случае вам откажут, так как кредиты на цели рефинансирования это отдельная песня. В случае с бизнес-целями, отказ банка тоже очевиден, для бизнес-проектов и старт-апов существуют отдельные виды кредитования с другим пакетом документов и другими требованиями к заемщикам.

Опасные профессии

Также отказать в выдаче кредита могут и обладателям «опасных» профессий, например, охранникам, сотрудникам полиции и пожарным. Здесь причина очевидна, такие заемщики ежедневно подвергаются опасности, и в случае утраты трудоспособности или смерти, банк понесет убытки. Правда, данный вопрос снимается при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. 

Источник: http://CreditRadar.ru/otkazali-pochemu

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.