Понятие банковской тайны. объекты банковской тайны. правовой режим банковской тайны

Банковская тайна

Понятие банковской тайны. Объекты банковской тайны. Правовой режим банковской тайны

Банковская тайна – конфиденциальная информация, разглашение которой наносит вред посетителям и партнерам кредитной организации, собственно выливается утрату их доверия, а значит, портит рыночные позиции банка.

К банковской тайне относятся: сведения о счетах, взносах, операциях, личности посетителей, корреспондентов и лиц, упомянутых в договоре с банком. Это идет из того, что реквизиты посетителя (корреспондента) помимо прочего оформляют содержание банковских операций и оформляющих их документов.

Нужно отметить, что это затрагивает довольно широкий список операций: привлечение взносов (депо); предоставление кредитов; воплощение расчетов по поручению посетителей; открытие и ведение счетов посетителей; покупка, реализация, сбережение ценных бумаг и управление ними; выдача поручительства, гарантии за 3 лиц и прочие операции в пределах зоны ответственности банка.

Показатели банковской тайны:

  • Возникают в следствие закона независимо от волеизъявления субъектов взаимоотношений по поводу ее охраны. В отношении банковской тайны закон устанавливает ее содержание, субъектов, порядок предоставления.
  • Одним из главных показателей банковской тайны выступает конфиденциальная информация и предоставляется посетителем банку в целях обеспечивания соответствующего предложения банком подходящих услуг по договору с посетителем. Следовательно, предоставление сведений носит дополнительный (акцессорный) характер относительно к заключенному меж банком и посетителем договору. Ответственность сохранять банковскую тайну неотделима от иных обещаний банка по этому договору.
  • Ответственность по охране банковской тайны считается условной: 1 управомоченному лицу (посетителю) противоборствует одно обязанное (банк).
  • Одним из неотъемлемых показателей коммерческой тайны считается принятие ее владельцем мер к охране ее конфиденциальности. Для режима банковской тайны отличительно укрепление повинности по охране конфиденциальности сведений лишь за обладателями и пользователями информации в интересах владельца, но не за лично владельцем информации.
  • Банковская тайна подразумевает сохранение не совсем только информации, связанной с предпринимательской деятельностью, а хоть какой информации, которая связана с подходящими банковскими операциями, даже не имеющей коммерческого характера. Для банка осуществление охраны банковской тайны имеет только отрицательный стимул повторяющий вид ответственности за ее разглашение.

банковской тайны

банковской тайны в действующем законодательстве регулируется нормами 2 законодательных актов: ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” (дальше – Закон о банках).

Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк обеспечивает тайну банковского счета и банковского взноса, операций по счету и сведений о посетителе. Сразу с данным ст. 26 Закона о банках дает право кредитной организации включать в состав банковской тайны другие сведения, в случае если это не противоречит федеральному закону.

Правовые нормы, характеризующие содержание банковской тайны, не схожи.

Вроде как, банковская тайна оберегает интересы посетителя и воспрещает, по единому правилу, доступ 3 лиц (даже государства в лице муниципальных органов) к конфиденциальной информации посетителя банка.

Если взглянуть под другим углом, нормы, регулирующие правоотношения, связанные с банковской тайной, закрепляют на законодательном уровне исключительные случаи и порядок такового доступа в интересах страны.

Законодательное регулировка доступа государства в лице муниципальных органов, исполняющих общественные функции, к конфиденциальной информации частных лиц имеет необходимость в будущем совершенствования.

Субъекты, вынужденные сохранять банковскую тайну

Право требовать сохранения банковской тайны принадлежит клиентам и корреспондентам, которые состоят в договорных отношениях с банком.

В некоторых вариантах таковым правом наделены и прочие лица, связанные с банком не договором, ну а в силу иных моментов, отмеченных в законе (лица, которым поручено постановление вкладом или же которым завещан вклад, получающим выигрыш по лотерейным билетам, выпущенным не банком, жители, приобретающиеакции акционерных сообществ в банке).

Ответственность сохранения банковской тайны возложена законом на всех служащих банков самостоятельно от их должности. Порой банк в личных локальных актах в добавок предостерегает об этой повинности личных работников.

Несоблюдение банковской тайны и ответственность

Несоблюдение банковской тайны состоит в выявлении подходящей информации в отсутствии согласия управомоченного лица (клиента, корреспондента) либо в применении ее банковским служащим в личных интересах.

Эти деяния могут причинить нравственный, а от случая к случаю и материальный урон (к примеру, согласно с приобретенной информацией похищена сбер книжка на предъявителя, муниципальная облигация и по ним получены средства).

За урон, причиненный посетителю разглашением тайны, банк несет договорную ответственность согласно со ст.

222 ГК: лицо, не исполнившее обещания или исполнившее его ненадлежащим образом, несет имущественную обязанность только при наличии вины, помимо случаев, предусмотренных законом или же уговором.

Точная санкция имущественного характера в виде неустойки (штрафа) обязана быть учтена в отдельном договоре.

В случае если банковская тайна раскрыта в отношении лица, не связанного с банком любым уговором (к примеру, преемник, упомянутый в завещательном постановлении банку), то начинается внедоговорная обязанность банка согласно законам ГК (обещания, образующиеся вследствие причинения ущерба).

Эти лица имеют право настоятельно просить возмещения им морального ущерба. Его объем ориентируется потерпевшим в исковом заявлении.

При установлении объема морального ущерба судом во внимание сможет восприниматься число осведомленных о тайне, размер разглашенной информации (в случае если информация содержит несколько конфиденциальных сведений).

Служащие банка, виновные в несоблюдении банковской тайны, могут отвечать, за предусмотренную трудовым законодательством, в случае если ответственность сохранять данную тайну интегрирована в их должностные полномочия или же договоры, заключенные с ними, при приеме на работу.

Согласно Закону о конкурентной борьбе и лимитировании монополистической работы на товарных рынках (1991 г.) не разрешается применение и разглашение коммерческой тайны в отсутствии согласия ее собственника. Хозяйствующие субъекты (такого как банки) отвечают в виде штрафа в случае уклонения или же несвоевременного выполнения предписания Антимонопольного комитета о прекращении нарушений.

Уголовная ответственность согласно со статьей 183 УК РФ.

На основании  положений этой статьи нелегальные разглашение или же применение сведений, основополагающих банковскую тайну, в отсутствии согласия их хозяина лицом, которому она была доверена либо стала известна по службе либо работе, – караются штрафом в объеме до 120 000 руб.

или же в объеме заработной платы или же другого заработка осужденного за период до 1 года с лишением права занимать конкретные должности или же заниматься конкретной работой на срок до 3 лет или лишением свободы на срок до 3 лет.

В случае причинения солидного ущерба либо совершения из корыстной заинтересованности, и еще при наличии тяжелых последствий санкция ужесточается практически до 10 летнего заключения под стражу.

Гражданская обязанность согласно со статьей 857 Гражданского кодекса заявляет про то, что в случае разглашения банком сведений, основополагающих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, имеет право востребовать от банка возмещения причиненных убытков. Банкoвская тайна – 1 из основополагающих качеств особенных взаимоотношений, которые складываются между кредитными организациями и их посетителями, а еще между кредитными организациями и лицами, которые хотят обрести информацию.

Наконец, банковская тайна ориентируется нормами права, которая устанавливает:

  • правовое положение субъектов правоотношений по применению, предоставлению и охране инфы, которой располагает кредитная организация;
  • содержание информации, на которую распространяется этот режим;
  • условия и порядок предоставления и применения информации, которой располагает кредитная организация;
  • порядок правовой обороны информации, которой располагает кредитная организация, включая обязанность зa разглашение таковой информации.

Сведения, содержащие банковскую тайну, имеют все шансы быть предоставлены исключительно лично клиентам или же их адептами. Действующим законодательством разрешается предоставление сведений, основополагающих банковскую тайну, муниципальным органам и их должностным лицам только лишь в последующем порядке:

  • справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, исполняющих предпринимательскую деятельность в отсутствии образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им лично, судам и арбитражным судам (арбитрам), Счетной палате РФ, налоговым органам, таможенным органам и органам понудительного выполнения судебных актов, актов иных органов и должностных лиц порой, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия управляющего следственного органа — органам подготовительного следствия по делам, окружающим в их производстве;
  • справки по операциям и счетам юридических лиц и жителей, исполняющих предпринимательскую деятельность в отсутствии образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при претворении в жизнь ними функций по раскрытию, предотвращению и подавлению налоговых правонарушений;
  • справки по счетам и взносам физических лиц выдаются кредитной организацией им лично, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов иных органов и должностных лиц организации, исполняющей функции по неотъемлемому страхованию вкладов, при пришествии страховых случаев, предусмотренных Законом о страховании вкладов, а при наличии согласия управляющего следственного органа — органам подготовительного следствия по делам, окружающим в их производстве;
  • справки по счетам и вкладам в случае погибели их обладателей выдаются кредитной организацией лицам, отмеченным собственником счета либо вклада в изготовленном кредитной организации завещательном постановлении, нотариальным фирмам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах погибших вкладчиков, ну а в отношении счетов заграничных уроженцев — заграничным консульским учреждениям;
  • информация по операциям юридических лиц, уроженцев, исполняющих предпринимательскую деятельность в отсутствии образования юридического лица, и физических лиц видится кредитными организациями в Росфинмониторинг в случаях, порядке и размере, которые учтены Законом о противодействии легализации;
  • информация по операциям юридических лиц, уроженцев, исполняющих предпринимательскую деятельность в отсутствии образования юридического лица, и физических лиц с их согласия видится кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в норме и на критериях, которые учтены заключенным с бюро кредитных историй договором согласно Закону «О кредитных историях»;
  • с 1 января 2010 г. справки по операциям и счетам юридических лиц и уроженцев, исполняющих предпринимательскую деятельность в отсутствии образования юридического лица, выдаются кредитной организацией Пенсионному фонду РФ и Фонду общественного страхования РФ.

Согласно Федеральному закону от 3 июня 2009 г.

«О внесении конфигураций в отдельные законодательные акты РФ связанным с принятием Федерального закона “О деятельности по приему платежей физических лиц, исполняемой платежными агентами”» с 1 января 2010 г.

правовой режим банковской тайны распространяется на банковских платежных агентов, вынужденных обеспечивать тайну о операциях по счетам и о счетах физических лиц, чьи платежи принимаются ими согласно со ст. 13 Закона о банках.

Банк не имеет право разглашать сведения о счетах, вкладах, также о конкретных сделках и о операциях из отчетов кредитных организаций, приобретенные им в следствии выполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, кроме случаев, предусмотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не имеют право раскрывать 3 лицам сведения о операциях, о счетах и взносах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, приобретенные в процессе проводимых ними проверок, кроме случаев, предусмотренных федеральными законами.

Росфинмониторинг не имеет право раскрывать 3 лицам информацию, полученную от кредитных организаций согласно Закону о противодействии легализации, кроме случаев, предусмотренных отмеченным Законом.

За разглашение банковской тайны Банк, также организации, исполняющие функции по неотъемлемому страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и другие организации, уполномоченный орган, исполняющий меры по противодействию легализации (отмыванию) заработков, приобретенных беззаконным методом, и еще их должностные лица и их сотрудники отвечают, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Организация, исполняющая функции по неотъемлемому страхованию вкладов, не имеет право раскрывать 3 лицам информацию, полученную согласно Закона о страховании вкладов.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/7543-bankovskaya-tayna

Правовая охрана и защита права на банковскую тайну

Правовая охрана и защита права на банковскую тайну

Правовая охрана и защита права на банковскую тайну

Лопатин В.
eMoney.Ru

Общепризнанно, что информационная безопасность на рубеже третьего тысячелетия выходит на первое место в системе национальной безопасности.

Поскольку, всякая политика в правовом государстве должна строиться на основе права, крайне важно определить такие правовые основы. Пока можно констатировать, что развитие общественных отношений в этой сфере существенно опережает развитие права по этим вопросам.

Сегодня сложились две тенденции в органах государственной власти в определении понятия и структуры информационной безопасности. Представители гуманитарного направления связывают информационную безопасность только с институтом тайны.

Представители силовых структур предлагают распространить сферу информационной безопасности практически на все вопросы и отношения в информационной сфере, по сути, отождествляя информационную безопасность с информационной сферой.

Истина, как всегда, лежит посредине.

Для более четкого определения сферы действия права об информационной безопасности предлагается выделить 3 основных вида объектов защиты:

Защита прав человека в информационной сфере, в т.ч.: – защита права на доступ к информации;- защита права на неприкосновенность частной жизни;- защита права на здоровую жизнь от воздействия 'вредной информации';

– защита права на объекты интеллектуальной собственности.

Защита права на информацию с ограниченным доступом, в т.ч. государственную тайну, служебную тайну, коммерческую тайну, банковскую тайну, профессиональную тайну, персональные данные.

Защита прав на информационные системы, в т.ч. закрытые и открытые.

Данная статья посвящена лишь одному из перечисленных объектов защиты в сфере информационной безопасности, одному из видов информации с ограниченным доступом – правовой охране и защите прав на банковскую тайну.

Банковская тайна среди других тайн.

В законодательстве РФ на основе анализа более 90 законов сегодня упоминается более 30 видов тайн, которые выступают в виде прямых ограничений при реализации информационных прав и свобод.

Если проанализировать подзаконные нормативные правовые акты, то перечень тайн будет пополнен и составит уже более 40 видов тайн. Так, например, в Постановлении Правительства РФ ?352 от 28.05.1992г.

'О заключении межправительственных соглашений об избежании двойного налогообложения доходов и имущества' в ст.

23 говорится о невозможности ни в каком случае при обмене информацией обязать договаривающиеся государства предоставлять информация, которая раскрывает не только коммерческую или профессиональную тайну, но и торговую тайну, промышленную тайну, торговый процесс или информацию, раскрытие которой противоречило бы государственной политике (выделено автором).

В двусторонних межправительственных Соглашениях (более 30), принятых в соответствии с этим Постановлением, этот перечень продублирован, но уже с новыми вариациями: секретный торговый процесс; информация, противоречащая государственным интересам; информация, раскрытие которой противоречит национальному законодательству; информация, которую нельзя получить в ходе обычной административной практики и т.д. В последние годы предпринималось несколько попыток их упорядочивания. Так в 1995 году в ФЗ 'Об информации, информатизации и защите информации' (ст.8 и 10) вся информация с ограниченным доступом была подразделена на государственную тайну и конфиденциальную информацию. При этом из многочисленных видов конфиденциальной информации в законе упомянуты лишь личная, семейная тайны, персональные данные, тайна переписки, телефонных, почтовых, телеграфных и иных сообщений. Но уже в 1996 году в ФЗ 'Об участии в международном информационном обмене' (ст.8) государственная тайне определена как один из видов конфиденциальной информации. Эта путаница сохраняется во многих законах, где ссылки 'на иные охраняемые секреты', 'иные охраняемые законом тайны' предполагают продолжение списка видов информации с ограниченным доступом и делает перечень открытым. Так в Таможенном кодексе РФ (ст.16) заявляются 'государственная, коммерческая, банковская или иная охраняемая законом тайна, а также конфиденциальная информация', то есть по этой логике любая тайна вообще не подпадает под понятие конфиденциальной информации.

Нет единого понятийного аппарата. В том же Кодексе дается понятие конфиденциальной информации как информации, 'не являющейся общедоступной и могущей нанести ущерб правам и охраняемым законом интересам, предоставившего ее лица'. В ФЗ 'Об информации, информатизации и защите информации' (см.

2) и ФЗ 'Об участии в международном информационном обмене' (ст.2) конфиденциальная информация определена как 'документированная информация, доступ к которой ограничивается законодательством РФ'. При этом слова 'конфиденциальная информация' употребляются минимум в 15 законах.

Аналогичное опережение использования словосочетаний без четкого определения этих понятий в законах характерно и для других случаев: коммерческая тайна (более 30 законов), служебная тайна (минимум 12 законов), личная тайна (5), семейная тайна (3), персональные данные (6), тайна ания (6) и т.д.

Это приводит к произвольному толкованию данных понятий и затрудняет реализацию законов.

Указом Президента Российской Федерации от 6.0397 г.

? 188 был утвержден перечень сведений 'конфиденциального характера', где указаны 6 видов такой информации:1) персональные данные – сведения о фактах, событиях и обстоятельствах частной жизни гражданина, позволяющие идентифицировать его личность, за исключением сведений, подлежащих распространению в средствах массовой информации в установленных федеральными законами случаях.2) тайна следствия и судопроизводства. 3) служебная тайна – служебные сведения, доступ к которым ограничен органами государственной власти в соответствии с Гражданским кодексом РФ и федеральными законами.4) профессиональная тайна – сведения, связанные с профессиональной деятельностью, доступ к которым ограничен в соответствии с Конституцией РФ и федеральными законами (врачебная, нотариальная, адвокатская тайна, тайна переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений и так далее).5) коммерческая тайна – сведения, связанные с коммерческой деятельностью, доступ к которым ограничен в соответствии с Гражданским кодексом РФ и федеральными законами.6) сведения о сущности изобретения, полезной модели или промышленного образца до официальной публикации информации о них.

Эту попытку упорядочить состав конфиденциальной информации также нельзя признать удачной, так как данный перечень может быть утвержден только законом в соответствии с рассмотренными выше нормами международного права и Конституции РФ.

При отсутствии в законах четких определений видов информации с ограниченным доступом (за исключением государственной тайны) и установленного соотношения между ними данный указ вступает в определенное противоречие с законами и еще более затрудняет их исполнение.

Так, например, в действующих кодексах нет понятия 'персональные данные', но есть личная, семейная тайны и неприкосновенность частной жизни.

В действующих законах нет понятия 'тайна следствия и судопроизводства', но есть понятия 'данные предварительного расследования', 'данные предварительного следствия', 'тайна совещания судей', 'тайна совещания присяжных заседателей'.

В законах не дается понятие служебной тайны и, в то же время, применяется понятие 'служебная информация'. Соотношение между ними не установлено, а в указе вводится категория только служебной тайны.

Тайна переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений указом объединены в категорию сведений, связанных с профессиональной деятельностью, хотя в соответствии с нормами международного права тайна корреспонденции – одна из разновидностей права на неприкосновенность частной жизни. Если гражданин передает информацию о своей частной жизни адвокату, врачу, нотариусу добровольно, то право на тайну переписки и переговоров может быть ограничено, в соответствии с Конституцией РФ (ст.23) только на основании судебного решения.

О декларативности действующих законов в области информации с ограниченным доступом говорит то обстоятельство, что уголовная ответственность может наступить в случаях нарушения правил обращения с такой информацией лишь для двенадцати видов из 34. А административная ответственность – только в одном случае. Это также делает маловероятным реализуемость данных законов.

Очевидно, для упорядочения работы с конфиденциальной информацией, необходимо законодательно закрепить единый перечень видов такой информации (возможно в законах 'О праве на информацию', 'О защите конфиденциальной информации') с определением их соотношения, механизмов реализации и установления ответственности за нарушение режима ограничения доступа к ней, а также механизмы изменения режимов ограниченного доступа (в том числе, замена одного режима другим).

В декларации прав и свобод человека и гражданина, принятой Верховным Советом РСФСР 22.11.1991 года, (в п.2 ст.13) установлено, что 'право искать, получать и свободно распространять информацию может ограничиваться законом только в целях охраны личной, семейной, профессиональной, коммерческой и государственной тайны, а также нравственности'.

При этом, только перечень сведений, составляющих государственную тайну, в соответствии с требованием Декларации, должен быть установлен законом, что позже было закреплено в Конституции РФ (п.4 ст.29).

Из этого следует, что при принятии законов по каждому из видов информации с ограниченным доступом (кроме государственной тайны) не требуется законодательно закреплять перечень сведений, составляющих конфиденциальную информацию.

В то же время, необходимо в каждом случае указать критерии охраноспособности такого объекта правоотношений, отличительные признаки субъектов прав, а также особенности правовой охраны и защиты этих прав.

Под информацией с ограниченным доступом понимается информация, доступ к которой ограничен в соответствии с законом с целью защиты прав и законных интересов ее обладателей.

Она состоит из государственной тайны и конфиденциальной информации.

Конфиденциальная информация в свою очередь включает в себя следующие объекты: коммерческая тайна; банковская тайна; профессиональная тайна; персональные данные ; служебная тайна.

Сегодня в законодательстве РФ и среди юристов нет единого понимания в отношении понятия и содержания банковской тайны. Одни считают ее специфическим видом коммерческой тайны (хотя различаются по числу субъектов и порядку защиты их прав и законных интересов), другие относят ее к разновидностям служебной тайны (хотя различаются по составу субъектов и порядку установления объектов права).

В соответствии с гражданским законодательством РФ коммерческая и служебная тайна должна защищаться одинаково (в силу их упоминания в одной статье ГК РФ – ст.139), а банковская тайна имеет свои отличия и свой специфический порядок охраны и защиты (ст.857 ГК РФ). При этом понятие банковской тайны в ст.26 ФЗ 'О банках и банковской деятельности' значительно шире содержания п.

1 ст.857 ГК РФ, что требует приведения статьи закона в соответствии с требованием ГК РФ. В соответствии же с уголовным законодательством преступления в отношении уже коммерческой и банковской тайн имеют одинаковые составы и одни и те же нормы возможной ответственности (в силу их упоминания в одной статье УК РФ – ст.183), а отличия в правовой защите имеет служебная тайна (ст.155 УК РФ).

Банковская тайна выступает самостоятельным объектом права и является отдельным видом конфиденциальной информации как информации с ограниченным доступом.

Для законодательного регулирования правоотношений в этой сфере и устранения существующих противоречий необходим специальный федеральный закон 'О банковской тайне', подготовка которого начата в Комитете Государственной Думы по безопасности.

Источники права о банковской тайне

Источник: http://bankir.ru/publikacii/20011009/pravovaya-ohrana-i-zaschita-prava-na-bankovskyu-tainy-1384001/

§ 10. Банковская тайна

Страница 1 из 3

Понятие «банковская тайна» — одно из центральных понятий банковского законодательства, так как отношения, возникающие по поводу банковской тайны, пронизывают всю сферу банковской деятельности кредитных организаций и Банка России, а также во многом определяют правовой режим банковского права как ком­плексного правового образования.

В силу того что термин «банковская тайна» употреблен в ст. 26 Закона о банках, ст. 857 ГК РФ, ст. 183 УК РФ, ст. 16 Таможенного кодекса РФ, ст. 165 Решения Совета глав государств Содружества Независимых Государств от 10 февраля 1995 г.

«Об основах тамо­женных законодательств государств — участников Содружества Независимых Государств»1 и в других нормативных правовых актах, рассматриваемое понятие является межотраслевым право­вым понятием, что связано с комплексным характером банковско­го права.

В банковском праве, как и в других комплексных правовых от­раслях, складываются единые для всех отраслей права понятия»2, и именно к таким понятиям относится рассматриваемая категория.

Таким образом, исходя из того, что правовой объем и содержа­ние понятия «банковская тайна» должны быть одинаковыми для всех отраслей права, исследовать данные объем и содержание не­обходимо путем сопоставления соответствующих дефиниций названных законодательных актов, а также путем их сопоставления с положениями Конституции РФ.

Наиболее полно банковская тайна с точки зрения ее объема раскрыта в ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках.

В п. 1 ст. 857 ГК РФ определено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и све­дений о клиенте.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона о банках кредитная организа­ция, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкла­дах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить такую тайну, а также тайну об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Очевидно, что между ст. 857 ГК РФ и ст.

26 Закона о банках существуют принципиальные различия, образующие логическое несоответствие, суть которого состоит в том, что «один и тот же предмет (явление, субъект), взятый в одном и том же отношении, в один и тот же период времени, интерпретируется различным обра­зом. Вследствие этого нормативно-правовое предписание стано­вится расплывчатым, двусмысленным, неопределенным»1.

Различия, образующие такое несоответствие, заключаются в следующем:

во-первых, в соответствии с ГК РФ субъектом, которого закон обязывает гарантировать банковскую тайну, является исключи­тельно банк, тогда как в Законе о банках употреблено более общее понятие «кредитная организация», которое, как было показано, помимо собственно банков включает в себя и небанковские кре­дитные организации;

во-вторых, согласно ГК РФ тайными являются операции по счету, а в Законе о банках говорится об операциях вообще, т.е. не только об операциях по счету, но и об операциях по вкладу, а также о других операциях, совершаемых клиентом или корреспондентом кредитной организации;

в-третьих, помимо тайны об операциях, счетах и вкладах клиен­тов и корреспондентов кредитной организации Закон о банках обя­зывает всех служащих кредитной организации хранить тайну об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону, о чем в ГК РФ не упо­минается;

в-четвертых, ГК РФ относит к банковской тайне сведения о клиенте, в то время как в Законе о банках в содержание банковской тайны сведения о клиентах не включены;

в-пятых, в Законе о банках вводится дополнительное понятие «корреспондент кредитной организации», которого нет в ГК РФ.

Таким образом, на основании изложенного можно констатиро­вать, что Закон о банках трактует понятие «банковская тайна» зна­чительно шире, чем ГК РФ, из чего следует, что в одном из назван­ных законодательных актов имеет место юридическая ошибка за­конодателя, которая по классификации В.М.

Сырых относится к фактографическим и состоит в том, что законодатель упускает от­дельные реальные жизненные обстоятельства, имеющие сущест­венное значение для содержания проектируемых норм права.

В ре­зультате норма получает более широкое действие, чем хотел зако­нодатель, либо, наоборот, не охватывает всех общественных отно­шений, которые по логике вещей должны были подпадать под дей­ствие данной нормы1.

В связи с этим возникает настоятельная необходимость опреде­лить, какой именно из названных законов содержит такую ошибку. Это поможет выяснить вопрос об объеме сведений, составляющих банковскую тайну, и, соответственно, каким законом следует руко­водствоваться в практической деятельности.

В научной литературе содержатся различные мнения по данно­му вопросу. Некоторые ученые полагают, что в этой противоречи­вой ситуации при решении вопроса о том, какие сведения состав­ляют банковскую тайну, следует, видимо, руководствоваться опре­делением, данным в ст. 857 ГК РФ, поскольку оно точнее2.

Не затрагивая пока данного вывода по существу, коснемся обо­снования, которое положено в его основу. С таким решением во­проса трудно согласиться, так как это не юридическое, а скорее математическое обоснование: только в математике и смежных на­уках тот или иной вывод можно обосновывать ссылкой на точность того или иного результата.

Вызывают возражения и доводы, обосновывающие тезис о том, что ст. 26 Закона о банках является более адекватной, так как дает широкое толкование понятию «банковская тайна», что соответст­вует банковской практике во многих странах.

Автор этого тезиса утверждает, что и российское законодательство вслед за мировой практикой перешло к широкому определению банковской тайны, охватывающему любые сведения о клиентах и корреспондентах, полученные банком в ходе банковской деятельности1.

Однако ссылаться на мировую практику правомерно лишь в случае, если соответствующая норма уже стала общепризнанным принципом и нормой международного права либо закреплена в международном договоре Российской Федерации и в связи с этим является составной частью правовой системы РФ (ч. 4 ст.

15 Кон­ституции РФ). В иных случаях, включая рассматриваемый нами, международная практика может выполнять исключительно озна­комительные, иллюстративные или рекомендательные функции, но ни в коем случае не служить обоснованием того или иного тол­кования федерального законодательства РФ.

Более пристального внимания заслуживает позиция, согласно которой для применения двух статей, регулирующих одинаковые правоотношения, но в разной редакции, целесообразно использо­вать правило о соотношении общих и специальных правовых норм и, поскольку ст. 26 Закона о банках является специальной, надо следовать ее требованиям2.

В противовес изложенному высказывается и иное мнение: при коллизии гражданско-правовых норм, содержащихся в любом нор­мативном акте (в том числе в федеральном законе), со статьями ГК суд, как и любой другой орган, приметающий право, обязан руководствоваться нормами ГК. При этом общие принципы дейст­вия законов, согласно которым последующий акт вытесняет ранее изданный, а специальный — общий акт, в данном случае не приме­няются. Следовательно, примат ГК носит абсолютный характер, а значит, сохраняется по отношению к актам, принятым после вступления его в силу, и к различного рода специальным актам, если иное, т.е. возможность отступления в таком акте от норм Ко­декса, в самом ГК прямо не предполагается. Речь идет об имею­щейся во многих статьях ГК оговорке: «если иное не предусмотре­но законом»3.

Если применить такой подход к интересующему нас случаю, то получится, что приоритет имеет определение банковской тайны, изложенное в ст. 857 ГК РФ.

Представляется, что при решении вопроса о том, каким опреде­лением банковской тайны следует руководствоваться в практичес­кой деятельности, исходить не из формально-юридических прин­ципов действия законов, согласно которым последующий закон вытесняет ранее принятый, а специальный закон — общий, а во главу угла ставить прежде всего соответствие либо несоответствие того или иного закона Конституции РФ.

Конституция РФ не содержит прямого упоминания о банков­ской тайне как объекте правового регулирования, однако это не означает, что в ней никак не урегулированы общественные отно­шения, тем или иным образом связанные с банковской тайной. Имеется в виду ч. 1 ст. 23 Конституции РФ, согласно которой каж­дый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

0  взаимосвязи категории «банковская тайна» с такими консти­туционными категориями, как «личная тайна» и «семейная тайна»,
говорят многие авторы1.

Отмечается, например, что тайну частной (личной) жизни со­ставляют сведения об определенном человеке, не связанные с его профессиональной или общественной деятельностью и дающие оценку его материальному состоянию..

Законодательство вводит специальные нормы по защите тайны частной жизни, когда граж­данину для осуществления его права необходимо содействие тре­тьих лиц — профессионалов: врачебная тайна, нотариальная тайна, адвокатская тайна, банковская тайна2.

Чтобы обосновать наличие теснейшей взаимосвязи банковской тайны с личной или семейной тайной, необходимо исследовать происхождение сведений, составляющих банковскую тайну. Их первопричиной является желание конкретного индивидуума за­ключить договор банковского счета или банковского вклада с бан­ком, основанное на свободном волеизъявлении.

Причем первона­чально такое желание формируется у человека по отношению не к какой-либо конкретной кредитной организации, а к кредитной организации вообще, т.е. к абстрактному банку.

Сформировавшись, такое желание побуждает индивидуума из всего многообразия су­ществующих кредитных организаций выбрать ту, которая наиболее полно соответствует его личным интересам и сможет наиболее удобно для него удовлетворить его личные потребности.

Приняв окончательное решение о том, чтобы стать вкладчиком банка, и имея право на свободное использование своего имущества, закреп­ленное в ст. 34 Конституции РФ, гражданин в соответствии со ст. 37 Закона о банках свободен и в выборе банка для размещения принадлежащих ему денежных средств, а также может иметь вкла­ды в одном или нескольких банках.

Таким образом, сведения о материальном положении человека и, следовательно, о количестве помещенных им во вклад, принад­лежащих ему денежных средств, могут являться частью личной или семейной тайны. При этом определяющее значение имеет субъек­тивное отношение конкретного индивидуума к соответствующим событиям и фактам своей жизни.

Косвенное подтверждение данного тезиса можно найти в по­становлении Пленума Верховного Суда РФ от 17 января 1997 г. № 2 «О внесении изменений и дополнений в постановление Пле­нума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г.

№ 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»1, где ука­зано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание фи­нансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (быто­вых) нужд потребителя-гражданина, в том числе на предоставле­ние кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, на открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, а также услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, на оказание им консультаци­онных услуг, и из других договоров, направленных на удовлетво­рение личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлече­нием прибыли.

В данном случае следует обратить внимание на то, что заключе­ние гражданами вышеперечисленных договоров с соответствую­щим банком направлено на удовлетворение их личных нужд, и по­тому вывод о взаимосвязи банковской тайны с личной и семейной тайной человека и гражданина получает дополнительное под­тверждение.

В соответствии с п. 1 ст. 150 ГК РФ личная и семейная тайна относятся к нематериальным благам, которые согласно ст. 128 ГК РФ являются одним из видов объектов гражданских прав. Объ­ектом признается то, по поводу чего возникает гражданское право­отношение.

Помимо нематериальных благ ст. 128 ГК РФ выделяет такой вид объектов гражданских прав, как информация. В соответ­ствии со ст. 2 Закона об информации от 20 февраля 1995 г.

инфор­мация — это сведения о лицах, предметах, фактах, событиях, явле­ниях и процессах независимо от формы их представления.

Сопоставив это определение с определением банковской тайны (в данном случае не имеет значения, содержится ли такое опре­деление в ГК РФ либо в Законе о банках, мы неизбежно придем к выводу, что банковская тайна является одним из видов инфор­мации.

Таким образом, следует констатировать, что категория «банков­ская тайна», с одной стороны, взаимосвязана с нематериальными благами как одним из видов объектов гражданских прав, так как может включать в себя сведения, составляющие личную или семей­ную тайну гражданина, а с другой — полностью соответствует всем признакам информации как иного самостоятельного вида объек­тов гражданских прав, который упоминается в ст. 129 ГК РФ поми­мо и наравне с нематериальными благами.

На первый взгляд существует внутреннее противоречие граж­данского законодательства, так как пока совершенно не ясно, к какому конкретно виду объектов гражданских прав относится бан­ковская тайна.

В связи с этим правомерно констатировать тот факт, что правоотношения, возникающие по поводу банковской тайны, недостаточно полно и последовательно урегулированы нормами гражданского и банковского законодательства, что связано, во-первых, с разновременностью принятия соответствующих законо­дательных актов, что предполагает известное изменение со време­нем теоретико-практических воззрений законодателя на соответ­ствующий объект гражданских прав, и во-вторых, с тем, что бан­ковская тайна является новым, ранее неизвестным российскому законодателю, а потому и недостаточно исследованным с научной точки зрения объектом гражданско-правового регулирования.

Тем не менее дальнейшее исследование вопроса приводит к вы­воду, что в данном случае противоречия либо нет совсем, либо оно не носит непреодолимого характера. С одной стороны, банковская тайна является подвидом информации и в этом качестве представ­ляет собой (наряду с любой другой информацией) «идеальный компонент бытия, т.е.

благо нематериальное»1 и, следовательно, тес­нейшим образом связана с нематериальными благами как самосто­ятельным объектом гражданских прав. С другой стороны, личная или семейная тайна — это не что иное, как информация о каких-либо фактах, событиях, явлениях и процессах, происходящих либо произошедших в жизни конкретного лица или его семьи.

И с этой точки зрения личная и семейная тайна — это один из видов конфи­денциальной информации.

Последняя >>

Источник: http://uristinfo.net/bankpravo/77-tosunjan-vikulin-ekmaljan-bankovskoe-pravo-rf/1651--10-bankovskaja-tajna.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.