Порядок действий заемщика в случае отказа в оформлении кредита. советы

Содержание

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Порядок действий заемщика в случае отказа в оформлении кредита. Советы

Аннулирование кредитного договора возможно только при определенных условиях.

Ситуации бывают разными: сегодня человеку кредит нужен, а завтра или даже через пару часов – уже нет.

Мотивация заемщика не играет особой роли, важно другое – стадия, на которой принято решение аннулировать кредит, и необходимость соблюдения некоторых формальностей, чтобы выйти из ситуации с наименьшими для себя потерями или же вовсе без них. Так можно ли отказаться от получения уже взятого кредита в банке?

Три возможных варианта развития событий

На практике возможны три ситуации, в зависимости от которых клиент банка может предпринять определенные действия, направленные на отказ от кредита. Если исходить из принципа «от простого к сложному», то такие ситуации будут выглядеть следующим образом:

  1. Получено одобрение заявки, но договор не подписан. Заявка и ее одобрение – действия, которые стороны ни к чему не обязывают.

    В такой ситуации общение и взаимодействие с банком можно просто прекратить и без всяких последствий либо, проявив вежливость, уведомить банк об отказе от кредита (если вы не знаете, как написать отказ от кредита в банке, то можете скачать образец ниже).

  2. Договор оформлен, подписан и деньги поступили в распоряжение заемщика, однако последний сразу же, в тот же день или чуть позже решил отозвать кредит, не потратив из кредитной суммы ни копейки.

    В этом случае ситуация не очень сложная, но придется обратиться к процедуре досрочного гашения кредита в полном объеме и, помимо возврата суммы основного долга, погасить как минимум проценты за время «пользования» кредитом.

    Даже несколько минут или часов будут зачтены как 1 день, за который и предстоит рассчитаться с банком. Обратите внимание, что по ипотечным договорам некоторыми банками устанавливается мораторий на досрочный возврат (даже частичный) кредита, который обычно действует в течение первых месяцев.

  3. Договор подписан, а кредит еще не поступил в распоряжение заемщика. Такое развитие событий, хотя внешне и кажется простым, неслучайно отнесено к наиболее сложным, поскольку может развиваться и по сценарию, указанному в первом случае, и таким образом, что придется обращаться к процедуре полного досрочного возврата кредита. Одно дело – если сумма небольшая, но терять серьезные деньги, уплачивая проценты за то, чем так и не успели воспользоваться, – жалко и несправедливо.   

Согласно ст.821 ГК РФ, если другое не предусмотрено кредитным договором, заемщик может полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом банк. На уведомление отводится срок до момента предоставления кредита, а срок предоставления кредита устанавливается, опять же, кредитным договором.

Таким образом, закон говорит, что условия того, как отменить кредит, стороны должны определять в договоре. Понятно, что обычно эти условия диктуются банком, и, подписывая договор, клиент просто с ними соглашается.

К сожалению, ГК РФ не определяет и не раскрывает понятия «получение кредита» и «предоставление кредита», поэтому многие заемщики склонны полагать, что и получение, и предоставление кредита – одно и то же, и означает тот момент, когда деньги поступили в их распоряжение: на счет, наличными, торговой организации, у которой товар приобретен в кредит и т.д. Такой подход, а также часто смешение понятий «кредит» и «заем» заставляют думать, что отказаться от кредита без финансовых последствий можно в любой момент, пока деньги не поступят в распоряжение. Это не так:

  • положения законов, применимые к займам, в частности ст.807 ГК РФ, согласно которой заключение договора – это момент передачи денег, к кредитам не применяются;
  • отталкиваться нужно от того, что прописано в кредитном договоре, а порядок предоставления-получения кредита у разных банков и по разным кредитным продуктам отличаются.

Иначе обстоят дела с потребительскими кредитами. Здесь Закон четко формулирует, что договор расценивается как заключенный, когда между банком и заемщиком достигнуто соглашение по всем индивидуальным кредитным условиям, что по факту означает подписание сторонами договора.

В целом же порядок действий заемщика при отказе от кредита будет таким:

  1. Необходимо оперативно подготовить и представить в банк заявление об отказе от кредита. Чем раньше это будет сделано, тем лучше.
  2. После того, как банк даст ответ, согласиться с ним или оспорить в судебном порядке.

  3. Если вы соглашаетесь на досрочное погашение, необходимо написать в банк-кредитор соответствующее заявление.

    Оно не требуется при потребительском кредитовании, если заемщик возвращает всю сумму и проценты в течение 14-ти дней с даты получения обычного кредита и в течение 30-ти дней с даты получение целевого кредита.

Скачать образец заявления в банк об отказе от потребительского кредита.

В ряде случаев банк может согласиться пойти на уступки и не начислять проценты, если клиент только что получил кредит и сразу от него отказался. Но такие вопросы решаются в индивидуальном порядке, и это право, но не обязанность кредитора, за исключением случаев, когда это прямо прописано в договоре.  

Судиться с банком есть смысл, только когда расторгнуть кредит обходится действительно очень дорого, то есть требуемая сумма процентов велика. Но не стоит забывать, что за время разрешения спора могут набежать куда большие проценты, чем было изначально.

Если у вас остались вопросы по поводу расторжения кредитного договора с банком по инициативе заемщика, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-otkazatsya-ot-kredita

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком.

Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги.

Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ).

Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821.

К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье “Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя”.
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям – своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор.

Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору.

Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами».

К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками.

Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст.

811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов.

Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/na-chto-stoit-obraschat-vnimanie-v-dogovore.html

Советы юриста: на что обратить внимание при получении кредита

Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки.

К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей.

Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.

Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности.

Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита.

Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.

1. Бесплатный сыр только в мышеловке.

Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту.

Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта. Помните, что быстрые деньги — это дорогие деньги, а кредит по карте, как правило, дороже обычного потребительского кредита.

Возможно, выгоднее заранее взять кредит наличными в банке, а не оформлять кредит прямо в магазине во время покупки.

О дорогих кредитах

2. Строго по графику.

Особенность кредита в том, что вы возвращаете банку кредит по частям в строго определенные даты. Поэтому не стоит задерживать внесение очередных платежей по кредиту или вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком.

В случае просрочки по кредиту банк будет начислять вам пени, поэтому при следующем платеже обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы «догнать» график и устранить просрочку.

Многие заемщики ошибочно считают, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее. Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике.

Остальные деньги будут просто лежать на счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк.

3. Плата за воздух.

Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии.

Такие комиссии по кредитам незаконны и по своей сути являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита. Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас всё-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков.

О том, как вернуть комиссии банков по кредитам, можно узнать здесь.

4. Застрахуй — не застрахуй…

Поскольку относительно незаконности взимания комиссий банками судебная практика уже устоялась и суды возвращают заемщикам уплаченные комиссии по кредитам, большинство банков придумало новый источник повышения своих доходов по потребительским кредитам. Это всевозможные программы страхования жизни и здоровья заемщиков.

В большинстве случаев о наличии страховки заемщиков просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц должен отстегивать банку дополнительные 100-200-1000 рублей за свое страхование. Помните, что по закону никто не может вас заставить страховать свою жизнь.

  Тем более законом «О защите прав потребителей» категорически запрещено обуславливать приобретение одной нужной вам услуги (кредит) обязательным приобретением ненужной услуги (страховка).

Поэтому при оформлении кредита обязательно напомните кредитному инспектору, что вам не нужна страховка, и не забудьте проверить, не включил ли инспектор «по ошибке» сумму страховки в ваш договор. Если страховка в договор включена, категорически отказывайтесь от подписания договора.

Досрочный отказ от кредитной страховки

5. Другие подводные камни

Также обратите внимание на следующие пункты договора, их наличие должно вас насторожить:

  • право банка менять условия договора в одностороннем порядке. Хотя это условие изначально недействительно и его можно оспорить в судебном порядке, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапно увеличившихся ставок по кредитам;
  • право банка уступить право требования с вас задолженности по кредиту третьим лицам. Такая уступка в соответствии с действующим законодательством возможна лишь с согласия заемщика, поэтому если вы увидели такой пункт в своем договоре, смело требуйте его исключения. В противном случае вы получите неприятный подарок в виде сомнительного коллекторского агентства, которое будет досаждать вам и вашей семье постоянными звонками при наличии малейшей задолженности по кредиту;
  • ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет досрочного погашения кредита в течение определенного времени с даты получения кредита, или установление минимальной суммы для досрочного погашения, или уплата комиссии банку за досрочное погашение кредита. В любом случае, по потребительскому кредиту вы имеете право на досрочное погашение и это право не обусловлено уплатой каких-либо комиссий банку и не может быть ограничено;
  • очередность списания сумм в погашение кредита. По закону в первоочередном порядке при недостаточности сумм в погашение кредита на вашем счете должны списываться проценты по кредиту, потом сумма основного долга, и только потом все остальные комиссии и пени за просрочку. У многих банков такая очередность в договоре нарушена, поэтому сначала со счета будут списываться пени, а сумма основного долга уменьшаться не будет, что приведет к искусственному увеличению вашей задолженности по кредиту.

Читать также:
В кредитных историях появились причины отказа в выдаче кредита
Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей

Кот-юрист в Телеграме и ТамТаме

Источник: http://paritet.guru/banki/sovetyi-yurista-na-chto-obratit-vnimanie-pri-poluchenii-kredita.html

Имеет ли право гражданин отказаться от страховки при оформлении кредита в банке

Имеет ли право гражданин отказаться от страховки при оформлении кредита в банке

Когда заемщик ставит свою подпись на договоре потребительского кредита (займа), сотрудники часто предлагают ему ряд дополнительных платных услуг, оказываемых или самим займодавцем или третьими лицами.

Речь в данном случае идет о страховании жизни, здоровья или другого страхового интереса заемщика.

В этой статье мы изучим вопрос, имеет ли право гражданин отказаться от страховки при оформлении кредита и какие последствия при этом могут наступить.

Когда заемщик не имеет ничего против дополнительных услуг, то ставит свою подпись в заявлении о получении кредитных средств от банка, тогда в индивидуальных условиях договора потребительского кредита фиксируется информацию о дополнительных условиях, например о страховании от потери трудоспособности или от потери работы. Но заемщик имеет полное право не пользоваться такими страховыми услугами, и это право закреплено на законодательном уровне – об этом гласит ч.18 ст.5, ч.2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Какие требования может предъявить кредитор при заключении кредитного договора

Заимодавец наделен законным правом при заключении договора потребительского кредита (займа) потребовать у заемщика застраховать риск повреждения или утраты имущества, являющегося залогом по договору (если залог предусмотрен кредитным договором) или другой страховой интерес. Но на законодательном уровне нигде не закреплено, что на плечи заемщика возлагается обязанность заключать договор страхования при получении потребительского кредита (займа). Имеет ли право гражданин отказаться от страховки при оформлении кредита? Да!

Часто при получении кредитов в банках речь идет не только о страховании жизни и здоровья заемщика, но и заложенного имущества.

Заемщик только по собственному желанию, закрепленному письменно в рамках договора потребительского кредита (займа), согласованного сторонами, может воспользоваться страховыми услугами и навязать их банк не вправе.

Этот момент зафиксирован в п.2 ст.395 ГК РФ, ч.10 ст.7 Закона №353-ФЗ; п.1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России.

При этом сам заимодавец должен предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на аналогичных условиях, как по сроку возврата, так и по сумме, и при этом на заемщика не возлагается обязанность заключать договор страхования – этот момент прописан в ч.10 ст. 7 Закона №353-ФЗ.

Каковы последствия страхования при получении кредита в банке

Говоря о том, имеет ли право гражданин отказаться от страховки при оформлении кредита, необходимо понимать, что в случае отказа заемщиком от дополнительных услуг в виде страхования, последствия болезненно скажутся на его кошельке.

Если обратиться к Письму ФАС России от 17.11.

2015 года №АК/64595/15, то там сказано, что если в договоре потребительского кредита (займа) имеются или отсутствуют условия о страховании, то это может существенным образом повлиять на условия предоставления денежных средств. Речь в этом случае идет о процентной ставке, которая, если заемщик соглашается на подписание договора страхования, может быть ниже, чем, если этого не произошло.

В большинстве случаев кредитные организации в беседе с потенциальным заемщиком информируют его о двух условиях кредитования:

  • Когда он принимает дополнительные услуги в виде страхования;
  • Когда заемщик не хочет брать страховку.

Не забывайте, что банки при вынесении решения о предоставлении потребительского кредита тоже берут во внимание желание заемщика сотрудничать со страховщиками, так как это позволяет минимизировать возможные риски. Иногда случается так, что присутствие страховки способствует росту затратной части заемщика, так как сама страховка может обойтись дороже, чем экономия на процентах по кредиту.

Если заемщик не препятствует, что в договор потребительского кредита (займа) будут включены условия о страховании, то при неблагоприятном развитии событий, когда он не выполнит взятые на себя обязанности по страхованию и этот срок превысит 30 дней, то, согласно ч.11, 12 ст.7 Закона №353-ФЗ, кредитор имеет право:

  • В случае если такой момент прописан в кредитном договоре, то банк имеет право принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу);
  • Требовать расторжения кредитного договора до указанного в договоре срока;
  • Потребовать у заемщика возвратить в полном объеме оставшееся тело потребительского кредита совместно с процентами по нему за срок кредитования, который был по факту.

В случае если заемщик при заключении договора потребительского кредита (займа) дал согласие на приобретение услуг страховщиков, но в договоре не был оговорен данный момент в денежном выражении, то он имеет право в разумные сроки отказаться от них, а также потребовать возмещения сумм, которые были уже заплачены за их оказание.

Также заемщик вправе требовать возмещения убытков в связи с тем, что ему должным образом не разъяснили о стоимости страховых услуг, то есть не предоставили подлинную информацию о них.

Источник: http://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/mozhno-li-otkazatsya-ot-strakhoi-pri-oformlenii-kredita/

Наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит!

Наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит!

Здравствуй, черный понедельник! Говоря словами одной старой песни. Но, думаю, это не про нас. Хорошего всем дня, читатели и случайные прохожие! Сегодня я продолжу тему страховки кредита. И если ранее, мы рассмотрели случаи оспаривания страховки, навязанной заемщику банком, то сегодня я хочу раскрыть другой случай, при котором наличие страховки может помощь заемщику погасить кредит.

Сразу определюсь с тремя классическими вариантами, когда заемщик либо его родственники, могут требовать от страховой компании погашения кредита. Возможно, таких случаев существует больше, банки и страховые компании не стоят на месте, и постоянно разрабатывают новые условия, правила и программы.

Я думаю, принцип работы заемщика по остальным страховым случаям, которые я не озвучу сегодня, будет аналогичен описанным. Итак. Самые распространенные программы страхования заемщиков предусматривают возможность досрочного погашения кредита за счет страховой компании в случае:

— внезапной потери работы заемщиком (увольнение по инициативе работодателя, ликвидация работодателя, сокращение штата);— потери трудоспособности заемщика, которая привела к присвоению инвалидности I или II группы;

— смерти заемщика (кроме случаев самоубийства).

Относительно условий своей страховки Вы можете уточнить либо в договоре страхования либо в страховом полисе, который Вам должен быть выдан при оформлении кредитного договора.

Система страхования достаточно серьезно регламентирована, и на каждый случай, на каждое действие страховщика и страхователя имеется своя норма, и свое правило.

Ваша задача, в первую очередь, ознакомиться со всеми этими правилами, а так же сроками, в рамках которых Вы должны совершить то или иное действие.

Сначала я расскажу, как в идеале должна сработать страховая компании при наступлении страхового случая

1. У заемщика произошел страховой случай (увольнение либо заболевание), либо же, заемщик умер.

Первым делом сам заемщик (а в случае смерти — его родственники) должен внимательно изучить свой договор страхования либо страховой полис. Запомните, какое бы событие ни произошло, именно это действие следует проделать вне очереди!

2. Уведомление страховой компании.

После наступления страхового случая, заемщик должен незамедлительно направить в свою страховую компанию уведомление. Страховые компании, как правило, предусматривают достаточно короткий срок, в течение которого заемщик должен успеть уведомить их о наступлении страхового случая.

Если заемщик все сделал вовремя — он молодец. В ответ страховая компания предложит ему собрать необходимые документы, на основании которых страховая будет принимать решение погашать его кредит или нет.

Да-да, факт наступления страхового случая должен быть подтвержден страховой компанией, для чего она проводит свою самостоятельную проверку.

3. Доказательства наступления страхового случая.

Доказательства — это документы. Какие они — зависит от конкретного страхового случая.

Если заемщик попал под сокращение, у него будет приказ, уведомление от работодателя, трудовая книжка с соответствующей записью, а возможно, какие-либо дополнительные бумаги от работодателя.

Если речь идет о болезни с последующим присвоением инвалидности, у заемщика будет целый ворох бумаг, начиная с истории болезни, заканчивая решением медицинской комиссии о присвоении группы.

4.  Результат — деньги или отказ.

Страховая компания проводит проверку документов, представленных заемщиком, и по результатам принимает решение о выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения либо об отказе в выплате. Тут надо понимать, что выгодоприобретатель, то есть лицо, которое получает деньги — это всегда банк.

Именно банк получает деньги на свой расчетный счет, и направляет их в счет погашения задолженности заемщика по кредиту. Для заемщика это даже лучше.

Размер страхового возмещения, как правило, совпадает с остатком задолженности по кредиту, а значит, получив страховку, заемщик полностью избавляется от кредитного бремени.

На первый взгляд, все просто. Заемщик должен действовать согласно инструкции,  предоставлять запрашиваемые страховой компанией документы, и ждать решения. Но, на практике, дела могут обстоять совсем иначе.

Раздаю бесплатно!

Что делать, если наступил страховой случай, но страховая не торопится погашать Ваш кредит?

Такие ситуации не редкость. В нынешних реалиях, страховые компании очень неохотно выплачивают страховое возмещение даже тогда, когда страховой случай на 100 % подтвержден и доказан. Просто политика компании такова, что все выплаты она производит только «из-под палки», то есть, в судебном порядке. К этому надо быть готовым. Кроме того, не стоит забывать и о банке.

Если помните, именно сотрудник банка предложил Вам оформить страховку при подписании кредитного договора. Даже если не вспомнили, просто поверьте, что так и было. Но, когда дело доходит до погашения кредита, позиция банка резко меняется.

Его уже не интересует страховка, страховая компания, наличие страхового случая и так далее. Банк требует возврата долга, и ему все равно, почему Вы не можете платить. К этому надо быть готовым.

Наличие страхового случая не избавит Вас от обязательства погашать кредит до тех пор, пока страховая компания не перечислит в банк деньги. С этим ничего не поделаешь.

Так вот, что делать, если у Вас возникла такая ситуация? Если Вы подали в страховую компанию уведомление о наступлении страхового случая, представили все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, но страховая молчит. Ни отказа, ни положительного решения. Либо если страховая компания требует от Вас предоставления каких-то несуществующих документов, наличие которых не было оговорено в договоре или полисе. Что делать?

Выход здесь один. Даже нет, два.

1. Не теряя времени, пишите в страховую компанию претензию. Запомните, Вы — потребитель, и Ваше право было нарушено.

Требуйте в претензии выплаты страхового возмещения в соответствии с договором страхования. Пишите претензию в произвольной форме, со всеми подробностями и обстоятельствами Вашего страхового случая.

Не лишним будет приложить к претензии копии направленных ранее в страховую компанию документов.

Предоставьте страховой компании срок на раздумье 10 дней, именно такой срок предусмотрен Законом РФ «О защите прав потребителей» на удовлетворение прав потребителя в добровольном порядке.

Помните, банк не дремлет, ведь Вы должны погашать кредит что бы ни произошло. Направьте свою претензию по почте заказным письмом с уведомлением.

Так Вы получите уведомление о том, что письмо в страховую компанию добралось.

Если по прошествии срока, который Вы предоставили страховой, от нее не поступило ни денег, ни ответа, либо же поступил отказ от выплаты страхового возмещения, не отчаивайтесь. Значит все идет по плану. Не паникуя, просто переходим к основному действу.

2. Подаем в суд на страховую компанию. Знаю, многие боятся лезть в эти дебри юриспруденции. Но поверьте, на сегодняшний день еще не изобретен более действенный способ защиты своих прав — как судебный спор. А уверенная и активная гражданская позиция — это залог Вашей победы. Что Вы должны просить в суде:

— взыскания со страховой компании сумму страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя — банка;— как потребитель, Вы имеете право требовать взыскания уже в Вашу пользу компенсации морального вреда;— взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами;

— наконец, взыскать в свою пользу штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке (помните про те самые 10 дней?).

На первый взгляд, ничего сложного. Но Вы, должно быть, видите, что сегодня я не предлагаю Вам шаблон искового заявления для такого случая. К сожалению, такого универсального шаблона не существует.

Каждый спор со страховой компанией по-своему уникален.

В каждом споре присутствуют свои неповторимые доказательства, документы, сроки и нюансы, предусмотреть которые в одном общем шаблоне «для всех» попросту невозможно.

Но, тем не менее, я думаю, моя статья поможет Вам осознать всю серьезность Вашей ситуации, и заставить Вас начать активные действия, вместо того, чтобы сидеть и безнадежно ждать ответа от страховой компании, в то время пока банк будет продолжать начисление процентов и штрафов на остаток Вашего долга.

Кстати, вот в таком деле я точно рекомендовал бы Вам воспользоваться услугами юриста или адвоката. Тем более, что свои расходы на юриста Вы так же сможете взыскать со страховой компании в суде.

Да, именно так! Я расскажу Вам на днях о том, как можно получить помощь квалифицированного юриста бесплатно. Многие об этом не догадываются, оттого и бояться нести дополнительные расходы.

А ведь юрист, как никто другой, сможет выиграть для Вас дело в суде, и, тем самым, закрыть Ваш финансовый вопрос с кредитом.

Источник: http://www.rostovjurist.ru/nastupil-straxovoj-sluchaj-po-kreditu-no-straxovaya-ne-platit.html

Как вернуть кредитную страховку в Сбербанке: 2 способа

Наверное, многие из обывателей сталкивались с той ситуацией в своей жизни, когда приходилось брать кредит. Вполне логично допустить, что из множества кредитных предложений, существующих на финансовом рынке, человек хочет выбрать менее затратный продукт.

Однако стоит понимать, что на стоимость кредита напрямую влияет ряд сопутствующих дополнительных опций, предлагаемых банковскими учреждениями своим клиентам.

Одним из таких видов дополнительных услуг является оформление страхового договора на кредит, к которому обыватели относятся весьма неоднозначно.

Чтобы внести ясность в этот вопрос, в этой статье мы максимально подробно расскажем о том, что собой представляет страхование кредита в Сбербанке, какие особенности ее оформления, а также осветим ряд аспектов, касающихся порядка возврата страховки по кредитному договору.

Что собой представляет страховка по кредиту

Прежде всего, стоит понимать, что страхование кредита – это, в первую очередь, заключение договора между тремя следующими сторонами:

  • страховая компания;
  • Сбербанк России;
  • непосредственно сам заемщик.

Заключение страхового договора дает следующие преимущества субъектам кредитных отношений:

  • для банковского учреждения – это мера безопасности, которая обеспечивает гарантированное возмещение непогашенной задолженности в тех случаях, когда заемщик в силу определенных обстоятельств не может выплатить самостоятельно кредит;
  • преимущества страховки кредита для заемщика заключается в том, что банк не будет преследовать за задолженность, причем выплата кредитных средств полностью возлагается на страховую компанию.

Зачем нужно страхование жизни заемщиков?

Мы намеренно выделили фразу выше, так многих обывателей интересует вопрос о том, от наступления каких случаев можно застраховать кредит. Об этом аспекте поговорим подробно дальше.

Перечень кредитных рисков, входящих в страховку Сбербанка

По условиям Сбербанка России, в состав договора страхования могут входить следующие виды кредитных рисков:

  • потеря работы в случае увольнения или банкротства предприятия;
  • значительное ухудшение финансового положения заемщика;
  • получение инвалидности;
  • заболевания тяжелой формы;
  • смерть кредитуемого лица.

Как видим, все страховые риски при кредитовании сводятся к частичной или полной потери трудоспособности, а также – к снижению уровня доходов заемщика.

Сколько стоит страховка в Сбербанке

Многих потенциальных заемщиков, в первую очередь, интересует стоимость страховки по кредиту.

Рассматривая этот аспект, важно понимать, что страхование кредита в Сбербанке осуществляется 30 компаниями, которые аккредитованными в этом финансовом учреждении.

Обобщив все страховые предложения в Сбербанке, мы выделили следующие ценовые аспекты страховки кредита:

  • страхование жизни обойдется в 0,3–4% в год от стоимости кредитной суммы;
  • договор страхования от несчастных случаев будет стоить от 0,3 до 1% кредита в год;
  • страхование от тяжелых заболеваний может обойтись от 1 до 1,7% от суммы кредита в год;
  • страхование залога по кредиту производится по ставке 0,7% от кредитной суммы в год.

Условия действия страховки

Договор страхования кредита имеет продолжительный период действия, который может быть аннулированным лишь следующих двух случаях:

  • заемщик в полном объеме выполнил все долговые обязательства перед Сбербанком;
  • возникновение страхового случая, оговоренного в договоре.

Стоит отметить также тот факт, что договор страхования первоначально в своем содержании имеет информацию о порядке и условиях погашения кредитных обязательств, а также содержит перечень всех страховых случаев, при которых долговые обязательства непосредственно ложатся на сам банк.

Законность требования о страховании

Прежде всего, стоит знать, что государство четко регламентирует вопрос страхования выданных кредитных средств.

Однако в реальной жизни дело со страхованием кредита обстоит несколько иначе. При отказе заемщика от страховки Сбербанк отказывает в выдаче кредите, на следующих немаловажных основаниях:

  • недостаточный уровень дохода;
  • плохая кредитная история;
  • увеличенная процентная ставка.

Обязательное страхование кредита

На сегодняшний день кредитные продукты, предлагаемые Сбербанком России, можно разделить на три следующие основные группы:

  • потребительские кредиты;
  • ипотечное кредитование;
  • автокредиты.

Для каждой из указанных групп существуют специфические условия страхования. Но мы хотим обратить внимание обывателя на последние две группы.

Закон об обязательном страховании.

Вся суть заключается в том, что при оформлении ипотеки и автокредита обязательным условием является подписание договора страхования. Связано это, прежде всего, со следующими немаловажными аспектами:

  • при оформлении автокредита банк вправе требовать наличие полисов ОСАГО и КАСКО;
  • приобретение недвижимости по программе ипотечного кредитования также влечет за собой обязательное страхование имущества.

Можно ли вернуть страховку в Сбербанке

Существуют две основных ситуации, при которых можно вернуть страховку:

  • с момента подписания договора страхования прошло до 30 дней;
  • с момента оформления услуги прошло более 30 дней.

Алгоритм возврата страховки в обоих случаях заключается в следующих последовательных действиях:

  • провести реальный расчет затрат на помощь специалиста, а также на возможные судебные издержки;
  • написать заявление на имя руководителя подразделения банка или непосредственно на управляющего страховой компанией;

Важный момент! Заявление желательно оформить в двух экземплярах, один из которых оставить у себя для возможного предоставления в судебную инстанцию!

  • указать реквизиты счета, на который должна прийти остаточная сумма страховки;
  • если вы получили отказ в возврате страховки, то в этом случае нужно собрать необходимый пакет документов и обратиться в суд.

Что же касается размера возврата страховой суммы, то здесь можно выделить следующие моменты:

  • если заявление было подано в течение 30 дней, то сумма страховки возвращается в полном объеме;
  • по истечении 30 дней возвратить можно 50% стоимости страховки.

Образец и правила написания заявления о возврате страховки

Многих обывателей интересует вопрос правильного написания этого вида документа.

Образец заявления на возврат страховки можно скачать здесь.

Правильно написанное заявление на возврат страховой суммы по кредиту должно в обязательном порядке содержать следующие позиции:

  • указать имя руководителя подразделения банка, к которому направлено обращение;
  • юридический адрес отделения банка;
  • фамилия, имя, отчество заемщика;
  • адрес проживания или регистрации согласно паспортным данным;
  • точные реквизиты кредитного договора;
  • данные о договоре страхования;
  • четко указать размер кредита и страховой суммы;
  • обозначить причины написания заявления (например, досрочное погашение кредитных обязательств);
  • аргументировать свою позицию, ссылаясь при этом на конкретные положения договора, а также на конкретные статьи законодательства;
  • указать срок, в течение которого должно быть рассмотрено заявление; Важно! Согласно законодательству заявление подобного рода должно быть рассмотрено руководством банка в период от 10 до 30 дней!
  • личная подпись заявителя.

Как видим, заявление о возврате страховки по кредиту содержит весьма объемную и точную информацию.

Совет! Чтобы не допустить ошибок при написании заявления, оптимальным решением будет обращение за помощью к квалифицированному юристу!

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредитных обязательств позволяет заемщику вернуть часть страховой суммы.

При этом стоит знать один немаловажный аспект: расторгнуть договор страхования до полного погашения автокредита  или ипотеки невозможно!

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки или автокредита осуществляется следующим рядом последовательных действий:

  • обращение в банк по вопросу выплаты страховки при досрочном погашении;
  • если банк берет на себя обязательства по полису страхования, то заемщик пишет заявление установленной формы и ожидает решение;
  • в случае, когда банк отказал в выплате части страховой суммы, необходимо обратиться непосредственно в страховую компанию;
  • если руководство компании также отказывает в выплате, несмотря на приведенные веские доводы, основанные на законодательстве, то в этом случае стоит обратиться с письменным заявлением в органы прокуратуры и Роспотребнадзор;
  • в случае отказа возврата страховки во всех вышеуказанных инстанциях стоит подготовить исковое заявление в Генпрокуратуру и суд.

Пример заявления об отказе от страховки.

Документы для возврата страховки

Перед тем, как обратиться в Сбербанк или страховую компанию по вопросу возврата страховки по кредиту, предварительно нужно подготовить следующий пакет документов:

  • заявление, написанное в произвольной форме, в котором должны быть указаны веские основания возврата части страховой суммы по кредитным обязательствам;
  • ксерокопия кредитного договора;
  • справка, подтверждающая отсутствие задолженности по кредиту;
  • копия паспорта гражданина России;
  • копия индивидуального налогового номера.

Влияет ли возврат на кредитную историю

Каждый обыватель имеет право раз в год запросить для ознакомления информацию о своей кредитной истории, а в случае несогласия всегда можно оспорить введенную информацию.

Таким образом, мы осветили подробно основные аспекты страхования кредитных обязательств в Сбербанке России. Искренне надеемся, что информация, изложенная в статье, станет для вас достаточно познавательным и информативным материалом.

Подробнее о том, как вернуть страховку по кредиту, вы узнаете в этом видео:

Источник: https://StrahovoiUrist.ru/strahovanie-nedvizhimosti/strahovanie-kvartiry/kak-vernut-kreditnuyu-strahou-v-sberbanke-2-sposoba.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.