Порядок реструктуризации задолженности. видео

Содержание

Правила и особенности составления соглашения о реструктуризации задолженности

Порядок реструктуризации задолженности. Видео

Многие организации в процессе работы пользуются заемными средствами, которые можно взять в банках или в других компаниях. При этом непременно составляются различные контракты, в которых указываются условия возврата долга.

Если деятельность фирмы не является прибыльной, поэтому не хватает средств для равномерного погашения долга по договору, то компания может прибегнуть к реструктуризации долга, позволяющей снизить кредитную нагрузку на организацию, а также дается возможность восстановить платежеспособность.

Понятие реструктуризации задолженности

Данная процедура представлена проведением различных мероприятий, основной целью которых является создание оптимальных условий для фирмы, чтобы она полностью исполнила свои долговые обязательства перед кредиторами, для чего ей предоставляется возможность для восстановления платежеспособности.

Проводится реструктуризация только с разрешения кредиторов, для чего пересматриваются условия, имеющиеся в контрактах, а также составляется дополнительное соглашение.

Важно! Кредиторы, представленные банками или иными схожими организациями, могут идти на уступки заемщикам, поэтому предлагают им разные виды реструктуризации, например, новацию, зачет или цессию.

Применяемые действия дают возможность для заемщиков вернуть оптимальную платежеспособность, поэтому они без проблем далее справляются с платежами по кредитным контрактам.

Что такое реструктуризация долга? myshared.ru

Обычно требуется данная процедура в ситуациях:

  • компания после оформления кредита столкнулась с определенными проблемами в процессе функционирования, что негативно сказалось на результатах ее деятельности, поэтому она не может далее справляться с высокими платежами по займу;
  • изначально кредит был предоставлен без тщательного анализа финансового состояния компании, поэтому кредитная нагрузка считается чрезвычайно высокой для фирмы.

и правила составления соглашения о реструктуризации

Для совершения данного процесса непременно составляется специальное соглашение. Он должно оформляться исключительно в письменной форме, а также в конце ставится подпись кредитора, который может требовать с заемщика минимум 75 процентов задолженности.

Документ желательно составлять по специальному образцу. В него включаются обязательно сведения:

  • дата, когда фиксируется определенный размер долга;
  • непосредственный размер долга, причем выявляется сумма перед каждым кредитором;
  • график оплаты;
  • условия, на которых проводится реструктуризация;
  • порядок ее осуществления;
  • сумма платежа, которую придется заплатить за отсрочку, рассрочку или иные послабления со стороны кредиторов;
  • положение, в соответствии с которым заемщик должен оплачивать задолженности перед всеми кредиторами одновременно и в соответствии с их долей в общем объеме долга;
  • условия, на основании которых кредиторы могут выйти из соглашения;
  • пункт, в котором указывается о необходимости для должника составить контракт с банком-агентом, на основании которого открывается счет в организации, через который будут производиться расчеты с кредиторами;
  • положение, в котором имеется информация об ответственности заемщика, если он не будет выполнять условия, имеющиеся в соглашении.

Что такое реструктуризация долга, смотрите в этом видео:

От правильности составления данного документа зависит эффективность расчетов с кредиторами. Образец соглашения, можно скачать ниже.

Основные условия соглашения

При составлении данного документа непременно учитываются определенные важные условия. К ним относится:

  • списываются пени и штрафы, поэтому после подписания договора они перестают начисляться;
  • дается возможность для получения отсрочки или рассрочки платежа;
  • долг может заменяться имуществом или может выполняться зачет, если стороны имеют встречные требования.

Для компаний могут использоваться различные меры реструктуризации. Наиболее эффективными и распространенными считаются:

  • Новация. Представлена заменой имеющегося контракта новым соглашением между обеими сторонами, по которому прекращается действие первого документа. Например, вместо денежных средств долг может быть уплачен работами или товарами. В этом случае в соглашения четко прописывается, какие именно услуги или товары будут предоставлены, какой стоимостью они обладают, а также какие имеют иные характеристики. При этом не меняются кредит и заемщик.
  • Цессия. По этому способу реструктуризации задолженности предполагает передачу права требования кредитором другому субъекту. При этом не требуется разрешение на этот процесс от должника. Но требуется оповестить его в письменном виде, чтобы он не обратился с оспариванием процесса в суд.
  • Зачет. Используется этот метод реструктуризации, если между двумя организациями имеются взаимные обязательства, Поэтому они друг другу одновременно являются кредиторами и заемщиками. Зачет осуществляется с помощью составления специального заявления, но условием для его совершения является встречное требование и однородность предметов. Учитываются определенные ситуации, при которых не допускает совершать зачет, например, при оплате акций или внесения денег в уставный капитал фирмы.
  • Перевод долга. В этом случае компания-должник переводит долг на другую организацию. На этот процесс требуется согласие от кредиторов. Одобрение может быть предварительным или последующем.
  • Предоставление отсрочки платежа. Данный срок не может превышать 5 лет. Кредиторы редко соглашаются на этот вариант, так как в итоге они потеряют доход, так как за такое большое количество времени деньги потеряют свою ценность. Но нередко дается отсрочка на короткий промежуток времени.
  • Секьюритизация. Этот процесс предполагает конверсию задолженности в ценные бумаги. Это считается оптимальным при наличии многочисленных кредиторов. Выпускаться могут векселя, акции или облигации. Такой метод реструктуризации обладает многими плюсами, так как выпущенные ценные бумаги являются ликвидными, поэтому кредиторы могут продать их на рынке, получив назад свои средства. Нередко фирмы-должники обеспечивают облигации или векселя залогом, в качестве которого может использоваться ценное имущество, гарантии или поручительство.
  • Договор контокоррента. Данный вид реструктуризации предполагает, что участники выбирают единый счет, на который заносятся требования. Это приводит к тому, что должник при закрытии счета обязан выплатить разницу кредитору.

Цели реструктуризации.

Таким образом, для фирм могут использоваться разные виды реструктуризации задолженности. Каждый из них обладает своими особенностями и требованиями, поэтому важно убедиться, что имеется возможность совершить законно то или иное действие.

Что делать, если комиссия отказывает в реструктуризации

Реструктуризация может проводиться только с одобрения территориальной комиссии. Если она отказывает в подписании договора реструктуризация, то это обычно связано с причинами:

  • несовременное предоставление соглашения;
  • не выполняются условия или требования процесса;
  • в соглашении отсутствует нужное количество кредиторов;
  • в отношении должника возбуждено дело, по решению которого он признается банкротом.

Важно! Если комиссия принимает положительное решение, то в день подписания соглашения прекращается начисление пеней и штрафов по всем долговым обязательствам должника.

Стоит ли проводить реструктуризацию, расскажет это видео:

Заключение

Таким образом, реструктуризация задолженности компании – это довольно специфическая процедура, проводимая при учете многочисленных условий и требований. При этом могут использоваться разные способы реструктуризации.

Данный процесс позволяет компании улучшить свою платежеспособность, поэтому она может ответить по своим многочисленным обязательствам, а при этом не будет инициирована процедура банкротства.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 703-51-68 (Москва)

+7 (812) 627-17-39 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://PravoZa.ru/dolgi/dolgi-pri-bankrotstve/restrukturizatsiya-zadolzhennosti.html

Реструктуризация долга граждан и составление плана погашения

Процедура банкротства – довольно неприятный процесс для предпринимателя. Однако, на сегодняшний день у ряда лиц, которые вплотную к ней приблизились, есть шанс избежать такой участи. Помогает в этом план реструктуризации долгов гражданина, образец которого можно найти на юридических порталах, связанных с арбитражем и кредитованием.

План реструктуризация долга: что это такое

На момент 2018 года при ведении дела о банкротстве в обязательном порядке должен составляться план реструктуризации долга. Осуществлять эту процедуру могут не только кредиторы и должник, но и уполномоченные органы.

Уже в примерном плане должны быть отражены следующие моменты:

  • Окончательный срок и порядок погашения имеющейся задолженности.
  • Данные о сумме ежемесячных платежей, которые должны вноситься в счет погашения недоимки.

Со дня закрытия реестра дается десять дней на составление проекта. После того как документ будет подготовлен, он предоставляется арбитражному управляющему для ознакомления, всем имеющимся кредиторам, непосредственно должнику и уполномоченному органу, участвующему в процедуре банкротства.

Алгоритм последующих действий таков: у вышеперечисленных лиц есть не более двадцати дней на ознакомление с планом. По истечении назначенного срока инициируется созыв первого собрания кредиторов.

Если предполагается, что оно будет проходить заочно, управляющий заранее к проекту прилагает специальные бюллетени, чтобы все участники могли выразить свое одобрение или несогласие с планом. Т. е.

основная тема, которая поднимается на собрании – это допущение или отказ в принятии плана, который поможет реструктуризировать.

Для положительного решения достаточно простого большинства . Если оно не набирается, то программу отсылают на доработку. Утвержденный же план отправляют для дальнейшего окончательного одобрения в суд.

Чтобы документ был принят судебной инстанцией, должны соблюдаться следующие условия:

  • Должником должны быть погашены все текущие обязательства.
  • Необходимо произвести полный расчет с кредиторами первой и второй очереди.

Реструктуризация долгов проводится при банкротстве должника

Одобрение плана ведет к следующим последствиям:

  • Все требования займодавцев, которые включены в документ, предъявляются физлицу только в той очередности, как они зафиксированы в плане.
  • Если часть требований в список не включена, то они предъявляются должнику согласно законопроекту.
  • Желающие вернуть свои деньги не имеют права требовать возмещения убытков, если те возникли вследствие утверждения плана.
  • Если ранее судом были приняты решения о покрытии долгов перед кредиторами, то с принятием проекта они теряют силу.
  • Имущество должника может быть арестовано и распродано только в рамках дела о ведении банкротства.
  • На требования, включенные в проект, но не исполненные, не может быть начислена неустойка. Проценты считаются только на текущие платежи.

Если схема планирования успешно выполняется, то по прошествии определенного времени, все ограничения с должника, которые были введены при начале процедуры, снимаются. Если проект не реализуется в полном объеме, то должник признается банкротом. После чего списанию будут подвергнуты следующие виды долгов:

  • Задолженность по коммунальным платежам.
  • Все долги по займам и распискам.
  • Недоимки по налогам и сборам.

Как составляется документ

Закон о реструктуризации долга физических лиц предписывает, что план должен соответствовать ряду обязательных условий:

  • Его реализация не может ущемлять права несовершеннолетних.
  • Он должен быть экономически обоснован и выполним.
  • Претворение проекта в жизнь не должно оставлять должника и его семью без средств к существованию.
  • Выполнение всех предписанных пунктов документа не должно являться препятствием для осуществления долговых обязательств в будущем.

Реструктуризация может проводиться различными методами

План допустимо составлять на срок до трех лет. Иногда первоначальная его форма подразумевает более ограниченные временные рамки. В таких случаях суд по просьбе кредиторов все равно может продлить временные рамки до установленной законом планки.

Как только до окончания выделенного срока остается тридцать дней, лицо, исполняющее роль управляющего, обязано составить отчет, который подводит итоги реализации плана. Если таковой реализован не был, то у кредиторов есть право подать иск в судебную инстанцию.

Виды документов о реструктуризации

Схема реструктуризации имеющегося долга для каждого предпринимателя сугубо индивидуальная. Однако среди них можно выделить несколько основных направлений, предусмотренных юридической и финансовой системой:

  • Пролонгация кредита. Такая схема предусматривает увеличение срока, отведенного на выплаты. Как следствие размер ежемесячных платежей уменьшается.
  • Списание неустойки по займу.
  • Снижение процентной ставки по кредиту.
  • Изменение валюты кредитования.

Согласно законодательству на реструктуризацию могут рассчитывать все граждане, оформившие ипотеку. Как показывает практика, чаще всего используют смешанную форму.

Как должен быть оформлен документ

Чтобы сам план был одобрен и приобрел юридическую силу, он в обязательном порядке должен содержать следующие нюансы:

  • Сведения о сроках реализации и порядок поочередного погашения задолженности.
  • Способы уведомления кредиторов, если в процессе осуществления проекта, финансовое состояние должника претерпит изменения.
  • Информация о временных рамках и способах реализации имущества должника, которое выступает в качестве залога.
  • Порядок погашения задолженностей перед уполномоченным органом и конкурсными кредиторами. Он должен осуществляться пропорционально тем требованиям, которые включены в план реструктуризации.

План реструктуризации должен составляться с учетом всех требований

К основному проекту должен быть приложен еще ряд документов. Их наличие строго обязательно:

  • Список личного имущества, которым владеет должник.
  • Информация об имеющихся источниках дохода за последние шесть месяцев.
  • Основные сведения о кредиторской задолженности.
  • Отчет из Бюро кредитных историй.
  • Заявление, составленное должником, которым он подтверждает подлинность всех предоставленных документов.
  • Заявление от должника о том, что утвержденный план реструктуризации он одобряет.

Скачать бланк проекта вместе с образцом заполнения можно через интернет. Целый ряд юридических порталов предлагает такую услугу совершенно бесплатно.

Каждый предприниматель должен отдавать себе отчет, что занять деньги – это не очень сложная процедура в сегодняшних реалиях. Главное понимать, что все финансы и набежавшие на них проценты придется возвращать. В ином случае такое лицо ожидает процедура банкротства, избежать которую удается не всегда даже при реструктуризации долга.

Скачать образец:

План реструктуризации долгов гражданина

Речь в видео пойдет о реструктуризации долга:



Источник: https://MoyDolg.com/debt/obshhie-voprosy-3/plan-restrukturizacii-dolgov.html

Реструктуризация при банкротстве – ситуация с финансами, порядок проведения

Реструктуризация при банкротстве - ситуация с финансами, порядок проведения

Реструктуризация при банкротстве является процедурой финансового оздоровления, благодаря которой предприятие получает возможность восстановить свою платежеспособность, рассчитываясь по своим финансовым обязательствам в соответствии с установленным графиком.

Учредители или кредитор могут разработать проект плана реструктуризации, в котором помимо основных мероприятий по оздоровлению указываются график и условия погашения обязательств.

Разработанный проект утверждается советом кредиторов, должником, арбитражным судом.

При этом арбитражный суд утверждает проект только в следующих случаях:

  • у должника отсутствует задолженность по текущим платежам;
  • удовлетворены требования кредиторов первой и второй очереди, прописанные в реестре.

После того как было принято решение о реструктуризации, кредитор имеет право в 2-месячный срок внести свои требования в реестр. Это является обязательным условием для того, чтобы они попали в план. Кредитор может потребовать внесения и в течение процесса реструктуризации, если требования не были внесены на момент утверждения проекта.

С началом процесса реструктуризации долгов возможно оспаривание в рамках дела о финансовой несостоятельности подозрительных сделок и сделок с предпочтением. В частности, кредитор вправе оспорить сделку о продаже имущества, если она была проведена в предшествующий банкротству период по заниженной цене.

В случаях, когда должник не выполняет условия, прописанные в проекте, собрание кредиторов или отдельный его представитель может потребовать отмены плана. В этом случае должник признается банкротом и его имущество реализуется в счет долгов.

Ход процедуры

Подробные этапы

Финансовая реструктуризация при банкротстве подразумевает прохождение следующих этапов:

  • введение процедуры реструктуризации;
  • публикация информации о банкротстве;
  • отправка уведомлений о начале реструктуризации;
  • выставление требований;
  • разработка проекта реструктуризации;
  • согласование проекта;
  • утверждение плана;
  • исполнение должником плана реструктуризации долгов;
  • отчет об итогах процедуры.
Начало процедуры Процесс реструктуризации начинается в соответствии с судебным решением, если заявление о финансовой несостоятельности будет признано обоснованным. После начала процесса реструктуризации должник ограничивается в праве управления имуществом.
Публикация информации После признания заявления о финансовой несостоятельности действительным, управляющий должен опубликовать сообщение об этом, уведомив о начале процедуры реструктуризации долговых обязательств.Информация печатается за счет должника и должна быть размещена в следующих источниках:

  • единый федеральный реестр сведений о банкротстве;
  • газета “Коммерсант”.

По истечении 5 дней считается, что кредиторы и третьи лица извещены о начале процесса реструктуризации.

Отправление уведомлений Помимо публикации, управляющий должен отправить письменные уведомления о признании финансовой несостоятельности и начале реструктуризации всем кредиторам, которые ему известны. Период, в который он должен это сделать, составляет 15 дней.
Предъявление требований кредиторами
  • Кредиторы вправе предъявить свои финансовые требования в двухмесячный срок со дня опубликования сообщения о банкротстве. Кредиторы, которые не сделали это в установленные сроки, могут заявить о требованиях вне процедуры банкротства. В этих случаях требования будут удовлетворяться в порядке очереди – после требований, которые уже внесены в реестр.
  • Кредиторы, требования которых внесены в реестр, имеют право участия в собраниях кредиторов.
  • Гражданин вправе возражать против предъявленных кредитором требований, однако суд может отклонить это возражение, если посчитает, что эти заявления делаются только с целью затягивания процесса.
  • Возражения могут исходить и от кредиторов. Однако это право ограничено по срокам – они могут им воспользоваться в течение 15 дней после закрытия реестра.
Составление проекта
  • в составлении проекта реструктуризации принимают участие должник, кредиторы и уполномоченный орган;
  • обязательными составляющими, входящими в структуру проекта, являются график и порядок осуществления выплат, а также сумма, которую должник обязан выплачивать ежемесячно;
  • проект должен быть отправлен всем участникам, а также финансовому управляющему в 10-дневный срок после закрытия реестра.
Одобрение проекта
  • Проект должен быть одобрен на первом собрании кредиторов, которое проводится в течение 60 дней с момента закрытия реестра, но не ранее, чем по прошествии 20 дней с момента направления участникам проекта.
  • Для обеспечения присутствия кредиторов на собрании управляющий размещает информацию о нем в Реестре не позднее, чем за 2 недели до назначенной даты, а также отправляет уведомления.
  • Присутствие кредиторов не является обязательным, собрание может быть заочным. В таких случаях управляющих вместе с уведомлением направляет бюллетени для ания.
  • Решение о том, утверждается либо отклоняется проект, принимается большинством . В случае отклонения разработанного проекта может быть предоставлен 2-месячный срок для внесения в него изменений.
Утверждение судом После принятия проекта советом кредиторов, он рассматривается судом.Суд утверждает проект только при наличии следующих условий:

  • погашение обязательств по текущим платежам;
  • погашение финансовых задолженностей перед кредиторами 1 и 2 очереди.

Условия, которые должны быть соблюдены при составлении проекта:

  • проект должен быть реальным для выполнения;
  • не должны нарушаться интересы несовершеннолетних;
  • должник и его семья должны иметь средства к проживанию в размере не ниже величины прожиточного минимума;
  • следование плану не может препятствовать исполнению долговых обязательств в будущем.

Когда план не утвержден советом кредиторов, суд может вынести следующее решение:

  • признание банкротство и начало процедуры продажи имущества;
  • несмотря на возражения кредиторов, утвердить предоставленный проект в случаях, когда он позволяет удовлетворить требования кредиторов в большей степени, чем немедленная продажа имущества, и полученная сумма составляет не менее 50% от установленных требований.

Итак, суд может принять решение об утверждении предоставленного проекта реструктуризации финансовой задолженности, когда должник не согласен с ним.

Исполнение утвержденного плана Максимальный срок, который может быть установлен для расчета по финансовым обязательствам вследствие реструктуризации, составляет 3 года. В случаях, когда первоначально проектом оговорен срок меньшей продолжительности, суд может продлить его до 3 лет по заявлению заинтересованных сторон.
Отчет о результатах реструктуризации
  • Отчет составляется финансовым управляющим, который направляет его кредиторам, уполномоченным органам и суду не позднее, чем за месяц до срока окончания действия плана. К нему должны быть приложены документы, которые подтверждают погашение задолженности.
  • Если план не выполнен, обязательства не исполнены, как кредиторы, так и уполномоченный орган имеют право обратиться в суд для признания должника банкротом.
  • Когда должник выполняет свои финансовые обязательства, суд выносит решение об окончании процесса реструктуризации.
Особенность Реструктуризация обязательств через банкротство Реструктуризация кредитов через банк Рефинансирование кредитов через банк
Величина % за использование денежных средств (год) 8, 25% Более 20% Более 20%
Максимальная продолжительность срока реструктуризации 36 месяцев В теории не ограничен, при потребительских кредитах, как правило, не превышает 60 дней. В теории не ограничен, при потребительских кредитах, как правило, не превышает 60 дней.
Количество кредитов, подлежащих реструктуризации/рефинансированию Не ограничено Один, взятый в рассматриваемом банке Описано в требованиях банка
Требования Должен иметься источник постоянного дохода, который позволит рассчитаться по фин. обязательствам в течение 36 месяцев Хорошая кредитная история Хорошая кредитная история
Доп. затраты Расходы на ведение процедуры банкротства Возможно, потребуется договор страхования Возможно, потребуется договор страхования

Добровольная реорганизация компании может проводиться собственниками и учредителями предприятия в случаях, когда это оговорено в учредительных документах.

При этом может проводиться разделение структурных подразделений, либо выделение некоторых из них с дальнейшим созданием отдельных ЮЛ. Эту процедура может также проводиться по решению суда или органов государственной власти.

В процессе изменения правового статуса компании составляется передаточный акт и разделительный баланс. В этих документах в обязательном порядке должны быть отражены данные о правопреемстве, кредиторах, дебиторах, обязательствах. Так как они должны быть подготовлены на основании актуальной информации, то готовят их после проведения полной инвентаризации активов предприятия.

Документы рассматриваются учредителями совместно  с органом, который принял решение о реорганизации. Затем, вместе с уставными документами, они передаются в орган регистрации, где вносятся данные о вновь создаваемых ЮЛ.

При реорганизации предприятия, проводимой путем слияния, присоединения, трансформации, права и обязательства компании передаются на основании передаточного баланса, при разделении или выделении отдельного ЮЛ – на основании разделительного баланса. Утверждение этих документов проводится учредителями или органом, принявшим решение о реструктуризации.

При этом кредиторы имеют право потребовать досрочного погашения обязательств и возмещения убытков, связанных с этим процессом.

Долги и имущество

Каждая из стадий процедуры банкротства имеет свои особенности, касающиеся проведения имущественных сделок.

Так, на стадии наблюдения необходимо сохранить имущество должника, поэтому крупные сделки с имуществом, выдачей и получением займов запрещены.

На этапе финансового оздоровления реструктуризация имущественного комплекса должника может проводиться, однако при этом она не должна нарушать график погашения задолженностей.

На стадии внешнего управления также возможно проведение реструктуризации, в том числе и продажа части имущества.

Этап конкурсного производства начинается после признания предприятия банкротом, реструктуризация на данном этапе проводиться уже не может.

В случае заключения мирового соглашения, которое может иметь место на любой стадии проведения процедуры банкротства, мероприятия по реструктуризации могут проводиться.

Правила реструктуризации при банкротстве

Требования

Для утверждения проекта реструктуризации должны быть соблюдены следующие требования:

  • наличие как минимум одного источника постоянного дохода;
  • отсутствие неснятых или непогашенных судимостей за экономические преступления;
  • отсутствие взысканий за мелкие хищения, умышленное уничтожение/повреждение имущества, фиктивное/преднамеренное банкротство;
  • должник не признавался банкротом в 5-летний период, предшествующий моменту подачи заявления о реструктуризации;
  • проект о реструктуризации не утверждался в течение 8-летнего срока, предшествующего предоставлению проекта.

Ограничения

Исключительно на основании согласия управляющего разрешается:

  • совершение сделок с имуществом на сумму, превышающую 50 000 рублей (это касается как приобретения, так и отчуждения);
  • совершение сделок по приобретению либо отчуждению недвижимости, ц/б, транспортных средств;
  • сделки по приобретению или отчуждению долей в уставном капитале;
  • сделки по передаче имущества в залог;
  • получение и выдача займов и кредитов;
  • выдача поручительств.

В случаях, когда должник и управляющих не могут прийти к единому мнению касательно какой-либо из сделок, спор между ними решается арбитражным судом.

Если должник совершает сделки, не имея на это согласия управляющего, то суд может признать их недействительными, наложив при этом на гражданина штраф в размере 4-5 тысяч рублей.

Последствия

  • наступление срока исполнения финансовых обязательств;
  • остановка начисления процентов и неустоек, не имеющих отношения к текущим платежам;
  • накладывается мораторий на требования кредиторов;
  • приостановка исполнительного производства;
  • требования к должнику могут предъявляться только через суд, в котором ведется дело о банкротстве.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/restrukturizacija-pri-bankrotstve/

Соглашение о реструктуризации задолженности по коммунальным платежам – договор, образец, бланк

Договор о реструктуризации задолженности может быть заключен по соглашению между должником и организацией, оказывающей определённые коммунальные услуги.

При его оформлении оговаривается порядок внесения денежных средств и период, в течение которого полная сумма будет возмещена.

Должнику данное соглашение позволит сохранить условия комфортного проживания и облегчит финансовое бремя. Для организации, оказывающей коммунальные услуг, это гарантия возмещения накопившегося долга.

Долг за услуги ЖКХ

Оплата услуг ЖКХ являются обязанностью каждого гражданина (статья 153 ЖК РФ) и осуществляется ежемесячно не позднее 10 числа (статья 155 ЖК РФ).

Другие сроки могут быть предусмотрены в отдельных соглашениях, например, по решению общего собрания жильцов многоквартирного дома.

Расчет производится с учетом объемов оказанных услуг за календарный месяц при наличии индивидуальных счетчиков.

В том случае, когда специальных приборов нет, плата выставляется по нормативам потребления в зависимости от количества зарегистрированных в квартире либо доме жильцов.

Долг формируется в случае неуплаты или внесения денежных средств за услуги ЖКХ не в полном размере. Его образование приводит к начислению пени в размере, установленном законодателем в ЖК РФ.

Штрафные санкции начисляются за весь период просрочки, начиная со дня, следующего за крайним сроком уплаты коммунальных платежей и до момента полного погашения долга.

Последствия

Невнесение очередного платежа за услуги ЖКХ приводит к увеличению долга в геометрической прогрессии засчет ежедневно начисляющейся пени. Задолженность вырастает очень быстро до сумм, которые бывает очень трудно погасить единым платежом.

В то же время организация, предоставляющая услуги, имеет право ограничить их для пользователя. Сначала данная мера носит временный характер.

Ограничение может касаться объема предоставляемых услуг или периода пользования ими в течение суток. Об их установлении должник уведомляется заранее. В извещении содержится указание на причину, а также срок, в течение которого долг должен быть погашен.

Здесь представлены образец уведомления о задолженности и образец уведомления об отключении услуг.

Невыполнение требования может привести к тому, что оказание коммунальных услуг будет приостановлено для данного пользователя. В нормативно-правовых актах закреплен порядок уведомления о предстоящем отключении.

Если в предусмотренный в извещении срок задолженность не была погашена, то для должника приостанавливает предоставление коммунальных услуг.

Соглашение о реструктуризации задолженности по коммунальным платежам

Соглашение о реструктуризации задолженности по коммунальным платежам – это документ, свидетельствующий о том, что стороны пришли к единому мнению относительно порядка погашения образовавшегося долга.

Реструктуризация подразумевает изменение каких-либо условий выплат, обычно они касаются штрафных санкций, в данном случае пени:

  • организация, оказывающая коммунальные услуги, может отказаться от их взыскания полностью или частично;
  • соглашение может затронуть вопросы отсрочки внесения очередного платежа или увеличение периода для погашения долга.

В любом случае, добившись реструктуризации, должник значительно облегчает свое финансовое бремя.

Договорившись со своим кредитором, пользователь может продолжать пользоваться коммунальными услугами. Это одно из основных преимуществ реструктуризации.

Куда обратиться?

Чтобы заключить договор о реструктуризации задолженности по коммунальным платежам необходимо обратиться в организацию, перед которой имеется задолженность. Но прежде всего, нужно узнать там же о полном размере долга.

В соответствующую организацию необходимо представить заявление о реструктуризации.

К нему нужно приложить:

  • справку о составе семьи;
  • документ, подтверждающий доходы жильцов.

На основании представленных сведений исполнитель может убедиться в платежеспособности должника.

Многих беспокоит вопрос о том, обязана ли компания, предоставляющая услуги, подписать договор о реструктуризации.

В соответствии с действующими нормативно-правовыми актами порядок и условия такой договорённости определяются обоюдно потребителем и исполнителем.

Другое дело, что, как правило, компания идет на уступки, так как заинтересована в погашении долга. Максимум на что она может рассчитывать – это отключение неплательщика от коммунальной услуги.

Выселить должника из собственной квартиры не могут, за исключением случаев, когда у него имеется другая пригодная для жилья недвижимость. Выселение нанимателя возможно на основании статьи 90 ЖК РФ.

Как оформить?

Оформить договор реструктуризации необходимо в письменном виде.

На практике случаются ситуации, когда должник обращается в организацию, оказывающую коммунальные услуги, и получает устное обещание рассрочки платежа.

В итоге из-за задолженности наступают неблагоприятные последствия – приостановка или отключение услуги. Доказать свою правоту не представляется возможным.

Другое дело если договор оформлен в письменном виде. После подписания его условия становятся обязательными как для одной, так и для другой стороны.

Если должник выполняет свои обязательства, предусмотренные соглашением, то и исполнитель не может отключить коммунальные услуги.

Договор

Бланк договора разрабатывается в каждом конкретном случае индивидуально. Хотя, как правило, есть определённый шаблон, который корректируется в зависимости от потребностей сторон.

Оформить договор может собственник либо члены семьи:

  • проживающие с ним;
  • имеющие постоянную регистрацию в данном жилом помещении.

Последнее актуально для лиц, которые проживают в квартире или доме на прочих законных основаниях.

Договор реструктуризации является срочным и действует до момента полного исполнения обязательств должника.

В случае продажи квартиры либо иной причины выбытия с данной жилплощади лицо, заключившее договор, обязано погасить полную сумму задолженности.

В соглашении нужно прописать права, обязанности и ответственность сторон. Договор должен быть подписан должником и представителем ЖКХ, а также скреплен печатью этой организации.
Соглашение составляется в двух экземплярах для обеих сторон.

Образец

Образец договора будет предоставлен компанией, оказывающей коммунальные услуги.

Должник:

  • обязан внимательно ознакомиться с ним и при согласии с каждым из пунктов поставить свою подпись;
  • согласившись на исполнение всех условий договора, он должен безукоризненно соблюдать их.

Здесь можно скачать образец договора о реструктуризации задолженности по коммунальным платежам.

В противном случае, невыполнение обязательств грозит отказом от рассрочки платежа со стороны организации, оказывающей коммунальные услуги, и предъявлением требований об уплате задолженности в полном размере через суд.

Порядок погашения долга

Погашение долга осуществляется в порядке, предусмотренном соглашением о реструктуризации.

Обычно это платежи равного размера, которые вносятся ежемесячно.

Например, стороны договорились погасить долг в 100 тыс. рублей за 10 месяцев. В этом случае должник обязан ежемесячно, в срок, оговоренный соглашением о реструктуризации, выплачивать денежные средства в размере 10 тыс. рублей.

Выплата задолженности не освобождает его от необходимости вносить регулярные платежи.

При определении графика их погашения устанавливается сумма, не превышающая 25% от общего дохода работающих граждан и 20% – для пенсионеров. Именно для этого предоставляется справка о доходах.

Специфичные условия оговариваются в каждом конкретном случае и зависят от многих обстоятельств. Их включают в договор по соглашению сторон.

На видео о последствиях задолженности

Источник: http://77metrov.ru/soglashenie-o-restrukturizacii-zadolzhennosti-po-kommunalnym-platezham.html

Реструктуризация задолженности гражданина

Реструктуризация задолженности гражданина

Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры.

Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи.

При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности.

Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации.

Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.).

С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р.

госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2017 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

Процедура реструктуризации долга гражданина

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

Ключевой критерий для введения по отношению к должнику графика реструктуризации – это наличие у него достаточного уровня доходов для погашения всей задолженности за 36 месяцев или выхода на прежний график кредита после трехлетних траншей.

Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

  • по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
  • вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
  • банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
  • должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
  • приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

По ходатайству кредиторов или управляющего суд вправе ввести ограничительные меры в отношении физического лица. Так, ему запрещается продавать собственность дороже 50 тыс.р. (недвижимость, доли в уставном капитале, акции и пр.), вносить ее в качестве взносов в уставной капитал, приобретать акции или паи. Не допускается также передача имущества под залог. В рассматриваемый период должник не сможет выдавать гарантии и поручительства, уступать права требования, брать новые займы и кредиты.

План рассрочки задолженности физического лица

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план.

В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов).

Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

Предположим, что остаток от дохода гражданина после ежемесячного платежа по долгам – ниже прожиточного минимума. Это не критерий, но одно из следствий неплатёжеспособности, на которое можно обратить внимание суда.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством . Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

Документы для получения реструктуризации по кредиту

Для получения реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
  • данные о кредиторской задолженности;
  • сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
  • справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
  • сведения об имеющемся имуществе;
  • сведения о кредитной истории;
  • заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
  • документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.

Рассрочка задолженности физического лица по кредиту

С 2015 года у заемщиков по кредитам есть три варианта получения реструктуризации:

  • через собственный банк-кредитор;
  • через стороннюю кредитную организацию – данная разновидность кредитования получила название рефинансирования;
  • через банкротство.

Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

Особенности Реструктуризация Рефинансирование Реструктуризация через банкротство
Процентная ставка В соответствии с тарифами банка, в среднем – от 20% Возможность снижения действующей процентной ставки В размере действующей ключевой ставки ЦБ – сейчас 10%
Кто предоставляет Свой банк кредитор Сторонний банк Суд
Сущность Возможность пересмотра графика платежей, снижения ежемесячных платежей через увеличение сроков Возможность снижения платежа через уменьшение проц.ставки или расширение сроков Комфортный график погашения задолженности, может охватывать не полную сумму долга, а только ее часть
Количество кредитов Один Возможно несколько, ограничивается кредитором Не ограничивается. Может включать не только кредиты, но и другие долги: по налогам и услугам ЖКХ
Максимальный срок На усмотрение банка На усмотрение банка, обычно в пределах 60 мес. Не более 36 мес.
Требование Хорошая КИ, отсутствие просрочек Хорошая КИ, отсутствие просрочек Наличие стабильных доходов в достаточном объеме, требуются просрочки не менее 3 мес.

Какой из этих вариантов более выгодный – сказать сложно. С одной стороны, при банкротстве право на реструктуризацию могут получить заемщики с испорченной кредитной историей, имеющие просрочки. Также обращает на себя внимание тот факт, что начисление процентов в делах о несостоятельности производится на условиях сниженной процентной ставки.

Но не стоит забывать о высокой стоимости процедуры банкротства и дополнительных тратах, которые предстоит понести заемщику. Хотя они неплохо окупаются при суммах долга более 500 тыс.р.

Прохождение процедуры банкротства физического лица по кредиту также потребует в течение 5 последующих лет сообщать об этом факте банкам при обращении за займами, что сводит к минимуму возможность на получение средств. Тогда как реструктуризация через банк не портит кредитную историю и не уменьшает шансы на одобрение займов в перспективе.

Реструктуризация долга по ипотеке

Получить реструктуризацию по залоговым кредитам в рамках дел о банкротстве не получится. У залогодержателя есть законное право наложить взыскание на предмет залога, это может быть автомобиль или как в случае с ипотекой – квартира. Причем, взыскание при ипотечном кредитовании может быть наложено и на единственное жилье должника.

Многие должники по ипотеке ошибочно полагают, что обещанное им прекращение взыскания по исполнительному производству относится и к залоговому кредитованию. На самом деле это не так и процедура банкротства не лишает банк права изъять квартиру у заемщика.

Но у заемщиков сегодня есть хорошая альтернатива для получения рассрочки по ипотеке или «кредитных каникул» через АИЖК. Разработанная Правительством программа по реструктуризации ипотечных кредитов действует уже второй год и направлена на оказание поддержки заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении.

Благодаря ей заемщики могут списать до 20% от суммы задолженности по ипотеке (в сумме до 1,5 млн.р.) через разовое списание или уменьшение ежемесячных платежей. За господдержкой могут обратиться семьи с одним или двумя детьми, ветераны боевых действий и некоторые другие категории.

Отзывы о реструктуризации задолженности

Так как процедура банкротства физических лиц относительно молодая, то отзывов должников по вопросу реструктуризации задолженности гражданина немного.

Пока что, согласно сложившейся практике банкротства физических лиц, тех, кому удалось получить одобрение на рассрочку от суда – немного.

Кредиторы обычно более заинтересованы в реализации имущества должника, а сами должники не сильны в законах и не могут самостоятельно разработать такой план.

Что касается реструктуризации от банка по кредитам, то большинство кредитных учреждений отказывают заявителям в подобной просьбе. Объяснять причины отказа банки не обязаны, поэтому заемщикам остается только догадываться о причинах. Большинство полагает, что банки специально толкают заемщика к выходу на просрочку, чтобы получить дополнительную прибыль на штрафных санкциях.

Согласно отзывам заемщиков, многим удалось найти поддержку в лице сторонних банков и получить одобрение рефинансирования. Таким образом банки стремятся привлечь добросовестных заемщиков и улучшить качество своего кредитного портфеля.

Источник: http://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/restrukturizatsiya-dolga/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.