Штраф за досрочное погашение кредита. имеет ли банк на это право? есть ли возможность «оспорить» штраф?

Содержание

Чем грозит досрочное погашение кредита?

Штраф за досрочное погашение кредита. Имеет ли банк на это право? Есть ли возможность «оспорить» штраф?

Разумеется, любой кредит независимо от конкретной программы заимствования является для заемщика настоящей обузой и оказывает не самое лучшее влияние на семейный бюджет.

И несмотря на тот факт, что оформить тот или иной заем сегодня довольно легко и банки готовы удовлетворить потребности практически каждого соискателя, все-таки впоследствии подавляющее большинство заемщиков мечтают как можно быстрее избавиться от долговых обязательств.

Вместе с тем сами финансовые учреждения совсем не согласны с подобной позицией должников, поэтому они предпринимают всевозможные действия, чтобы помешать клиентам провести досрочное погашение кредита.

В связи с этим довольно часто заемщики вынуждены вступать в настоящую борьбу с банком за право рассчитаться с кредитором раньше положенного времени.

В сегодняшней статье мы как раз таки поговорим о том, чем грозит досрочное погашение кредита и как правильно провести эту непростую процедуру.

Узнайте о наличии ограничений заранее

До 2011 года финансовые учреждения имели полное право в свободном порядке наказывать заемщика штрафами за досрочное погашение кредита, однако затем новые изменения в законодательстве стали для них помехой и сейчас взимать подобный платеж российским банкам запрещается.

Разумеется, после вступления данного закона в действие банковские организации моментально не прекратили назначать штрафные санкции и взимать комиссии. Тем не менее количество таких финансовых учреждений сильно уменьшилось.

Помимо этого, теперь заемщики имеют возможность в судебном порядке оспорить законность отдельных пунктов договора заимствования, касающихся штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

Единственное, о чем должен знать заемщик перед тем, как погасить кредит досрочно — предупреждать кредитора о своем намерении рассчитаться с ним раньше положенного времени необходимо заблаговременно, а именно не позднее чем за месяц до внесения контрольного кредитного платежа.

Тогда, даже если банк все же решит предпринять материальные меры в отношении клиента за преждевременную выплату займа, то через суд можно будет очень просто оспорить подобные действия.

Впрочем, говоря о том, чем грозит досрочное погашение кредита следует сказать, что гораздо лучше предварительно предусмотреть вероятные сложности, которыми будет сопровождаться данный процесс.

Так, еще до заключения кредитной сделки необходимо в обязательном порядке отдельное внимание уделить кредитному договору, а именно тем пунктам, в которых идет речь о штрафах за преждевременное расторжение соглашения заимствования.

Если будет выявлено, что за досрочное погашение кредита предусмотрены комиссии или штрафы и существует вероятность того, что в течение всего периода заимствования может появиться возможность и желание рассчитаться с кредитором раньше срока, указанного в кредитном договоре, то разумнее будет найти другой банк с более выгодными для себя условиями.

Без штрафа не отпустим

Говоря о том, чем грозит досрочное погашение кредита следует сказать, что банки стараются отбить у клиента подобное желание с помощью штрафных санкций, ведь досрочная выплата займа непременно приведет к тому, что кредитор лишиться запланированной прибыли.

В связи с эти, определяя сумму штрафа за досрочное погашение кредита финансовое учреждение отталкивается от того, насколько преждевременно будет возвращен заем. Максимально банковские организации могут назначить штраф до 5% от оставшейся суммы долга.

Впрочем, некоторые банки идут дальше и требуют, чтобы клиент выплатил проценты, запланированные на весь период заимствования, что лишает данную процедуру всякого смысла и ни о какой выгодности речи быть не может.

Также следует сказать, что перед тем как погасить кредит досрочно следует обратить внимание и на то, что по разным кредитным программам действуют различные ограничения. Так, например, преждевременной выплате потребительского займа в большинстве случаев финансовые учреждения вовсе не препятствуют.

В то же время, если досрочное погашение кредитов стало для заемщика правилом и подобная процедура проводится очень часто, то существует риск попасть в черный список банков, что значительно уменьшить шансы на последующее оформление займов.

К солидным кредитным программам, таким как ипотечный заем, отношение у банковских организаций куда серьезнее. Некоторые финансовые учреждения и вовсе запрещают проводить преждевременную выплату займа в течение первого года.

После чего досрочное погашение кредита допускается, однако опять-таки не находится без уплаты штрафа.

Как погасить кредит досрочно с минимальными потерями?

О том, чем грозит досрочное погашение кредита мы уже поговорили и как вы поняли, противостоять алчности кредиторов можно через суд, однако существуют и более мирные способы решения данной проблемы. Например, можно попросту увеличить сумму ежемесячного кредитного взноса и тем самым выплатить заем гораздо быстрее.

Есть финансовые учреждения, не устанавливающие конкретных дат внесения обязательного платежа по кредиту, поэтому заемщик может вносить кредитный взнос даже дважды в месяц.

Как правило, банки не предпринимают каких-либо мер против подобной инициативы клиентом, благодаря чему выплатить долг можно вдвое быстрее чем указано в договоре заимствования.

Впрочем, если кредитор запрещает вам и такие действия, либо такой вариант вас попросту не устраивает и вы хотите погасить кредит сразу и полностью, то можно осуществить эту процедуру и если банк использует штрафные санкции не указанные в кредитном договоре оспорить подобные действия в суде, который непременно вынесет решение в вашу пользу. В любом случае не стоит оставлять этот вопрос без внимания и если вы уверены в своей правоте, то следует бороться до последнего, тем более что закон на вашей стороне.

Источник: https://rfinansist.ru/2-uncategorised/954-2014-10-01-06-00-14.html

Срочно нужны деньги?

Плата сполна: штрафы по кредитам

Принимая решение о получении кредита в банке, люди, как правило, редко вчитываются в текст кредитного договора. Они исходят из состояния своего финансового положения и его позитивного прогноза роста. Естественно в таком случае у человека не возникает даже мысли, что банк может применить к ним какие-либо пени и штрафы по кредиту.

Внимательно изучаем договор потребительского кредитования

В основе любого кредитного продукта банка для населения – потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты, ипотечные кредиты – лежит типовой кредитный договор.

Текст банковского кредитного договора для физического лица стандартный, он составляется командой штатных юристов кредитной организации таким образом, чтобы учесть, в первую очередь, интересы и выгоды банка.

Потенциальному заемщику на практике выбор не предоставляется и если он хочет получить кредит, то либо подписывает такой договор, который предложил ему банк, либо не получает кредит вовсе. Но в любом случае, договор потребительского кредитования – это свод прав и обязанностей двух сторон, заключивших данный документ.

Любой, составленный правильно, договор подразумевает, что из обязательства одной стороны вытекает право другой. В случае с кредитным договором из права банка изменять размер процентной ставки по кредиту, у заемщика появляется обязанность согласиться.

Или, например, из обязанности погашать кредит в определенном сроке и сумме возникает право банка применять штрафы по кредитам за нарушения условий договора.

К сожалению, банки часто грешат тем, что предлагают в качестве кредитного договора такой документ, в котором права и обязанности сторон прописаны неравнозначно. Так, в кредитном договоре обязанности банка сводят исключительно к выдаче кредита, а обязанности заемщика настолько широки, что из них вытекают многочисленные штрафы и санкции.

Ситуация, сложившаяся в сфере кредитования населения, не так печальна, как кажется на первый взгляд. Несмотря на то, что банки включают в условия контракты штрафы, неустойки и пени, большинство из них не имеют юридической силы в виду их неправомерности, а это значит, что они могут быть оспорены в суде.

Штраф за просроченный кредит

Основная обязанность заемщика, предусмотренная кредитным договором, – платить согласно графику платежей. Штрафы за просрочку кредита разные банки применяют по-разному.

Некоторые бани в качестве штрафов за просроченный платеж по кредиту используют повышенные проценты по кредиту за каждый день просрочки, некоторые используют прогрессивную шкалу в количественном выражении (100-300-500 рубл. и т.д.).

Основной подводный камень в данном случае, определить, что в каждом конкретном случае понимает банк под термином «просрочка по кредиту».

За дату платежа чаще принимают дату зачисления денежных средств от заемщика на ссудный счет в банке-кредиторе. Если вы рассчитываетесь непосредственно в кассе банка, то «технические» просрочки по кредиту вам не страшны.

Перечисляя платеж почтой, через платежный терминал и т.д. зачисление денег может занять до десяти дней.

Иногда платеж по графику может выпасть на праздничный или выходной день. На такой случай, стоит заблаговременно уточнить у банка, когда именно вы должны внести деньги – до наступления этой даты или на следующий рабочий день после этой даты.

В любом случае, даже, если вы уверены, что платеж внесли вовремя, обязательно сохраняйте все чеки и квитанции до полного погашения кредита.

Штраф за отсутствие страховки

Нарушив условия договора относительно страхования имущества и жизни, кредитополучатель рискует получить штрафы по кредитам.

Банк может применить к вам штрафы по кредитам, если заемщик не застрахуется в указанные в договоре сроки или застрахуется, но, не выполнив определенные условия по страхованию.

Нарушение условий кредитного договора по страховке грозит не только дополнительными штрафами, но и расторжением договора и требованием банка о возврате остатка долга по займу.

Штраф за досрочное погашение кредита

Данный вид штрафов не редкость для наших банков. Основной доход, который получает банк, предоставляя кредит, — проценты за пользование займом. Выдавая кредит, банк рассчитывает на получение определенного дохода, зависящего от срока пользования кредитом.

Если клиент решает погасить сумму основного долга по кредиту раньше, чем это указан в договор, банк теряет часть дохода.

Пытаясь компенсировать потери, банки выставляют штраф за досрочное погашение кредита. В Высшем арбитражном суде уже рассматривались иски от заемщиков с требованием отмены подобных штрафов.

И в данном случае, закон на стороне потребителя кредитных услуг и подобные комиссии можно вернуть через суд.

Штраф за неподдержание минимального остатка

Подобный вид штрафов чаще всего касается кредитных карт с овердрафтом. Банк имеет право выставить своему клиенту штраф, если на его кредитной карте (не путать с дебетовой картой!) остаток средств будет ниже, указанной в кредитном договоре.

Штрафы за неиспользованный лимит кредита

Такой штраф применяют к держателям кредитных карт, либо к лицам, оформившим кредитную линию.

Суть применения подобного штрафа такова: допустим, банк, оформляя кредитную линию, установил лимит в 100 тысяч рублей за определенный срок, если заемщик использовал половину лимита, за оставшиеся пятьдесят тысяч ему придется заплатить штраф. Хотя такие претензии смотрятся абсурдно, они достаточно широко применяются банками, правда, чаще в отношении юридических лиц.

Штраф за сокрытие достоверной информации о заемщике

Практически любой договор кредитования подразумевает определенный список документов, подтверждающих платежеспособность кредитополучателя. В случае долгосрочных или крупных договоров кредитования (автокредит, ипотека и др.

) прописывается обязанность заемщика раз в год предоставлять актуальную справку о доходах, а также уведомлять банк об изменениях, влияющих на финансовое состояние клиента.

За нарушение данных требований банк применит штрафы по кредиту.

Настоящее требование обусловлено не только желанием банка быть в курсе платежеспособности своих клиентов и, при необходимости, оперативно реагировать на изменения, но и требованиями Банка России, который обязывает кредитную организацию по положению 254-П осуществлять подобного рода контроль.

Источник: http://www.finansy.asia/articles/plata-spolna-shtrafy-po-kreditam

Срочно нужны деньги?

В каких случаях приходится платить штраф за досрочное погашение кредита

Казалось бы, нет ничего лучше, чем отдать деньги раньше времени. И вы освобождаетесь от ярма, и банк может спать спокойно. Но, как ни странно, многие банковские организации выписывают штраф за досрочное погашение кредита.

В сегодняшнем обзоре рассмотрим, что говорит закон на эту тему и можно ли не платить лишние штрафы. Еще семь лет назад депутатами Госдумы был принят закон, освобождающий российских граждан от уплаты штрафа за досрочное погашение.

Единственным условием было уведомить банк за 30 дней о том, что собираетесь закрыть кредит. Но, несмотря на это, многие крупные банки нашей страны до сих пор разрешают досрочно выплатить всю сумму на условиях дополнительной оплаты.

Такое поведение они объясняют тем, что средства, выдаваемые в кредит, не являются собственностью банка, а принадлежат вкладчикам, которым банк должен будет выплатить процент в конце срока.

 Эти проценты по депозитам как раз и собираются из процентов, выплачиваемых заемщиками.

И если все будут досрочно погашать свои кредиты, то банки понесут убытки. Такая вот схема. Но, как показывает статистика, даже после того, как штраф за досрочное погашение кредита был отменен, желающих погашать раньше срока больше не стало. Редко кто находит суммы на полное закрытие досрочно.

Для тех, кто брал ипотеку или крупную сумму в долг до 2011 года, эти изменения в законе о Правах потребителя тоже актуальны.Раннее погашение возможно осуществлять как за счет увеличения ежемесячных взносов, так и внесением полной суммы. Соответственно, проценты пересчитываются в сторону уменьшения. При каждом новом платеже, отличающемся от обязательного минимального, банк должен выдавать вам новый график, в котором будут указаны сроки и остаток. Кстати, всегда лучше положить на счет на 10 рублей больше, чем запрашивается. Так как, «болтающиеся» в воздухе 5 копеек способны перерасти за несколько лет в приличную сумму. Кредит – это такой инструмент, работая с которым, лучше переплатить, чем недоплатить.После полного закрытия рекомендуется взять соответствующую справку, дабы не иметь проблем в будущем.

Чем опасна просрочка

 Если согласно графику платежей на следующий день, идущий за обязательным, деньги на счет банка не поступили, то начинают «капать» пени за просрочку кредита.Пеня отличается от штрафа тем, что начисляется на всю сумму долга ежедневно, а штраф – это фиксированная сумма за разовый пропуск платежа. Пеня не может превышать 20% годовых и 0.1% в день.

Например, пени за просрочку кредита в Сбербанке составляют максимально допустимое значение – 20% за год. Начисления вступают в силу с первого дня пропуска платежа и заканчиваются днем пополнения кредитного счета.При однократном нарушении условий договора наказания со стороны банка, кроме неустойки, не будет.

Но когда просрочка входит в привычку, то:

  • банк может внести злостного неплательщика в «Бюро кредитных историй» как «неблагонадежного. Это означает, что в будущем вам будет сложно получить кредит на хороших условиях. Информация о вас будет храниться в бюро 15 лет;
  • банк может изменить условия текущего договора не в вашу пользу (сократить срок выплат, повысить ставку и т.п);
  • при наличии особо крупной задолженности банк имеет право разорвать с вами договор без вашего согласия и потребовать возврат уже через суд;
  • вполне вероятно, что, не добившись результата, ваш долговой портфель банк передаст коллекторам, которые, в свою очередь, начнут психологический прессинг на вас.

Как рассчитать пеню

 Об этом можно попросить сотрудника банка, а можно сделать самостоятельно. Для этого достаточно зайти в Интернет и в поисковике набрать «Расчет пени по кредиту калькулятор». После этого поисковик выдаст все возможные приложения и калькуляторы, занимающиеся расчетом неустойки.

Такой калькулятор состоит из следующих полей, которые необходимо заполнить:

  • сумма долга;
  • дата начала просрочки и дата выплаты;
  • ставка пени (годовая – 20% или ежедневная – 0.1%).

Заполнив поля, нажимайте «Просчитать». Результат будет представлен в виде подробной таблицы с пояснениями. Имейте в виду, что поля калькулятора необходимо заполнять в соответствии с порядком, указанном в договоре займа. То есть все параметры берите из документа. Если же в договоре ничего не сказано о сроках или процентах, что бывает крайне редко, так как солидные банки прописывают все до мелочей, просчитать пеню самостоятельно не получится.. Это имеет место, если вы взяли кредит в частной организации и порядок в договоре отсутствует. Для таких ситуаций кредитный калькулятор предусматривает отдельную функцию расчета согласно 395 статье Гражданского кодекса.

Как избавиться от неустоек: раскрываем секреты

Иногда случаются ситуации, что банк присылает «письма счастья» с колоссальными штрафами, равными телу всего займа. Первая мысль у всех должников примерно одинакова – как списать штрафы и пени по кредиту, и возможно ли это вообще. Завышенным считается штраф, превышающий 10% от суммы долга.

Если проценты не выходят за этот предел, то вам остается только собраться с силами и платить.

Но что делать, когда неустойка равна 100%?Ниже перечень тех ситуаций, которые помогут существенно уменьшить все типы неустоек:

  • на судебном разбирательстве в день слушанья просите судью уменьшить долг неустойки на 90% от назначенной, оперируя при этом 333 статьёй Гражданского кодекса;
  • соберите все доказательства того, почему вы довели дело до таких долгов (вас уволили с работы, вы серьезно заболели, получили инвалидность и другие подобные обстоятельства);
  • если с вашей стороны была попытка оформить реструктуризацию, но банк отказал – озвучьте сей факт также. Это покажет судье вашу заинтересованность в выплатах;
  • можно уведомить судью и о том, что с вашей стороны не было злого умысла в просрочке, а банк умышленно долго не подавал в суд, для того, чтобы было чем объяснить величину таких неустоек.

 Либо банк сам виноват в вашей неуплате, потому что вовремя не оповестил вас о смене реквизитов. И все ваши деньги шли не туда. Такое случается крайне редко. И даже дело не в том, что банк забыл, а в том, что каждый добросовестный плательщик всегда 10 раз проверит остаток после платежа. Но, тем не менее, в некоторых ситуациях имеют место и такие причины.

Любой кредит всегда финансово невыгоден для заемщика. Улучшить ситуацию могут только своевременные платежи, вносимые в полном объеме, с предварительной проверкой реквизитов.  

Источник: http://9cr.ru/kredity/v-kakih-sluchayah-prihoditsya-platit-shtraf-za-dosrochnoe-pogashenie-kredita

Срочно нужны деньги?

Запрещены комиссии за досрочное погашение кредитов

1 ноября вступил в законную силу закон, отменяющий для физлиц штрафы за досрочное погашение кредитов. Банки больше не имеют права требовать от заемщиков деньги за досрочное погашение долга.

фото: Наталия Губернаторова

Штраф за лояльность

С точки зрения здравого смысла наказывать человека за то, что он досрочно отдал вам долг, — глупость. Но с точки зрения банков, штрафовать за досрочное погашение (по сути, штрафовать за лояльность) разумно.

Банк — организация коммерческая; в уставах всех банков записано, что целью является получение прибыли. Действия банка должны быть направлены на максимизацию прибыли, в противном случае его руководству нужно менять профессию.

Или вывеску.

Если заемщик гасит долг досрочно, то банк не получает процентов и лишается прибыли. Требовать уплаты процентов по уже погашенному долгу было бы слишком даже для российских банков. Досрочно избавившийся от долгового бремени заемщик этому рад, а банк не очень. Потому банки придумали достаточно много способов, как удержать заемщика от желания погасить долг досрочно.

Наиболее простой — мораторий. В кредитных договорах многих банков был напечатанный мелким шрифтом пункт, запрещающий заемщикам гасить кредиты досрочно ранее чем через три месяца. Некоторые банки вводили даже полугодовой мораторий, особенно на ипотеку. Но это изначально было незаконным, поскольку запрет досрочной расплаты противоречит Гражданскому кодексу.

После нескольких проигранных исков основным способом отбить у заемщиков охоту к досрочному погашению стали штрафные санкции. Процент штрафа банки выставляли запредельный. Особенно отличился Банк Кредит Европа: в 2008 году процент за досрочное погашение в нем был равен… 50% остатка по долгу.

К примеру, должен заемщик рубль, а ему говорят: «Принес досрочно? Вот, молодец, с тебя рубль пятьдесят». Правда, потом они этот беспредел все-таки отменили, ограничиваясь 10%-ными штрафами. В других банках штраф за досрочное погашение был меньше, но все равно очень велик. Он составлял от 2% до 5% от суммы остатка долга.

Единственным на российском рынке банком, который никогда не штрафовал заемщиков за досрочное погашение, является Сбербанк.

Тем не менее заемщики упорно пытались погасить кредиты досрочно. Особенно это касалось ипотеки.

Сколько бы банки ни кричали о «радикальном снижении ставок», а действительность такова, что ипотека под 9% годовых (средние ставки сейчас) дает переплату за квартиру в 100% за 10 лет.

И если заемщик берет квартиру с рассрочкой на 20 лет, то он получает одну квартиру, а платит как за три. Или за две, если напряжется и внесет первоначальный взнос в 30–40%. Что далеко не всем по карману.

А тот, кому по карману, как раз и хотел гасить ипотеку досрочно. Поскольку если половина квартиры уже оплачена, то, может быть, лучше через годик-другой еще раз напрячься, чем 20 лет кормить банк? Но рассуждающие так заемщики наталкивались на огромные штрафы за досрочное погашение. Приличная квартира стоит больше 10 млн. руб.

И даже если половина этой суммы уже погашена, то 2%-ный штраф за досрочное погашение составит 100 тыс. руб. Можно автомобиль купить, хотя и неприличный, а тут плати их банку как компенсацию упущенной прибыли. Грубо говоря, ни за что. Граждане, разумеется, возмущались и жаловались в государственные органы.

Но банки, не желавшие терять прибыль, стояли стеной.

Прорыв

Теперь стена рухнула. 19 октября Президент РФ Дмитрий Медведев подписал закон № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». В законе, в частности, говорится: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст.

 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части». Штрафовать заемщиков за досрочное погашение кредита банки больше не имеют права. Причем закон имеет обратную силу, он распространяется на все ныне действующие кредитные договора.

Также закон устанавливает единый порядок досрочного погашения. Раньше здесь был разброд и шатание. Некоторые банки устанавливали две недели, другие (особенно по ипотеке) целых три месяца. Это приводило к неприятным ситуациям, причем больше всего страдали потребители автокредитов. Заемщик кредит досрочно погасил, но ПТС ему в банке не дают: жди месяц.

Потому что надо привезти документ из депозитария. А заемщик уже покупателя на машину нашел, который почему-то месяц ждать не хочет.

Теперь закон определяет, что заемщик должен уведомить банк о досрочном погашении кредита за 30 дней. Меньше можно, если так написано в кредитном договоре. Но затягивать нельзя.

Разумеется, такие новости не могли понравиться банкам. В ответ они подняли ставки по кредитам.

7 октября, когда законопроект прошел в Госдуме второе и третье чтения одновременно, о повышении ставок по розничным кредитам наличными синхронно объявили МДМ-Банк, Ситибанк, ХКФ-Банк и Кредит Европа Банк.

Последний повысил ставки по кредитам наличными на полгода сразу на 3,1% — с 15,9% до 19,0% годовых. Аппетиты остальных были скромнее: ставки выросли на 1–1,5%.

В тот же день в Альфа-банке и банке Юникредит ставки по ипотеке выросли на 0,5–1,5%, в Райффайзенбанке ставка по кредиту на квартиру на вторичном рынке была повышена на 1,25%, до 13,5–14% годовых.

Остальные «дожили до понедельника»: 10 октября о повышении ставок по ипотеке на 0,5–1% объявили практически все банки, кроме Сбербанка.

И это притом что по экономическим показателям (низкая инфляция) ставки по кредитам должны бы сокращаться.

Позиция банков проста. «У банка есть стоимость фондирования, и он рассчитывает на определенный процентный доход от кредита, — объяснила вице-президент Ситибанка Наталья Николаева. — А когда банку возвращают кредит досрочно, у него возникает разрыв между активами и пассивами». Что ж, откровенно.

Но откровенность за откровенность! Андрей Скоч, один из разработчиков закона, отметил: «Мы не склонны связывать повышение банками процентов по ипотеке с принятым законом. Кредитные организации устанавливают ставки по кредитам и депозитам самостоятельно. И здесь должен быть баланс.

Если банки говорят, что данный закон им невыгоден, то хочу обратить внимание, что в Конституции РФ не записано, что законы должны приниматься к выгоде банков.

Мы хотели, чтобы заемщик четко знал, сколько ему платить в случае досрочного погашения, а банк не мог оштрафовать его за желание отдать долг раньше. Этот закон продолжает линию ранее принятого закона, запрещающего вносить изменения в кредитный договор.

В обоих случаях мы хотели обезопасить заемщика, чтобы он четко понимал, сколько надо платить, и не сталкивался с неправомерными требованиями заплатить больше».

Кстати, на прошлой неделе стало известно, что банки поднимают ставки привлечения депозитов. Видимо, ищут указанный разработчиками закона «баланс».

Здравый смысл

Скорее всего, банкам возмущаться уже поздно. Они действительно в определенный период слишком жестко повели себя с заемщиками. Можно списать это на жадность, можно на кризис, но общественное возмущение было налицо. А это сила, способная преодолеть даже сопротивление банковского лобби.

Да и само лобби уже, что называется, побито молью. Если вы просите денег у правительства — а этим занимались в кризис многие российские банки, — то вы уже не можете лоббировать и должны брать под козырек. Видимо, нынешнее синхронное повышение ставок по кредитам — явление временное.

Повозмущаются тихонько, потом найдут баланс и выправятся.

Гораздо интереснее другой вопрос: закон говорит лишь о кредитах для физических лиц. По кредитам для коммерческих организаций штрафы за досрочное погашение пока остаются. Это разумно.

Например, межбанковский рынок без таких санкций просто не смог бы функционировать. Однако существует еще и малый бизнес.

«ЭВ» поинтересовался у разработчиков закона, не избавят ли и его от страданий при досрочном погашении?

Андрей Скоч пояснил: «Что касается вопроса об отмене штрафных санкций при досрочном погашении займов коммерческих организаций, то такой законопроект вряд ли возможен. Для бизнеса такие штрафы иногда разумны.

Но для малого бизнеса можно было бы попробовать что-то подобное ввести. Даже хотелось бы попробовать. Но мы пока не работаем над подобным законопроектом, поэтому о сроках я ничего сказать не могу».

Будем надеяться, что такой закон тоже примут.

В 1981 году президент США Рональд Рейган говорил так: «Многие банковские лоббисты протестовали против идеи уплаты процентов по депозитам „до востребования“.

Но ни один из них не смог ответить, почему им не нужно платить за пользование чужими деньгами. Мой здравый смысл говорит, что платить нужно».

Вступающий в силу закон об отмене штрафов за досрочное погашение кредитов также можно отнести к законам здравого смысла.

http://www.mk.ru/economics/article/2011/10/31/638204-grazhdan-otpustili-na-volyu.html

Суды по кредиту с банком, защита от банка, защита прав потребителей от банка

Источник: https://subscribe.ru/group/yuristokrat-yuridicheskaya-pomosch/1167998/

Кредитование физлиц: о пенях и штрафных санкциях

Кредитование физлиц: о пенях и штрафных санкциях

1 февраля 2015  долги, советы заемщику

Возможность выдачи кредита физическим лицам, оформляющих заем на приобретение техники, автомобиля, загородного участка или квартиры, это всегда приятное ощущения, что вскоре ты станешь обладателем новой вещи.

И мало кому приходит в голову дотошно изучить каждый пункт кредитного договора, ознакомиться с детальной информацией о возможных начислениях пеней и штрафов, применяемых к заемщикам в случае, если они не выполняют взятые на себя обязательства. Не думая о том, что штрафные санкции банк может применить и к нему – заемщик, пребывающий в состоянии эйфории, сильно ошибается.

В этом материале мы поговорим о штрафах и пенях, а также о том, какого типа может быть банковский договор – потребительский, автомобильный, ипотечный. Юридическую основу составляют как раз кредитные договора, а красивые на слух названия являются маркетинговой составляющей любого процесса кредитования.

Несколько слов о договорах потребительского кредитования

Составлением типовых текстов банковских договоров занимаются не люди с улицы, а квалифицированные юристы, тщательно выверяющие каждый подпункт перед тем как кредитный договор запустится в действие.

И клиент, даже если его не устраивает какой-либо из подпунктов, вынужден согласиться с предлагаемыми ему условиями, если он рассчитывает на получение в долг нужной суммы.

В противном случае клиент будет решать свои финансовые проблемы своими силами, но тогда не стоит надеяться на кредитование в банке. По сути, ни один банк не изменит условия типовых договоров в угоду рядовому клиенту.

С классической точки зрения кредитный договор — это перечень прав и обязанностей, которые имеют обе стороны, подписавшие его. Разумеется, большая часть обязанностей возлагается на заемщика, а у банка — больше прав, ведь заемщику нужны деньги от финансового учреждения, а не наоборот.

С позиции законе в идеальном договоре обязанности одной – есть прямое следствие прав второй стороны. Например, если банк вправе поменять процентную ставку при таких-то обстоятельствах, то заемщик, подписавший договор, обязан согласиться на это условие. А если заемщик вправе раньше срока погасить свой кредит, то банк обязан принять деньги без применения штрафных санкций.

Важно то, что на сегодняшний день банк в принципе не имеет права отказать заемщику в удовлетворении его прав на досрочное погашение займа, и начислять ему за это пени и штрафы. Но на беду заемщиков и лиц, их представляющих, как правило, в кредитных договорах четко прописаны обязанности заемщиков и права банка. А вот про обязанности банка ничего не сказано.

Одна из главных задач любого банка – выдача под указанный процент запрашиваемой или максимально возможной суммы, на основе проведенной оценки платежеспособности заемщика. Потом речь идет только об обязанностях заемщика, который принял обязательства по своевременному погашению долга.

Тем не менее, существует и приятная для каждого заемщика информация. Многие штрафы, пени и неустойки по кредитам являются неправомерными, и банковские юристы надеются на то, что заемщики промолчат и будут оплачивать штрафы, если нарушат условия договора. При неправомерном выписывании штрафов, их можно оспорить в суде.

Основная обязанность каждого клиента банка, который уже оформил кредит, заключается в своевременном внесении ежемесячных платежей. И в каждом договоре содержатся пункты, отвечающие за объем штрафа при появлении просрочки в графике внесения платежей.

Размер может быть разным и представлен в прогрессивной шкале – от 50 до 300 рублей за каждую новую просрочку. Также он может быть представлен в виде повышенного процента за каждый день просрочки обязательного платежа.

При внимательном ознакомлении с условиями договора можно будет четко представить, что для банка является просрочкой.

Заемщику нужно помнить о важном моменте: дата платежа — это день, когда уплаченные средства зачисляются на счет, открытый в банке. То есть, не день, когда вы вносите платеж онлайн на сайте банка или через кассу, терминал.

Самый оперативный вариант для того, чтобы деньги оказались на счету клиента – платежи через банковскую кассу. Тогда, если отсутствуют форс-мажоры, деньги будут зачислены мгновенно.

А вот при зачислении средств через терминалы могут возникнуть некоторые трудности, как при внесении через карту другого банка или других вариантах пополнения.

Самый длительный срок зачисления денежных средств на расчетный кредитный счет — это проведение платежа по почте. При использовании этого варианта клиенту с большой долей вероятности грозит техническая просрочка, в которой он не виноват.

Еще во время ознакомления с пунктами договора, стоит спросить банковского сотрудника о том, как поступить в случае, если дата проведения платежа совпадет с нерабочим или праздничным днем.

Если вы не услышите четкий ответ и в договоре этот пункт отсутствует, то автоматически подразумевается, что деньги должны поступить на счет банка раньше даты платежа.

Идеальным решением станет отказ от почтовых переводов. Используйте для платежей кассу, конечно, вы потратите больше времени, но в итоге можно не переживать, что вам грозят просрочки и штрафы, с ними связанные.

Нужно обратить внимание на бережное отношение ко всем чекам и приходным кассовым ордерам, храните их дома. Это важно во избежание проблем с банком в будущем. Если вы столкнетесь с попытками очернения вашей кредитной истории, то вам не составит труда доказать, что все платежи были проведены вовремя, и у вас нет незакрытых кредитов.

Если же cреди остальных условий кредитного договора наличествует обязанность заемщика по страхованию залогового имущества или же собственной жизни, жизни созаемщиков, и это необходимо делать в течение всего срока кредитования, то в некоторых случаях на заемщика может быть наложен штраф. Это может случиться, если заемщик забыл оформить страховку в положенный срок или пожелав получить небольшую экономию, пренебрег определенными условиями страхования.

Довольно часто представители банков осуществляют контроль над такими важными моментами, но это нельзя назвать повсеместным явлением, и заемщик должен самостоятельно следить за сроками.

Несвоевременная страховка или вообще отказ от неё может быть рискованна и грозит заемщику, как минимум, новыми штрафами, а как максимум – требованием о досрочном погашении всей суммы задолженности.

Этот подход при нарушении сроков страхования стал повсеместным при заключении ипотечных договоров и договоров автокредитования.

Прежде банки применяли штрафы за досрочное погашение. Это можно было понять, ведь банк не планировал погашение до срока, благодаря которому заемщики могут неплохо сэкономить на процентах, и комиссия за досрочную оплату частично компенсировала выгоду, которую недополучил банка.

Стоит обратить внимание, что банки крайне редко оказываются в убытках, но прибыль, которую недополучил банк, ему тоже крайне важна. Но в последнее время банки отказались от практики штрафов за досрочное полное или частичное погашение кредита, что теперь объясняется наложением штрафов контролирующими их органами.

Любой плательщик имеет право на досрочное погашение займа на любую сумму, что подтверждено на законодательном уровне.

К каким штрафам стоит отнестись внимательно?

Все перечисленные ниже штрафы встречаются гораздо реже других, но это не значит, что банки отказались от практики подобных способов наказания недобросовестных клиентов.

Штраф ввиду отсутствия на счете минимального остатка. Это пункт, преимущественно, относится к большей части кредитных договоров.

Расход всего кредитного лимита, как считают отдельно взятые банковские учреждения, это в определенном смысле является небольшим преступлением. Пункт о том, что заемщик обязан иметь определенный лимит на карте, всегда есть в договоре.

Для более простого понимания этого момента, можно проиллюстрировать пример: вам выдана кредитная карта с лимитом 100 тыс. рублей.

Вы вправе расходовать эти деньги по своему усмотрению, но в договоре есть пункт, согласно которому на счете должен быть неиспользуемый остаток в объеме 10 тыс. рублей. Суммы указаны примерные, но это не мешает общему пониманию картины. Если вы не смогли выполнить это условие, тогда приготовьтесь к штрафу.

Штрафы за неиспользование кредитных лимитов. Например, вы, являясь физическим лицом, оформили для личного пользования кредитную карту банка. По карте установлен лимит в размере 50 тыс. рублей, вы использовали только 30 тысяч, а за неиспользованную сумму в 20 тыс.

вам будет выписан штраф, что станет очень неприятным моментам для заемщиков — физлиц, и объяснить его можно незнанием заемщиков. Нужно внимательно читать условия договора, тогда вы сможете оформить лимит на нужную вам сумму, и вам не придется оплачивать довольно странные штрафы.

Этим типом штрафа банки часто пользуются, чтобы стимулировать юридических лиц к полному использованию предоставленного лимита. Но время от времени этот пункт можно встретить и в банковских договорах.

Тут важно помнить о необходимости детального изучения условий до того, как договор подписан.

Штрафы за умалчивание об изменениях, происшедших в жизни. В данном случае речь идет о смене работы, места жительства, паспорта.

В связи с этим важно, если вы потеряли паспорт или права, постарайтесь как можно быстрее получить справку, которая временно заменит эти документы, напишите заявление в соответствующие инстанции и обратитесь в банк с письменным заявлением о случившемся. Тогда можете спать спокойно – штрафы вам не грозят.

В суете по причине переезда, смены работы, помните, что у вас за плечами не только радостные хлопоты, но и обязанности по кредиту. А значит необходимо вовремя поставить в известность банк об изменениях в вашей жизни.

Крупные кредиты – ипотека или автокредитование — всегда влекут необходимость собрать о заемщике как можно больше информации, которая бы подтверждала, что уровень его доходов позволяет совершать выплаты по кредиту в полном объеме. Если у вас в жизни что-то изменилось, вы оказались без работы, или резко ее сменили, или стали заниматься индивидуальным предпринимательством, известите банк об этом. Так вы избавите себя от применения к вам штрафов.

Важно, чтобы у банка было документальное подтверждение платежеспособности каждого заемщика, чтобы подготовиться к разным вариантам развития событий на тот случай, если заёмщик уйдет в отпуск по уходу за ребенком, сломает руку и полгода потеряет постоянный источник дохода.

Согласно положению 254-П банки обязаны осуществлять контроль над доходами каждого крупного клиента.

На мелких клиентов не хватает времени, так как на работу с крупными заемщиками уходит львиная доля рабочего времени сотрудников, на которых возложена ответственность за благополучное решение этого вопроса.

Нередко все штрафы за недолжное исполнение взятых на себя обязательств прописаны в кредитном договоре, там же указывается и их сумма. В ряде случаев в договоре есть отсылка на установленные в банке тарифы.

Это может звучать примерно так: «размеры штрафов определяются на основе тарифов банка».

Благодаря такой маленькой приписке, банк вправе не оповещать каждого клиента по отдельности о том, что, допустим, в тарифах произошли изменения, банк может внести корректировки информации в каком-нибудь разделе корпоративного сайта, и этот раздел следует воспринимать как информирование клиентов – сайт в какой-то степени похож на доску объявлений. Только не всем клиентам доступно, а у кого-то просто нет времени отслеживать изменения в тарификации банка. Поэтому, если они и увидят такой пункт в договоре, им приходится мириться и регулярно отслеживать обновления сайта в Интернете.

Требование штрафов по кредиту

Несомненно, пени и штрафы — это способы, используемые банком для того, чтобы влиять на недобросовестных заемщиков, и навсегда вопрос штрафов вряд ли закроется. В любом случае, штрафы за внесение платежей не вовремя, нежелание соблюдать условия договора останутся.

Весьма проблемна тема размеров платежей. Высокие штрафы, по задумке, применяются как устрашительная для заемщиков мера и стимулирование его к своевременным выплатам по взятым на себя обязательствам. Благодаря таким штрафам банки защищают себя от высокого уровня просроченной задолженности.

Как полагают независимые эксперты, есть и ряд других интересных фактов.

Банку, в котором установлены высокие штрафы за какие-то нарушения, заемщик, плохо платящий по кредитам, более выгоден нежели добросовестный плательщик, как источник фиксированной прибыли.

По тексту Гражданского кодекса суммы, поступающие от недобросовестных заёмщиков, в первую очередь уходят на погашение пеней и штрафов, процентов, и только оставшаяся часть направляется на погашение кредитного тела.

Решить проблему, связанную со штрафами, можно.

Согласно постановлению Высшего арбитражного суда, при появлении спорных ситуаций судам рекомендовано учитывать другую схему погашения – в первую очередь осуществляются выплаты начисленных законно процентов, потом — тела кредита, и только после этого штрафов, наложенных банком.

Если вы принципиально не согласны с условиями типового договора, то вступать в спор с банком не имеет смысла – никто лично для вас не пойдет на изменение условий, собственно, это и не входит в компетенцию банковских специалистов по кредитам.

Единственное, что можно сделать, это после того, как уже состоялось подписание договора, обратиться в суд для изменения имеющихся условий с опорой на закон. Закон есть, он работает, и нужны услуги специалиста, понимающего эту тему. Если условия договора ведут к ущемлению прав потребителя, то их признают, как недействительные.

Никто не может помешать доказать неправомерность штрафов, которые вам выписал банк. Если у заемщика была веская причина не совершать выплат по кредиту, и есть документ, подтверждающий это, то оспаривание размера штрафа пройдет легко.

Вряд ли они будут обнулены, но добиться ощутимого уменьшения их размеров вплоть до вменяемых реально.

Не стоит забывать об одном важном моменте – клиента, который взял кредит и решил судиться с банком из-за штрафа, в других банках уже не обслужат.

Но если ваш кредит выкуплен коллекторами, и вы намерены оспорить безразмерные штрафы, которые на вас наложили, для снижения нагрузки на свой бюджет, и вы знаете, что уже и так занесены в список неплательщиков, то вы ничего не теряете.

Источник: http://www.InCred.ru/pub/kreditovanie-fizlic-o-penyah-i-shtrafnyh-sankciyah/51625/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.