10 мифов о кредите. что вы должны знать о своей кредитной истории

Содержание

10 мифов о кредитной истории

Кредитная история – это информация обо всех ваших кредитах, причем как о тех, которые вы уже погасили, так и о тех, по которым вы сейчас платите. На основании этой информации банк принимает решение о выдаче вам кредита. 

Хранятся кредитные истории в специальных организациях – Бюро Кредитных Историй (БКИ), которых в России насчитывается целых 32 штуки! Лидеры рынка – НБКИ и Эквифакс. 

Миф 1.  Единый «Черный список» 

Многие наши сограждане считают, что есть некий «черный список», попав куда, человек автоматически получает отказ в кредите.

Да, действительно свои списки неплательщиков есть у каждого банка, но единой базы не существует.

Также как не существует единого БКИ! А это значит, что в разных БКИ о вас может содержаться совершенно разная информация. В одном БКИ – Вы «белый и пушистый», а в другом – «злостный неплательщик». 

Как же узнать в каком именно БКИ есть информация о вас? Здесь все просто. Если Вы знаете свой код субъекта кредитной истории, то на сайте Центробанка введя этот код Вы получите список БКИ. Это так в теории. На практике все это не работает, т.к. мало кто знает свой код. Да и не нужен он вовсе. 

По большому счету Вам достаточно сделать запрос только в НБКИ – это самое крупное бюро, с которым работают все банки, за исключением разве что Русского Стандарта. 

Миф 2. Отсутствие кредитной истории – это хорошо. 

В корне не верное утверждение. Если у вас нет кредитной истории, то для банка – вы «темная лошадка». Поэтому, если Вы планируете взять крупный кредит, например, ипотеку, то предварительно возьмите мелкий и успешно, а лучше досрочно погасите его. 

Миф 3. Кредитную историю можно «подчистить» 

Бытует такое мнение, что через нужных людей можно за взятку убрать из кредитной истории любые «просрочки». Это полный бред! Во-первых, само БКИ ничего не убирает. Убрать может только тот, кто туда «положил», т.е. сам банк. А во-вторых, БКИ очень печется о своей репутации и «исправление чего-либо за деньги» – это равносильно уходу из бизнеса. 

Миф 4. Раз в году можно запросить свою кредитную историю бесплатно. 

Это даже не миф, а норма, которая прописана в законе «О кредитных историях». Якобы любой гражданин может раз в году получить свою кредитную историю абсолютно бесплатно.

Для этого нужно всего лишь собрать пакет документов, включая нотариально заверенное заявление на запрос кредитной истории, и направить этот пакет в БКИ. Через недели 2-3 должна по почте прийти кредитная история. На практике картина выглядит так.

БКИ – это частная негосударственная контора, которой рассылать бесплатно письма по всей России не никакого резона. В итоге вы потратитесь на нотариуса, почту, а заветного письма из БКИ так и не получите! 

Миф 5. Кредитная история обнуляется через 7-15 лет. 

Еще одна норма в законе, которую наши граждане толкуют слишком фривольно. Дело в том, что даже если вы погасили кредит, но у вас по нему были «просрочки» более 30 дней, то ему все равно присваивается статус негативный, который будет «светиться» на первой странице вашей кредитной истории 84 месяца.

Потом вроде как должен исчезнуть. А еще если никто не будет вносить в вашу кредитную историю никакой новой информации (например, не дай Бог, вы умерли), то такая кредитная история тоже подлежит «ликвидации». На самом деле сегодня в России идет накопление кредитной информации.

И вряд ли кто-то что-то будет удалять через 7, 15 или даже 30 лет! 

Миф 6. Если поменять паспорт, то банк не узнает мою кредитную историю. 

Действительно, при смене паспорта или фамилии у вас появляется новая «чистая» кредитная история. При этом у вас появляется еще и отметка в паспорте о ранее выданных паспортах. Теперь вам ясно, почему банк запрашивает все страницы паспорта? Вашу кредитную историю будут запрашивать по старым данным. 

Миф 7. Хорошая кредитная история – гарантия получения кредита. 

Отчасти это правда. При этом если вы поменяли место работы и работаете на новом месяце меньше 3-х месяцев, то вам откажут из-за стоп-фактора. И это не смотря на то, что у вас положительная кредитная история.

А еще вам могут отказать из-за вашей низкой платежеспособности. Представьте, у вас «белая» зарплата 15000 рублей и хорошая кредитная история, а в кредит вы решили взять автомобиль стоимостью 1,5 млн руб. на срок 5 лет.

При таком раскладе вся ваша зарплата будет уходить на выплату автокредита. А на что жить будете? 

Миф 8. Даже с плохой кредитной историей можно получить кредит, дав взятку «безопаснику»

Этот миф обычно распространяют мошенники и «черные» брокеры. Кредитный комитет состоит не только из сотрудников службы безопасности. В столичном банке, в котором я работал, в кредитный комитет входило аж 7(!) отделов. А если вы живете  в регионе добавьте сюда еще и обязательное одобрение «головного офиса». Поэтому даже если вы подкупите всех, то овчинка явно не стоит выделки. 

Миф 9. Кредитную историю можно получить в банке, заплатив 100-200 рублей 

Проблема здесь кроется в подмене понятий. Некоторые банки вводят людей в заблуждение, подсовывая им «обрезанную версию» кредитной истории – кредитный отчет. Внешне оба этих документа похожи.

Но в кредитном отчете отсутствуют наименования банков, что делает кредитный отчет абсолютно непригодным для исправления попавших туда ошибок. В общем, как в поговорке – скупой платит дважды, а то и трижды.

Кроме того, по закону, кредитный отчет не может быть выдан на руки заемщику. Но видно банки этим правилом пренебрегают. Так буквально пару месяцев назад с моей подачи была пресечена незаконная торговля кредитными отчетами, которая велась в банке «Русский Южный банк».

118 рублей – вроде небольшие деньги и жаловаться не будешь. На это и был расчет. Запомните! Кредитная история не может стоить меньше 450 руб.! 

Миф 10. Если кредитная история испорчена, то банковский кредит навсегда закрыт

Хочу Вас обрадовать – это не так! Даже самую «убитую» кредитную историю можно исправить за год-два. Рецепт прост. Открываете в банке вклад и вносите свои «кровные». Потом через какое-то время пробуете взять в этом банке мелкий «товарный» кредит на сумму, не превышающую сумму вклада. Потом кредитную карту. А потом глядишь, и крупный кредит осилите… 

Источник: http://www.xn--55-9kc0b4a.xn--p1ai/articles/10_mifov_o_kreditnoj_istorii/

12 мифов о кредитной истории

Для «рядового» заемщика кредитная история – вещь весьма непонятная и далекая, в подтверждении чего можно услышать такие мифы, не имеющие ничего общего с реальным положением дел.

Миф 1. Если я никогда не брал кредит, то у меня нет кредитной истории

Скорее всего, вы правы, но возможны исключения. Если вы покупали товар в рассрочку, то могла сформироваться кредитная история, поскольку магазин оформил рассрочку как кредит в банке-партнере.

Даже при оформлении карточки постоянного покупателя в магазине или аптеке может быть сделан запрос в бюро кредитных историй (БКИ) и возникнуть так называемая история обращений за кредитом.

Узнать, есть ли у вас кредитная история, можно, сделав бесплатный запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Как это сделать, подробно описывается на сайте Банка России: https://www.cbr.ru/ckki/

Миф 2. Кредитная история общедоступна в интернете или на рынках, где торгуют такой информацией. Любой желающий, если захочет, может узнать КИ своего знакомого, родственника или коллег

Это не так. С момента вступления в силу закона «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ) в 2005 году по настоящее время не было случаев несанкционированной массовой утечки кредитных историй. Ваша кредитная история формируется только в банках и передается в БКИ с вашего согласия.

Обычно это происходит при получении кредита — банки вместе с необходимым пакетом документов предлагают потенциальному заемщику подписать согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй. Также коммерческая организация, заключившая договор с БКИ (в подавляющем большинстве это другие банки), только с вашего согласия может запросить вашу кредитную историю.

Безусловно, вы или ваше нотариально заверенное доверенное лицо могут получить вашу кредитную историю. Данный обмен информацией регламентируется вышеназванным федеральным законом. Но и здесь нелишне проявить осторожность. Если вы заполняете форму, в которой указываете свои персональные данные, внимательно читайте, как именно разрешаете их обрабатывать.

Может получиться, что вы даете разрешения на запрос вашей кредитной истории, когда подписываетесь на других документах.

Миф 3.Кредитная история периодически «обнуляется» в БКИ, то есть через год (два и т. д.) КИ удаляется, и банкам будет недоступна информация о прежних задолженностях и погашениях

Это верно только отчасти. Безусловно, кредитные истории не принадлежат к категории «документов вечного хранения». Но срок, который должны храниться КИ, тем не менее, нельзя назвать коротким. Согласно законодательству, все кредитные истории хранятся в БКИ в течение 15 лет.

Миф 4. Кредитную историю при необходимости можно легко исправить

Исправить свою кредитную историю можно, только доказав, что в ней содержатся ошибки. Бюро кредитных историй являются лишь хранителями информации, которая формируются в банках.

Если вы получили свою КИ и нашли в ней ошибки — например, просрочку, возникшую по вине банка, или неправильное отражение других финансовых параметров кредита, — вы можете запросить исправление, обратившись в банк или БКИ, где хранится история.

Если проблемы возникли по вашей вине, то есть задержка платежей или неполное погашение долга действительно имели место, то исправить, то есть улучшить информацию о себе, можно, только погасив имеющуюся задолженность, а также своевременно погашая новые или другие имеющиеся кредиты.

Миф 5. Если я поменял паспорт, фамилию или переехал, то моя кредитная история начнется с «нуля», то есть бюро кредитных историй и банкам будет недоступна информация о моей прежней КИ

В банках и БКИ действуют гибкие алгоритмы поиска, и в большинстве случаев ваша прежняя кредитная история правильно присоединится к вашим новым персональным данным. Чтобы снизить вероятность ошибки, в случае замены паспорта нужно сообщить данную информацию в банк(и), где у вас есть открытые договоры. Банк передаст полученные данные в бюро кредитных историй.

Миф 6. Если у меня отрицательная кредитная история, то ни один банк не даст мне кредит. В свою очередь, банк отказывает при обращении за кредитом именно потому, что в моей КИ есть негатив

При рассмотрении вашего обращения за кредитом учитывается много факторов, среди которых данные кредитной истории могут оказаться далеко не на первом месте. Безусловно, чем лучше ваша кредитная история, тем выше вероятность одобрения и тем лучше будет кредитное предложение. Но шансы получить кредит определенно есть.

Так, многие банки работают именно с той категорией заемщиков, которым отказали по тем или иным причинам другие кредитные организации. Правда, условия получения кредита в этом случае будут более жесткими. Так, если вы испортили свою кредитную историю, но хотите ее восстановить, скорее всего, вам потребуется залог или поручитель для получения новых кредитов.

Также будьте готовы платить более высокие проценты по кредиту.

Миф 7. Информация о моих кредитах доступна только банку, в котором я брал ссуды

Это не так. Информация о ваших кредитах будет доступна любой коммерческой организации, которая заключила договор с БКИ (в подавляющем большинстве это другие банки), но только с вашего согласия на такой запрос.

В то же время возможны ситуации, когда магазин или аптека заключили договор с банком-партнером, который запрашивает вашу КИ, когда вы даете разрешение на обработку своих персональных данных при оформлении карточки постоянного покупателя.

8. Ознакомиться с информацией, заключенной в своей кредитной истории дорого, сложно и долго (не могу узнать свою КИ, так как в моем городе нет отделения БКИ)

Согласно закону «О кредитных историях», каждый имеет право один раз в год бесплатно узнать свою КИ, обратившись в бюро кредитных историй, которое хранит вашу КИ.

Так как таких бюро может быть несколько, узнать точную информацию можно тоже бесплатно, обратившись на сайт Центрального каталога кредитных историй (http://ckki.www.cbr.ru/).

Так как бесплатное предоставление услуг может занять некоторое время (например, ЦККИ берется предоставить ответ до конца следующего дня), можно ускорить процесс, обратившись в любой банк на платной основе. Как правило, в этом случае услуга по предоставлению кредитной истории обходится в 500—1000 рублей.

Миф 9. Согласно закону о персональных данных, я могу отправить запрос в БКИ и удалить свою кредитную историю

Согласно закону «О кредитных историях», КИ должна храниться в бюро кредитных историй в течение 15 лет. История может быть удалена в БКИ только в случае, если информация была передана без вашего согласия или в случае противоправных действий третьих лиц (например, оформления кредита по вашему паспорту).

10. Любой недоброжелатель может испортить мою кредитную историю

Без вашего ведома кредитная история может быть испорчена в двух случаях: по вине банка или в случае противоправных действий третьих лиц, то есть мошенничества. В первом случае вы можете обратиться в банк, сформировавший ошибочную КИ, с просьбой о ее исправлении.

Как правило, в этом случае ошибка исправляется достаточно оперативно. Во втором случае вы можете обратиться в БКИ с просьбой удалить вашу кредитную историю.

Но, как было сказано выше, сперва придется доказать, что содержащаяся в КИ информация не соответствует действительности.

11. Кредитная история — это только негатив

Нет, кредитная история содержит ВСЮ информацию об обслуживании кредита. Можно сказать, что КИ — это ваш ценный персональный нематериальный актив. Ценный — потому, что положительная история позволит вам сэкономить сотни или даже тысячи рублей на процентных платежах.

Персональный — потому, что ваша кредитная история привязана лично к вам, даже если вы поменяете фамилию, паспорт или место жительства. КИ нельзя передать другому или взять в пользование у другого лица. Нематериальный — потому, что КИ нельзя положить в карман (хотя ее можно распечатать). Актив — потому, что ваша история всегда с вами.

Когда вы своевременно и в полном объеме выполняете взятые на себя долговые обязательства, ценность этого актива возрастает.

12. Для того, чтобы КИ была хорошей или положительной, нельзя допускать ни единой просрочки ни на один день

Не обязательно. Точные правила определяются кредитной политикой каждого банка.

Как правило, банк использует куда более прагматичный подход, то есть может «закрывать глаза» на небольшие, недолгие и редко случающиеся просрочки.

К примеру, если у вас случаются просрочки до 30 дней реже чем раз в полгода, то, скорее всего, банк сочтет вашу кредитную историю достаточно хорошей для того, чтобы одобрить заявку о кредите.

6,660  9 

Источник: http://kreditlist.ru/12-mifov-o-kreditnoj-istorii/

10 мифов о кредите

Не позволяйте предрассудкам управлять вашими финансами. Развенчиваем самые популярные мифы о кредитах, из-за которых может пострадать ваше благополучие.

1. «Долг по кредиту – это всегда плохо»

Конечно, если использовать кредитную карту с высокой процентной ставкой для необдуманных покупок, то долг может оказаться катастрофой. Но это не значит, что его стоит бояться.

Полезно знать: небольшая задолженность, которую вы в итоге смогли погасить, повышает ваш кредитный рейтинг. В будущем он позволит брать более крупные ссуды. А вот отсутствие у клиентов каких-либо кредитов в прошлом выглядит в глазах банков не менее подозрительно, чем испорченная кредитная история.

2. «Овердрафт – это ненужная роскошь»

Действительно, карты с услугой овердрафта дороже в обслуживании, чем обычные дебетовые. Тем не менее, эта уникальная услуга. По сути овердрафт – это нецелевой кредит, который вы получаете просто с картой, не предоставляя даже справки о платежеспособности. Овердрафт может стать «спасательным якорем» при нехватке денег на нужную и срочную покупку.

Полезно знать: выгодно пользоваться овердрафтом на зарплатной карте, если за ее обслуживание платит работодатель.

3. «Достаточно вносить минимальный платеж по кредиту»

Минимальный платеж банк рассматривает как подтверждение вашей платежеспособности. Большая часть внесенной суммы идет на погашение процентов, а остальное уже покрывает вашу задолженность.

Поэтому делая только минимальные платежи, вы постоянно вынуждены гасить набегающие проценты. Долг может растянуться надолго, а переплата будет огромной. Всегда вносите больше минимального платежа, если есть возможность.

Бывает, что недобросовестные коллекторы угрожают заемщикам уголовной ответственностью. На самом деле кредитные вопросы решаются в рамках гражданского законодательства.

Полезно знать: если вы не в состоянии погашать кредит, у вас могут только отобрать имущество, в том числе недвижимое. Однако уголовным кодексом предусмотрена ответственность за оформление кредита по фальшивым документам или злостное уклонение от взыскании задолженности.

5. «У нас кредит на двоих, так что на мне только половина долга»

Пусть вас не вводит в заблуждение термин «созаемщик» – второй человек, на которого оформляется кредит. Поскольку заемщик и созаемщик расплачиваются вместе, за невыплату долга они так же отвечают оба.

Например, вы оформили ипотеку на двоих собственников и даже прописали в документе, что выплачивать ее будете поровну.

Однако если один заемщик не выполняет свои обязанности перед банком, погашение всего долга ложится на плечи второго.

6. «Если не можешь платить по кредиту – скрывайся от банка до последнего»

Все с точностью до наоборот: чем быстрее вы проинформируете банк о своих финансовых проблемах, тем в более выгодном положении окажитесь.

Полезно помнить: банк не заинтересован в том, чтобы разорить вас, ему надо вернуть свой долг. При наличии подтвержденных денежных трудностей он может дать вам рассрочку по кредиту, предоставить кредитные каникулы или рефинансирование.

7. «Я не могу позволить себе профессиональный совет по кредиту, у меня и так нет денег»

Многие думают, что консультации профессионалов стоят дорого. На самом деле, многие юридические компании делают бесплатные телефонные консультации по кредитам. Лучше обращаться к юристам, чем спрашивать совета у знакомых.

8. «Я просрочил платеж по ипотеке, теперь у меня отберут квартиру»

Взыскание имущества – это самая крайняя мера. Банк не может просто отобрать у вас ипотечную квартиру, для этого ему сначала надо получить соответствующее решение суда. Это грозит только злостным неплательщикам, у которых нет никакой возможности погасить долг. Если просрочки случаются не очень часто и в малом размере, то вы отделаетесь штрафом.

9. «Если судебных приставов игнорировать, они уйдут сами»

Скрыться от них не получится. Согласно новой редакции закона пристав имеет право войти в вашу квартиру без разрешения. Более того, если вас нет дома, он может вскрыть дверь и арестовать имущество, имея на руках соответствующее решение суда.

10. «Я могу объявить себя банкротом и не платить кредит»

Действительно, с недавних пор физическим лицам предоставили право признания банкротства. Тем не менее, эта и так сложная и дорогостоящая процедура не освобождает от долговых обязательств.

После того, как суд признает вас банкротом, ваше имущество выставят на торги, а все сделки за последний год аннулируют.

Задолженность реструктуризируют на срок не больше пяти лет, в течение которого вы не сможете брать новые кредиты.

Источник

Ксения созерцатель Ксения созерцатель

Источник: https://kredit.temaretik.com/1036911107837004668/10-mifov-o-kredite/

НБКИ: вокруг кредитных историй масса мифов, которые нужно развенчивать

О том, как развивался рынок кредитных историй и как они влияют на жизнь россиян сейчас, рассказал в интервью РИА Новости генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.

Институт кредитных историй появился в России десять лет назад.

Сначала банки, а затем и другие кредиторы стали передавать сведения о своих заемщиках и качестве обслуживания ими займов в специально созданные организации — бюро кредитных историй.

О том, как развивался рынок кредитных историй и как они влияют на жизнь россиян сейчас, рассказал в интервью РИА Новости генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.

— В этом году десять лет исполняется не только закону о кредитных историях, но и НБКИ. Как прошли эти годы для бюро? Удалось реализовать намеченные планы?

— Если быть совсем точным, то НБКИ в этом году исполняется не десять, а одиннадцать лет.

То есть работать над созданием бюро мы стали тогда, когда рынок начал испытывать потребность в инфраструктуре, которая помогала бы банкам управлять рисками.

Можно сказать, что и наша активность в том числе привела к принятию закона о кредитных историях в декабре 2004 года именно в той форме, в которой он был нужен рынку.

Сегодня все розничные кредиты и практически все кредиты и займы малому и среднему бизнесу выдаются с проверкой кредитной истории. Мы считаем, что кредитный рынок обеспечен достоверной информацией для принятия кредитных решений.

— К вопросу о пользователях-гражданах. Знают они о вашем бюро? О кредитных историях?

— Конечно, знают. Мы регулярно участвуем в исследованиях, проводимых Институтом социологии РАН по заказу АРБ и Банка России. Знание растет, но пока говорить о хорошем уровне финансовой грамотности рано. Вокруг кредитных историй масса мифов, которые, конечно, необходимо развенчивать. Вы правильно сказали о недовольстве граждан.

Но как они могут быть довольны, когда значительная часть общества считает, что в кредитной истории только негативная информация? А ведь это не так — кредитная история содержит записи и о добросовестном исполнении обязательств.

То есть в ней абсолютно вся фактическая информация о долговой истории гражданина — без прикрас, но и без намеренного негатива.

Пока же мы, конечно, видим растущий спрос: в 2013 году свою кредитную историю в НБКИ получили немногим более 300 тысяч граждан, в 2014 — более полумиллиона. Крупные розничные сети стали к нам обращаться с просьбой дать им возможность оказывать услуги по предоставлению кредитных историй гражданам. Это существенно упрощает доступ к информации.

— Какие цели преследуют люди, запрашивающие у вас свою собственную кредитную историю?

— Во-первых, знакомство с ней снимает вопросы о том, почему не дали кредит. Нередки случаи, когда у человека есть кредитная карта, которой он не пользуется, но лимит по ней установлен. Человек про нее забыл даже, но в кредитной истории она значится.

И из-за этой карты человеку могут отказать в запрашиваемом кредите, так как кредитор может посчитать, что у заемщика имеется возможность использования лимита по данной карте в будущем, и тогда его долговая нагрузка по следующим кредитным продуктам может стать неприемлемой.

Перед получением нужного кредита важно проверить записи о просроченных платежах — нет ли там лишних или необоснованных. Если есть, их можно оспорить.

Многим людям кредитная история помогла пересмотреть свое отношение к кредитам вообще. Одно дело, когда берешь небольшие кредиты, отдаешь их, а общую картину не видишь.

В кредитной истории заемщик на одной странице может посмотреть, сколько кредитных средств он получил, допустим, за последние пять лет, сколько вернул.

И делает для себя открытие: вместо этих трех мобильников, отпуска и еще непонятно чего он мог бы уже получить и выплатить ипотечный кредит.

И, конечно, самый тяжелый случай — потеря документов. Если паспорт потерян или украден, есть вероятность того, что на него попытаются взять кредит. Здесь надо свою кредитную историю сразу же брать под контроль и, как только будет обнаружено, что на эти документы пытаются взять кредит, сразу же обращаться к этому кредитору.

—  В прошлом и в этом году вступили в силу поправки в закон “О кредитных историях”. Это расширение компетенции кредитных бюро на смежные рынки?

— Не побоюсь утверждать, что российский закон о кредитных историях — один из самых рыночных и, как следствие, эффективных правовых актов в стране. Возможно, это связано с тем, что принимался он при непосредственном участии реального бизнеса и в интересах рынка, а также учитывал достаточно богатую международную практику. И все видели, что он приносит реальную пользу.

Поэтому для меня лично неудивительно, что законодатели пошли дальше — расширили круг источников информации (микрофинансисты, кредитные кооперативы, поставщики ЖКУ, услуг связи и т.д.) и пользователей. Круг последних вообще не ограничен — кредитный отчет может получить любая организация с единственным условием — согласие самого субъекта.

Конечно, ответственность растет. Именно поэтому мы с большой осторожностью подходим к пользователям. Получить доступ к кредитным историям хотят многие, но мы пока вынуждены выборочно подходить к партнерам.

—  А кто хочет получать информацию о кредитных историях? С кем вы отказываетесь сотрудничать?

— Хотят поставщики услуг и торговые компании — им надо проверять контрагентов, с которыми они работают без предоплаты. Работодатели хотят видеть добросовестность своих работников. Особенно на материально ответственные должности, например. Отказываемся — потому что пока не очень понимаем, как контролировать согласие субъектов на доступ к кредитной истории.

В случае с кредиторами, страховыми компаниями нам процедура понятна. Эти организации, так же как и НБКИ, находятся под надзором Банка России. Соответственно, любые попытки манипуляции своим положением со стороны этих компаний мгновенно пресекаются. А с коммерческими компаниями мы пока не в состоянии обеспечить такой контроль. Такая же ситуация с коллекторами.

— Коллекторы же обязаны передавать вам данные о своих клиентах. Логично, что они хотят и получать кредитные отчеты.

— Да, обязаны. Но только по заемщикам, долги которых они выкупили. И коллекторам, которые передают нам сведения, мы даем доступ к кредитным отчетам — с точки зрения закона в этом случае коллектор становится кредитором и может с нами работать. Но цессионный сегмент (продажа долгов — ред.

) на коллекторском рынке очень мал. А коллекторов — много. И потребности в информации у них огромные. Но их работа настолько не в явном правовом поле, что мы, откровенно говоря, опасаемся работать с ними в потоковом режиме.

Ждем принятия закона о коллекторской деятельности и придания этим организациям правового статуса.

— А с кем из новых партнеров работаете с удовольствием?

— Страховые компании. Во-первых, этот рынок очень близок к банковскому. Во-вторых, понятия риска в страховании близки к кредитованию. При выдаче кредита мы оцениваем риск дефолта заемщика, в случае продажи полиса — риск убыточности по нему.

Более того, мы смогли построить для этого рынка страховой скоринг на основе кредитной истории, то есть математическую модель прогноза убыточности.

Сейчас крупные компании уже провели его тестирование на своих портфелях КАСКО, выявили числовые зависимости и в ближайшее время интегрируют их в свои актуарные расчеты и бизнес-процессы.

— То есть недобросовестные заемщики оказались убыточными еще и для страховщиков? К чему приведет внедрение страхового скоринга?

— Совершенно верно. Ведь кредитная история — это фактически отражение ответственности человека. Как он ответственно относится к своим обязательствам, так и к имуществу, здоровью. Именно уровень ответственности характеризует образ жизни, и его можно измерить в конкретных цифрах.

Учет этого параметра, так же как и в кредитовании, приведет к диверсифицированному подходу в условиях страхования. Более ответственным гражданам страховка будет обходиться дешевле, и выбор программ будет шире.

— Вернемся к кредитованию. Видите ли вы и здесь такой же дифференцированный подход в зависимости от качества кредитной истории?

— Это видят и сами граждане. С начала 2014 года кредит становится получить все сложнее. Банки, а сейчас и многие микрофинансовые организации сократили аппетит к риску и стараются не кредитовать заемщиков с испорченной репутацией.

Более того, сейчас, по-моему, нет ни одного крупного банка, который бы не поощрял заемщиков за хорошую кредитную историю. Где-то это снижение ставки, где-то увеличение суммы и срока кредита.

Заемщики получают реальную финансовую выгоду от своего ответственного отношения к долговым обязательствам.

— То есть снижение количества заемщиков с действующими обязательствами и сокращение выдач новых кредитов в этом году — следствие ужесточения кредитных политик?

— Это одна из причин. Вторая — снижение привлекательности кредитов для заемщиков на фоне роста ставок. Граждане не готовы брать кредиты под выросшие ставки.

Возьмем автокредиты: по выдачам новых в первом квартале 2015 года было самое существенное падение по сравнению с прошлым годом — на 70%. Как только в апреле заработала программа субсидирования ставок, рынок сразу пошел вверх.

Если в январе-марте среди автопродаж только 20% было кредитных, в апреле-мае уже 35%.

Третья причина, и с точки зрения глобальных рисков для всей кредитной системы самая существенная, в закредитованности ряда сегментов российского общества. Мы видим кластеры заемщиков, которым не то что кредиты предлагать нельзя, но к которым надо срочно применять реабилитационные процедуры: реструктуризацию или (как правило, там уже есть просрочка) цивилизованное взыскание долга.

— Опять коллекторы?

— Не обязательно. Надо понимать возможности заемщика. А они основаны на его доходе и сопоставлении этого дохода с его кредитными платежами.

Самая критичная в этом отношении, с точки зрения массовости, группа заемщиков с небольшими доходами до 15 тысяч рублей в месяц — они отдают на погашение кредитов в среднем 30% своих доходов.

То есть при зарплате в 10 тысяч человек отдает за кредит 3, а живет на оставшиеся 7 тысяч рублей.

Естественно, для таких людей риск дефолта велик. Еще больше ситуацию усугубляют возросшие в первом квартале 2015 года цены практически на все жизненно необходимые товары и услуги. Поэтому мы всех кредиторов призываем к контролю риска не только в момент выдачи кредита, но и в процессе обслуживания. Риск — величина не постоянная, а переменная, и надо уметь видеть ее в динамике.

— Речь идет о тотальном контроле за заемщиками, за абсолютным большинством россиян? Не боитесь недовольства со стороны граждан?

— Недовольство было бы оправдано, если бы нарушались права граждан. Если бы кредитной информацией злоупотребляли.

Знаете, до вступления в силу закона о кредитных историях и в первые годы его действия одной из наиболее обсуждаемых тем в этой связи был вопрос о рисках утечки информации из бюро, о том, что все эти данные окажутся на условной “Горбушке” и будут доступны для мошенников. А теперь факт — за десять лет ни одной утечки, ни одного факта манипулирования.

Зато плюсы для всей экономики очевидны. Розничное кредитование играет ведущую роль в банковском секторе. Банки, а затем и микрофинасисты, стали оказывать реальное положительное влияние на всю экономику, торговлю.

Пример с автомобильной отраслью весьма показателен: проникновение кредитования в продажи — до 50%.

Достигли бы мы таких результатов при ставках на кредиты, в которые кредиторы были бы вынуждены закладывать максимальные риски?

Думаю, потенциал повышения эффективности кредитования, а следовательно, и всей экономики от повышения доступности данных еще не исчерпан. И в вопросе цивилизованного доступа профессиональных кредиторов к данным о гражданах нам еще есть куда развиваться.

— Например?

— Огромный массив достоверных данных есть у различных государственных структур — Пенсионного фонда, Налоговой службы, МВД, ГИБДД и т.п. Доступ к этим данным может существенно повысить возможности по оценке риска и, как следствие, повысить эффективность кредитования.

НБКИ сейчас начинает процедуру подключения к системе межведомственного электронного взаимодействия. На первом этапе будет организовано взаимодействие с Федеральной службой судебных приставов, затем, надеемся, будут доступны другие ведомства.

Источник: https://ria.ru/interview/20150715/1128254846.html

Когда обновляется кредитная история — 4 варианта

Запланировав крупную покупку, человек обращается в банк, рассчитывая взять кредит, но внезапно получает отказ с вердиктом «неблагонадежный». Давно уже разрешилась ситуация старого кредита: несколько платежей когда-то были просрочены, но это обстоятельство нашло отражение в сегодняшней реальности.

История кредитов хранится в бюро кредитных историй – организации, созданной с целью хранения кредитной информации заемщиков; данные по досрочным выплатам, просрочкам платежей сохраняются там в виде, полученном от кредитного учреждения.

Банк, рассматривающий заявление о выдаче кредита, обращается в БКИ за информацией с целью оценки надежности потенциального заемщика.

Если кредиты конкретного лица погашены вовремя, задолженность кредитной карты вовремя и в срок погашается, графики платежей соблюдены – банк не найдет оснований для отказа, сочтет потенциального заемщика достойным стать заемщиком банка.

Если кредитная история будет негативной, платежи нерегулярными, просрочки больше пяти дней – такие клиенты банку не нужны.

Если банк отказывает в кредите, спрашивается: когда обновляется кредитная история, какой период времени необходимо переждать, чтобы старые «грешки» были забыты?

Выясняем кредитную историю

Для начала надо понять причину, на основании которой банк отказал в выдаче кредита. Узнать «ревизскую сказку» можно через БКИ, причем если эта услуга запрашивается не чаще чем раз в год, она бесплатна. Но учтите: если нет понимания, в каком конкретно Бюро хранится информация, процесс затянется и потребует много времени.

Оптимальным вариантом и достойной альтернативой, не требующей временных затрат, станет обращение в посреднические организации, которые функционируют онлайн (например, сервис БКИ24 ↪ ссылка на сайт) и могут в кратчайший срок помочь: ответ на запрос о предоставлении полной информации по имеющимся кредитам и платежам приходит в течение 10-20 минут на предоставленный адрес электронной почты.

Обновление кредитной истории – подмена понятий

Итак, выяснилось, что кредитная история откровенно плохая, и банк, отказавший в кредите, имеет на то веские основания. Но неужели это – пятно на всю жизнь, которое не позволит взять достаточно большой кредит, например, на покупку недвижимости?

Нет, это не так. БКИ хранит кредитные истории в течение определенного периода времени. Существует много мнений о сроках обновления кредитной истории:

  1. — 10 дней;
  2. — 3 года;
  3. — 10 лет;
  4. — 15 лет.

Какой вариант верный? Рассмотрим подробнее каждый случай:

После оформления кредитного договора информация направляется в БKИ. Десять дней – срок внесения в базу БКИ новой информации по текущему кредиту (сведения об очередном платеже, досрочное погашение)

Полагая, что информация по кредиту обновляется раз в три года, люди прилагают максимум усилий для создания новой кредитной истории: пользуются кредитной картой и вовремя погашают задолженность, берут в банках небольшие суммы и выплачивают необходимые платежи строго по графику, покупают в кредит мебель и бытовую технику, а потом своевременно погашают задолженность. По прошествии трех лет плательщик уверен: банк одобрит кредит на значительную сумму.

Это не так: банк может предоставить кредит, но лишь потому, что сотрудники банков просматривают информацию последних трех лет.

Поскольку период оказывается финансово активным, человек аккуратно платил по счетам, сотрудник банка может не копать слишком глубоко и не станет проверять историю за предыдущего периода.

Если же за 3 года кредитных операций было не слишком много, неизбежно проверяется предыдущий период.

Законом Российской Федерации №218-ФЗ, вышедшему в 2004 году, устанавливался срок хранения кредитной истории в размере 15 лет с момента внесения последних изменений. До последнего времени было так, пока поправки к закону от 03.07.2016 года не изменили срок хранения кредитной истории, сократив его до 10 лет.

Важно! Получение даже небольших сумм и товаров в рассрочку отображается в кредитном отчете. Следовательно, отсчет времени начинается заново, с даты последнего изменения в КИ.  Посчитать, сколько времени хранится отчет без изменений можно просмотрев свою кредитную историю. Для этого закажите свои данные и узнайте последнюю внесенную дату по платежам. ↪ Посмотреть кредитную историю

Задаваясь вопросом, когда обновляется кредитная история, мы хотим узнать: как скоро будет возможно обратиться в финансовую организацию с целью кредитования, и быть уверенным, что кредит будет одобрен. В жизни был неприятный опыт с просрочкой и неуплатой долга по кредиту, общение с кредиторами и прочие «прелести»? Раньше, чем через десять лет, обращаться в банк нецелесообразно – отказ неминуем.

Единственный выход – обратиться в организации, которые помогают исправить кредитную историю: некоторые банки, например, Совкомбанк, предлагают отдельные программы по ее улучшению. Или же довольствоваться услугами частных лиц. 

Подробнее о улучшении кредитной историиКогда обновляется кредитная история — 4 варианта was last modified: Сентябрь 6th, 2017 by Александр Невский

  • Взгляните на себя глазами 1000 банков РФ
  • Снижение платежей на 85% уже в день обращения!

Источник: http://CreditHistory24.ru/kreditnye-istorii/kogda-obnovlyaetsya-kreditnaya-istoriya

Кредитная история. Зачем мне заботиться о кредитной истории? Часть 1

Кредитная история влияет не только на возможность получить потребительский или ипотечный кредит, но и условия  – процентные ставки, сроки и возможность досрочного погашения. Она также определяет стоимость вашей автостраховки и контракта на мобильную связь.

Тема кредитной истории полна загадок и недопонимания. В основном из-за того, что большинству займодателей не выгодно, чтобы вы понимали процесс и последствия, а агентства, которые составляют кредитные рейтинги граждан и организаций хотят заставить вас думать определённым образом о кредитных рейтингах для того, чтобы использовать этот страх о непонятном явлении в своих интересах.

Давайте разберём несколько мифов о кредитном рейтинге.

1)     Разные организации (банки) оценивают вашу платежеспособность и добросовестность оплачивать счета в срок по разному.

Нет никакого национального списка неплательщиков, хотя некоторые организации имеют возможность заглянуть в рейтинги организаций-партнёров-конкурентов или сразу нескольких кредитных агентств. Так что если вам отказали в одном банке, это не значит что вам автоматически откажут в другом.

Хотя, если у вас нехорошая кредитная история, отягощённая недавним отказом, то просто пойти и попросить денег в другом банке скорее всего не станет решением проблемы.

Оценка платежеспособности интуитивна – вы одолжите денег кому-то у кого были финансовые проблемы в прошлом?

С другой стороны, существуют фирмы, которые специализируются на ссудах «ненадёжным» кредитополучателям, но процентные ставки высокие – до 50% процентов для долгосрочных кредитов, и до 400% на короткие сроки (так называемые кредиты «до получки» – payday loans).

2)     Оценка кредитоспособности – это попытка предсказать ваше поведение на основании той информации, которая есть у финансового учреждения о вас. Плохая кредитная история определённо  против вас, в то время как короткая кредитная история просто делает предсказание менее точным.

Представьте, вы хотите одолжить кому-то денег. Вам кажется, что кредитополучатель «нормальный», но вы всё равно, вероятно, хотите знать о нём немножечко больше, на всякий случай.

3)     Весь этот кредитный сыр-бор столько из-за того, сколько займодатель сделает на вас денег, сколько и о риске одолжить именно вам.

Многие люди возмущаются – «У меня идеальный кредитный рейтинг, я никогда не просрочил платежа, почему мне отказали?» Многие думают, что организации составляют рейтинги, чтобы оценить уровень риска. Да, но не только это.

Они оценивают соответствуете ли вы их представлениям и надежном, приносящим прибыль клиенте. Если вы каждый месяц погашаете долг по кредитной карте (т.е.

не платите никаких процентов), не удивляйтесь, что вам отказали в следующий раз.

4)     Что кредитор знает о вас?

Очень важно, что знает о вас кредитор прежде, чем вы подадите заявку на кредит.

Анкета и заявление. Это наиболее важная информация – ваш домашний адрес (имеется ввиду общее благополучие района в котором вы живёте), заработная плата, состав семьи, цели кредита, а также являетесь ли вы собственником жилья или нет. Будьте внимательны здесь. Укажете зарплату £2 000 вместо £20 000 и всё, не видать вам кредита!

Будьте последовательны. Если отдел по борьбе с мошенничеством заметит нестыковки в анкете – успешность вашей заявки также под вопросом.

Прошлые взаимоотношения с кредиторами – если кредитная история положительная, но непродолжительная, то организации, с которыми вы сотрудничали ранее, будут к вам благосклонны.

Информация из кредитных агентств. В Великобритании 3 кредитных агентства: Equifax, Experian и Callcredit. Каждый кредитор пользуется тем или иным агентством для проверки потенциального клиента.

Кредитное агентство собирает информацию о вас из следующих источников:

– список избирателей (electoral roll),

– протоколы суда (включая суды по делам с небольшой суммой иска – small claims court),

– информация о других кредиторах, изучающих ваш кредитный файл (например, вы подали заявку на кредит в несколько банков – каждый последующий банк увидит информацию о тех банках, кто изучал ваш файл ранее – т.е. взять кредиты на большие суммы в разных банках не получится – каждый следующий банк будет уменьшать сумму выдаваемого кредита или вообще откажет),

– учётные данные о заёмщике. Банки, строительные общества, коммунальные предприятия и другие организации работают с  кредитными агентствами для обмена информацией о ваших счетах: кредитных картах, потребительских кредитов, ипотеке, банковских счетах с овердрафтом или без, контрактах с мобильными операторами и кредитах «до получки» – payday loan.

База данных хранит информацию за последние шесть лет.

Источник: http://belarus2uk.ru/kreditnaya-istoriya-zachem-mne-zabotit-sya-o-kreditnoj-istorii-chast-1/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.