10 признаков выгодного вклада. какой вклад выгоднее?

Выбираем, что выгоднее вклад или депозит

Очень часто случается, что перед тем как отнести свои деньги в банк, чтобы получить доход, вкладчик сталкивается с вопросом: чем депозит отличается от вклада? Ведь вроде вклады и депозиты осуществляют одинаковые функции. Но на самом деле депозит обладает более объемным понятием, а вклад лишь является одной из разновидностей депозита.

Общее понятие про вклад

Вклад представляет собой конкретную сумму денег, которые были переданы банку на хранение, чтобы получить доход. Вклады разделяются между собой на востребованные и срочные. Срочные вклады обладают фиксированным сроком окончания хранения денег.

Вы получаете свои деньги вместе с доходом от процентов, которые были начислены вам за хранение, по окончанию конкретного промежутка времени.

Востребованные вклады не обладают определенным сроком окончания, то есть, в договоре не указывается время окончания хранения денег.

Такой вариант вклада выигрывает тем, что у вас всегда есть доступ к денежным средствам, в любое время вы можете забрать или все деньги, или их половину. Но важно знать, что вклады срочного вида обладают высокими процентными ставками.

Это можно объяснить тем, что банки должны получать стабильность от хранения денег. Если вы оформляете срочный вклад, банк будет твердо знать, что на момент времени, указанного в договоре, он может пользоваться деньгами вкладчика.

Востребованный вклад не гарантирует стабильность, поэтому проценты здесь низкие.

Общее понятие про депозит

Депозит является видом хранения денег в банке. Но кроме денег депозитом могут выступать ценные бумаги, золото, серебро, активы. В этом случае депозит имеет обширное понятие, которое подразумевает хранение разного типа ценностей для получения дохода или без него. На банковском языке местом хранения является депозитарий.

Если возвращаться к вкладам, то разные организации небанковского типа предлагают свои услуги по хранению денег. Такие учреждение имеют одно единственное отличие от банков – они готовы предложить только высокую процентную ставку.

Но прежде чем на радостях собирать деньги и бежать в это учреждение, вы должны запомнить, что по закону хранением денег занимаются только банки, и все виды банковских действий обязательно лицензируются.

Поэтому хорошенько подумайте перед тем, как относить деньги в такую сомнительную организацию.

На сегодняшний день банковская система подверглась изменению. Сегодня любой вкладчик находится под защитой от утраты своих денег. Для этого была разработана особая организация по страхованию вложений.

Поэтому нет никаких поводов волноваться о том, что ваши средства могут исчезнуть. Не бойтесь и несите в банк деньги на хранение, если вам это необходимо.

Таким образом, вы защитите себя от возможных мошенников, которые преследуют деньги, и получите максимальный доход от хранения.

Чем депозит отличается от вклада: депозитные вложения для физических лиц

Если у человека есть достаточная сумма денег, то он сталкивается с вопросом: “куда положить деньги на хранение?” Некоторые люди, вспоминая еще далекие девяностые годы, до сих пор хранят свои деньги под матрасом.

Это самый надежный и стабильный метод хранения денежных средств. Но, увы, это не только выгодно, но и очень опасно.

Современная банковская система дает своим клиентами стопроцентные гарантии, что если вдруг возникнет ликвидация или банкротство, то деньги все равно вернут своим хозяевам.

Поэтому деньги лучше хранить в банке. Нужно заставить их работать на вас.

Самым идеальным решением хранения денежных средств являются депозитные вложения физических лиц. Они могут быть разными:

  • По сроку хранения;
  • По ставке рефинансирования;
  • И по условиям, которые зависят от ситуации.

Например, если время депозита составляет пару месяцев, то и ставка будет маленькая. Также уменьшается доход от вложенных денег, если в договоре написано, что вы можете снять в любое время часть суммы. Очень выгодно открывать депозит в национальной валюте на продолжительное время без возможности снятия денег.

В этом случае банковское учреждение на момент всего времени будет твердо знать, что сумма денег никуда не денется. Но из-за нестабильной экономической ситуации, когда национальная валюта постоянно обесценивается, лучше всего покупать доллары или евро и хранить деньги в этой валюте. Процентная ставка по таким валютам будет ниже, чем в российских рублях.

Чем депозит отличается от вклада: варианты вкладов для физических лиц

  •  Классический депозит является вариантом вклада, когда нет возможности делать дополнительные вложения и снимать деньги раньше срока;
  •  Депозит с возможностью пополнения счета, но без снятия денег раньше срока;
  •  Депозит, который позволяет снимать и класть деньги в любое время.

Какой вариант депозита выбрать – только вам решать.

Но перед тем как принять важное решение, вы должны знать одну простую вещь: сущность депозита такова, что, чем больше свободных действий предоставляется вкладчику над управлением своими деньгами, тем меньший доход он в итоге получит.

Основной целью депозита считается заработок на процентной ставке. Поэтому выбирать тогда нужно классический вариант депозита. Если вы думаете за всего времени постепенно пополнять счет, тогда выбирайте второй вариант депозита. 

Депозитные вклады для физических лиц являются удобным и простым методом заработать кровные деньги. Если процентная ставка составляет 6% в год, то можно посчитать, сколько денег вы потеряете, если будете хранить деньги дома, а не в банке.

Чем депозит отличается от вклада. В чем лучше хранить деньги

Так как в стране действует нестабильная экономическая ситуация, большинство людей задают вопрос: в чем лучше хранить деньги? Истинные финансисты утверждают, что сегодня самой выгодной и надежной валютой считаются драгоценные камни.

Цена на платину, бронзу, серебро и золото возрастает с каждым годом. Поэтому если у вас в запасе имеются еще золотые слитки, то сейчас у вас есть уникальный шанс получить хорошие проценты.

Самым распространенным вариантом хранения денег в форме драгоценностей считается золотовалютное вложение. Сделать вложение можно таким способом:

Вы относите слиток золота или серебра в хранилище банка. Там специалисты тщательно проверяют драгоценный металл, осматривают на наличие сколов, трещин и брака. Золото – мягкий металл, легко может повредиться.

Лучшим вариантом хранения золота будет хранение в мешочках из ткани. Экспертиза золотого слитка не бесплатная, но в течение некоторого времени быстро окупаемая. Золото хранится в банковском учреждении и приносит своему владельцу прибыль.

Данный метод обладает единственным недостатком: вам придется платить налоги за все время хранения;

Золотовалютное вложение называется еще виртуальным. Такой вариант значит, что вы платите необходимую сумму денег за золото, заключаете договор с банком, в котором будет сказано, что вы – владелец слитка.

Но самое интересное, что в договоре сумма вклада будет прописана в граммах. Многие люди делают вклады таким образом. К тому же, не нужно платить налоги за хранение золота, как было сказано в первом случае.

Хранение денег в драгоценных камнях является стабильным и выгодным вариантом капиталовложения. Сегодня можно не пугаться кризиса, инфляций и прочих денежных сложностей. В любое время вы можете забрать свой слиток у банка, получив при этом все свои долгожданные проценты. Если вы будете хранить в банке золото виртуальным путем, тогда придется заплатить государству налоги.

Золотой слиток можно оформить как завещание или подарок. Такую вещь каждый человек оценит по достоинству!

Теперь вы поняли разницу между депозитом и вкладом, узнали, что такое сущность депозита и какими преимуществами обладает вклад. Тут все предельно ясно и легко, если знать основные правила вложений и следовать им.

Источник: https://www.tltonline.ru/articles/bank/vybiraem-chto-vygodnee-lad-ili-depozit-2582/

Какие депозиты выгоднее всего, или о том, как рассчитать проценты по вкладам :

Один из путей сохранения сбережений – отнести деньги в банк и положить их на депозитный счёт. В каждом из таких финансовых учреждений есть свой набор депозитных программ, со своими названиями и условиями.

Возникает вопрос о выборе того вида, который будет выгоден именно вам, и о том, как узнать собственную прибыль, другими словами, как рассчитать проценты по вкладам.

Выгодой от сбережения денег на депозитном счету будет то количество процентов, которые заплатит банк за размещённые на вкладе средства. Проценты банки начисляют по-разному, это зависит от условий того или иного договора на открытие депозитного счёта.

Необходимо внимательно ознакомиться с условиями депозитного договора, чтобы потом не попасть впросак. Обычно самые высокие депозитные ставки – на вкладах без возможности досрочного полного либо частичного снятия.

Итак, как рассчитать проценты по вкладам?

Классический вариант

Первым делом рассмотрим самый обыкновенный вид депозита, который подразумевает разовое внесение средств на определённый срок, по завершении которого банк выплачивает тело и проценты, начисленные по депозиту.

Предположим, что размещается депозит на сумму 50 000 рублей на срок, равный 12 месяцам. На сегодняшний день в среднем банки готовы предложить до 16% годовых.

Рассчитать проценты по вкладу можно следующим образом:

50 000 р. х 0,16 = 8000 р.

То есть по завершении года вы получите 58 000 р.

При ежемесячной выплате

Когда депозитный счёт подразумевает ежемесячную выплату процентов, то сначала нужно рассчитать годовой процент по вкладу, а затем разделить его на количество месяцев действия депозитного договора:

5000 р. х 0,16 / 12 = 666,67 р.

Как в первом, так и во втором случае по завершении года суммарно банк выплатит одинаковую сумму процентов клиенту. Второй вариант более подходит для тех людей, которые хотят ежемесячно зарабатывать за размещение в банке своего вклада.

Вариант с капитализацией процентов

Как рассчитать проценты по вкладам с капитализацией? Некоторые депозитные продукты оформляют с таким условием, что проценты ежемесячно не выплачиваются, а прибавляются к телу депозита. Рассчитать проценты по вкладу необходимо так:

Сумма начислений после 1 месяца

50 000 р. х 0,16 / 12 = 666,67 р. Эта сумма не выплачивается, а добавляется к телу депозита. И так происходит каждый месяц.

После 2 месяца

50 666,67 р. х 0,16 / 12 = 675,56 р.

После 3 месяца

51 342,23 р. х 0,16 / 12 = 684,56 р.

После 4 месяца

52 026,79р. х 0,16 / 12 = 693,69р.

После 5 месяца

52 720,48 р. х 0,16 / 12 = 702,94 р.

После 6 месяца

53 423,42 р. х 0,16 / 12 = 712,31 р.

После 7 месяца

54135,73 р. х 0,16 / 12 = 721,81 р.

После 8 месяца

54 857,54р. х 0,16 / 12 = 731,43р.

После 9 месяца

55 588,97р. х 0,16 / 12 = 741,19р.

После 10 месяца

56 330,16 р. х 0,16 / 12 = 751,07 р.

После 11 месяца

57 081,23 р. х 0,16 / 12 =7 61,08 р.

После 12 месяца

57 842,31 р. х 0,16 / 12 = 771,23 р.

По завершении года банк выплатит вкладчику: 57 842,31 р. + 771,23 р. = 58 613,54 р.

Самый выгодный вид депозитного вклада

Если сравнить с первым вариантом, то видно, что вид вложения денег на депозитный счёт с капитализацией процентов клиентам банка выгоден. В данном случае дополнительно будет получено 613,54 р. Казалось бы, не очень много, но если некоторые депозитные вклады измеряются миллионами, там разница чувствуется сильнее.

В банках работают умные люди, поэтому процент по таким видам вкладов в основном немного ниже, чем в классических вариантах.

Вариант с ежемесячным пополнением

Рассмотрим вариант того,как рассчитать проценты по вкладам с возможностью пополнения. Такие вклады удобны для того, чтобы на что-то насобирать, например, на путешествие или большую покупку.

Если предположить, что процентная ставка по таким депозитам находится тоже на уровне 16% (на самом деле она будет немного ниже, чем в классическом варианте), а также что клиент внесёт столько же денег тела депозита, но в течение года, то рассчитать вклад под проценты можно следующим образом.

Сумма процентов за 1 месяц

4166,67 р. *х 0,16 / 12 = 55,56 р.

Сумма процентов за 2 месяц

8333,34 р. х 0,16 / 12 = 111,11 р.

Сумма процентов за 3 месяц

12 500,01 р. х 0,16 / 12 = 166,67 р.

Сумма процентов за 4 месяц

16 666,68 р. х 0,16 / 12 = 222,22 р.

Сумма процентов за 5 месяц

20 833,35 р. х 0,16 / 12 = 277,78 р.

Сумма процентов за 6 месяц

25 000,02 р. х 0,16 / 12 = 333,33 р.

Сумма процентов за 7 месяц

29 166,69 р. х 0,16 / 12 = 388,89 р.

Сумма процентов за 8 месяц

33 333,36 р. х 0,16 / 12 = 444,44 р.

Сумма процентов за 9 месяц

37 500,03 р. х 0,16 / 12 = 500,00 р.

Сумма процентов за 10 месяц

41 666,70 р. х 0,16 / 12 = 555,56 р.

Сумма процентов за 11 месяц

45 833,37 р. х 0,16 / 12 = 611,11 р.

Сумма процентов за 12 месяц

50 000,04 р. х 0,16 / 12 = 666,67 р.

Итак, по завершении года банк выплатит клиенту 4333,34 р. начисленных процентов. Это примерно в два раза меньше, чем получилось бы в предыдущем варианте, но такой депозит предоставляет возможность действительно на что-то накопить деньги.

Калькулятор в помощь

Для удобства клиентов на сайтах многих банков описано, как рассчитать проценты по вкладу. Калькулятор для произведения автоматического расчёта онлайн тоже содержится на веб-сайтах, и посчитать на нём не составит большого труда. Главное, правильно заполнить все необходимые поля (сумма, срок размещения, вид вклада).

В данных расчётах имеется одна погрешность. Она состоит в том, что год разбивается на 12 месяцев, то есть получается, что каждый месяц одинаковый по количеству дней. А в банках для расчётов используют фактическое количество дней. Так, например, количество начисленных процентов за февраль будет отличаться от того, что начислят в марте. Это нужно учитывать, когда производятся расчёты.

Также нужно всегда помнить, что в каждом банке условия размещения вкладов могут быть разные. Необходимо внимательно читать то, что написано в депозитном договоре, чтобы не ошибиться. Особое внимание нужно обратить на пункты, где указываются штрафные санкции, которые применяются к депозиту клиента: за досрочное снятие, отсутствие своевременного обязательного пополнения и другие.

Кроме этого, бывают и программы лояльности, которые могут временно увеличивать процентную ставку по депозитным вкладам: за переразмещение (пролонгацию), в честь дня рождения и т. п.

Источник: https://www.syl.ru/article/185068/new_kakie-depozityi-vyigodnee-vsego-ili-o-tom-kak-rasschitat-protsentyi-po-ladam

Какие вклады выгоднее – что такое выгодный вклад?

Как определить, какой вклад более выгоден? Прежде чем говорить о самых выгодных вкладах в банках, давайте определимся, что понимать под словом «выгодный». Традиционно под выгодностью вклада понимается процентная ставка, однако у вклада существуют и другие параметры, делающие его выгодным или невыгодным. Рассмотрим их подробнее.

От чего зависит выгода вклада

Для начала надо определиться, с какой целью вы собираетесь делать вклад. «Выгодность» будет определяться на основании цели вклада. Исходя из классического определения «сбережения — это отложенное во времени потребление», я кратко укажу, какие могут быть цели накопления. Есть три возможных варианта.

1. Вклад на конкретную покупку к конкретному сроку.

2. Накопление с одной из двух возможных целей (попытаться сберечь деньги от инфляции, если расходы в будущем неизвестны, или максимально заработать на банковских процентах).

3. Деньги «лежат» и пока не используются.

Для каждой цели вложения характерна своя выгода. Она измеряется в соответствии с тем, достигнута ли указанная цель. Исключение – третий вариант, но это нельзя считать инвестицией – деньги там не работают, фактически, в последнем случае речь будет идти о том, чтобы снизить с помощью вклада влияние фактора инфляции на их покупательную способность.

Перед выбором вклада

Начнем с правильного выбора процентной ставки, как основного параметра вклада.

Перед этим необходимо прояснить кое-что в связи с текущими условиями. В сложных экономических ситуациях, как в начале 2012 года, банки испытывают проблемы с ликвидностью и активно привлекают вклады населения, зазывая средства граждан агрессивной рекламой.

И, как показывает практика изучения условий по вкладам, нередки «хитрости» со ставками по вкладам, аналогичные действиям со ставками кредитов.

Это когда в рекламе пишут о том, что ставка по кредиту — 8%, но маленьким шрифтом объясняют, что 8% только при сроке кредита до одного года и с первоначальным взносом от 50%.

Все привыкли к традиционному вкладу: отдаю деньги на определенное время — получаю определенный процент (всего два числа — ставка и срок). Но сейчас все меняется. Самый распространенный прием – написать в рекламе что-то вроде «процентная ставка по вкладу до 10 % годовых».

Само высказывание не кажется ложным, но при детальном рассмотрении договора все хитрости банкиров раскрываются. Первые 3 месяца ставка по вкладу 0,1% годовых, потом еще 5 месяцев 1%, и только в конце трех лет хранения, в самый последний месяц она составит 10%.

Если посчитать реально полученный доход и соотнести его с сумой вклада, то может оказаться, что эффективная ставка по вкладу гораздо меньше.

Так делают далеко не все банки, но читать договор перед его заключением при сегодняшних условиях жизненно важно.

При анализе предложения ставки по вкладу не забывайте про налогообложение. Вклады по ставке выше ставки рефинансирования на величину разницы облагаются подоходным налогом. Банки об этом часто не распространяются.

И тут два неприятных исхода для вас: либо могут огорчить при выплате процентов, удержав подоходный налог, либо скажут, что оплатить подходный налог нужно самостоятельно – придется в конце финансового года составлять налоговую декларацию, сдавать ее в налоговую и платить государству за свой доход.

Накопить на покупку

Итак, рассмотрим вклад на приобретение потом конкретной вещи (компьютера, машины, квартиры, отдыха и т.д) к определенному сроку.

Очевидно, что надо выбирать вклад с нужным сроком, однако не стоит забывать и дополнительные немаловажные параметры вклада.

Прежде всего, это порядок выплаты процентов: как часто они начисляются и выплачиваются. Распространенный вариант – в конце действия вклада.

Но гораздо лучше другой способ, когда проценты можно автоматически причислить к сумме вклада (это возможно для вкладов с капитализацией процентов). В результате будет увеличиваться сумма вклада. Конечная доходность вклада при капитализации процентов будет гораздо больше.

По некоторым вкладам допускается снятие процентов – тоже приятный момент: дополнительный доход можно снимать со счета и использовать для своих целей.

Другой важный параметр вклада – возможность пополнения. Если вы планируете ежемесячно откладывать часть средств со своей зарплаты на, то пополняемый вклад – ваш выбор. Остаток будет расти – и сумма процентов, соответственно, тоже. Однако есть и отличие – как правило, процентные ставки по таким депозитам значительно ниже, чем по тем, которые нельзя пополнять.

Заработать на вкладе

Если рассматривать вклад как инвестиционный инструмент (заработок на процентах), то, естественно, следует обратить внимание не только на капитализацию и возможность пополнения вклада. При таком вложении деньги нередко уже имеются, есть лишь цель сохранить их в банке на определенный срок.

В этих условиях пополнение не так важно. Зато стоит рассмотреть такую опцию, как возможность частичного снятия.

В этом случае у вас появится возможность мобильного управления вкладом (вдруг появится вклад с более лучшими условиями, и вы решите вложить часть накоплений и в него).

Как правило, по вкладам с такой возможностью ставка меньше, чем по простым срочным вкладам. Поэтому стоит взвесить, что более интересно: доходность вклада или возможность свободного распоряжения деньгами.

Поскольку вклад здесь выступает в роли инвестиционного инструмента, может возникнуть необходимость расторгнуть договор о вкладе, чтобы инвестировать в будущем деньги в иной инструмент.

В таком случае, при досрочном расторжении вклада в худшем случае вы потеряете все начисленные проценты.

Но бывает и так, что например, выплата и капитализация процентов проводится каждые N дней и при снятии денег через эти N дней ранее полученные проценты не теряются.

Если цели накопить нет

То это вовсе не означает, что вкладом не стоит пользоваться. В таком случае разумно выбирать вклад на конкретный срок с максимальной доходностью или с возможностью досрочного или частичного расторжения с возможной потерей процентов – тут уж решать вам, что важнее.

Так действительно выгоднее, поскольку «лежащие» деньги не приносят дохода, но при этом они и не сохраняются – они постоянно теряют ценность и, как следствие, способность покупать.

Инвестиционные цели

Если накопления осуществляются с инвестиционной целью (не потерять от инфляции или приумножить средства для дальнейшего инвестирования), то надо либо для начала консультироваться с валютным аналитиком, чтобы узнать прогнозы на динамику курсов основных валют (хотя бы доллара и евро), либо хранить сбережения поровну в основных валютах (рубль, евро, доллар). Вариантом для инвесторов могут быть инвестиции в драгоценные металлы – в цене они редко падают, а если снижения и случаются, то лишь кратковременные. Банки часто предлагают обезличенные металлические счета —

Под Новый Год банки нередко создают рождественские и новогодние вклады с повышенными ставками – эти депозиты обычно и помогают инвесторам сохранить деньги на время длительных выходных.

Многие задаются вопросом: в какой валюте лучше копить? Однозначного ответа тоже нет. Если цель накоплений уже существует, стоит хранить средства в валюте покупки.

Например, вы планируете поехать в отпуск за границу в Европу – то есть путевку будете покупать в евро, и там, очевидно, тратить будете тоже евро – значит, копить надо в евро.

Планируете купить бытовую технику в соседнем магазине за рубли – копите в рублях.

Наконец, последняя рекомендация – как известно, депозиты на сумму до 700 000 рублей (и рублевые, и валютные в эквиваленте) подлежат государственному страхованию вкладов, которое обеспечивает Агентство страхования вкладов. Если организация обанкротится, государство вернет вам вклад, но в сумме не более 700 000 рублей. Но перед вложением обязательно проверьте, входит ли банк в число застрахованных АСВ.

И другой логичный совет: если планируете копить большую сумму – открывайте сразу несколько вкладов – каждый вклад в сумме до 700 000 рублей (с учетом планируемых начисляемых процентов).

Роман Носик. 24.01.2012

Источник: http://www.investmentrussia.ru/bankovskie-ladi/ladi-depoziti/kakie-ladi-vigodnee-chto-takoe-vigodnii-lad.html

Как определить, какой вклад выгоднее?

Подскажите, как определить, какой вклад выгоднее? Допустим условия такие:1-й вариант – вложил 70 000. Ставка 11,5% «годовых», с капитализацией каждый день. Вложил на год. Вклад в рублях.

2-й вариант – вложил 70 000. Ставка 12 %, капитализация раз в месяц. Вложил на год. Вклад в рублях.

Какой вклад выгоднее? Давайте на примерах определять, какой вклад выгоднее. Ну а чтобы было более наглядно, я добавлю от себя ещё один вариант: 3-й вариант – Вложил 70 000. Ставка 12,5 %, капитализация раз в квартал. Вложил на год. Вклад в рублях. Чтобы сделать выбор оптимального варианта получения дохода по вкладу, сделаем предварительный расчёт начисления процентов с капитализацией. Напомню, что капитализация процентов появляется только тогда, когда начисленные проценты причисляются в установленные сроки к основному вкладу. Что даёт капитализация процентов вкладчику? Она даёт вкладчику дополнительный доход за счёт начисления процентов на причисленные проценты.

Расчёт капитализации процентов – это начисление процентов, производимое таким образом, что проценты по вкладу начисляются за определённый период не только на саму сумму вклада, но и на ранее начисленные и добавленные к вкладу проценты, то есть, получается, что на сумму полученных ранее процентов начисляются новые проценты.

Для расчёта процентов лучше всего воспользоваться калькулятором расчёта доходности вкладов. Такие калькуляторы есть на всех крупных информационных порталах банковской тематики.

Итак, я воспользовалась таким калькулятором, и вот какой результат доходности получился по вкладам:

№№Сумма депозитаСрок вложенияПроцентная ставка на депозит (%)Периодичность капитализации процентовСумма полученного дохода с капитализацией (руб.)Дополнительный доход от капитализации процентов (руб.) – из гр.6Сумма вклада с процентами (руб.)12345678
1-й вариант 70 000,00 1 год 11,5 % Ежедневная капитализация % 8 554,00 482,00 78 554,00
2-й вариант 70 000,00 1 год 12,0 % Ежемесячная капитализация % 8 903,00     480,00 78 903,00
3-й вариант 70 000,00 1 год 12,5 % Ежеквартальная капитализация % 9 195,00 421,00 79 195,00

Теперь можно и определять, какой вклад оказался выгоднее. В данном случае выгоднее оказался вклад с более высокой процентной ставкой, доход по которому составил 9 195,00 рублей, но обратите внимание, что сумма начисленных процентов на проценты, причисленные к вкладу, выше оказалась в первом варианте (482 руб.), т.е. при ежемесячном начислении процентов.

А как зависит сумма дохода от периодичности капитализации процентов? Это можно посмотреть на примерах из этой таблицы:

№№Сумма депозитаСрок вложенияПроцентная ставка на депозит, (%)Сумма полученного дохода с ежедневной капитализацией процентов(руб.)Сумма полученного дохода с ежемесячной капитализацией процентов (руб.)Сумма полученного дохода с ежеквартальной капитализацией процентов (руб.)1234678
1-й вариант 70 000,00 1 год 11,5 % 8 554,00 8 513,00 8 428,00
2-й вариант 70 000,00 1 год 12,0 % 8 949,00 8 903,00 8 811,00
3-й вариант 70 000,00 1 год 12,5 % 9 346,00 9 296,00 9 195,00

Примеры наглядно показывают, что чем реже периодичность начисления и причисления к вкладу процентов (периодичность капитализации процентов), тем меньшую сумму дохода получит вкладчик. Так какой вклад выгоднее? Получается, что выгодность вклада стоит оценивать по двум критериям:

  • с более частыми периодами капитализации процентов,
  • с более высокими процентными ставками.

Банки в основном предлагают следующую периодичность начисления процентов по вкладам (с капитализацией или зачислением на отдельный счёт):

  • ежедневное начисление процентов (встречается крайне редко)
  • ежемесячное начисление процентов
  • ежеквартальное начисление процентов
  • начисление процентов один раз в год
  • начисление процентов в конце срока вклада и др. варианты.

Хотя правильнее будет сказать, что проценты по вкладам банками всегда начисляются ежедневно, а вот причисляются они к основному вкладу/выдаются клиенту в указанные выше периоды.

Источник: https://bankirsha.com/kak-opredelit-kakoy-lad-vygodnee.html

Что важно знать при выборе вклада?

Чтобы сориентироваться в огромном количестве предлагаемых банками вкладов и выбрать подходящий для себя вариант, в первую очередь необходимо понять в чем их отличия и чем эти отличия могут быть выгодны.

Основные параметры, по которым различаются вклады, это срок, назначение и валюта. Все они влияют на размер процентной ставки, а следовательно и на прибыль, кроме того, они дают разные возможности своим владельцам.

Ваши деньги ежемесячно, ежеквартально или ежегодно приносят доход за счёт начисления процентов

Вклады до востребования

Одними из наиболее популярных у вкладчиков являются, так называемые, вклады до востребования, или бессрочные депозиты. Они отличаются тем, что не имеют чётко оговорённого срока хранения денежных средств на счету банка. Клиент, открывший подобный вклад, сможет в любое удобное для себя время снять со счета всю сумму или её часть.

Конечно, такие условия являются наиболее удобными для большинства вкладчиков, так как дают возможность в любой момент воспользоваться своими деньгами. Однако необходимо отметить, что существует одно «но» — процентная ставка по таким вкладам чаще всего очень низкая и едва ли превышает 1% годовых.

Такие вклады будут идеальным вариантом для тех, кто просто предпочитает не хранить свои деньги дома — например, чтобы обезопасить их от кражи, но при этом хочет в любое время иметь доступ к вложенным средствам.

Большинство банков дают своим клиентам возможность открывать подобного рода депозитные счета как в национальной валюте, так и в иностранной. Такие вклады не являются инвестиционными. Скорее наоборот, за счёт постоянной инфляции, процент которой выше прибыли даваемой банком, вклад будет постепенно обесцениваться.

Срочные вклады

В отличие от вкладов до востребования, срочные депозиты открываются на определённый период: от месяца до нескольких лет.

Условия договора предполагают, что сумма, которую клиент размесил во вклад останется на счету до конца указанного в договоре срока.

В некоторых случаях, если условия договора это позволяют, вкладчик сможет снять какую-то часть суммы, сохранив на счете заранее оговорённый остаток.

По срочным вкладам банки предлагают более высокие процентные ставки, чем по вкладам до востребования. Но при досрочном изъятии вложенных средств процентная ставка, как правило, снижается до размеров ставки по бессрочному депозиту.

Величина процентов по вкладу зависит не только от того, что срок по нему зафиксирован. В расчёт обычно берётся ещё несколько факторов:

  • сумма, которую размещает клиент — чем больше сумма, тем выше доходность вклада;
  • продолжительность срока вклада — чем дольше банк сможет управлять размещённой суммой, тем больший доход готов предложить;
  • возможности изменять сумму вклада — условия, позволяющие изменять объем хранимых средств, приводит к снижению ставки.

Выплата процентов

Существует два варианта выплаты процентов по вкладу:

  • В первом случае клиент получает прибыль, не дожидаясь окончания срока депозита. Проценты выплачиваются с определённой периодичностью, например, раз в месяц или в квартал. Этот вариант хорош для тех, кто разместил довольно крупную сумму и рассчитывает на скорый доход. По таким вкладам бывает возможна капитализация процентов — прибавление процентов к сумме вклада, увеличение которой приводит к повышению дохода.
  • Второй вариант предполагает, что все начисленные по вкладу проценты выплачиваются единовременно — в конце срока вклада. Вкладчик получает вложенные средства и доход, полученный от них. Такие вклады хорошо подходят для инвестирования, для тех людей, которые желают в первую очередь преумножить собственные средства, заставить их «работать» на себя. Главное здесь выбрать выгодное предложение и придерживаться условий вклада.

Подробнее о срочных вкладах

Срочные вклады могут быть разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчётный. Самый простой из них — сберегательный. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.

Откройте накопительный вклад, если вы откладываете деньги на крупную покупку

Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они помогают накопить какую-то крупную сумму, например, на дорогостоящую покупку.

Расчётный вклад позволяет клиенту сохранить контроль за своими денежными средствами, управлять накоплениями, пополняя вкляд или снимая с него деньги.

Валюта

Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так существуют рублёвые и валютные вклады — чаще всего в долларах США или евро. В некоторых баках есть возможность открыть и мультивалютные вклады, позволяющие хранить деньги сразу в нескольких валютах.

Кроме того, встречаются также и металлические вклады — вложение средств в драгоценные металлы. Доход по таким вкладам образуется не только за счёт процентов по вкладу, но и зависит от изменения стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.

Разобравшись в том, какие бывают вклады, и выбрав для себя оптимальный вариант, нужно найти банк, который предложит по этим вкладам самый высокий процент.

Источник: https://davaisravnim.ru/articles/finance/chto-vazhno-znat-pri-vybore-lada/

Как выбрать оптимальный банковский вклад

Когда в семейном бюджете появляются свободные от текущих расходов деньги, приходится решать, что с ними делать.

Кто-то предпочитает вкладывать их в товары длительного пользования, некоторые просто хранят дома «под матрасом», владельцы зарплатных карт излишек средств держат на текущем счете, не приносящем заметного дохода. А ведь можно не только хранить и копить деньги, но и приумножать их.

Конечно, можно серьезно заняться инвестиционной деятельностью, но для этого необходимо хорошо разбираться в достаточно специфической области. Поэтому на сегодняшний день самый простой и доступный способ для большинства россиян – доверить свои средства коммерческому банку.

У разных банков есть свои депозитные предложения с самыми различными условиями. Попробуем разобраться, как выбрать для себя подходящий вариант.

Сберегательный вклад

Допустим, вы стали обладателем солидной суммы, это могут быть средства от продажи какого-либо имущества, наследство, премия или что-то еще, и в ближайшем будущем не планируете потратить эти деньги. А значит, их нужно сохранить и приумножить. В этом случае выбирайте срочный вклад.

По нему выплата процентов происходит с некоторой периодичностью или в конце срока. Однако в этом случае пополнение или частичное снятие средств не предусматривается. Зато доходность таких вкладов самая высокая. При досрочном снятии средств на проценты рассчитывать не приходится.

Для примера рассмотрим предложения некоторых банков по размещению 300 000 руб. на сберегательном счете на год:

  • Банк Русский Стандарт, вклад «Солнечная весна» — 10.25%
  • РенессансКредит, вклад «Доходный» — 10%
  • Совкомбанк, вклад «Осознанный выбор» — 10.5%
  • МТСБанк, вклад «Высокий доход» – 8.25%
  • Альфа-Банк, вклад «Победа» – 7.76%

Накопительный вклад

Например, вы решили копить, ежемесячно откладывая некоторую сумму денег. Тогда вам подойдет накопительный вклад, отличительной особенностью которого является возможность периодического пополнения счета.

Нужно только изучить условия банка по выполнению приходных операций. Обычно банк устанавливает минимальный размер дополнительной суммы и ограничения по срокам операций, например, не позже, чем за два-три месяца до окончания срока или расчетного периода.

Доходность вкладов с пополнением чуть ниже, чем сберегательных.

Для сравнения, та же сумма в 300 000 руб., но с возможным пополнением счета:

  • Совкомбанк, вклад «Максимальный доход» — 10.25% или «Осознанный выбор» — 10.5%
  • Банк Русский Стандарт, вклад «Солнечная весна пополняемый», 9.75%
  • РенессансКредит, вклад «Накопительный» – 9.5%,
  • МТСБанк, вклад «Накопительный» или «Мобильный» – 7.25%,
  • Альфа-Банк, вклад «Премьер» – 6.5%

Текущий вклад

Если доходы ваши нестабильны и существует вероятность, что вам понадобится снимать какие-то суммы, то можно открыть текущий вклад, который позволяет свободно пользоваться своими средствами, т.е. и пополнять счет, и частично снимать. Проценты в общем случае будут начисляться с некоторой регулярностью на остаток счета. Доходность таких вкладов ниже по сравнению со срочными или накопительными.

  • Банк Русский Стандарт, вклад «Удобный» — 8.75%
  • Совкомбанк, вклад «Всегда под рукой, с защитой» — 6.5%
  • РенессансКредит, вклад «Без границ» — 9.25%
  • МТСБанк, вклад «Мобильный» — 7.25%
  • Альфа-Банк, вклад «Потенциал» — 5.7%

Капитализация процентов или рентный доход

Проценты начисляют либо с определенной периодичностью, например, ежемесячно, либо в конце всего срока.

Если проценты начисляются ежемесячно, в зависимости от предпочтений можно выбрать варианты: регулярное перечисление процентов на текущий расчетный счет (рентный доход) или прибавление их к сумме депозита (капитализация), при этом проценты за оставшийся срок будут начисляться с учетом новой суммы.

Срок вклада

Выбирая, будет ли ваш вклад долгосрочным (несколько лет), среднесрочным (полгода — год) или краткосрочным (до полугода), определитесь с целью накопления.

Если вы не планируете в ближайшем будущем воспользоваться этими деньгами, размещайте их на несколько лет с целью максимальной доходности.

Однако, учитывайте, что за такой срок банк может изменить процентную ставку, в том числе и понизить, о чем предупреждается в договоре. Если сумма крупная, то изменение процентной ставки будет ощутимо.

Когда собираетесь копить, например, на ремонт, отдых или лечение, можно вложить средства на год, вероятность изменения процента минимальна, правда, и процент будет чуть ниже. Еще меньше процент предлагается на коротких сроках, но и по таким вкладам можно получить неплохой доход, размещая большую сумму денег, которая может понадобиться только через месяц-другой.

Для сравнения – сумма 300 000 руб. на разные сроки:

  • РенессансКредит, вклад «Доходный», 3 месяца — 6.75%, для других сроков вплоть до 2 лет – 10%
  • Совкомбанк, вклад «Максимальный доход», 1-3 месяца — 8.25%, 6-9 месяцев — 9.25%, 1 год — 10.5%, 2 года — 10.7%, 3 года — 10.9%
  • МТСБанк, вклад «Высокий доход», 1 месяц — 6.5%, 6 месяцев — 7.5%, 1 год — 8.25%, 550 дней — 8.5%
  • Альфа-Банк, вклад «Победа», 3 месяца — 5.98%, 6 месяцев — 7.31%, 1 год — 7.76%, 2 года – 8.41%, 3 года — 9.01%

Прежде чем нести деньги в банк, оцените свои финансовые возможности. Если допускаете, что возникнет ситуация, когда придется забрать свои сбережения раньше установленного срока, выбирайте вклады, где есть льготные условия для досрочного расторжения договора. Например, в РенессансКредит проценты не пропадают, а исчисляются по другой, более низкой ставке.

Пролонгация вклада

Если вы хотите производить накопление дольше, чем предлагается банком, то выгоднее будет вариант с автоматической пролонгацией при сохранении условий по вкладу. Иначе, если вы не отследите окончание срока, ваш депозит перейдет в категорию «до востребования» с мизерной процентной ставкой 0,01-0,1% годовых.

От чего зависит размер процентной ставки

Подведем итог. На доходность по вкладу влияет совокупность условий, основные из них:

  • Сумма вклада. Чем больше сумма, тем выше процент. Обычно устанавливается линейка сумм, для которых ставка едина, например, от 5 000 до 300 000 руб., от 300 000 до 1 000 000 руб., от 1 000 000 руб. и выше.
  • Срок размещения. Чем больше срок, тем выше процент.
  • Валюта. По рублевым депозитам процент выше, чем по валютным. По мультивалютным вкладам размер процентной ставки находится между рублевыми и валютными вкладами.
  • Возможность пополнения или частичного снятия. Обычно эти условия работают на уменьшение процентной ставки.

Источник: https://www.exocur.ru/kak-vyibrat-optimalnyiy-bankovskiy-lad/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.