7 основных требований к заемщикам по ипотеке

Содержание

Основные требования банков к заемщикам по ипотеке

Банк стремится к увеличению доходов. Однако финансовое учреждение кроме накопления прибыли, хочет свести к минимуму риски организации. С этой целью банк формулирует условия по ипотеке к потенциальным претендентам.

Подобные требования могут носить обязательный характер (после отказа выполнять которые, последует отклонение займа по ипотеке), либо рекомендательный (выполняются по усмотрению, однако если заемщик согласится, получит кредит по выгодному тарифу).

Минимальные требования к заемщику по ипотеке

Банк выдвигает набор условий к ипотечному заемщику, иногда это жесткий список требований по ипотечному кредиту. Лояльные условия получения ипотечного кредита у «Сбербанка». Клиент должен соответствовать стандартизированному набору условий.

В необходимый перечень требований, предъявляемых кредиторами, входит:

  • наличие гражданства российского;
  • возрастные ограничения (21 — 60);
  • адрес места регистрации и проживания должен совпадать с приобретаемой недвижимостью;
  • первоначальный взнос (20%);
  • уровень дохода — платежеспособность;
  • трудовая биография;
  • тип заемщика (обычный заемщик либо из социальной категории, пользующейся господдержкой на социальную программу кредитования).

Требования к заемщику по возрасту

Возрастные рамки — основной минус ипотеки в РФ. Формально получают кредит лица с восемнадцатилетнего возраста, однако фактически с 21 года. В 18 получить ипотечный заем без созаемщика с хорошей платежеспособностью — невозможно.

Банк охотнее предоставляет ипотечное кредитование клиентам старше 25, с трудовым стажем, минимальной кредитной историей и пр. Противоречия по отечественной ипотеке возникают из-за максимального возрастного уровня.

Наступление пенсионного возраста, даже если платежеспособность заемщика не вызывает сомнений, становится весомым препятствием при оформлении ипотеки.

Буквально каждый банк выдвигает в требованиях следующее — на период выплаты долга возраст заемщика должен составлять:

  • женщины максимально — 60 лет;
  • мужчины — 65 лет.

Нижний порог возраста у Сбербанка установлен на отметке 75 лет. На деле, любое финучреждение старается не брать на себя финансовые риски если возраст клиента превышает 55 лет. Для таких категорий граждан остается социальная ипотека на недвижимость, хотя шансы получить ее довольно призрачны.

Основные требования по стажу работы

Для оформления кредита на большую сумму, трудового стажа в 1 год часто недостаточно, тем более если претендент менял место трудоустройства.

Чтобы банк согласился выдать деньги в долг необходимо проработать на одном месте не менее двух лет.

Однако если основная сумма на погашение ипотеки у человека есть, или имеется созаемщик, платежеспособность которого не вызывает сомнений, то банк пойдет на уступки.

Условия банковского учреждения к заемщику по ипотеке также включают сведения о профессии претендента. Это свидетельствует о востребованности клиента на рынке труда, и возможности пере трудоустроится в дальнейшем при утрате места работы.

Требования для получения ипотеки с господдержкой

Основные требования не отличаются от других ипотечных программ. Созаемщик берется не один, и при выдаче максимальной суммы займа, учитывается сумма всех доходов. Ежемесячный платеж не выше 45% от суммарного дохода участников ипотечной сделки. Каждый супруг — созаемщик у другого члена супружеской пары. Супруги совместно несут ответственность за погашение кредита.

10 банков предлагают такие программы, с разными названиями — ипотечное жильё с господдержкой, «Новостройка» либо кредит «Фундаментальный». Крупнейшие финучреждения России работают с ипотечной господдержкой — ВТБ24, Сбербанк, Абсолют банк, также Газпромбанк, Уралсиб, Инвестторгбанк и пр.
Требования к заемщику по ипотеке у Сбербанка самые лояльные.

Условия популярных банков России к заемщикам

Предложения от банков:

  • Сбербанк. С помощью Сбербанка заемщик может рассчитывать на господдержку и получить кредит до 8 млн;
  • ВТБ-24. Основные параметры требований аналогичны со Сбербанком. Учреждение занимается социальным ипотечным кредитованием;
  • Газпромбанк. Газпромбанк предоставляет гибкую систему условий оформления ипотечной сделки, включая программу господдержки;
  • Уралсиб. Перспективный, стремительно развивающиеся финансовое учреждение с региональной сетью филиалов. Жителям удаленных регионов финучреждение предоставляет социальное ипотечное кредитования для малоимущего населения.

Банки не предоставят кредит официально безработным, невзирая на неофициальные доходы, погашающие кредит. Совсем другое отношение к людям, которым предоставляется социальное страхование с господдержкой — военнослужащие, учителя, молодые перспективные ученые, врачи.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • +7 (499) 404-01-39 — Москва и обл.;
  • +7 (812) 494-88-69 — Санкт-Петербург и обл.;
  • +7 (499) 404-01-39 — все регионы РФ.

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/osnovnye-trebovaniya-bankov-k-zaemshhikam-po-ipoteke.html

Требования к заемщику по ипотеке (ипотечному кредиту) – в Сбербанке, ВТБ 24, с господдержкой, Газпромбанк, Абсолют Банк

Большинство банковских компаний выдвигают требования по получению ипотеки, чтобы удостовериться в надежности и платежеспособности заемщика.

При этом условия компаний являются стандартными и отличаются незначительно.

Иногда бывает, что заемщик не отвечает требованиям банка, тогда ему следует подыскать другие программы со специальными условиями, но в таком случае процентная ставка по займу будет значительно выше.

Представление жилищных займов

Порядок оформления и получения ипотеки регулируется Федеральным законом № 102 от 1998 года.

С господдержкой

Крупные российские банки предоставляют ипотеку для участников госпрограмм на льготных условиях.

К ним относятся:

  • граждане, стоящие в очереди по повышению качества проживания или нуждающиеся в жилье;
  • многодетные и семьи с низким доходом;
  • работники бюджетных должностей;
  • военнослужащие;
  • молодые супруги, возраст которых не превышает 35 лет;
  • обладатели материнского сертификата.

Согласно условиям государственных программ ипотека выдается по сниженной процентной ставке.

Процентные ставки

Средние процентные ставки по ипотеке варьируются:

Требования к заемщику по ипотеке

Перед получением кредита на недвижимость следует ознакомиться с требованиями к заемщику по ипотеке.

Российское гражданство

Обязательное условие для получения кредита – это наличие российского гражданства.

Однако по условиям некоторых финансовых компаний получить ипотеку могут резиденты страны, проживающие в стране определенный период времени.

Возраст

Практически все кредитные организации выдают ипотеку от 21 года и до наступления пенсионного возраста. При этом последние выплаты по ипотечному договору должны наступить не позднее 65 лет.

Ряд специальных банковских программ предлагает получение ипотеки для лиц пенсионного возраста.

Также в некоторых компаниях можно получить займ с 18 лет при условии подтверждения своей платежеспособности.

Наличие регистрации

Для успешного получения займа следует быть прописанным в регионе нахождения банка.

Иногда допускается временная регистрация, но чаще всего банки спрашивают наличие постоянной прописки в конкретном регионе.

Трудовой стаж

Наличие определенного стажа крайне важно для банка, так как это подтверждает надежность и солидность заявителя.

Для успешного рассмотрения заявки на ипотеку необходимо иметь:

  • общий рабочий стаж от одного года;
  • стаж не менее полугода на последней должности.

Все это должно быть подтверждено справками от работодателя.

Кредитными компаниями учитывается только официальный стаж, который отмечен в трудовой книжке. Никакие удаленные работы и сотрудничество без оформления не рассматриваются компанией.

Платежеспособность

Не менее важное условие получения ипотеки – это платежеспособность гражданина. Рассматривается уровень его заработной платы, при этом она должна быть достаточно высокой для оплаты по ипотеке.

Регулярный уровень ежемесячных платежей по кредиту должен быть не более 30-35%, иначе качество жизни заемщика может серьезно ухудшиться.

Чем выше уровень официальной зарплаты, тем больший размер займа он сможет получить.

Также могут рассматриваться альтернативные источники дохода, например:

  • сдача недвижимости в аренду;
  • использование интеллектуальной собственности;
  • подработка гражданина.

Кроме того, существуют специальные кредитные программы для владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей.

Кредитная история

Следующий важный фактор – это наличие кредитной истории. Если она является положительной, то это считается огромным плюсом для заявителя.

Однако если ранее гражданин выплачивал кредиты не в установленный срок или имеет задолженности по другим займам, то банк может отказать ему в выдаче ипотеки.

Стоит отметить, что полное отсутствие кредитной истории будет больше минусом, чем плюсом, так как банку сложно охарактеризовать заемщика как потенциального плательщика.

Условия банков

Чтобы иметь полное представление об ипотечных программах, следует ознакомиться с предложениями наиболее популярных российских банков.

Сбербанк

Требования к заемщику по ипотеке в Сбербанке:

  • возраст от 21 года и до 65 лет на момент окончательной выплаты кредитного договора;
  • стаж не менее полугода на последней должности и не менее года в общей сложности за последние 5 лет.

Также приветствуется наличие недвижимости в собственности, так как ее можно предоставить под залог банковской компании.

Плюсом для заявителя считается участие в ипотечном договоре поручителей и созаемщиков, что будет для банка дополнительной гарантией.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.

ВТБ 24

Минимальный возраст для получения ипотеки в данном банке начинается от 21 года, а на момент последней выплаты лицу мужского пола должно быть не более 65 лет, женщине не более 60 лет.

Оформить кредит можно до момента наступления пенсионного возраста.

Общий трудовой стаж заемщика должен быть не менее 12 месяцев, на последней должности не менее 4 месяцев.

Предусмотрена возможность получения ипотеки не только для российских граждан, но и жителей других стран, но при этом заявитель должен:

  • иметь статус налогового резидента;
  • проживать в Российской Федерации более половины дней в году и исправно выплачивать налоги.

Также в ВТБ 24 кредит на недвижимость могут получить индивидуальные предприниматели.

Кроме того, для ипотечного договора можно привлекать созаемщиков в количестве до 4 человек.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного займа в ВТБ 24.

Газпромбанк

Для успешного получения ипотеки в Газпромбанке следует иметь:

  • гражданство России;
  • прописку в одном из регионов нахождения банка.

Получить займ можно с 20 лет, а на момент последней выплаты по ипотеке заемщик должен быть не старше пенсионного возраста.

Также для получения ипотечного займа следует иметь:

  • общий трудовой стаж от одного года;
  • не менее 4 месяцев на последней должности.

Индивидуальным предпринимателям и гражданам, работающим в организации ИП, кредитные средства не выделяются.

Тут представлен образец заявления на получение ипотечного займа в Газпромбанке.

 Абсолют Банк

На момент получения кредита заявителю должно быть не менее 21 года, а на момент погашения задолженности не более 65 лет.

Абсолют Банк выдает кредиты:

  • гражданам России;
  • налоговым резидентам при условии внесения первого взноса и наличии созаемщиков.

Общий стаж трудовой деятельности гражданина должен быть не менее 12 месяцев, а на последней должности менее 6 месяцев.

Получить ипотеку могут, как наемные служащие, так и владельцы бизнеса и индивидуальные предприниматели.

Тут представлен образец заявления на получение ипотеки в Абсолют Банке.

Другие банки

В других банках выдвигаются схожие требования к заемщикам по ипотечному кредиту, так как выполнение всех условий позволяет выдать заявителю заем на оптимальных условиях.

Стоит понимать, что если требований слишком мало, то процентная ставка будет повышаться, что невыгодно для заявителя.

Ниже представлена сравнительная таблица по требованиям банков к заемщику:

Наименование банка Минимальный возраст заявителя Максимальный возраст заявителя Возможность получения ипотеки для предпринимателей Стаж официальной деятельности
Сбербанк С 21 года До 65 лет на момент полной выплаты ипотеки Есть специальные программы Общий от 12 месяцев, на последнем месте от 6 месяцев
ВТБ 24 С 21 года 65 лет для мужчин и 60 для лиц женского пола на момент выплаты ипотеки Возможно получить Общий не менее 12 месяцев, на последней должности от 4 месяцев
Газпромбанк С 21 года Не старше пенсионного возраста Не предусмотрена Общий не менее 12 месяцев, на последнем месте от 4 месяцев
Абсолют Банк С 21 года До 65 лет Возможно получить Общий от 12 месяцев, на последнем месте от полугода
Райффайзенбанк С 23 лет 65 лет для мужчин и 60 для женщин на момент выплаты ипотеки Возможно получить Общий от 12 месяцев, на последнем месте от полугода. Не менее 1 года, если данное место работы первое для заемщика

На видео о требованиях, предъявляемых банками

Источник: http://77metrov.ru/trebovanija-k-zaemshhiku-po-ipoteke.html

9 ошибок, которые допускают ипотечные заёмщики

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования.

Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается.

Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% годовых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн).

А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей.

Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция.

Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить.

А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

https://www.sravni.ru/text/2017/1/17/6-servisov-kotorye-pomogut-vernut-nalogi-ne-vykhodja-iz-doma/

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке.

Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная.

Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования.  В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки.

Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке.

Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Сравнить условия

Калькулятор рефинансирования Сравни.ру

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов.

Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей.

Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.  

https://www.sravni.ru/text/2018/2/14/lichnyj-opyt-kak-ja-refinansirovala-ipoteku/

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования.

На сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков.

Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7.  Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге.

Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения.

И перечень их может быть велик.

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

Елена Потапова, эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант проекта Минфина РФ по финграмотности, иллюстрация – Ламия Аль Дари

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2018/3/13/9-oshibok-kotorye-dopuskajut-ipotechnye-zajomshhiki/

7 основных условий, которые выдвигают банки к заёмщикам по ипотеке плюс полезные советы

Условия предоставления ипотеки принципиально не отличаются от получения таких финансовых продуктов, как потребительский кредит, или же кредитование для приобретения автомобиля. Особенность – объект кредитования недвижимость, которая юридически остается в собственности заёмщика.

При этом юридические права владельца недвижимости, приобретаемой за счет ипотечных средств, существенно ограничиваются. Владелец не имеет прав на её продажу, обмен, дарение. Ограничиваются также права по использованию недвижимости с целью получения дохода – в этом случае понадобится согласие банка, выдавшего ипотеку.

Однако, несмотря на ограничения, именно ипотечные кредитование сделало возможным приобретение жилья и проживание в нём возможным для многих российских граждан, которые не имели возможности приобретения жилья из-за недостатка денег.

Хотя различные банки предъявляют к соискателям ипотеки свои требования, существуют определённые условия получения положительного решения при желании получить заём, общие для различных финансовых учреждений.

Условие № 1

Важное условие – наличие у заёмщика определённой суммы для первого взноса. Кредитная сумма в численном выражении представляет собой определённый процент от общей стоимости приобретаемого жилья.

Оставшаяся сумма погашается за счет первоначального взноса.

От этих расчетных показателей зависит порядок расчёта ежемесячных платежей суммы, которую заёмщик будет обязан отдать банку, а также срок, на который предоставляется кредит, окончательная процентная ставка.

Расчёт платежей производится по одной из 2-х схем:

  • аннуитетной, при которой размер возвратных платежей остается постоянным в течении времени кредитования;
  • дифференциальной, при которой размер платежей возврата ежемесячно уменьшается.

В случае аннуитетной схемы, хотя на первом этапе сумма платежей ниже, чем при дифференциальной схеме, в окончательном расчёте заёмщик заплатит банку большую сумму, чем при дифференциальных платежах.

Условие № 2

В любом банке, в который будет обращаться соискатель ипотеки, соответствующие специалисты прежде всего проверяют соответствие кандидатуры заёмщика хотя бы минимальным требованиям, которые предъявляет банк. К таким требованиям относятся:

  1. Возраст заёмщика, как правило, он должен находиться в диапазоне 23-65 лет. В реальности банки подходят к соответствию возраста исходя из практичности решения. Например, если законодательно возраст мужчины соискателя может определяться исходя из критерия достижения пенсионного возраста. Однако, на практике, банк ориентирует своих сотрудников исходить из учёта того, что если соискателю, например, 55 лет, то в случае потери по каким-то обстоятельствам постоянной работы, то ему будет крайне трудно найти новую работу и выплаты по ипотеке окажутся в зоне риска.
  2. Соискатель должен иметь не менее трёх месяцев трудового стажа на последнем месте работы, при этом общий трудовой стаж должен составлять не менее одного календарного года.
  3. Соискатель должен иметь постоянную регистрацию в том районе, где расположен банк или его филиалы.

Условие № 3

Критерии этого условия охватывают пакет документов, которые нужно предоставить банку, чтобы он мог провести анализ кредитоспособности будущего клиента.

В пакет входят документы, которые подтверждают трудовую деятельность и занятость, а также размеры заработной платы.

К таким документам относят контракты с работодателями, документы удостоверяющие уровень доходов, документы, которые подтверждают стаж трудовой деятельности. Это стартовый пакет, с которого банк начинает работу с клиентом.

Главный критерий, который служит для банка основанием для выдачи ипотеки или отказа – это ежемесячный доход соискателя займа. Для вынесения положительного решения необходимо, чтобы сумма ежемесячного платежа не превышала сорока процентов от ежемесячного совокупного дохода получателя ипотеки (допускается такой показатель для созаёмщиков).

Условие № 4

Это условие получение положительного решения по получению ипотечного кредита относится к типу недвижимости, на которую клиент хочет получить ипотеку.

Заёмные средства банки предоставляют для приобретения недвижимости, которая имеет систему отопления, подключена к электро- и –водоснабжению. Кроме этого банки устанавливают требования к времени возведения недвижимости, год её постройки должен соответствовать критериям банка.

При этом недвижимость не должна быть обременена различными обязательствами, не находиться в аварийном состоянии, не должна быть включена в планы сноса.

К поискам такой удовлетворяющей критериям банка недвижимости лучше всего приступать после того, как клиент получает одобрение банка кредитной истории соискателя.

Условие № 5

После предоставления информации о выбранном соискателем жилья, на которое он хочет получить ипотеку банк в обязательном порядке должен одобрить выбор заёмщика. Для прохождения этой процедуры потребуется выполнить следующие действия:

  • продающий жилье подготавливает копии документов, которые подтверждают его право на приобретаемую недвижимость;
  • продавец передает пакет документов заёмщику;
  • заёмщик предоставляет пакет документов юристам банка.

Тщательная проверка правоустанавливающих документов зашивает от мошенничества не только финансовое учреждение, но и самого заёмщика, поскольку контролирующие службы банков обладают достаточно обширными возможностями для того, чтобы установить, не имеет ли недвижимость обременений, её историю и однозначность документации.

Если все документы соответствуют правовым нормам – юристы банка выносят решение о юридической обоснованности выдачи ипотеки.

задача специалистов банка – правильно оценить платёжеспособность заёмщика.

Поэтому важно предоставить правильно оформленные документы, подтверждающие совокупный доход – справку по форме 2-НДФЛ, причем многие банки принимают не только документы с места официальной работы (трудоустройства), но также документы, подтверждающие получение дохода с других источников формирования бюджета, например, сдача в аренду жилья. К рассмотрению и проверке принимаются документы об источниках дохода, на которые можно получить справку по форме 2-НДФЛ.

Условие № 6

Этот пункт процедуры получения положительного решения о предоставлении ипотеки включает в себя независимую экспертную оценку недвижимости, на приобретение которой соискатель хочет получить заём.

Независимый эксперт производит:

  • объективную оценку недвижимости;
  • составляет отчет об реальной рыночной стоимости объекта ипотеки и предоставляет его банку, a также страховой компании.

При помощи такой экспертизы кредитор защищает себя от несоответствия цены, которую запрашивает продавец, реалиям рынка недвижимости, защищает себя от завышения стоимости.

Условие № 7

Это проведение процедуры страхования недвижимости от рисков её повреждения. Эту процедуру нужно будет проходить неоднократно по мере погашения ипотеки в полном объёме. Эта обязанность вменяется в обязанности получателя займа Законом об ипотеке. Если такое условие н будет соблюдено, то такое рисковое событие может стать поводом для банка забрать ипотечную недвижимость.

Итог

Выше перечисленные условия являются типовыми для коммерческих банков и могут отличаться в зависимости от финансового учреждения.

Помимо этого, если заёмщик решит воспользоваться различными льготами, которые предоставляются бюджетникам, то количество условий возрастет.

Банки могут затребовать:

  • документы о недвижимости, которой владеют родители созаёмщиков;
  • выписки из лицевых счетов;
  • документы, которые подтверждают доходы всех членов семьи;
  • нотариально заверенные подтверждения, что заёмщик ранее не был участником программ социальной ипотеки.

Количество необходимых документов устанавливается банком и может значительно превышать приведённый список. Чем большее количество социальных льгот, на которые претендует соискатель ипотеки – тем большее количество документов потребует банк.

Выше приведены типовые условия предоставления ипотечных кредитов. В некоторых банках ипотека предоставляется по упрощённой схеме. Примером может служить предлагаемая Сбербанком «Ипотека по двум документам».

Несколько различаются условия получения ипотеки по молодёжным программам, по военной ипотеке, по программам «Ипотека плюс материнский капитал» и так далее.

Источник: http://www.VseProCredit.ru/ysloviya-predostavleniya-ipoteki-579

Ипотека по программе «Вторичный рынок»

Приобретение отдельной квартиры, жилого строения (дома, таунхауса) c земельным участком, либо апартаментов на вторичном рынке недвижимости путем заключения договора купли-продажи.

Клиентский сегмент:

  • Сотрудники корпоративных компаний – участников зарплатных проектов Банка, холдинговых компаний (интегрированных структур) и организаций ГК «Ростех» прямого управления.
  • Сотрудники организаций – корпоративных клиентов Банка, входящих в перечень организаций, на которые распространяется действие программы «Вторичный рынок».

Условия:

  • Минимальная сумма кредита – 500 000 рублей, но не менее 20% от стоимости объекта;
  • Максимальная сумма кредита:
    • 20 000 000 рублей – для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга;
    • 10 000 000 рублей – для иных регионов.

  • Первоначальный взнос – не менее 20% стоимости приобретаемой недвижимости.
  • Срок кредита – от 36 до 240 месяцев.

С подробными условиями и тарифами Банка по ипотечному кредитному продукту «Вторичный рынок» можно ознакомиться в разделе «Документы».

Процентная ставка:

Размер первоначального взноса,%

20>30

30>50

≥ 50

Базовая ставка, % годовых

  9,00

  8,50

  8,00

Основание применения надбавки к базовой ставке (при наличии нескольких оснований надбавки суммируются)

Размер надбавки

Объектом залога выступает жилой дом (жилое строение, таунхаус) с земельным участком, нежилое помещение, используемое для проживания без права регистрации в нем (апартаменты).

1,00%

Отсутствие страхового обеспечения в виде личного страхования заемщика

1,00%

Требования к заемщикам:

  • Возраст – от 21 до 65 лет на момент окончания срока действия кредитного договора;
  • Гражданство РФ;
  • Постоянная регистрация на территории РФ;
  • Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев;
  • Общий трудовой стаж – не менее 12 месяцев.

Заемщиком/Созаемщиком/Поручителем не может выступать индивидуальный предприниматель, работник индивидуального предпринимателя, собственник бизнеса с долей участия свыше 1%.

Обеспечение:

  • залог приобретаемой недвижимости (с оформлением закладной) — по факту оформления права собственности на приобретаемую недвижимость.

  • обязательство по погашению кредита солидарным заемщиком (созаемщиком), являющимся супругом (супругой) Заемщика (если заемщик состоит в браке и отсутствует брачный договор, предусматривающий раздельный режим имущества, приобретаемого за счет кредитных средств).
  • Объектом залога может выступать: квартира в многоквартирном доме, жилой дом (жилое строение, таунхаус) с земельным участком, нежилое помещение, используемое для проживания без права регистрации в нем (апартаменты).
  • Залогодателем по кредиту может выступать ближайший родственник Заемщика: супруг/супруга, родители, совершеннолетние дети, родные братья / сестры.

Требование к закладываемой недвижимости:

Закладываемая жилая недвижимость должна:

  • Располагаться в регионе территориального присутствия Банка;
  • Не являться собственностью недееспособных или ограниченно дееспособных, а также несовершеннолетних лиц;
  • быть отдельной квартирой в многоквартирном доме, либо жилым строением (домом, таунхаусом) c земельным участком, либо нежилым помещением в многофункциональном комплексе, используемом для проживания без права регистрации в нем;
  • быть подключенным к водоснабжению, электрическим, водяным (паровым) или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения;
  • иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах и жилых домов);
  • не иметь несогласованных перепланировок;
  • не состоять в споре, под арестом или запрещением, не быть заложенным, обремененным рентой, арендой или какими-либо иными обязательствами и правами третьих лиц;
  • состоять на кадастровом учете.

Здание, в котором расположен предмет залога (либо отдельностоящее здание, являющееся предметом залога) должно отвечать следующим требованиям:

  • Иметь износ не более 55%;
  • не находиться в аварийном состоянии, не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;
  • не подлежать расселению;
  • не подлежать сносу в рамках программы реновации жилищного фонда;
  • иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;
  • если здание, в котором расположен предмет залога – многоквартирный дом, то здание должно иметь металлические, железобетонные или смешанные перекрытия (не допускается наличие в здании деревянных перекрытий).

Не могут являться объектом залога предназначенные для постоянного проживания летние, дачные, садовые домики.

Земельный участок, на котором расположен жилой дом (жилое строение, таунхаус) должен отвечать следующим требованиям:

  • принадлежать залогодателю на праве собственности и иметь границы. При передаче в залог жилого дома земельный участок также передается в залог;
  • иметь подъездную дорогу, обеспечивающую на легковом автомобиле круглогодичный подъезд к нему;
  • иметь целевое назначение: земли поселений (населенных пунктов) и разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства.

Страхование

Имущественное страхование (обязательно)

Заключение договора имущественного страхования предмета залога (страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества).

Страховая сумма по условиям договора (полиса) страхования не должна быть менее остатка суммы кредита, увеличенной на 10 (десять) процентов. В качестве первого выгодоприобретателя – АО АКБ “НОВИКОМБАНК”.

Размер страхового возмещения по добровольному страхованию жизни и риска утраты трудоспособности солидарных заемщиков определяется пропорционально доле дохода каждого заемщика в сумме совокупного дохода созаемщиков.

Первым выгодоприобретателем по договору (полису) страхования выступает Банк.

Договор страхования должен быть заключен до фактической выдачи кредита (перечисления кредитных средств на счет заемщика). Допускается заключение комплексного договора страхования (если применимо).

Договорами (полисами) страхования может быть установлено, что они вступают в силу в день фактической выдачи кредита Заемщику (для договоров (полисов) личного страхования) или в день регистрации права собственности Заемщика на недвижимость (для договоров (полисов) имущественного страхования, если выдача кредита осуществляется до регистрации права собственности).

Личное страхование (оформляется по желанию заемщика).

Страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного Заемщика, имеющего доход на дату заключения Договора, в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), по условиям которого первым выгодоприобретателем является АО АКБ “НОВИКОМБАНК”.

Банк может принять решение о необходимости страхования риска прекращения или ограничения права собственности на недвижимость (в течение первых трех лет после приобретения недвижимости в кредит).

Документы, предоставляемые для рассмотрения кредитной заявки:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Заявление-анкета на получение кредита;
  • Свидетельство пенсионного страхования, ИНН (при наличии);
  • Документы, подтверждающие семейное положение и брачный договор (при наличии);
  • Военный билет (для мужчин моложе 27 лет);
  • Водительское удостоверение (в случае его отсутствия, справки из наркологического или психоневрологического диспансеров)*
  • Документ, подтверждающий доход заемщика за последние 12 месяцев или за фактическое количество отработанных месяцев с учетом требования к стажу на последнем месте работы (на выбор):
    • Справка по форме 2-НДФЛ;
    • Справка по форме Банка;
    • Справка о размере назначенной/выплаченной пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
  • Документ, подтверждающий трудовую занятость (на выбор):
    • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
    • Справка от работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и стаже работы (сроке службы), либо копия договора/контракта с последнего места работы (для физических лиц, в отношении которых законодательством Российской Федерации допускается отсутствие трудовой книжки);
  • Копия трудового контракта/договора, постранично заверенная/прошитая и заверенная на последней странице с указанием количества листов работодателем (при учете дохода по совместительству).

* по запросу Банка
Банк вправе запросить дополнительные документы.

Перечень документов Залогодателя, если Залогодатель не является Заемщиком:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Заявление-анкета на получение кредита;
  • Документы, подтверждающие родство с Заемщиком (свидетельство о браке, свидетельство о рождении и пр.);
  • Водительское удостоверение (в случае его отсутствия, справки из наркологического или психоневрологического диспансеров)*;
  • Нотариально удостоверенное согласие супруга Залогодателя на передачу Банку в залог недвижимости или нотариально удостоверенное заявление Залогодателя о том, что в банке он не состоял/не состоит или брачный договор об установлении раздельного режима собственности супругов.

Порядок погашения кредита:

Первый платеж состоит из начисленных процентов за пользование ипотечным кредитом за первый процентный период.

Последующие платежи (кроме последнего платежа) состоят из ежемесячных аннуитетных платежей, включающих суммы в погашение основного долга и процентов за пользование ипотечным кредитом.

Последний платеж должен включать в себя оставшуюся сумму основного долга и проценты за пользование ипотечным кредитом.

Срок действия положительного решения Банка:

В течение 3-х календарных месяцев с даты принятия положительного решения.

Источник: https://novikom.ru/individuals/mortgage/ipoteka-po-programme-vtorichnyy-rynok/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.