Андеррайтинг в банке: что это? как пройти эту процедуру? советы

Содержание

Андеррайтинг – это… Андеррайтинг в страховании :

До недавних пор андеррайтинг был прерогативой Запада. Но с развитием всех сегментов финансового рынка в России увеличилась потребность в детальном анализе участников сделок. Детальнее о том, что представляет собой андеррайтинг рисков в банке, страховании и во всех остальных финансовых сферах, читайте далее.

Происхождение

Термин “андеррайтинг” возник в период становления морского страхования. Купец ставил (write) под (ander) суммой свою подпись, подтверждая таким образом риски, которые он собирался покрыть.

Андеррайтинг – это детальный анализ потенциального заемщика. Он проводится с целью выявления возможности (не) возврата кредита. Этот отдел в финансовых учреждениях обрабатывает всю информацию о заявителе по данным от самого заемщика, информации из ФНС, других социальных органов. При этом каждое финансовое учреждение работает по индивидуальной схеме.

Андеррайтинг в банке: что это такое?

Анализ заемщиков в кредитном учреждении осуществляется по трем направлениям.

Оценка платежеспособности. Определяются суммарные доходы любого характера: поступления от трудовой деятельности, продажа имущества, предпринимательской деятельности, депозитов.

Наличие кредитной истории по вопросам критериев взятых обязательств и платежеспособности.

Вероятность обеспечения кредита в виде движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, дебиторских счетов, ТМЦ и т. д.

Виды исследований

Скоринг (автоматический андеррайтинг) – это исследования, которые проводятся при оформлении экспресс-займов или POS-кредитования. Весь процесс осуществляется через специальное программное обеспечение одним специалистом в течение 5–20 минут.

Индивидуальный андеррайтинг – это проверка, которая осуществляется при ипотечном кредитовании, предоставлении займов на крупные суммы и всех кредитов для юридических лиц. Такими исследованиями занимается аналитический отдел, состоящий из юристов, кредитных инспекторов и службы безопасности. Они досконально проверяют все предоставленные данные о клиенте в течение одной-двух недель.

Андеррайтинг от А до Я

Процедура начинается прямо с порога финансового учреждения и еще до момента подачи заявки на кредит. Подписанное заявление отправляется в центр андеррайтинга. Здесь осуществляется проверка всех полученных данных и запрос дополнительной информации по клиенту.

Эти операции проводятся, чтобы убедиться в платежеспособности клиента и уберечь финучреждение от невозврата кредита. Сначала выбирается тип исследования, по которому будет проводиться кредитный андеррайтинг. Для проведения скоринга все данные представлены в анкете.

Остается только ввести их в программу и получить результат.

Определение уровня доходов

Индивидуальный андеррайтинг предусматривает более детальную проверку. Специалисты оценивают уровень дохода клиента, подтверждают достоверность полученных справок. При возникновении каких-то сомнений подают запрос в ФНС, на предприятие, выдавшее справку 2-НДФЛ.

Часто осуществляется обзвон руководства клиентов. Иногда банки получают информацию из неофициальных источников. Доходы сравниваются со средним уровнем заработка в профессиональной отрасли, анализируются их темпы прироста за год.

На основании полученных данных делается вывод о реальном уровне заработка.

Параллельно с проверкой уровня доходов оценивается возможность использования обеспечения, а точнее корректность составления документов на заявленное имущество:

  • действительно ли заемщик является собственником имущества;
  • не заложено ли оно в других кредитных учреждениях;
  • отсутствие судебного ареста.

Анализ кредитной истории

Каждое финансовое учреждение разрабатывает свою стратегию, основываясь на данных Бюро кредитных историй. В НБКИ содержится информация по каждому человеку, когда-либо бравшему кредит: обобщенные данные, условия и сроки возврата долга. На итоговую оценку могут повлиять действующие займы, просрочки и своевременные оплаты.

Итоговые результаты

По результатам полученных данных выставляется оценка в баллах и принимается одно из таких решений:

  • отказ в предоставлении кредита;
  • одобрение заявки;
  • предоставление кредита, но с измененными условиями, например, уменьшение суммы или увеличение срока кредитования.

Пример

Самое крупное финансовое учреждение страны разработало свою схему, по которой осуществляется андеррайтинг в банке. Что это значит? Сбербанк сформировал «Межрегиональный центр андеррайтинга». Решение по каждому клиенту принимается не только на основании общих параметров, но и с учетом индивидуальных особенностей региона.

В процессе исследования рассчитываются три категории коэффициентов:

  • Ликвидность отражает, сколько собственных средств или имущества клиента сможет покрыть кредит.
  • Наличия собственных денег в удельном весе общего объема финансов предприятия или совместного имущества.
  • Рентабельность отражает долю чистой прибыли в выручке.

По результатам расчетов плательщику присваивают одну из таких категорий:

1 – предоставление кредита не вызывает сомнений;

2 – индивидуальный подход;

3 – повышенные риски.

Как заемщику пройти процедуру андеррайтинга?

  • Подготовить полный пакет документов.
  • Подобрать 1-2 поручителей.
  • Предоставить информацию обо всех источниках доходов: зарплата, депозиты, продажа квартиры.
  • Погашать долги даже за автомобильные штрафы, платежи ЖКХ.

Анализ ЦБ

Эмитент, который хочет привлечь средства через выпуск ценных бумаг, может самостоятельно организовать эмиссию или привлечь профессиональных участников. Андеррайтер на РЦБ обслуживает и гарантирует эмиссию акций и облигаций. Он принимает на себя обязательство по размещению активов на бирже по поручению эмитента.

В России этот термин сначала использовали в отношении облигаций муниципальных займов, когда каждый из участников синдиката брал на себя обязательства приобрести определенную часть активов на рынке.

Андеррайтинг в отношении корпоративных ЦБ впервые был применен во время эмиссии акций ПП «Красный Октябрь» (1994 г.). Андеррайтеры в лице английских компаний взяли 10% от реально привлеченных средств в качестве платы за услуги.

Сегодня андеррайтинг в России на РЦБ спросом не пользуется ввиду отсутствия эмиссий.

Андеррайтинг – это профессия

Самая важная задача андеррайтера – оценивание рисков по кредитам, договорам страхования. Работа осуществляется в несколько этапов:

  • подтверждение права собственности;
  • оценка рисков по объекту;
  • определение уровня платежеспособности и доходности клиента;
  • принятие решения о заключении договора с клиентом (андеррайтинг в страховании);
  • отнесение объекта/клиента к определенной группе;
  • внесение корректировок в договор;
  • расчет тарифов, страховой премии, кредитной ставки;
  • подписание документов.

Преимущества и недостатки профессии

Как и любое официально устроенное лицо, андеррайтер получает стабильную зарплату, полный соцпакет, оплачиваемые командировки.

Главный недостаток профессии заключается в том, что человеку, привыкшему работать с цифрами, сложно общаться с клиентами. Это очень важный навык.

Поскольку, например, страховой андеррайтинг предусматривает, что именно специалист, оценивающий все риски, будет принимать решение о подписании договора с клиентом.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-anderrajting-eto-anderrajting-v-straxovanii.html

Андеррайтинг, виды и услуги андеррайтинга, процедура андеррайтинга ценных бумаг и кредитов физических лиц в банках

Андеррайтинг — это процесс изучения и анализа уровня платёжеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит.

Процедура организована в порядке, который устанавливается банковским учреждением.

По результатам андеррайтинга физическому или юридическому лицу сообщают о наличии или отсутствии возможности предоставления ссуды.

Андеррайтинг в банке что это

Когда банковский специалист (андеррайтер) оценивает возможности потенциального заёмщика, он фокусируется преимущественно на трёх моментах:

  1. Уровень дохода (способность погашать кредит).
  2. Анализ кредитной истории (готовность к погашению кредита).
  3. Анализ залога (насколько имущество, которым владеет заёмщик, может рассматриваться как обеспечение кредита).

Помимо перечисленных выше параметров существует ещё один критерий оценки, который определяется субъективно и называется порядочность.

Даже хорошо обеспеченный человек в силу своих индивидуальных качеств иногда может не заплатить регулярный взнос по кредиту.

Андеррайтинг кредитов

В финансовом мире термин андеррайтинг имеет несколько значений. Но если говорить о кредитах, имеется ввиду подход к оцениванию рисков, который позволяет принять максимально взвешенное решение о выдаче займа на определенных условиях. 

Каждый банк оценивает своих постоянных клиентов в индивидуальном порядке. Большинство таких процедур автоматизированы, поэтому решение принимается максимально быстро. Иногда финансовое учреждение соглашается выдать кредит, но не на условиях, на которые претендовал заёмщик. К примеру, часто клиенту предлагается уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить процентную ставку.

Андеррайтинг физических лиц

Тщательная проверка заёмщиков этой категории применяется преимущественно при оформлении в кредит автомобиля или недвижимого имущества. В таком случае процесс оценки строится на взаимодействии нескольких банковских служб.

Чаще всего это департамент безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, предоставленная заёмщиком, проверяется с особой тщательностью.

По этой причине время принятия решения часто затягивается на период от одного дня до пары недель.

Андеррайтинг ценных бумаг

Помимо андеррайтинга-проверки заёмщика существует также андеррайтинг ценных бумаг. На фондовых рынках под этим термином понимают продажу (подписку, размещение) ценных бумаг профессиональным брокером, который действует от имени эмитента и за его средства.

Андеррайтинг акций — это банковские операции, которые выполняются по распоряжению клиента, которые хотят организовать публичный выпуск ценных бумаг, чтобы привлечь необходимое количество дополнительных средств.

Виды Андеррайтинга

Применение андеррайтинга возможно с учётом использования двух подходов:

  1. индивидуального;
  2. автоматического андеррайтинга.

Последний также известен под термином «скоринг». Автоматическая проверка чаще применяется, когда речь идет о выдаче незначительных сумм.

Решение принимается на основании алгоритма, работающего в рамках использования современного программного обеспечения. Длительность упрощенной проверки сравнительно небольшая — от пяти минут до одного часа.

Под индивидуальный андеррайтинг попадают заёмщики, решившиеся подать заявление на получение крупной суммы средств.

Процедура Андеррайтинга 

На этапе андеррайтинга кредитная организация определяет, на каких условиях она согласна предоставить тот или иной займ.

Базовые положения по выдаче кредитов утверждаются специальным комитетом, после чего на основании принятых норм и правил составляются типовые кредитные договора.

Кредитный эксперт, ответственный за проведение андеррайтинга, после завершения процедуры обязан предоставить заключение обоснованного характера, в соответствии с которым будет максимально точно определен уровень благонадежности и платежеспособности заёмщика.

Услуги Андеррайтинга

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — это комплексный пакет услуг, который выполняется профессионально подготовленными участниками рынка для эмитента.

Как правило, такие услуги необходимы в связи с инициированной эмиссией ценных бумаг.

Услуги андеррайтинга относятся к разряду особо престижных и высокодоходных, поэтому их предоставлением занимаются преимущественно крупные компании, способные взять на себя выполнение широкого перечня необходимых функций.

Совет от Сравни.ру: После того как вы узнали что такое андеррайтинг в кредитовании физических лиц вы и без помощи банковского клерка определите, насколько реальны шансы оформить ипотеку или взять в кредит хороший автомобиль. Если по поводу успешного рассмотрения заявки у вас возникают сомнения, возможно следует несколько улучшить кредитную историю или устроиться на официальную работу.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/anderrajting/

Кредитный андеррайтинг

  • О системе
  • Услуги
  • Обучение
  • Контакты

Кредитный андеррайтинг – важнейший этап при получении кредита. Все без исключения заемщики проходят эту процедуру в банке. Пройти ее до обращения в финансовую организацию поможет вам ЭБК system.

Кредитным и ипотечным брокерам, которые планируют организовать или удешевить процедуру андеррайтинга, рекомендуем зарегистрироваться в нашей системе – большую часть кредитного андеррайтинга мы проведем за вас, на выходе вы получите оценку заемщика. Подключитесь и убедитесь, ежедневно сервисом пользуется более 1000 брокеров по всей стране!

Андеррайтинг: доступно о непонятном

Если вы намереваетесь взять ипотечный кредит или потребительский кредит на значительную сумму, будьте готовы к тому, что Вам будет необходимо доказать свою финансовую состоятельность на весь срок кредитования перед службой безопасности и кредитным комитетом банка. Один из этапов этой процедуры называется андеррайтинг.

Андеррайтинг – слово английское, в переводе используется в нескольких значениях, большинство из которых имеют отношение к рынку ценных бумаг и страхованию. В случае со сферой кредитования – андеррайтинг в банке – термин применяется как оценка рисков возможности наступления случая, при котором погашение кредита будет затруднено или невозможно.

Таким образом, андеррайтинг заемщика – это многоуровневая процедура оценки банком вероятности возврата или невозврата ипотеки или запрашиваемой суммы.

Основное назначение кредитного андеррайтинга – исследование факторов, которые имеют отношение к платежеспособности и кредитоспособности будущего заемщика.

Только после детального изучения документов, полученных от клиента, а так же из иных источников, кредитное учреждение примет решение о возможности выдачи займа, а также о максимальном его размере.

Платежеспособность заемщика – это финансовая возможность любого человека исполнять взятые на себя обязательства по возврату кредита, другими словами, речь идет о разнице доходов и расходов кредитуемого, достаточной для погашения займа с процентами. Понятие кредитоспособности включает в себя не только платежеспособность, но и некий субъективный фактор, которым обозначается добропорядочность человека, обратившегося за кредитом.

Методика процедуры андеррайтинга у каждого банка своя, и, несмотря на то, что критерии рассматриваются, как правило, одни и те же, разным аспектам может придаваться разное значение. Дабы избежать манипуляций, вес критериев, принимаемых во внимание при андеррайтинге, не разглашается.

Процедуру проводит андеррайтер, часто его называют кредитным экспертом. Основная функция такого специалиста – осуществление первичного андеррайтинга заемщика на основании данных и документов, предоставленных заемщиком.

Именно андеррайтер готовит личное дело обратившегося за кредитом к рассмотрению на кредитном комитете банка.

Что включает в себя процедура андеррайтинга?

Одним из самых главных критериев, интересующих банк, являются существующие и прогнозируемые в будущем доходы заемщика.

Причиной тому можно назвать смещение акцентов в российском кредитовании. К примеру, при получении ипотеки, банки теперь интересуются не столько стоимостью залога (хотя, безусловно, принимают ее во внимание), а возможность выплачивать кредит в будущем с точки зрения доходов кредитуемого.

Таким образом, надежность заемщика в кредитном андеррайтинге в большинстве случаев банки определяет по следующим критериям:

  • достаточный уровень доходов
  • владение имуществом (недвижимость, автомобили)
  • уровень образования, ученая степень
  • успешность предприятия работодателя или самого заемщика в условиях рыночной экономики.

Указанные факторы не равнозначны, подавляющее число банков основным считают уровень доходов, который лежит в основе возможности возврата заемных средств.
Некоторые банки согласятся предоставить кредит, если ежемесячный платеж не будет превышать третьей части доходов, другие же могут рассмотреть в качестве выплаты и половину.

Доход находится в прямой зависимости от деятельности кредитуемого, вот почему андеррайтинг ипотеки или большого кредита подразумевает тщательную проверку профессиональной занятости заемщика. Образование так же имеет вес, так как оно определяет ценность профессионала на рынке труда.

Таким образом, важнейшими элементами банк посчитает:

  • образование заемщика
  • опыт работы, послужной список
  • занимаемую должность и место работы,
  • стаж работы на последнем месте (как правило, не менее полугода)

Но, что называется, не все работы одинаково хороши с точки зрения банкиров. Многие финансовые учреждения имеют списки нежелательных специальностей, обладателям которых они откажут в кредите, не смотря на уровень дохода. Рассмотрим причины такого подхода, а так же перечень профессий клиентов, с которыми не все банки согласятся сотрудничать в сфере кредитования.

Крайне мало шансов получить большой кредит или ипотеку у сезонных работников. Здесь все просто – доход в сезон может быть сколь угодно большим, но в остальное время перспективы найти работу, позволяющую вносить платежи по кредиту, с точки зрения банка, не так велики.

Более того, гарантий на сезонную работу в следующем году вы, скорее всего, предоставить не сможете, а это уже неоправданные риски. Такой же минус можно найти у агентов, официантов, людей творческих профессий. Другой категорией нежелательных заемщиков можно назвать тех, чья деятельность связана с риском для жизни, тут опасения банков так же понятны.

Третья категория «группы риска» – владельцы собственного бизнеса, точнее, таким заемщикам придется предоставить исчерпывающую информацию о функционировании предприятия, а так же предоставить подтверждения его процветания.

Если у бизнеса нет недвижимости на балансе, а у владельца – дорогого автомобиля, то такому претенденту крайне сложно будет убедить банк в своей платежеспособности, ожидайте отказ. Последняя группа заемщиков, которую многие банкиры считают рискованной – люди предпенсионного возраста, а так же молодые люди возраста призывного.

Процедура андеррайтинга и кредитная история

В отличие от российских банков, вынужденных включать в процедуру андеррайтинга все вышеперечисленные элементы, основным критерием для западных финансовых учреждений является кредитная история. Вследствие того, что все доходы там выплачиваются официально, анализ кредитоспособности для зарубежных банков не является проблемой.

Если системы кредитного скоринга для наших банков находятся в стадии эксперимента, то в США они применялись еще в прошлом веке. И если в российских банках сумма баллов в скоринговом вопроснике является второстепенным критерием, который может использовать андеррайтер, то в США – основным, человеческий фактор при принятии решения об одобрении кредита практически исключен.

Тем не менее, скоринговая система оценки заемщика будут развиваться и в России, так как являются более эффективными инструментами при работе с заемщиками – не требуют больших людских ресурсов и позволяют принимать решение намного быстрей.

Возможно, именно подход к скорингу изменит отношение к «белым» зарплатам у работодателей и, особенно, у работников.

Кредитные истории уже играют большую роль при принятии решения о кредите, поэтому повсеместное распространение скоринговых моделей в андеррайтинге – вопрос ближайшего будущего.

Результат кредитного андеррайтинга

В результате проведенного андеррайтинга заемщика возможны разные варианты дальнейших событий, которые могут предложить банкиры:

  • одобрение заявки на кредит (банк предоставит требуемую сумму);
  • частичное одобрение заявки (кредит предоставят, но сумма будет уменьшена или сумма не изменится, но потребуется поручитель);
  • в кредите откажут

О результате рассмотрения вашей заявки на кредит сотрудники банка, как правило, сообщают по телефону.

В результате положительно завершившейся процедуры андеррайтинга многие финансовые учреждения выдают уведомление, которое содержит информацию о сумме предоставляемого кредита, о процентной ставке по нему и о сроке, в течение которого банк готов ждать вас для получения денег (как правило, три месяца для ипотеки и до месяца при других видах кредитования). Если времени окажется недостаточно, вам придется пройти ускоренную процедуру переодобрения, которая состоит в предоставлении более свежей справки о доходах вместе с обновленной заверенной копией трудовой книжки.

Если андеррайтинг привел к отказу в кредите
Часто причиной отказа в кредите может являться банальная ситуация – недостаточный официальный доход заемщика или несоответствие указанных в анкете данных, выявленных службой безопасности. Тем не менее, нередко причина отказа бывает в том, что заемщик не предоставил достаточное количество документов, подтверждающих платежеспособность клиента, и, как следствие, гарантий возврата кредита.

Чтобы избежать такой оплошности и не попасть в список отказников банка, а информация об отказе немедленно попадет в Вашу кредитную историю, имеет смысл обращаться к профессиональным кредитным или ипотечным брокерам.

Учесть все нюансы и проанализировать финансовое состояние по силам только профессионалам, ежедневно обрабатывающим десятки заявлений – именно они могут справедливо оценить вероятность прохождения вашей заявки и одобрения её банком.

Настоятельно рекомендуем не ставить под угрозу свою репутацию и не тратить время понапрасну, найти хорошего брокера и действовать наверняка.

Независимо от суммы кредита, любого заемщика ожидает процедура андеррайтинга – проверка кредитоспособности и благонадежности клиента.

Именно эта процедура вызывает у заемщиков страх и ужас – а что, если мне откажут в кредите или ипотеке? Не стоит переживать прежде времени, именно для таких заемщиков приводим следующие рекомендации, выполнив которые, вы снизите вероятность отказа до минимума.

Самое главное правило – сообщаем всю релевантную информацию о себе в позитивном ключе, но помним, что все факты, указанные в заявлении или анкете, будут тщательно проверяться, поэтому стараемся быть максимально правдивыми.

Проходим процедуру кредитного андеррайтинга

Рассмотрим два вида андеррайтинга, применяемого банками на практике сегодня – ручной и автоматический.

Если вы обращаетесь за небольшим кредитом, скорее всего вам предстоит пройти процедуру скоринга – именно так называется автоматический андеррайтинг, который, по сути, является специальной программой, в которую заложены все данные, предоставленные заемщиком, а так же информация от службы безопасности, полученная из внешних источников. Решение об одобрении или отказе при использовании такой программы, будет получено сотрудником банка за несколько минут, причем, в случае отказа не каждый банковский консультант сможет объяснить его причину. Более того, бывают случаи, когда в разных отделениях банка скоринг может выдать противоположные результаты, так как процедура скоринга еще не идеальна. Именно поэтому большое количество кредитных организаций, особенно, если сумма займа значительная, не отказываются от ручной проверки предоставленных заемщиком документов.

Что нужно знать, проходя андеррайтинг в ручном режиме

  1. Предоставляем о себе самую положительную информацию – это не только ускорит процедуру проверки, но и повлияет на увеличение максимального размера кредита.
  2. Предоставленная информация должна быть максимально подробной, такой подход вызывает доверие. К примеру, указываем не только место работы, а добавляем к этой информации телефоны бухгалтерии с именами сотрудников, которые могут подтвердить предоставленную вами информацию о заработной плате. Сведения об образовании подтверждаем копиями дипломов и сертификатов о дополнительном образовании – это характеризует вас как серьезного и аккуратного человека, внимательного к мелочам.
  3. Залогом положительного ответа на запрос о кредите является благосостояние заемщика. Именно поэтому необходимо максимально подробно рассказать об имуществе, которое может служить доказательством вашей успешности и высокого материального положения: квартира, автомобиль, садовый участок, а так же банковские вклады, акции и прочие активы, если таковые имеются.

Что еще поможет при андеррайтинге?

  1. Идеальная кредитная история. Если вам случалось брать кредит и отдать его своевременно, без нарушений графика платежей, то это будет несомненным плюсом – приложите историю платежей.
  2. Своевременные коммунальные платежи так же могут оказаться плюсом при общении с андеррайтером, особенно, если ежемесячная сумма значительная – это еще и подтверждение вашего благосостояния!
  3. Если же в вашей кредитной биографии имеются «проступки», настоятельно рекомендуем обратиться к хорошему кредитному брокеру – именно этот специалист знает как, оставаясь в правовом поле, выглядеть более респектабельным с точки зрения банка.

Кроме предоставления необходимой документации, настоятельно рекомендуем вам произвести положительное впечатление на андеррайтеров лично. Солидный внешний вид, полное отсутствие нервозности, хорошие манеры, чистота маникюра – вот несколько элементов, на которые сотрудники банка могут обратить внимание.

Бесплатная консультация
8 800 333 45 12

Источник: http://u0027631.cp.regruhosting.ru/dengi/kreditniy_anderrayting.html

Андеррайтинг в банке

Тем людям, которые уже брали кредит в банке, известно, что прежде чем выдать запрашиваемый кредит, сотрудники кредитного учреждения сначала тщательно проверяют информацию о заемщике. Такая проверка среди финансистов называется андеррайтингом.

В его процессе несколько банковских служб проверяет информацию, которую вы сами предоставили банку в момент запроса кредита, а также собирают дополнительные сведения о вас и вашей платежеспособности, делая запросы в бюро кредитных историй и другие организации.

Кредитные эксперты проверяют обоснованность и достоверность информации о залоге, если вы предоставляете таковой в качестве обеспечения по кредиту.

Это проверка не только экономических показателей по всем параметрам, но и психологическая оценка вас как личности.

Банку важно знать насколько вы серьезный и ответственный человек, чтобы понимать какова вероятность возврата кредита, предоставленного заемщику.

Зная общие принципы проведения банками андеррайтинга, вы сможете увеличить свои шансы на получение положительного ответа при запросе кредита.

Два основных вида андеррайтинга

Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб.

Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона. Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу.

В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее.

Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй. На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.

Автоматический андеррайтинг или скоринг-оценка проводится в любом случае.

Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит.

Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.

Критерии проверки заемщика

Каждое кредитное учреждение решает для себя самостоятельно, каким образом оценивать те или иные критерии платежеспособности своих заемщиков.

Общий регламент это, как правило, конфиденциальная информация и держится банком в секрете.

Но в целом суть и общие принципы проверки у всех одинакова, поэтому при запросе ссуды в банке не лишним будет знать эту информацию, чтобы увеличить свои шансы на положительное решение.

Главный критерий скоринга, который применяют все банки в обязательном порядке – это оценка доли ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи или личном доходе.

Если доля плановой выплаты больше 40%-50%, то шансы получить кредит на запрашиваемых условиях будут невелики. Обычно банк учитывает и доход супруга, может учесть неподтвержденный доход в какой-то доле, указанный в вашей анкете.

Из полученной суммы вычитаются платежи по имеющимся кредитам. Эту информацию банк свободно может получить в бюро кредитных историй. Может применяться и другой вариант расчета. Из совокупного дохода вычитается платеж по кредиту.

А оставшейся суммы вам должно хватить на свои личные нужды – коммунальные платежи, продукты и другие предметы первой необходимости. Каждый банк для себя сам определяет так называемый прожиточный минимум.

На что еще обращают внимание банки

Кроме уровня доходов, в анкетных данных есть множество других вопросов. Обязательно банк спросит у вас о наличии в собственности имущества. Укажите его в анкете, если таковое имеется.

Для банка это большой плюс. Обычно заемщики пропускают эти строки, и совершенно зря.

Указав в сведениях о себе данные о квартире или автомобиле, имеющихся у вас в собственности, вы наберете больше баллов и увеличите свои шансы.

Если у вас есть зарплатные или депозитные счета в банке, то это будет также большим плюсом для вашей оценки. Если эти счета находятся в банке – кредиторе, это увеличит ваши шансы. Укажите их в любом случае, даже если они размещены в другом кредитном учреждении.

Обращается внимание на уровень образования. Больше шансов у тех заемщиков, у которых есть высшее образование или ученая степень.

При расчете коэффициентов платежеспособности банк учтет наличие у вас детей. С точки зрения банка дети – иждивенцы, которых вы обязаны содержать и нести расходы на эти цели. Необходимость таких расходов конечно же учитывается.

Имеет значение то, находитесь ли вы в браке или нет. У семейных граждан гораздо больше шансов получить кредит.

Обычно человек, принявший на себя ответственность за семью, более серьезно относится ко всем своим обязательствам, оберегая родных от возможных неприятностей.

Если вы не состоите в браке, будьте готовы к тому, что вам или откажут в ссуде или выдадут на менее выгодных для вас условиях.

Стаж работы также учитывается банком. Приветствуется тот факт, что вы подолгу работаете на одном и том же месте. Вас обязательно попросят указать наименование организации, численность человек.

Считается, что человек, работающий на крупном предприятии, более ответственный и благонадежный.

Больше шансов получить отказ у владельцев бизнеса, на балансе которого нет долгосрочных активов, каковыми является оборудование или недвижимость.

Имеет значение и место работы. Не приветствуется сезонная работа, работа связанная с риском для жизни. Заемщик, занимающий высокий пост в крупной компании, считается более привлекательным, чем разнорабочий в небольшой фирме.

Возраст также имеет значение. Студентам или пенсионерам вероятнее всего откажут в получении ссуды, если только это не специальная программа кредитования для этой категории граждан. Самый любимый возраст заемщика у банка – 35-40 лет.

Изучив ваши данные, банк может вам дать три варианта ответа на ваш запрос.

  1. Ответит положительно и выдаст ссуду на запрашиваемых условиях.
  2. Снизит сумму кредита или увеличит процент по нему.
  3. Откажет в кредитовании.

Как увеличить шансы на получение кредита

Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?

Во-первых, как можно подробнее указывайте данные в анкете. Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса. Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов.

Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС. Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения.

Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.

Во-вторых, заранее запросите в бюро кредитных историй свои данные. Эту информацию вам дадут бесплатно один раз в год.

В-третьих, участвуйте в программах, если у вас пенсионный возраст или вы являетесь студентом. Тогда шансы на получение положительного решения возрастут многократно.

Источник: https://my-koshel.ru/content/184-anderrayting-v-banke

Нужен кредит? пройди андеррайтинг!

Есть такая примета: если Вы подали кредитную заявку, ждите банковскою проверку Вашей платёжеспособности! Так что же нужно сделать, чтобы успешно пройти процедуру андеррайтинга, или, говоря обиходным языком, проверку благонадёжности и кредитоспособности потенциального заёмщика?

В каждом банке разработана своя система требований, предъявляемых к заёмщикам, однако, есть и общие требования, которых придерживаются все кредитные учреждения.

Следует помнить, что все сведения, которые заёмщик сообщает о себе, проходят тщательную проверку; для этого клиента, как правило, просят предоставить ряд документов и проводят собеседование.

Итак, наши советы по поводу того, как успешно пройти банковскую проверку…

Совет № 1: рассказывайте о хорошем!

Существует два вида андеррайтинга – «ручной» и автоматический. Если Вам пришлось собирать кипу документов и их копий и всё это предоставлять в банк, значит, Вас проверяют вручную.

Для этого в каждом банке разработаны собственные методики, согласно которым менеджеры сопоставляют Ваши данные с требованиями банка.

В связи с этим мы советуем Вам предоставить банку максимальный объём положительной информации о себе – это может оказать влияние и на срок рассмотрения заявки и на размер кредита.

О чём рассказывать? Самое главное – укажите все виды дохода, которые у Вас есть. Хорошее впечатление производит справка о заработной плате от работодателя по форме 2-НДФЛ. Найдите повод сказать, что Вы работаете в стабильной и развивающейся компании, укажите адрес её сайта.

Если у Вас есть высшее образование, о нём нужно обязательно упомянуть; если дипломов несколько, не следует забывать и об этом факте. Семейные люди считаются наиболее стабильными, поэтому семейное положение – это ещё один из пунктов, на котором следует заострить внимание.

Предоставьте банку информацию об имеющемся у Вас имуществе – недвижимости, транспорте, депозитах, ценных бумагах; это не только должно убедить кредитора, что Вы можете претендовать на кредит наличными под залог недвижимости, но показать, что Вы человек солидный и заслуживающий доверия.

Совет № 2: аккуратность и обязательность – лучшие друзья будущего заёмщика!

Если в прошлом Вами были допущены какие-то промахи, не стоит скрывать это от андеррайтера. В противном случае, когда менеджер обнаружит эти факты самостоятельно, Вам не просто откажут в кредите, но и могут внести в один из «чёрных списков», которыми банки имеют обыкновение обмениваться.

В то же время положительная кредитная история – это наилучшая рекомендация для любого заёмщика. Но что делать, если кредитное учреждение, в котором был оформлен предыдущий заём, «забыло» сообщить в БКИ необходимые Вам сведения? В этом случае стоит напомнить банку о том, что эти данные следует отправить в Бюро и затем приложить свою кредитную историю к кредитной заявке.

Своевременная уплата коммунальных платежей – ещё один повод произвести благоприятное впечатление на банкиров. К этому же можно приложить и копию баланса Вашего счёта из телефонной компании, услугами которой Вы давно пользуетесь.

Если же отказы в предоставлении кредита повторяются раз за разом, нужно обратиться к профессионалам – к кредитным брокерам.

Помните, что, отказывая Вам в кредите, банк не испытывает неприязни, он просто не хочет рисковать качеством своего портфеля.

Однако не исключено, что именно кредитный брокер, знающий особенности работы на кредитном рынке, сможет – в рамках закона, разумеется! – решить Ваши проблемы.

Совет № 3: готовимся к собеседованию

Если Ваши документы успешно миновали первоначальную проверку, Вам предстоит встретиться с кредитным менеджером банка. По итогам этой встречи инспектор обязан вынести решение – разрешить Вам оформление кредита или нет.

В крупных банках, как правило, кредитными менеджерами работают сотрудники, прошедшие специальное обучение, и, в частности, они должны знать правила так называемого «визуального андеррайтинга», во время которого оценивается внешний вид человека и его манера себя вести.

Итак, каковы же основные составляющие этой проверки?

• В первую очередь оценивается внешний вид человека, поэтому будет лучше, если у потенциального заёмщика будет презентабельный вид. И учтите, что одежда и причёска – это ещё не всё; большое внимание при визуальном андеррайтинге уделяется манере говорить и общей опрятности человека.

• Умение держать себя – ещё одна составляющая проверки. Поэтому можно порекомендовать держаться во время собеседования уверенно и непринуждённо.

Зачастую клиент банка, опасаясь, что ему не позволят оформить ипотеку или кредит наличными, начинает нервничать и вести себя суетливо, а инспектор может принять эту нервозность за желание скрыть негативную информацию.

Поэтому успокойтесь, ведь Вы сообщили клерку только правдивую информацию, и у Вас нет оснований для беспокойства.

• Не пытайтесь подстроиться под менеджера, не позволяйте собой манипулировать, но и не ведите себя высокомерно. Не нужно забывать, что кредитные менеджеры – тоже люди, им свойственны все человеческие слабости, и в том числе – стремление к власти над людьми, которые зависят от них. Если же Вы чувствуете, что инспектор относится к Вам предвзято, сообщите об этом руководству банка.

• Не беспокойтесь, если Вам предложат проверку с помощью «ого анализатора». Такие проверки всё чаще используются отечественной банковской системой.

Совет № 4: не позволяйте автоматике «отсеять» себя!

Один из самых популярных видов потребительских кредитов – это экспресс-кредиты; как правило, в этом случае платёжеспособность заёмщика проверяется с помощью автоматических скоринговых систем.

Это своего рода статистическая модель: система присваивает каждой характеристике клиента некое количество баллов, после чего результат обрабатывается в автоматическом режиме с помощью специальной программы.

Принцип работы любой скоринговой системы – анализ данных, имеющих аналогичные характеристики. Если программа «отыщет» в кредитной истории клиента (ответах на вопросы анкеты, в характеристике, в данных документов) некое сочетание, которое характеризуется как негативное, она выдаст отказ в предоставлении кредита.

Простой пример: соискатель – юноша 17 лет, не имеющий работы и имущества, не отслуживший в армии, несовершеннолетний и не имеющий высшего образования, разумеется, не сможет претендовать на получение ипотечного кредита.

Кстати, в ряде случаев система не учитывает уровень заработной платы потенциального клиента, так как в программу внесены данные о среднем доходе граждан того или иного региона.

Главное преимущество использования скоринговой системы – оперативность вынесения решения, а основной недостаток – обезличенность, что приводит к большому отсеву соискателей.

Именно поэтому специалисты рекомендуют – если Вы получили «скоринговый» отказ в одном банке, не нужно опускать руки, а подать заявку в другое кредитное учреждение.

Или просто обратиться в единый кредитный центр «ФОСБОРН ХОУМ», где Вам окажут квалифицированную помощь в получении потребительского кредита.

Источник: https://Professionali.ru/Soobschestva/finansirovanie/nuzhen-kredit-projdi-anderrajting/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.