Аннулирование кредита: причины особенности советы

Содержание

Аннулирование неоплаченного кредита, как происходит?

Для наших читателей является весьма актуальным вопрос о том, через какое же время неоплаченный кредит аннулируется, и задолженность будет считаться «прощенной»? Сегодня мы подробно рассмотрим данную ситуацию, и дадим вам несколько рекомендаций относительно того, как ею можно воспользоваться.

Действительно, есть люди, и их немало, которые попадали в неприятные ситуации, связанные с проблемами выплаты задолженностей по банковским займам. Практически у 5% населения появляется мысль о том, что кредитор все равно спишет долги.

В судах Российской Федерации почти ежедневно рассматриваются дела по исковым заявлениям к должникам. В результате вопросы решаются продажей имущества должников или взиманием определенных сумм с заработных плат.

Процент непогашенных займов каждый год только растет. Все меньше остается хороших или чистых кредитных историй, о них читайте подробнее в этой статье.

В российском законодательстве, а именно в Гражданском кодексе есть статьи, посвященные срокам, по истечению которого кредитор не вправе требовать с должника погашения долга через суд. Найти её можно в правовых документах по названию, вам понадобится прочесть статьи от 195 до 208 ГК РФ.

Согласно информации, почерпнутой из законодательства, можно отметить важную вещь: срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Отсчет начинается с появления первой просрочки, т.е. не с момента подписания договора, а с того дня, как вы не внесли свой ежемесячный обязательный платеж.

Но не все так просто, как может показаться. В том случае, если у вас состоялся какой-либо контакт с банковскими представителями, например – телефонный разговор, вы получили письмо с уведомлением, либо вы сами обращались в банк с заявлением о реструктуризации или отсрочки, то по этой причине срок возобновляется и отсчет начинается заново.

Прерыванию срока давности способствуют следующие ситуации:

  • Диалог по телефону с сотрудником банка.
  • Оплата даже небольшой части долга.
  • Подпись хотя бы под одним документом, который относится к оспариванию долга.
  • Признание себя должником по кредиту.

С другой стороны, опытные юристы говорят о том, что у кредитно-финансовой организации нет возможности доказать, что трубку взял именно должник. Кроме того, если он расписался за получение письма, то это не значит, что ознакомился с ним. Поэтому иногда в судебной практике отсчитывают срок исковой давности от даты возникновения первой просрочки.

Что это означает для заемщика?

  • Ему необходимо будет сменить все свои телефонные номера, по возможности также адрес своего местопроживания, т.к. звонки и письма по-прежнему будут поступать, и причинять массу неудобств родным и близким должника.
  • Помимо этого, ему придется заранее закрыть свои банковские счета, и найти неофициальную работу, где заработную плату будут выдавать лично на руки. Дело в том, что банковская организация при наличии кредита, который долгое время не погашается, может подать на вас в суд, и с вероятностью в 90% дело будет выиграно. После этого судебные приставы будут иметь право арестовать все ваши счета, а также приехать по месту прописки с целью изъятия имущества, находящегося у вас в собственности.

Если человек оформил займ на приобретение жилья с ним же в качестве залога, то судебные приставы могут без проблем попасть в квартиру и продать ее другому лицу. Вырученные средства поступят на погашение задолженности. Намного сложнее сделать это с движимым имуществом, например, автомобилем, так как должник может скрыться вместе с тем, что находится в залоге.

Обратите внимание, что истечение периода для иска по кредиту должно быть подтверждено в суде. Иными словами, по пришествию установленного в законе срока вы сами должны обратиться в суд для того, чтобы получить соответствующий документ, автоматически это не происходит.

Итак, предположим, что вы предприняли все меры предосторожности, сменили адрес и получаете зарплату неофициально, прекратили все контакты с кредитором и своими родственниками. Можно ли в этом случае рассчитывать на то, что через 3 года ваш долг будет аннулирован?

К сожалению, нет. В законе говорится о том, что по истечению срока исковой давности банк не сможет взыскать со своего клиента задолженность через судебные инстанции, но он по-прежнему сможет требовать у вас погашения долга при помощи звонков, писем и прочего. Единственная возможность пресечь это – написать заявление на отзыв персональных данных.

Кроме того, банковская компания имеет полное право продать ваш проблемный займ коллекторским агентствам, если такая возможность прописана в договоре (передача прав третьим лицам).

Коллекторы – это профессиональные «выбивальщики» долгов, которые со своими клиентами не особенно церемонятся, пуская в ход не всегда законные методы шантажа, угроз и вандализма.

Что делать в данной ситуации – рассказываем на страницах нашего сайта.

И все-таки, бывают случаи, когда банки прощают долги. Причин всего несколько:

  • Сумма задолженности незначительная и меньше судебных издержек.
  • Уход из жизни заемщика и отсутствие наследников.
  • Истечение срока давности, крайне редко.

Довольно часто кредиторы соглашаются на частичное списание долгов. Такое возможно по решению суда, если заемщик идет на контакт с банком, участвует в заседаниях и согласен с долгом. Больше о решении суда в пользу должника читайте здесь.

Если у вас появились финансовые трудности и вы временно не можете исполнять кредитные обязательства, то не стоит дожидаться суда в надежде на полное списание долга. Можно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием.

Реструктуризация — это изменение условий выплат в связи с объективными причинами. К примеру, увольнение, травма и снидение трудоспособности.

Нужно обратиться в банк, сообщить о причинах невыплат и составить соответствующее заявление с просьбой пересмотреть условия. Как правило, предоставляются кредитные каникулы или увеличивается ставка с целью снизить ежемесячный платеж.

Так вы сможете решить временные финансовые трудности и сохранить кредитную историю в хорошем состоянии.

Не все банки идут на реструктуризацию, в этом случае необходимо потребовать от кредитора написать письменный отказ, который пригодится вам в суде. В этом случае, могут быть списаны все начисленные штраф и пени.

Альтернативный вариант — рефинансирование. Его суть состоит в получении нового займа в том же или стороннем банке на более выгодных условиях, чтобы выплатить текущую задолженность. Вы оформляете новый договор, и полученные средства переводятся в безналичном порядке на ваш текущий кредитный договор. Интересные предложения по таким программам от российских банков вы найдете в этой статье.

Подытожим вышесказанное: действительно, в рамках российских законов заемщик имеет законное право не оплачивать свой кредит, но при этом долг не будет аннулирован и банк не «простит» его, а должник значительно усложнит свою жизнь.

Источник: http://KreditorPro.ru/annulirovanie-neoplachennogo-kredita-kak-proisxodit/

Аннулирование кредитного договора

Аннулировать действующий договор кредитования можно только в случае возникновения веских причин. Отказаться от полученного кредита могут заемщики, которые столкнулись с непредвиденными обстоятельствами и клиенты, получившие заем в результате навязчивой рекламы или необдуманного решения.

Причины аннулирования кредита

Необходимость срочно аннулировать кредитную договоренность может возникнуть после тщательного изучения клиентом условий сделки.

Многие потенциальные заемщики плохо знакомы с действующим законодательством и рыночными параметрами кредитования. В результате на этапе заключения сделок они могут допускать досадные ошибки.

От кредита порой легче отказаться, чем изменить условия финансирования.

Основные причины процедуры аннулирования сделки:

  • Наличие условий договора, которые не устраивают клиента.
  • Оформление займа без запроса заемщика. Например, многие банки выпускают кредитки одновременно с дебетовыми картами. Клиенты вольны отказаться от активации подобных платежных инструментов.
  • Навязывание потребительских кредитов представителями различных торговых компаний.
  • Изменение кредитором условий сделки в одностороннем порядке без согласия заемщика.
  • Получение более выгодного предложения до момента вступления договора в силу.

Необдуманное оформление сделки часто приводит к серьезным последствиям, в том числе финансовым потерям, поэтому заемщикам настоятельно рекомендуется внимательно обсудить с представителем кредитной организации конкретные условия договоренности. Отказаться от действующего кредита поможет тщательное изучение условий договора, в котором указывается рекомендуемая последовательность конкретных действий, позволяющая произвести расторжение сделки без особых убытков для заемщика.

Оформить полноценный отказ от кредита придется в ближайшем офисе финансового учреждения. Заемщик также обязан подтвердить наличие веских оснований для подобного решения. Аннулирование подписанного сторонами договора в случае отсутствия обоснованного решения заемщика запрещено.

Процедура аннулирования договора во многом зависит от этапа, на котором находится процесс кредитования. Проще всего отказаться от сделки до того, как сторонами будут подписаны документы.

После получения согласованной суммы денежных средств на руки заемщику придется предоставить действительно вескую причину для отказа. Обычно в этом случае независимые кредитные консультанты рекомендуют произвести досрочное погашение сделки.

В некоторых договорах предусматривается небольшой срок, на протяжении которого заемщик имеет право отказаться от сделки без риска возникновения штрафных санкций.

Советы заемщику:

  1. Обязательства перед кредитором возникают сразу же после подписания договора. До этого момента клиент может отказаться от сделки в пользу кредитов с более выгодными условиями финансирования.
  2. Отказаться от заимствования средств обычно можно даже в том случае, если заявка официально одобрена сотрудником финансового учреждения.
  3. В случае потребительского кредитования договор считается недействительным до момента получения клиентом выбранного товара на руки.
  4. Клиент имеет все основания отказаться от кредита, если полученный взаймы товар имеет неисправность.
  5. Через суд аннуляция договора происходит только в том случае, когда кредитор нарушает условия сделки.
  6. После получения выгодного кредита на руки расторгнуть договор можно только по договоренности с кредитором.

Настоятельно рекомендуется обратиться в банк с официальным заявлением об отказе в кредитовании заемщикам, которые не умеют планировать свои затраты.

Обычно просрочка возникает именно из-за непродуманного использования полученных взаймы средств. Тщательное планирование бюджета позволит избавиться от самой необходимости брать кредит.

Потенциальный заемщик в этом случае будет использовать личные сбережения.

При расторжении кредитного договора придется учесть также финансовые потери, с которыми может столкнуться заемщик. Поскольку аннулировать сделку можно только по согласию сторон, кредитор имеет полное право потребовать компенсацию. Иногда в договоре даже прописывается сумма отступных, которые обязуется выплатить заемщик, желающий прекратить сотрудничество с финансовым учреждением.

Этапы расторжения кредитного договора

Заемщики, которые планируют взять крупный кредит, должны внимательно ознакомиться с условиями сделки. Расторжение договора — это многоэтапный и чрезвычайно сложный процесс, которого при возможности стоит избегать. Заемщику придется собрать пакет документов, чтобы официально подтвердить причину аннуляции.

Этапа расторжения сделки:

  1. Оповещение сотрудника финансового учреждения о желании расторгнуть договор.
  2. Обсуждение условий аннуляции сделки.
  3. Возвращение товара в магазин и перевод средств на ссудный счет, если речь идет о потребительском кредите.
  4. Сбор пакета документов, подтверждающих правомерность отказа от дальнейшего кредитования.
  5. Предоставление заявления, в котором указывается причина расторжения договора.
  6. Рассмотрение заявки финансовым учреждением.
  7. Получение положительного или отрицательного решения кредитора.
  8. Возвращение полученных взаймы средств, если кредит выдан наличкой.

Даже если финансовое учреждение отказывает клиенту в расторжении договора, опытные сотрудники подобной организации предложат несколько рекомендаций, позволяющих урегулировать вопрос, устранив вред для всех сторон. В случае соглашения финансового учреждения на расторжение сделки клиент имеет право отказаться от подобного решения вплоть до официального прекращения действия договора.

Таким образом, отказ от потребительского кредита считается вполне доступным способом прекращения действия договора. Заемщику рекомендуется обратиться напрямую в финансовое учреждение или привлечь независимых специалистов (юристов и экономистов) в целях формирования индивидуального подхода к расторжению договора. Не стоит принимать поспешные решения, игнорируя рекомендации профессионалов.

При возникновении проблем с кредитным договором не стоит откладывать обращение в офис финансового учреждения. На практике любое промедление приводит к возникновению значительных проблем на этапе аннуляции сделки.

Получение квалифицированной консультации позволит заемщику избавиться от некоторых ошибок, часто возникающих в процессе расторжения сделки.

Продумав свои действия до мельчайших деталей, заемщик получает возможность урегулировать с банком спорные вопросы мирным путем без какого-либо финансового ущерба.

Вас также может заинтересовать:

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Как кредиторы обманывают клиентов?

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Помощь кредитного брокера

При каких обстоятельствах необходима помощь кредитных брокеров, что включает спектр услуг финансовых консультантов, как отличить хорошего кредитного брокера от мошенника, что не следует делать, чтобы не стать жертвой обмана? Ответы в статье.

Источник: http://creditar.ru/credits/annulirovanie-kreditnogo-dogovora

Расторжение кредитного договора с банком: основания и порядок

Быстрая навигация по материалу

При заключении кредитного договора законом предусмотрена возможность его расторжения. Соглашение прекращает свое действие в автоматическом порядке при условии выполнения кредитных обязательств. То есть после погашения всей суммы займа договор считается расторгнутым.

Однако в некоторых случаях возможно и досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке банком или заемщиком. Процесс этот довольно сложен, но выполним. Расторжение кредитного договора должно осуществляться в порядке, предусмотренном законодательством и соглашением.

Консультация юриста поможет разобраться в особенностях процедуры и составить стратегию действия для каждого конкретного случая. Адвокат по защите прав потребителей представит интересы в суде, если возникнет такая необходимость.

Понятие и суть договора

Договор кредитования представляет собой документ, в котором две стороны заключают соглашение о передаче денежных средств во временное пользование.

В нем определены условия передачи займа и сумма, которую финансовое учреждение выдает гражданину или юридическому лицу.

Заемщик, в свою очередь, берет на себя обязательства по возврату средств в указанный срок и выплате вознаграждения за пользование деньгами.

Порядок заключения договора между финансовой организацией и гражданином регламентируется ГК РФ и законом о банковской деятельности. Этими же документами определяется и расторжение кредитного договора с банком (порядок, условия, основания, последствия).

Согласно нормам действующего законодательства заключение соглашение предусматривает его оформление в письменной форме, с обязательным подписанием обеих сторон – участников соглашения.

Непременным условием законности документа является добровольное подписание, подразумевающее согласие всех контрагентов с его условиями.

Невыполнение этих требований может считаться основанием для признания такого договора недействительным, что освобождает стороны от исполнения обязательств, установленных этим соглашением.

В кредитном договоре в обязательном порядке должны содержаться следующие данные:

  • данные соглашения участников;
  • сумма займа;
  • срок окончания действия договора (конечная дата погашения задолженности);
  • порядок возврата ссуды;
  • цель использования заемных средств;
  • годовые процентные начисления – вознаграждение за пользование ссудой;
  • штрафные санкции за невыполнения обязательств;
  • дополнительные условия.

Кроме того, в договоре оговариваются условия досрочного расторжения по инициативе одной из сторон или путем заключения общего соглашения.

юрист по банковскому праву

Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по расторжению кредитного договора с банком

Основания для расторжения кредитного договора

Для соглашений о кредитовании существует свой порядок и условия прекращения, отличные, например от расторжения договора дарения или трудового соглашения. Закон о правах потребителей дает право на расторжение кредитного договора банком в одностороннем порядке, а также лицом, взявшим ссуду, в течение 14 дней с момента заключения.

Это касается и договора займа, и других видов договоров, например, депозитного. В случае если предполагается расторжение кредитного договора с банком судебная практика рекомендует полный возврат ссуды и выплату минимальных процентов (за период пользования денежными средствами).

При таком варианте не требуется предварительного согласования с финансовым учреждением.

Расторжение кредитного договора возможно и в случае возникновения непреодолимых обстоятельств, о которых заемщик не мог знать на момент оформления соглашения.

К таким обстоятельствам относится, например, уменьшение оклада, обнаружение неизлечимого заболевания, предполагающего финансовые затраты на подержание жизни.

В этом случае банк может пойти на встречу и расторгнуть имеющийся договор при условии заключения другого. Этот процесс может быть оформлен в виде реструктуризации или рефинансирования кредита.

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке банком также имеет место. Оно может быть инициировано финансовой организацией в случае просрочки выплаты более чем 90 дней.

Это основание дает банку право на обращение в суд и взыскания задолженности в принудительном порядке.

При этом к сумме кредита добавятся все проценты, набежавшие за этот период, штрафы и пени, о которых указано в тексте договора, а также судебные издержки, связанные с ведением дела.

В общих словах можно сказать, что сделка может быть аннулирована в том случае, если присутствуют следующие основания для расторжения кредитного договора:

  • одна из сторон соглашения существенно нарушает его условия;
  • если возникли кардинальные обстоятельства, препятствующие выполнению условий договора.

Получите юридическую консультация по телефону

Расторжение кредитного договора с банком – Услуги юриста в Москве и других городах РФ

Порядок расторжения кредитного договора

Законодательство регулирует порядок расторжения соглашений целым рядом нормативных актов. Согласно этим документам существует два метода решения вопроса: мирное урегулирование и судебное разбирательство. Этап договорного разрешения конфликта является обязательным в любом случае.

В общем виде порядок расторжения кредитного договора выглядит следующим образом.

  • Досудебное решение. Заемщик, решивший по своему желанию расторгнуть договор, должен обратиться в банк с соответствующим заявлением. Образец ходатайства можно взять непосредственно в финансовой организации. Если же его выдать отказываются, то можно написать заявление в свободной форме. В тексте следует указать причину, по которой возникла необходимость в расторжении, личные данные, включая контактный номер телефона и почтовый адрес, и просьбу о прекращении кредитного договора. Заявление составляется в двух экземплярах, один из которых отдается сотруднику банка, а второй остается у заявителя с пометкой банка о принятии. В случае отказа сотрудника принять документ, его можно отправить почтой, посредством заказного письма с уведомлением о вручении. Банк обязан рассмотреть заявление и принять решение, о котором должен сообщить заявителю в письменной форме. В случае отрицательного решения или отсутствии ответа из финучреждения можно обращаться в суд.
  • Исковое заявление о расторжении кредитного договора. Ходатайство подается в районный суд по месту проживания истца или по месту нахождения ответчика (в данном случае – банка). Образец заявления можно взять в судебной канцелярии. В ходатайстве нужно указать личные данные, описать причины, побудившие к расторжению договора, обстоятельства дела, а также отказ банка решить вопрос мирным путем. К заявлению необходимо приложить его копии, в том количестве, сколько участников фигурирует в деле. Также нужно предоставить копию кредитного договора, подтверждение непреодолимой силы условий, на которых основывается просьба, переписку с банком, ксерокопии личных документов и квитанции об уплате государственной пошлины (по нормам Статьи 333.19 НК РФ в сумме 300 рублей). Исковое заявление о расторжении кредитного договора может подаваться лично или через представителя. Последний должен иметь при себе нотариальную доверенность, дающую ему право на представление интересов истца в суде. Консультация юриста даст возможность составить исковое заявление о расторжении кредитного договора по всей форме и в соответствии с требованиями законодательства. Судебная практика расторжения кредитного договора с банком показывает, что без помощи профессионального юриста получить положительное решение по иску довольно трудно.
  • Судебный процесс. Написать исковое заявление о расторжении кредитного договора и подать его в суд, еще не означает выиграть дело. Необходимо находиться на каждом заседании по рассмотрению дела. Присутствие на заседаниях суда позволит высказать и отстоять свою позицию. Хорошо будет, если истец воспользуется помощью профессионального юриста, что значительно повысит его шансы выиграть дело. Это объясняется тем, что банки имеют целый штат адвокатов, которые хорошо разбираются в банковских спорах. Это необходимо и в том случае, если истец не имеет возможности присутствовать сам по какой-либо причине. Профессиональный юрист сможет представить его интересы в суде в наилучшем виде. Консультация юриста по этим вопросам в нашей компании осуществляется бесплатно.

После рассмотрения дела суд выносит свое решение, которое подлежит исполнению после вступления в законную силу. Практика показывает, что выиграть подобные дела очень трудно, а сам процесс требует финансовых и физических затрат.

Источник: https://moy-urist.ru/question/bankovskoe-pravo/rastorzhenie-kreditnogo-dogovora-s-bankom

Расторжение кредитного договора с банком

Кредит или заемные деньги, несомненно, полезный и эффективный инструмент для решения задач, связанных с финансами коммерческой компании либо частного лица.

Однако такая эффективность кредита возможна только при условии грамотного его использования. Часто возникают такие ситуации, когда невозможно должнику рассчитаться по долгам.

При таком стечении обстоятельств расторжение кредитного договора является единственным вариантом.

Как расторгнуть кредитный договор с банком, судебная практика

Рассмотрим условия кредитного договора, которые могут служить основанием для его расторжения. Любой договор коммерческого характера содержит ряд условий, которые, при определенных ситуациях, могут служить основанием для изменения этого документа или его полного прекращения.

Какие условия могут повлечь расторжение кредитного договора?

Как правило, кредитный договор всегда содержит следующие важные положения, определяющие права, полномочия каждой из сторон, его подписавших:

  • полная сумма займа, кредита;
  • срок действия выдаваемого кредита;
  • форма, сроки, методы погашения задолженности, включая график платежей основного долга (тело кредита), погашение процентных ставок;
  • определяется целевое назначение кредита — потребительский, образовательный, ипотечный, коммерческий;
  • устанавливается плата, процент пользования кредитом. Ставка может быть фиксированной, плавающей либо связанной каким-то параметром, например, индексная;
  • документально закрепляется, подтверждается платежеспособность заемщика через предоставление гарантийного обеспечения, справок личного дохода, имущественного состояния, поручительство третьих лиц;
  • указываются дополнительные условия, предусмотренные кредитным договором по обоюдному согласию сторон.

Как видно, даже краткий перечень условий может дать несколько оснований для расторжения договора. Например, если процентная ставка, прописанная в нем, будет явно отличаться от той, что будет платить заемщик. Либо окажется, что основная сумма кредита включает некие комиссионные суммы (для страхования кредита, либо его обслуживания), которые ранее не были оговорены при подписании.

Практические основания расторжения банковского кредитного договора

ГК РФ (статья 450), другими законодательными актами, регламентирующими заключение и расторжение кредитного договора, определены два основных метода прекращения отношений между кредитором и заемщиком:

  • первый метод основан на инициативе банка;
  • второй метод — где основанием служит инициатива самого заемщика.

Естественно, больший интерес представляет то, как расторгнуть кредитный договор с банком или прекратить действие кредитного соглашения обычным заемщиком.

Такими основаниями могут быть:

  1. Существенное изменение первоначальных условий договора, при которых заемщик мог полностью выполнять обязательства. Например, ситуация ипотечного займа, когда у заемщика не хватает средств для расчета по текущим процентным платежам из-за потери своего основного источника дохода.
  2. Ситуации, значительно повлиявшие на возможность исполнения сторонами договора, которые они не могли предусмотреть изначально. Например, валютная ипотека, когда заемщик и банк, не имели возможности предусмотреть снижение курса национальной валюты.
  3. Изменение экономических условий, при которых был подписан кредитный договор. Довольно типична ситуация, когда банк может поднять ставку процента из-за инфляции. Такой прецедент служит основанием для апелляции, что требования выполнения договора не соответствуют изначально подписанным.
  4. Обстоятельства непреодолимой силы или форс-мажора, когда ни одна из сторон не может выполнять условия кредитного соглашения. Например, стихийные бедствия, повлекшие уничтожение залогового имущества заемщика.

Приведенные основания, конечно же, не исчерпываются только этим списком. Реальная практика насчитывает множество ситуаций, по которым может быть расторгнут кредитный договор. Поэтому при определении таких оснований, нужно исходить из реальных условий, их соответствия оговоренным данным соглашением.

Что делать, если больше нет возможности выполнять условия кредитного договора?

Основная схема расторжения кредитного договора с банком

Для того, чтобы расторгнуть кредитное соглашение с банком, существует множество методов. Можно привлечь грамотного юриста, есть вариант воспользоваться услугами финансовых (кредитных) консультантов.

Привлечение профессионалов, несомненно, более предпочтительный способ, так как со стороны банка работают грамотные специалисты, знающие все юридические тонкости.

Если стоит задача — как расторгнуть кредитный договор с банком и имеется решение действовать самостоятельно, то для расторжения кредитного договора вполне подойдет следующая несложная схема:

  1. Как только заемщик понял, что не может полностью выполнять взятые на себя кредитные условия, то не имеет смысла затягивать ситуацию, ждать, когда проблема решится сама собой. Тем более, что каждый просроченный день влечет лишние долги — пени, штрафы, плюс сами проценты кредита.
  2. Подача заявления. Процедура подачи заявления для расторжения кредитного договора имеет стандартный вид. У каждого банка на этот случай должен иметься бланк заявления. Заполняются все необходимые графы, указывается точно — по каким причинам заемщик желает расторгнуть договор.
  3. Поданное заявление должно быть зарегистрировано персоналом банка, для чего ему присваивается входящий номер, проставляется печать, подпись ответственного лица банка.
    Как правило, ответ банка должен поступить не позднее, чем через три рабочих дня. Если же банк ответил отказом либо вообще проигнорировал поданное заявление, следующим шагом заемщика будет подача обращения в органы судопроизводства.
  4. Выставление искового требования имеет также стандартный вид, необходимо будет уплатить государственную пошлину (триста рублей), сопроводить квитанциями поданное судебное обращение.
  5. Если при оформлении искового требования имеется представитель (адвокат либо доверенное лицо) — прилагается соответствующая доверенность.

Решение суда по дате рассмотрения дела, как правило, выносится не позднее 30 дней, начиная от времени подачи заявления.

Очень большое значение имеет то, как должник обоснует для суда свои соображения по поводу выполнения своих обязательств перед банком.

Следует придерживаться честного подхода при объяснении своих обстоятельств, повлекших невозможность платить кредит, проценты по нему.

Малейшая неточность или попытка как-то исказить факты, может привести суд к мнению, что заемщик пытается уклониться от выполнения своих обязательств. Суд имеет основание занять сторону банка.

Часто вопросы по расторжению кредита приходится решать при помощи суда

Судебная практика по прекращению кредитных обязательств

На сегодняшний момент существует обширная судебная практика расторжения кредитного договора с банком. Наибольший интерес представляют здесь те моменты, которые могут сыграть положительную роль для истца (заемщика).

Как правило, суды становятся «союзниками» заемщика, если имеются доказанными случаи, что:

  1. Заемщик не может выполнять свои обязательства из-за объективных причин: болезни, потери работы, стихийные бедствия – пожары, наводнения, военные действия.
  2. Есть некоторые случаи, касающиеся форс-мажорных обстоятельств, когда суд имеет возражения по позиции истца-заемщика — он не предпринял все возможные меры, способствующие сохранности его имущества. Например, что сгоревший дом был не застрахован. Этот момент можно оспорить тем обстоятельством, что страхование жилых объектов недвижимости является делом добровольным, поэтому данный подход суда можно рассматривать, как довольно сомнительным.
  3. Есть случаи, когда судья занимает позицию ответчика, особенно когда вопрос, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, касается ипотечных займов, валютной ипотеки. Здесь суд апеллирует тем, что должник должен был просчитать изменения курса рубля. Однако такая позиция судебной инстанции неконструктивна, поскольку благонамеренный заемщик не обязан предсказывать экономическую политику государства, которое в лице ЦБ (центрального банка) должно обеспечивать стабильность курса национальной валюты, что прямо оговорено Конституцией РФ. Заемщик не может быть финансовым аналитиком, тем более предполагать, что курс рубля легко может потерять стоимость за считанные дни (достаточно вспомнить 2014 — 2016 годы).
  4. Есть также некоторые особенности потребительских кредитов, где основанием расторжения договора может служить невыполнение условий поставщиком товара по договору купли-продажи. Например, очень часто встречается ситуация, когда приобретается бытовая техника, мебель, одновременно оформляется кредит. Как аннулировать кредитный договор при такой ситуации? Если поставщики товара (магазин) доставил покупателю (он же и заемщик) некачественный товар, то получается, что договор купли-продажи был не выполнен. Автоматически прекращается действие договора потребительского кредитования. Поэтому при судебных разбирательствах при таких случаях следует делать акцент на связи кредитного договора и договора купли-продажи. Здесь придется позаботиться, чтобы представить суду все доказательства, что товар был некачественным, а продавец отказался его заменить.
  5. Часто встречаются случаи, связанные с расторжением банковских кредитных соглашений по кредитным картам. Нередко банки произвольно меняют условия предоставления кредита (овердрафта) по кредитным банковским картам, без соответствующего уведомления владельца (заемщика). Основанием для расторжения договора по кредитной карте может служить только выписка баланса карты, где прослеживаются начисленные проценты, не соответствующие изначально заключенному договору. Здесь заемщику нужно быть очень внимательным. Если имеются подозрения, касающиеся того, насколько правомерно банк начислил повышенные проценты овердрафта, то следует для начала собрать и хранить все квитанции, выписки, которые получают при снятии денег через банкоматы. Только такая доказательная база может служить аргументом при рассмотрении судебного спора. Причем здесь надо быть готовым, что банк может сослаться на некоторые положения договора пользования кредитной картой, которые оставляют за ним право произвольно менять ставку кредита по овердрафту.

В заключениb статьи остается только отметить, что использование кредита должно, как минимум сопровождаться некоторой финансовой грамотностью или осведомленностью заемщика. Понимание сути работы кредита, всех последствий, которые влечет использование заемных денег, позволит избежать многих неприятностей, включая затяжные судебные разбирательства кредиторов, должников, третьих лиц.

Загрузка…

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/rastorzhenie-kreditnogo-dogovora-s-bankom.html

6. Прекращение кредитного договора

Страница 1 из 3

Расторжение (изменение) кредитного договора

Кредитный договор может быть прекращен его сторонами (одной из сторон) путем его расторжения способом, по основаниям и в порядке, предусмотренным общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (гл. 42 ГК), регулирующих особенности расторжения именно кредитного договора.

Ключевой категорией темы расторжения (изменения) кредитного договора (как и всякого иного гражданско-правового договора) является способ расторжения (изменения) договора. Именно в зависимости от применяемого сторонами способа расторжения (изменения) договора в соответствии с ГК РФ (гл. 29) определяются основания и порядок расторжения (изменения) договора .

——————————–

Далее мы будем говорить о расторжении кредитного договора, имея в виду, что и изменение этого договора производится в аналогичном порядке.

Основным способом расторжения договора является его расторжение по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК).

При использовании сторонами этого способа расторжения кредитного договора обстоятельства, которые для сторон послужили основанием заключения соответствующего соглашения, не имеют правового значения для оценки законности самого соглашения о расторжении договора (это сфера свободного усмотрения сторон), но при определенных условиях (скажем, если основанием расторжения договора по соглашению сторон явилось существенное нарушение договора со стороны одного из контрагентов) основания расторжения договора могут предопределить последствия прекращения договора (например, обязанность возместить убытки добросовестной стороне).

Регламентация порядка расторжения договора по соглашению сторон ограничивается действием правила о том, что соответствующее соглашение сторон должно быть совершено в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иного. В связи с этим применительно к кредитному договору можно сделать вывод, что соглашение о его расторжении должно быть облечено в простую письменную форму (ст. 820 ГК).

Таким образом, кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон в любой момент по их усмотрению без каких-либо ограничений. По этому поводу М.И.

Брагинский пишет: “Наделение сторон столь широкой возможностью определять судьбу договора составляет одно из прямых выражений договорной свободы: те, кто обладает правом по собственной воле заключать договор, должны быть в принципе столь же свободны в вопросах о его расторжении или изменении отдельных договорных условий” .

——————————–

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 348.

Другой способ расторжения кредитного договора (как и всякого иного договора) состоит в том, что он может быть расторгнут по требованию одной из сторон (п. 2 ст. 450 ГК) (в нашем случае – кредитора или заемщика).

При применении этого способа расторжения договора решающее значение приобретает оценка обстоятельств, послуживших основанием для предъявления требования о расторжении договора.

Общим основанием для применения добросовестной стороной данного способа расторжения договора служат допущенные контрагентом нарушения условий договора, которые могут быть квалифицированы как существенные нарушения, т.е. нарушения, которые влекут для контрагента такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, договор может быть также расторгнут по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 ГК).

В связи с этим специальные правила о кредитном договоре, а также о договоре займа (применяемые к кредитному договору) предусматривают три специальных основания его расторжения по требованию кредитора, которые объединяет то обстоятельство, что все они связаны с нарушением заемщиком отдельных дополнительных условий кредитного договора.

Во-первых, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения своего обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, могут служить невыполнение заемщиком этой обязанности, а в случае ее выполнения – также утрата предоставленного обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственность (ст. 813 ГК).

Во-вторых, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, заключенного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признаются нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (ст. 814, п. 3 ст. 821 ГК).

В-третьих, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК).

Кредитным договором могут быть предусмотрены и иные основания для его расторжения как по требованию кредитора, так и по требованию заемщика.

При применении такого способа, как расторжение договора по требованию одной из сторон, договор расторгается в судебном порядке, обязательным условием которого является соблюдение заинтересованной стороной, обращающейся с соответствующим иском в суд, специальной досудебной процедуры урегулирования спора непосредственно между сторонами договора.

Суть указанной процедуры состоит в том, что заинтересованная сторона до обращения в суд должна направить другой стороне свое предложение или расторгнуть договор.

Иск о расторжении договора может быть предъявлен в суд только при соблюдении одного из двух условий: либо получение отказа другой стороны на предложение о расторжении договора, либо неполучение ответа на соответствующее предложение в 30-дневный срок, если иной срок не предусмотрен законом, договором или не содержался в предложении изменить или расторгнуть договор (п. 2 ст. 452 ГК). При нарушении установленного порядка досудебного урегулирования спора суд должен возвратить исковое заявление о расторжении договора без рассмотрения.

Третий способ расторжения договора заключается в том, что одна из сторон реализует свое право, предусмотренное законом или договором, на односторонний отказ от договора (от исполнения договора). Односторонний отказ от договора возможен только в тех случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон (п. 3 ст. 450 ГК).

Требование к порядку расторжения договора при названном способе его прекращения состоит в том, что при расторжении договора путем одностороннего отказа одной из сторон от договора необходимо обязательное письменное уведомление об этом контрагента по договору.

Указанное требование должно признаваться соблюденным в случае доведения соответствующего уведомления до другой стороны договора посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей установить, что документ исходит от стороны, отказавшейся от договора (от исполнения договора).

Что касается оснований расторжения договора при таком способе его прекращения, как односторонний отказ от договора, то реализация управомоченным контрагентом своего права на односторонний отказ от договора в соответствии с требованиями закона или с условиями договора может быть поставлена в зависимость от наступления соответствующих обстоятельств (оснований для отказа от договора) либо вовсе не зависеть от каких-либо обстоятельств.

В кредитном договоре обеим его сторонам (и кредитору, и заемщику) предоставлено право одностороннего отказа от договора, однако если право кредитора оговаривается необходимостью наличия определенных обстоятельств, при которых оно только и может быть реализовано, то право заемщика на отказ от кредитного договора не обусловлено какими-либо обстоятельствами, которые могли бы служить основанием для одностороннего расторжения договора.

В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Комментируя данное законоположение, российские авторы под обстоятельствами, служащими основанием для отказа кредитора от предоставления кредита (т.е. одностороннего расторжения кредитного договора), обычно понимают неплатежеспособность заемщика или внезапное ухудшение его финансового состояния. Например, Е.А.

Суханов пишет: “Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом – заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора” . По мнению Н.И.

Соловяненко, к числу обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, “в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, вызывающие сомнение в кредитоспособности заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.

)” .

——————————–

Суханов Е.А. Указ. соч. С. 226.

Соловяненко Н.И. Указ. соч. С. 515.

Л.Г. Ефимова, анализируя основания для отказа банка от кредитного договора, предусмотренные п. 1 ст. 821 ГК РФ, приходит к выводу о необходимости возложения на заемщика дополнительной обязанности по обеспечению контроля со стороны банка за своим финансовым состоянием. “Указанные обстоятельства, – пишет Л.Г.

Ефимова, – могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность.

Чтобы воспользоваться своим правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика. Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля”.

Такой контроль со стороны кредитора, по ее мнению, “касается не только целевого использования и обеспеченности полученных заемщиком средств, но и общего состояния его делового предприятия” .

——————————–

Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. С. 552.

Последняя >>

Источник: http://uristinfo.net/dogovornoe-pravo/97-dogovornoe-zaem-kredit-faktoring-kn5-t1/2418-6-prekrascheni

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.