Быстрый автокредит: стоит ли торопиться?

Содержание

Выгоден ли автокредит: особенности, условия и рекомендации

В условиях больших мегаполисов автомобиль является скорее не роскошью, а необходимостью. Сегодня практически каждый третий житель РФ имеет свое собственное транспортное средство. Однако приобрести машину может далеко не каждый, и чаще всего люди прибегают к получению кредита на покупку авто.

Сегодня существует огромное количество всевозможных программ, по которым можно получить заем. Взять деньги в долг предлагают сами автосалоны. Выгодно ли брать автокредит? Отзывы на этот счет положительные или отрицательные? Рассмотрим мнение опытных автовладельцев касательно данного вопроса, а также возможные подводные камни, с которыми может столкнуться человек.

Особенности автокредитования

Говоря о том, выгоден ли автокредит, в первую очередь нужно понять, что лояльных финансовых учреждений не существует.

Как банки, так и сами автосалоны, предлагающие взять у них кредит, преследуют одну единственную цель – получение прибыли.

Нужно понимать, что кредитная организация не является родственником, у которого можно перехватить деньги до зарплаты. В любом случае за использование денежных средств нужно будет заплатить определенный процент.

Тем не менее данная процедура очень выгодна, потому что человек может единоразово получить довольно крупную сумму, в то время как на то, чтобы накопить на машину самостоятельно, уйдет много лет.

Однако прежде чем оформить договор, необходимо подойти к вопросу с ясной головой. Нужно понять, выгоден ли автокредит. Отзывы других заемщиков в этом вопросе будут очень полезны. Опытные автовладельцы рекомендуют обратить внимание на максимальный размер кредита, процентную ставку и сумму первоначального взноса.

Также стоит учитывать дополнительные комиссии и срок, который дается на погашение займа.

Нужно понимать, что при сотрудничестве с любой финансовой структурой существует риск переплатить слишком много. Чаще всего эти показатели никто не скрывает.

Проблема заключается в том, что сами потенциальные автовладельцы не хотят тратить время на то, чтобы детально изучить договор, который они подписывают.

В первую очередь стоит понимать, что главным залогом на получение автокредита является тот автомобиль, на которой данные деньги тратятся. Если за это время с ним что-то случится, то это может вылиться в довольно большие издержки. Также нужно понимать, что до полной выплаты такого займа свою машину продавать ни в коем случае нельзя. То же самое касается подарков или обмена.

Помимо всего прочего, говоря о том, выгоден ли автокредит, стоит учесть, что новый автомобиль должен быть застрахован. Это является обязательным условием для получения займа.

Исходя из этого, появляется все больше лишних расходов.

Поэтому стоит подробнее рассмотреть условия кредитования, а точнее те моменты, которые выглядят совсем иначе, нежели это представляется самими сотрудниками кредитных организаций.

Увеличение страховых взносов

Если человек берет кредит в банке, то, как правило, ему рекомендуют застраховаться в определенных компаниях, которые, по сути, являются партнерами финансового учреждения. При этом банк получает свои комиссионные за каждого направленного клиента. А вот человеку, который хочет взять деньги в долг, напротив, приходится довольно сильно переплачивать.

Если речь идет о приобретении нового автотранспортного средства, то по договору автосалон может обязать клиента застраховать машину сразу на весь срок выплаты кредита. Это выльется в довольно приличную денежную сумму. Однако нужно учесть один важный нюанс.

Ни одно учреждение не вправе заставлять своих клиентов приносить страховые полисы. Если человек не желает производить данную процедуру, то он имеет законное право от этого отказаться.

В этом случае кредитор может только повысить процентную ставку по займу, что опять же ставит под сомнение то, выгоден ли автокредит.

Навязывание страхования жизни

Помимо страхования самого автотранспортного средства, сотрудники автосалона могут потребовать принести полис, подтверждающий, что сам заемщик застрахован на случай смерти или потери трудоспособности. Подобные сертификаты также стоят недешево.

Так же как и в первом случае, клиент не обязан выполнять данные требования.

Без КАСКО

Данный лозунг очень часто встречается в призывных заявлениях многих автосалонов. Действительно, некоторые банки на сегодняшний день могут предоставить кредиты без обязательного оформления сертификата КАСКО. Однако не стоит обольщаться по этому поводу.

Дело в том, что в этом случае действительно никто не будет заставлять приносить страховку. Кредиторы просто повысят процентную ставку, и в итоге сумма не изменится. Выгоден ли автокредит по таким условиям? Нет, но при этом заемщик ничего не теряет.

Он просто заплатит столько же, полагая, что выиграл на переплате.

Существуют ли заниженные процентные ставки?

Многих интересует, выгоден ли автокредит с остаточным платежом при условии пониженной переплаты.

Это еще одна уловка, на которую часто идут автосалоны и банки. Цель данного психологического хода заключается в том, чтобы внушить человеку то, что процентная ставка снижена до такого минимального уровня, что по сути человек практически ничего не будет переплачивать. Так ли это на самом деле?

Нужно понимать, что существует общая кредитная ставка, которую редко кто-то меняет. Данные цифры являются лишь относительными, и никто не заверяет клиента в том, что они действительно будут указаны в договоре.

Даже если в контракте будет прописано, что переплата составит 2% годовых, то чуть ниже, при детальном рассмотрении документа, можно найти мелкий шрифт, где указан перечень дополнительных комиссий, которые очень быстро покроют пониженный годовой процент. В итоге клиент все равно произведет довольно внушительную переплату. Нужно понять, что банку невыгодно давать на долгий срок деньги практически безвозмездно, никто этим никогда заниматься не будет.

Беспроцентные кредиты

Переходим к следующему подводному камню, который звучит еще более абсурдным. Такие кредиты, в которых указывается, что переплата и вовсе будет нулевой, стоит обходить за несколько километров. Дело в том, что за подобными заманчивыми лозунгами чаще всего скрываются самые непривлекательные условия договора.

Даже если компания окажется добросовестный, то нужно понимать, что в этом случае, скорее всего, придется внести 50% стоимости от машины в качестве первоначального взноса. Также чаще всего период кредитования должен составлять не более 1 года.

Если же срок выплаты, наоборот, составляет много лет, то тут может быть другая уловка. Дело в том, что многие, рассуждая, выгодно ли гасить досрочно автокредит, решают выплатить остаток сразу.

Однако согласно некоторым договорам, делать это запрещено.

Кроме того, придется застраховать автотранспортное средство именно в том месте, где укажет сам представитель банка. В любом случае беспроцентный кредит будет выгоден только той организации, которая предоставляет денежные займы.

Потенциальный автовладелец никогда ничего выиграть на этом не сможет.

Даже если первоначальный взнос составит 0% от стоимости автотранспортного средства, то, скорее всего, это будет означать, что увеличена последующая процентная ставка.

На что обратить внимание при приобретении машины в кредит

Чтобы не попасть в финансовую яму, прежде всего не рекомендуется торопиться. Договор нужно детально изучить. Желательно показать его стороннему юристу. Если сотрудник автосалона или банка настойчиво говорит о том, что это типовой договор, то стоит задуматься, действительно ли предоставленный кредит не будет обманом.

Подписывать договор сразу не рекомендуется ни в коем случае. Если человек не знаком с юриспруденцией и не знает законов, то лучше всего взять контракт с собой домой и детально с ним ознакомиться. Больше всего внимания рекомендуется уделять цифрам, указанным в договоре, особенно тем, которые прописываются мелким шрифтом.

Есть ли смысл брать кредит на автомобиль в банке?

Выгоден ли автокредит? Или потребительский заем в банке лучше? Нужно понимать, что займы в автосалоне – по большому счету то же самое, если бы оформление происходило все у того же банка.

Только в этом случае автосалон играет роль посредника. Нетрудно догадаться, что при проведении такой процедуры с человека будут взиматься большие проценты, потому автосалону также нужно получить определенную выгоду.

Намного проще обратиться в банк напрямую.

Выгодно ли рефинансирование автокредита

Обычно ответить на этот вопрос очень сложно, однако, если речь идет о покупке автомобиля, то подобное перекредитование действительно является довольно выгодным решением. Однако все зависит от условий конкретной кредитной организации. Если после оформления сделки условия займа будут такими же, то это будет в какой-то степени удобнее потенциальному автовладельцу.

Однако пытаться оптимизировать свои расходы или уменьшить итоговую сумму не стоит. В любом случае сделать это не получится. Нужно понимать, что рефинансирование – это точно такой же целевой кредит, который просто берется для того, чтобы погасить уже имеющийся заем. Соответственно, сумма по большому счету не изменится. Намного проще сразу взять деньги в банке для того, чтобы приобрести АТС.

Выгодно ли брать автокредит в автосалоне? С точки зрения расходов, нет никакой разницы. Однако при оформлении кредита в банке есть шанс получить льготы.

Источник: http://.ru/article/347635/vyigoden-li-avtokredit-osobennosti-usloviya-i-rekomendatsii

Стоит ли спешить, покупая авто

Stock.XCHNG

«Накопил — и машину купил» — этот популярный в советские времена лозунг для наших дней совершенно не подходит. Это наши родители могли, встав в очередь на «Жигули» на 3 или 5 лет, копить к означенному сроку денежку, откладывая по сто или по пятьдесят рублей.

А потом, получив вожделенную открытку, нестись сломя голову по всем знакомым, набирая недостающую сумму, а потом еще в течение полугода хвастаться обновкой. Сейчас все гораздо проще. При желании можно зайти в автосалон пешеходом, а уже часа через два выехать оттуда полноценным автовладельцем. И содержимое вашего кошелька в данном случае большого значения не имеет.

Только вот действительно ли все так просто, как декларируется?

Кредитная история вопроса

В приснопамятные времена СССР вопрос об автокредитовании и стоять не мог, поскольку любой четырехколесный друг, способный передвигаться самостоятельно, а не на буксире, был по тем временам еще большим дефицитом, чем ковры, финская, югославская или даже гэдээровская стенка или тот же чешский хрусталь. Но уже в середине 90-х в России развернулись первые программы по автокредитованию, основу которых заложил фонд «США-Россия», предоставлявший необходимые финансовые ресурсы банкам-партнерам.

Увы, если первый блин и не вышел комом, то просуществовал очень и очень недолго. После дефолта фонд по-быстрому свернул деятельность, собрал свои манатки и убрался восвояси.

Поэтому реально процесс автокредитования начался со второй половины 1999, когда стало ясно, что ни экономика России, ни население страны вовсе не собирается помирать, сложив руки на груди.

И на отечественные банки вышли дилеры иностранных автопроизводителей с предложением о взаимовыгодном сотрудничестве и выстраивании процесса по кредитованию по западным схемам и стандартам.

Но до 2003 года условия по кредитам на авто оставались все же малопривлекательными: проценты зачастую были выше, чем по другим видам кредитования, документов требовалось вагон и маленькая тележка, первоначальный взнос редко опускался ниже 40—50% от полной стоимости автомобиля, а еще некоторые участники выдвигали требования о залоговом обеспечении, как будто сам автомобиль не являлся достаточным залогом. А срок погашения займа редко когда превышал 2 года. Кстати, в те годы кредит существовал преимущественно лишь для иномарок, а с продукцией отечественного автопрома работали всего несколько кредитных организаций. В общем и целом до 2003 в столице услуги по автокредитованию предоставляли не больше полутора десятков банков. Но уже со следующего года картина резко изменилась.

Примерно три-четыре года назад на отечественном рынке автомобильного кредитования появились и ставшие уже традиционными на западе схемы Trade-in и BuyBack, доселе не знакомые отечественным автовладельцам.

Кардинальное отличие первой схемы от остальных программ по автокредитованию заключается в том, что владелец передает автосалону свою старую машину, стоимость которой учитывается при оформлении займа на новое авто.

А вот использование BuyBack несколько сложнее: здесь стоимость автомобиля делится на три примерно равные части. Первая вносится покупателем немедленно, а вторая раскладывается на равные ежемесячные платежи.

Судьбу третьей части клиент определяет самостоятельно, когда срок кредита подходит к концу: либо продает машину назад в автосалон, либо продает ее сам и возвращает оставшуюся часть ссуды, или же продолжает ездить на машине, продлевая срок кредита и платежей еще на год, два или даже три года.

И автомобилизация всей страны

В общем и целом сейчас рынок кредитования покупок автомобилей представляет собой один из наиболее динамичных и быстро развивающихся секторов отечественной экономики.

Хотя многие эксперты и утверждают, что крупные российские города уже перенасыщены автомобилями, большинство аналитиков сходятся в едином мнении — в ближайшие три-пять лет высокие темпы роста сохранятся.

И причин тому сразу несколько.

Во-первых, насыщенность индивидуальными средствами транспорта у нас пока еще далека от тех цифр, которые давно стали привычными на Западе. Так, в России, несмотря на автомобильный бум нескольких прошлых лет, до сих пор на 1000 жителей приходится примерно 160 автомобилей. В Европе эта цифра выше в несколько раз: 400 машин на 1000 жителей, а в США — вообще свыше 750.

Во-вторых, крупнейшие мировые автоконцерны постепенно обживают нашу территорию и открывают свои сборочные автозаводы. «Автофрамос» в Москве, «Форд» во Всеволжске были лишь первыми ласточками наряду с корейскими автопроизводителями на юге России.

В Калужской области появился завод «Мицубиси», а в Санкт-Петербурге начали возводить свои производства сразу пять ведущих мировых автоконцернов: General Motors (GM), Hyundai, Nissan, Suzuki и Toyota. С 2012 года, когда эти стройки завершатся, питерские автозаводы будут выпускать не менее 700 тыс. автомобилей в год.

Кстати, практически вся «великолепная пятерка» уже предусмотрела возможности для расширения производства и увеличения выпуска автомобилей.

И даже если российский автомобильный рынок будет развиваться такими же темпами, как сейчас, то, по подсчетам экспертов, примерно только через 15 лет количество машин на 1000 человек составит в нашей стране порядка 350 авто. То есть потенциал нашего рынка действительно гигантский. А поскольку схема покупок в кредит становится все более и более популярной, то уже в ближайшие годы рынок автокредитования вполне способен увеличиться в разы.

Так что банки и автосалоны, наладившие сотрудничество в этой сфере, могут смотреть в будущее со вполне обоснованным оптимизмом. И придумывать все новые и новые программы для отечественных автовладельцев.

Есть часик свободного времени для покупки машины?

Последним писком моды стало экспресс-кредитование. Хотя такие программы появились еще около четырех лет назад, активно завоевывать рынок они стали лишь с 2006 года.

Удобства для клиентов лежат здесь на поверхности. Не надо долго и муторно собирать бумажки, необязательно подтверждать свои доходы официальной справкой от работодателя. Последнее обстоятельство по-прежнему является очень актуальным для нашей страны, поскольку доля «серых» зарплат никак не хочет снижаться, по оценкам экспертов, ниже 40%.

И, конечно же, экспресс-кредитование дает колоссальный выигрыш во времени. Фактически все, что требуется от человека для оформления экспресс-кредита, — это паспорт и права.

СПРАВКА «МК»

Что надо иметь из документов для оформления автокредита

При стандартной программе: паспорт (с копиями страниц), справку о доходах, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, копию водительских прав. В некоторых компаниях просят также свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции (ИНН). Стандартная процедура решения о выдаче кредита, как правило, занимает не более пяти дней.

При экспресс-кредитовании: паспорт и любой документ, удостоверяющий личность. Чаще всего — права. Процесс получения кредита занимает обычно не более 2—3 часов.

Экспресс-кредитование стало практически сразу же настолько популярным, что уже в 2006 году у некоторых банков оно смогло занять до 60% от общего кредитного портфеля. Но уже в нынешнем году многие банки сократили программы по выдаче быстрых денег своим клиентам. А некоторые и вообще отказались от них, мотивируя свое решение высокими рисками.

И действительно, за какой-то час проверить клиента по-настоящему практически невозможно. Хорошо, если человек уже получал кредиты в этом банке и имеет положительную кредитную историю.

Но гарантий от того, что пришедший в автосалон покупатель окажется мошенником, не существует. И потому банки компенсируют свои риски более высокими процентными ставками по экспресс-автокредитам по сравнению с обычным автокредитованием.

Если по обычному автокредитованию, хорошо постаравшись, можно найти программу с 12—13% годовых в рублях, то процентные ставки по экспресс-кредитованию начинаются обычно от 18% годовых в рублях, но и 28%, и 30% здесь также не редкость.

Совершенно понятно, что процентная ставка по кредиту будет тем ниже, чем больше сумма первоначального взноса, осуществленного клиентом. И наоборот.

Стоит ли говорить, что счастливому владельцу нового автомобиля при автокредитовании придется оформить полис страхования каско. Что прибавит к стоимости кредита дополнительные проценты. Но еще выше проценты по кредиту станут в том случае, если клиент откажется от полиса каско.

В этом случае дополнительные комиссии могут составить ежемесячно примерно 1—1,5% от общей суммы кредита.

При этом некоторые кредитные организации могут дать автокредит без оформления полиса каско лишь в том случае, если покупатель своими деньгами оплачивает сразу не менее половины стоимости понравившейся ему машины.

Скорее всего, именно в высоких рисках и кроется одна из причин того, что по экспресс-кредитованию, как правило, можно купить только относительно дешевый автомобиль.

Большинство банков не желают рисковать и выдают экспресс-кредиты на автомобили стоимостью не более 25, в крайнем случае 30 тыс. долларов.

И неудивительно, что по таким кредитным программам покупается в основном либо продукция отечественного автопрома, либо подержанные иномарки.

И немудрено. Ведь на наиболее популярные модели практически во всех автосалонах уже существуют очереди, которые растягиваются на три месяца, а бывает, и на полгода. И в этом случае человеку совершенно нет никакого смысла заниматься оформлением экспресс-кредита. Времени для оформления всех необходимых бумаг более чем достаточно.

Кому интересен экспресс-кредит на машину? В первую очередь, безусловно, жителям из глубинки, которые приезжают в крупный город на несколько дней или даже часов. Большинству таких покупателей и не нужны навороченные иномарки.

А если они им потребуются, то банки, конечно же, и для них что-нибудь придумают.

Александр ГРИШИН, Мария БОЖЕНОВА, Анна КУБАГУШЕВА

Источник: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=597147

Выгодно ли брать автокредит в 2017 и 2018 году?

Выгодно ли сегодня брать автокредит? Какое мнение на этот счет имеют эксперты автомобильного и финансового рынков? С ответами на эти вопросы действительно следует ознакомиться потенциальному покупателю, чтобы, ориентируясь на собственные возможности, определиться, подходит ли ему такой вариант приобретения транспортного средства.

Преимущества и недостатки автокредита

Если рассматривать процедуру покупки средства передвижения посредством автокредита, то следует тщательным образом изучить всевозможные нюансы подобной процедуры. А также обратить внимание на достоинства и недостатки сделки в целом.

Плюсы автокредитования

Согласно законодательству, правом выдачи кредитов обладают только банковские учреждения, поэтому официальные дилеры стремятся к плодотворному сотрудничеству с таковыми.

Для центров продаж подобная взаимосвязь предполагает неплохую возможность увеличения продаж и выручку хорошего процента в таковых. Для банков в свою очередь сотрудничество ведет к повышению клиентского потока.

Поэтому в текущем году программы покупки авто, предлагаемые кредитными организациями, предлагают максимально выгодные условия заключения сделок такого рода.

В качестве основных преимуществ существующих программ автокредитования можно выделить следующие плюсы:

  1. Реальная возможность участия в различных льготных программах и акциях при покупке транспортного средства через автосалон. В качестве дополнительных бонусов большинство центров по продаже авто предоставляют скидки при оформлении страховки, сниженный процент и прочие выгодные условия приобретения машины.
  2. Ускоренная процедура оформления сделки. Чаще всего приобретение автомобиля посредством автосалона предполагает минимальный по времени процесс подготовки договора и прочих документов. В большинстве случаев покупателю даже не требуется личное посещение банка – оформление происходит прямо в центре продаж.
  3. Наличие КАСКО. Оформление автокредита в большинстве случаев предполагает единовременную покупку страховки. Если произойдет чрезвычайное происшествие, в результате которого авто будет утрачено, владельцу не потребуется оплачивать остаток кредита. Вместо него выплату осуществит страховая фирма.

Кроме того, при оформлении автокредита рассмотрение кандидатуры потенциального покупателя происходит довольно быстро, поскольку к таковым предъявляются минимальные требования. Несмотря на это клиенту в любом случае следует подготовить пакет документов, доказать свою платежеспособность и внести первоначальный платеж.

Минусы автокредита

Среди недостатков автокредита выделяют:

  1. Значительная переплата суммы за автотранспортное средство, в несколько раз превышающая реальную стоимость автомобиля. Иными словами, приобрести машину за наличные обойдется значительно дешевле, нежели в центре продаж. Например, при погашении кредита в течение 5 первых лет, выплаченная сумма уже может достигнуть половины изначальной стоимости. Тогда как продажная цена авто может существенно снизиться.
  2. Увеличение числа ежемесячных, а вдобавок еще и обязательных расходов в виде суммы, которую потребуется выплачивать по кредиту, может спровоцировать уменьшение средств в семейном бюджете. Некоторые граждане, неверно оценив собственные возможности, могут тем самым навлечь на себя финансовые трудности.
  3. В случае покупки машины по программе автокредитования, машина будет находиться в собственности кредитной организации до момента последней выплаты по кредиту. Проще говоря, автовладелец не сможет полноценно распоряжаться транспортом – продать его, либо подарить. Такое возможно исключительно после получения соответствующего разрешения от банка.
  4. Неизбежность дополнительных финансовых расходов. Чаще всего при покупке машины в автокредит требуется дополнительно пройти процедуру оформления КАСКО, с обязательной оплатой страхового взноса. Сумма взноса устраивает далеко не всех покупателей. К тому же, страховую контору в данном случае также выбирает автосалон, поэтому не всегда условия страхования могут быть выгодными для автовладельца.

Чтобы потенциальный покупатель более четко понимал, что представляет собой автокредитование, и мог взвесить собственное решение, следует изучить как плюсы, так и отрицательные стороны процедуры.

Мнение экспертов

В последние годы покупка средств передвижения посредством кредита значительно возросла, что неудивительно – цены на автотранспорт по-прежнему весьма демократичны. Но вопрос стоит ли брать автокредит будет всегда актуален, ведь далеко не каждый осведомлен обо всех нюансах и подводных камнях процедуры.

Помимо плюсов и минусов подобной сделки, многих автолюбителей интересует мнение экспертов как автомобильного, так и финансового рынков. Чаще всего аналитики советуют не спешить с заключением договора и прибегать к автокредиту лишь в том случае, если имеется острая необходимость в средстве передвижения. Например, при использовании такового в своей рабочей деятельности.

Если же подобной потребности нет, то уж лучше накопить недостающую сумму и купить машину без переплат. В финансовом смысле это более выгодно и практично.

Несмотря на обозначенные моменты, в текущем году позиции специалистов по вопросу целесообразности автокредита разделились.

Когда эксперты говорят автокредиту «да»

Аналитики, придерживающиеся положительной оценки автокредита, полагают, что покупку машины подобным образом в текущем году можно и нужно осуществлять. В качестве доводов, эксперты приводят мнение, что со следующего года цены на нужды автомобильного производства значительно увеличатся, что, разумеется, приведет к повышению стоимости самих средств передвижения.

При этом совершенно не имеет значения будет это российская марка авто или машина иностранного производителя. Стоимость транспортных средств будет планомерно увеличиваться.

К примеру, авто, стоившее ранее 600-700 тыс. рублей, будет стоить на 100-200 тыс. рублей дороже.

Поэтому эксперты считают, что в этом случае автокредит будет так или иначе выгоден, поскольку переплата по нему может в конечном итоге быть ниже той разницы, что вы заплатите за машину в будущем.

Когда аналитики против автокредита

Эксперты, придерживающиеся противоположного мнения не отрицают того факта, что ценник на авто официальных дилеров существенно увеличится. Но при этом они замечают, что дополнительно повысится и процентная ставка по автокредитам.

Например, если ранее сумма процента начиналась от значения в 7-9% годовых по различным программам автокредитов, то совсем скоро ставку менее 12-14% будет найти очень не просто. Отсюда следует, что переплата станет приблизительно такой же, как и разница в прежних и новых ценах на автотранспортные средства.

Поэтому аналитики считают, что спешить с кредитом не имеет смысла. Хотя не отрицают того факта, что оформление сделки существенно снизит временные затраты на приобретение авто. В любом случае, все зависит от мотивов покупки и личных возможностей клиента.

На что следует обратить внимание

Если же автолюбитель решился оформить автокредит, следует тщательно изучить всю имеющуюся по вопросу информацию и прежде всего, разумно оценить собственные финансовые возможности. Кроме того, нередко кредитные организации намеренно создают видимость максимально выгодных условий, а после начинают менять их на абсолютно другие, менее выгодные для потенциального покупателя.

Примером может послужить предложение по программе автокредита, где отсутствует процентная ставка либо снижена стоимость транспортного средства. По факту же никакой выгоды чаще всего не наблюдается.

Если автолюбитель все же принял решение оформить сделку, стоит обратить внимание на такие моменты:

  • Досконально исследовать и сравнить имеющиеся предложения автосалонов. Изучить ассортимент предложенных авто и стоимость таковых. Оптимальнее всего оформлять автокредит у наиболее заинтересованных дилеров, предоставляющих всевозможные варианты акций и специальных предложений.
  • Рекомендовано оформлять кредит в рублях. Такие кредитные программы чаще всего обладают минимальными процентами.
  • Стоит подбирать такой автомобиль, стоимость которого действительно подходит и не пробьет брешь в собственных финансах гражданина. Ежемесячная выплата не должна быть выше 25-30% дохода в месяц.

Прежде чем приступить к оформлению автокредита важно тщательно исследовать условия программ по автокредитованию на предмет подводных камней. Если возникают затруднения, оптимальным вариантом будет обращение за разъяснением к специалисту.

Мнения экспертов относительно вопроса, стоит ли оформлять автокредит в текущем году, отличаются диаметральной противоположностью. Часть аналитиков считает, что кредит можно и нужно брать.

Их оппоненты полагают, что выгода в покупке авто таким способом полностью отсутствует. Но в любом случае, обе стороны сходятся во мнении, что автокредит является отличным вариантом для тех граждан, кто желает приобрести машину быстро и без особых затрат энергии.

В ином случае следует несколько раз подумать и взвесить все плюсы и минусы решения.

Источник: https://mirmotor.ru/article/read/stoit-li-brat-avtokredit

Реальная цена автокредита

Одобрили кредит? Получили? Подписали график платежей, казалось бы все нормально, переплата по кредиту очевидна и отображена в графике платежей и полной стоимости кредита. Но так ли это? Давайте разберемся.

Существует несколько видов авто кредитования, с КАСКО и без КАСКО, то есть с обязательной авто страховкой и без таковой.

Одной из типичных ошибок для увеличения переплаты по кредиту является включение в тело саму страховку КАСКО. Ни в коем случае не делайте этого, ведь Вы увеличите стоимость этой страховки в 5 а то и в 10 раз.

Все просто, покажем на примере: Сума страховки предположим 60 000 рублей, менеджер уговаривает включить в тело кредита.

Да, и действительно при маленьком первоначальном взносе каждая копейка на счету, но по факту во что получается если нет наличных на страховку. К примеру кредит Вы оформляете на 5 лет и просите включить страховку на первый год в тело кредита.

Подумайте, Вы просите кредит на 5 лет, чтобы оплатить 1 год, в следующем году придется платить наличными, а за предыдущий расплачиваться 5 лет.

Итак, не трудно воспользоваться нашим кредитным калькулятором, чтобы посчитать во сколько встанет страховка при включение в тело кредита: учтите что страховка будет идти по тем же процентам что и кредит, а средний процент автокредита составляет на сегодняшний день 17%, считаем, 60 000 рублей фактически Вы берете на 60 месяцев под 17% годовых при аннуитетных платежах, следовательно ежемесячный платеж по данным калькулятора составит 1491.15 рублей и умножаем на количество месяцев, а их 60, кредит то мы берем на 5 лет, и получаем 89469 рублей и отнимаем сумму страховки на первый год 60 000 рублей = переплата по первому году страховки составит 29469.27 рублей. С таким условием первый год страховки вылетит почти в 90 000 рублей, первый повод задуматься о полной стоимости авто кредита а так же о том, стоит ли включать страховку в кредит.

Казалось бы все, со страховкой разобрались и есть только переплата по процентам. К сожалению это не все потери. Как и любая не драгоценная вещь, которая требует амортизации, автомобиль падает в цене.

Это падение имеет зависимость от марки, модели, стоимости ремонта, угоняемости, практичности и ряда других факторов, но в среднем такое падение равно 5-10% стоимости в год. Тут существуют 2 ситуации, смотря на какой автомобиль был взять кредит, на новый или с пробегом и на какой срок.

Допустим рассмотрим ситуацию с новым авто, так же на 5 лет, на примере Форда фокуса.

Новый в средней комплектации он стоит 750 000 рублей, но по законам рынка, как только этот авто покинет стены автосалона, он сразу же потеряет 15% своей стоимости, это происходит со всеми автомобилями без исключения! И первый год авто теряет соответственно порядка 100 000 рублей, его рыночная цена через год 650 000. Хорошо, кредит то на 5 лет.

Правилами рынка предусмотрено, что первые 3 года для авто самые дорогие в падении и составляют до 45% от стоимости нового авто. На второй год наш Форд Фокус потеряет еще 10%, то есть 65 000 рублей и будет стоить уже не 650 000 тысяч, а порядка 590 000.

 Идет третий год и авто потеряло еще 10%, это можно проверить даже по авто ру или авито, любые авто сайты выдадут Вам цена на любые авто и можно подсчитать стоимость потерь. За 3 года мы потеряли 35% стоимости авто и платим кредит, об процентах по кредиту чуть позже. Четвертый и пятые года как правило дадут потерю по 5% в  год. Опять получаем -10% за 2 года, и отнимем их от наших 590 000, таким образом в зависимости от состояния, автомобиль может получать вмятины, поломки агрегатов, брак, потертый салон. Ваш кредитный авто через 5 лет будет стоить максимум 450-460 тысяч рублей, и потери от нового за 750 000 составят как видим 300 000 тысяч рублей.

Давайте подсчитаем переплату по процентам автокредита. Опять воспользуемся кредитным калькулятором

Как мы уже считали процентная ставка в год 17%, а стоимость авто 750 000 рублей, КАСКО мы вживили в тело кредита, но нужно определиться с первоначальным взносом.

Как правило, человек который хочет купить авто в кредит имеет на руках сумму не более 50% от суммы покупки, но чаще всего 20-40%, эти данные прекрасно оправдывают себя на графиках.

Но возьмем среднюю цифру первоначального взноса в 30%, считаем  30% от 750 000 тысяч — это 225 000 рублей, это наш первый взнос, считаем на калькуляторе по аннуитетным платежам, они щас везде, получаем ежемесячный платеже 10438.08 рублей и умножаем на 60 месяцев и отнимем сумму кредита, получаем переплату в размере 206284.91 рублей.

И это за 5 лет. Помимо процентов переплаты по кредиту и учета потери от амортизации авто прибавляем по глупости или отсутствия наличных средств, страховку так же с переплатой в 90 000 рублей и получаем, что за 5 лет (60 месяцев) мы кредитный авто обойдется и потеряет Вам 206284.91 + 300 000 + 90 000 = ~ 600 000 рублей.

Согласитесь потери огромные, фактически еще один новый автомобиль.

Мы считали такой авто, а если авто дороже? а если пробег на авто будет под 200 000км, он будет стоить гораздо дешевле, а если авто будет разбит, ежегодной страхование, бензин, обслуживание, осаго, резина, щетки стекло очистителя и омывающая жидкость + непредвиденные поломки.

Люди тратят всю заработную плату на авто. Нужно ли Вам это? А учитывая что ставки зачастую доходят до 30% годовых, несложно представить неподъемную ситуацию для заемщика, который рано или поздно выйдет на просрочку.

Какой вывод сделать из этого материала? Мы не можем физически расписать про потерю стоимости авто каждой марки и модели, все зависит от условий эксплуатации и многих других факторов, процентной ставки в год и требованием банка делать страховку.

Но однозначно можно сказать, что чем больше первоначальный взнос, чем дешевле авто и меньше процентная ставка в год, тем дешевле будет авто обходиться заемщику, новый авто покупать в кредит с минимальным взносом так же нет смысла, будет большая ставка и дорогая страховка, а вот по программам банка авто производителя и хорошим взносом в 60-70%, можно легко получить 7-8% в год. Никогда не включайте первый год страховки КАСКО в тело кредита, будите расплачиваться за нее 5 лет, а пользоваться год, она выйдет дороже в 1.5 раза. Платите наличными. Если не хватает суммы 100 000 — 200 000 тысяч рублей, копите дальше или займите у знакомых, на работе у родственников, не торопитесь. Выбираете рентабельные и востребованные авто, которые легко продать и которые не сильно теряют в цене.

Поделиться в соц сетях Поделиться Поделиться Поделиться

Источник: https://youandcredit.ru/realnaya-cena-avtokredita/

Получение кредита в автосалоне – у покупателя отсутствует первоначальный взнос – Статьи

Если вернуться к теме по кредитам в автосалонах, то можно куснуться часто возникающего у клиентов вопроса, с которыми они приходят в банк – как получить кредит на покупку автомобиля, не выплачивая при этом первоначальный взнос, и насколько больше придется за это заплатить. Здесь лучше начать с теории, а потом попробовать на практике определить, насколько выгодны кредиты без первоначального взноса и не лучше ли не пользоваться ими.

Автокредиты, не предполагающие первоначального взноса

Перед тем, как приступить к разговору о практической стороне автокредитования без первого взноса, нужно разобраться в теории.

Как известно, автокредиты представляют собой целевые ссуду, предоставляемые банками на покупку автомобиля.

Автокредитование, как и прочие ссуды, имеющие целевое назначение – их выдают на покупку имущества – отличаются от нецелевого кредитования наличными:

  • приобретаемый автомобиль становится залогом на весь период действия кредита;
  • банк контролирует целевое использование средств (если это кредит в автосалоне, банк безналичное перечисление средств на оплату автомобиля в пользу продавца, если машину заемщик покупает у частного лица – он должен сам предоставить бумаги, которыми подтверждается оплата);
  • банк контролирует состояние приобретенного имущества (являющегося и залогом);
  • предварительно оценивается стоимость физического состояния приобретаемого имущества;
  • объем первоначального взноса по кредиту равен размеру дисконта (сумма уценки имущества за период использования кредита, на которую банк снижает рыночную стоимость залога. Таким образом, объем кредита – это сумму разницы между суммой уценки и стоимостью покупки на рынке.

Вместе с тем, первоначальному взносу отведена и сугубо практическая роль при оценке финансового состояния заемщика – как считает банк, клиент, готовый до предоставления кредита к внесению значительной суммы в качестве первого взноса по кредиту, более надежен в финансовом плане.

Кроме этого, банки (хоть и не столь активно) предлагают воспользоваться и кредитами без первоначального взноса.

Эти ссуды обычно можно получить только в автосалоне и чаще всего это дорогостоящие экспресс-кредиты, структура которых довольно проста: заемщик, настроенный на покупку автомобиля в кредит, направляет заявку банковскому представителю в автосалоне.

Как только банк принимает положительное решение, заемщик ставит свою подпись под кредитным и залоговым договором, договором страхования и ему сразу дают ключи от новой машины. После чего заемщик обязан только по прошествии месяца приступить к выплатам по кредиту.

Структура проста и привлекательна, но поскольку банк получает высокие риски, такого рода ссуды отличаются ощутимой дороговизной, что делает их крайне непопулярными среди банковских клиентов. Это тоже заслуживает отдельного разговора.

Спрос на кредиты: мнение заемщика

кредит в автосалоне

Согласно статистическим данным, 2 машины из 5, купленных на российской территории, граждане получают в кредит. И, понятно, что все они хотели бы, чтобы кредит был оформлен на максимально выгодных для них условиях – при минимуме забот, с низкими процентами и даже с бонусами.

Но большая часть кредитных программ, действующих в российских банках практически не отвечают надеждам клиентов: например, средний размер процентной ставки сегодня составляет 14% годовых, а по экспресс-кредитам ставки еще выше – до 20-25%.

С учетом расходов на оформление и страхование залога, а также сравнительно большими суммами кредитов, можно понять, что в итоге все ведет к огромным переплатам по кредитам.

Большинству граждан приходится оформлять автокредиты – ведь иначе среднестатистический россиянин даже на машину, стоимость которой можно назвать бюджетной, копил бы деньги не один год.

Причем спрос велик на все категории автокредитов – от классического, с довольно лояльными условиями – чтобы его оформить и получить, потребуется немало времени; до быстрых кредитов (экспресс-кредитование), которые можно получить в течение получаса.

Особый спрос у банковских клиентов (по большей части выбирающих машину в автосалоне) на автокредиты с отсутствующим первоначальным взносом. В чем же причины этого интереса?

Рассмотрим их:

  • эти автокредиты упрощают и ускоряют процесс выдачи кредита, ведь заемщику не нужно думать о том, что после того, как он оформит заявку, ему придется внести определенную денежную сумму в кассу автосалона;
  • отличный вариант при форс-мажорных обстоятельствах: например, у будущего заемщика разбита машина, активно используемая им в бизнесе, и он заинтересован в оперативном оформлении кредита на новое авто;
  • у этих кредитов высок спрос среди заемщиков, для которых накопление нужной суммы сопряжено с трудностями. Нередко причина – в семейных проблемах, невысокой зарплате и прочих тратах, которые мешают будущему заемщику отложить нужную сумму в надежде купить автомобиль;
  • эти кредиты также устроят и заемщиков, желающих приобрести дорогой автомобиль и получить скидку от автосалона, но не располагающих на данный момент нужной суммой для первоначального взноса. Как правило, у акций и бонусов автосалонов – краткосрочное время действия, то есть решать нужно быстро – и вариант с накоплением средств тут совершенно не уместен. Кредит относится к выгодным – ведь заемщику предоставляется значительная скидка, поскольку машина покупается по специальному предложению. Если заемщик располагает какими-то накоплениями, но их все равно мало для первоначального взноса, их можно направить на взнос по кредиту – в итоге, частично досрочно погашая кредит, заемщик снизит его сумму, а значит, снизится и переплата по нему;
  • нельзя не сказать о том, что самая частая причина покупки автомобиля в кредит без первоначального взноса заключена не в трезвом расчете, который наблюдается в приведенных выше примерах. Многие заемщики, оформляющие такие кредиты – это люди, действующий под влиянием момента. То есть человек оказавшись в автосалоне, увидел машину, которую хотел бы приобрести – но денег даже на первоначальный взнос у него нет. Но узнав о рекламе (или услышав рекомендацию продавца-консультанта) он идет к банковскому представителю, который работает на территории автосалона для оформления дорогостоящего кредита, даже не думая, по силам ли будут ему выплаты и в какую сумму выльется итоговая переплата.

Как уже видно, причин оформить кредит без первоначального взноса может быть много, и не все из них можно объяснить с разумной точки зрения. И зная об этом, отношение банков к выдаче кредитов, не требующих первоначального взноса, довольно скептическое, а заемщикам предлагаются высокие ставки по процентам.

Далее пойдет разговор о том, что на самом деле могут предложить банки – и насколько выгодна (или невыгодна) в конце концов такая ссуда.

Кредиты: мнение банка

Как уже было сказано выше, у спроса на автокредиты, не требующие первоначального взноса довольно высокий уровень – заемщики, заинтересованные в уменьшении своих затрат в период подготовки к кредитованию или не имеющие средств для первого взноса, зачастую пользуются именно такими программами кредитования. Но нужно признать, что спрос на такие кредиты удовлетворен не в полной мере – ведь далеко не во всех банках предлагаются ссуды на автомобили, не требующие внесения первого взноса.

Итак, первоначальные взносы по кредиту для банка полезны с практической точки зрения – хоть он и уменьшает сумму кредита, а, следовательно, и доходы банка, но ссуды с первоначальным взносом более предпочтительны. Почему? Попробуем ответить.

Первое – можно вынести более точную оценку финансового состояния заемщика. Сумма дохода (пусть даже и подтвержденного документами) еще не есть свидетельство достаточного уровня платежеспособности клиента.

Ведь даже большую зарплату можно без остатка расходовать на нужды семьи, выплаты по другим ссудам, уплату алиментов, аренду квартиры, отдых – и только часть этих расходов банк может установить в период оформления кредита.

В итоге может оказаться, что заемщик, получающий 50 тыс. рублей, не может погашать кредит ежемесячными взносами в 5 тыс.

Но если заемщик, при оформлении кредита, готов внести первоначальный взнос в большом объеме (даже по сравнительно небольшому автокредиту в среднем он равен 50-10 тыс. рублей), то банк видит в этом подтверждение того, что его финансовое подтверждение устойчиво;

Второе – внесение первоначального взноса нивелирует угрозу мошеннических действий – ведь и в самом деле, если заемщик внес крупную сумму в кассу, то вряд ли в будущем он не станет совершать выплат по кредиту;

Третье – обычно первоначальным взносом покрывается размер дисконта от стоимости кредита на рынке. Выше было сказано, что банк, уценив машину в ходе её эксплуатации, закладывает эту сумму в дисконт.

Так, если автомобиль стоит 500 тыс. рублей и планируемое уменьшение стоимости за срок кредита составляет 30%, то банк предоставит кредит в сумме 350 тыс.

рублей, а разница должна быть оплачена заемщиком первоначальным взносом.

В результате, для банков первоначальный взнос – это возможность существенно уменьшить свои риски при выдаче кредитных средств, и не нужно удивляться, что наиболее низкие ставки и выгодные условия выдачи применяются в тех случаях, когда заемщик готов к внесению платежа, который бы был ощутимо выше минимального.

Если говорить о кредитах без первоначального взноса, то ситуация совершенно полярная – банки критически подходят к заемщикам, проявляющим интерес к крупной покупке, но не имеющим накоплений, равных хотя бы 10-15% от стоимости товара. Эта ситуация наблюдается по всем целевым кредитам – от товарных до ипотечных; разумеется, действует она и при автокредитовании.

При этом, с учетом высокого спроса на такие кредиты и отсутствием желания лишаться большого сегмента заемщиков, ряд банков все же запускают программы автокредитования с отсутствием требования по первоначальному взносу. Но нужно понимать, что банк всегда стремится уменьшить свои риски и увеличить прибыль, поэтому практически всем автокредитам без первоначального взноса присущи следующие требования:

  • у заемщика должна быть положительная кредитная история. Если при классическом кредитовании, особенно, когда заемщик готов к оплате 30-50% стоимости покупки, банки могут предоставить кредит даже если у такого клиента есть погашенные просрочки по старым кредитам, то применительно к нашему случаю такая ситуация невозможна. Кредиты без первоначального взноса могут получить только заемщики, чья кредитная история безупречна;
  • такой кредит обычно можно получить в автосалоне, и они являются разновидностью экспресс-кредитов. По ним установлены высокие процентные ставки – от 20% годовых, из которых формируется огромная переплата по кредиту;
  • банк может обратиться к заемщику с требованием дополнительного залога или поручительства для снижения рисков по кредиту;
  • поскольку цель выдачи кредита без первого взноса состоит в желании уменьшить сумму платежей заемщика, то страховка, как правило, будет включена в сумму кредита – что очень удобно для клиента, но дополнительно увеличивает стоимость кредита за счет процентов, которые начисляются на сумму страховки.

Стоит ли приступать к оформлению кредита без первого взноса?

Универсальный ответ на этот вопрос дать нельзя, его нет. Каждому заемщику предстоит самому определиться, а любые рекомендации призваны сделать его более осведомленных в возможных нюансах автокредитования.

Не стоит торопиться с оформлением кредита под влиянием порыва, лучше не торопясь ознакомиться с его условиями с учетом своих возможностей. Автокредиты без первоначального взноса имеют и существенные преимущества, и серьезные недостатки – но нередко они становятся единственно возможным вариантом приобрести автомобиль.

Если вы не передумали оформить автокредит, можно рассмотреть альтернативные варианты:

  • первоначальный взнос можно уменьшить, внеся дополнительный залог (вдобавок к приобретаемому автомобилю) – во многих банках рассматривается такая возможность при выдаче кредитов на крупные суммы, когда банк применяет индивидуальные условия;
  • нередко дополнительно оформленный кредит наличными на сумму, равную первоначальному взносу – это лучшее решение, нежели получение кредита без первоначального взноса. Ведь если машина стоит 500 тыс. рублей, а первоначальный взнос равен 100 тыс., то более выгодно оформить 400 тысяч в автокредит при 13%-й ставке и 100 тыс. – в виде нецелевого кредита при 20%-й ставке, чем оформить автокредит без первоначального взноса под 20-25%, начисляемые банком на все 500 тыс;
  • если вы обладаете какими-то накоплениями, может быть, лучше остановить свой выбор на машине чуть меньшей стоимости, тогда вам хватит средств на уплату первоначального взноса, или рассмотреть кредитные программы в других банках – в них объем минимального взноса может быть от 10 до 25% от стоимости автомобиля.

В результате можно прийти к выводу, что решить проблему нехватки средств на первоначальный взнос можно несколькими способами, и все они избавят вас дорогостоящих и невыгодных кредитов. Поэтому никогда не нужно спешить, только тщательно взвесив все «за и «против» до того, как вы подадите заявку на кредит в банк –вы защитите себя и свою семью от излишних, нередко непосильных трат.

Источник: http://www.capitaloff.ru/pub/poluchenie-kredita-v-avtosalone-u-pokupatelya-otsutstvuet-pervonachalnyj-vznos_e31d/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.