Что такое овердрафт на зарплатную карту и как им правильно пользоваться

Содержание

Что такое овердрафт по карте?

Многие клиенты, приходя в банк с целью получения кредитных средств, получают предложение от сотрудников оформить для кредитной или дебетовой карты дополнительной услугой овердрафта. Но что такое овердрафт? Каковы отличия этой опции банковской карты от обычного кредитного лимита — заемщики часто не имеют представления.

Если говорить простыми словами, овердрафт — это предоставление банком владельцу карты кредитных средств под проценты на короткий срок в тот момент, когда максимальный лимит кредитки клиента исчерпан полностью. Обратите внимание, что может быть овердрафт по кредитной карте, по зарплатной или просто дебетовой карте, в этой публикации мы рассмотрим все возможные ситуации.

Что такое овердрафт?

С английского языка термин overdraft переводится как «сверх планируемого» (перерасход).

Банк предоставляет возможность держателю кредитной или зарплатной карты истратить не только те деньги, которые есть на счету, но и немного больше, как бы «уйти в минус».

Overdraft представляет собой услугу, имеющую схожие признаки с кредитом, но все же условия по такому кредитованию отличаются. В данной статье мы расскажем, в чем заключаются основные отличия овердрафта от обычного кредитного займа.

Пользователю зарплатной или кредитной карты банк предоставляет овердрафт в том случае, если у него есть уверенность, что ему не придется долго ждать, когда на карточный счет клиента поступят денежные средства.

К примеру, это зарплатная карта, на которую ежемесячно поступают деньги от работодателя.

Если говорить об овердрафте для юридических лиц, то банк охотно предоставит такую услугу юрлицу, на активные счета компании которого постоянно приходят денежные средства для расчетов.

Зачем нужен овердрафт?

Давайте разберемся, для чего это необходимо? К примеру, у клиента появились непредвиденные траты: поломалась стиральная машина или холодильник. До зарплаты остается 1,5 недели, а все это время испытывать неудобства нет никакого желания, а покупку все равно придется осуществить.

Поэтому потребителю при желании получить необходимое прямо сейчас придется взять в банке кредит, воспользоваться им и вернуть долг с первой зарплаты.

В случае же наличия овердрафта по кредитной карте клиенту не требуется ехать в банк для оформления дополнительного кредита, овердрафт позволит совершить необходимую покупку, а как только средства поступают клиенту на счет или карту, из них в автоматическом режиме будет списана сумма долга по овердрафту вместе с процентами за ее использование. Вторым плюсом подобной услуги является тот факт, что проценты за пользование овердрафтом будут сравнительно небольшими, так как предоставляется данная услуга на короткий промежуток времени.

По этим двум причинам многие потребители банковских продуктов часто пользуются овердрафтом – это удобно и не слишком накладно. Если вы относитесь к категории граждан, регулярно пользующихся кредитными картами, такая услуга вас обязательно должна заинтересовать.

Каковы отличия овердрафта от обычного кредита?

Некоторые клиенты ошибочно предполагают, что овердрафт и классический кредит — идентичные банковские продукты, ведь у них есть общие правила: предоставляются деньги в пользование на определенный срок, и за это взимаются проценты, но по факту эти два продукта имеют существенные отличия. Давайте поближе рассмотрим отличия овердрафта от обычного кредита:

  1. Размер займа — сумма овердрафта по кредитной карте, как правило, не выше суммы, которая за месяц поступает на счет или карту. Кредит же можно взять в крупном размере, и сумма займа может быть в несколько раз больше месячного заработка клиента (главное, чтобы ежемесячный платеж был не больше чем определенный размер ежемесячного дохода заемщика).
  2. Срок займа — если кредит предоставляется на длительный срок, исчисляемый годами, то овердрафт выдается на краткосрочный период, и возвратить его в большинстве случае необходимо в срок от 30 до 60 дней (у каждого банка свои условия по сроку возврата).
  3. Проценты по займу — при овердрафте процентная ставка будет выше, но переплата будет меньше, чем при обычном кредитовании. Это связано с короткими сроками, поэтому размер процентов по овердрафту потребители воспринимают психологически более спокойно, хотя он и выше чем по стандартным кредитам.
  4. Платежи — в большинстве случаев сумма овердрафта возвращается банку одним платежом, но если очередного поступления на карту недостаточно, чтобы погасить всю задолженность, то остаток будет списан с денежного поступления в следующем месяце. А кредит должен погашаться равными частями, независимо от того, сколько денег имеется на счете клиента.
  5. Скорость выдачи займа — для получения обычного кредита или кредитной карты, клиенту необходимо собрать необходимый пакет документов и обратиться в банк для подписания договора. Но заявленную сумму он получит не сразу – банку требуется время на рассмотрение заявки и проверки бумаг. Порой на эту процедуру уходит несколько дней или даже недель.

Когда клиент выбирает услугу овердрафт, он получает деньги сразу, как только в них появилась необходимость, поскольку он уже имеет кредитную линию и банк знает о платежеспособности клиента.

Как подключить овердрафт на зарплатную или кредитную карту?

Если вы хотите воспользоваться услугой овердрафта, следует обратиться в банк и написать соответствующее заявление. В большинстве случаев этого достаточно, чтобы получить заемные средства на условиях «ухода в минус». Некоторые банки требуют предоставить дополнительный пакет документов: СНИЛС, ИНН, и др. Так или иначе, для получения овердрафта должны быть выполнены такие условия:

  1. Клиент обязан иметь постоянную работу.
  2. На карте или счете должны регулярно проходить деньги. Другими словами, должны быть постоянные поступления на протяжении определенного временного периода. Каждый банк в индивидуальном порядке определяет этот срок.
  3. Перед банком у клиента не должно быть никаких задолженностей.
  4. Прописка (регистрация по месту жительства или пребывания) клиента на той же территории, где расположен банк.

Какой лимит овердрафта может предоставить банк?

После рассмотрения поданной заявки, скоринговая служба банка принимает решение о сумме, которую может заимствовать «в минус» клиент, то есть каждому клиенту банк устанавливается определенный лимит овердрафта. Рассмотрением данного вопроса занимаются кредитные эксперты с помощью скоринговой системы оценки кредитоспособности.

Как правило, овердрафт напрямую связан с объемом средств, поступающих на карту на регулярной основе, и чем выше финансовый оборот на карте или счете, тем больший овердрафт будет предоставлен клиенту.

Банки также учитывают экономическую ситуацию в стране, поэтому в кризисные периоды есть высокая вероятность того, что заемщик может остаться без работы, соответственно, лимит овердрафта на дебетовую или кредитную карту устанавливают в среднем меньшей величины.

Вдобавок, соглашение с банком на предоставление овердрафта имеет временные ограничения, чаще всего этот срок составляет от 6 до 12 месяцев.

Практика показывает, что финансовое положение клиента за этот период может поменяться, поэтому заемщику потребуется вторично обращаться в банк и писать заявление на подключение услуги overdraft.

Что такое технический овердрафт?

В случае если клиент истратил все средства со своего счета или дебетовой/кредитной карты, превысив предел установленного лимита, то возникает так называемый «неразрешенный» овердрафт (технический).

И здесь клиент должен понимать, что проценты на эту «кредит» будут совершенно другие — если по разрешенному овердрафту банк назначает, к примеру, 20% годовых, то процент за пользованием суммы технического овердрафта может составить 50-60% годовых, причем на погашение данной суммы выделяется короткий срок – не больше чем несколько дней. В случае, когда клиент не погасил сумму в указанный период, к нему могут применить наказание в виде существенного штрафа.

Обычно заемщик не может просто так заимствовать «лишние» средства, так как банк не дает клиенту выйти за пределы ранее установленного лимита овердрафта. Но все-таки на практике встречаются ситуации, когда технический овердрафт происходит:

  1. Ошибки в банке — к примеру, на карточный счет клиента ошибочно поступила одна и та же сумма два раза. Когда ошибка будет обнаружена, средства автоматически списываются, и если в этот временной интервал образовался овердрафт, то может наблюдаться превышение лимита.
  2. Динамика курсов валют —  случае если клиент осуществляет покупку с рублевой карты в евро, долларах или другой валюте, то расчет списания будет произведен по текущему курсу. Если до момента, когда клиент погасит задолженность, курс валюты возрастет, то сумма займа увеличится, и в итоге долг может превысить лимит, тогда и наступит технический овердрафт.
  3. Неподтвержденные операции —  Если заемщик сделал покупку по карте, а после этого деньги были списаны по другой, уже осуществленной операции, то он тоже также может уйти в технический овердрафт.

Выгодно ли пользоваться овердрафтом?

Данные вид займа выгоден как пользователю, так и банку. Заемщик в любой момент получает возможность получить дополнительные денежные средства в банке, и ему не надо утомлять себя поисками нескольких тысяч рублей, когда возникла острая необходимость.

Не нужно также приходить в банк, писать заявление и собирать необходимый пакет документов. Все происходит в автоматическом режиме.

Воспользоваться деньгами банка потребитель может в любое время суток, даже в 5 утра, если ему не хватило денег осуществить покупку в гипермаркете.

Банк тоже получает выгоду от предоставления овердрафта. Во-первых, он получает клиента со стабильной зарплатой, во-вторых, есть стабильные гарантии, что деньги будут возвращены.

Данный кредитный продукт позволяет банку увеличить число клиентов, готовых пользоваться кредитными средствами за определенный процент.

Не все потребители любят кредиты, но овердрафтом пользоваться просто и удобно, поэтому данная услуга всегда востребована не только пользователями кредитных карт, но и владельцами дебетовых карт или зарплатных.

Минусы овердрафта — что важно знать!

Минусов у данного вида банковской услуги тоже достаточно. Потребитель платит достаточно высокие проценты. Вдобавок, появляются дополнительные соблазны новых покупок, так как с овердрафтом всегда можно купить то, что хочется и «всего лишь чуть-чуть не хватает».

Но через время все равно приходится возвращать эту сумму с процентами, а на повседневные расходы остается уже меньше денег. Часто бывает, что потом средств не хватает до зарплаты и приходится вновь пользоваться кредитом, загоняя себя «в минуса».

В итоге клиент подвержен риску, что весь лимит будет исчерпан и сложится неприятная ситуация, что все деньги надо отдавать на погашение овердрафта.

При пользовании банковской услугой овердрафта следует регулярно следить за балансом своего счета. На практике случается, что заемщик поменял работу и открывает счета в другом банке, предполагая, что по старому счету все долги погашены.

И что происходит потом? По старой карте банк списывает деньги за ее пользование – это небольшая сумма, но за долгое время, если клиент забыл об этом, набегают приличные проценты после выхода «в минус», который был санкционирован ранее, а клиент уже и не помнит об этом.

Поэтому не забывайте закрывать все долги по старым счетам и своевременно отказываться от услуги овердрафта по старым картам, если вы сменили работу и открыли зарплатную или кредитную карту в новом банке.

Источник: http://www.papabankir.ru/kreditnyye-karty/chto-takoye-overdraft/

Что такое овердрафт, как он работает и чем овердрафт отличается от кредита?

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи.

При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит.

Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

  • перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
  • списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
  • процентная ставка по овердрафту регулируется банком – она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
  • овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок – на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт – банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте – это один из минусов подобного банковского продукта.

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

  • наличие постоянной регистрации;
  • подтверждение трудового стажа;
  • отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта – что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит – та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок.

В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота.

Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

  1. Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
  2. Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
  3. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств.

В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта.

В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму.

Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой.

Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора.

Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически.

Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

  • справки работы;
  • подтверждение дохода;
  • выписки со счета.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе.

В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре.

Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.

Финансовая пирамида – признаки финансовой пирамиды и как она работает? Финансовая пирамида – это мошенническая организация, которая выплачивает своим инвесторам процент с вкладов за счет денежных средств вновь поступающих членов. Обрушивается система быстро, оставляя последних вступивших без дохода. Что такое дебетовая карта и чем отличается дебетовая карта от кредитной? Что такое дебетовая карта – известно далеко не каждому. Ключ к банковскому счету дает море возможностей, ведь правильное использование платежного пластика позволяет существенно облегчить себе жизнь. Выдают их всем без справок о доходах.
Что такое депозит и как заработать на депозитах? Что такое депозит – это услуга, предоставляемая банком для клиентов. В основе операции лежит возможность привлечения свободных средств населения в оборот финансовой структуры с последующим отчислением процентов в пользу вкладчика. Партизанский маркетинг – инструменты и методы Партизанский маркетинг относится к малобюджетным способам продвижения товара или услуги. При минимальном вложении средств такой метод показывает высокий уровень эффективности на выходе, позволяет увеличить оборот и обеспечить постоянный интерес потенциальных клиентов.

Источник: https://womanadvice.ru/chto-takoe-overdraft-kak-rabotaet-i-chem-overdraft-otlichaetsya-ot-kredita

Что такое овердрафт

Овердрафт – это по сути небольшой краткосрочный кредит. его особенность состоит в том, что вы не оформляете кредит специально, как это принято при обычном кредитовании, а он предоставляется автоматически в качестве некоего резерва на вашей дебетовой карте.

Например, у вас есть обычная зарплатная карта, на которую каждый месяц перечисляется ваша зарплата и премии.

Такая карта является дебетовой, и вы можете потратить ровно столько денег, сколько находится на карте.

Однако с недавнего времени многие банки включают при обслуживании таких дебетовых карт небольшой овердрафт – то есть небольшую сумму, которую вы можете потратить сверх тех денег, что находятся на карте.

То есть по сути банк выдает вам небольшой краткосрочный кредит, и ваша зарплатная карта превращается в нечто среднее между дебетовой и кредитной картой.

Овердрафт на зарплатной карте

Овердрафт может быть «разрешенным» или «несанкционированным». «Разрешенный» овердрафт является дополнительной услугой, которую банк предоставляет своим клиентам. Условия использования овердрафта записаны в договоре, заключенном при оформлении карты.

Проще говоря, разрешенный овердрафт – это небольшой бонус, который предоставляет банк своим клиентам при оформлении зарплатных карт. Овердрафт позволяет владельцу зарплатной карты как бы взять у банка небольшой кредит, не оформляя его в отдельном договоре.

Но если владелец зарплатной или другой дебетовой карты «ушел в минус» без ведома и разрешения банка, тогда такой овердрафт считается несанкционированным. Даже если владелец карты просто не знал, что может снять с карты больше, чем на ней фактически находится.

Разница между разрешенным и несанкционированным овердрафтом большая. В первом случае овердрафт предоставляется как отдельная кредитная услуга: по овердрафту начисляются проценты и погасить его нужно в установленные сроки. При этом владелец карты обо всех этих условиях знает.

Во втором случае владелец карты случайно или сознательно берет сумму в кредит, которая нигде не оговорена. И такой несанкционированный овердрафт рассматривается банком как определенное нарушение договора. Поэтому при несанкционированном овердрафте банк применяет санкции: повышенные проценты по погашению овердрафта и штрафы.

Особенно много неприятностей несанкционированный овердрафт может доставить владельцу карты, если он и вовсе не знает о том, что ранее «залезал в минус». Ведь в течение нескольких лет по овердрафту могут набежать большие проценты, и тогда задолженность перед банком станет предметом рассмотрения в коллекторском агентстве.

Несанкционированный овердрафт

Есть несколько причин, по которым владельцы карт «уходят в минус» и прибегают к несанкционированному овердрафту. Вот некоторые из них.

Использование карты за пределами России

Как известно, пользоваться картами международного образца можно не только в России, но и за границей. И многие граждане РФ так и поступают, особенно во время отдыха за рубежом. Но на карте деньги обычно хранятся в рублях, и при расчетах за рубежом производится автоматическая конвертация рублей в иностранную валюту по какому-то курсу.

Но курс валют постоянно меняется, да и по какому курсу конвертируются рубли в каждом конкретном случае, иногда определить сложно. Поэтому иногда при расчетах за покупки за рубежом с помощью карты возникает несанкционированный овердрафт.

Приведем такой пример. Российский турист во время отдыха в Чехии потратил все деньги, которые у него были на карте. При этом в банкоматах деньги, которые он снимал, автоматически пересчитывались из рублей в доллары.

И если в день списания средств с карты курс «доллар – рубль» изменился в сторону подорожания доллара, у владельца карты возникнет овердрафт, так как он снял больше денег, чем у него фактически было на карте.

И тогда после поездки небольшая задолженность за несколько лет может вырасти до приличной суммы.

Как избежать?

Чтобы избежать несанкционированного овердрафта при поездках за границу, нужно всегда оставлять небольшую положительную сумму на карте.

Списание комиссий при нулевом балансе на карте

Существует множество платных услуг при использовании карты. Например, за обслуживание самой карты взимается комиссия. Иногда комиссия взимается при снятии наличных в банкомате или при переводе средств на другой банковский счет. Возможны и другие платные услуги, например, оповещение об операциях через смс или плата за интернет-банкинг.

Все эти комиссии и суммы не оплачиваются специально, а автоматически снимаются банком с карточного счета. Обычно это происходит каждый месяц или раз в год. И если на карте нет никаких средств, то подобные услуги и комиссии оплачиваются за счет несанкционированного овердрафта.

Как избежать?

Чтобы избежать овердрафта в таком случае, внимательно ознакомьтесь с условиями договора по оформлению карты. Все комиссии и платежи там должны быть обязательно указаны (часто мелким шрифтом). Информацию по комиссиям и платным услугам можно также получить на официальном сайте банка. Если же у вас остались какие-то вопросы, не стесняйтесь их задать сотрудникам банка!

Оплата покупок с помощью карты «вслепую»

Иногда овердрафт может возникнуть из-за сбоев в работе терминалов, принимающих к оплате карты. Такое может случиться, если владелец карты сам не знает, сколько денег у него находится на карте.

К примеру, у вас на карте лежит 3000 рублей. Но вы не знаете точно, сколько у вас лежит на карте, и хотите произвести покупку за 3500 рублей. И если при расчете во время запроса о доступном остатке в терминале произошел сбой, то с вашей карты спишется 3500 рублей. И, таким образом, возникнет несанкционированный овердрафт в 500 рублей.

Как избежать?

Чтобы избежать овердрафта в подобных случаях, достаточно контролировать доступный остаток на вашей карте. Способов для этого существует множество: можно запросить выписку при снятии денег в банкомате, запросить услугу интернет-банкинга или смс-оповещения, заказать в банке ежемесячные выписки по балансу карты.

Что выгоднее: овердрафт или кредитная карта?

Таким образом, овердрафт – это такой специальный кредит, который просто позволяет владельцу карты иногда уходить в незначительный минус, снимая с карты чуточку больше денег, чем на ней фактически находится.

Отсюда должны быть понятны и основные отличия между кредитной картой и овердрафтом.

Льготный период и особенности погашения задолженности

Задолженность по овердрафту (включая проценты), как правило, должна быть погашена единовременно в течение месяца. Это может произойти автоматически – например, после поступления денег на зарплатную карту. А по кредитной карте задолженность должна быть погашена несколькими платежами, и при этом обычно существует льготный период в 30-55 дней, когда проценты по кредиту не начисляются.

Размер кредитного лимита

Размер овердрафта по дебетовой карте зависит от величины среднемесячных поступлений на карту. Если говорить о зарплатной карте, то овердрафт по ней обычно несколько меньше средней месячной зарплаты владельца карты.

Такое условие установлено для того, чтобы использованный овердрафт вместе с процентами можно было покрыть при поступлении на карту заработный платы за следующий месяц.

Комиссии за обналичивание средств

Если средства овердрафта снимаются в банкомате того банка, который выдал карту, комиссия обычно не взимается. При снятии наличных средств по кредитной карте комиссия взимается всегда и составляет от 1% до 5% от суммы снятых средств.

Контроль за движением средств по карте

Контролировать задолженность по кредитной карте обычно не составляет труда. Это можно сделать с помощью интернет-банкинга или смс-оповещения. Владелец кредитной карты всегда может узнать сумму задолженности, размер необходимого ежемесячного платежа, срок погашения кредита или сумму по процентам и комиссиям.

В случае, если был использован овердрафт, выяснить сумму задолженности гораздо труднее, и для этого нужно предпринять отдельные шаги – например, сделать запрос в банк.

Психологический момент

Снять деньги с кредитной карты случайно довольно сложно. Владелец кредитной карты знает, что любые средства, которые он снимает с карты, предоставляются ему в кредит, и их придется возвращать с процентами. А вот залезть в минус по дебетовой карте и воспользоваться овердрафтом случайно можно очень легко.

Например, владельцу зарплатной дебетовой карты задержали перечисление зарплаты на карточный счет. А он об этом не знает и привычно снимает с карты сумму заработка. Но ведь в таком случае он использует уже не свои средства, а деньги, предоставленные банком по овердрафту. И таким образом владелец карты залезает в долг, даже об этом не подозревая.

Условия овердрафта в российских банках

Рассмотрим, какие условия овердрафта приняты в наиболее известных банках России.

ВТБ 24

В Банке ВТБ24 овердрафт предусмотрен для дебетовых карт физических лиц по зарплатным проектам.

Процентная ставка по овердрафту составляет 19% годовых. Максимальный овердрафт не должен превышать половины от суммы ежемесячного дохода владельца карты, и он ограничен в 300 000 рублей.

Период беспроцентного использования овердрафта не предусмотрен. Погашать задолженность по овердрафту можно по частям, но не менее 5% в месяц от суммы овердрафта с процентами.

В случае просрочки по погашению овердрафта накладывается пеня в размере 0,5% в день от суммы долга. Если же владелец карты прибегает к несанкционированному овердрафту и снимает больше допустимого, пеня составит 0,1% в день от суммы превышения овердрафта.

Сбербанк России

Сбербанк по дебетовым картам овердрафт не предоставляет. В случае несанкционированного овердрафта владельца карты ждут санкции в размере 40% годовых от суммы незаконно занятых средств.

Вывод

Разрешенный овердрафт – это что-то вроде небольшого краткосрочного кредита, который могут получить владельцы дебетовых карт. Если не злоупотреблять этой услугой и вовремя и внимательно погашать задолженность по овердрафту, то использование овердрафта может быть очень удобно и безопасно.

И здесь самое важное – не залезать за пределы оговоренной суммы овердрафта. Иначе могут последовать серьезные штрафы и пени, а долг может со временем значительно возрасти.

И наконец! Вы всегда можете при оформлении дебетовой карты отказаться от услуги овердрафта. А для кредитования использовать гораздо более удобную вещь – кредитную карту.

Источник: http://www.DengiMsk.ru/page/chto-takoe-overdraft_b5/

Что такое овердрафт и как его использовать для бизнеса

04 сентября 2017

Семь ошибок овердрафта, из-за которых можно потерять деньги и время

IT-инструменты, которые использует Екатерина Алексеенко

  • Google Docs
  • Evernote
  • Jira

В жизни многих компаний малого бизнеса бывают моменты, когда происходит кассовый  разрыв и нет возможности провести какие-то срочные выплаты.

Одним из решений проблемы может стать овердрафт – особая форма кредита, который банк может предоставить своим постоянным клиентам без излишней волокиты и бюрократии. Овердрафт выручает, если нужно срочно оплатить товар или выдать зарплату, а денег на счёте нет.

О том, что такое овердрафт и как им правильно пользоваться, рассказала эксперт по кредитованию малого бизнеса «Модульбанка» Екатерина Алексеенко.

Досье

Екатерина Алексеенко, эксперт по кредитованию малого бизнеса  «Модульбанка». «Модульбанк» специализируется на обслуживании малого бизнеса, услугами банка на данный момент пользуется 25 000 предпринимателей.

Что такое овердрафт

Овердрафт – деньги банка, которые можно быстро одолжить под проценты. Банк не выдаёт эти деньги на руки, и их нет на счёте, но клиент может уходить в минус по счёту, а потом возвращать долг. Это и есть овердрафт.

Обычно банк подключает овердрафт только проверенным клиентам: тем, кто давно пользуется счётом и исправно платит налоги. Банк видит обороты по счёту и решает, на какую сумму клиент может уходить в минус.

Так, «Модульбанк» подключает овердрафт действующим клиентам с такими условиями:

  • клиент пользуется счётом три месяца и дольше;
  • получает на счёт от 180 000 рублей в месяц;
  • вовремя и полностью платит налоги со счёта;
  • оплачивает со счёта расходы на бизнес, выдаёт зарплату, платит за аренду офиса или пользуется эквайрингом.

Для банка овердрафт – такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. Для клиента – тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если всё делать правильно, овердрафт выручает на время кассового разрыва и не даёт задолжать поставщикам или подрядчикам.

Ошибка первая: нецелевое использование овердрафта

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса: купить товар, выдать зарплату, оплатить налоги. Но есть траты овердрафта, которые банку не понравятся. Например, вот на что нельзя потратить овердрафт в «Модульбанке»:

  • давать в долг;
  • погашать займы, кредиты или проценты по ним;
  • покупать ценные бумаги;
  • вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании;
  • оплачивать услуги банка;
  • переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счёт в этом банке или на личный счёт в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с неё.

Это рискованные способы использовать овердрафт. Банк опасается, что клиент даст взаймы, а заёмщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму. Если попытаться потратить овердрафт на что-то из «запрещённого списка», банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Чтобы банк не закрыл овердрафт, используйте его на следующие цели:

  • купить товар;
  • оплатить аренду;
  • выдать зарплату или командировочные;
  • заплатить налоги;
  • купить оборудование;
  • оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины.

Бывает, что десятого числа – день зарплаты в компании, а деньги будут только одиннадцатого. Чтобы не задерживать зарплату, можно взять овердрафт и вернуть через два дня.

Ошибка вторая: невыполнение условий овердрафта

Банк рассчитывает сумму овердрафта для каждого клиента. Это называется лимитом – на сколько можно уходить в минус по счёту. Бывает, что банк сначала ставит лимит 500 000 рублей, а потом уменьшает, оставляет только двести или триста. Такое случается, если клиент делает то, что для банка рискованно:

  • у клиента сократились обороты;
  • клиент не вовремя платит налоги или платит их меньше 0,9 % от оборота;
  • клиент проводит платежи  (за канцтовары, воду, курьера, оборудование – всё, что нужно для бизнеса);
  • банк уличил клиента в обналичивании денег, и думает, что клиент участвует в посреднических схемах;
  • клиент работает с фирмами-однодневками;
  • клиент просрочил выплаты по кредитам в других банках.

Увеличить сумму овердрафта помогает перевод оборотов в банк. Если у вас магазин – подключить эквайринг и получать на счёт деньги от продаж или объединить счёт с кассой. Так банк будет видеть все обороты компании и с большой долей вероятности назначит больший лимит.

Ошибка третья: просрочить минимальный платёж

Клиент сам решает, когда погашать овердрафт: хоть за день, хоть за полгода. Но банку важно знать, что у клиента всё в порядке и что он намерен выплатить долг. Чтобы подтвердить серьёзность намерений, банк просит погашать хотя бы небольшую часть – так называемый минимальный платеж.

Так, минимальный платёж в «Модульбанке» – 10% от долга плюс процент за использование денег. Банк рассчитывает его в первый день месяца: если вы взяли овердрафт 16 августа, то 1 сентября банк насчитает минимальный платёж, вот пример:

  • Полученный овердрафт: 100 000 рублей под 19 % годовых.
  • Минимальный платёж – десятая часть долга: 100 000 × 10% = 10 000 рублей.
  • Ежедневные проценты: 19% ÷ 365 × 100 000 = 52,05 рубля.
  • Проценты за 15 дней: 52,05 × 15 = 780,75 рублей процентов.
  • Итого нужно заплатить: 10 000 + 780,75 = 10 780,75 рублей.

На оплату минимального платежа есть месяц: начислили 1 сентября, значит оплатить нужно до 29 сентября – в последний рабочий день в сентябре. С 30 сентября банк засчитает просрочку, начнёт начислять пени и повысит процент по оставшейся задолженности на 10%. Если у клиента был овердрафт под 19%, то после просрочки он станет под 29%. Но как только клиент погасит долг, прежний процент вернётся.

С задолженностью по минимальному платежу есть ещё одна неприятность. Если клиент не оплачивает его вовремя, банк считает это просрочкой и передает данные о кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй. Чем дольше висит просрочка – тем хуже кредитная история.

Овердрафт удобен тем, что погашается автоматически и тратить можно до определённого предела. Например, банк подключил клиенту овердрафт на 100 000 рублей. Клиент использовал 20 000, остался лимит 80 000 рублей. Их можно тратить. Потом клиент получает на счёт 50 000 рублей. Тогда двадцать из них автоматически уходят в погашение овердрафта, а на счёте остается тридцать.

Если это неудобно, и вы не хотите автоматически гасить овердрафт, откройте дополнительный счёт. Тогда с одного счёта вы будете пользоваться овердрафтом, а на другой – получать доход.

Ошибка четвёртая: платить в последний момент

Бывает, компания ждёт оплаты от клиента, которой планирует погасить овердрафт банку. Деньги должны прийти 29 сентября – это последний день для погашения без просрочки.

Но клиент задерживает оплату или она не успевает прийти из-за особенностей межбанковского перевода, тогда долг по овердрафту просрочен. Банк засчитывает просрочку и начисляет повышенные проценты и пени.

Поэтому с оплатой овердрафта лучше не тянуть до последнего.

Ошибка пятая: не отвечать на звонки банка

Банк звонит клиентам только в крайнем случае. Ему самому невыгодно звонить и тратить на это время сотрудников. Но это приходится делать, если клиент сильно просрочил оплату. Если клиент не отвечает, банк подозревает, что клиент взял деньги и скрылся.

Если возникла просрочка, предупредите банк заранее и скажите, когда ожидаете деньги на счёте. Тогда звонков не будет. Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию. Ещё некоторое время банк вас не побеспокоит.

Если была задолженность, но клиент предупредил банк или ответил на звонки, банк восстановит лимит после оплаты долга. Но если клиент не отвечает на звонки, банк может закрыть лимит совсем.

Ошибка шестая: не оплачивать обслуживание счёта

Если к счёту привязан овердрафт, сначала списывается плата за обслуживание сч`та, а потом – долг по овердрафту. Бывает, после платы за обслуживание не хватает денег погасить овердрафт или минимальный платёж.

Николай открыл счёт, по условиям тарифа он платит за его обслуживание 490 рублей в месяц. Пришло время платить за обслуживание, но денег на счёте пока нет. Он потратил по овердрафту 50 000 рублей. Банк начислил проценты за 5 дней – 130 рублей.

Общий долг – 50 130 рублей. На счёт приходит 50 500 рублей. Сначала списывается 490 рублей по тарифу, оставшийся долг – 50 010 рублей. Потом списываются проценты и основная сумма долга – 50 130 рублей. Но денег не хватает.

Остаётся долг по овердрафту 120 рублей.

Иногда клиенты забывают об этом, рассчитывая погасить долг полностью с процентами, а денег не хватает. В «Модульбанке» обслуживание списывается в последний день месяца за следующий месяц. Например, за сентябрь платёж автоматически спишется 31 августа. Минимальный платёж по овердрафту нужно заплатить в последний рабочий день месяца.

Поставьте напоминание в телефоне за три-четыре дня до конца месяца проверить остаток по счёту, чтобы хватило на минимальный платёж по овердрафту и обслуживание по счёту.

Ошибка седьмая: не следить за лимитами по овердрафту

Овердрафт можно тратить, пока не кончится весь лимит. Если есть 500 000 рублей, сначала можно потратить 100 000 рублей, потом ещё 200 000. Осталось 200 000 и погасили 150 000 – всего у вас 350 000 рублей.

Путаница возникает, если банк уменьшает лимит на следующий месяц.

У Николая в августе был лимит по овердрафту – 500 000 рублей. Он потратил из него 450 000 рублей. В сентябре лимит стал 300 000 рублей. На счёт пришло 100 000 рублей. Они уходят в оплату овердрафта, долг становится 350 000 рублей.

Николай думает, что до 500 000 рублей у него ещё есть 150 000 рублей, и он может их тратить. Но это не так. Банк уменьшил лимит, у Николая теперь только 300 000. Если он погасит 100 000 рублей, долг станет 250 000 рублей.

До 300 000 рублей лимита останется 50 000 рублей, их он и может тратить.

Пока долг больше нового лимита, все поступления на счёт будут уходить в оплату овердрафта. То есть деньги пришли на счёт, но вы не можете заплатить из них поставщику или купить бумагу для офиса. Поэтому заведите ещё один счет и дайте реквизиты своим клиентам. Деньги с него автоматически не уйдут в оплату овердрафта. Вы сами решите, сколько потратить, а сколько отправить на овердрафт.

Источник: «Дело-Модульбанк».

Где взять денег на развитие бизнеса: что такое P2P-кредитование.
Как собрать денег на стартап: 42 лайфхака краудфандинга.
В стартап приходит инвестор: к чему надо быть готовым.
biz360

Источник: https://biz360.ru/materials/chto-takoe-overdraft-i-kak-ego-ispolzovat-dlya-biznesa/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.