Досрочное погашение кредита. полное погашение кредита. частичное погашение кредита. особенности погашения кредита досрочно.

Содержание
  1. Досрочное погашение кредита: основные нюансы в 2018 году, штрафы, как рассчитать
  2. Юридический аспект
  3. Полное и частичное досрочное погашение кредита
  4. Как рассчитать досрочное погашение кредита?
  5. Чем чревато злоупотребление досрочными погашениями?
  6. В качестве заключения
  7. Особенности досрочного погашения кредита
  8. Полное погашение
  9. Нюансы досрочного погашения
  10. Условия погашения
  11. Вас также может заинтересовать:
  12. Досрочное погашение аннуитетного кредита: полное и частичное
  13. Полное досрочное погашение аннуитетного кредита
  14. Особенности и порядок частичного досрочного погашения
  15. Кому это выгодно
  16. Важные моменты
  17. Досрочное погашение кредита – частичное и полное
  18. Информация по кредитам и ипотеке
  19. Закон о досрочном погашении кредита
  20. Процедура досрочного погашения кредита
  21. Частичное досрочное погашение кредита
  22. Полное досрочное погашение кредита
  23. Досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах
  24. Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах
  25. Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

Досрочное погашение кредита: основные нюансы в 2018 году, штрафы, как рассчитать

Досрочное погашение кредита. Полное погашение кредита. Частичное погашение кредита. Особенности погашения кредита досрочно.

Можно ли погасить кредит без особых проблем, насколько проста данная процедура, существенно ли уменьшатся платежи при частичном погашении долга? Об этих и прочих важнейших нюансах специалисты расскажут далее в тексте.

Юридический аспект

Досрочно погасить кредит – значит полностью либо частично рассчитаться по собственным действующим долговым обязательствам перед финансовым учреждением ранее того срока, который указан и закреплён в кредитном соглашении.

Согласно законодательному акту № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части 2-й ГК Российской Федерации» от 19 октября 2011-го, заёмщик может досрочно целиком либо частично погасить действующий кредит.

Таким образом, законодатели внесли ясность в вопрос досрочного возвращения суммы займа. Прежде финансовые учреждения часто всячески препятствовали этому, назначая комиссионные сборы, вводя фиксированные минимальные платежи и даже штрафные санкции.

Также закон обязывает клиента заблаговременно (минимум за 30 суток) уведомлять кредитора о желании досрочно вернуть денежные средства, если другой, меньший, срок не указан в соглашении. То есть заёмщик должен лично обращаться в финансовое учреждение для составления уведомления, которое должны принять и завизировать.

Однако и в этом «правиле» имеются исключения. Согласно положениям закона № 353-ФЗ, заёмщик может и не уведомлять банк о досрочном погашении, если:

  • полностью возвращает потребительский заём на протяжении 14 календарных суток с момента его получения;
  • целиком или частями гасит целевую ссуду в течение 30 календарных суток с момента её получения.

При этом необходимо помнить, что заёмщик обязан уплачивать проценты, которые начисляются только за время фактического пользования ссудой. Следовательно, финансовое учреждение не должно требовать с должника оплачивать проценты за полный срок кредитования, который указан в соглашении.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Заёмщик может частично или полностью погасить ссуду. В первом случае на счёт банка вносится сумма, которая превышает размер стандартного ежемесячного взноса. После внесения платежа и их зачисления возможен один из двух вариантов перерасчёта оставшейся задолженности:

  • снижение ежемесячных выплат (пересчет процентов), а срок кредитования не меняется;
  • сокращение времени до полного погашения кредита, при этом размер регулярных платёжек остаётся прежним.

Обычно схема перерасчёта займа при досрочном гашении прописывается в договоре. К примеру, при дифференцированных (уменьшающихся) платежах финансовым учреждениям выгоднее сокращать время кредитования. Досрочное погашение аннуитетного кредита (одинаковые взносы) приводит к пересчёту процентов и снижению размера регулярных выплат.

Если клиент полностью гасит задолженность, то ему необходимо внести на счет остаток тела кредита и месячные проценты. Например, заёмщик должен банку 250000 рублей, регулярный платёж равняется 9 тысячам, из которых 4000 рублей составляют проценты. Следовательно, для полного погашения нужно заплатить 254000 рублей.

Если у вас имеются неустойки, штрафы по кредиту, их размер также следует прибавить к сумме. Неуплата подобных начислений чревата формированием просроченной задолженности, что приведёт к различным проблемам с банком.

Ответ на вопрос, как досрочно закрыть ипотеку, автокредит либо потребительский заём, будет зависеть от условий договора. Но в целом можно выделить следующий общий алгоритм досрочного закрытия кредитной задолженности.

  1. Заёмщик уведомляет финансовое учреждение о своем намерении досрочно погасить ссуду. Как уже было отмечено выше, законом установлен определённый срок (не менее 30 суток), однако некоторые компании дозволяют возвращать деньги и без заблаговременных уведомлений.
  2. Чаще всего банк соглашается на «досрочку» сразу же, однако в некоторых случаях придётся подождать положительного решения несколько суток.
  3. В момент очерёдного платежа либо в другой день (устанавливается договором или после консультации со специалистами банка) заёмщик вносит на счёт требуемую сумму.
  4. После списания средств клиенту необходимо опять обратиться в финансовое учреждение для получения скорректированного графика платежей (если кредит закрыт частично).
  5. Если кредит полностью погашен, необходимо опять же обратиться к специалисту банка и получить справку о том, что кредитная задолженность погашена, а договор закрыт. Документ должен быть подписан и завизирован печатью.

Кроме того, правила досрочного погашения кредита устанавливают и способ внесения нужной суммы. К примеру, одни кредитные учреждения требуют оплачивать задолженность через кассу, другие разрешают вносить деньги на счёт через онлайн-банк. Ещё один вариант – погашение через банкомат.

Как рассчитать досрочное погашение кредита?

Произвести расчёт суммы, необходимой для полного гашения кредитной задолженности, поможет кредитный калькулятор вашего финансового учреждения. В случае дифференцированной схемы платежей можно рассчитать остаток долга и самостоятельно, но, конечно, получившийся результат нужно согласовать с банком.

Чтобы понять, как досрочно погасить ипотеку либо потребительский кредит с дифференцированными взносами, необходимо суммировать оставшиеся по графику выплаты, а также проценты, набежавшие за текущий месяц. Получившаяся сумма и будет остатком по кредиту.

Досрочное погашение аннуитетного кредита рассчитать самостоятельно достаточно непросто, так что в этом случае лучше обратиться к сотруднику финансовой компании. При этом не стоит удивляться, если окажется, что, невзирая на большое число ежемесячных взносов, основной долг практически не изменился.

Дело в том, что при аннуитете в первые месяцы клиент оплачивает в большей степени проценты, а кредитное тело гасится незначительно. Лишь после «экватора» срока кредитования доля тела займа в ежемесячных взносах начинает увеличиваться.

Таким образом, чтобы не запутаться в остатке кредита и не прослыть злостным должником, лучше всего обратиться за помощью к банковским сотрудникам. Они рассчитают сумму долга и назначат конкретную дату для её внесения.

Прежде чем приступать к данной процедуре, нужно внимательнейшим образом изучить условия досрочного погашения кредита, указанные в соответствующем соглашении. Из этого документа можно узнать, какова минимальная сумма частичного закрытия займа, каковы способы внесения денежных средств.

Если в кредитном соглашения указываются какие-либо комиссионные взносы либо штрафные санкции за досрочное закрытие кредита, их можно и нужно оспаривать в суде. Подобные решения банков являются незаконными.

Ещё раз напомним о том, что частичное досрочное погашение ипотеки или любого нецелевого займа подразумевает обязательное получение нового платёжного графика. Это позволит в дальнейшем вовремя вносить деньги на счёт и избежать просрочек.

Если же вы целиком закрыли кредит, не забудьте заказать в финансовом учреждении справку об отсутствии задолженности. Почему это так важно? Нередки ситуации, когда, казалось бы, полностью погашенный заём даёт о себе знать спустя некоторое время.

Даже если клиент должен несколько рублей, на них начисляются пени, долг постоянно и очень быстро растёт. В результате можно столкнуться с серьёзными проблемами, вплоть до судебного разбирательства и ареста счетов приставами.

Справка о закрытии кредита гарантирует то, что вы рассчитались по долговым обязательствам. Это защитит от возможных претензий кредитной компании в ближайшем или отсроченном будущем.

Также многих заёмщиков интересует, возвращается ли страховка, если кредит погашен досрочно. Ответить однозначно не получится. Всё будет зависеть от условий страхового договора.

Если сумма страховки привязана к размеру долгового остатка, то вернуть часть премии удастся. Но если сумма страховки остаётся неизменной на протяжении всего периода страхования, придётся доказывать, что такой договор вам навязали, а это очень сложно. Лучше этот вопрос обсудить с юристом.

Чем чревато злоупотребление досрочными погашениями?

Если человек постоянно гасит кредиты раньше указанной в договоре даты, существует риск того, что в определённый момент ему придёт отказ при подаче очередной заявки на заём. А это, в свою очередь, может ухудшить кредитный рейтинг.

С чем это связано? Клиент, гасящий кредиты досрочно, не даёт заработать финансовым организациям желаемые деньги. В результате компании вносят таких заёмщиков в отдельный список и при последующем обращении отказывают в ссуде без объяснения причины.

Таким образом, досрочное возвращение денежных средств банку – неотъемлемое право клиента. Однако этим правом не стоит чрезмерно увлекаться, если вы, конечно, не хотите испортить отношения с финансовой компанией и лишиться возможности получать займы в будущем.

В качестве заключения

Финансовая свобода – то, к чему стремятся многие. Однако сложно размышлять о свободной трате собственных денег, если над вами тяготеет бремя в виде кредита. В этом случае впору задуматься о досрочном погашении задолженности.

Следует помнить, что право на «досрочку» закрепляется на законодательном уровне, поэтому финансовое учреждение не должно препятствовать клиенту, который решил раньше срока закрыть кредит и избавиться от долговых обязательств.

Другое дело, что банки, помня об этом, всяческими способами предупреждают возможные финансовые потери. К примеру, берут плату за открытие заёмного счёта, включают комиссионные сборы за снятие наличности, взимают львиную долю процентов на начальном этапе внесения платежей, как в случае аннуитета.

И всё же досрочное погашение ипотеки ВТБ, потребительских займов в Сбербанке или автокредита в Россельхозбанке – это выгодное для клиента мероприятие. Так он сможет не только сэкономить деньги на процентах, но и избавиться от долгов.

Важно лишь с умом подойти к этой процедуре, внимательно изучить договор и особенно пункт, касающийся «досрочки». Ну а после внесения части долга или всей суммы нужно обязательно взять следующие документы: изменившийся график платежей и справку о закрытии кредита соответственно. Это позволит избежать различных проблем в будущем.

Оценка статьи:

(2 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://creditcounsel.ru/delo/dosrochnoe-pogashenie-kredita

Особенности досрочного погашения кредита

Особенности досрочного погашения кредита

В современной экономической ситуации оформление кредитов уже стало обычным делом для многих граждан. Зачастую это единственный способ приобретения необходимых дорогостоящих вещей, не говоря уже о покупке автомобиля или жилья.

Чтобы определиться с кредитным предложением, заемщики прежде всего обращают внимание на следующие моменты:

  1. Уровень процентной ставки;
  2. Сумма предоставленных денежных средств;
  3. Срок;
  4. Дополнительные обременения (комиссии, страховки).

Нередко условия досрочного возврата заемных средств на этапе подписания кредитного договора для заемщика малозначимы. Важность они приобретают позже, когда заемщик, собрав определенную сумму, желает погасить задолженность полностью, либо ее часть.

При появлении «лишних» денежных средств, было бы удачным решением исполнить полностью, либо частично свои долговые обязательства перед кредитной организацией — это выгодно для заемщика в любом случае.

Это погашение задолженности, в части, большей, чем ежемесячный платеж, внесенный на счет либо совместно с платежом, либо в любую другую дату, в связи с чем, осуществляется перерасчет оставшейся суммы долга перед банком.

При всех видимых плюсах для заемщика, все же есть и минусы. Это минусы для банка, предоставившего кредит. У банков складывается отрицательное отношение к таким взносам, так как при частичных погашениях, они теряют запланированную прибыль.

При погашении кредита аннуитетными платежами заемщик вначале оплачивает в основном проценты по кредиту, и лишь с течением времени все большую часть платежа начинает составлять тело кредита. Дифференцированная система платежей предусматривает оплату тела кредита равными долями на протяжении всего срока действия договора, а величина процентных выплат со временем уменьшается.

Полное погашение

Досрочное гашение по кредиту будет выгоднее, если кредит взят на короткий срок, так как, при меньших суммах платежа меньше и переплата.

Из этого следует, что даже, если кредит был взят на долгий срок — заемщик в любое время может закрыть всю задолженность перед финансовым учреждением.

При этом проценты за использование кредита будут заплачены за время, в течении которого заемщик пользовался кредитными средствами.

Нюансы досрочного погашения

Прежде чем вносить досрочный платеж по кредиту, нужно уточнить у сотрудников банка — какую именно сумму денежных средств необходимо оплатить с учетом тела кредита, процентов, комиссий и сборов, а также всех дополнительных услуг.

Через несколько дней после внесения оплаты заемщику рекомендуется обратиться в банк, чтобы удостовериться в том, что кредит закрыт, и все задолженности погашены. Нужно обязательно получить справку о полной оплате кредита.

Досрочно погасить кредит заемщику выгодно в любой промежуток времени его действия. При аннуитетной системе платежей выгода будет тем больше, чем меньше прошло времени с начала действия кредитного договора. Если оплата производится дифференцированными платежами, заемщик может досрочно исполнить свои долговые обязательства в любой момент времени, при этом выгода будет примерно одинакова.

Условия погашения

Условия по досрочному погашению кредита всегда прописаны в кредитном договоре. Как уже говорилось, для самой финансовой организации досрочный возврат долга не выгоден.

В связи с этим ранее банки пытались препятствовать заемщикам погашать кредит досрочно, вплоть до полнейшего запрета на определенный срок; также, вводились дополнительные штрафы, что делало досрочное погашение невыгодным для заемщика.

В настоящее время ситуация изменилась: законодательно внесены изменения в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ, запрещающие банкам и другим финансовым организациям взимать штрафы и другие комиссионные начисления при досрочном погашении (полном либо частичном), и с 19 октября 2011 они признаны незаконными.

Это правило относится к кредитам, взятым после вступления в силу закона, а также и тем, которые были оформлены ранее. Согласно этого закона, заемщик, планирующий внести досрочный платеж, должен написать заявление за 30 дней до даты платежа, и внести денежные средства на счет.

Даже если в договоре прописаны условия, отражающие санкции за досрочное погашение — взимать их банк не имеет права.

Если же финансовая организация продолжает насчитывать пени и штрафы, заемщик может смело обращаться в суд. К исковому заявлению необходимо приложить заявление о намерении досрочного погашения кредитных обязательств.

Вас также может заинтересовать:

Как кредиторы обманывают клиентов?

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Популярные ошибки при погашении кредита

Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.

Как правильно погасить кредит

Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.

Страхование жизни при потребительском кредите

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Источник: http://creditar.ru/credits/osobennosti-dosrochnogo-pogasheniya-kredita

Досрочное погашение аннуитетного кредита: полное и частичное

Досрочное погашение аннуитетного кредита: полное и частичное

Банки не заинтересованы терять свою прибыль. Именно потому досрочное погашение кредита когда-то влекло за собой неизбежные штрафы. К счастью в 2011 году все изменилось – тогда были внесены поправки в статьи 809 и 810 Гражданского Кодекса РФ. Теперь клиент любого российского банка может расплатиться по кредиту досрочно, не опасаясь штрафных санкций.

Вряд ли найдутся люди, которым нравится быть в долгу у кого-либо. Поэтому ответственный и платежеспособный заемщик старается быстрее вернуть банку взятые у него средства. Осуществить досрочное погашение аннуитетного кредита можно двумя способами:

  1. 1.Полное погашение – сразу выплачивается вся оставшаяся сумма долга.
  2. 2.Частичное погашение – клиент вносит сумму, превышающую размер аннуитетного платежа.

Давайте детальнее рассмотрим вышеперечисленные варианты.

Полное досрочное погашение аннуитетного кредита

Полное досрочное погашение подразумевает единовременное возвращение всей суммы кредита.

Заемщик обязан заранее (примерно за 1 месяц) сообщить банку о своем решении рассчитаться досрочно. После этого банковский служащий определяет сумму, которая должна быть выплачена заемщиком. Клиент рассчитывается, и договор между ним и банком закрывается. Кроме того, он получает справку о том, что заимодатель больше не претендует ни на какие деньги.

Формула, которая используется для расчета суммы платежа при полном досрочном погашении, выглядит следующим образом:

Общая сумма выплаты = Сумма основного долга + Сумма очередного ежемесячного платежа (ближайшего к текущей дате)

Разумеется, так расплатиться с банком может только тот заемщик, в чьем распоряжении имеется вся сумма, необходимая для выплаты кредита.

Особенности и порядок частичного досрочного погашения

Есть два способа частичного досрочного погашения аннуитетного кредита. Давайте их рассмотрим на простом примере.

Итак, банк выдал клиенту займ на 12 лет, или 144 месяца. Размер аннуитетного платежа составил 6000 рублей в месяц.

Ежемесячный платеж, как известно, складывается из процентов по кредиту и платежа, идущего на погашение основного долга. Таким образом, частичное досрочное погашение способствует уменьшению кредитного тела.

Предположим, что заемщик вносил платежи на протяжении 24 месяцев (остается платить еще 120). И вдруг у него появляется возможность досрочно погасить часть кредита. Как это сделать?

  • Способ № 1: уменьшение срока выплат по кредиту. Это значит, что банк не пересчитывает размер стандартного ежемесячного аннуитетного платежа – заемщик продолжает вносить по 6000 рублей в месяц, но при этом дополнительные средства, которыми он (заемщик) располагает, направляются на погашение нескольких ежемесячных платежей. Иными словами, он должен будет расплачиваться уже не 120, а, например, 116 месяцев.
  • Способ № 2: уменьшение суммы долга. В данной ситуации банк пересчитывает сумму ежемесячного аннуитетного платежа, но срок выплат при этом не укорачивается. Таким образом, после внесения дополнительных средств, заемщик будет выплачивать не по 6000, а, например, по 5000, 4000, 3000 рублей в месяц или еще меньше.

Но здесь не все так радужно: согласно тарифам некоторых банков, услуга перерасчета суммы ежемесячного платежа, а иногда и само досрочное погашение долга предполагают уплату клиентом комиссии. Поэтому условия досрочного погашения кредита в том или ином банке рекомендуется изучить заранее.

В договоре обязательно указывается, какой вариант досрочного погашения возможен в конкретном случае. Потенциальный заемщик должен самостоятельно определить, как ему удобнее: сократить сроки выплат или уменьшить ежемесячные платежи. От этого решения зависит схема досрочного погашения кредита.

Чтобы досрочно погасить часть долга, заемщику требуется:

  • написать заявление о том, что он готов внести определенную сумму в счет погашения займа;
  • внести средства на банковский счет;
  • после списания средств получить новый график ежемесячных платежей.

В некоторых случаях клиент может отправить заявление и сделать платеж без посещения банка. Но за новым графиком он обязан лично явиться в финансовое учреждение.

Кому это выгодно

Банк не заинтересован в досрочном погашении кредита, и вот почему: проценты начисляются на остаток долга, и, если клиент сегодня берет кредит, а через неделю его возвращает, то банк теряет свою прибыль.

Заемщик, напротив, остается в выигрыше даже при необходимости выплачивать явные или скрытые комиссии. Приведем пример: клиент взял кредит на 500 000 рублей, и проценты начисляются именно на эту сумму.

Но если ему удастся досрочно вернуть банку 100 000 рублей, то останется 400 000 долга, и проценты будут начисляться уже на них.

В результате существенно уменьшится общая сумма переплаты по кредиту!

Досрочное погашение было бы выгодно банкам только при одном условии – если бы клиенты вначале выплачивали им авансом все начисленные проценты, и только потом возвращали основной долг. Но, к счастью, с аннуитетными кредитами такой «номер» не проходит.

Важные моменты

Следует обращать внимание на нюансы, касающиеся досрочного погашения. Как правило, некоторые из них прописываются в договоре, но далеко не всегда потенциальный заемщик их замечает. Давайте рассмотрим наиболее важные моменты:

  1. 1. Досрочную выплату банк учитывает в следующем платежном периоде.
  2. 2. После погашения долга рекомендуется получить справку от банка, служащую гарантией того, что договор закрыт, и заимодатель больше ни на что не претендует.
  3. 3. Часто банки устанавливают минимальную сумму досрочной выплаты. Она указывается в договоре. Перед тем как поставить свою подпись на всех бумагах, заемщик должен внимательно изучить документы, уточнить график выплат и убедиться, что минимальная сумма погашения не слишком велика. В противном случае заемщик просто не сможет преждевременно погашать свой долг, не имея в наличии минимальной суммы.

Итак, возможность досрочного погашения аннуитетного кредита – это приятный бонус, которым, к сожалению, клиент банка не всегда может воспользоваться. Потенциальному заемщику, прежде чем заключать договор, надо выбрать максимально удобную и выгодную для него схему досрочного погашения займа, сравнить предложения банков и остановиться на том, условия которого наиболее прозрачны.

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/ap-dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita.html

Досрочное погашение кредита – частичное и полное

Досрочное погашение кредита - частичное и полное

Кредитование из года в год становится все более востребованной финансовой услугой. Все чаще люди обращаются с просьбой о выдачи заемных средств. В кредитные программы банками вносятся изменения, позволяющие быстро оформить и получить средства.

Не коснулись они только процентных ставок, которые по-прежнему велики. Естественно поэтому, когда взята большая сумма в долг у банка, заемщик стремится произвести досрочное погашение кредита. Тем самым желая уменьшить размер оплаты за пользование финансовым ресурсом.

Выплата долга по ссуде означает для заемщика необходимость ежемесячно вносить определенную сумму на банковский счет. Если размер платежа больше ее, то это означает досрочное погашение кредита, которое бывает полным или частичным.

В первом случае на счет от заемщика поступает сумма, полностью покрывающая размер задолженности перед кредитором. Во втором случае сумма ежемесячных платежей больше, чем прописано в договоре.

Предположим, кредитополучатель согласно графику платежей, утвержденному банковским учреждением, должен на протяжении одного года вносить по семьсот рублей.

В течение полугода клиент перечислял на счет банка эту сумму, а затем на седьмом месяце выплатил больше на 300 рублей и тем самым досрочно погасил часть задолженности.

А когда ему на работе выплатили премию, решил полностью рассчитаться и внес оставшуюся сумму. Что касается процентов, то по ним был сделан перерасчет.

Досрочное погашение кредита является выгодным для заемщика, а вот банковские учреждения наоборот – относятся к нему негативно. Почему? Дело в том, что при выдаче кредитов за фактическое использование заемных средств начисляется плата согласно размеру процентной ставки. Чем меньше времени заемщик пользуется деньгами, тем незначительней будет переплата.

Разумеется, что при выплате потребительских займов, в случае досрочной выплаты, экономия не сильно отражается на сумме долга. Что же касается ипотеки или автокредитования, то нередко плата за заемное финансирование за все время действия договора составляет до 100% от размера ссуды.

Значительная переплата по долгу является основной причиной, почему заемщики заинтересованы в досрочных погашениях кредитов.

В случае частичного преждевременного погашения, либо сокращается срок кредитования, либо уменьшаются размеры ежемесячных платежей. И первый, и второй вариант являются выгодными для клиента.

Совсем иначе складывается ситуация с преждевременной выплатой задолженности по займам для банков. Их деятельность основана на получении прибыли. Поскольку плата за пользование средствами в случае частичного или полного досрочного внесения долга уменьшает доходность сделки, уровень прибыльности кредитного учреждения снижается.

Раньше в кредитных договорах имелся пункт, согласно которому за досрочное погашение кредита к заемщику применялись штрафные санкции. Подобные действия вызывали у клиентов недовольство.

Поэтому в ноябре 2011 года к Гражданскому кодексу РФ были приняты поправки, согласно которым любой кредитополучатель вправе досрочно выплатить задолженность, как полностью, так и частично при условии, что банк был уведомлен о предстоящей выплате займа заранее – за месяц.

За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы. Уведомление лучше всего направлять в банк в письменном виде.

От досрочного погашения кредита заемщик имеет ряд преимуществ:

– уменьшается сумма кредита в части оплаты процентной ставки за пользование средствами; – после выплаты задолженности, клиент чувствует себя спокойно и уверенно, в то время как наличие долга тяготит человека;

– улучшается кредитная история, поскольку информация о расчете по займу непременно отражается в этом документе. В дальнейшем, получить утвердительное решение банка будет проще, и условия на которых он будет выдаваться скорее всего станут лояльнее. Так же это косвенно подтверждает платежеспособность потенциального клиента.

После получения потребительского кредита, досрочное его (частичное или полное) погашение не является сложной процедурой. Она заключается в том, что человек вносит на банковский счет большую сумму, чем указанно в договоре. Обычно проценты за пользование займом пересчитываются в автоматическом режиме. Накануне последнего платежа клиенту надо уточнить в банковском учреждении остаток долга.

В любом случае, накануне преждевременной выплаты: ипотеки, автокредита и других видов займа, клиенту необходимо уведомить банковское учреждение о внесении платежа досрочно.

Для этого нужно посетить офис банка и сообщить в письменном виде, что в конкретный день он намерен внести на счет определенную сумму. Так требует отечественное законодательство.

Затем менеджер должен предоставить кредитополучателю другой график погашения долга.

После внесения последнего платежа, заемщику надо взять справку, подтверждающую отсутствие задолженности. Даже оставшиеся несколько рублей долга со временем вырастут в значительную сумму, которую придется клиенту выплачивать.

Екатерина Сергеевна, Москва 2015-12-13 09:58:11Не думала, что в Интеркомерцбанке меня немного обманут с досрочным погашением. Все равно берут не за фактическое время пользования кредитом, а еще накидывают месяц. Типа у них там какой-то расчетный период окончился, а я не написала заявление. Потеряла зря примерно 650 рублей. Обидно, лучше идти в другие банки, когда будет нужна наличка.[Ответить] [Отменить ответ]
Анастасия, Ижевск 2015-11-21 17:15:08Хочу всем порекомендовать Ижкомбанк, как надежного партнера в океане кредитования. С ним всегда удобно и выгодно. Кредит мне, правда, особо давать не хотели, думали, что из-за того, что у меня маленькие доходы не смогу платить. Но каково же было удивление сотрудников банка, когда я через пару месяцев решила полностью с ними рассчитаться, и досрочно погасила кредит. Переплата была сущие копейки. Что очень порадовало и спасибо огромное, что выручили меня, когда выдали нужную сумму на поездку в Таиланд.[Ответить] [Отменить ответ]
Александр, Благовещенск 2015-10-03 00:05:54Оформлял нал в Альфе в прошлом году на 24 месяца, при досрочном погашении заставили звонить на горячую линию. Некомпетентность и безграмотность работников колл-центра возмутила до предела. Переплата по моему кредиту практически не уменьшилась, как так понимать, ведь здесь простая арифметика действует: дели сумму процентов на два и все. Разводят клиентов нагло и даже не стесняются, а в самом отделении специально не говорят про переплату, чтобы скандалов меньше было.[Ответить] [Отменить ответ]
Ирида Ильинична, Чебоксары 2015-09-16 21:10:09При оформлении кредита в Чувашкредитпромбанке кредитный менеджер Надежда дала мне очень дельный совет. Он мне пригодился, думаю, и другим будет интересно. Всегда выгодно брать деньги на три года, как бы себя перестраховываешь более минимальным платежом, а потом будет возможность, можно погасишь досрочно. Если ДП оформить не удастся, за три года деньги все равно реально обесценятся и переплата в 80% от взятой суммы будет уже не такой существенной.[Ответить] [Отменить ответ]
Виктория, Абакан 2015-08-12 13:33:19Процедура досрочного погашения кредита в Хакасском Муниципальном банке просто ужасная. Когда оформляла ссуду, эксперты были очень вежливые приветливые, видно, что люди материально заинтересованные, а вот за досрочные погашения никто бонусов не платит, поэтому клиентов и посылают друг к другу либо, вообще, на горячую линию. Вывод: сервис досрочного погашения в Хакасском муниципальном банке оставляет желать лучшего.[Ответить] [Отменить ответ]
Николай, Сочи 2015-07-25 23:44:37Хотел досрочно погасить наличный кредит (23,99%) заехал в Альфабанк, заполнил договор о досрочной выплате, сотрудница указала какую сумму надо им заплатить. Прямо там же оплатил через банкомат, еще и спросил все ли это, она сказала да. А через 1,5 месяца приходит смс в котором пишут что мы опять должны платить. Написал жалобу но получил отказ по возврату процентов. Все, заплачу и уйду из этого лохотрона.[Ответить] [Отменить ответ]
Игнат, Псков 2015-05-18 06:41:23С Банком Великие Луки, как всегда, приятно работать. Полгода назад брал у них кредит, оформили в течение часа при этом все было вежливо, один позитив. Сейчас появилась подработка и я решил воспользоваться правом досрочного погашения. Моя переплата уменьшилась примерно на 4200 рублей. В принципе реальная экономия, ведь сумма кредита была не очень большая.[Ответить] [Отменить ответ]
Светлана, Калининград 2015-04-30 10:07:12Брала на два года в 2014 ссуду. Внезапно появилась возможность досрочно погасить её, но в договоре про это ни слова не написано. Это значит, что такая возможность у меня отсутствует и мне за это может быть штраф?[Ответить] [Отменить ответ]
Ренат, Москва 2015-06-07 17:26:12Нужно в банк обратиться в таком случае, они и скажут возможно ли досрочное погашение кредита без штрафа или нет. Скорее всего, если в договоре действительно про это ничего не написано, хотя думаю вы просто не заметили, то погашение возможно.[Ответить] [Отменить ответ]

Идёт загрузка…

Источник: http://FinParitet.com/kredity-60.php

Информация по кредитам и ипотеке

Информация по кредитам и ипотеке

Получение потребительских кредитов в многообразии их форм приобретает все большую популярность у населения. Так, к июлю 2017 года открытые банковские займы были отмечены у 47 млн. человек, что составляет почти треть численности населения.

Среди прочих, в это число входят лица, практикующие досрочное погашение задолженностей по кредиту. Такой выбор в первую очередь является осознанным решением конкретных клиентов банка, которые по объективным причинам хотят сократить сроки выплат по кредиту.

Это может быть обусловлено желанием улучшить свое материальное положение, либо стремлением побыстрее освободится от «долговой кабалы».

Рассмотрим основные аспекты того, как происходит досрочное погашение кредита, условия реализации его выплаты в рамках последнего законодательства Российской Федерации.

Закон о досрочном погашении кредита

1 ноября 2011 года президентом был законодательно утвержден Федеральный закон №284-ФЗ от 19 октября 2011 года «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», который пересмотрел правила банковского кредитования населения. Согласно поправкам, внесенным Федеральным законом, было упразднено право кредитных организаций устанавливать ограничения на досрочное погашение потребительских займов. Закон оговаривает следующие моменты процедуры досрочной уплаты долгов:

  • Комиссии, штрафы и денежные пени, взымаемые банковскими организациями при досрочном погашении клиентом задолженностей по кредиту, незаконны в любых их формах.
  • Согласно новому правилу, клиент вместо того, чтобы подать заявление на досрочное погашение кредита, предоставляет в банковскую организацию письменное уведомление.
  • Банк не вправе отказать клиенту, при условии подачи заявки на полную выплату кредита за тридцать дней до даты перевода денежной суммы.

Следствием закона стало бессилие кредитных организаций в том, чтобы помешать клиентам оформить досрочную выплату займа. Теперь законодательно утверждено, что любой заемщик при желании может погасить кредит. Установление банками дополнительных условий, ограничивающих это право клиента, будет незаконным.

Процедура досрочного погашения кредита

Каждая кредитная организация имеет индивидуальные правила рассмотрения и реализации заявок клиентов. Общей характеристикой в этом случае будет необходимость заблаговременной подачи уведомления о досрочном погашении кредита. В течении определенного времени данная заявка будет рассмотрена, и банк поставит клиента в известность об условиях пересмотренных сроков внесения выплат.

Частичное досрочное погашение кредита

В этом случае целью процедуры будет лишь снижение общей суммы долга.

Чаще условия досрочной выплаты оговариваются в договоре о представлении займа кредитной организацией, где прописывается необходимость предварительного уведомления сотрудников о внесении дополнительной суммы.

Там же определяются все нюансы процедуры, перерасчета процентов от общей суммы и то, куда буду направлены деньги: на погашение самого тела долга или его снижение за счет оплаты процентов.

Отдельные правила досрочного погашения кредита у каждого банка существенно различаются, исчерпывающая информация о них может быть получена при консультации у сотрудников организации-займодавца.

Полное досрочное погашение кредита

Процедура уплаты осуществляется в несколько этапов:

  • Принятие решения клиентом о целесообразности досрочной выплаты по кредиту, его собственной финансовой способности к полной уплате долга. Клиент с помощью сотрудников банка либо самостоятельно получает сведения о размере остатка по займу. Для вычисления этого значения можно воспользоваться онлайн-калькулятором.
  • Подача письменного уведомления, либо заявления в кредитную организацию.
  • Получение ответа от сотрудников банка о сроках, условиях досрочной уплаты займа, с озвучиванием общего остатка по займу и по процентам (вся информация предоставляется клиенту документально подтвержденной).
  • Выплата суммы долга.
  • Документальное оформление факта полного досрочного погашения долга: расторжение договоров о получении кредита, страхования жизни и имущества клиента, подтверждение освобождения заложенного имущества и (важно!) получение справок о полной выплате кредита, закрытии счета клиента.

Досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах

При выплатах дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж включает выплату по телу кредита и дополнительно по проценту от общей суммы долга.

Главной характеристикой являются более высокие первые выплаты, что объясняется большой суммой общего долга по кредиту и, следовательно, большими процентами. С течением времени сумма долга с процентами уменьшается и выплаты становятся меньше.

Такая система выплат позволяет значительно снизить оплату по процентам займа.

Основную часть выплат по процентам клиент предоставляет банку в первые месяцы кредитования. Досрочное погашение долга для клиента будет выгодным, так как срок кредита будет минимальным, как и проценты за пользование им. Также положительный эффект будет иметь частичное погашение кредита.

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Аннуитетные платежи перечисляются по следующей схеме: выплаты осуществляются равными платежами, но большую часть первых выплат составляет плата за проценты по кредиту, которая со временем снижается медленно, так как в сумму долга начисляются лишь минимальная часть выплат.

В первую очередь клиентом выплачивается стоимость услуги кредитования и только небольшая часть суммы долга. Тем самым банк страхует себя от риска досрочного погашения кредита – при расторжении договора проценты отойдут банку, а клиент будет вынужден выплатить почти всю сумму долга.

Несмотря на вышесказанное, полное досрочное погашение кредита будет выгодным для клиента, так как в целом вместо общего долга и больших процентов за длительный срок кредитования, он выплачивает только общую сумму и минимальные проценты за срок пользования кредитом.

Оптимальным же, при отсутствии у клиента желания и возможности полного погашения кредита, будет периодическое частичное погашение, при чем при переводе выплат их следует оформлять именно на долг, а не на проценты. При таком подходе будет уменьшаться тело долга и вместе с ним банковский процент.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

Отдельно следует выделить то, как влияет досрочное погашение кредита на экономическое состояние кредитной организации. Банки не одобряют такое поведение клиента, за исключением некоторых случаев. Это касается ситуаций, когда наблюдается резкая девальвация основной валюты конкретного банка. При этом банк приветствует приток в основной фонд дополнительных денежных сумм.

Но чаще реакция кредитных организаций негативная, что связано с потерей ими прибыли от процентной ставки выдаваемого кредита.

Для клиента же такой вариант чаще всего будет оптимальным по следующей причине – ему не придется переплачивать проценты. Также сказывается положительный психологический фактор, когда человек освобождается от выплат и больше не ощущает себя должником.

Но это не всегда лучший выбор, так как досрочное погашение кредита может поставить заемщика в трудное финансовое положение. К тому же, при небольших сроках пользования займом у кредитной организации могут возникнуть определенные подозрения, в результате которых клиент рискует попасть в ее «серый» список как неблагонадежный, невыгодный банку заемщик.

Источник: http://info-credit24.ru/kredit/vozvratyi-kredit/osobennosti-protseduryi-dosrochnogo-pogasheniya-kredita.html

Кредитование и Финансы
Добавить комментарий