?ипотека в валюте – что делать? действия держателей валютной ипотеки при нестабильном курсе

Ипотека в валюте – что делать?

?Ипотека в валюте - что делать? Действия держателей валютной ипотеки при нестабильном курсе

Заемщики, которые оформили ипотеку в валюте, рискуют потерять на нестабильном курсе при колебании рубля купленное жилье.

С одной стороны, валютные займы привлекают низкими процентными ставками, с другой – клиенты могут попасть в ситуацию, когда будут финансово не способны своевременно погасить задолженность.

Что делать с ипотекой в валюте, как избежать просрочки? Согласится ли банк пойти на встречу должнику?

Банковские учреждения предлагают выгодные условия для открытия ипотеки в долларах или евро: ставка по жилищному валютному займу на 2-5% ниже рублевого, что влияет на уменьшение ежемесячного платежа.

Клиенты, оформившие валютную ипотеку, выплачивают ежемесячно около 1 тыс. дол. На сегодняшний день они вынуждены погашать 55-60 тыс. рублей в месяц, вместо планируемых 35 тыс. рублей при старом курсе рубля к доллару.

Суммы по валютным кредитам оказались неподъемными для большинства семей. Как им правильно поступить, чтобы не оказаться в злостных должниках, не лишиться права собственности на жилплощадь?

Валютная ипотека: новости на рынке кредитования

В качестве залога по ипотеке выступает купленная недвижимость, поэтому кредитор может выселить неблагонадежного заемщика. Забрать квартиру могут независимо от части выплаченного долга.

При наличии просроченной задолженности банк вправе изыскать просрочку:

  • банковское учреждение подает на должника в суд 
  • в судебном порядке изымается залоговое имущество и выставляется на продажу 
  • средства, полученные от выручки, направляются на погашение кредиторской задолженности, штрафа и пени, остаток – возвращается владельцу

Граждане России неоднократно обращались к правительству с просьбами решить проблемы погашения валютных ипотек. У некоторых заемщиков платеж по кредиту превысил размер заработной платы. Министерство финансов рекомендовало должникам обращаться к банкам, чтобы урегулировать ситуацию в мировом порядке.

ЦБ направлял коммерческим банкам предложение пересчитать долги по валютным ипотекам по официальному курсу на 1 октября 2014 года – 39,4 рубля/доллар. При этом не был предусмотрен механизм урегулирования убытков банковских структур.

Постановление Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г. N 373 г.

предоставляет возможность заемщикам по ипотечным жилищным займам, чьи платежи по валютной ипотеке возросли более чем на 30% по сравнению с первоначальными условиями договора кредитования, воспользоваться государственной поддержкой.

Программа распространяется на незащищенные категории населения, предусматривает погашение до 600 тыс. рублей долга. Государственную помощь могут получить обладатели ипотечного жилья, соответствующие критериям программы.

Валютная ипотека: стоит ли брать

И сегодня условия валютных банковских ипотек комфортнее, нежели рублевых. Клиентов привлекает процент по займу, но не стоит соблазняться на заманчивое предложение. Ведь невозможно спрогнозировать и предугадать падение или рост валюты по отношению к российскому рублю на 5-10 лет вперед.

Минусы кредита в валюте:

  • ситуацию на валютном рынке тяжело назвать стабильной. Лучшие финансовые аналитики не в силах дать прогноз даже на ближайшие 12 месяцев.
  • обычные граждане ошибочно полагаются на временное затишье колебаний национальной валюты
  • сумма к возврату в валюте неизменна, а в пересчете на рубли она может возрасти в несколько раз
  • низкие процентные ставки нивелируются издержками по выплате ипотеки в валюте. Плательщик теряет деньги на конвертации рублей в валюту договора

Преимущества валютной ипотеки:

  • сниженные ставки за пользование кредитом в валюте.
  • отсутствие дифференцированных ставок – с целью привлечь клиентов банки предлагают одинаковые проценты независимо от суммы кредита, срока выплаты и первоначального взноса
  • выгодны валютные ипотеки тем лицам, которые получают стабильный доход в долларах. На них никак не отразятся убытки от курсовой разницы
  • возможность досрочного погашения – не повлияет валютный курс на сумму долга, если вы погасите его за короткий период

Рентабельно покупать недвижимость в ипотеку в валюте основного дохода. Таким образом колебания или неожиданный обвал рубля не скажется на процентах и сумме задолженности.

Что делать с валютной ипотекой при нестабильном курсе?

Одно из самых неверных решений заемщиков валютной ипотеки – вносить не полный платеж. Если вы думаете, что частичное погашение не будет причиной возникновения просрочки – ошибаетесь. На неоплаченный ежемесячный долг начисляются пеня и штрафные санкции. В итоге, общая сумма задолженности не уменьшается, а оставшийся долг в пересчете на рубли превышает первоначальную стоимость квартиры.

Порядок расчета штрафа и пени устанавливаются условиями ипотечного договора.

В случае если вы не в состоянии полностью платить месячный взнос по ипотеке, обращайтесь к кредитору. Банковские учреждения обычно готовы идти на встречу должникам, ведь они заинтересованы в регулярных денежных поступлениях.

Кредитные эксперты рекомендуют два варианта решения проблемы с погашением валютной ипотеки:

  1. Реструктуризация задолженности – банк предлагает подписать дополнительное соглашение к договору, в котором увеличивается срок выплаты кредита. За счет увеличения длительности ипотеки уменьшается ежемесячный платеж. Также возможно снижение процентной ставки или изменения периодичности платежей (например, с месячной на квартальную). Некоторые кредиторы фиксируют сумму к возврату по курсу на момент открытия ипотеки, в связи с чем пересматривают процент за использование заемных средств.
  2. Рефинансирование ипотеки – производится досрочное погашение валютного долга за счет другой кредитной линии. Новый займ можно оформить в рублях, таким образом, избежав дальнейшего влияния колебаний валюты. Либо же кредит открывается на других, более лояльных условиях: со сниженной ставкой, большим периодом погашения.

Оба способа снижают финансовую нагрузку на должника. Банк зачастую соглашается изменить текущие условия кредитования по ипотеке на более удобные для плательщика при наличии веских оснований. Свое обращение необходимо изложить в письменном виде, с указанием серьезных причин. Стоит официально подать запрос на пересмотр ипотечного договора, приложить к нему подтверждающие бумаги.

Вы имеете право предложить свои варианты условий нового договора, попросить кредитные каникулы. После рассмотрения заявки, банк может согласовать просьбу, выдвинуть свои требования, либо отклонить запрос.

Реструктуризации долга предоставляет заемщику ряд преимуществ:

  • избежание просрочки
  • экономия средств в связи с уменьшением платежа
  • отсутствие штрафных санкций
  • охранение положительной кредитной истории

При рефинансировании заявитель должен предоставить полный пакет документов на получение кредита. Обязательно показать наличие стабильное высокого заработка за последние полгода. Залоговое имущество заново оценивается, заключается договор страхования исходя из переоцененной стоимости.

Советы заемщикам валютной ипотеки:

  • внимательно знакомьтесь с текстом кредитного договора. При возникновении форс-мажорных обстоятельств вы будете отвечать по своим обязательствам согласно условиям соглашения
  • реально оценивайте платежеспособность. Оптимальный размер ипотечного платежа – не более 25% дохода семьи. При высоком уровне дохода граждане могут комфортно отдавать и 30-40% заработка
  • правильно прогнозируйте свой бюджет. При оформлении ипотеки обязательно учитывайте инфляцию и рост личных и семейных расходов. Доходы должны свободно покрывать затраты по ипотеке. Рассчитывайте, чтобы оставшиеся деньги после выплаты ежемесячного платежа по кредиту были равны сумме прожиточного минимума на каждого члена семьи
  • если ваши доходы значительно упали, произошел скачек валюты, обратитесь в банк с заявлением пересмотреть условия ипотеки

Ответственность за проблему ипотечной просрочки лежит на валютных заемщиках. Ведь в договоре на открытие ипотеки указывается, что погашать ее необходимо в рублях по курсу ЦБ РФ на день платежа. Изменение курса – это рыночный риск, на который соглашаются обе стороны. При падении валюты заимодатель теряет деньги, а заемщик оказывается в плюсе. Ответственность за решение оформить ипотеку в долларах несет сам клиент. Но если вы оказались в затруднительном финансовом положении, есть возможность обратиться за помощью: банки соглашаются пересмотреть условия кредитования в пользу заемщиков.

Источник: http://www.moneyzzz.ru/blog/ipoteka-v-valyute---chto-delat/

Ипотека в валюте. Что делать?

38-я ежегодная специализированная выставка-ярмарка

Адрес: Гостиный двор, метро Площадь Революции, Охотный Ряд, Китай-город, ул. Ильинка, 4, Москва

01.07.2015

Все эксперты уверены, что ипотеку нужно брать в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Что же делать ипотечному заемщику, если он попал в сложную ситуацию и больше не в состоянии платить ежемесячные взносы. Ежемесячные взносы по валютной ипотеке из-за повышения курса валют выросли в 2-3 раза, а оставшийся долг превысил сумму взятого кредита.

Валютная ипотека: новости на рынке кредитования

12 февраля 2015 г. на официальном сайте Банка России был обнародован проект поправок, которые предполагают возможность реструктуризации долга путем пересчета остатка долга в российские рубли по курсу ЦБ, который был зафиксирован на день оформления договора.

При этом кредитор не должен взыскивать с заемщика оплату каких-либо комиссий или сборов. Размер оплаты за пользование средствами будет оговариваться сторонами еще в одном договоре, однако он не превысит 12,2% в год.

Реструктуризация проводится после письменного заявления заемщика.

Валютная ипотека: стоит ли брать

Если получится взять кредит в благоприятное время или в стабильной валюте – можно существенно сэкономить. Процентные ставки по менее популярным валютам (иены или франки) могут быть ниже рублевых на 6%. По статистическим данным, в настоящее время ипотека по карману лишь 2-3% граждан.

https://www.youtube.com/watch?v=YBmHaCehZx8

Чтобы ощутить достоинства валютной ипотеки, можно рассмотреть некоторые расчеты. Большинство банков используют кредитный калькулятор аннуитетые платежей.

При этом вся сумма с процентами разделяется на равные взносы, которые заемщик выплачивает ежемесячно. Для сравнения: тот же человек оформил валютную ипотеку в сумме 5 млн рублей на 8 лет под 8,5% годовых.

За этот период ему придется выплатить 6 785 606 рублей, переплата составит почти 1 800 000 рублей.

В рублях же клиент берет эти средства на аналогичный срок, только под 11,5% годовых. Переплата составит 2 540 044 рубля. Разница между двумя ипотеками значительная – 754 438 рублей!

Что делать с валютной ипотекой при нестабильном курсе?

Существует несколько возможных решений ситуации:

  1. Можно написать заявление банку-кредитору в целях увеличения срока кредитования. Ежемесячный платеж не увеличится, но переплаты по процентам избежать не удастся.
  2. Перекредитовать валютную ипотеку в рублевую. Это повысит ставки, но гарантирует, что платежи изменяться не будут, а задолженность не вырастет.

Чтобы перевести в рублевую ипотеку, нужно:

  • пройти новую проверку платежеспособности. Иногда это вызывает значительное уменьшение размера рублевого кредита по сравнению с ранее выданным валютным займом;
  • осуществить повторную оценку актуальной рыночной стоимости жилья;
  • еще раз оформить страхование жизни и имущества;
  • заплатить комиссию за выдачу нового кредита и все расходы по его оформлению.

Скорее всего, процентная ставка перекредитования будет выше, чем при оформлении стандартной ипотеки.

Переоформить кредит можно не всегда:

  1. Если банк выдал кредит на недвижимость в строящемся здании, перекредитоваться нельзя: невозможно зарегистрировать право собственности на нее, нет объекта залога.
  2. Не получится рефинансировать ипотеку, если в соглашении клиента с банком оговаривается запрет на рефинансирование в другом банке.
  3. Переоформление может быть невыгодным. После 5 лет выплаты кредита большая часть процентов банку уже выплачена, по факту осталось заплатить только «тело» кредита. Поэтому если остаток по кредиту составляет не более 500 000 рублей, особой выгоды в рефинансировании нет.

Советы

Есть несколько моментов, на которые следует обращать внимание, оформляя валютную ипотеку.

  1. Перед тем, как брать на себя долговые обязательства, нужно серьезно отнестись к выбору банка, проанализировать процентную ставку. Она может быть стабильной или плавающей. Второй вариант подразумевает наличие определенных границ, в пределах которых клиент выплачивает проценты. Иногда это вызывает расхождения в ожиданиях: клиент надеется на нижний порог, банк – на высокий. В итоге заемщику это может обойтись очень дорого.
  2. Чаще всего первый взнос равняется 30% от стоимости недвижимости. Для привлечения клиентов некоторые банки занижают требуемую сумму. При этом повышается процентная ставка по кредиту, на что обязательно нужно обращать внимание при заключении договора.
  3. Если ежемесячные платежи не превышают 40% ежемесячного дохода клиента, то возврат ипотеки не будет представлять для него труда.
  4. Оформляя кредит, банки порой рекомендуют заемщикам, кроме стандартных разновидностей страховок, приобрести опциональный полис «на случай увольнения». Стоит этот полис недешево, поэтому следует учесть все «за» и «против». Эксперты предупреждают, что условия выплаты по этой страховке, как правило, не касаются ипотечного страхования. Существуют некоторые ограничения: увольнение должно производиться исключительно по ТК, суммы выплат лимитированные, небольшой период выплат и пр.
  5. Не нужно рассчитывать, что банк конвертирует валютный долг по ипотеке в рублевый по докризисным показателям. Вместо этого стоит рассмотреть предложения банка, касающиеся уменьшения размера ежемесячного платежа или кредитных каникул. Нельзя уклоняться от контактов с банком, ожидая передачи кредита более «несговорчивым» коллекторам. Пока не накопился большой долг, лучше все вопросы решать заблаговременно.

Семинары на выставке по теме Ипотека

Возврат к списку

Посещение выставки это эксклюзивная возможность
в одно время и в одном месте:

  • Купить квартиру у застройщика без посредников со скидкой. Подробно узнать о ходе строительства и планах компании.
  • Подобрать выгодный ипотечный кредит, ипотеку для молодой семьи, ипотеку без первоначального взноса и др.
  • Получить бесплатные консультации по жилищным и юридическим вопросам.
  • Принять участие в семинарах и конференциях от ведущих специалистов в области недвижимости.
  • Подобрать и купить вторичное жилье, загородный дом или недвижимость за рубежом.
  • Принять участие в розыгрышах, конкурсах и получить подарки. 

Источник: https://exporealty.ru/media/article/ipoteka/ipoteka-v-valyute-chto-delat/

Что делать, если у вас ипотека в валюте? | Rusbase

Что делать, если у вас ипотека в валюте? | RusbaseПадение рубля и рост долларов и евро отразятся (или уже успели отразиться) на жизни практически всех россиян. Сильнее других пострадают те, кто имеет ипотечный кредит в валюте. RB.

ru попросил юриста рассказать, как облегчить себе бремя выплаты долга, получится ли рефинансировать кредит в рубли, в каком случае стоит инициировать процедуру банкротства, а также побеседовал с тем, кто уже выплачивает “нерублевую” ипотеку.


Fotoimedia Наш собеседник, пожелавший сохранить анонимность, рассказал о том, на каких условиях взял ипотеку, и поделился своими дальнейшими планами. “Я брал ипотеку в 2008 году. Это была самая дешевая однокомнатная квартира, в Москве, в районе Бибирево. Так получилось, что я взял ипотеку прямо перед первым кризисом, поэтому нельзя сказать, что я им был научен.

Сейчас некоторые пишут, что заемщики – идиоты, что первый кризис их ничему не научил. Есть те, кого “научили” оба кризиса. Оформлялся кредит в “ДжиИ Мани Банк”, но каким-то чудом они почувствовали ситуацию и недавно, буквально за два-три месяца до обрушения рубля, продали все валютные кредиты в СМП Банк, на который еще и наложили санкции.

Так что все очень странно, заемщики СМП, мне кажется, в самом невыгодном положении, потому что непонятно, что будет с этим банком. Кредит я брал на 20 лет. Квартиры дорожали очень быстро – на $10 тысяч то ли в неделю, то ли в месяц.

Изначально я запрашивал кредит на 15 лет, но когда его давали, наших с женой средств не хватало, и мы брали кредит уже на 20, потому что других вариантов просто не оставалось. Причина, почему мы решились на ипотеку в долларах, – на поверхности. Тогда была достаточно привлекательная ставка – девять с чем-то процентов.

Рублевый кредит не вписывался в наши с женой зарплаты, на тот момент мы вообще не смогли бы взять кредит. Ежемесячный платеж составляет $1400. Кредит мы брали по курсу 23 рубля, сейчас доллар в три раза подорожал, и если до всех этих пертурбаций платеж был 41-42 тысячи рублей, то сейчас он где-то в районе 80 тысяч, хотя точно подсчитать мне сейчас сложно.

Это обычные условия валютного кредита: выплачивать его придется в долларах, а текущий курс никого не волнует. Даже если я приду в банк с рублями, он их все равно положит на рублевый счет, и с него они уже конвертируются в доллары по курсу ЦБ. Кредит можно рефинансировать в рубли, но получится примерно та же ситуация, почему мы с самого начала не смогли взять кредит в рублях.

Если бы я рефинансировал кредит в рубли, когда мне нужно было платить 41-42 тысячи, то я сразу стал бы платить 57 тысяч. В нынешнем положении становится понятно, что это было бы выгодно, но на тот момент платить на 15 тысяч больше, только чтобы перейти на рубли, казалось чем-то нереальным.

Сейчас мне уже нет смысла ничего менять. Ситуация такая: если я сейчас приду в банк и решу рефинансировать кредит, мне предложат то же самое – переделать кредит в рублевый под 20% годовых по текущему курсу, и вместо 80 тысяч я буду платить 120. Банк предлагает рефинансирование в рубли под ставку в 16%, увеличение текущего платежа – с 80 тысяч рублей до 120 тысяч. Можно изменить срок выплат с 15 лет на 25 и тогда платеж составит 110 тысяч.

Речь идет о том, чтобы потерять квартиру и деньги, которые были в нее вложены, потому что это будет дешевле, чем платить ипотеку дальше. В ближайшие дни я планирую позвонить в банк.

Единственная идея, которую я сейчас вынашиваю, – полностью отказаться от залога, отдать банку квартиру, потерять те деньги, которые заплатил. Если банк на это пойдет и не станет на меня вешать оставшуюся сумму кредита, то это будет идеально.

Ведь получилось так, что я взял в рублях пять миллионов, а должен сейчас уже десять. Если даже я продам квартиру за пять миллионов, все равно останусь должен столько же. Сейчас дешевле будет взять новую ипотеку, чем продолжать выплачивать эту.

Повезло, что я много заплатил заранее, внес порядка 50 тысяч в досрочное погашение. Если бы их не было, то сейчас бы я уже платил $2000 и все бы потерял. Что касается закона о банкротстве физических лиц, то я его не читал в деталях, и могу только надеяться, что там будет что-то полезное для меня.

Если бы была возможность инициировать процедуру банкротства на нормальных условиях в ближайшее время, я бы сделал это.

Депутаты внесли некоторое время назад в Госдуму какой-то закон о принудительном рефинансировании банками валютных ипотек по курсу на 1 января 2014 года, но что-то про него ничего не слышно.”.

Юрист: единственная возможность заемщика – договариваться с банком

Наиболее неблагоприятным последствием из-за невыплаты ипотеки, говорит генеральный директор юридического центра “Глосса” Антон Стружков, – внесудебное обращение взыскания на предмет залога. В этом случае квартира будет реализована на торгах, а заемщик получит выручку от продажи за вычетом скопившегося долга по ипотечному кредиту и расходов, связанных с реализацией.

В силу статьи 451 ГК РФ, поясняет Антон Стружков, при наличии существенно изменившихся обстоятельств изменение договора по решению суда допускается в исключительных случаях – когда расторжение договора противоречит общественным интересам, либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. Для такого изменения необходимо наличие одновременно четырех условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При этом в соответствии с первым пунктом этой статьи изменение обстоятельств может быть признано существенным, если участники сделки в момент ее заключения не могли разумно предвидеть наступления изменения. “Судебная практика последних лет исходит из того, что повышение курса доллара относительно рубля в период исполнения договора не относится к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при его заключении. Поэтому договор сохраняет свою силу и должен быть исполнен, несмотря на изменение курса иностранных валют. Единственная возможность для заемщика, попавшего в такую непростую ситуацию, – договариваться с банком. Банку интереснее рассрочить кредит на допустимых условиях, чем получить неплатежеспособного заемщика”, – отмечает Антон Стружков.

Что представляет собой процедура банкротства

На этой неделе во втором чтении был принят законопроект о банкротстве. Депутаты, принимая проект о несостоятельности физических лиц, приблизили срок вступления закона в силу на полгода – с 1 июля 2015 года граждане России смогут воспользоваться процедурой банкротства.. Свое решение о приближении срока депутаты объяснили “сложной экономической ситуацией”. Увеличение задолженностей по кредитам, рост инфляции и курсовая разница делают возможность банкротства физических лиц более чем актуальной, отмечают эксперты. Закон, считают чиновники, позволит гражданам избавиться от долгов в случае невозможности полного их погашения, “даст шанс начать жизнь с чистого листа”. При сумме долга от 500 тысяч рублей кредиторы и налоговики смогут воспользоваться процедурой банкротства физлица, но и сам гражданин может заявить о своей несостоятельности (во втором случае ограничения по сумме долга не действуют). Разумеется, при подаче заявления о банкротстве суд изучит его обоснованность: если будут достаточные основания полагать, что с учетом доходов гражданин сможет исполнить денежные обязательства, он не может считаться неплатежеспособным. В противном случае суд может ввести реструктуризацию долгов максимум на три года. Рассчитывать на нее смогут только те, у кого есть источник дохода, иначе должник будет объявлен банкротом, а его имущество будет выставлено на торги. Чтобы реструктурировать долги, нужно не иметь непогашенной или неснятой судимости за совершение экономического преступления, мелкого хищения, уничтожение или повреждение имущества, а также за фиктивное или преднамеренное банкротство. Нельзя реструктурировать долг и тем, кто был признан банкротом в течение пяти лет.

“Принятие закона о личном банкротстве – это положительный момент в законотворчестве. Этот закон ожидается уже много лет, и его принятие будет обозначать возможность избавиться от старых долгов и начать жизнь с “чистого листа”.

Воспользоваться процедурой сможет физическое лицо, долги которого образовались вне предпринимательской деятельности (потребительские кредиты, простые займы, иные задолженности).

Процедура станет понятной после прохождения законопроектом всех стадий, на которых могут быть внесены изменения”, – резюмирует Антон Стружков.

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Источник: https://rb.ru/article/chto-delat-esli-u-vas-ipoteka-v-valyute/7424197.html

Валютная ипотека — как перекредитоваться?

Финансовые эксперты всегда рекомендуют заемщикам оформлять ипотечные займы в той валюте, в которой они получают постоянный доход. Но в сложной финансовой ситуации может оказаться любой клиента банка.

Невозможность вносить ежемесячные платежи – это серьезная проблема, которая обязательно приведет к порче кредитной истории, если своевременно не пройти процедуру рефинансирования или кредитования.

Из-за изменения курса валюты периодические взносы могут сильно вырасти, что приведет к необходимости рефинансирования ипотеки. Конвертация валюты кредита является самым оптимальным решением при покупке недвижимости.

Особенности валютного ипотечного финансирования

Получение денежных средств на покупку квартиры или дома – это оптимальный вариант для тех, кто планирует обзавестись собственным жильем. Изменение валюты полученного займа осуществляется банковским руководством  или специальными организациями, которые оказывают подобные услуги.

Вопросы о том, как перекредитовать валютную ипотеку, задают многие заемщики, которые брали ссуды в долларах, а теперь хотят выплачивать их в рублях или наоборот.

Если ипотечного заемщика устраивают условия рефинансирования в том или ином банке, проблем с процедурой не возникнет. От него потребуется просто подать соответствующее заявление.

Но многое зависит от суммы непогашенного долга и репутации банковского клиента.

При нестабильном курсе смены валюты – это единственный вариант, чтобы сделать условия кредитования оптимальными. Если вы планируете перекредитовать валютную ипотеку, необходимо:

  • Прохождение новой проверки платежеспособности. Это может вызвать значительное уменьшение суммы займа.
  • Осуществление повторной оценки недвижимости на нынешнем рынке. Квартира или дом должны быть оценены профессионалами для определения точной стоимости.
  • Снова пройти страхование жизни и имущества, чтобы повысить свои шансы на рефинансирование.
  • Оплатить комиссию за получение нового займа и остальные расходы, касающиеся переоформления. Вероятно, процентная ставка после процедуры рефинансирования несколько увеличится.

Когда нельзя проводить переоформление валютного ипотечного займа?

Не всегда можно воспользоваться услугой перекредитования и получить денежные средства на новых, более выгодных или приемлемых условиях. Рассмотрим ситуации, когда переоформление могут запретить:

  • Если денежные средства были выданы на приобретение недвижимости в строящемся доме, не получится пройти указанную процедуру. Это связано с временным отсутствием залогового объекта. Нет квартиры или дома – нет и права собственности на них.
  • В договоре может стоять запрет на проведение процедуры рефинансирования. Обойти его никак нельзя, если клиент ранее подписывал бумаги.
  • В некоторых случаях перекредитование просто может оказаться совершенно невыгодным. Если сумма непогашенного кредита не превышает полмиллиона рублей, особенной выгоды в указанной процедуре нет.

Предложения банков: самые интересные варианты

Если валютная ипотека стала невыгодной, необходимо перекредитоваться в другой банковской организации. Как это сделать? Нужно воспользоваться предложениями финансовых компаний, выбрав наиболее выгодное.

Банк Москвы – это крупная кредитная организация, которая осуществляет рефинансирование ипотечных займов, полученных в иностранной валюте. Переоформление кредита выполняется по ставке, величина которой не превышает 11,9 процентов годовых.

Если клиентом не оформляется комплексное страхование, ставка повышается на один процент. Максимальные сроки погашения кредита – до тридцати лет. Установленный лимит от Банка Москвы зависит от стоимости рефинансируемого жилищного займа.

Он не должен превышать 80 процентов от стоимости приобретенной недвижимости. За процедуру оформления дополнительные комиссии не взимаются.

Чтобы перекредитовать валютную ипотеку, потребуется предоставить пакет документов:

  • Заявление и действующий паспорт гражданина России.
  • Справка о размере ежемесячного дохода.
  • Военный билет (если заем получает мужчина).

Потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 21 до 55-60 лет (в зависимости от пола).
  • Место официального трудоустройства на территории РФ.
  • Минимальный срок трудового стажа на последнем месте работы – не менее трех месяцев.

Довольно выгодные условия рефинансирования ипотечного кредита предлагает Абсолют банк. Максимальный лимит составляет 70% от стоимости дома или квартиры. Но при этом сумма не должна превысить 15 миллионов рублей. Сроки погашения займа – до 25 лет.

Процентная ставка не превышает 13,5 процентов в год. Если клиент не выразит желание застраховать залоговое имущества, ставка может быть увеличена на 4%.

Воспользоваться предложением Абсолют банка можно в возрасте от 21 до 65 лет при условии, что трудовой стаж на последнем месте работы составляет от двенадцати месяцев.

Перекредитовать валютную ипотеку не всегда получается, даже если ипотечный заем был получен в этом же банке. Прежде чем подавать заявление, заемщику необходимо тщательно взвесить все шансы на рефинансирование.

Источник: http://kredit-2014.ru/valyutnaya-ipoteka-kak-perekreditovatsya/

Что делать, когда у тебя ипотека в валюте

Последние серьезные изменения в экономике страны сильно сказались на благосостоянии граждан. Особенно это отразилось на частных лицах, взявших ипотеку в валюте.

Система ипотечного кредитования имеет многочисленные программы в банках на различных условиях. Клиентом могут выбирать не только вариант, срок займа, объем первоначального взноса, но и валюту, в которой будет исчисляться ипотека.

Особенности валютного кредита

Любой кредит несет в себе риски, которые берет на себя заемщик. Несмотря на это каждый вид займа имеет определённые недостатки и преимущества.

Почему в последние годы были так популярны валютные ипотечные кредиты?

Преимущества кредита в иностранной валюте:

  • возможность выбрать любую валюту: доллар, евро, швейцарские кроны, йены;
  • ставки ниже, чем в рублевых;
  • при укреплении национальной валюты стоимость кредита уменьшается.

Основным существенным недостатком такой системы является значительное увеличение объема кредита при резком падении рубля. Если ипотека берется на длительный период, то существует большая вероятность столкнуться с такой ситуацией. Ч

Чще всего валютная ипотека берется в период стабильности или роста экономики. Незначительные изменения в курсах не сильно сказываются на выплатах.

В условиях стабильной экономики валютная ипотека выбирается по причине меньших затрат. Даже при определенных скачках курса общий объем переплат по кредиту значительно ниже, чем в рублевом аналоге. Это делает популярным данные займы.

Падение курса рубля. Последствия

Но значительное падение рубля в 2014 году, сделало ипотеку в валюте самоубийством. Большая часть займов была взята при курсе около 30-34 рублей на 1 доллар. В январе 2015 года американская валюта перевалила за 70 рублей. Даже при стабилизации рубля на сегодняшний день до курса 1$=53 рубля, ежемесячные выплаты по кредитам стали непосильной ношей.

Проблема займов в иностранных денежных единицах встала для частных лиц очень острой. Граждане, чья ипотека в валюте, не знают, что делать. Как и при возникновении любой ситуации, связанной с неплатежеспособностью заемщика, необходимо незамедлительно обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Несколько вариантов решения проблемы

Решением конкретной ситуации может стать несколько вариантов. К первому относится увеличение периода кредитования. В этом случае идет перерасчет стоимости всей ипотеки, ежемесячный платеж уравнивается до размера равному кризисного курса (по отношению к рублю).

При этом общий размер переплат значительно возрастает. Невозможен пересмотр периода, тогда когда ипотечный кредит изначально был оформлен на максимальный срок.

Вторым вариантом решение проблем с кредитом является рефинансирование. В этом случае необходимо перевести валютный займ в рублевый. Такой способ актуален для лиц, зарабатывающих в рублях.

Для этого придётся пройти все процедуры, связанные с оформлением ипотеки повторно: начиная от сбора справок, заканчивая оформлением страхования и расходами по оформлению.

Совершить рефинансирование не всегда возможно. Оно не оформляется для строящихся домов. Кроме того, такое переоформление часто не решает проблему значительного увеличения стоимости ипотеки.

Для жилищной ипотеки в валюте, третьим вариантом, что делать, могут стать кредитные каникулы. Это отсрочка платежей на определенный период. В установленный банком срок оплачиваются только проценты, сами выплаты не производятся. Такая ситуация помогает при реальных финансовых проблемах, таких как увольнение с работы.

В некоторых случаях за период каникул отечественная валюта может укрепиться и тогда выплаты значительно уменьшаться. Но такое развитие событий маловероятно.

В любом случае не стоит оставлять решение проблемы на самотек и накапливать долги и штрафы. Длительное неисполнение обязательств по любому кредиту ведет к обращению банка в суд и продаже недвижимости с торгов.

Государственные меры

Сложившаяся ситуация на ипотечном рынке требует решения не только на уровне банка и клиента, но и на государственном. Для решения вопросов по ипотеке в валюте, что сделало государство?

Данная ситуация не первый месяц рассматривается как Центральным Банком, так и Государственной Думой. Особенностью поиска выхода, является учет интересов, как заемщиков, так и кредиторов.

Одним из предложений, выдвинутых от государства, является реструктуризация ипотечных кредитов по иному курсу валют. Выдвигается предложение по усреднённому значению в 40 рублей за один доллар. Это не устраивает обе стороны.

Банки ссылаются на тот факт, что их клиенты не воспользовались возможностью реструктуризации после прошлого кризиса с 2009 года. Многие клиенты уже имели представление о рисках валютного кредита. Часть банков говорят о тяжелой ситуации в работе учреждений, если данная реструктуризация будет осуществлена.

Заемщики также не находят такой вариант решением проблемы. Даже при таком фиксированном курсе возрастет общий объем всей кредитованной суммы. Она значительно отличается от той, что предполагалась изначально при заключении договора.

По ипотеке в валюте последние новости связаны с отклонением в мае законопроекта о реструктуризации кредитов. Проект обязывал банки осуществлять перевод займа из валюты в рубли по заявлению клиента в течение 30 дней.

Курс должен был определен датой заключения договора. То есть пересчет осуществлялся бы по тому уровню российского рубля по отношению к иностранной валюте, который был зафиксирован к моменту документально оформленного ипотечного кредитования. Процентная ставка должна была не превышать 12,2% в год. Запрещались бы штраф за просрочку.

Данный законопроект по ипотеке в валюте Госдумой, по последним новостям, был отклонен. Этот вариант решения проблемы не учитывал интересы финансовых учреждений. Изложенные пункты могли принести серьезные убытки для банков, что могло вызвать бы дальнейшие проблемы в финансовом секторе.

По факту конкретных решений, связанных с изменениями условий валютных ипотечных кредитов, государством не выработано. Но невмешательство и оставление положение дел на нынешнем уровне не позволит само собой решить проблему.

Высокий курс валюты не дает клиентам банка возможности в полной мере оплачивать ежемесячные выплаты. Реализовывая квартиры должников на торгах, банки не смогут окупить весь объем кредита. Поэтому решение данного вопроса напрямую зависит от государственного урегулирования.

Источник: http://rieltor-ask.ru/ipoteka-v-valyute-chto-delat-ryadovomu-grazhdaninu/

Ипотека: что делать с валютным кредитом –

Ипотечных кредитов в иностранной валюте сегодня немного. Однако их обладателям сейчас совсем нелегко. За последние три месяца рубль резко подешевел – по отношению к доллару примерно на 11%, а к евро – на 12%.

Естественно, у тех валютных заемщиков, что получают свои доходы в рублях, доля выплат по ипотеке в месячном бюджете заметно возросла.

И ведь самое главное: непонятно, закончилось ли ослабление национальной валюты или пока лишь приостановилось, а значит, все самое худшее еще впереди.

Как тут лучше поступить? Как снизить риски, не потерять жилье и уменьшить расходы по ипотеке? В этих вопросах попробовал разобраться «Журнал о недвижимости MetrInfo.Ru».

Пожалуй, самый очевидный способ покончить с валютными рисками – перевести ипотечный кредит из долларов или евро в рубли.

Переход на рубль

На сегодня перевести кредит в рубли очень даже возможно, если прибегнуть к инструменту рефинансирования, ведь подобные программы предлагают многие банки и условия по ним вполне лояльны – совсем не так, как это было в кризис 2008-2009 гг., когда российский рубль дешевел так же быстро и стремительно, как в нынешнем году.

Продукты, позволяющие перекредитоваться из одной валюты в другую, есть, например, в Сбербанке, МТС-Банке, ВТБ 24/Банке Москвы, БАНКЕ ИТБ, Альфа Банке, банке DeltaCredit, банках, работающих по стандартам АИЖК, и многих других. А средняя ставка по таким программам, по данным Дины Орловой, ведущего эксперта по кредитным продуктам ИА «Банки.ру», составляет 12-14% годовых.

«Прочие же условия программ рефинансирования не сильно отличаются от условий по стандартным ипотечным продуктам: срок кредитования достигает 30 лет, а первоначальный взнос начинается от 10-20%», – говорит Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки». Но есть и программы без первоначального взноса.

Например, в банке DeltaCredit такой кредит можно получить при условии страхования финансовой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

При этом срок кредитования ограничен 25 годами, а базовая ставка в рублях составляет 12%, но если воспользоваться опцией «Назначь свою ставку», то проценты можно снизить до 10,5%, для этого нужно внести единовременный платеж в размере 4% от суммы кредита.

Также за рефинансированием без первоначального взноса можно обратиться в БАНК ИТБ, причем там тоже есть возможность снизить ставку – максимум на 4% п.п., заплатив взнос в размере 1,9% от суммы кредита.

А вообще, как сообщает Евгений Прошин, директор по Приволжскому и Уральскому федеральным округам БАНКА ИТБ, проценты по кредиту по условиям программы «Рефинансирование» составляют от 11,6 до 12,15% годовых в зависимости от срока и суммы займа.

Но самые низкие ставки при рефинансировании на сегодня предлагает АИЖК, где с апреля 2013 года работает программа «Кредит на погашение ранее предоставленного кредита».

«Сейчас проценты по ней начинаются от 8,4%, а минимальный первоначальный взнос – с 10% при залоге квартиры и с 40% при залоге жилого дома с земельным участком. При этом ставка может быть снижена на 0,2 – 0,9 п.п., если предыдущий кредит обслуживался более 18 месяцев и по нему не было допущено просрочек.

И надо отметить, что при расчете максимальной суммы займа учитывается текущая стоимость предмета залога, а не устаревшие данные договора купли-продажи, что тоже позволяет снизить процентную ставку, ведь с течением времени соотношение суммы кредита и стоимости залога изменяется», – рассказывает Михаил Гольдберг, руководитель аналитического центра АИЖК, добавляя, что по данной программе агентства можно перекредитовываться не более двух раз.

Таким образом, рефинансировать валютный кредит представляется весьма разумным: «Можно получить новый график платежей в рублях; тогда заемщик будет точно знать, какую сумму надо оплачивать каждый месяц и не будет нервничать, читая биржевые сводки об изменении курсов валют», – говорит Екатерина Чекризова, руководитель ипотечной службы компании «Релайт-недвижимость». Однако такое решение необязательно будет правильным.

Нюансы рефинансирования

Прежде всего, надо понимать, что рефинансирование – это фактически получение нового кредита на закрытие старого, сопряженное с определенными хлопотами и затратами. Придется заново делать оценку жилья, оформлять и перерегистрировать закладную в Регистрационной палате, оплачивать соответствующие комиссии банков, если они предусмотрены, страховаться и т.п.

Например, в банке DeltaCredit при рефинансировании нужно оплатить: – оценку, что обойдется в 3 000 руб., – оформление и регистрацию новых договоров (кредитного и залогового), что обойдется в 20 500 руб.

, – конвертацию, ведь новый кредит в рублях будет погашать старый – тот, что в валюте; здесь платеж зависит от суммы долга,

– страховки по тарифам страховых компаний.

«К тому же при рефинансировании заемщик, фактически оформивший второй ипотечный кредит, во-первых, теряет возможность получения налогового вычета при выплате ежемесячных платежей (такая налоговая льгота предоставляется лишь раз. – от Ред.

), а во-вторых, снова гасит не столько долг, сколько проценты, ведь при аннуитетных платежах структура взносов такова, что первое время большую их часть составляют проценты, а на погашение основного долга идет незначительная сумма», – говорит Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка.

Для сравнения, если валютному кредиту уже 7-8 лет, то как минимум 10-15% ежемесячного взноса все-таки идет на погашение основного долга.

В итоге, чтобы эффект рефинансирования получился положительным, и все дополнительные расходы, потеря налоговой льготы и менее выгодная структура ежемесячных платежей не свели его на нет, ставка по новому кредиту должна быть ниже, чем по старому.

«К перекредитованию имеет смысл прибегать, если разница в ставках по валюте составляет более 2%, а в рублях – более 3%», – уверяет Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. Но сегодня ситуация такова, что проценты по новому рублевому кредиту вряд ли получатся ниже, чем по старому валютному.

«Скажем, кредит в долларах, полученный 8 лет назад по ставке 11-12,5%, сейчас можно рефинансировать в рубли по таким же ставкам. То есть взнос по новому кредиту будет такой же, как при конвертации долларов в рубли по старому займу.

Рефинансируя такой кредит, фактически лишь фиксируешь его в рублях по нынешнему курсу», – говорит Наталья Коняхина (СМП Банк), правда, при этом, возможно, теряя на обязательных платежах, связанных с перекредитованием.

Валютные ожидания: если рубль вернется…

Получается, что ответ на вопрос: «Рефинансировать или не рефинансировать валютный кредит?» зависит от того, что ожидается на валютном рынке. И тут кроется главная проблема: строить какие-либо прогнозы сейчас, когда на курс рубля влияют не только экономические факторы, но и политические, очень сложно.

Пока еще рубль не обесценился так серьезно, чтобы валютная ипотека стала невыгодной. «Ситуацию пока рано характеризовать как плачевную. Валютные колебания происходят в достаточно непродолжительном временном периоде, поэтому «хоронить» рубль еще не стоит», – считает Дмитрий Гусев, управляющий партнер ГК «Глубина».

И те, кто верит в рубль, сейчас, напротив, стремятся заключить кредитный договор в валюте: «В это сложно поверить, но есть такие заемщики, которые считают, что именно сейчас, на пике девальвации, выгодно брать валютные кредиты, потому что потом, когда ситуация стабилизируется, на одном только росте рубля можно будет значительно сэкономить», – рассказывает Наталья Коняхина (СМП Банк). А ведь кроме этого, сейчас есть возможность взять валютные кредиты на акционных условиях – такие программы действуют во многих банках. Например, в СМП Банке ставки по валютным кредитам начинаются от 8% годовых. За счет этого выгода может быть еще больше.

Но, конечно, если падение национальной валюты продолжится и к тому же будет резким, то многие валютные заемщики, особенно те, что брали кредит 7-8 лет назад под 11-12% годовых, без рефинансирования могут существенно потерять.

Но, впрочем, самый плачевный сценарий сегодня кажется гораздо менее вероятным: «Судя по заявлениям наших известных экспертов, рубль уже не будет так сильно падать, как падал месяц назад, наоборот, через некоторое время, он может несколько укрепиться.

И если отталкиваться от этих данных, то сейчас не самое лучшее время для рефинансирования», – говорит Екатерина Чекризова («Релайт-недвижимость»).

«Потенциально курс доллара может вернуться на уровень 31-33 рублей за доллар, но, когда это произойдет и произойдет ли вообще, сказать со 100%-й уверенностью невозможно», – отмечает Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость». С такими прогнозами перекредитование выглядит совсем невыгодным.

Однако ни один эксперт не дает никаких гарантий. Поэтому валютным заемщикам, конечно же, надо внимательно следить за ситуацией.

Но даже если нервы сдают, валютные игры совершенно надоели, и поэтому решение о рефинансировании в рубли принято окончательно, то все равно с обращением в банк стоит повременить: «Для оформления нового кредита нужно выбрать правильное время, и лучше подождать локального ослабления доллара.

Хотя затягивать с рефинансированием тоже не стоит, так как в нынешней ситуации могут вырасти ставки по рублевой ипотеке», – говорит Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP.

И тем более не стоит тянуть тем заемщикам, для которых ежемесячный взнос с падением курса рубля стал неподъемным, и с помощью перекредитования они хотят лишь увеличить срок ипотеки (такое ведь тоже возможно), тем самым сократив свой платеж.

Осторожный подход

«Наиболее благоприятная ситуация для заемщика, прибегающего к рефинансированию ипотеки, складывается, если банк-кредитор соглашается на изменение валюты по кредиту (то есть происходит рефинансирование в рамках одного банка), – объясняет Светлана Сурина, начальник управления разработки розничных кредитных продуктов ОАО «МТС-Банк». При перекредитовании в иной кредитной организации (не той, которая выдавала ипотечный кредит) ситуация может поменяться коренным образом: например, заемщик может столкнуться с ограничениями, выдвигаемыми последующими кредиторами».

Если рефинансироваться не в том банке, где оформлена старая ипотека, а в другом, то, как предупреждает Михаил Гольдберг (АИЖК), придется снова подтверждать свою платежеспособность, собирая справки о доходах, и если доходы «серые», то ставка по новому кредиту будет выше. Оформят же его только в том случае, если недвижимость (предмет залога) будет удовлетворять требованиям нового банка.

И к примеру, многие кредитные учреждения не готовы рассматривать квартиры с незаконными перепланировками или первичное жилье. «Кроме того, согласно требованиям большинства банков рефинансировать получится лишь те кредиты, задолженность по которым не превышает 70% от стоимости объекта залога», – отмечает Алексей Шленов, исполнительный директор компании «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости».

«А например, в нашем банке, клиент, который желает перекредитоваться, не должен допускать просрочек по старому кредиту за весь последний год, и срок жизни ранее предоставленного кредита к моменту рефинансирования должен быть не менее 9 месяцев», – сообщает Евгений Прошин (БАНК ИТБ).

Аналогичные требования есть у всех банков, и если они не выполняются, рефинансирование становится невозможным.

И тогда для сокращения валютных рисков остаются лишь другие способы, о которых журнал www.metrinfo.ru расскажет в продолжении данной темы.

Источник: MetrInfo.Ru

Источник: http://grmonp.ru/stati/ipoteka-chto-delat-s-valyutnym-kreditom-6220/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.