Основные моменты процедуры реструктуризации долга

Содержание

Банкротство — реструктуризация долга

Основные моменты процедуры реструктуризации долга

Вступившие в силу с 1 октября 2015 года поправки в обновленный  закон «О банкротстве» (N 127-ФЗ) в отношении физических лиц предусматривают три варианта проведения процедуры банкротства:

  • Реструктуризация долгов;
  • Реализация имущества;
  • Мировое соглашение.

Какой из них будет выбран – решает Арбитражный суд на основании предоставленных должником документов.

Итак, после  рассмотрения судом заявления о банкротстве и при признании его обоснованным, вводится процедура реструктуризации  долгов.

Реструктуризация долга при банкротстве

Реструктуризация долга — это соглашение должника и кредитора, предусматривающее дальнейший план действия и новую схему  погашения финансовых  обязательств.

На сегодняшний день это первая и единственная из процедур, которая носит реабилитационный характер. Цель проведения реструктуризации заключается в восстановлении финансовой стабильности должника и возможности погашения имеющихся долгов.

Реструктуризация может проходить следующим образом:

  • продление договора;
  • оформления нового кредитного договора с изменением кредитных условий;
  • мораторий на строго оговоренный период на выплату процентов или предусмотренной части основного долга;
  • конверсия (изменение условий займа)  всего долга или определенной его части.

Что ждет должника в процессе процедуры реструктуризации долга?

С момента, когда суд определяет дату введения процедуры  реструктуризации долгов и до утверждения плана реструктуризации, устанавливается мораторий на удовлетворение требований кредиторов по финансовым обязательствам.

  • Будут прекращены все начисления неустоек и пени.
  • Приостановятся  исполнительные производства и аресты.
  • Будут отменены меры обеспечения, установленные арбитражем для обеспечения интересов кредиторов, а также другие последствия, которые указаны в ст. 213.11 и 213.19 ФЗ.
  • Всё это позволит должнику временно освободиться от финансовой кабалы, что в свою очередь даст возможность приступить к их запланированному погашению.

Но есть ряд ограничений, которые не позволят  ввести план реструктуризации долга (Положение 213.13 статьи ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Поэтому для введения плана реструктуризации к должнику предъявляются следующие требования:

  • Должник не должен иметь статус банкрота в течение 5 предыдущих лет.
  • На момент начала процедуры банкротства у должника не должно быть судимости за экономические преступления (исключение — погашенные судимости), не должно быть правонарушений в сфере банкротства или привлечений  к ответственности за мелкие хищения.
  • На  момент рассмотрения заявления о банкротстве у должника должен быть постоянный источник дохода.

Суд утверждает финансового управляющего, который начинает работу. В первую очередь он оповещает о введении процедуры банкротства всех известных на тот момент кредиторов. Кредиторы же имеют право заявить о своих требованиях к должнику в течение 2 месяцев с того с того момента, как были опубликованы сведения о банкротстве гражданина.

Когда данный  срок заканчивается, наступает 10-дневный период, в который  должник (физическое лицо), представитель налоговых органов или кредитор вправе представить управляющему составленный и согласованный  план реструктуризации долгов.

Затем финансовый управляющий созывает собрание кредиторов, на котором формируется реестр требований и представляется на рассмотрение план реструктуризации долгов.

Утверждение и исполнение плана реструктуризации

План должен четко определить сроки  и порядок погашения долгов. Например,  срок реализации документа не должен превышать 3 года. Если же данный  план не получил одобрения  кредиторов, но при этом был утвержден судом – срок ограничится  2 годами.

Если собрание кредиторов одобрило план реструктуризации – план «уходит» на утверждение суда. Суд же может не утвердить данный план, если выявит следующие моменты:

  • План не отвечает требованиям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
  • Решение об утверждении плана было принято с нарушением законодательства;
  • Выявлены обстоятельства, которые должник пытался скрыть от кредиторов;
  • Выявлены сведения, которые не соответствуют действительности.

Если должник добросовестно и без нарушений выполняет все пункты, обозначенные в плане по реструктуризации долгов, то когда установленные сроки закончатся, должник освобождается от всех долгов и всех ограничений, наложенных судебным органом.

Если же этого не произойдет, то должник будет признан банкротом, и в данном случае в отношении него будет введена процедура реализации имущества.

Процедура банкротства сложная, небыстрая, дорогостоящая и несущая огромные репутационные риски. На любой стадии могут возникнуть неожиданные сложности и непредвиденные обстоятельства. Поможем избежать ненужных волнений, денежных трат и спорных ситуаций. Максимально комфортно и эффективно для должника проведем процедуру банкротства.

Центр Банковского Права выполняет полное ведение процедуры банкротства физических лиц от консультации до результата.

Центр Банковского Права — это

Центр Банковского Права предоставляет полный комплекс услуг в области защиты права при банкротстве и работе с проблемными кредитами, что позволяет нам оказывать эти услуги на самом профессиональном высоком уровне и с гарантированными результатами.

На консультации мы сразу оговариваем окончательную стоимость услуг, вам не придется доплачивать в последующем.

Заранее продумываем стратегию работы и максимально комфортно и эффективно проведем процедуру.

Заключаем договор только тогда, когда это выгодно вам.

Мы поможем избежать ненужных волнений, денежных трат и спорных ситуаций.

Процедура банкротства сложная, небыстрая, дорогостоящая и несущая огромные репутационные риски. На любой стадии могут возникнуть неожиданные сложности и непредвиденные обстоятельства. Поможем избежать ненужных волнений, денежных трат и спорных ситуаций. Максимально комфортно и эффективно для должника проведем процедуру банкротства.

Центр Банковского Права выполняет полное ведение процедуры банкротства физических лиц от консультации до результата.

Центр Банковского Права — это

Центр Банковского Права предоставляет полный комплекс услуг в области защиты права при банкротстве и работе с проблемными кредитами, что позволяет нам оказывать эти услуги на самом профессиональном высоком уровне и с гарантированными результатами.

На консультации мы сразу оговариваем окончательную стоимость услуг, вам не придется доплачивать в последующем.

Заранее продумываем стратегию работы и максимально комфортно и эффективно проведем процедуру.

Заключаем договор только тогда, когда это выгодно вам.

Мы поможем избежать ненужных волнений, денежных трат и спорных ситуаций.

Источник: http://bankinglaw.ru/bankrotstvo-restrukturizaciya-dolga/

Процедура реструктуризации долга физического лица

Процедура реструктуризации долга физического лица

Реструктуризация долгов физического лица при банкротстве – одна из процедур, применяемых в делах о несостоятельности гражданина.

В отличие от других вариантов прохождения личного банкротства она не влечет прекращения дела, как заключение мирового соглашения, и признания банкротом, как реализация имущества должника.

Реструктуризация долгов ориентирована на создание условий для постепенного погашения всей задолженности в соответствии с планом-графиком. В случае успешности процедуры гражданин банкротом признан не будет, а рассмотрение дела завершается.

Порядок реструктуризации

Процедура реструктуризации долга вводится решением арбитражного суда вместе с признанием заявления о банкротстве обоснованным. Эта процедура считается основной и применяется в каждом деле о несостоятельности гражданина, если:

  1. между должником и кредиторами не заключено мировое соглашение;
  2. нет оснований для перехода к реализации имущества должника сразу же по итогам рассмотрения заявления о банкротстве.  

Требования для начала реструктуризации

Претендующий на введение реструктуризации должник должен:

  • иметь хотя бы один источник дохода;
  • быть юридически несудимым за преступления в сфере экономики (Раздел VIII УК РФ);
  • считаться не подвергнутым административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение/повреждение имущества или фиктивное/преднамеренное банкротство (статьи 7.27, 7.17 и 14.12 КоАП РФ);
  • не быть ранее уже признанным банкротом в течение 5 лет до представления плана реструктуризации;
  • не иметь ранее проведенной в деле о его банкротстве реструктуризации в течение 8 лет до представления плана реструктуризации по текущему делу.

Дать о себе такие сведения кредиторам – обязанность должника. При этом указанная информация предоставляется в любом случае – независимо от того, ограничивает ли она или допускает возможность введения реструктуризации.

Соответствующие сведения найдут отражение в плане реструктуризации.

Осуществление реструктуризации

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

  1. Решение суда о введении реструктуризации.
  2. Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
  3. Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
  4. Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
  5. Составление проекта (проектов) плана реструктуризации. Проекты могут готовить кредиторы и сам должник. Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.
  6. Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
  7. Утверждение плана реструктуризации судом.
  8. Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения. На данном этапе возможно внесение изменений в план.
  9. Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
  10. Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.

Самые важные задачи в процессе реструктуризации долга – подготовить хороший план, утвердить его и исполнить.

Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация – возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации? Требования к его содержанию прописаны в ст. 213.14 Закона о банкротстве. План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями.

Стандартная структура:

  • Сведения о должнике и задолженности.
  • Реестр требований кредиторов.
  • Подробные сведения о должнике: семейное положение, сведения об иждивенцах, занятости должника, источниках доходов, расчетные величины расходов на жизнь должника, его иждивенцев, расчетная периодическая сумма, которую должник может направлять на погашение долга, другая информация, влияющая на способность исполнять план реструктуризации.
  • Порядок и сроки погашения задолженности, санкции за просрочку графика.
  • Сведения о кредиторе и долге: наименование кредитора, структура задолженности, основания ее возникновения, процесс погашения до банкротства, расчеты текущего долга, ход (график) его погашения в рамках реструктуризации и другая информация (по каждому кредитору отдельно).
  • Расчетный срок реализации плана (не более 3 лет).
  • Обязательства должника.
  • Другие разделы и сведения – определяются в индивидуальном порядке исходя из особенностей дела о банкротстве.
  • Дата составления.
  • Подписи должника, кредиторов, финуправляющего.

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов.

Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования. Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат. Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге (+7-812-309-87-91).

Последствия реструктуризации

С момента введения реструктуризации:

  1. Приостанавливается погашение денежных требований кредиторов и долгов по обязательным платежам (налогам и т.п.).
  2. Снимаются наложенные аресты на имущество должника.
  3. Прекращается начисление неустоек, других финансовых санкций и процентов. Исключение – текущие платежи.
  4. Приостанавливается принудительное исполнение имущественных взысканий, кроме взысканий по делам о причинении вреда здоровью и жизни, об алиментах, об истребовании имущества из чужого владения, о признании права собственности на него, об устранении препятствий к владению им, об обращении взыскания на заложенное жилье, если кредитор-залогодержатель согласился оставить его за собой.
  5. Срок исполнения всех денежных обязательств и обязанностей, которые возникли до принятия заявления о банкротстве, считается наступившим.
  6. Кредиторы, имеющие к должнику денежные требования, становятся обязанными заявлять такие требования только в рамках рассматриваемого в отношении должника дела о банкротстве. По искам, которые не были рассмотрены до начала реструктуризации, должны быть приняты судебные решения об оставлении их без рассмотрения. Исключения из этих правил – иски по текущим денежным требованиям (платежам) к должнику, о признании права собственности, истребовании имущества из чужого владения, недействительности сделок.

Запреты и ограничения в связи с реструктуризацией

В отношении должника и его имущества накладываются обязательные запреты и ограничения, а также могут быть наложены факультативные запреты.

Обязательные:

  1. Должнику запрещается без письменного согласия финуправляющего:
  • совершать сделки по приобретению/отчуждению имущества на сумму более 50 тысяч рублей, недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, долей в уставном капитале;
  • получать кредиты, получать и выдавать займы, выдавать гарантии, быть поручителем;
  • заключать договоры цессии и перевода долга;
  • учреждать доверительное управление своим имуществом;
  • передавать свое имущество в залог;
  • распоряжаться денежными средствами на банковских и других счетах (вкладах), за исключением специального счета в банке, который открыт для обеспечения текущих потребностей должника.
  1. Должнику запрещается делать имущественные вклады и паевые взносы в уставной капитал (паевой фонд) юридических лиц, приобретать такие доли, акции, паи.
  2. Накладывается запрет на совершение должником любых сделок безвозмездного характера.

К факультативным запретам и ограничениям относится возможное наложение мер обеспечения кредиторских требований. Это делается арбитражем по ходатайству финуправляющего или кредитора.

Закон о банкротстве среди конкретных мер называет запрет на распоряжение должником своим имуществом, включая проведение торгов по его реализации.

Остальные меры – все то, что предусмотрено арбитражно-процессуальным законодательством в качестве таких мер, применяемых на общих основаниях. Например, суд может наложить арест на какие-то активы должника.

Защита прав и интересов должника при реструктуризации

По сделкам, которые должник может совершать только с согласия финуправляющего, любые возникающие разногласия могут быть разрешены судом. Так, в частности, затягивания выдачи согласия на сделку либо отказ в даче согласия должник вправе оспорить, подав соответствующее заявление на имя суда (судьи), рассматривающего его дело о банкротстве.

Запрет на распоряжение денежными средства должника, которые находятся на его счетах, имеет ограничение. Понятно, что должник не может оставаться вовсе без денег, особенно учитывая, что наличное их получение далеко не всегда возможно.

Для защиты прав и интересов должника предусмотрено его право открытия специального банковского счета и распоряжения находящими там деньгами по своему усмотрению. Лимитов на поступление средств на счет нет, но сумма ежемесячных расходных операций не должна превышать 50 тысяч рублей.

Если необходим больший лимит, должник должен обратиться с ходатайством в суд, рассматривающий дело о банкротстве. Заявление и запрошенную сумму лимита нужно обосновать уважительными причинами.

Источник: http://law03.ru/finance/article/restrukturizaciya-dolga-pri-bankrotstve-fizicheskogo-lica

Суд ввел процедуру реструктуризации долгов при банкротстве физического лица. Хорошо это или плохо?

Слово «Реструктуризация» происходит от англ. restructuraction – изменение, восстановление структуры. В финансовой сфере применяется как мера в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг.

Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.

Процедуры банкротства физического лица

Применены новые формулировки, более понятные простому человеку, «Реструктуризация долгов гражданина» и «Реализация имущества гражданина». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается».

Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность.

Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода.

Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника.

Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом.

Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода, или если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет подобные ходатайства.

А в Санкт-Петербурге, довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении ходатайств о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов. Должник имеет доход – значит имеет возможность погашать задолженность.

Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов.

Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности в непогашенной за срок исполнения плана реструктуризации части.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать.

Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре.

Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода – стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода.

Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего).

Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер.

Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека – время. Но если должник работает, то процедур может быть две.

Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/sud-vvel-protseduru-restrukturizatsii-dolgov-pri-bankrotstve/

Реструктуризации долга что это

Реструктуризация Долга это

Реструктуризация долга — (англ. restructurization of debt) в бюджетном законодательстве РФ основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный долг или муниципальный долг, с заменой указанных долговых … Энциклопедия права Реструктуризация долга — 1.

Под реструктуризацией долга в целях настоящего Кодекса понимается основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный или муниципальный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми… … Официальная терминология РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — DEBT RESTRUCTURINGСитуация, в к рой кредитор по причинам, связанным с фин. Реструктуризация долга – это изменение условий возврата кредита . при котором у заемщика появляются новые условия выплаты задолженности, более удобные и щадящие для его финансового положения. Чаще всего речь о реструктуризации долга идет в отношении банковских кредитов, как потребительских, так, например, и ипотечных кредитах. Однако, российские заемщики довольно мало знакомы с терминологией и вообще с подобной услугой по ряду объективных причин. Часто жизненные обстоятельства складываются таким образом, что после получения ссуды у должника ухудшается финансовое положение. Причины могут быть разными – болезнь, потеря работы, снижение зарплаты, инфляция и многие другие. В сложившейся ситуации не стоит уклоняться от уплаты долгов. Это может привести к увеличению суммы обязательства в несколько раз, а также к другим неприятным последствиям (например, судебный иск и длительная потеря кредитного рейтинга). Наиболее эффективным решением проблемы является реструктуризация кредитной задолженности. Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален.

По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е. например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной. В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной. Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.

Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений. Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т.

Обращаться в банк с просьбой реструктуризировать кредит лучше сразу после возникновения реальной вероятности просрочки выплат. Не стоит уповать на чудо и надеяться, что финансовая ситуация разрешиться сама собой, а сразу написать на имя управляющего филиалом или председателя правления банка заявление о проведении реструктуризации займа.

Если с этим временить, то велика вероятность погрузиться в большие долги за счёт пеней и штрафов за просрочку платежей. Кому доступна реструктуризация? Возможность реструктуризировать свой кредит перед банком есть у заёмщиков, у которых возникла какая-то критическая финансовая или жизненная ситуация.

Но, беря кредит, нужно помнить о необходимости его возврата и планировать свои расходы так, чтобы выплаты были безболезненными для личного или семейного бюджета. Что делать, если вы переоценили свои финансовые возможности? Или все распланировали, а жизнь распорядилась по-своему – внезапная болезнь, потеря работы, непредвиденные крупные траты? Реструктуризация кредита

Если вы больше не способны вносить ежемесячные кредитные платежи, не отчаиваетесь и не паникуйте.

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д.

являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор.
Реструктуризация применяется с целью сделать должника платежеспособным, а кредиторам вернуть хотя бы часть своих денег. Обычно она применяется в том случае если должники уже не могут платить по счетам.

Часто случается так что реструктуризация кредита, взятого у банка, повышает размер конечных выплат, поэтому ее нельзя рассматривать как меру уменьшения долга, это последний шанс переел банкротством.

Нужно помнить что реструктуризация долга отрицательно влияет на вашу кредитную историю.

Участниками процесса реструктуризации в первую очередь выступает кредитор, в лице, например, банка и заемщик.

Что такое реструктуризация долга?

Государство не может быть признано банкротом, а его имущество реализовано в качестве залога кредита, поэтому кредиторы и идут на многие уступки. Например, в 1998 году в Российской Федерации была проведена реструктуризация ГКО в связи с государственным дефолтом.

Когда компания не в состоянии платить по своим долгам и стоит вопрос о ее банкротстве. кредиторы могут пойти на так называемую корпоративную реструктуризацию. Впрочем, в этой ситуации возможен и второй вариант развития событий — рефинансирование: изменение условий кредитного договора.

Эта процедура, кстати, возможна и в том случае, если проблем по займу нет. Платить сложно, не платить — страшно Термин «реструктуризация» банки используют в том случае, когда речь идет о кредитах, «обремененных» просроченной задолженностью по погашению основного долга (т.е.

«тела» займа) — У заемщика нет возможности платить, и банк предлагает ему реструктуризацию долга . т.е. оформление нового документа на новых условиях. Заемщик соглашается. Банк оформляет новый кредитный договор.

Так как заемщик уже «рискованный», с испорченной кредитной историей, то кредит оформляется на более жестких условиях. — ДОГОВОР ПОСЛЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ: сумма кредита – 130 тысяч (сумма первоначального кредита + проценты + неустойка), процентная ставка – 35% годовых, штрафная неустойка – 2% в день.

Итого получается, что одной подписью заемщик увеличил сумму кредита на 30 тысяч рублей, взяв этот кредит под увеличенную почти вдвое процентную ставку и под увеличенную в четыре раза неустойку! А возможности платить, как не было, так и нет.

Рекомендуем прочесть:  Закон служебная тайна

В этом сможет помочь реструктуризация долга по кредиту. Данная процедура характеризуется пересмотром банком ныне существующих условий кредитного договора, изменив порядок ежемесячных платежей. Воспользоваться возможностью реструктуризации долга по кредиту будет как нельзя кстати, когда заемщик пребывает в плачевном материальном положении, и у него отсутствуют денежные средства, необходимые для выплат займа на тех основаниях, что прописаны в договоре на получение кредита.

Разумеется, чтобы прибегнуть к реструктуризации у должника должны быть веские причины.

Так что не будет лишним моментом, прежде чем взять кредит, получить от банка развернутую информацию относительно процедуры реструктуризации долга, если вдруг возникнут объективные на то основания.

Процедура реструктуризации долга по кредиту Как мы уже успели разобраться, реструктуризация долга по кредиту подразумевает под собой любые изменения, касающиеся условий заключенного и действующего в настоящее время кредитного договора.

Подробная информация о реструктуризации кредита

Стандартная реструктуризация задолженности по кредиту выглядит как увеличение срока выплаты кредита. На деле с заёмщиком заключается новый кредитный договор с закрытием старого или вносятся изменения в текущий график платежей. Каждый банк может проводить эту процедуру по своим алгоритмам. В результате увеличения срока выплаты, уменьшается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заёмщика уменьшается.
И одним из выходов из подобной ситуации как раз и является реструктуризация долга по кредиту. Что такое реструктуризация кредита? Реструктуризация кредита – это изменение любых условий уже действующего кредита с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. При проведении реструктуризации может изменяться график платежей, срок кредита и даже валюта кредита. В отдельных случаях заемщику даже могут быть предоставлены так называемые кредитные каникулы – период, на протяжении которого можно вообще не выплачивать платежи по кредиту, либо погашать только проценты, без тела кредита. Реструктуризацию задолженности не стоит путать с рефинансированием кредита – перекредитованием в другом банке. Следует отметить, что банки не обязаны проводить реструктуризацию кредита по первому требованию заемщика, но вполне могут это сделать, поскольку это касается и их интересов. Если реструктуризация долга по кредиту помогает заемщику переждать неблагоприятный в финансовом плане период и снизить кредитную нагрузку, то банку она дает возможность уберечься от возникновения просроченной задолженности, что влечет за собой начисление больших сумм резервов, а следовательно – убытки. Если рассматривать, кому банки проводят реструктуризацию задолженности чаще всего, то это заемщики, которые, во-первых, обратились с этим вопросом еще до возникновения просрочки по кредиту.

Источник: http://patent-centr.ru/restrukturizacii-dolga-chto-ehto-40952/

Реструктуризация долгов в процедуре банкротства гражданина

В случае, если заявление о признании гражданина банкротом суд признает обоснованным – вводится процедура реструктуризации  долгов. Эту процедуру условно можно поделить на отдельные этапы.

На первом этапе, начиная с даты определения суда о введении процедуры реструктуризации долгов, и до утверждения плана реструктуризации долгов, устанавливается мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам/об уплате обязательных платежей (за исключением ряда случаев).

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ – НЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ. НОВАЯ ПРОЦЕДУРА С 2015 ГОДА.

Кроме того, введение процедуры реструктуризации означает, что:

  • cрок исполнения возникших до принятия судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;
  • требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим законом (за исключением ряда случаев);
  • прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
  • приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина (за исключением ряда случаев).

Задолженность гражданина перед кредитором – кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.

Отдельные виды сделок с момента введения реструктуризации долгов совершаются должником только с предварительного письменного согласия финансового управляющего.

Информация о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина подлежит официальному опубликованию. Кредиторы в свою очередь получают право в установленном порядке предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании его банкротом.

Начинает работу утвержденный судом финансовый управляющий. В частности, созывает собрание кредиторов, формирует реестр требований кредиторов. Для этого  он в течение 15 дней с даты вынесения судом определения о введении реструктуризации долгов информирует о введении процедуры всех известных ему кредиторов путем направления почтовых уведомлений.

Проект плана реструктуризации долгов разрабатывается самим гражданином/конкурсным управляющим/уполномоченным органом и должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований.

       В определенных случаях он может содержать положения о порядке и сроках продажи имущества, находящегося в залоге (ипотеки).

Однако, в план реструктуризации не включаются: требования кредиторов, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, требования о взыскании алиментов, о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.

Максимальный срок реализации плана реструктуризации не может превышать 3 (три) года.

ПРОЦЕДУРА РЕАЛИЗАЦИИ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАНИНА БАНКРОТА

Одобренный собранием кредиторов, он подлежит утверждению судом после удовлетворения должником требований по текущим обязательствам, а также погашения задолженности перед кредиторами первой и второй очереди, требования которых включены в реестр требований кредиторов. Не одобренный кредиторами план реструктуризации может быть отправлен судом на доработку. В то же время, закон предусматривает случаи, при которых суд вправе  утвердить план реструктуризации долгов и при отсутствии одобрения кредиторов. 

На следующем этапе утвержденный план реструктуризации влечет следующие последствия:

  • требования кредиторов, включенные в план, могут быть предъявлены гражданину только в порядке и на условиях, которые предусмотрены планом;
  • требования кредиторов, не включенные в план, могут быть предъявлены к гражданину в порядке, установленном законом;
  • кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана;
  • прекращение денежных обязательств гражданина путем зачета встречного однородного требования не допускается, за исключением случаев, если это предусмотрено указанным планом;
  • ранее принятые судом меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина отменяются;
  • аресты на имущество гражданина и иные ограничения в части распоряжения принадлежащим гражданину имуществом могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
  • неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются, за исключением текущих платежей;
  • гражданин обязан уведомить в письменной форме конкурсных кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного положения в течение пятнадцати дней с даты наступления такого изменения.

Если должник успешно выполняет план реструктуризации долгов, то по истечении установленного срока он освобождается как от долгов, так и от всех ограничений, наложенных в связи с процедурой банкротства.

В противном случае должник признается банкротом. В этом случае судом вводится процедура реализации имущества гражданина.

Источник: https://rosco.su/press/restrukturizatsiya_dolgov_v_protsedure_bankrotstva_grazhdanina_/

Как происходят процедуры реструктуризации долга при признании гражданина банкротом | Авторский Блог Лилии Гуменюк

По данным Росстата на данный момент свыше 17 миллионов граждан нашей страны имеют пять и более кредитов. Конечно, сведения неутешительные. Более того, те кредиты, которые граждане берут, не всегда удается возвратить вовремя, поэтому долговая яма все глубже и глубже затягивает заемщиков.

Помимо этого не меньшее количество граждан имеет налоговые долги. В случае, если гражданин не в силах расплатиться по всем своим задолженностям, то он может объявить себя банкротом. Процедуру банкротства гражданина в общем виде мы уже рассмотрели в статье «Как стать банкротом? Обзор закона о банкротстве граждан».

В виду того, что вышеуказанная статья является обзорной, затрагивающей основные моменты банкротства гражданина, в настоящей статье мы более подробно рассмотрим все процедуры, осуществляемые при признании гражданина банкротом.

Поэтому дабы наиболее полно ознакомиться с данной темой советую Вам, дорогие читатели, для начала ознакомиться с предыдущей статьёй.

Итак, у гражданина N имеется задолженность более 500 000 руб.

Финансовое положение гражданина N настолько затруднительно, что он не в состоянии погасить долг к назначенному сроку, поэтому он решил стать банкротом.

Разумеется, принять данное решение нелегко, а после его принятия возникает множество организационных вопросов. Как это осуществить? Куда обращаться? Какие необходимы документы? и т.д. и т.п.

Перед тем как рассмотреть следующий шаг, напомним, что план реструктуризации может быть применен только в случае если гражданин:

— имеет постоянный источник дохода;

— не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;

— не был признан банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов, а также если план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Первое что необходимо сделать – подготовить заявление о признании гражданина банкротом. Данное заявление подается в арбитражный суд по месту жительства должника. В самом заявлении необходимо подробнейшим образом изложить ситуацию.

К заявлению необходимо будет приложить документы, подтверждающие изложенное. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ в ч. 3 ст. 213.4 закрепляет конкретный перечень всех необходимых документов.

Помните, подать заявление о несостоятельности (банкротстве) может не только сам гражданин, вознамерившийся стать банкротом, но и его непосредственный кредитор и уполномоченные на то органы.

Рассмотрев заявление, суд вынесет одно из определений:

— о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина;

— о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения;

— о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.

После того, как будет принято определение о признании заявление о признании гражданина несостоятельным (банкротом) обоснованным, начинается первый этап процедуры банкротства, а именно реструктуризация долга.

Важно отметить, что после принятии данного определения прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей, а также приостанавливается исполнительное производство по имущественным взысканиям с гражданина.

Реструктуризация долга направлена на то, чтобы облегчить долговое бремя человека, и нацелена на восстановление платежеспособности должника.

Главное составляющее процедуры реструктуризации – план погашения задолженности. Данный план представляет собой определение оптимального графика погашения задолженности.

План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации его долгов конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган (ч. 1 ст. 213.13 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Важно знать, что в соответствии с законом, план реструктуризации не может быть рассчитан более чем на 3 года. Разрабатывают данный план кредиторы, а затем предоставляют на рассмотрение суда. При желании составить данный план может и сам должник. Если пан реструктуризации будет составлен должником, то утвердить его должен будет не только суд, но и кредиторы.

После того, как план будет утвержден, гражданин должен приступить к его исполнению. Пока исполняется план реструктуризации долга, должник не имеет права распоряжаться денежными суммами более 50 000 рублей без согласования данных действий с финансовым управляющим.

За месяц до истечения срока реализации плана реструктуризации долга финансовый управляющий составляет отчет о результатах его осуществления. Данный отчет он предоставляет кредиторам и в суд.

В случае если план не был исполнен надлежащим образом, то есть задолженность так и не была погашена, финансовый управляющий, кредитор или иной уполномоченный орган созывает собрание кредиторов для рассмотрения вопроса об обращении в арбитражный суд с ходатайством об отмене плана реструктуризации долгов гражданина и о признании его банкротом. Данное собрание должно быть проведено не менее чем за 14 дней до окончания реализации плана реструктуризации.

Арбитражный суд, рассмотрев отчет управляющего и жалобы кредиторов принимает либо определение о завершении реструктуризации долов гражданина (если все долги погашены, т.е. план исполнен надлежащим образом) либо определение об отмене плана реструктуризации и решение о признании гражданина банкротом.

Таким образом, если план реструктуризации долга не будет предоставлен суду или будет предоставлен и одобрен судом, но не исполнен должником, суд вправе инициировать продажу имущества должника. Подробнее об этом читайте в следующих выпусках наших газет.

Оформляйте подписку на бесплатные электронные газеты прямо сейчас и читайте в следующих выпусках!

Как ограничить в правах заядлых игроков и алкоголиков?

В данной статье мы рассмотрим, какие именно действия необходимо предпринять, чтобы ограничить в правах игроманов и алкоголиков.

Как вступить в наследство без помощи юриста?

После изучения данной статьи у Вас будет сформировано четкое понимание всей процедуры вступления в наследство. Более того, вы сможете самостоятельно осуществить все необходимые мероприятия и стать собственник унаследованного вами имущества.

Как со мной списаться

Пишите мне на адрес liliyagumenyuk@yandex.ru.

Пишите мне. Предлагайте свои идеи для рассылки. Делитесь своим опытом. Задавайте вопросы. Рассказывайте о себе. Пишите!

Я желаю Вам процветания и успехов!

——-
С уважением, Гуменюк Лилия Васильевна

Профессиональный юрист,
Генеральный директор юридической компании ООО «ОРЛЕАН»

Источник: http://legal-freedom.ru/kak-proishodyat-protsedury-restrukturizatsii-dolga-pri-priznanii-grazhdanina-bankrotom/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.