?расчёт доходности вклада. как самостоятельно рассчитать вклад?

Содержание

Как рассчитать процент по вкладу?

Для большинства граждан, желающих разместить вклад, главным аспектом при выборе депозитной программы становится процентная ставка. Без сомнений, это значимый аспект, но он не всегда отражает реальную выгоду. На полученный в итоге доход будут влиять и иные показатели.

Методы расчета процентов

  1. Расчет процентов по вкладу можно сделать на калькуляторах, расположенных на банковских сайтах. Они чем-то похожи на кредитный калькулятор, человек вводит в программу основные аспекты вклада, в результате выводится приблизительный доход. Но калькулятор вклада всегда носит справочный характер, доход будет посчитан лишь приблизительно.

    Если вы желаете сделать предварительный расчет доходности вклада, можете воспользоваться универсальным калькулятором вкладов, который максимально точно высчитает уровень дохода. Вам нужно только ввести основные данные, все остальное сделает программа.

  2. Ручной расчет процентов будет более точным. Его вы сможете сделать самостоятельно, уже имея на руках договор на размещение вклада, или только находясь в поиске выгодной программы. Если вы только ищите банк, то всю необходимую информацию для проведения расчетов вы можете найти на официальных сайтах банков, где публикуются актуальные сведения о предлагаемых вкладчикам программах.

Особенности самостоятельного расчета

Расчет ведется при помощи формул, они не представляют особой сложности. Так как условия размещения средств могут быть разными, то для каждого случая будет отдельный подсчет.

Каждый банк предлагает сразу несколько программ для вкладчиков, с помощью ручного расчета вы не только узнаете реальный доход, но и сможете выбрать наиболее выгодную программу.

Методика расчета будет зависеть от того применяется капитализация вклада или нет.

Считаем доход по вкладу самостоятельно

Для более наглядного расчета возьмем конкретную сумму и конкретный срок. Пусть это будет 500 000 рублей на срок 12 месяцев по ставке в 10% годовых.

  1. Посчитаем доход при открытии простого вклада без капитализации. То есть, вы открыли вклад на 500 000 рублей и только по истечении 12 месяцев банк начислит вам доход. Вот сумму этого дохода и посчитаем.
    Для этого воспользуемся формулой расчета простых процентов:

    Значение S и будет полученным доходом.

    • P – сумма, которую мы внесли на депозит, в нашем случае это 500 000 рублей;
    • I – процентная ставка, применяемая к нашему вкладу, то есть 10%;
    • t – период в днях, по истечении которого банк начисляет проценты, у нас это будет 365 дней;
    • K – количество дней в году, в нашем случае это значение равно сроку вклада, а именно 365 дней.

    Подставляем все значения, и вот что у нас получается:

    Получается, что S = 50 000. Что и будет являться доходом.

  2. Теперь почитаем доход с условием капитализации вклада. Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной (при большом сроке оформления). Для начала посчитаем с учетом ежемесячной капитализации. Возьмем все те же 500000 рублей, размещенных на год под ставку в 10% годовых.

Что такое капитализация процентов? Это условие размещения средств на депозитном счету, при котором начисленные проценты плюсуются к основной сумме вклада, после чего на них также будут начисляться проценты в следующем периоде. Получается, что основная сумма вклада растет, соответственно, с каждым периодом проценты начисляются уже не большую сумму, что в итоге увеличивает доход.

Но часто, применяя капитализацию, банки снижают ставки, они могут быть на несколько пунктов ниже, чем при стандартных условиях размещения вклада, поэтому выгода не всегда очевидна. Для точного понимания будет более выгоден вклад с капитализацией и поможет ручной расчет доходности. Может быть и такое, что простой вклад окажется доходнее.

При наличии капитализации подсчет дохода именуется как расчет сложных процентов . Изначально формула и значения, в ней содержащиеся, будут аналогичны формуле расчетов простого процента, а именно:
Но в данном случае для получения суммы дохода необходимо делать расчет для каждого месяца, так как ежемесячно сумма размещения будет меняться после проведения капитализации.

Ежемесячная капитализация

Месяц Дней в месяце Сумма Формула Процент (S)
Январь 31 500 000 руб. 4 245 руб.
Февраль 28 504 245 руб. 3 867 руб.
Март 31 508 112 руб. 4 313 руб.
Апрель 30 512 425 руб. 4 212 руб.
Май 31 516 637 руб. 4 386 руб.
Июнь 30 521 023 руб. 4 282 руб.
Июль 31 525 305 руб. 4 459 руб.
Август 31 529 764 руб. 4 497 руб.
Сентябрь 30 534 261 руб. 4 391 руб.
Октябрь 31 538 652 руб. 4 573 руб.
Ноябрь 30 543 225 руб. 4 465 руб.
Декабрь 31 547 690 руб. 4 649 руб.
Итого: 552 339 руб.

Теперь по этой же формуле рассчитаем доход при ежеквартальной капитализации:

Ежеквартальная капитализация

Квартал Дни Сумма Формула Процент (S)
1 90 500 000 руб. 12 350 руб.
2 91 512 350 руб. 12 757 руб.
3 92 525 107 руб. 13 232 руб.
4 92 538 339 руб. 13 566 руб.
Итого: 551 905 руб.

Подведем итог

У нас была сумма 500000 рублей, ее мы хотим разместить на год под 10% годовых. Делая подсчеты по разным депозитным программам, мы получаем:

  • доход 50000 рублей, если это простой вклад без капитализации;
  • доход 51905 рублей, если это вклад с ежеквартальной капитализацией;
  • доход 52339 рублей, если это вклад с ежемесячной капитализацией.

Без сомнений, вклады с применением капитализации будут выгоднее, и чем чаще наступает факт капитализации, тем лучше. Но банки часто снижают ставки по таким программам, поэтому не факт, что они окажутся выгоднее стандартного вклада.

Рассчитать процент по вкладу, также как самостоятельно рассчитать кредит , не сложно, на это у вас уйдет не более десяти минут.

Источник: http://101.credit/articles/ladi/kak-rasschitat-procent-po-ladu/

Как рассчитать проценты по вкладу – как правильно посчитать ежемесячную и годовую прибыль

Счастливые держатели собственных банковских депозитов могли бы зарабатывать на банковском вложении больше, если бы не пренебрегали общедоступными сведениями о том, как рассчитать проценты по вкладу.

После оценки главного параметра – процентной ставки, нужно обратить внимание на прочие условия, от которых зависит капитализация.

Для этого необходимо понимать отличие простых %-тов от сложных и на конкретных примерах ознакомиться с расчетом доходной суммы по различным видам сбережений.

Что такое проценты по вкладу

Согласно классическому определению финансов, под процентами понимается профит (вознаграждение), начисляемый и выплачиваемый вкладчику за использование его средств.

Целями использования могут быть инвестиции или любая иная деятельность, предусматривающая временное отчуждение этих средств в пользу заинтересованной стороны.

Кредитные организации производят начисление согласно заключенным договорам, используя при этом простой и сложный способ расчета.

При простом начислении доходность депозита определяется через расчет %-тов единовременно за весь период счета или же регулярно с периодичностью, например, раз в месяц. Сумма ежемесячной прибыли, произведенной по такой схеме начисления, копится на специальном счете, отдельно от основного тела депозита без возврата. Простые %-ты можно снимать по истечению каждого договорного периода.

Сложные

При расчете сложных процентов при открытии вкладов прибыль вкладчика формируется путем начисления % на сумму, увеличенную за счет прибавления к текущему телу депозита процентной доходности прошлого периода (периодичность капитализации).

При фиксированной ставке сложный % выгоднее для вкладчика, чем простой. Недостаток в том, что банками используются ограничения в депозитном договоре при снятиях. Это несет в себе риски.

Например, пока клиент ждет окончания срока договора, всплеск инфляции может съесть всю доходность вклада любой величины.

Если у вас есть насущная необходимость распорядиться своими средствами, открыв вложение под простой %, то лучше всего самим рассчитать доходность согласно формуле расчета простого процента. На практике вы можете столкнуться с двумя видами банковских сбережений по пополняемости: пополняемые и не пополняемые по остатку. Как рассчитать цифры по каждому виду, описано далее.

С выплатой простых процентов в конце срока договора

Посчитать %-ты от размера вложения, в котором за основу взят определенный период (например, месяц или год) и при этом не предполагается пополнение, можно по следующей несложной формуле:

  • S = (P x I x (T / K))/100;
  • S – размер прибыли;
  • P – размер вложения;
  • показатель I – годовая ставка;
  • T – срок размещения (высчитать в днях);
  • K – количество дней в текущем году;
  • предположим, гражданин принял решение вложить деньги на 180 дней под годовые 12%, размер сбережения – 100 000 рублей, согласно приведенной формуле доходность можно рассчитать так: (100 000*12* (180/365))/100 = 5 916 рублей.

Расчет вклада с капитализацией

Иногда обстоятельства позволяют получить дополнительные деньги, которые хотелось бы сохранить и преумножить на банковском депозите. При этом не требуется открывать новый отдельный счет.

При наличии соответствующего пункта в договоре можно добавить деньги к существующему депозиту.

Чтобы проконтролировать правильность начисления с пополнением, воспользуйтесь формулой, которая поможет рассчитать сумму вклада с капитализацией:

  • S = ((P x I x (T / K))/100) + ((P 1 x I x (T 1 / K))/100);
  • где первая и каждая последующая составляющая отличаются друг от друга переменными Р и Т (размером и сроком размещения основного тела счета).

Предположим, гражданин вложил деньги на 60 дней под 12% годовых с возможностью пополнения. Начальная сумма равна 50 000 рублей. На 20-й день гражданин пополняет счет на 10 000 рублей.

Получается, что 50 000 рублей пролежало на депозите 19 дней (Т). Начиная с 20-го и по 60-й день (20 дней, Т1), тело счета составило 60 000 рублей.

Считать проценты по вкладу необходимо так: ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 рублей.

Как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов

Кто сталкивался в своей жизни с микрокредитными организациями (МФО), знают, что эти кредиторы любят начислять своим должникам каждый день %-ты на остаток, что взвинчивает сумму долга.

Простой банковский вкладчик не может рассчитывать на такие же доходности, но прибыль от начисления банком на сумму, к которой прибавлена стоимость %-тов за прошлый период (капитализацией), представляет особый интерес.

Лучше посчитать проценты от суммы вклада самостоятельно. Для этого требуется владеть формулами сложных расчетов.

Непополняемый депозит

При оценке предложения кредитной организации и размера кредита, подразумевающего непополняемый счет с ежемесячной капитализацией процентов, необходимо использовать алгоритм сложных %-тов.

Если МФО устанавливают периодичность – раз в день, то банки начинают с трех месяцев и реже с одного. Если производится капитализация каждый квартал или месяц, доходность растет более значительно.

Рассчитываются проценты по вкладам, сделанным под сложный %, по основной формуле:

  • S = (P x I x (G / K))/100;
  • S – сумма профита;
  • P – размер вложения;
  • I – годовая процентная ставка;
  • G – период, по истечении которого осуществляется пополнение капитала;
  • K – количество дней в текущем году.

Далее полученная сумма доходности прибавляется к изначальному телу депозита, и полученная цифра вновь пускается в оборот. Например, гражданин вложил 100 000 рублей сроком на 90 дней под 10% в год. Период капитализации 30 дней. Расчет годовых процентов по вкладам в рублях будет следующим:

  1. Первый месяц начисления процентов, когда открыт вклад: (100 000*10*(30/365))/100=822.
  2. Второй месяц: ((100 000+822)*10*(30/365))/100=829.
  3. Третий месяц: ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Вклад с пополнением в течение действия срока договора

Инвестиционный договор с пополнением подразумевает, что по истечении каждого отдельного периода к начальному вложению добавляется определенная сумма средств. Частичная сложность формулы для расчета дохода обусловила разработку специальных онлайн депозитных калькуляторов доходности пополняемого сбережения. Если вам важно знать, как рассчитать доход, то ознакомьтесь с формулой:

  • S = P доп.*M / I*((1+I / M) M*n-1)+P*(1+ I / M) M*n;
  • S – размер дохода;
  • P – первоначальная сумма банковского вклада;
  • P доп. – размер пополнения;
  • I – годовая процентная ставка (в сотых долях, то есть нужно поделить на 100);
  • M –количество капитализационных периодов;
  • n – срок депозита (количество лет);
  • предположим, гражданин положил в банк на один год 100 000 р. под 12%, он может себе позволить пополнять сбережения на 4000 ежемесячно, по истечении срока договора банк будет должен вернуть сумму: 4000*12/0,12*((1+0,12/12)12*1-1)+100000*(1+012/12)12*1=163 412,52 рубля.

Как вычислить доход по вкладу с учетом эффективной ставки

Часто при оценке выгодности сбережений люди обращают внимание всего на один параметр – на разрекламированную процентную ставку, написанную огромным шрифтом.

В лучшем случае у некоторых граждан есть понимание, что %-ты могут добавляться к остатку и создавать более эффективное накопление, чем при начислении по итогам всего срока.

Это поверхностное понимание, которое ведет к недооценке своих выгод.

Что такое эффективная ставка по вкладам

Этим термином оперируют профессионалы финансового рынка, которые понимают, что банк привлекает клиента не только одной цифрой номинальной процентной ставки, но и возможностью капитализации %-тов, а также бонусами за исполнение условий.

Совокупный высокий процентный доход с учетом всех нюансов называется эффективной ставкой. Данный параметр отличается от номинальной ставки, прописанной в договоре.

При обычном вложении %-ты можно механически рассчитать, начислить и забрать в конце срока действия договора.

Формула расчета

Хорошее общее представление о том, как рассчитать эффективную процентную ставку, можно получить, проанализировав следующую формулу расчета с учетом капитализации:

  • рассчитать эффективную ставку = ((1+(номинальная ставка/12) T-1)*12 / T;
  • Т – количество месяцев вложения;
  • например, гражданин желает разместить инвестицию сроком на два года с условием ежемесячной капитализации, при номинальной ставке 9%;
  • эффективная ставка составляет: ((1+9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

Какие вклады облагаются налогом

Способ начисления налога на доход по вкладу в рублях происходит, если процентная ставка превышает ставку рефинансирования ЦБ на 10%. Она равна 8,25, плюс 10% составит 18,25%. Если по вашему вложению начисляется больше, придется платить налог.

Если у клиента валютное сбережение, налог вычитается при 9%, облагаются налогом резиденты(35%) и нерезиденты(30%). Деньги выплачиваются только с разницы – если ставка равна 20% годовых, то налог будет насчитываться с 1,75%.

Рассчитать размер и заполнить декларации не требуется, банк сам вычтет деньги при выплате дохода.

Источник: http://sovets.net/14493-kak-rasschitat-procenty-po-ladu.html

Как рассчитать доходность вклада

Исследования показывают, что порядка одной трети жителей страны пользуются банковскими вкладами для сохранения и приумножения своих сбережений. Причин тому много: страхование депозитов государством, простое оформление и огромное количество рекламы. Грамотный подход к выбору предложений необходим для получения максимальной прибыли.

Зачем рассчитывать проценты

Сегодня банки придумывают самые разнообразные условия и акции для привлечения клиентов. Ставки, указанные в рекламе, могут значительно различаться. Но реклама не всегда показывает настоящую эффективность от размещения денежных средств. Поэтому необходимо все же рассчитать вклад самостоятельно и только потом совершать выбор банковского продукта.

Как произвести расчет простых процентов

Для расчета возможных процентов по вкладу начисляемых в конце срока, в большинстве случаев, используют следующую формулу:

  • S = (P x I x T) / (K x 100)
  • S – сумма начисленных процентов,
  • P – сумма размещенных денежных средств,
  • T – количество дней начисления размещения,
  • I – годовая ставка, начисляемая по вкладу,
  • K – количество дней в году (365 для обычного и 366 для високосного).

Пример 1. На вкладе размещено 50000 на срок 300 дней под фиксированные 9% годовых. Применив вышеуказанную формулу, у нас получается вот такой расчет процентов по заданному депозиту:

S=(50000x9x300)/(365×100)=3698.63

Эта же формула позволяет произвести расчет возможного дохода по вкладу с фиксированной ставкой и возможностью пополнения или депозитов с плавающей ставкой, но без капитализации.

Пример 2. На вкладе со ставкой 9% размещено 50000 на срок 180 дней, за 30 дней до окончания произведено пополнение на 20000.

S1=(50000x9x150)/(365×100)=1849.32

S2=(70000x9x30)/(365×100)=517.81

S= S1 +S2=(50000x9x150)/(365×100)+ (70000x9x30)/(365×100)= 1849.32+517.81=2366.81

Пример 3. Размещен депозит на общую сумму 50000 сроком 180 дней с плавающей ставкой: на первые 30 дней (месяц) – 8%, а на оставшийся период – 9%.

S1=(50000x8x30)/ (365×100)=328,77

S2=(50000x9x150)/ (365×100) =1849.32

S= S1 +S2=(50000x8x30)/ (365×100)+ (50000x9x150)/ (365×100)=2178,09

Аналогично путем сложения можно посчитать проценты, которые возможно получить при размещении денежных средств на депозите с периодом более одного года.

Рассчитываем сложные проценты

Рассчитать проценты по вкладу с возможностью капитализации несколько сложнее.

Капитализация – это увеличение суммы вклада за счет начисляемых процентов. В результате чего в последующие периоды происходит начисление дохода на сумму равную первоначальному вкладу плюс выплаченные проценты.

Как правило, зачисление прибыли на счет вклада происходит один раз в полгода, квартал или месяц.

Наиболее часто встречающийся и выгодный для клиента – это вариант ежемесячной капитализации, так как ежедневной в России не предлагает ни один банк.

Расчет сложных процентов в случае их капитализации по условиям депозита производится по формуле: S = P x (1+ I x T / 100 / K)n — P, где:

  • S – сумма начисленных процентов,
  • P – сумма размещенных денежных средств,
  • T – количество дней в периоде начисления,
  • I – годовая ставка, начисляемая по депозиту,
  • n – количество периодов за весь срок действия договора,
  • K – количество дней в году (365 для обычного и 366 для високосного).

Пример 4. На вкладе со ставкой 9% и ежемесячной капитализацией размещено 50000 со сроком 180 дней.

S= 50000x(1+9×30/365/100)6-50000=2260,62

Проверить данные легко, произведя расчет воспользовавшись формулой подсчета простых процентов. Для этого надо весь срок разбить на самостоятельные периоды и для правильного итога брать остаток с учетом выплаты в предыдущем.

Месяц Сумма депозита на начало месяца (P) Процентная ставка (I) Количество дней начисления процентов (T) Сумма процентов(S) Сумма депозита на конец месяца
1 50000 9% 30 дней 369.86 50369,86
2 50369,86 9% 30 дней 372.59 50742,45
3 50742,45 9% 30 дней 375,35 51117,8
4 51117,8 9% 30 дней 378,13 51495,93
5 51495,93 9% 30 дней 380,92 51876,85
6 51876,85 9% 30 дней 383,77 2260,62

Расчет эффективной ставки

Для сравнения предложений от множества банков по вкладам с различными условиями необходимо их обобщить.

Так как капитализация может влиять на доходы от депозитов, то для них надо рассчитать для каждого варианта так называемую эффективную ставку по следующей формуле: Sэффективная = ((1+I/100/n)n – 1) x 100, где Sэффективная – эффективная процентная ставка, I – номинальная годовая ставка, а n – количество периодов.

Пример 5. Рассчитаем эффективную ставку по депозиту, размещенному в банке на 12 месяцев под 9% с ежемесячной капитализацией.

Sэффективная = ((1+9/100/12)12 – 1)x100=9,38

Т.е. эффективная процентная ставка составит 9,38% годовых.

После того как произведены расчеты по всем эффективным ставкам вклады можно сравнить. Конечно, вычислять, используя калькулятор, не очень удобно. Поэтому в существует множество сервисов, позволяющих произвести подсчет онлайн. Подобные калькуляторы Вы можете найти и на нашем сайте.

Источник: http://vse-o-ladakh.ru/polezno-znat/kak-rasschitat-protsenty-po-ladu.html

Рассчитать процент по вкладу (депозиты) – физические лица, с пополнением, с капитализацией, онлайн, формула, начисление, доход

Каждый вкладчик, размещая депозит в банке, хочет знать, сколько дохода можно получить в конце срока. Сегодня существует два основных способа начисления процентов: сложный и простой, и каждое финансовое учреждение начисляет прибыль по-своему. В статье рассмотрим, как рассчитать процент по вкладу.

Какие бывают схемы договоров

Схемы начисления процентов бывают сложные и простые, при этом простая схема начисления заключается том, что процент начисляется либо в конце срока договора, либо на отдельный счет, с которого клиент может его снять раз в месяц или в квартал.

Вторая схема предполагает капитализацию процентов, то есть начисленные проценты, присоединяются к сумме вклада, увеличивая ее. В следующем периоде процентный доход исчисляется с уже увеличенной суммы вклада.

Сложная схема более выгодна, поскольку позволяет получить больший доход. Однако и ставки по таким программам более низкие.

Формула расчета процента по вкладу должна быть прописана в условиях договора.

Выглядит она следующим образом:

, где:

Sp Проценты по вкладу.
S Тело вклада.
P Годовая процентная ставка.
t Период депозита в днях.
Y Количество календарных дней в году (365 или 366).

Приведем пример. Вкладчик положил на депозит 10000 рублей. Годовая ставка – 10% годовых. Программа вклада не предполагает пополнение и капитализацию.

Согласно расчету по данному способу получим:

Таким образом, за 3 месяца вклада клиент получит проценты  в размере 246,6 рублей.

Простые проценты применимы и в случаях пополняемых вкладов. При этом расчет производится следующим образом.

Клиент положил 10000 рублей под 10% годовых, сроком на 3 месяца. Вклад пополнял два раза на 1000 рублей. Первый – через 30 дней, второй – через два месяца.

Таким образом, клиент получит 82,2 рубля в первый месяц до пополнения вклада, и 180,8 рублей и 295,9 рублей во второй и третий периоды соответственно.

Сложная версия

Сложный способ расчета предполагает капитализацию процентов. Рассмотрим схему на примере. Клиент разместил депозит 100000 рублей по ставке 8,7%, на полгода. Условия вклада – с капитализацией процентов. Расчет производится следующим образом.

S = 100000 * (1+8,7*30/365/100)6 – 100000 = 4367,9 рублей.

На конец периода вклада клиент получит 4367,9 рублей дополнительной прибыли. Проверить расчет очень просто формулой простых процентов. Для этого срок вклада разбивается на отдельные периоды и для расчета берется остаток с учетом предыдущих выплат и начислений.

Месяц Сумма депозита Процентная ставка Количество дней Сумма процентов Сумма депозита на конец периода
1 100000 8,7% 30 дней 715,1 100715,1
2 100715,1 8,7% 30 дней 720,18 101435,28
3 101435,28 8,7% 30 дней 725,34 102160,62
4 102160,62 8,7% 30 дней 730,52 102891,14
5 102891,14 8,7% 30 дней 735,74 103626,88
6 103626,88 8,7% 30 дней 741 104367,88

Таким образом, из таблицы видно, что формула сложных процентов более проста для применения, чем расчет вклада с капитализацией с помощью простых процентов.

Подставляя в формулы значения по депозитам можно самостоятельно рассчитать конечный доход

Для счёта с пополнениями

Программы вкладов с пополнением также имеют особенности начисления процентов.

Годовая ставка у таких вкладов несколько ниже. Это объясняется тем, что за период действия договора может снизиться ставка рефинансирования, и депозит станет невыгодным для банка.

Приведем пример расчета процентов по вкладу с пополнением.

Клиент открывает депозит на сумму 70000 рублей по ставке 7% годовых на 3 месяца.

За первый месяц доход составит:

После пополнения вклада на 3000 рублей, на счету оказывается сумма в 73000 рублей.

Перерасчет за год:

Доход за оставшиеся 60 дней:

Общая сумма процентов по вкладу за три месяца составит 1242 рубля от суммы в 73000 рублей. А конечная сумма вклада 74242 рубля.

Важные оговорки о расчётах процентов вклада

Эффективная ставка

Эффективная процентная ставка позволяет оценить реальный доход от того или иного вклада. Именно такая ставка позволяет сравнивать различные предложения из банков и выбирать наиболее выгодные.

Вклады в ОТБ банк на сегодняшний день считаются одним из самых выгодных вложений свободных средств, что предполагает наличие предложений по депозитам с повышенной процентной ставкой.

Подробно о деталях вкладов физических лиц в Росинтербанк в 2018 году — в этой статье.

Так как капитализация вкладов значительно влияет на доход от вклада, то эффективная ставка рассчитывается по следующей формуле:

Sэффективная = ((1+I/100/n)n – 1) x 100

, где:

Sэффективная Эффективная процентная ставка.
I Номинальные годовые ставки.
n Количество периодов.

Представим расчет на примере. Депозит размещается в банке на 1 год под 10% годовых. Капитализация процентов – ежемесячная.

Sэффективная = ((1+10/100/12)12 – 1) x 100 = 10,43%

Эффективная ставка годовых процентов составит в этом случае 10,43%.

То есть при выборе вклада необходимо сравнивать именно эффективные ставки. Сегодня существует достаточно онлайн сервисов для расчета ставок по депозитам. Подобные калькуляторы можно найти на сайтах банков.

Обложение налогом

Налогом облагается любой доход гражданина РФ, установленный законодательством. В случае с банком таким доходом признается процент превышения ставки рефинансирования.

По состоянию на август 2018 года ставка рефинансирования не устанавливается. С 1 января 2018 года Центральный банк Российской Федерации принял решение не выделять рефинансирование в отдельную ставку, а приравнять ее к ключевой.

Ключевая ставка в 2018 году составляет 11%, а значит, если процент по депозиту выше этого значения, то на такой доход обязательно начисление налога на доходы физических лиц – 35%.

Обратимся к законодательству. Данные о налогах, которые платят физические лица с доходов, рассматривает статья 214.2 Налогового кодекса Российской Федерации с изменения и дополнениями на дату обращения. Так, можно произвести несложные расчеты.

Статья 214.2. Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам физических лиц

Если клиент разместит депозит на 10000 рублей сроком на 1 год под простой процент по ставке 12,3%, то по истечении срока договора должен будет уплатить в налоговую:

  • 10000 *12,3% = 1230 рублей;
  • 10000*11% = 1100 рублей;
  • (1230-1100)*35% = 45,5 рублей.

Таким образом, в рассматриваемом примере видно, что налоги составят 45,5 рублей. Вычетом налогов занимается банк, а клиент просто получит на руки уменьшенную сумму.

Зависимость от сроков

Конечный доход от вклада зависит от сроков и рассчитать его вручную достаточно просто.

При вкладе на 10000 рублей под ставку 8% годовых расчет произведем следующим образом:

  • определим, чему равно каждодневное начисление 1%: 10000/100 = 100 рублей;
  • умножим на количество процентов, которые дает банк: 100*8 = 800 рублей;
  • прибавим процент к телу вклада: 10000 + 800 = 10800 рублей.

Если деньги размещаются не на год, а на другой срок, то процент рассчитать сложнее. Рассмотрим на том же примере, но срок вклада составит 182 дня.

За год доходность составит 800 рублей. За 1 день года вкладчик получит: 800/365 = 2,192 рубля. Такова стоимость вклада, начисляемая ежедневно. Условия вклада в примере гласят, что срок составляет 182 дня, соответственно необходимо умножить данный срок на ежедневный доход: 182 * 2,192 = 398,9 рублей.

В банках сроки вкладов указываются в месяцах или годах, но в расчете все равно используются дни.

Так, частыми сроками являются:

  • 1 месяц – 30 дней;
  • 3 месяца – 90 дней;
  • полгода – 182 дня;
  • год – 365 дней.

При пополняемом вкладе процесс более трудоемкий. В этом случае можно воспользоваться онлайн калькулятором.
Пример как проверить итог

При расчете на калькуляторе может быть выдана неправильная сумма, так как технический фактор существует всегда. Если вклад был открыт ранее и на руках есть выписка со счета со всеми начислениями, то проверить правильность начисления дохода очень просто.

Например, 20 февраля клиент открывает депозит с ежеквартальной капитализацией. Сумма вклада 10000 рублей, ставка 10%. Срок – 9 месяцев или 272 дня. 15 августа снял 5000 рублей.

Дни Дата Приход Расход Сумма на счёте
20 февраля 2018 10000 0 5000
49 10 апреля 2018 30000 0 35000
42 20 мая 2018 535 0 35535
85 15 августа 2018 0 5000 30535
6 20 августа 2018 744,77 0 31324,95
91 20 ноября 2018 789,95 0 32027,83
  • С 20 февраля по 10 апреля: 10000*9/100*49/365 = 120,8.
  • С 10 апреля по 20 мая: 40000*9/100*42/365 = 414,2.
  • С 20 февраля по 20 мая: 120,8 + 414,2 = 535.
  • С 20 мая по 15 августа: 35535 * 9/100 * 85/365 = 744,77.
  • С 15 августа по 20 августа: 30535 * 9/100 * 6/365 = 45,18.
  • С 20 мая по 20 августа: 744,77 + 45,18 = 789,95.
  • С 20 августа по 20 ноября: 31324,95 * 9/100 * 91/365 = 702,88.

Онлайн калькуляторы

Онлайн калькуляторы созданы для удобства пользователей. Практически на каждом сайте есть кредитные, депозитные и ипотечные разновидности. По депозитному калькулятору можно рассчитать выплаты по вкладу.

При заполнении данных стоит обратить особое внимание на указываемые условия, такие как капитализация, пролонгация, процентная ставка и сроки вклада. Это позволит наиболее точно вычислить будущий доход.

Таким образом, расчет процентов по вкладу можно произвести самостоятельно. Для этого необходимо знать точные условия вклада и основные понятия депозитного договора.

Расчет на калькуляторе может отличаться от банковского на несколько десятков рублей, поскольку происходит округление суммы. По этой причине при оформлении договора лучше запросить у специалиста банка подлинную банковскую выписку по конкретной депозитной программе.

Мультивалютный вклад в Сбербанке поможет сохранить и приумножить средства, защитив их от инфляции и скачков валютного курса.

Преимущества вкладов в банке Российский капитал на сегодня: мнения экспертов здесь.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/kak-rasschitat-procent-po-ladu/

Как рассчитать проценты по вкладу

Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой. Полученная разница составляет его доход.

Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФЦентрального банка страны.

На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)
11% годовых. Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вкладдепозиты с процентной ставкой выше этого значения.

Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.

Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.

Как рассчитать сумму, которую получит вкладчик, если проценты причисляются в конце срока депозита

Годовые вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:за год:5000 рублей составляет 100%x рублей составляет 9%x=5000*9/100=450 рублей за два года:450 рублей за 1 годx рублей за 2 годаx=450*2/1=900 рублей 5900 рублей вкладчик получит в конце срока* Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. как высчитать процент от числа.

Месячные вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:за год: 5000*9/100=450 рублей за 90 дней:450 рублей за 365 днейx рублей за 90 днейx=450*90/365=110 рублей 96 копеек 5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока* 365 — это количество дней в 1 году.

В високосный год их будет 366. Посмотреть список високосных лет.

датаприходсумма на счёте
5000 5000

* проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления денег в банк, то есть с (Статья 839 Гражданского кодекса РФ).

Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.

Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца.

Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:за год: 5000*9/100=450 рублейза 30 дней: 450*30/365=36,986 рублей остаток спустя 30 дней: 5000+3000=8000 рублейпересчёт за год: 8000*9/100=720 рублейза оставшиеся 60 дней: 720*60/365=118,356 рублей Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейкаОбщая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копеек

Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»

Проценты могут выплачиваться:

  1. общей суммой при [окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.

    датаприходрасходначисленные процентысумма на счёте
    01 января 5000 0 0 5000
    31 января 0 0 0 5000
    28 февраля 0 0 0 5000
    31 марта 0 0 0 5000
    30 апреля 0 0 0 5000
    31 мая 0 0 0 5000
    30 июня 221.92 0 221.92 5221.92
  2. общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, раз в 3 месяца ежеквартально, ежегодно. Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
    • с указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть “жить на проценты”.
      количество днейдатаприходрасходначисленные процентысумма на счёте
      01 января 5000 0 0 5000
      30 31 января 0 0 36.99 5000
      28 28 февраля 0 0 34.51 5000
      31 31 марта 0 0 38.22 5000
      10 апреля 0 100 0 5000
      30 30 апреля 0 0 36.99 5000
      31 31 мая 0 0 38.22 5000
      30 30 июня 121.92 0 36.99 5121.92

    • капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу. Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад. Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями. Этот совет не распространяется на вклады, где по условиям договора возможно частичное снятие в размере капитализированных процентов.
      количество днейдатаприходрасходначисленные процентысумма на счёте
      01 января 5000 0 0 5000
      30 31 января 36.99 0 36.99 5036.99
      28 28 февраля 34.78 0 34.78 5071.77
      31 31 марта 38.77 0 38.77 5110.54
      30 30 апреля 37.80 0 37.80 5148.34
      31 31 мая 39.35 0 39.35 5187.69
      30 30 июня 38.37 0 38.37 5226.06

Формула расчёта вклада с капитализацией

S = s × ⎛⎝1 + P×d100×D⎞⎠n S — итоговая сумма, которую получит вкладчик,s — первоначальная сумма,P — годовая процентная ставка,d — количество календарных дней в периоде,D — количество дней в календарном году,n — количество капитализаций

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней. Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06Обратимся к таблице выше:

  • 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
  • 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.

  • 31 день будет в марте и мае.

При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (Статья 193 Гражданского кодекса РФ).

Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня. 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

количество днейдатаприходрасходсумма на счёте
20 января 2014 5000 0 5000
49 10 марта 2014 30000 0 35000
42 21 апреля 2014 422,88% 0 35422,88
85 15 июля 2014 0 10000 25422,88
6 21 июля 2014 780,03% 0 26202,91
91 20 октября 2014 587,95% 0 26790,86

20.01-10.03:

Источник: http://shpargalkablog.ru/2014/02/the-percentage-of-the-deposit.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.