?рефинансирование валютной ипотеки. процедура советы заемщикам

Содержание

Выгодно ли рефинансирование ипотеки или переакредитование банка

?Рефинансирование валютной ипотеки. Процедура советы заемщикам

В связи, с осложнившейся экономической обстановкой в последние годы банки увеличили процентные ставки по большинству кредитов. Не стали исключением и ипотечные займы. Заемщики начинают искать пути уменьшения кредитного бремени, поэтому процедура рефинансирования становится очень популярной.

:

Но далеко не все могут точно определить риски при оформлении услуги, многие программы перекредитования не так рентабельны, как может показаться, на первый взгляд. Необходимо внимательно изучать новые условия и оценивать свою платежеспособность по новому займу.

Рассмотрим само понятие рефинансирования. Это получение нового кредита с целью погашения старого для получения лучших условий (уменьшения ежемесячного платежа) по обслуживанию ипотечной ссуды.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с долгами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва:8 (499) 938-40-59

С-Петербург:8 (812) 467-39-61

Лучшими условиями ипотечного кредита считаются следующие:

  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока финансовой услуги;
  • снижение переплаты за счет уменьшения срока кредита;
  • экономия на обслуживании соглашения займа за счет отмены комиссий и страховок;
  • перевод валютной ипотеки в рублевую;
  • перевод долга в другой банк под меньший процент.

Когда нужно использовать рефинансирование

Перекредитование ипотеки, если оно сделано правильно, поможет заемщику в трудный период сэкономить на расходах. Ниже рассмотрим, в каких случаях стоит заняться оформлением рефинансирования:

  • понизились ставки по ипотеке, так как произошло изменение рыночных условий;
  • платежеспособность снизилась и он оказался в тяжелом материальном положении.

Процедура поможет сократить расходы и выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

В связи с тем, что ипотека обычно заключается на длительный срок, даже разница в два-три процента, вроде бы и незначительная, на первый взгляд, поможет сэкономить значительную сумму.

Но не всегда и не во всех организациях более низкие ставки станут гарантией выгодного рефинансирования, так как во многих случаях перекредитование связано с дополнительными расходами:

  • нужно вновь оформлять ипотеку;
  • платить комиссии;
  • сборы;
  • страховки.

Все дополнительные платежи могут свести к минимуму разницу старого и нового займа.

Поэтому необходимо соблюсти ряд условий:

  1. Разница в процентах должна составлять не менее двух-трех процентов.
  2. Не имеет смысла рефинансировать ипотеку, если погашена основная часть долга.
  3. В договоре жилищного кредитования не должны быть указаны дополнительные платежи за досрочное погашение долга (так называемая упущенная выгода).
  4. Стоимость обслуживания новой ипотеки не должна превышать выгоду от снижения ставки по сравнению со старым кредитом.

Требования к заемщикам

Нередки случаи, когда человек затратил уйму времени, понес материальные затраты для сбора необходимых документов, а банк отказывает в рефинансировании, мотивируя это наличием просрочек в текущей ипотеке, или не устроившим кредитора текущем состоянии квартиры.

Поэтому прежде чем приступить к действиям по оформлению перекредитования, желательно ознакомиться с требованиями нового кредитора к клиенту, предмету залога и действующему кредиту.

Требования к клиенту в большинстве случаев одинаковы, это:

  • гражданство Российской Федерации;
  • наличие постоянной регистрации в РФ и постоянной или временной регистрации в регионе, где заемщик хочет оформить новую ипотеку;
  • возрастной ценз;
  • наличие стажа работы на последнем месте не менее одного года;
  • отсутствие просрочек в предыдущих кредитах (положительная кредитная история);
  • подтвержденный доход в размере, необходимом для успешного погашения ипотеки.

Обычно при ипотеке залогом является ипотечная квартира, требования к ней зависят от типа этой квартиры: например, банки очень неохотно рассматривают в качестве залога частные деревянные дома, не имеющие коммуникаций или коммунальные квартиры в старых домах. В любом случае стоимость залоговой недвижимости не должна быть меньше суммы рефинансирования ипотеки.

Поэтому собственнику придется самому провести оценку ипотечного жилья, обратившись к аккредитованной банком оценочной компании, причем услуги этой компании оплачивает клиент, и в случае отказа в процедуре расходы по оценке клиенту не возмещаются.

Помимо, требований к клиенту и предмету залога, финансовые организации предъявляют некоторые требования и к действующему ипотечному кредиту.

Ссуда должна соответствовать следующим требованиям:

  1. Заем должен быть оформлен в одной из трех валют – рублях, долларах или евро.
  2. Не должно быть длительных просрочек в выплатах, ни действующих, ни погашенных.
  3. Не было никакой реструктуризации или отсрочек платежей.
  4. Погашение действующего займа на протяжении не менее одного года.

Необходимые документы

Для рефинансирования ипотеки потребуется собрать стандартный пакет документов, такой же, как и при первичном оформлении кредитного договора:

  1. Паспорта, или другие документы, подтверждающие личности заемщика и поручителей, если таковые имеются.
  2. Документы о семейном положении и свидетельства о рождении или иные документы на каждого ребенка до 18 лет.
  3. Мужчинам до 27 лет включительно дополнительно необходимо представить военный билет.
  4. Заверенная на предприятии копия трудовой книжки и форма 2-НДФЛ, подтверждающая размер дохода.
  5. Документы на квартиру, являющуюся залогом.
  6. Бумаги по действующему кредиту, а именно: кредитный договор, график платежей и справка об отсутствии просрочек по кредиту.

Процесс рефинансирования

Можно разделить на три этапа:

  1. Заемщик обращается в банк с просьбой о перекредитовании ипотечного кредита. Проверяющий после изучения и анализа уровня платежеспособности дает свое предварительное согласие на проведение рефинансирования, затем клиент приступает к сбору необходимого пакета документов и подает заявку на перекредитование.
  2. Банк проверяет документы и выносит окончательное решение по ссуде, в случае положительного решения потребитель обязан сообщить в первый банк, в котором он уже погашает ипотеку о том, что он намерен досрочно погасить ипотеку. Второй кредитор выделяет необходимую сумму на рефинансирование, которая незамедлительно поступает на кредитный счет в первом кредитном учреждении.
  3. После того как деньги поступили на кредитный счет первого банка, он снимает обременение с квартиры и выдает бывшему должнику документ о том, что финансовых обязательств у него больше нет, и только после этого клиент подписывает договор со вторым банком и передает ему в залог недвижимость.

Только после всех этих процедур процесс считается законченным и собственник жилья начинает выплачивать ипотеку по новой, более низкой процентной ставке.

Рефинансирование валютной ипотеки

В связи с, резким падением курса рубля, правительство РФ дало возможность заемщикам валютной ипотеки воспользоваться схемой перекредитования валютного займа в рублевый, так как в подавляющем большинстве случаев такое рефинансирование является единственной возможностью должника не потерять единственное жилье.

Однако, далеко не все организации предоставляют услугу перевода валютной ипотеки в рублевую, поэтому, прежде чем начинать процедуру переоформления, необходимо учесть следующее: должнику нужно получить предварительное согласие как старого, так и нового кредитора и убедиться, что новая ставка кредитования более выгодна.

Суть такого рефинансирования заключается в том, что вместо валютной ипотеки оформляется новая, рублевая и сумма этого кредита должна будет перекрыть долг по займу в валюте. При падении курса рубля такой вариант выгоден жильцу, но он должен понимать, что необходимо будет понести дополнительные расходы по оформлению нового кредитного договора.

В ряде случаев человек сможет воспользоваться государственной поддержкой, так как ставка рефинансирования банка в этих случаях приравнивается к значению ключевой ставки ЦБ и рефинансирование займа допускается по государственной программе, предусмотренной только для ипотечных кредитов.

Некоторые банки разработали несколько условий для льготного рефинансирования ипотечных кредитов для семей, где есть несовершеннолетние дети, или семья потеряла кормильца, в семье есть инвалид и прочие дополнительные социальные факторы.

Если у заемщика возникли проблемы с погашением валютной ипотеки, ему могут предоставить другие меры поддержки:

  • увеличение срока кредитования;
  • фиксирование курса валюты;
  • отмена штрафа за просрочку или снижение его размера;
  • разрешение рефинансирования ипотеки, в том числе и в другом банке.

Важно знать, что подавляющее большинство банков не идут на перевод валютной ипотеки, если непогашенный долг составляет более семидесяти процентов от стоимости залогового имущества.

У некоторых обязательным условием является отсутствие просроченных платежей и расположение ипотечной недвижимости только на той территории, где есть филиалы данного учреждения. Одним из необходимых условий перекредитования является наличие правоустанавливающих документов на недвижимость.

Есть условие, при котором рефинансировать кредит не получится – это валютная ипотека на еще строящееся жилье, так как отсутствует свидетельство о регистрации жилого помещения и такая квартира не может быть предметом залога.

Ставка рефинансирования

В разных банках ставки рефинансирования могут отличаться не на один-два пункта, а порой и на большие проценты, здесь важно не только выбрать более низкую ставку, но и узнать, насколько банк надежен, нет ли у него скрытых процентов, другие важные сведения о кредиторе.

Например, ВТБ 24 предлагает рефинансирование ипотеки под 10,7% годовых, но при условии оформления комплексного кредитования. Сбербанк предлагает перекредитоваться под 10,9% годовых, но увеличит ставку, если гражданин хочет часть денег получить наличными или надеется объединить ипотеку с потребительским кредитом.

Плюсы и минусы для заемщика

Многие считают целью процедуры только уменьшение процентной ставки по кредиту, но это не единственный плюс использования программы перекредитования.

Плюсами являются:

  • уменьшение процентной ставки;
  • изменение размера ежемесячного платежа при увеличении срока погашения тела кредита, часто заемщики используют эту возможность увеличения срока, чтобы снизить ежемесячный платеж, когда прежний порядок выплат становится слишком обременительным;
  • уменьшение переплаты при уменьшении сроков погашения ипотеки, обычно к такому рефинансированию прибегают граждане, чье материальное положение значительно улучшилось и у них появляется возможность погашать кредит большими суммами.

Среди дополнительных плюсов рефинансирования можно назвать следующие:

  • быстрое рассмотрение заявки на перекредитование;
  • возможность заменить одну валюту на другую, обычно на рубли;
  • возможность подать заявку на большую сумму и получить часть денег наличными на неотложные нужды;
  • объединение нескольких кредитов в один для облегчения выплат;
  • замена одного кредитора на другой, более удобный.

Но в перекредитовании ипотеки есть и свои минусы, которые могут оказаться столь существенными, что сведут на нет все плюсы и сделают сделку рефинансирования бессмысленной. Среди минусов следует отметить следующие:

  • дополнительные затраты на переоформление;
  • при рефинансировании кредита, когда выплачено больше половины займа, потребитель теряет больше, чем приобретает на уменьшении процентной ставки. Это связано с тем, что ипотечные кредиты обычно аннуитетные, то есть, погашение происходит равными долями и в начале выплат заемщик в основном выплачивает проценты, а тело кредита уменьшается медленно, поэтому сумма самого займа остается большой;
  • так как банки в подавляющем большинстве сотрудничают только с людьми, не имеющими нарушений по выплатам предыдущих кредитов, требования к ним достаточно высоки, особенно жесткими являются требования банков к возрасту потенциального займополучателя.

Заключение

Перед тем, как пойти в банк с просьбой рефинансировании кредита, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы сделки и только после этого приступать к оформлению перекредитования.

Не секрет, что банки освещают сделки по рефинансированию в самом выгодном варианте для заемщика, предлагают, на первый взгляд, самые выгодные условия, а потом всплывают дополнительные проценты, условия, другие подводные камни. Поэтому потенциальному клиенту желательно самому произвести необходимые расчеты и посмотреть, настолько ли выгоден будет новый кредит, как его рекламирует банк.

Источник: https://procollection.ru/chto-takoe-refinansirovanie-ipoteki/

Рефинансирование ипотеки

alphaspirit/Fotolia

Кому выгодно рефинансирование?

Если мы говорим об ипотечном кредитовании на первичном и вторичном рынках, то этот продукт нужен в основном тем, у кого уже есть ипотечный кредит, но пользователя по каким-то причинам не устраивают условия, на которых он был взят.

«Это может быть валютный кредит или кредит, взятый в период кризиса начала 2015 года, когда ставка на строящееся жилье была в среднем 15,5% годовых», — поясняет начальник департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анна Борисова.

На сегодняшний день средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов составляет 11—12,5% годовых. Это на 2,5 процентных пункта ниже, чем ставки в начале 2016 года.

«Плюс программы для заемщика — возможность получения займа на более выгодных условиях: по величине процентной ставки, сроку кредитования, валюте кредита, условиям страхования и так далее.

Для кредитной организации программа рефинансирования интересна, прежде всего, тем, что они могут нарастить кредитный портфель за счет добросовестных клиентов других банков», — отмечает директор департамента ипотечного бизнеса РосЕвроБанка Игорь Пруцков.

Когда приступать к рефинансированию ипотеки?

Задаваться целью и переходить к действию стоит тогда, когда ставка рефинансирования становится приемлемой, например 11–12% годовых. Игорь Пруцков приводит пример расчетов: «Допустим, клиент брал ипотеку в 2009 году под 17% годовых. На тот момент такая ставка была обоснованной.

Но в 2016 году банки предлагают ипотечные кредиты с аналогичными параметрами под 12% годовых. Соответственно, благодаря возможности рефинансировать свой займ, клиент может вести конструктивный диалог с действующим кредитором на предмет снижения ставки хотя бы до уровня 13-14% годовых».

Банки, в которых взять ипотеку проще всего

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Когда невыгодно рефинансирование ипотеки?

В случае если разница между текущей ставкой и ставкой по продукту «рефинансирование» незначительная, или остаток по кредиту небольшой (к примеру, 1 млн рублей или чуть более), то эта процедура может быть невыгодной. Эксперты говорят, что при разнице в ставках менее 2% рефинансирование не имеет смысла.

«Еще один вариант — если у вас есть информация, что ставка рефинансирования данного банка в ближайшее время может снизиться, тогда лучше подождать, а документы на одобрение подавать после того, когда кредитное учреждение объявит о снижении», — комментирует Анна Борисова.

Необходимо также добавить, что при выборе программы рефинансирования и оценки ее целесообразности клиент должен учитывать многие факторы, в частности дополнительные расходы, связанные с переоформлением залога, новой страховкой, оценкой предмета залога и так далее.

Процесс рефинансирования состоит из нескольких этапов

  • Подайте личные документы в банк на рассмотрение и принятие решения согласно списку банка-кредитора № 2. После этого получите одобрение банка на оформление ипотеки.
  • Предоставьте документы из банка № 1:
  1. справку об остатке ссудной задолженности;
  2. копию заявления на полное погашение задолженности;
  3. справку об отсутствии иных кредитных обязательств в банке № 1;
  4. справку об отсутствии обязательств по комплексному ипотечному страхованию,
  5. копию закладной.
  • Согласуйте документы на объект (предмет залога). Для этого соберите правоустанавливающие документы на квартиру (дом, коттедж, таунхаус и т. д.) по списку банка-кредитора № 2.
  • Подпишите кредитный договор и откройте аккредитивный счет (это что-то вроде ячейки, только в электронном варианте).

Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку?

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Дальнейший процесс выглядит так

  • Аккредитив открывается в пользу банка № 1.
  • Документы фальстартом идут на регистрацию в присутствии сотрудника банка (на наложение залога, который по факту уже есть).
  • Вы получаете расписку о подаче документов на регистрацию.
  • Относите ее в банк-кредитор № 2, который на основании этого делает перевод кредитных средств в банк-кредитор № 1. В итоге кредит в банке № 1 закрыт, а в банке № 2 – открыт.
  • Теперь вам нужно взять справку об отсутствии задолженности в банке № 1, потом в регистрационной палате зафиксировать снятие залога от банка № 1 и наложение залога банка № 2.
  • В финале – получите регистрационные документы. Рефинансирование состоялось.

Если действовать оперативно и все делать по схеме, то процесс занимает не больше полутора-двух месяцев. «В сделке с рефинансированием ипотечного кредита неважно, чем вы владеете: строящимся жильем или готовой недвижимостью, имеющей свидетельство о собственности.

Бывший владелец в данной сделке не участвует никаким образом, и его согласия или отказа не требуется», — подводит итог Анна Борисова.

Не пропустите:

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Существуют ли кредиты на ремонт квартиры в новостройке?

Что пишут мелким шрифтом в договорах?

5 плюсов панельных новостроек

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/refinansirovanie_ipoteki/5787

Рефинансирование валютной ипотеки

Рефинансирование валютной ипотеки

Валютные ипотечники столкнулись с проблемой увеличения курса иностранных ассигнаций по отношению к отечественным в несколько раз за период с 2008 по 2015 год. Получив заем в зарубежной валюте на покупку, чаще всего недвижимости, граждане вынуждены погашать задолженность в аналогичной валюте.

При этом их трудовая деятельность преимущественно проходит на территории России и соответственно оплата за труд производится в отечественных рублях. Поэтому на погашение задолженности кредитополучателю необходимо затратить в несколько раз больше средств в сравнении с первоначальным периодом ипотеки.

В результате несоизмеримости заработной платы заемщика и обязательных взносов в кредитную организацию возникли затруднения при погашении ссуды.

Основываясь на исследованиях экспертов, на территории Российской Федерации проживают около 150 000 человек, являющихся валютными ипотечниками.

Для защиты интересов клиентов, которые предпочли кредитование в иностранных ассигнациях, Центробанк России (ЦБ) составил рекомендательное письмо в иные финансовые организации с предложением провести рефинансирование с установкой курса доллара США по 39,38 рублей за одну единицу иностранной валюты.

Последние новости рефинансирования: в декабре 2015 г. Минфин по поручению президента РФ Путина В.В.

подготовил законопроект, предполагающий ввести дополнительную ответственность для кредитных организаций в случае недостаточного информирования своих клиентов о существующих рисках при получении кредита в иностранной валюте. Данный документ ждет соответствующего решения правительства осенью 2016 года.

Рефинансирование – процедура, предусматривающая получение нового займа на улучшенных для клиента условиях. При этом денежные средства будут направлены на погашение задолженности в полном или частичном объеме. Такая операция может проходить в первоначальном банке, так и в сторонней кредитной организации.

Условия рефинансирования валютной ипотеки в рубли

Рефинансирование валютной ипотеки возможно для клиентов с хорошей репутацией, не имеющих рецидива по непогашению кредита, в том числе иных займов в одном банке.

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли представляет собой процедуру перекредитования займа при заключении нового договора, где валютой для выплат является отечественный рубль.

При этом курс перевода оговаривается с клиентом отдельно. Указание ЦБ по предпочтительной ставке рефинансирования в 39,38 руб.

за доллар США носит рекомендательный характер и обязательному применению не подлежит.

Основные требования к заемщику при рефинансировании:

  1. Предпочтительный возраст от 20 до 55 лет.
  2. Платежеспособность.
  3. Образование и социальный статус (второстепенный фактор).
  4. Сумма займа от 30 тыс. руб. до 1 млн. руб.
  5. Непрерывный трудовой стаж в один год.
  6. Клиент должен быть прописан по месту нахождения кредитной организации.

Если рефинансирование производится для валютных заемщиков по ипотеке, кредитной организацией применяются дополнительные требования к приобретенному объекту недвижимости.

Например, собственность должна быть в единоличном владении должника и членов его семьи и не должна быть обременена имущественными претензиями третьих лиц или организаций. Также недвижимость должна соответствовать определенным характеристикам.

Если это жилое помещение – техническое состояние позволяет проживать в нем гражданам в соответствии законодательным нормам и условиям СЭС. Если это промышленный объект – собственность отвечает противопожарным требованиям и необходимым техническим характеристикам.

Примеры рефинансирования в различных банках России:

  1. Рефинансирование валютной ипотеки в Сбербанке. Осуществляется сроком до 30 лет. Если процедура оформляется на минимальный срок в несколько месяцев, кредитная ставка равняется 13,75% в год. При этом на жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности.
  2. Перекредитование валютной ипотеки в банке Дельта Кредит. Начиная с 2015 года, финансовое учреждение предлагает перевести заем из иностранной валюты в отечественный с учетом курса рубля со ставкой кредитования в 12%. Если используется специальная программа – рефинансирование производится под 13,25%. При этом срок ссуды не должен превышать 25 лет.
  3. Рефинансирование ипотечных кредитов для физических лиц в Банке Москвы. Кредитная организация предоставляет заем сроком до 30 лет при процентной ставке – 11,75%.
  4. Перекредитование валютной ипотеки в ВТБ 24. Величина кредитования от 100 тыс. до 3 млн. рублей. Установленная процентная ставка – 17%. Банк не осуществляет такую операцию с участием кредитных организаций группы ВТБ.

Средняя процентная ставка рефинансирования в банках России – 12 — 16% в год. Срок кредитования по ипотеке от 5 до 30 лет.

Кредитные организации проводят рефинансирование валютного займа по текущему или курсу, предложенному регулятором – ЦБ России, который составляет 39,38 руб. за доллар США.

При этом ставка рефинансирования в Центробанке составляет 11% в год.

Порядок рефинансирования валютной ипотеки

Процедура рефинансирования представляет собой заключение нового договора с облегченными условиями кредитования. Поэтапный порядок перекредитования:

  1. Посещение отделения кредитной организации и ознакомление с обязательным перечнем документов и условиями предоставления услуги.
  2. Сбор необходимой документации. При необходимости поиск поручителя, а также получение технических бумаг для залогового имущества.
  3. Составление заявления для рефинансирования ипотеки в отделении банка и приложение к нему необходимых документов.
  4. В течение двух недель получение официального ответа от банковского служащего.
  5. В случае удовлетворения требований заключение нового договора с условиями выплат в отечественной валюте.
  6. При необходимости осуществление первоначального взноса.
  7. Производство регулярных платежей по ипотеке на счет финансовой организации.

Список документов предоставляемых в банк

Перечень документов для предоставления в банк при рефинансировании кредита:

  • Справка НДФЛ, подтверждающая доходы просителя. Если заявитель – физическое лицо, предоставляется 2 форма НДФЛ.
  • Паспорт кредитополучателя или иной документ, удостоверяющий его личность.
  • Копия трудовой книжки, заверенная в нотариальной конторе или канцелярии по месту работы.
  • Образец анкеты, предоставленный и заполненный в отделении кредитной организации.
  • Первоначальный договор с банком.
  • Квитанции оплат и документ, подтверждающий остаток задолженности.

Плюсы и минусы рефинансирования валютной ипотеки

Преимущества рефинансирования ипотеки в иностранной валюте:

  • Облегчение ежемесячных выплат для клиента.
  • Возможность избежать отъема залогового имущества.
  • Ускоренная процедура рефинансирования при условии осуществления процедуры в одном финансовом учреждении.
  • Сохранение хорошей репутации за счет своевременности погашения задолженности за счет рефинансирования.

Недостатки и «подводные камни» при перекредитовании:

  • Общая финансовая нагрузка на клиента. Величина всех выплат станет большей в сравнении с первоначальной суммой, установленной договором.
  • При рефинансировании может взиматься дополнительная комиссия, в том числе и за досрочное погашение займа.
  • При оформлении договора в сторонней финансовой организации потребуется дополнительный пакет документов.

Рефинансировать валютную ипотеку в рубли актуально при остаточной задолженности от 60% и более от первоначальной суммы займа.

Пример по рефинансированию валютной ипотеки

Гражданин Сокол В.А – валютный ипотечник Банка Москвы. В конце 2015 года в связи с финансовым кризисом и недостаточностью денежных средств потерял возможность платить по кредиту. Обратившись в головное отделение финансовой организации с просьбой провести рефинансирование и реструктуризацию ссуды, получил отказ на основании отсутствия соответствующих программ.

Гражданин Сокол на основании отказа оформил потребительский кредит в сторонней компании для погашения основной части задолженности по ипотеке и подал в суд на Банк Москвы о признании нескольких пунктов договора недействительными и об отказе в реструктуризации платежей в национальную валюту.

Суд признал прошение Сокола не обоснованным и отказал в признании недействительности отдельных пунктов договора с банком.

Заключение

Рефинансирование – процесс заключения договора займа в первоначальном или стороннем банке на более выгодных условиях для погашения образовавшейся задолженности по валютной ипотеке.

На сегодняшний день рефинансирование осуществляется по следующим принципам:

  1. Предпочтительный возраст заемщика от 20 до 55 лет.
  2. Платежеспособность клиента подтверждена соответствующей справкой.
  3. Залоговое имущество не обременено имущественными притязаниями третьих лиц.

Новости и обзоры валютного рынка

Источник: http://banki-regionov.ru/valyutnye-produkty/valyutnaya-ipoteka/refinansirovanie-valyutnoj-ipoteki/

Как сделать рефинансирование ипотеки – советы по оформлению | RI

Как сделать рефинансирование ипотеки? Этим вопросом задается каждый человек, который узнал, что можно перевести свою ипотеку под более низкую процентную ставку.

Зачастую эта ставка будет отличаться всего на несколько процентных пунктов относительно текущей ставки и на первый взгляд может показаться, что рефинансирование ипотеки — не такая уж и выгодная процедура.

Однако при расчете на калькуляторе часто оказывается, что рефинансирование может сэкономить ни один миллион рублей и ни один год выплаты ипотеки.

Как сделать рефинансирование ипотеки?  Шаг первый

Самый первый шаг, который стоит предпринять при оформлении рефинансирования — это принятие решения. Нужно всего лишь сделать первый шаг, решиться, начать процесс и далее все пойдет как по маслу.

Рефинансирование проходит обычно около 1,5 месяцев и заставить себя начать этот процесс достаточно сложно ведь он сулит затраты времени и денег, нужно будет разобраться в процессе, собрать кучу документов, общаться с банком, страховой, оценочной компаниями… Начать поможет лишь расчет выгоды от рефинансирования. Только конкретные цифры приведут вас в действие;-)

Как происходит рефинансирование ипотеки. Шаг второй

Следующим этапом является подбор банка для получения рефинансирования.

В первую очередь вы должны проанализировать свою ситуацию:

  • какой у вас объект недвижимости (квартира, дом, земельный участок);
  • вторичка или новостройка (без свидетельства о собственности);
  • вы работаете по найму или являетесь собственником бизнеса;
  • вы можете подтвердить трудоустройство копией трудовой книжки или каким-то другим способом;
  • как вы можете подтвердить свои доходы (2НДФЛ, справка по форме банка и др.);
  • использовался ли материнский капитал при погашении текущей ипотеки или при покупке квартиры
  • и другие моменты.

Конечно, самые любимые клиенты банков — это клиенты, работающие по найму, получающие полностью белую зарплату (2НДФЛ), купившие вторичное жилье или у которых уже есть свидетельство о собственности, не использовавшие материнский капитал при покупке квартиры и при погашении ипотеки. Для таких клиентов подобрать банк не составит труда. Для других ситуаций подбор банка может быть более затратным по времени.

Бывают ситуации, когда рефинансирование вообще невозможно. Например, в ситуации: у клиента ипотека на дом с земельным участком, при погашении ипотеки он использовал материнский капитал и дети прописаны в этом доме. В этой конкретной ситуации банк просто не найти… Банки плохо берутся за рефинансирование домов и вторым минусом здесь является использованный материнский капитал.

Как оформить рефинансирование ипотеки. Шаг третий

Банк выбран. Следующим этапом проведения рефинансирования является подача заявки и документов в банк. Собираем документы по заемщику, заполняем анкету и подаем заявку на рассмотрение в банк.

Важно отметить, что вы должны грамотно рассчитать свою кредитоспобность. Все ваши ежемесячные платежи по кредитам не должны быть больше, чем половина вашей подтвержденной заработной платы за месяц. В противном случае банк откажет в рефинансировании и смысла подавать заявку и собирать документы вообще нет. Выход — привлекать созаемщиков с доходами.

Сроки получения одобрения по заемщику зависят от выбранного банка. Обычно это 2-5 рабочих дней. Однако на момент написания этой статьи (14.09.2017) в банках большая загруженность из-за большого наплыва заявок на прохождение рефинансирования и сроки могут составлять и 2 недели.

Одобрение от банка на рефинансирование выглядит в виде pdf файла, в котором прописаны основные моменты по рефинансированию — ваши ФИО, сумма кредита, срок кредита, ставка и тд. Иногда одобрение дополняется специфичными требованиями, например, уменьшить лимит по кредитной карте или вовсе закрыть ее.

Как получить рефинансирование ипотеки. Шаг четвертый

Одобрение заемщика получено. Следующим этапом проведения рефинансирования является одобрение недвижимости.

Банк присылает перечень документов для одобрения недвижимости, перечень аккредито

ванных страховых и оценочных компаний.

Наши действия:

  • собираем документы и направляем в банк;
  • проводим оценку недвижимости (предоставляется скан и оригинал отчета об оценке в банк);
  • договариваемся со страховой о страховании объекта (страховщики направляют свое одобрение о страховке в банк)

После получения всех материалов банк обычно в течение 2-5 дней одобряет недвижимость и вы выходите на сделку.

Как проходит рефинансирование ипотеки. Шаг пятый

Рефинансирование произведено. Однако, до предоставления справки о погашении кредита в первичном банке и оформленной закладной и договора об ипотеке ваша ставка будет на 1-2% выше.

Действия:

  • получаем справку о погашении кредита в прошлом банке;
  • получаем старую закладную в прошлом банке;
  • регистрируем документы через МФЦ (гасим старую закладную, регистрируем новую закладную и регистрируем новый договор об ипотеке);
  • отвозим зарегистрированные документы в банк и обычно на следующий день банк уменьшает процентную ставку.

В заключении хочется сказать, что процесс рефинансирования кажется достаточно сложным. Однако на практике все реально. Если вы хотите, чтобы мы помогли вам с рефинансированием в Москве и Московской области, смело звоните +7 495 241 0553.

Источник: https://refinansirovanie-ipoteki.ru/kak-sdelat-refinansirovanie-ipoteki/

Рефинансирование ипотечного кредита

Процесс рефинансирования ипотечного кредита — это оформление нового жилищного займа с одновременным закрытием прежнего долга.

В итоге старый кредит погашается досрочно, а клиент заключает договор с новым банком и должен теперь будет ему.

Такую процедуру предлагают многие банки, и в последнее время она стала востребованной среди заемщиков. Фактически перекредитование — это смена кредитующей организации.

Зачем рефинансировать ипотечный кредит?

Стандартно заемщики преследуют цель снижения процентной ставки. Например, если гражданин оформил ипотечную ссуду в начале 2015 года в разгар кризиса, то актуальная ставка по договору высокая относительно тех ставок, что сейчас предлагают банки.

С понижением ЦБ ключевой ставки постепенно снижаются и ставки по ипотечным кредитам, которые в том числе направлены и на рефинансирование. Например, если прежний заем был оформлен по ставке 17% годовых, то теперь его можно рефинансировать под 13% годовых.

Учитывая суммы, фигурирующие в ипотечных ссудах, разница окажется существенной.

Также перекредитование ипотеки имеет и другие цели:

  1. Смена валюты. Например, если заемщик желает рублевую ипотеку перевести в валютную или наоборот.
  2. Увеличение срока кредитного договора. Это актуально при возникновении финансовых проблем. Если ежемесячный платеж стал неподъемным, можно оформить рефинансирование в другом банке и заключить новый договор на более продолжительный срок. Так ежемесячный платеж станет меньше.

Кому доступно рефинансирование?

Оформление рефинансирования — это процесс получения новой ипотеки. Заемщику необходимо будет пройти все уже знакомые этапы.

Соответственно, он должен быть платежеспособным, иметь постоянное место работы, доказать документально свой доход, предоставить пакет документов на недвижимость, совершить процедуру оценки данной собственности.

Новый банк будет проверять заемщика, анализировать предоставленную информацию и принимать решение. В итоге рефинансирование может быть и одобрено, и отказ также можно получить.

Важное условие любого перекредитования — хорошая кредитная история заемщика, в том числе по закрываемому кредиту не должно совершаться никаких нарушений по выплатам.

Банки могут устанавливать ограничения по сроку жизни закрываемого кредита и по сроку до окончания его выплаты по графику. Также кредиторы устанавливают минимальные и максимальные ограничения по суммам нового кредита.

Сумма, необходимая для полного досрочного погашения прежней ипотеки, должна входить в эти рамки. Требования каждого банка индивидуальны, о едином эталоне речи нет.

Что нужно для совершения рефинансирования

Вспомните, как вы оформляли прежний ипотечный кредит, теперь вам нужно будет пройти все этапы выдачи заново. Для нового банка это будет заключение новой сделки, поэтому рефинансирование не будет отличаться от стандартного оформления ипотеки. Отличия имеются только в завершающем этапе сделки, когда проходит переоформление закладной.

Вам нужно:

  1. Собрать документы о своей платежеспособности и трудоустройстве. Если заемщик состоит в браке, документы супруга.
  2. Собрать документы на недвижимость, которая снова будет оформлена в качестве залога. Требуется снова обратиться к оценщикам и составить соответствующий акт.
  3. Собрать документы по закрываемому кредиту, обратиться в первоначальный банк и получить разрешение на рефинансирование.

Обратите внимание, что у нового банке также есть требования к недвижимости, оставляемой в залог, и эти требования могут отличаться от критериев прежнего кредитора. Недвижимость должна подходить банку, иначе перекредитование будет невозможным. О полных требованиях к заемщику, закрываемому кредиту и предмету залога узнаете в самом банке, везде условия оформления разные.

Процесс рефинансирования ипотеки

Для начала нужно выбрать банк для перекредитования и получить в нем консультацию относительно оформления и требований. Лучше изучить программы разных банков с целью выбрать наиболее выгодный и оптимальный вариант совершения сделки.

Рефинансирование ипотечного кредита состоит из следующих этапов:

  1. Передача в банк документов, которые касаются семейного положения заемщика, его работы и дохода. На основании этих документов банк определяет, возможна ли выдача средств данному гражданину в рамках рефинансирования. Если принимается положительное решение, то пока что оно носит предварительный характер.

  2. Далее очередь сбора бумаг на недвижимость и закрываемый кредит. Перечень необходимых документов вам предоставят. После сбора этот пакет передается в банк на рассмотрение. После проверки недвижимости и кредитной документации из прежнего банка принимается окончательное решение.

  3. При окончательном положительном ответе сделка подходит к документальному заключению. Главный вопрос — как будет передана закладная из одного банка в другой. Кредиторы применяют разные схемы этого процесса. Например, сделка может организовываться при присутствии трех сторон: заемщика и представителей обоих банков.

    Это удобный вариант, при котором одновременно подписываются все бумаги. Банк может предложить и другую схему, следует просто ее соблюсти.

  4. По завершении сделки заемщик имеет на руках договор с новым банком, прежняя ипотека закрывается досрочно.

Обратите внимание, что для передачи залога из одного банка в другой потребуется и решение вопросов, связанных с обязательным страхованием недвижимости. Как будет проходить переоформление полиса — это вопрос следует заранее задать вашей страховой компании. Вполне возможно, что потребуется его переоформление.

Помощь заемщикаv

Рефинансирование ипотеки — одна из самых сложных кредитных сделок, которую часто невозможно совершить без сопровождения специалистов.

Могут возникнуть вопросы с тем, что прежний банк не согласится на перекредитование, есть предпосылки для проблем с передачей закладной и со страховой компанией.

Лучше для проведения рефинансирования обратиться в фирму, которая займется сопровождением сделки.

Часто задаваемые вопросы

Сколько кредитов можно перекрыть в рамках рефинансирования?
Почему рефинансирование под залог недвижимости — это выгодно?
Поможет ли рефинансирование снизить переплату?
Под какую недвижимость можно совершить рефинансирование?
Нужны ли справки для оформления рефинансирования?
Можно ли рефинансировать проблемный кредит?
Можно ли получить часть денег наличными?
Можно ли оформить рефинансирование при плохой кредитной истории?
Какой лимит кредита на рефинансирование можно получить?
Как провести рефинансирование под залог недвижимости?

Источник: https://Routrust.ru/baza-znanij/refinansirovanie-ipotechnogo-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.