Реструктуризация долга по кредитным картам. когда это может быть выгодно? как осуществить реструктуризацию?

Содержание

Реструктуризация долга по кредитным картам. Когда это может быть выгодно? Как осуществить реструктуризацию?

Огромная сумма долга по кредитной карте и отсутствие возможности единовременного погашения этой задолженности несут в себе ряд негативных последствий, которые могут привести к судебным разбирательствам. По этой причине с помощью реструктуризации долгов по кредитной карте можно произвести расчет с банком в виде посильных для заемщиков ежемесячных платежей, причем штрафные санкции начислены не будут.

Нюансы реструктуризации по кредитным картам

Имея на руках кредитную карту, человек может снимать наличные деньги и/или производить оплату по терминалу в пределах лимита, который определил банк. При этом не уточняется, в какой конкретно срок взятая сумма подлежит возврату.

Всем известно только об обязательном минимальном ежемесячном платеже (допустим, 10% от суммы долга). А на остаток задолженности (имеется в виду снятая сумма) банк начисляет процент за использование займа.

В результате, сумма долга постоянно будет увеличиваться, если заемщик вовремя, в течение льготного периода, не пополнил кредитную карту.

При оформлении реструктуризации кредитной карты, долг вместе с начисленными процентами будет разбит какое-то количество ежемесячных платежей, что заранее оговаривается с банком.

При этом под реструктуризацией подразумевается фиксированный процент на остаток долга. В то время как по кредитной карте (при наличии просрочки платежа) осуществляется начисление штрафных процентов на всю сумму задолженности. Вдобавок могут насчитываться пени за просроченные дни платежа.

Реструктуризацией по кредитным картам предусматривается (на выбор заемщика и/или но основании предложения банка):

  • Снижение суммы ежемесячного платежа;
  • увеличение срока кредитования;
  • наличие графика погашения кредита.

Выгодность реструктуризации бесспорна, если с кредитной карты заемщик снял большую денежную сумму и ему в течение длительного времени начисляются штрафы и проценты.

При такой ситуации, пополняя кредитную карту, заемщик сначала будет погашать задолженность по штрафам, процентам и просроченным комиссиям. А потом уже – задолженность по кредитному лимиту.

Даже если заемщик будет каждый месяц пополнять карту платежами в равных суммах, погасить быстро весь долг он не сможет.

Как реструктуризировать долг по кредитной карте

Следует отметить, что реструктуризация по кредитным картам аналогична реструктуризации любых проблемных займов:

  1. Сначала заемщик пишет заявление с просьбой о реструктуризации задолженности (инициатором реструктуризации может стать и банк).
  2. Порой к заявлению нужно приложить документы, которые подтверждают невозможность погашения долга в данное время: справку о зарплате (при уменьшении доходов) или справку о том, что заемщик прошел дорогостоящее лечение.
  3. Потом должен быть составлен договор реструктуризации, в котором весь объем задолженности по кредитной карте с начисленными процентами и пенями перераспределяется (как правило, всю сумму разбивают на равные платежи).

Банк может попросить заемщика оплатить, к примеру, 10% от суммы кредита или комиссию за оформление договора на реструктуризацию.

Советы для заемщиков

  1. Обычно проценты за использование заемных средств на кредитной карте ниже, чем по нецелевым кредитным программам банка. Поэтому перед тем, как приступить к оформлению договора реструктуризации, неплохо просчитать (или попросить сделать такой расчет банковского специалиста), насколько выгодно оформлять кредит для того чтобы погасить долг по карте, или не лучше ли выбрать ежемесячное внесение на карточный счет определенной суммы.
  2. Не стоит торопиться с оформлением договора реструктуризации, если вы не сможете заработать в течение 1-2 месяцев сумму долга по карте. В качестве варианта можно в другой финансовой организации попытаться оформить кредитную карту с льготным периодом, по которой вплоть до 55 дней банк не производит начисления процентов за пользование кредитом. В этом случае возможно погашение долга с новой кредитной карты, которую потом закрыть до того, как окончится льготный период. Это дает возможность экономии на процентах.
  3. Кроме того, можно оформить кредитную карту, покупая в рассрочку, допустим, бытовую технику, в магазине-салоне. Тогда долг по карте погашается равными платежами, и проценты за пользование займом не начисляются.

Источник: http://www.DengiMsk.ru/page/restrukturizaciya-dolga-po-kreditnym-kartam-kogda-eto-mozhet-byt-vygodno-kak-osushestvit-restrukturizaciyu_be5e/

Реструктуризация долга по кредитным картам. Когда это может быть выгодно?

Неоплата долга может быть зафиксирована по разным видам кредита, включая и кредитные карты. Значительный долг на пластике, а также невозможность его закрыть единоразовым платежом может привести к неприятным судебным тяжбам.

И только качественная реструктуризация долга поможет в данной ситуации обеспечить плательщика померными платежами и погашением кредита без дополнительного начисления штрафов и пени.

Ниже мы разберем, когда выгодно делать реструктуризацию задолженности по кредитной карте и как это лучше всего провести.

Кредитные карты – особенности реструктуризации

Такой вид кредита предоставляет пользователю, как правило, возобновляемый лимит кредита, благодаря которому заёмщик может снимать, или просто расплачиваться деньгами в любом терминале. Что касается возврата всей суммы займа, то об этом не говорится ни слова.

Все банковские учреждения оговаривают ежемесячный платеж от 5 до 10%, который необходимо внести в определенный день – именно на этом строится платежная дисциплина по кредиткам. А уже на остаток всей задолженности и начисляется сумма процентов.

И если вы не будете гасить свой долг, то размер займа будет расти день ото дня.

Если вам предстоит реструктуризация долга в банковском учреждении, то ваша задолженность просто суммируется и разбивается на одинаковые части, который вы обязаны погашать по определенному графику. Т.е. по итогу вы получаете стандартный кредит, но с некоторыми различиями.

Ставка по реструктуризации будет фиксированная, поэтому и расти ваш остаток задолженности будет планомерно и прогнозируемо. А в обычных условиях по кредитной карте, если у вас есть текущая просрочка, задолженность начисляется наряду с пенёй и штрафными санкциями на общую сумму задолженности.

И, как правило, это вырастает в большой снежный ком долга.

Варианты реструктуризации по кредитным картам

В зависимости от того, что согласует вам учреждение, или до чего вы самостоятельно договоритесь, выделяют:

  • снижение ежемесячного платежа по займу;
  • утверждение графика платежа по общей задолженности на кредитной карте;
  • установление срока погашения долга.

Реструктуризация выгодна в том случае, когда вы сняли большую сумму денег с ней, а вовремя внести текущие платежи в виде 10% не смогли. И такая ситуация вылилась в длительное начисление штрафов и процентов на просроченную задолженность и новообразовавшуюся с каждым месяцем. Механика погашения задолженности по иерархии в таком случае выглядит следующим образом:

  • задолженность по штрафным санкциям;
  • погашение просроченной суммы комиссий;
  • погашение просроченного размера процентов;
  • уменьшение задолженности просроченной;
  • погашение текущей задолженности.

Такой принцип работы вряд ли когда-нибудь позволит самому заёмщику вернуться в «график» платежей по кредитной карте.

Как исправить ситуацию

В данном случае практически все реструктуризации схожи в своих схемах:

  1. Вы обращаетесь в банковское учреждение, где пишите заявление на согласование реструктуризации долга. При этом вы описываете причины его возникновения. Кстати, вариант реструктуризации вам может согласовать банк самостоятельно, а вам придется только согласиться и подписать дополнительные соглашения к основному договору.
  2. Обязательно к заявлению приложите полный пакет документов, который состоит из текущих документально подтвержденных доходов, документов о собственности, копии трудовой книжки, паспорта и документов (если они есть в наличии) о причине возникновения такой ситуации – дорогостоящее лечение (справка), увольнение с работы (копия трудовой) и пр.
  3. Отдаете документы менеджеру банка для согласования.
  4. При положительном решении назначается день сделки.
  5. В оговоренное время вы подписываете договор о реструктуризации своего долга по кредитной карте, возможный график погашения, в котором все ваши просрочки, пени и штрафы суммированы и разбиты на равные части, т.е. происходит перераспределение вашей задолженности.

В некоторых случаях, чтобы подтвердить свою лояльность по отношению к финансовому учреждению, банк может запросить погасить до 10% задолженности единым платежом до подписания самого договора о реструктуризации.

Советы заемщикам: на что обратить внимание

  • Оплата процентов по кредитной карте зачастую ниже, чем это предлагают нецелевые займы, поэтому сравните выгоду от подписания договора о реструктуризации. Может так выйти, что вам проще вносить частично сумму на погашение вашего долга по карте, чем подписывать новые условия.
  • Договор о реструктуризации долга выгоден тем людям, которые в течение долгого времени не погашали свой займ, но которые желают восстановить платежную дисциплину и в будущем планируют ещё получать кредиты от банка. Если вы можете закрыть свой долг, насобирав нужную сумму за месяц-другой, то писать заявление в банк не нужно, вам дешевле выйдет закрыть кредит самостоятельно. Вы сможете существенно сэкономить на выплате процентов.
  • Иногда существует возможность в торговых центрах и магазинах быттехники оформить кредитную карту «в рассрочку», тогда вы сразу получаете график платежей на руки, но зато проценты ежемесячно при оплате долга на остаток задолженности начисляться не будут.

(Пока нет оценок)
Загрузка…

Источник: http://refina.ru/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditnym/

Реструктуризация кредитной карты – принцип оформления, долг в банке

Реструктуризация кредитной карты - принцип оформления, долг в банке

За последние годы резко возросло количество людей, обращающихся в банк с целью получить кредит.  Однако, чтобы одалживать деньги у банка нужно не только умело планировать свои расходы, но и быть уверенным в стабильности будущего.

Особенно неприятно в случае с кредитом то, что если вы не можете погасить задолженность или внести ежемесячный платеж, то вам будут начисляться проценты.

Но что делать, если в жизни случаются непредвиденные обстоятельства и ваш доход уменьшается, а возможно вообще вы теряете место работы? В таких случаях банки предлагают процедуру, которая называется «реструктуризация долга по кредитной карте». Ей можно воспользоваться даже вы брали кредит на покупку чего-либо без кредитной карты.

Однако у этой процедуры есть множество нюансов, которые необходимо знать. Давайте разбираться.

Реструктуризация – это изменение финансовой нагрузки на того, кто выплачивает кредит. Однако следует помнить, что банк никогда не инициирует процедуру реструктуризации кредитной карты. Это должен делать ее владелец, обращаясь с заявлением в отделение банка.

Что касается времени рассмотрения вашего заявления и точные условия реструктуризации, то это напрямую зависит от банка, у которого вы брали кредит. Ниже рассмотрены ключевые нюансы реструктуризации в основных банках Российской Федерации.

Когда нужно

Основными причинами запроса о реструктуризации долга могут быть: проблемы на работе (резкое уменьшение заработной платы, увольнение, ликвидация фирмы, ее банкротство), проблемы со здоровьем (как того, на кого оформлен кредит, так и членов его семьи), потеря трудоспособности, а также инвалидность. В общем, все то, что может помещать вам зарабатывать деньги, а, следовательно, вовремя выплачивать кредит.

Следует помнить, что обращаться в банк с просьбой провести реструктуризацию вашей кредитки нужно до того, как у вас начала оформляться просрочка по кредиту. В таком случае будет очень сложно договориться с банком. Если возникли проблемы – сразу же идем в банк, и пишем заявление.

В тексте указываем причину (или несколько), почему банк должен пойти вам на уступки. Также обязательно следует принести документ (и его копию), подтверждающий существование проблемы. Именно благодаря весомости причины и существованию документа банк согласится провести реструктуризацию долга.

Что затрагивает

Существует несколько видов реструктуризации долга:

Изменение срока выплаты То есть, вам продлевают дату, до которой вы должны выплатить долг.
Новый график выплат Банк согласует с вами особенности возникшей проблемы и рекомендует платить в другие даты, то есть в те дни месяца, когда у вас появляются деньги.
Кредитные каникулы Некоторые финансисты считают это вообще отдельной процедурой, однако это тоже имеет отношение к выплате кредита. Так, банк может разрешить вам в течение определенного периода не выплачивать кредит, а платить только проценты. То есть, ваш долг – замораживается, а за это вы платите небольшие проценты.

Стоит помнить, что первые проблемы в пользовании кредитной картой могут возникнуть тогда, когда вы не успели выплатить деньги в льготный период, и вам начислили проценты. Если же эта ситуация повторяется систематически, а вызвана она проблема, описанными выше, стоит постараться по максимуму выплатить долг, а затем идти в банк с просьбой о реструктуризации кредитного счета.

Учтите, если вы понимаете, что трудности в вашей жизни скоро пройдут и вы через, например, месяц сможете вернуться к выплате кредиты, то лучше не реструктуризировать свой долг на кредитной карте.

Во-первых, вы понесете дополнительные финансовые потери. Во-вторых, измениться ваш первоначальный график выплаты средств. В-третьих, потеряете свободное время.

В экстренных случаях реструктуризация – это единственное правильное и законное решение проблемы выплаты кредита

Кому выгодна реструктуризация? В первую очередь клиенту, поэтому он обязан выступать инициатором. Ведь подобная процедура позволяет по максимуму избежать ненужных выплат и процентов, и при этом не испортить отношения с банком, а также свою кредитную историю

У многих возникает вопрос: зачем банку идти вам на уступки, ведь вы не будет определенное время выплачивать кредит? На самом деле банку это также необходимо, ведь идя вам на уступки, банк получает гарантию, что он все равно получит деньги. Кроме того, очень часто на момент приостановки платежей вы все равно должны вносить проценты по кредиту.

Как провести реструктуризацию кредитной карты

Процедура Процесс реструктуризации долга, при наличии у вас причины и документов, как правило, не сложный.Вам следует пройти через следующие стадии:

  • Главное с чего следует начать – точно сформулируйте причину, почему банк должен предоставить вам реструктуризацию долга.
  • Затем соберите справки, подтверждающие проблему.
  • После этого идете в отделение банка. Если у вас в городе много отделений вашего банка-кредитора, то следует отправляться в главное, чтобы лишний раз не бегать по городу.
  • После написания вами заявления и принятие банком вашей просьбы, необходимо подписать договор реструктуризации. Как правило, в нем указываются особенности реструктуризации для вас конкретно, а также указывается новый график выплаты кредитных средств.
Важные нюансы Перед обращением в банк следует учесть некоторые моменты:

  • Выплата процентов по кредитке очень часто ниже, чем плата за пользование не целевым займом. А некоторые банки при проведении реструктуризации вашего долга могут изменить процентную ставку. Поэтому, для начала возьмите калькулятор и посчитайте все плюсы и потери в случае реструктуризации долга по кредитной карте.
  • Если есть возможность заработать нужную сумму за несколько месяцев, то возможно лучше будет потом выплатить с процентами, чем в результате все равно дважды платить проценты.
  • Тем людям, кто беспокоится о своей кредитной истории и планирует не раз обращаться в банк, вышеперечисленный вариант не сильно подойдет, так как из-за длительно просрочки вам позже могут не дать кредит.
  • В некоторых магазинах техники существует договоренность с банком о покупке товара «в рассрочку». Магазин предоставляет вам график выплат. В таком случае проценты на остаток задолженности, в случае своевременной выплаты, не будут начисляться.

Перед тем, как обращаться в банк следует тщательно взвесить все за и против проведения реструктуризации вашего долга

Наиболее подходящие банки

Банк Условия реструктуризации
Сбербанк России
  • В крупнейшем банке России существуют свои особенности приостановления и изменения графика выплаты долга. Реструктуризация кредитной карты в Сбербанке начинается с заполнения специальной анкеты. В ней вы указываете ваше место работы (возможно уже бывшее), имущество, историю получения кредита и на какие нужды требовались деньги.
  • Только после рассмотрения анкеты необходимо приехать для собеседования с сотрудником, который должен назвать вам список документов. Их вы должны будете принести в банк в определенный день. В случае соответствия документов и весомости причины, банк проводит реструктуризацию кредитной карты.
Альфа-Банк Посещая сайт банка у многих клиентов возникает вопрос: возможно ли оформить в Альфа-банк документы для реструктуризации кредитной карты? Ответ на это вопрос достаточно простой: вообще реструктуризация в банке предусмотрена, но только для ипотечного кредита. Называется эта программа АРИЖК.
ВТБ24
  • Этот банк предоставляет своим клиентам в случае финансовых трудностей пересмотреть договор по кредиту. Однако главными требованиями к лицу, которое подает запрос на реструктуризацию долга: чистая кредитная история и отсутствие сильно просроченных платежей.
  • Процедура подачи заявки аналогична подобным процессам, описанным выше. Но в ВТБ24 необходимо обязательно предоставить справку с места работы. Однако последнее время клиентам достаточно принести паспорт и лично подписанное заявление.
Русский Стандарт
  • Банк предоставляет своим клиентам кредитные карты, но при этом в Русском Стандарте нет точной информации о том, что можно ли провести реструктуризацию счета. Но по отзывам клиентов выходи, что банк все же готов пойти на уступки и пересмотреть кредитный договор.
  • Для этого необходимо заполнить анкету на имя председателя банка, где указываете необходимые личные данные, данные вашего счета в банке, информации с кредитного договора, а также причину, по которой вы не можете временно выплачивать кредит. Главное – чтобы не было просроченных платежей.
Росбанк
  • Для клиентов Росбанка предоставляется множество видов реструктуризации долга, в том числе и по потребительским займам. Главное условие предоставления – весомая причина и хорошая кредитная история. Кроме того, обязательно также иметь постоянную регистрацию и гражданство РФ.
  • По статистике банка, самый высокий процент предоставления реструктуризации у не льготных категорий, которые брали кредит под 19,5 % годовых. И еще одно, реструктуризация в Росбанке возможна только в национальной валюте.

Советы

Тем, кто собирается обратиться в банк для проведения реструктуризации кредитной карты следует прислушаться к следующим советам:

  • Сама процедура действительно выгодна тем, кто явно не сможет платить длительное время. Если ваши трудности краткосрочны – не спешите бежать в банк.
  • Внимательно читайте договор о реструктуризации. До этого вы должны досконально запомнить все нюансы старого, и сравнивая должны понять: а не оказываетесь вы теперь еще более сложной ситуации? Кроме того, задавайте сотруднику банка любые вопросы, не бойтесь показаться непросвещенным в финансовых вопросах. Лучше, пусть эти вопросы будут разъяснены вам на стадии подписания, чем тогда, когда уже ничего нельзя будет изменить.
  • В целом, реструктуризация также негативно влияет на кредитную историю. Она, конечно же, лучше для банка, чем просроченные или невыплаченные кредиты, но если вы в будущем захотите получить от банка большую сумму в долг, то кредитор может вам отказать.

Грейс-период по кредитной карте отличается в каждом банке. Наиболее лучшие условия в Тинькофф и Ренессанс банках.

Отсюда вы сможете узнать, как закрыть кредитную карту Тинькофф, чтобы избежать проблем.

Чем опасна просрочка по кредитной карте Сбербанка — читайте здесь.

Очень часто реструктуризация кредитного счета – это единственный способ решить проблему с выплатой кредита в случае возникновения финансовых трудностей. Банк может предоставить ее только тем, у кого серьезные проблемы, подтвержденные документом.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/restrukturizacija-kreditnoj-karty/

Реструктуризация долга по кредитной карте – Сбербанка, ОТП банка, Русский стандарт, физическому лицу, Альфа банка, Бинбанка, банка Траст, ВТБ 24

Реструктуризация долга по кредитной карте - Сбербанка, ОТП банка, Русский стандарт, физическому лицу, Альфа банка, Бинбанка, банка Траст, ВТБ 24

Оказаться в долговой яме по кредитной карте достаточно просто. Один, два пропущенных платежа – и задолженность начинает расти в геометрической прогрессии.

В большинстве случаев, заемщики не придают должного значения росту просрочки на ранних этапах.  Только когда сумма просрочки достигает таких размеров, что погашение действительно с становится проблематичным, а коллекторы уже стучаться в дверь, начинают искать возможные варианты погашения просроченной задолженности.

Однако, драгоценное время уже упущено, и теперь, чтобы выйти из просрочки, нужна куда более внушительная сумма денежных средств, чем пара-тройка платежей. В таком случае может помочь реструктуризация просроченного долга.

Что это такое

Реструктуризация  кредита – это действия кредитора по изменению условий кредитного договора с заемщиками, которые не имеют возможности обслуживать свой долг, или, другими словами, находятся в состоянии дефолта.

По своей сути — это договор между кредитором и заемщиком об изменении срока и порядка погашения долга, а также предоставление определенных льгот при погашении займа.

В результате проведения этих действий сумма ежемесячного платежа по кредиту уменьшается, и заемщик имеет возможность осуществлять погашение задолженности уже без штрафных санкций, в соответствии с новым, утвержденным банком, графиком платежей.

Наиболее успешной реструктуризацией можно назвать последующий возврат плательщика по кредиту в первоначальный график платежей.

Существует несколько видов реструктуризации, которые могут быть использованы по отдельности или в комплексе:

  • пролонгация займа, в рамках которой срок кредита увеличивается, а ежемесячный платеж уменьшается;
  • отсрочка на выплату основного долга (т.н. кредитные каникулы), когда выплаты по телу кредита на определенный промежуток времени приостанавливаются, а от клиента требуется только погашение процентов;
  • временное снижение процентной ставки по кредиту;
  • изменение валюты кредитования;
  • списание части долга.

Реструктуризация может быть проведена путем внесения изменений в действующий кредитный договор, либо выдачей нового кредита на замену старого (т.н.рефинансирование проблемной задолженности).

Наиболее часто используются такие виды реструктуризации, как пролонгация и кредитные каникулы, которые позволяют снизить финансовую нагрузку на заемщика в случае возникновения временных финансовых трудностей при погашении займа.

Изменение валюты кредитования, как правило, практикуется по ипотечным кредитам, и проводится путем рефинансирования текущей задолженности.

А вот снижение процентной ставки по кредиту банки проводят крайне неохотно, и только в самых редких случаях кредиторами применяется списание части долга.

Когда нужно делать реструктуризацию долга по кредитной карте

На снижение платежеспособности заемщика может повлиять и потеря работы, и болезнь (как самого заемщика, так и его близких), временная потеря трудоспособности, инвалидность, смерть близких и другие, не менее веские причины.

Понятно, что в некоторых случаях ситуация может достаточно стремительно развиваться, и тем не менее, не стоит допускать просрочки по платежу, а тем более – уклоняться от исполнения обязательств и доводить дело до суда.

Для того, чтобы сберечь положительную кредитную историю, а также не платить штрафы, пени и комиссии за просроченные платежи, реструктуризацию лучше провести уже в тот момент, когда только становится известно, что выплата долга вскоре станет обременительной для клиента.

Не стоит бояться обращаться  в банк – финансовое учреждение не менее самого заемщика заинтересовано в проведении реструктуризации проблемной задолженности, поэтому такое обращение будет воспринято с пониманием и готовностью поиска компромисса.

Также, необходимо быть готовым к тому, что кредитору понадобятся документы, которые подтверждают причину ухудшения финансового состояния заемщика, будь-то справка о зарплате или больничный лист. Эти документы послужат основанием для принятия решения банка о реструктуризации.

: Жизнь без кредитов

Особенности

Особенностью получения заемных средств по кредитной карте является наличие возобновляемого кредитного лимита. Как таковой, график погашения всей суммы лимита кредита отсутствует, требуется всего лишь внесение ежемесячного платежа, в размере 5- 10% от суммы задолженности по карте или от суммы утвержденного лимита.

Проценты в таком случае начисляются на остаток ссудной задолженности, а если ежемесячный платеж своевременно не погашается, на сумму просрочки начисляются штрафы, неустойки и комиссии. И если не производить оплату, то долг будет каждый день стремительно расти.

Как правило, по карточным кредитным продуктам заемщики обращаются в банк, когда платежи уже пропущены, а штрафные санкции — начислены.

В зависимости от сложившейся ситуации кредиторы могут применить такие виды реструктуризации:

  • снижение ежемесячного платежа;
  • утверждение графика возврата общей задолженности по кредитной карте;
  • установление срока погашения долга.

При проведении реструктуризации по карточному кредиту, как правило, задолженность просто суммируется и разбивается на одинаковые части, т.е. формируется стандартный график погашения кредита, основное преимущество которого – фиксированная процентная ставка.

Альтернативным вариантом  такой реструктуризации может быть рефинансирование проблемной задолженности.

Процедура реструктуризации

Для реструктуризации кредита заемщику необходимо обратиться с соответствующим письменным заявлением к кредитору.

Как правило, в заявлении требуется указать следующие данные :

  • ФИО и адрес должника;
  • номер и дату кредитного договора;
  • историю обслуживания долга (наличие просрочек и т.д.);
  • причину снижения платежеспособности (болезнь, потеря работы, потеря трудоспособности и т.д.);
  • предложение по приемлемому варианту реструктуризации.

К заявлению требуется приложить документы, которые подтверждают невозможность выплаты по кредиту в первоначальном объеме.

На основании  такого заявления финансовым учреждением принимается решение о возможности проведения реструктуризации и ее условиях.

Процесс принятия решения может занять от одного-двух дней до нескольких недель.

Условия реструктуризации фиксируется путем подписания дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, либо, в случае рефинансирования проблемной задолженности, оформлением и подписанием нового договора займа.

Обзор типовых предложений ведущих банков

На сегодня менее 40% кредитных учреждений РФ имеют специализированные программы по реструктуризации проблемной задолженности, потому от банка к банку достаточно существенно разняться и сроки принятия решения, и предлагаемые банком условия реструктуризации.

И если одни банки предлагают для заемщиков стандартное решение, с которым можно ознакомиться даже на сайте банка, то другие кредиторы рассматривают и принимают такое решение коллегиальным органом по каждому такому обращению индивидуально.

Ниже мы рассмотрим текущие предложения по реструктуризации ведущих российских банков.

Сбербанк России предлагает реструктуризацию только тем клиентам, которые имеют положительную кредитную историю (задержки по оплате платежа не более 1-2 недели).

Как правило, для того, чтобы получить данную возможность, клиенту необходимо обратиться к кредитному специалисту  в том отделении Сбербанка, где был оформлен кредит. Затем, необходимо в свободной форме написать заявление, где нужно подробно указать все причины, которые побудили.

В заявлении обязательно необходимо указать, получает ли заемщик зарплату через Сбербанк. Решение о реструктуризации будет принято банком в срок от 2-х до 5-ти дней.

Если решение о проведение реструктуризации принято положительное, банк может предложить такие варианты реструктуризации:

  • «кредитные каникулы», когда нужно будет оплачивать только проценты по кредиту,
  • увеличение срока кредитования с одновременным уменьшением ежемесячного платежа,
  • снижение кредитной процентной ставки до минимальной.

В банке Траст получить реструктуризацию можно на следующих условиях:

  • процентная ставка — от 19,9% годовых;
  • срок – до 6 лет;
  • сумма не увеличится на размер просроченных платежей и штрафов, а только включит в себя так называемый «доверительный платеж» (около 5 000 руб.)

В банке Русский Стандарт в такой ситуации заемщику предложат:

  • предоставление отсрочки по выплатам (на 2-3 месяца);
  • снижение процентной ставки;
  • увеличение кредитного периода с целью снижения размера ежемесячного взноса.

Обязательным условием проведения реструктуризации в этом финансовом учреждении также является отсутствие просрочек.

В ВТБ 24оформляют реструктуризацию потребительского (товарного) кредита или кредитной карты на следующих условиях:

  • сума кредита — от 100 тыс. до 1 млн. рублей;
  • процентная ставка — от 16,5% годовых.

Обязательным условием  является срок кредитования на момент подачи заявления не менее полугода, и не менее 3-х месяцев до даты возврата займа, а также отсутствие просрочек.

Бинбанк, в том числе бывшее подразделение «дочки» Приватбанка (Украина), предлагает клиентам воспользоваться такими видами реструктуризации задолженности:

  • уменьшение ежемесячного платежа в период «кредитных каникул»;
  • создание нового индивидуального графика погашения основного долга и процентов;
  • уменьшение платежа за счет увеличения срока кредита.

ОТП Банк в рамках разработанной программы защиты заемщиков предлагает реструктуризацию в отношении таких кредитов банка:

  • нецелевые кредиты (кредиты наличными);
  • Автокредиты;
  • Ипотечные кредиты.

Реструктуризация долга от ОТП банка возможна в виде пролонгации кредита, либо введения т.н. моратория.

Под мораторием понимается приостановление на определенный срок возврата кредита с увеличением срока окончательного возврата кредита на срок действия моратория, с возможностью сохранения по окончании моратория размера ежемесячного платежа по кредиту, имевшегося на момент введения моратория.

Применение моратория физическому лицу возможно только для нецелевых потребительских кредитов и автозаймов.

Для оформления реструктуризации также требуется погашение просрочки и штрафных санкций.

Преимущества и недостатки

Положительные стороны реструктуризации очевидны — заемщик получает возможность  погасить кредит без штрафных санкций, а в банке не возникает дополнительная просроченная задолженность, под которую необходимо создавать резервы.

Также, реструктуризация выгодна для банка тем, что позволяет вернуть кредит без длительных судебных разбирательств и связанных с ними расходов. Крайне редко финансовые организации идут в рамках данной процедуры на списании основной суммы кредита, как правило, речь идет о штрафах и пенях за просрочку, реже – комиссий.

Использование реструктуризации также позволяет финансовым учреждениям сберечь лояльность клиентов, которые испытывают временные трудности по возврату заемных средств.

Учитывая порядок погашения просроченной задолженности, для заемщика реструктуризация является едва ли не  единственным вариантом выхода из ситуации, в отличие от отказа от выполнения обязательств по погашению кредита.

Судите сами – при погашении просрочки банки погашают задолженность в следующем порядке: вначале – долги по штрафным санкциям, просроченные комиссии, просроченные проценты, и только после этого – погашение собственно просроченного долга, а также текущей задолженности. При таком механизме погашения вернуться в график практически нереально.

Если ситуация сложилась таким образом, что реструктуризация является единственно возможным выходом, помните:

  • применение реструктуризации может быть обосновано только вескими причинами, которые не позволяют осуществлять погашение по кредиту в полном объеме;
  • любая реструктуризация отрицательно влияет на репутацию и кредитную историю заемщика, что ограничивает в будущем возможность использования таким заемщиком кредитных ресурсов;
  • при пролонгации кредита выплаты процентов после проведения реструктуризации превышают первоначальное значение.

И самое главное – как только становятся известны обстоятельства, которые могут негативно повлиять на Вашу платежеспособность, необходимо как можно быстрее обратиться в банк, для уточнения процедуры и условий оформления реструктуризации.

И ни в коем случае не затягивайте с этим вопросом – цена промедления в такой ситуации высокая  в прямом смысле этого слова!

Источник: http://zaimgid.ru/restrukturizacija-dolga-po-kreditnoj-karte.html

Выгодна ли реструктуризация кредита?!

Выгодна ли реструктуризация кредита?! –  рассмотрим и изучим более подробно процесс в материале. Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга. Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.

Ознакомление с реструктуризацией

Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.

По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

Возможно заинтересует: «Пролонгация кредита»

На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях.

Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр». А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия.

По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

Основания для проведения реструктуризации

Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

  1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
  2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

  • увольнение;
  • пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
  • армейский призыв;
  • болезнь.

Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

  • сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
  • предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
  • сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
  • предупредить штрафные санкции.

На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

Насколько выгодна реструктуризация долга?

Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение.

Они заключаются в нескольких направлениях.

Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже остаются не без выгоды.

  • получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
  • приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
  • имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод.

  • предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
  • предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
  • отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
  • возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
  • предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

Если речь идет об увеличении срока

Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным. Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью.

В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается. Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.

Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.

Если это кредитные каникулы

Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.

То есть получается, что, например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.

Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

Полное освобождение от выплат

В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет. При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

При реструктуризации по банковской инициативе

Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций. А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

Списание штрафных санкций

Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

Перевод в другую валюту

В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.

Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.

Что необходимо для проведения реструктуризации?

В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться оформлением письменного заявления. В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

  • номер и дата соглашения;
  • варианты внесения стартового платежа;
  • размерный показатель полученного лимита по кредиту;
  • величина погашенного долга;
  • размер взноса;
  • дата последних платежных мероприятий;
  • время, когда произошла первая просрочка;
  • детальное описание причинных факторов нарушения сроков.

Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

  • удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
  • справка из медицинского учреждения;
  • копия договорных отношений по займу;
  • трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
  • справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
  • документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

Влияние на кредитную историю

Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка. При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ.

На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

  • слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
  • средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
  • высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

Сколько раз можно проводить процедуру?

Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения.

Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора. Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

Также кредитор имеет право на следующие деяния:

  • требование о досрочном расторжении договора;
  • передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
  • обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора перевода дела в суд.

Источник: https://PanKredit.com/info/restruktur/vygodna-li-restrukturizatsiya-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.