?сбербанк: ипотека плюс материнский капитал. как использовать при ипотеке материнский капитал?

Содержание

Ипотека под материнский капитал

?Сбербанк: ипотека плюс материнский капитал. Как использовать при ипотеке материнский капитал?

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более — это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал.

За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей, не дожидаясь 3 лет.

В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.

То есть заемщик:

  • берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
  • приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
  • для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

Как использовать маткапитал на ипотеку

Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г.

«О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», одна из возможностей использовать средства по сертификату — приобретение или постройка жилья.

Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.

После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:

  • уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
  • внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.

Средствами маткапитала разрешается выплачивать исключительно целевые кредиты — то есть взятые на покупку или постройку жилья. Кредитный договор может быть заключен как до возникновения у семьи права на материнский капитал, так и после. При этом участником сделки имеет право быть не только держатель сертификата, но и его (ее) супруг.

Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в заявлении о распоряжении в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.

Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.

Погасить ипотечный кредит мат. капиталом

Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.

На практике гораздо проще направить деньги из материнского капитала на уже взятый жилищный кредит, чем на оформление нового.

Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее, можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.

Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:

  1. Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
  2. В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
  3. Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с заявлением о распоряжении в ПФР на рассмотрение.
  4. Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
  5. После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
  6. Заемщик продолжает выплачивать кредит.
  7. После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.

Документы на погашение кредита

Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.

Фото pixabay.com

Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:

  • заявление на целевое направление средств (заполняется в ПФР);
  • документ, удостоверяющий личность заявителя, и подтверждающий его регистрацию;
  • если документы подает законный представитель — его удостоверение личности и нотариальная доверенность;
  • если кредитный договор заключен супругом владельца сертификата — паспорт супруга и его документ о регистрации, а также свидетельство о браке;
  • копия договора кредитования (займа) и при наличии — договора об ипотеке с отметкой о госрегистрации;
  • справка из банка об остатке основного долга и задолженности по процентам;
  • документ, подтверждающий перечисление займа (кредита) на счет застройщика или продавца жилья;
  • если жилой объект еще не оформлен в общую долевую собственность всех членов семьи — письменное обязательство выполнить такое оформление в течение 6 месяцев после:
    • снятия обременения с жилья (при ипотеке);
    • его сдачи в эксплуатацию (при долевом строительстве);
    • непосредственно после перечисления средств из ПФР (в остальных случаях).

Следующие документы предоставляются в зависимости от предназначения кредита и нужны для подтверждения целевого использования денег (улучшение жилищных условий):

  • свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
  • договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
  • выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
  • разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).

Материнский капитал на первоначальный взнос

До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.

Законодательно возможность направлять средства на первоначальный взнос по кредиту до 3 лет появилась после вступления в силу:

  • Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;

Источник: http://posobie-expert.ru/po-rodam/materinskij-kapital/na-ipoteku/

Ипотека в Сбербанке под материнский капитал

Ипотека в Сбербанке под материнский капитал

В перечне финансовых учреждений Российской Федерации, имеющих право на работу с материнским капиталом, Сбербанк по праву занимает одно из ведущих мест. Главный плюс использования данного вида пособия в Сбербанке — возможность получения жилищного кредита в размере 100% от стоимости жилья.

Тысячи семей уже воспользовались специальной программой «Ипотека плюс материнский капитал». До сих пор средства могли быть направлены лишь на погашение имеющегося ипотечного кредита.

Но с 2013 года семейный капитал используется также для внесения первоначального взноса как на готовое, так и на строящееся жилье.

Существует несколько кредитных программ, в формате которых пособие может быть использовано на улучшение жилищных условий.

Кредитные программы Сбербанка

Кредитный продуктОписание
Приобретение готового жилья В залог можно предоставлять как кредитуемое жилье, так и любое другое. В качестве созаемщиков можно привлечь трех человек, чей доход увеличит сумму предоставляемого кредита.
Приобретение строящегося жилья Условия этой программы в основном схожи с условиями «Приобретения готового жилья».В залог может приниматься не кредитуемое, а любое другое помещение.

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Семейный капитал может быть использован для погашения уже имеющегося ипотечного кредита.

Какие шаги необходимо предпринять в этом направлении?

  • Получить в отделении Сбербанка стандартную справку, в которой содержится информация следующего характера:
    1. Сумма остатка по ипотеке (основного долга и процентов);
    2. Вид кредитования;
    3. Данные о просроченной задолженности, если таковая имеется.
  • С этой справкой обратиться в ближайшее отделение Пенсионного фонда, где по установленной форме нужно написать заявление о перечислении материнского капитала в счет погашения ипотеки. Заявку обязаны рассмотреть в течение 1-2 месяцев, затем пособие будет переведено в банк в качестве досрочного погашения части задолженности по ипотеке.

Подробное описание кредитных продуктов с использованием материнского капитала

Кредит на приобретение готового жилья

Кредит на готовое жилье может быть предоставлен сроком до 30 лет включительно на сумму от 45 000 рублей до 85% оценочной/договорной стоимости объекта. Первоначальный взнос составляет не менее 15%.

Преимущества:

  1. Нет комиссий по кредиту;
  2. Обязательным является страхование от различных рисков залогового имущества;
  3. Залоговым может стать и кредитуемое жилье, и любое другое;
  4. В качестве созаемщиков можно привлечь трех человек (размер их дохода повлияет на сумму возможного кредита);
  5. Предполагаются льготы в виде уменьшенной процентной ставки и более мягкие требования в плане подтверждения занятости заемщика.

К недостаткам можно отнести:

  1. Строгие требования к заемщикам. Для получения ипотеки минимальный стаж на последнем месте работы должен составлять 6 месяцев, общий трудовой стаж — не менее 1 года;
  2. Для подтверждения доходов предоставляется обширный пакет документов: справка по форме 2-НДФЛ, налоговая декларация, справка о получении пенсии. Учитываются только официальные доходы: заработная плата по основному/второму месту работы, задекларированная прибыль от бизнеса и ряд социальных выплат: пенсии, пособия по временной нетрудоспособности.

Кредит на приобретение строящегося жилья
Большинство условий по этой кредитной программе аналогично предыдущей со всеми преимуществами и недостатками. К главным отличиям относится порядок оформления залога.

В качестве залога принимается любое помещение, кроме кредитуемого. В течение всего периода кредитования действует единая кредитная ставка. При оформлении в залог строящегося жилья вплоть до регистрации ипотеки процентная ставка увеличивается на 1%. Если сумма кредита составляет менее 300 000 рублей, оформление жилья в залог не требуется.

Каковы условия получения ипотечного кредита в Сбербанке под материнский капитал?

Основными условиями получения ипотеки в Сбербанке являются следующие:

  1. Только обладатель сертификата сможет стать заявителем на перечисление средств материнского капитала, он должен лично предъявить данный документ в банке.
  2. Сбербанк выделяет ипотечный кредит с целью приобретения квадратных метров на вторичном рынке жилья и в новостройках.
  3. При покупке квартиры обязательно оформление общей долевой собственности всех членов семьи заемщика: мужа, жены и всех детей (по желанию), с установлением конкретной доли каждого из них.

В течение 6 месяцев со дня предоставления кредита следует обратиться в ближайшее отделение Пенсионного фонда РФ с заявлением по поводу перечисления средств материнского капитала для погашения кредита и процентов по нему.

Перечень документов для оформления ипотеки

При оформлении ипотечного кредита в Сбербанке вам потребуются ряд документов: стандартный набор и дополнительный, в соответствии с положениями программы «Ипотека плюс материнский капитал».

Стандартный пакет документов:

  1. Заявление-анкета заемщика на бланке Банка;
  2. Заявление-анкета созаемщика/поручителя/залогодателя физического лица;
  3. Копии всех страниц паспорта заемщика, поручителя и/или Залогодателя с предъявлением подлинника;
  4. Документы, касающиеся трудовой занятости и финансового положения заемщика/созаемщика/поручителя, в которых указана величина доходов Заемщика и поручителя и удержаний из них:
    • Работающие на предприятиях предоставляют справку с места работы за последние полгода на бланке Банка;
    • Работающие у ИП — справку за 6 месяцев на бланке Банка, документ по форме 2-НФДЛ и трудовой договор.
  5. Документы, касающиеся приобретаемой недвижимости, в частности, договор купли-продажи, копия свидетельства о государственной регистрации права собственности продавца на квартиру, выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним и другие;
  6. Справка, удостоверяющая наличие первоначального взноса (это может быть выписка со счета или платежные квитанции).

При сумме кредита, превышающей 200 000 рублей, требуется поручительство супруга(и).

Дополнительный пакет документов по программе «Ипотека плюс материнский капитал»:

  1. Государственный сертификат на получение материнского (семейного) капитала.
  2. Документ об остатке средств семейного капитала на счету заявителя, предоставленный отделением Пенсионного фонда РФ. Его обязаны предоставить не позднее 4-х месяцев с момента принятия Банком резолюции о возможности выдачи ипотечного кредита.
  3. Справка о доходах самого заявителя и его созаемщиков.

Примеры погашения ипотечных кредитов с использованием маткапитала

Приобретение строящегося жилья

Допустим, среднемесячный доход заемщика за 6 месяцев составляет 40. 000 руб. при сроке кредитования на 120 месяцев, первоначальном взносе от 50% и начале выплат 13.06.2014. В этом случае мы получаем следующий алгоритм выплат:

Сумма кредита: 1 794 392,52 рубСрок: 120 мес. руб.Дата начала выплат: июнь 2014.Дата окончания выплат: май 2024 Максимальный ежемес. платеж: 25 744,32 руб.Сумма перепл: 1 294 925,84Ставка: 12%

Приобретение готового жилья

Допустим, среднемесячный доход заемщика за 6 месяцев составляет 30.000 руб. при сроке кредитования на 60 месяцев, первоначальном взносе от 50% и начале выплат 13.06.2014. В этом случае мы получаем следующий алгоритм выплат:

Сумма кредита: 827 586,21 руб.Срок: 60 мес.Дата начала выплат: июнь 2014Дата окончания выплат: май 2019 Максимальный ежемес. платеж:18 409,20 руб.Сумма переплаты: 276 965,68Ставка: 12%

Как получить кредит и оплатить первоначальный взнос?

Желающие воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке должны предоставить в банк два документа: сам сертификат и документ из территориального отделения Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала.

Эта справка предоставляется в ближайшее отделение Пенсионного фонда, где по установленной форме нужно написать заявление о перечислении материнского капитала в качестве первоначального взноса. После рассмотрения заявки необходимые средства будут перечислены в банк.

Источник: http://materinskiy-kapital.molodaja-semja.ru/ipoteka/banki/sberbank/

«Ипотека плюс материнский капитал» от Сбербанка

«Ипотека плюс материнский капитал» от Сбербанка

Здравствуйте! В одной из наших статей мы уже затрагивали вопросы, связанные с материнским капиталом, его использованием и сложностями в реализации этой программы.

Сегодня пришло время поговорить подробно о практической стороне вопроса — мы постараемся оценить возможности применения материнского капитала при ипотечном кредитовании.

Для наглядного примера возьмем условия программы «Ипотека плюс материнский капитал» от Сбербанка.

Являясь крупнейшим российским кредитным учреждением, Сбербанк, как правило, одним из первых изменяет условия кредитования и запускает новые продукты, которые согласуются с текущим положением экономики.

Кроме того, Сбербанк активно работает со всеми существующими государственными программами, предназначенными для обеспечения жильем граждан, нуждающихся в этом (военная, социальная ипотека, кредиты молодым семьям, бюджетникам и, разумеется, материнский капитал).

Если еще несколько лет назад средства материнского капитала можно было использовать только для погашения части долга по уже существующим кредитам, то с 2011 года возможности расширились: при оформлении ипотечного кредита сертификат можно использовать как первоначальный взнос по кредиту.

Это дает возможность не копить годами собственные средства, а оформить ипотечный кредит сразу после того, как появилась необходимость в улучшении жилищных условий.

На данный момент в Сбербанке действует особая программа, в рамках которой можно использовать средства материнского капитала как первоначальный взнос по ипотечному кредиту.

Этот продукт получил название «Ипотека плюс материнский капитал» и является одним из самых востребованных среди подобных кредитных программ в банках.

причина этого – довольно лояльные условия Сбербанка по ипотечным кредитам, которые не изменяются в том случае, если первоначальный взнос осуществляется не за счет собственных средств заемщика, а путем использования материнского капитала. Ознакомимся с условиями программы подробнее:

  • за счет использования материнского капитала в качестве первоначального взноса возможно приобрести как готовое, так и строящееся жилье (по условиям соответствующих ипотечных программ);
  • погашение первоначального платежа материнским капиталом необходимо произвести не позднее, чем через 6 месяцев после предоставлении ипотечного кредита – таким образом, уменьшаются сроки рассмотрения и выдачи кредита, нет зависимости от бюрократических «проволочек» в Пенсионном фонде и т.д.;
  • дополнительные документы – оригинал государственного сертификата на материнский капитал и справка из Пенсионного фонда об остатке капитала на счете (причем справку можно предоставить в банк в течение 120 дней после принятия положительного решения по кредиту);
  • приобретаемое жилье должно находиться в РФ и после покупки оформляется в собственность (в том числе долевую) заемщика, созаемщика или их детей.

В остальном условия программы не отличаются от параметров кредитных программ Сбербанка «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».

Параметры кредита

Цель кредита. Итак, в рамках программы «Ипотека плюс материнский капитал» есть возможность купить как готовое, так и строящееся жилье.

Сумма кредита. Кредит предоставляется в рублях, долларах и евро на сумму от 45 тысяч рублей (или 1500 в валютном эквиваленте). Максимальная сумма кредита ограничена планкой в 85% от оценочной стоимости (либо от договорной стоимости, если она ниже оценочной).

Срок кредита: до 30 лет.

Страхование недвижимости обязательно.

Процентные ставки зависят от типа жилья, суммы кредита, срока договора и типа заемщика (участники зарплатных проектов, сотрудники аккредитованных учреждений, прочие клиенты) и составляют 12-15% годовых. Для молодых семей действуют особые условия предоставления кредитов.

Дополнительные комиссии отсутствуют.

Привлечение созаемщиков: возможно (супруг/супруга, близкие родственники).

Возраст заемщика: от 21 года до 75 лет (на момент окончания срока кредитного договора).

Требования к стажу: общий стаж не менее 1 года, на последнем месте работы – не менее 6 месяцев.

Первоначальный платеж: от 15%, для молодых семей с детьми – от 10%.

Обеспечение кредита: залог приобретаемой недвижимости.

Рассмотрение заявки: 2-5 дней.

Как можно заключить, такие условия кредитования достаточно выгодны. Особенно стоит учитывать тот факт, что за счет материнского капитала можно значительно увеличить стоимость покупки либо снизить сумму кредита, а следовательно – и размер переплаты, ежемесячных платежей.

На кого рассчитаны условия программы?

Хотя общие требования к заемщикам, публикуемые на сайте банка, весьма общие – предъявляются условия только к возрасту и стажу работы – стоит помнить, что по любой кредитной программе у банка существует так называемый образ «идеального заемщика», соответствие которому значительно увеличит шансы на принятие положительного решения по кредиту. Давайте рассмотрим, какие параметры желательны для заемщиков, оформляющих ипотечный кредит в рамках программы «Ипотека плюс материнский капитал».

  • Заемщик – лицо, имеющее двух и более детей, являющееся участником государственной программы «Материнский капитал. Стоит сказать, что это не обязательно полная семья – сертификат выдается любому родителю, имеющему 2-х детей, в том числе матерям-одиночкам и отцам-одиночкам, а также усыновителям.
  • Предпочтительный возраст заемщика 30-40 лет (хотя рамки и установлены на 21-75 лет).
  • Наличие у заемщика и созаемщика (если клиент находится в браке) стабильного ежемесячного дохода на среднем или выше среднего для рассматриваемого региона уровне.
  • Предпочтение отдается заемщикам, получающим зарплату на карту Сбербанка (заметим, что для них также установлены особые условия кредитования и льготные процентные ставки).
  • Наличие у заемщика положительной кредитной истории (заметим, что полное ее отсутствие – не самый благоприятный фактор).
  • Отсутствие у клиента крупных действующих кредитов, долговых обязательств, погашение которых может повлиять на выплаты по ипотечному кредиту.
  • Желательный стаж работы на последнем месте – минимум 1-2 года, при этом предпочтение отдается крупным стабильным предприятиям.
  • Наличие у заемщика и созаемщика высшего образования, крупного имущества в собственности (недвижимость, автотранспорт).

Преимущества использования материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту

Говоря об использовании материнского капитала в качестве взноса по ипотеке, невозможно выявить какие-либо отрицательные черты такой операции. Единственная проблема, которая существует – наличие больших временных затрат на оформление документов и перечисление средств материнского капитала в банк.

Однако в Сбербанке эта проблема решена – произвести это перечисление необходимо в течение полугода после приобретения жилья. Даже при большой бюрократизации соответствующих служб в вашем городе или регионе, 6 месяцев должно быть достаточно на оформление всех документов и прохождение инстанций.

Положительных черт у такого решения гораздо больше:

  • во-первых, заемщик получает возможность без накопления собственных средств на первоначальный взнос оформить ипотечный кредит. Заметим, что использование материнского капитала в таких целях возможно сразу после получения сертификата. Таким образом, заемщик не обязан для использования сертификата дожидаться достижения ребенком возраста 3 лет;
  • во-вторых, есть возможность увеличения суммы ипотечного кредита (разумеется, если это возможно после рассмотрения банком уровня дохода заемщика). Минимальный первоначальный взнос в банках составляет 10%, таким образом, за счет материнского капитала (в 2013 году его размер составляет 409 тысяч рублей) становится возможным увеличить стоимость покупки до 4 миллионов рублей, даже если нет достаточной суммы собственных средств;
  • в-третьих (и это, наверное, самая большая выгода для клиента) за счет внесения первоначального взноса за счет материнского капитала (а, напомним, он является безвозмездной субсидией от государства) уменьшается сумма кредита, а вследствие – и платежи по нему;
  • в-четвертых, использование материнского капитала не отменяет возможность воспользоваться субсидией для молодой семьи или получить налоговый вычет.
  • Таким образом, использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке позволяет решить множество насущных проблем и приобрести действительно необходимое жилье без лишних затрат.

Как это сделать

Итак, вы планируете оформление ипотечного кредита на покупку жилья и являетесь матерью (или отцом) двоих детей. В этом случае мы рекомендуем вам использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту. Что для этого необходимо сделать?

  • необходимо подать документы в ПФР по месту жительства и оформить сертификат на получение материнского капитала. Заметим, что оформление и выдача потребуют времени – обычно порядка месяца, хотя в некоторых регионах может быть и дольше;
  • получение сертификата – второй этап. В 2013 году сумма материнского капитала составляет около 409 тысяч рублей, с каждым годом неиспользованная сумма индексируются (увеличивается). Заметим, что обналичивание сертификата запрещено и является мошенничеством – средства можно использовать только безналичными платежами и только на определенные цели – в том числе на выплату долга по ипотечным кредитам;
  • третий шаг – сбор документов, необходимых для оформления ипотечного кредита. В Сбербанке вам потребуется паспорт, справка 2-НДФЛ за 6 месяцев, копия трудовой книжки, анкеты, сертификат на материнский капитал и справка из ПР о его остатке. Если планируется привлечение созаемщиков, также потребуются их соответствующие документы;
  • следующий шаг – подача заявки в Сбербанк и ее последующее рассмотрение (2-5 дней);
  • принятие банком положительного решения по кредиту, заключение кредитного договора;
  • оплата страховки недвижимости;
  • перечисление банком средств продавцу в оплату недвижимости;
  • оформление всех необходимых документов, регистрация договора ипотеки;
  • передача документов в ПФР для перечисления банку суммы материнского капитала в счет первоначального платежа по кредиту;
  • дальнейшее погашение кредита заемщиком.

Самая выгодная схема кредитования

Как мы уже говорили выше, использование материнского капитала возможно в совокупности с получением других субсидий и льгот. Разумеется, их комплексное применение можно считать наиболее выгодной схемой кредитования с использованием материнского капитала.

Приведем пример. Пусть молодая семья, в которой обоим супругам по 30 лет, после рождения 2-го ребенка оформляет сертификат на получение материнского капитала.

Полученные средства супруги планируют использовать в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту.

На сегодняшний день у семьи нет собственного жилья, и супруги снимают квартиру для совместного проживания с детьми.

Таким образом, помимо материнского капитала, супруги могут рассчитывать на получение субсидии в рамках программы «Молодой семье – доступное жилье».

Кроме того, после получения кредита супруги могут обратиться в налоговую инспекцию и оформить заявление на налоговый вычет в размере 13% от стоимости квартиры (максимальный размер – 260 тысяч рублей, при стоимости квартиры 2 миллиона рублей и более). Заметим, что с суммы использованного материнского капитала получить налоговый вычет не удастся – эта сумма не облагается налогами.

Итак, семья с двумя детьми и общим доходом в 50 тысяч рублей планирует приобрести 3-хкомнатную квартиру стоимостью 4 миллиона рублей по программе «Приобретение готового жилья» в Сбербанке. При этом в качестве первоначального взноса будет использована вся сумма материнского капитала, а также средства субсидии молодым семьям.

  1. На сегодняшний день семья стоит в очереди на получение субсидии «Доступное жилье». Заметим, что оформление ипотечного кредита стоит начинать только после получения средств – ведь их можно направить на погашение только новых кредитов. Рассчитаем примерную сумму субсидии.
    Пусть средняя стоимость квадратного метра в регионе составляет 30 тысяч рублей. Семья с 2 детьми может рассчитывать на нормативную площадь квартиры 75 кв.м. и субсидию в размере 35% от нормативной стоимости (30 тысяч*75 кв.м.=2250 тысяч рублей). Таким образом, субсидия составляет примерно 756 тысяч рублей.
  2. После получения субсидии необходимо оформить сертификат на получение материнского капитала – 409 тысяч рублей по состоянию на 2013 год.
  3. Выбор квартиры и получение положительного решения в Сбербанке.
  4. Внесение первоначального взноса за счет субсидии и материнского капитала.
  5. Приобретение квартиры.
  6. Получение налогового вычета (сумма 260 тысяч рублей – максимально возможная).

Рассчитаем параметры кредита, учитывая процентную ставку 10,5% годовых, установленную в Сбербанке для молодых семей.

Первоначальный взнос по кредиту: 409 000+756 000=1165 тыс.руб. (29,1% от стоимости жилья).

Сумма кредита: 4 000 тысяч рублей.

Срок кредита: 20 лет.

Процентная ставка по кредиту: 10,5% для молодых семей; 13,75% (в том случае, если заемщики кредитуются на общих условиях и не являются участниками зарплатного проекта Сбербанка).

Расчет производим с помощью ипотечного калькулятора Сбербанка:

Получаем такую картину:

Ежемесячный платеж: 28 304 рублей.

Переплата по кредиту: 3 958 тысяч рублей.

Налоговый вычет: 260 тысяч рублей.

Итоговая переплата: 3 958 – 260 = 3 698 тыс. рублей.

Теперь сравним переплату по кредиту с исходными условиями: при стоимости квартиры 4 миллиона рублей переплата составит всего 3 968/4000=99% от стоимости квартиры за 20 лет.

Таким образом, совокупное использование материнского капитала, налогового вычета и субсидии молодым семьям позволило семье приобрести комфортное и просторное жилье и при этом максимально снизить сумму кредита и переплату по нему.

Источник: http://acredo.ru/sovety/ipoteka/ipoteka-pljus-materinskij-kapital-ot-sberbanka/

«Ипотека плюс материнский капитал» от Сбербанка

«Ипотека плюс материнский капитал» от Сбербанка

Всем известно, что материнский капитал предполагает трудность в использовании. В настоящее время стоит подробно объяснить практический аспект данной проблемы: мы попытаемся проанализировать возможности использования материнского капитала при ипотечном кредитовании. Как яркий пример возьмем условия предложения «Ипотека + материнский капитал» от Сбербанка.

Специальные положения кредитной программы

Будучи крупнейшей в России финансовой организацией, Сбербанк обычно одним из первых начинает вводить те или иные программы или менять положения кредитования, которые соответствуют текущей ситуации в экономике.

К тому же Сбербанк активно действует со всеми имеющимися государственными предложениями, направленными на обеспечение недвижимостью россиян, нуждающихся в этом (военная, социальная ипотека, кредиты молодым семьям, бюджетникам и, естественно, материнский капитал).

Если еще пару лет назад деньги материнского капитала можно было направить лишь на закрытие части долга по уже взятым кредитам, то с 2011 года возможности увеличились: при оформлении ипотеки свидетельство можно использовать как стартовый взнос по кредиту.

Это позволяет не собирать собственные деньги годами, а оформить ипотеку сразу после того, как появилась нужда в улучшении жилищных условий.

В настоящее время в Сбербанке существует особое предложение, в рамках которого можно использовать деньги материнского капитала как стартовый взнос по ипотеке.

Данная программа называется «Ипотека + материнский капитал» и является одной из самых популярных в области кредитных банковских программ.

Основной фактор – достаточно лояльные положения Сбербанка по ипотеке, которые не изменяются даже в той ситуации, если стартовый взнос выплачивается не за счет собственных денег клиента, а с помощью средств материнского капитала. Изучим положения программы подробнее:

  1. с помощью использования материнского капитала как стартового взноса можно купить как готовую, так и строящуюся недвижимость (по условиям соответствующих ипотечных предложений);
  2. закрытие стартового взноса материнским капиталом нужно осуществить не позже, чем через полгода после передачи ипотечного кредита – соответственно, снижается период изучения анкеты и предоставления средств, отсутствует зависимость от бюрократических «проволочек» в Пенсионным фонде и т.п.;
  3. дополнительные документы – оригинал государственного свидетельства на материнский капитал и справка из Пенсионного фонда об остатке капитала на счете (причем справку можно предоставить в банк в течение 120 дней после принятия положительного решения по кредиту);
  4. покупаемая недвижимость должна находиться в России и после приобретения оформляется в собственность (включая долевую) клиента, созаемщика либо их детей.

Иные положения не отличаются от особенностей кредитных предложений Сбербанка «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».

Особенности кредита

Цель кредита. Итак, в рамках предложения «Ипотека + материнский капитал» имеется возможность приобрести как готовую, так и строящуюся недвижимость.

Размер кредита. Кредит выдается в рублях, долларах и евро на сумму от 45000 рублей (либо 1500 в валютном аналоге). Наибольший размер кредита ограничен пределом в 85% от оценочной стоимости (или от стоимости, указанной в соглашении, если она меньше оценочной).

Период кредита: до 30 лет.

Страхование жилья обязательно.

На процентные ставки влияет вид недвижимости, размер кредита, период соглашения и тип клиента (участники зарплатных проектов, работники аккердитованных фирм, прочие заемщики) и равняются 12-15% годовых. Для молодых семей действуют специальные условия оформления кредитов.

Дополнительных комиссий нет.

Привлечение созаемщиков разрешено (муж/жена, близкие родственники).

Возраст клиента: от 21 года до 75 лет (на момент завершения периода кредитного соглашения).

Требования к стажу: общий стаж – как минимум 1 год, на последнем месте работы – полгода.

Стартовый взнос: от 15%, для молодых семей с детьми – от 10%.

Обеспечение кредита: залог покупаемого жилья.

Рассмотрение анкеты: 2-5 дней.

Как можно понять, подобные условия кредитования довольно эффективны. Особенно стоит обратить внимание на тот факт, что за счет материнского капитала можно значительно повысить цену приобретения или уменьшить сумму кредита, а значит – и размер переплаты, ежемесячных взносов.

На кого направлены условия предложения?

Несмотря на то, что общие требования к клиентам, выложенные на сайте компании, достаточно обтекаемые (предъявляются условия лишь к возрасту и стажу), нужно помнить, что по каждой кредитной программе у банка имеется так называемый портрет типичного заемщика, соответствие которому сильно повысит возможность принятия положительного решения по заявке. Давайте изучим, какие характеристики желательны для заемщиков, оформляющих ипотеку в рамках предложения «Ипотека + материнский капитал».

  1. Клиент – человек, имеющий двух или более детей, являющийся участником государственной программы «Материнский капитал». Нужно отметить, что это не обязательно полная семья: свидетельство получает каждый родитель, имеющий 2х детей, включая матерей-одиночек и отцов-одиночек, а также усыновителей.
  2. Оптимальный возраст клиента – 30-40 лет (хотя границы и установлены на 21-75 лет).
  3. Наличие у заемщика и созаемщика (если клиент находится в браке) постоянного ежемесячного дохода на среднем либо выше среднего для рассматриваемой области уровне.
  4. Предпочтение отдается клиентам, получающим зарплату на карту банка (к тому же им подготовлены специальные условия кредитования и льготные процентные ставки).
  5. Наличие у клиента положительной кредитной истории (отметим, что полное ее отсутствие – далеко не положительное обстоятельство).
  6. Отсутствие у заемщика крупных оформленных кредитов, долговых обязательство, закрытие которых может повлиять на выплаты по ипотеке.
  7. Желательный трудовой стаж на последнем месте – хотя бы 1-2 года, причем предпочтение отдается крупным стабильным компаниям.
  8. Наличие у клиента высшего образования, крупной собственности (недвижимость, машина).

Достоинства использования материнского капитала в качестве стартового платежа по кредиту

Ведя речь об использовании материнского капитала в качестве платежа по ипотеке, невозможно выявить какие-либо отрицательные характеристики подобного процесса.

Единственная трудность, которая возникает, – наличие больших временных затрат на сбор документов и перечисление денег материнского капитала в компанию. Но в Сбербанке этой сложности не существует – осуществить данное перечисление нужно в течение полугода после покупки недвижимости.

Даже при большой бюрократизации соответствующих служб в вашем городе либо области, полугода должно хватить на оформление всех документов и прохождение инстанций.

Положительных характеристик у данного решения значительно больше:

  1. прежде всего, клиент получает возможность без сбережения собственных денег на стартовый взнос оформить ипотеку. Отметим, что использование материнского капитала в подобных целях возможно сразу после получения свидетельства. Соответственно, клиент не должен для использования свидетельства дожидаться достижения ребенком возраста 3 лет;
  2. также имеется возможность повышения суммы ипотеки (естественно, если это возможно после изучения организацией уровня зарплаты клиента). Наименьший стартовый взнос в банках равняется 10%, соответственно, засчет материнского капитала (в 2013 году его сумма  равняется 409 тысячам рублей) становится возможным повысить цену приобретения до 4 миллионов рублей, даже если отсутствует необходимая сумма собственных денег;
  3. в-третьих (это наибольший эффект для заемщика), за счет перечисления стартового взноса из материнского капитала (а он является безвозмездной помощью государства) снижается сумма кредита, а значит – и взносы по кредиту;
  4. и последнее: использование материнского капитала не отменяет возможность воспользоваться помощью для молодой семьи либо получить налоговый вычет.

Как это осуществить

Итак, вы собираетесь получить ипотечный кредит на приобретение недвижимости и являетесь матерью (или отцом) двоих детей. В этой ситуации мы советуем вам использовать деньги материнского капитала как стартовый взнос по кредиту. Что для этого нужно сделать?

  1. следует подать документы в ПФР по месту жительства и оформить свидетельство на получение материнского капитала. Скажем, что оформление и выдача отнимут время – чаще всего около месяца, хотя иногда может быть и больше;
  2. получение свидетельства – следующий шаг. В 2013 году сумма материнского капитала равняется 409 тысячам рублей, ежегодно неиспользованная сумма индексируется (увеличивается). Отметим, что обналичивание свидетельства запрещено и является преступлением – деньги можно использовать лишь безналичными взносами и лишь на конкретные цели – в том числе на выплату долга по ипотеке;
  3. третий этап – сбор документов, необходимых для получения ипотечного кредита. В Сбербанке вам потребуется паспорт, справка 2-НДФЛ за полгода, копия трудовой книжки, заявления, свидетельство о материнском капитале и справка из ПФР о его остатке. Если предполагается привлечение созаемщиков, также потребуются их аналогичные документы;
  4. еще один этап – подача анкеты в Сбербанк и ее последующее изучение (2-5 дней);
  5. принятие финансовой организацией положительного решения по ипотеке, заключение кредитного соглашения;
  6. оплата страховки жилья;
  7. перечисление организацией денег продавцу на оплату жилья;
  8. передача документов в ПФР для перечисления банку суммы материнского капитала в счет стартового взноса по ипотеке;
  9. дальнейшее закрытие ипотеки клиентом.

Самая эффективная система кредитования

Как уже отмечалось выше, использование материнского капитала возможно вместе с получением иной помощи и скидок. Естественно, их комплексное применение можно назвать максимально эффективной системой кредитования с использованием материнского капитала.

Приведем пример. Допустим, в молодой семье мужу и жене по 30 лет, после рождения второго ребенка они получают свидетельство о получении материнского капитала.

Полученные деньги семья собирается направить на закрытие ипотеки – как стартовый платеж. В настоящее время у семьи отсутствует собственная недвижимость, и они снимают квартиру для совместного проживания с детьми.

Соответственно, кроме материнского капитала, семья может рассчитывать на получение помощи в рамках программы «Молодой семье – доступное жилье».

К тому же после получения ипотечных средств супруги могут обратиться в налоговый орган и оформить заявление на налоговый вычет в размере 13% от цены квартиры (наибольший размер – 260 тысяч рублей при цене недвижимости 2 млн рублей и выше). Отметим, что с суммы использованного материнского капитала получить налоговый вычет не получится: данная сумма не облагается налогами.

Семья с двумя детьми и общим заработком в 50 тысяч рублей собирается купить 3-комнатную квартиру ценой 4 млн рублей по предолжению «Приобретение готового жилья» в Сбербанке. Причем в качестве стартового платежа будет использована вся сумма материнского капитала, а также деньги помощи молодым семьям.

  1. В настоящее время семья находится на очереди для получения помощи «Доступное жилье». Заметим, что оформление ипотеки нужно начинать лишь после получения денег, так как их можно направить на закрытие лишь новых кредитов. Рассчитаем примерную сумму помощи. Допустим, средняя цена кв. м. в области равняется 30 тыс. рублям. Семья с 2 детьми может рассчитывать на нормативную площадь квартиры 75 кв. м. и помощь в размере 35% от стандартной цены (30 тысяч*75 кв.м. = 2250 тыс. рублей). Соответственно, поддержка равняется примерно 756 тыс. рублям.
  2. После получения помощи следует оформить свидетельство на получение материнского капитала – 409 тыс. рублей по положению на 2013 год.
  3. Выбор жилья и получении положительного ответа в финансовой компании.
  4. Перечисление стартового взноса за счет помощи и материнского капитала.
  5. Покупка недвижимости.
  6. Получение налогового вычета (сумма 260 тыс. рублей – наиболее возможная).

Источник: http://www.DengiMsk.ru/page/ipoteka-plyus-materinskij-kapital-ot-sberbanka_b3ac/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.