В чем различия рассрочки и кредита. может ли быть переплата при рассрочке. как оформить договор рассрочки. как не перепутать рассрочку и кредит. видео.

Содержание

Чем рассрочка отличается от кредита и что лучше?

В чем различия рассрочки и кредита. Может ли быть переплата при рассрочке. Как оформить договор рассрочки. Как не перепутать рассрочку и кредит. Видео.

Красиво жить хочется всем. Машина, квартира, современная техника, модный телефон – желание большинства нормальных людей. Вот только не у всех на это есть деньги, чтобы приобрести в одночасье. Поэтому люди прибегают к таким услугам, как рассрочка и кредит. Разница между ними известна не всем.

Чем рассрочка отличается от кредита?

Кредиты позволяют улучшить качество жизни и сделать ее более приятной и комфортной. Они выручают в самых различных ситуациях. Кредиты могут быть коммерческими, потребительскими и автокредитами.

В качестве заемщиков могут выступать как юридические, так и физические лица. Кредит можно получить как в банке, так и в торговой точке на покупку товара. Он выдается под проценты и на всевозможные сроки.

Чем рассрочка отличается от кредита? Основная разница в том, что при рассрочке не может быть никаких переплат по товару (услуге). И получить ее в банке невозможно, так как это противоречит основной деятельности кредитной организации.

Если в документах фигурирует банк, то есть договор купли-продажи заключается с его участием, это кредит.

Чем рассрочка отличается от кредита? Чаще всего рассрочка предоставляется на покупку бытовой техники и транспортных средств. Кроме этого, отличие рассрочки от кредита состоит в сроках финансирования. Обычно услуга предоставляется на короткий срок – от 3 до 12 месяцев. Редко на два года. Выплату же потребительского кредита можно растянуть на 3-5 лет.

Где можно оформить рассрочку?

Реклама, предлагающая купить товар в рассрочку, довольно часто встречается на экране телевизоров и баннерах на улице. Какая же разница между рассрочкой и кредитом?

Существует два варианта рассрочки. Первый – когда услуга представляет собой кредит. В данном случае договор на покупку товара заключается с торговой точкой, а кредитный договор подписывается с банком.

При этом продавец получает деньги от банка, покупатель приобретает товар и обязанность рассчитаться с долгом в течение установленного срока, внося ежемесячно определенную сумму. По сути, рассрочка и кредит – одно и тоже. Разница в том что, при покупке в рассрочку вы не переплачиваете за товар.

И тут возникает вопрос: “При оформлении рассрочки заключается кредитный договор, в котором указана процентная ставка. В сумму ежемесячного платежа включены проценты за использования кредитом.

Как же получается, что покупатель не переплачивает за товар?” Для того чтобы клиенту предоставить “0% годовых” торговая организация делает скидку на товар, а банк своими процентами эту скидку и накручивает. То есть все расходы берет на себя торговая организация. Отсюда и получается, что желанную вещь клиент приобретает без каких-либо переплат.

Второй вариант – когда рассрочку предоставляет сам магазин. Это и есть «истинная» рассрочка, где соглашение заключается непосредственно с самим продавцом, без каких-либо посредников. Проценты, дополнительные взносы и комиссии при этом виде расчета не предусматривается.

Единственное за что придется доплатить – это за рассмотрение анкеты и оформление всех необходимых документов. Стоимость данной услуги магазины устанавливают сами и обычно включают в общую сумму рассрочки.

Второе отличие рассрочки от кредита при покупке товара – это правоотношение. Договор купли-продажи должен составляться с продавцом. И в случае каких-либо претензий обращаться необходимо будет к нему.

Сумма, составляющая стоимость товара, выплачивается ежемесячно равными долями. Чаще всего в этом случае предусматривается большая часть первоначального взноса (обычно не менее 30%).

Кто может оформить рассрочку?

В различных банках разные критерии относительно того, кому они готовы выдать кредит. При оформлении более точную информацию стоит получить у сотрудников банка. Если говорить в общих чертах, то человек должен иметь работу, гражданство РФ и возраст от 18 до 65 лет.

Стоит заметить, что большинство банков не заключают кредитный договор с людьми, проживающими в регионах, где не присутствуют их филиалы и отделения. Кроме этого, оформление рассрочки гражданам Чеченской республики, республик Дагестан, Северная Осетия и некоторых других южных республик возможно лишь в регионе прописки.

Какие документы нужны для оформления рассрочки?

Перечень документов, необходимых для оформления рассрочки, во многом зависит от того, где ее оформляют. Если вы приобретаете товар в торговом центре через кредитного специалиста, то для оформления необходим будет паспорт и второй документ, подтверждающий вашу личность, на выбор (СНИЛС, водительские права или военный билет).

Если договор оформляется непосредственно между продавцом и покупателем, то в этом случае необходим будет паспорт и договор купли-продажи. В нем и будут указаны условия покупки: первоначальный взнос, срок и сумма ежемесячных платежей. Иногда может потребоваться справка о доходах или поручительство третьих лиц.

Особенности рассрочки

Чем рассрочка отличается от кредита? Приобрести в рассрочку можно любой товар: как бытовую технику, мебель и меховые изделия, так и ювелирные изделия, и пластиковые окна. Но чаще всего торговые организации устанавливают определенные ограничения на рассрочку.

Магазины проводят акции, по которым в течение определенного периода времени имеется возможность купить весь товар или какую то ограниченную категорию товара в «кредит под 0% годовых».

Поэтому чаще всего рассрочка – это всего лишь маркетинговый ход для увеличения количества трафика посещения торговой точки.

Что лучше: кредит или рассрочка?

Планируя оформить рассрочку, необходимо правильно оценить свои возможности, так как услуга имеет как преимущества, так и недостатки.

Итак, о преимуществах. Оформление происходит быстро, без каких либо жестких требований к предоставляемым документам. При покупке в рассрочку отсутствует переплата.

Если же говорить о недостатках, то это:

  • Непродолжительный срок финансирования.
  • Большой размер ежемесячных платежей.

Поэтому ответить однозначно на вопрос о том, что лучше: кредит или рассрочка, невозможно. Все определяется вашими финансовыми возможностями.

На что необходимо обращать внимание при покупке товара в рассрочку?

Возможность приобрести товар в рассрочку радует многих. Поэтому не все адекватно оценивают происходящее вокруг них. Не следует сразу бросаться в омут головой, необходимо трезво взглянуть на окружающее.

Возможно, стоимость товара в торговой точке, предлагающей данную услугу, значительно завышена. Стоит изучить подобные предложения в других магазинах и сравнить их со стоимостью предлагаемого в рассрочку товара.

Источник: http://.ru/article/170220/chem-rassrochka-otlichaetsya-ot-kredita-i-chto-luchshe

Кредит 0-0-24 – обман или правда? В чем подвох?

Если мы берём кредит под 0% переплаты с первым взносом 0 рублей на срок 24 месяца (на этом месте может стоять цифра 6, 10, 12, 36 и др.).

Всем также известно, что любой банк работает с целью получения прибыли, да и магазин не будет работать в минус. Так в чём тут подвох и есть ли он? Забегая немного вперёд, скажу, что подвох действительно стоит ожидать – банки наставили столько ловушек, что, анализируя отзывы, просто диву даешься их изобретательности.

Но самое интересное, что иногда и вправду удаётся получить товар под 0% и даже ниже предлагаемой цены. К этим немногочисленным счастливчикам относятся либо люди, которым везёт по жизни, либо те, кто хорошо разобрался в теме и знает, как действовать.

Поэтому в этой статье мы предлагаем разобраться в этой теме, понять в чём подвох у кредитов под 0%, и уже «вооружёнными знаниями» брать товар в кредит по схеме 0 0 24.

Варианты кредита «0 0 24»

Существует всего лишь два варианта рассрочки.

  1. Первый вариант – это так называемая «чистая» рассрочка, когда магазин без участия банка продает вам товар с рассрочкой платежа, и второй вариант – обычный кредит, предоставляемый банками-партнёрами магазина под вполне реальные проценты.
  2. Во втором варианте схема кредита следующая: магазин даёт скидку на товар, а банк начисляет проценты на сумму этой скидки. В итоге для покупателя итоговая переплата будет 0%, по крайней мере, согласно рекламе (умная рассрочка и прочее). Но судя по многочисленным отзывам, это, конечно, не так, что и следовало ожидать – банки всё равно не упустят своей выгоды и сдерут лишнюю тысячу-другую. В общем, подводных камней здесь немало.

Кстати, когда вы обращаетесь в магазин по рекламе о рассрочке, а вам вдруг говорят про кредит, то удивляться тут не надо, ведь рассрочка – это способ оплаты товаров или услуг, при котором платёж производится не в полной сумме их стоимости, а частями, и она необязательно должна быть беспроцентной. Просто кредит с переплатой под 0% – это один вариант рассрочки, а обычно под ней подразумевается обычный потребительский займ с оплатой за оказанную банком услугу в виде годовых процентов.

Так вот. «Чистая» рассрочка – это такой редкий зверёк, которого вам вряд ли удастся поймать, вы просто не встретите сейчас предложения магазинов на условиях оплаты за товар частями в течение нескольких месяцев с нулевой переплатой. Почему? Ответ далее…

«Чистая» рассрочка

Есть такая поговорка: «кесарю кесарево, а слесарю слесарево». К чему бы это? А к тому, что каждый должен заниматься тем делом, которое у него хорошо получается: банки должны продавать деньги или, точнее, отдавать их на временное пользование с обязательным возвратом (деньги – это, по сути, товар, за пользование которым заёмщик платит, и немало), а магазины должны продавать товары.

Если торговая сеть решила избавиться от залежавшегося товара, то она может объявить акцию, по которой определённые позиции продаются с рассрочкой на 6 месяцев или на 1 год.

С каждым покупателем заключается договор купли-продажи, в котором и прописываются условия поставки товара (услуги) и к нему прилагается график платежей. Если магазин не озаботился проверкой платёжеспособности покупателя, то он сильно рискует отдать товар и не получить за него деньги.

Если клиент допускает просрочку платежа и если магазин упустит время и не проведёт своевременную работу с должником, то процесс получения денег может затянуться на долгие месяцы.

В этом случае начинается работа юристов, службы взыскания (если такая есть в торговой сети) и других людей, т.е. магазин тратит время и деньги на работу с должником, выполняя, по сути, работу банка. Банк же, всегда просчитывает риски и имеет большой опыт работы с должниками – это его основная деятельность.

Именно поэтому магазины не хотят взваливать на себя такую «ношу» и доверяют всю финансовую сторону вопроса, связанную с рассрочкой на банки-партнёры, которые всегда действуют по годами наработанной схеме.

Кстати, и для покупателя есть в этом варианте неприятный нюанс. Договор купли-продажи с графиком отложенных платежей будет регулироваться только Гражданским кодексом РФ.

Таким образом, если продавец назначил вам «дополнительные» обязательства, а вы их просмотрели, то защититься от требований ушлого продавца вы сможете только в суде. Нарваться на неприятности по кредитному договору с банком уже сложнее.

По крайней мере, за банковским сектором тщательно приглядывает государство в лице ЦБ РФ, да и пожаловаться здесь есть кому.

Кредит под 0% переплаты

Начнём с небольшого отступления, чтобы было понятно, в чем смысл деятельности банков. Любое финансово-кредитное учреждение выдает в виде кредитов привлеченные средства:

В первом случае банк платит вкладчикам процент за привлечение их средств, выражаемый как годовой процент по вкладу. Зависит он от условий конкретного вклада.

Второй вариант привлечения денежных средств также не бесплатен.

Банк уплачивает государству (ЦБ РФ) определенный процент за привлеченные ресурсы, который называют ключевой ставкой (ранее этот процент именовался ставкой рефинансирования).

Как вы поняли, при таком раскладе финансовые структуры просто не в состоянии отдать вам деньги во временное распоряжение, не взяв при этом определенную плату. Причем размер этой платы должен превышать как минимум ставку рефинансирования. Тогда откуда взялся кредит 0%?

Теперь по существу. В рамках проводимой акции по умной рассрочке (пример названия акции в М.), магазин делает существенную скидку на товар, и банк даёт на него кредит под определённый годовой процент.

В итоге сумма стоимости тела кредита (товар, сниженный в цене магазином на 10-20%) и процента по нему не будет превышать изначальную стоимость покупаемого товара.

Получается, что переплата действительно ноль процентов! Казалось бы, всё прозрачно и понятно, но почему же тогда столько вопросов и недовольства со стороны воспользовавшихся этими программами в Эльдорадо, М. и других известных сетей?

Приведём выдержку из описания рекламной акции М..

«Умная рассрочка» – рекламная акция, в рамках которой организатором акции предоставляются скидки на товары при приобретении товара в кредит, в результате чего переплаты за товар не возникает при условии, что кредит предоставляется только на товар, дополнительные услуги банка не приобретаются.

Обратите внимание на последнюю фразу про доп.услуги. Как великолепно составлено описание акции, ставлю пять с плюсом ихним маркетологам. Получается, что переплаты не будет при условии, что доп.услуги не предоставляются или же имеется в виду, что они просто не навязываются и не предоставляются. Понимай, как хочешь!

  • Вот здесь собака и зарыта – опять эти коварные дополнительные услуги, которые с момента одобрения вам кредита будут подстерегать вас буквально на каждом шагу, если вы не примите меры и не откажитесь от них полностью. Кстати, важно отказаться от них не только на этапе оформления, но и далее, например, при погашении.

Так как нами манипулируют и что навязывают? Читайте об этом ниже и не попадайтесь.

В чём подвох?

Перечислим все основные подводные камни, на которые может напороться покупатель в процессе покупки товара в кредит под ноль процентов.

  • Страховка жизни и здоровья на сумму кредита. Это самое первое, что может навялить менеджер покупателю. Грамотный покупатель, конечно, сразу отказывается от всех страховок, и правильно делает, но банковский представитель тоже не дурак. Он может сказать, что: «Без страховки не одобрено?», даже не отправляя заявку в банк на рассмотрение, или подсунет одобренную заявку с уже включённой страховкой. В любом случае необходимо сверить вашу суммарную выплату в графике платежей (просите их распечатать до отправки заявки) со стоимостью товара, и сразу будет ясно – надули вас или нет.

Не хочу сказать, что страховка – это зло, в некоторых случаях она может выручить, но это ваше полное право: соглашаться на неё или нет.

С другой стороны, ваша кредитная история может быть не настолько безупречной, и банк может действительно одобрить заявку только при условии подключенной страховки.

В таком случае попробуйте обратиться к менеджерам, представляющим другие банки, и сравните все предложения.

  • В акции участвуют избранные товары по завышенным ценам. Эта хитрость известная. Магазин накинет цену на те же 10-20% и предложит взять товар в кредит без переплаты. Перед тем как согласиться на это предложение не помешает сравнить цены на подобный товар в других магазинах, с интернетом это сделать проще простого. Но даже и из этой ситуации можно выкрутиться с выгодой – в конце обзора будет рассказано, как можно приобрести товар по подобной акции, да ещё и со скидкой.
  • Небольшая ставка только на частичный срок кредита. Вам могут предложить взять кредит с действительно небольшим процентом (скажем, 8%), но такие условия будут действовать только первые 6 месяцев из нескольких лет. Т.е. начиная с 7 месяца процентная ставка бешено возрастает до 60-80%, и если вы досрочно не погасите кредит за полгода, то полная стоимость кредита (ПСК), т.е. переплата, будет существенной. Хорошо, если вас предупредили об этом (попадаются нормальные менеджеры), иначе переплаты 0% вам не видать. Но тут надо иметь в виду, что для досрочной выплаты, ваш ежемесячный платёж существенно (в разы) возрастёт по сравнению с платежом в графике выплат на весь срок – вы готовы к таким тратам?
  • Необходимость согласовывать с банком каждое погашение с суммой выше, чем в графике платежей. Это удар под дых, который вытекает из предыдущего пункта. Если вы решитесь на досрочное погашение, то, будьте добры, посетите банк и согласуйте каждый (!) досрочный, увеличенный по сумме взнос. Чувствуете, сколько времени вы потратите, а ведь время – деньги, или у вас много свободного времени? Чтобы избежать этих проблем, выбирайте программу кредитования без необходимости досрочного погашения, а со стабильной ставкой на каждый месяц выплаты.
  • Комиссия за погашение кредита. Это ещё один способ законного отъёма ваших денег. Допустим, вы приходите в офис, где согласовали досрочное погашение, и хотите внести деньги в кассу, а, оказывается, за эту операцию банк берёт комиссию 0,5% согласно тарифам на расчётно-кассовое обслуживание. Как правило, банк предоставляет один или несколько способов погашения без комиссий, например, в банкомате с функцией приёма наличных, или в компаниях-партнёрах (Евросеть и др.). Главное, чтобы это было удобно для покупателя.

Неплохой вариант – отправка денег межбанковским переводом из системы интернет-банкинга банка, в котором у вас была открыта, к примеру, карточка. Некоторые банки не берут комиссии за такие переводы или они будут небольшими.

Какие ещё комиссии банк может с вас удержать, компенсируя свои «потери» за низкую процентную ставку?

Это могут быть явные и косвенные комиссии:

  1. за предоставление кредита;
  2. за открытие и обслуживание ссудного счета;
  3. за выпуск пластиковой карты и ее обслуживание;
  4. за выдачу наличных из шкафа;
  5. за досрочное погашение и т.д.

Не надо забывать и про штрафные санкции, которые можно получить за просрочку платежа. Чтобы этого не случилось, старайтесь гасить очередной платёж заранее: за 2-3 дня. Не оставляйте это на последний день – деньги могут не успеть дойти до счёта банка-кредитора.

  • Вы становитесь потенциальным клиентом банка для предложения различных продуктов/услуг. После успешного погашения вам могут предложить кредитную карту или в дальнейшем обрабатывать звонками, навязывая другие кредиты. Одобряя кредит вам сейчас, банк впоследствии рассчитывает на взаимовыгодное, если так можно выразиться, сотрудничество. Чтобы избавиться от назойливых звонков, достаточно отозвать согласие на обработку персональных данных у банка.

Как сэкономить на нулевом кредите

Начнём с полезных советов. Наверно, это уже банальность, когда рекомендуют тщательное изучение всех договоров и приложений к ним перед «актом» кредитования.

Понятно, что не всем под силу прочтение и анализ нескольких страниц, написанных мелким текстом (видимо, из-за экономии бумаги), тогда в обязательном порядке требуйте график платежей с финальной переплатой. Настаивайте на нежелании оплачивать страховку и требуйте точного следования условиям рекламной акции.

Раз там сказано, что нет переплаты, значит, её не должно быть. Если что-то не понятно, не надо стесняться спрашивать об этом менеджера. НЕ ВЕРЬТЕ СЛОВАМ, ВЕРЬТЕ СВОИМ ГЛАЗАМ!

Судя по отзывам, одобрение сначала дают многим, буквально всем, и уже ближе к окончанию акции процент одобренных заявок существенно снижается. Не ждите, а как только началась акция, сразу посещайте магазин за покупкой нужного товара на озвученных условиях.

И напоследок, обещанная информация о возможности получить дополнительную скидку. Если вы выбираете кредит с возможностью досрочного погашения, то можно в самые короткие сроки погасить его досрочно. В этом случае вы купите товар со значительной скидкой от его первоначальной цены.

К примеру, вы решили купить телевизор за 100 тысяч рублей. С учётом условий рассрочки, магазин вам его продаёт за 90 тысяч рублей, а 10 тысяч – это проценты, начисляемые банком на весь срок кредита, допустим на 2 года. Вы расплачиваетесь досрочно за месяц, и экономите значительную сумму, не будем вдаваться в конкретику, но получается, что вам достался товар со скидкой условно 7-8 тысяч.

Некоторые так и делают. У людей есть возможность купить товар сразу, но они оформляют рассрочку, гасят её досрочно и получают существенную скидку. Надо только удостовериться, что банк не штрафует за досрочное погашение, и необходимо будет посетить банковское отделение для оформления погашения до окончания срока договора.

На одном из форумов мне встретилась такая любопытная фраза: «Банку не нужно дурить ВСЕХ – ему достаточно 90-95%».

Менеджеры всё равно своего не упустят, им нужно выполнять план, так что одного они прокредитуют на отличных для него условиях, без какой-либо переплаты, а девяти другим навяжут доп.услуг, что называется, по полной программе.

Так что задача любого покупателя быть среди этих 5-10%, которым банк выдал кредит по условиям, озвученным в рекламной акции магазина, как бы странно это ни звучало.

Источник: https://adpravo.ru/kredity/kredit-0-0-24.html

Что такое рассрочка – как заработать на рассрочке, выгодное оформление, отличие от кредита

В последнее время, с развитием банковской сферы, рассрочка приобретает все большую популярность.

Простота в оформлении, отсутствие ежемесячной комиссии и возможность приобрести товар прямо сейчас  делают эту услугу востребованной и популярной среди российских граждан.

Что такое рассрочка, и какие особенности оформления присутствуют в этом банковском продукте, мы и поговорим в этой статье.

Что такое рассрочка

 Особенности оформления рассрочки

Рассрочка — это достаточно простое понятие, которое подразумевает приобретение товара или услуги на беспроцентной основе.

Продавец дает возможность клиенту оплачивать товар  частями, постепенно погашая долг, суммы, без переплаты. Как правило, рассрочка применяется при оплате розничных товаров в сетевых магазинах. Если цена товара 5 тысяч рублей, то клиент за него столько и заплатит, независимо от того, на какой срок Продавец предоставил рассрочку.

Учитывая схожесть двух банковских продуктов, кредита и рассрочки, многие клиенты путают эти два понятия. Вместе с тем, они отличаются друг от друга.

Оформление рассрочки

В отличие от стандартного кредита, рассрочка выдается на беспроцентной основе и предполагает выплату товара частями. Еще одним существенным отличием рассрочки, является отсутствие комиссии за обслуживание.

Отличия между кредитом и рассрочкой

Для того чтобы понимать основные отличия кредита от рассрочки, достаточно ознакомиться с особенностями данной финансовой сделки.

Потребительское кредитование предполагает выдачу займа под определенный процент. В этой схеме участвуют три стороны: продавец, банк и заемщик.

Оформление в рассрочку – это возможность приобретение товара или услуги на беспроцентной основе. При этом в данной схеме могут участвовать три стороны (банк, магазин, заемщик) или две стороны (магазин и заемщик).

Отличие от кредита

В последнем случае, магазин самостоятельно выступает кредитором, предоставляя услугу беспроцентной рассрочки.

Что необходимо учитывать при оформлении рассрочки?

Покупателю, перед заключением договора на рассрочку, следует учитывать следующие нюансы:

  • Условия возврата приобретенного товара. Можно ли будет произвести замену или возврат денег в период гарантийного срока.
  • Завышенная цена на товар. Многие магазины специально завышают цену на товары и предлагают купить их в рассрочку, привлекая клиентов.

Стандартно, характеристиками беспроцентной рассрочки в магазине являются такие критерии:

  • отсутствие ежемесячной комиссии за пользование кредитом;
  • срок рассрочки может составлять от 6 до 36 месяцев;
  • первоначальный взнос – по условиям магазина.

Оформление документов

Договор купли-продажи содержит следующие пункты:

  • подробные сведения о продавце и покупателе;
  • полное наименование товара (модель, номенклатурный номер);
  • наличие первоначального взноса (при необходимости);
  • график платежей по месяцам и общей суммой, включая предоплату,
  • полный перечень способов оплаты.

Учитывая то, что в процедуре оформления рассрочки, как правило, участвуют только две стороны (магазин и клиент), информация Ο сделке не поступает в БКИ (Бюро кредитных историй). Поэтому данная информация не может быть использована против клиента или влиять на последующие его обращения в банк за займом.

 Список необходимых документов

Одним из преимуществ рассрочки является простота оформления. Каждый магазин может предъявлять свои требования, но, как правило, одного паспорта и идентификационного кода бывает достаточно, чтобы получить возможность заключить сделку.

Список документов

При высокой стоимости товара, магазин или банк (в зависимости от того, кто именно выступает Кредитором) может потребовать предоставить справку с места работы за последние 6 месяцев о заработной плате, чтобы максимально снизить финансовые риски.

Стандартно договор о купли-продажи содержит:

  1. Личные данные.
  2. Контактную информацию.
  3. Предмет соглашения.
  4. Стоимость товара.
  5. Установленные сроки и сумму платежей.
  6. Подпись сторон.

 Преимущества и недостатки рассрочки

Из-за того, что рассрочка является упрощенным вариантом кредита, она обладает целым рядом преимуществ:

  1. Простота оформления.

    Для заключения сделки магазину требуется минимальное количество документов и решение по выдаче рассрочке происходит в течение 5-10 минут.

  2. Отсутствие процентов.

    Этот критерий часто становится ключевым при выборе клиентом услуги и позволяет приобрести дорогостоящий товар, оплачивая ему сумму частями.

  3. Возможность возврата или обмена товара в самом магазине.

Достоинства рассрочки

Из недостатков можно отметить следующие:

  1. Завышенная стоимость товара.

Конкретные параметры сделки зависят от магазина и от условий Продавца.

  1. Еще одним недостатком такой услуги, как рассрочка, психологи называют «кредитную зависимость». У клиента появляется возможность приобрести товар без первоначального взноса и зачастую люди берут в кредит вещи, покупку которых не планировали за наличные деньги.

Но это скорее относится не к недостаткам данного банковского продукта, а к незнанию основных принципов сохранности денег, которые мы подробно рассматривали в этой статье.

Рассчитываем рассрочку на примере телефона iPhone 7 Plus

Самое интересное в данной услуге то, что, если погасить весь долг досрочно, то на этом можно даже заработать.

Давайте рассмотрим это на примере покупки телефона iPhone 7 Plus.

Phone 7 Plus

Стоимость данной модели в популярных сетевых магазинах составляет приблизительно 70 тысяч рублей. Именно на эту сумму Продавец предлагает клиенту оформить рассрочку без переплат.

Соответственно, у клиента возникает резонный вопрос, какой смысл магазину продавать свой товар в рассрочку, ничего на этом не зарабатывая? На самом деле, схема простая.

Банк предоставляет клиенту беспроцентный кредит на сумму 70 тысяч рублей, но при этом для самого банка стоимость товара составит 63-65 тысяч рублей. Именно такую скидку получит Кредитор от Магазина.

В этом и заключается основная выгода для банка. Самому клиенту Магазин бы такую скидку не предоставил.

Вот и получается, что банк действительно предоставляет беспроцентную рассрочку клиенту, но при этом он зарабатывает на разнице в этой скидке.

В том случае, если Кредитором выступает сам Магазин (как это часто бывает в крупных торговых сетях), он зарабатывает на разнице между оптовыми и розничными продажами. При этом Магазин преследует две задачи: увеличение товарооборота и проявление лояльности к клиентам.

Кроме этого, оформляя клиенту рассрочку, Кредитор получает персональные данные заемщика и может дополнительно предложить одну из банковских услуг. Дополнительно менеджер может предложить оформить страховку, которая тоже принесет прибыль Кредитору.

Заключение сделки

Сервис по страхованию жизни является одной из наиболее популярных услуг, который предлагает Кредитор. Оформление данной услуги, во-первых, существенно снижает для банка финансовый риск. А во-вторых, дает возможность дополнительного заработка.

Вы должны понимать, что вправе отказаться от данной услуги. Согласно законодательству, обязательной страховке подлежит медицинское обеспечение и общегражданская ответственность.

Все остальные виды страхования производятся исключительно по собственному желанию (могут и не производиться вовсе). Чтобы убедить вас в необходимости оформления такого страхования, кредитный инспектор может указать на соответствующий пункт в договоре, но скорее всего он имеет рекомендательный характер и не обязателен к исполнению.

Смело настаивайте на отказе от страховки. Ведь ни один магазин не согласится потерять выгодного клиента только из-за отказа от данного сервиса.

График платежей при рассрочке: особенности

Схема расчета при рассрочке достаточно проста и не предполагает переплату за весь период кредитования. График платежей представляет собой разбитие общей стоимости товара на количество месяцев, по условию кредитования.

При этом вы имеете право внести первоначальный взнос. При внесении стартовой суммы, кредитный специалист производит перерасчет и предоставляет вам график платежей, с учетом оплаченной суммы.График платежей

График платежей

График платежей представляет собой дополнение к основному договору, в котором указаны следующие данные:

  • дата погашения;
  • сумма основного долга.

В конце должна стоять сумма полного погашения, которая соответствует указанному ценнику товара. Именно на эту сумму необходимо обратить внимание, она является доказательством того, что по условиям договора клиент действительно не оплачивает проценты за пользованием кредитом.

Независимо от того, на какой срок оформляется рассрочка, конечная сумма оплаты не меняется. Меняется лишь ежемесячный платеж.

5 правил выгодного оформления рассрочки

Для того чтобы выгодно совершить покупку и действительно не переплачивать комиссию, придерживайтесь основных правил оформления сделки:

Что такое рассрочка

  1. Выбирайте рассрочку, что не предусматривает процентную ставку, или подразумевает ее в минимальном размере;
  2. Обращайте внимание на правила магазина. Будьте внимательны, ведь согласно им купленный товар полностью становится ваш лишь после последнего взноса.
  3. Внимательно прочитайте условия договора и обратите внимание на сумму ежемесячного платежа. Обратите внимание, не предусмотрена ли Продавцом дополнительная комиссия за обслуживание сделки, дополнительный сервис по информированию, членство за программу лояльность и т.д.
  4. Продавец не имеет права настаивать на оформлении страховки. Поэтому вы смело можете отказаться от дополнительной услуги.
  5. Прежде чем оформить рассрочку в данном магазине, проанализируйте цены на данную позицию у конкурентов. Зачастую, магазины намеренно завышают стоимость товара в рассрочку, закладывая в нее финансовые риски.

Для магазинов такая схема весьма прибыльна. Это дает возможность устраивать большие и крупные акции, чтобы завлечь как можно больше покупателей, увеличить покупательский спрос. А потребитель, в свою очередь, имеет возможность купить понравившийся ему товар без уплаты каких либо процентов в рассрочку.

Главное — оставайтесь внимательны и не соглашайтесь на дополнительные сервисы и страховки, которые вам предложит кредитный специалист.

выгодное оформление

Банк получит очень маленькую выгоду, если отдаст вам товар просто в рассрочку, поэтому инспектор пытается приписать к вашему кредиту оформление дополнительных сервисов и услуг.

Вам просто необходимо быть крайне внимательным и не поддаваться на всякие уловки работника банка.

Обязательно прочтите соглашение, внимательно ознакомьтесь с условиями оплаты, узнайте есть ли штрафные санкции, возможно ли досрочное погашение.

. Выгодно оформляем рассрочку

Как заработать на рассрочке?

Казалось бы, что общего может быть у кредита и получением прибыли. Вместе с тем, зная определенные финансовые хитрости, можно действительно заработать на покупке товара в рассрочку.

Для примера возьмем тот же телефон iPhone 7 Plus, цена которого в магазине 70 тысяч рублей.

Ранее мы говорили о том, что продавец товара предоставляет банку существенную скидку, которая и является основным заработком Кредитора по услуге беспроцентной рассрочке (5-10%).

Как заработать на рассрочке

Если у вас есть при себе вся сумма на покупку товара, то можно сэкономить следующим образом. Попросите кредитного специалиста, оформляющего рассрочку показать вам график платежей.

В документе будет указана сумма товара, которая будет отличаться от той, что вы видите на ценнике. Это и есть та самая скидка, которую получает банк, но при этом вы, как розничный покупатель, не можете на нее рассчитывать.

Так вот если оформить кредитный договор и погасить досрочно его на следующий день, вы будете должны заплатить не 70 тысяч, а 63-65 тысяч. Разница в скидке и будет вашим заработком.

. Как заработать, покупая в рассрочку?

 Кто может получить рассрочку

Желая оформить выбранный товар в магазине в рассрочку, важно учитывать, что получить ее может далеко не каждый покупатель. Из-за того, что эта услуга несет большие риски для продавца, магазины часто очень осторожны при оформлении этого вида займа.

Следует сделать акцент на том, что товар не является собственностью клиента до тех пор, пока полностью не будет погашена сумма долга. Товар не может быть передан третьему лицу или отчужден.

Стандартным возрастом для оформления рассрочки можно назвать 21-50 лет. Несмотря на то, что магазины часто указывают выдачу услуги по достижению совершеннолетия, они идут весьма не охотно на сделку из-за высоких финансовых рисков.

    Что можно купить в рассрочку

Продавец может оформить в рассрочку любой товар или услугу (бытовую технику, ремонт, мебель, детские товары, автомобиль).

Для продавца — оформление рассрочки представляет определенный финансовый риск, но, как правило, сумма этого риска уже закладывается в стоимость товара.

Что можно купить в рассрочку

Кроме того, предлагая услугу беспроцентной рассрочки, магазины демонстрируют свою лояльность и увеличивают товарооборот. Выступая самостоятельно в роли кредитора, магазины часто предлагают в рассрочку товар, который долгое время не продается, выходит из моды, сезонный товар и т.д.

Сотрудничая с банками и выступая посредниками в сделке, магазин может предложить по услуге рассрочки любой товар, даже самый популярный и востребованный.

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/chto-takoe-rassrochka-2.html

Чем отличается рассрочка от кредита, в чем разница

Чем отличается рассрочка от кредита, в чем разница

В настоящее время в торговых сетях широкое распространение получила такая услуга, как приобретение товаров в кредит или рассрочку. Наиболее часто с такой формой оплаты можно столкнуться при покупке дорогостоящих вещей (бытовой техники, мебели).

Если такое понятие, как кредит, населению известно с давних времён, то рассрочка для покупателя является новым способом расчёта.

По сути рассрочка и кредит являются разными понятиями, но на практике первое понятие под прикрытием рекламной акции нередко превращается в обыкновенный заём.

Для того чтобы не стать жертвой рекламы и избежать дополнительных расходов при оформлении товара в рассрочку или кредит, необходимо знать некоторые юридические тонкости, о которых будет рассказано в этой статье.

В чём заключается основная выгода оформления покупки в рассрочку

Способ приобретения товара, когда покупку можно оплатить частями, называется рассрочкой. При оформлении такого договора покупатель практически всегда вносит первоначальный взнос, а вот комиссионные начисления при данном способе оплаты должны отсутствовать либо быть минимальными.

Рассрочка оформляется в виде договора банковского займа с нулевой процентной ставкой. По заверению продавца проценты банку компенсирует торговая сеть. Так как речь идёт о полноценной финансовой ссуде, то сведения о таком договоре обязательно попадают в бюро кредитных историй.

В этом есть некоторое сходство рассрочки с кредитом.

При заключении договора с участием банка, покупателю могут быть навязаны дополнительные услуги в виде страхового полиса или платных уведомлений. Поэтому при оформлении сделки нужно очень внимательно читать договор.

Кредит – это заимствование денежных средств или приобретение товара либо услуги под определённый процент. Общая стоимость займа и условия его погашения прописываются в кредитном договоре.

Переплата в таком случае может быть значительной.

Если покупатель, купивший товар в рассрочку, будет несвоевременно вносить положенные денежные суммы, то ему также будут начислены штрафные санкции и пени. Если сравнивать такие начисления с кредитными, то размер последних будет значительно больше. Отсюда следует вывод, что рассрочка выгодна для потребителя с любой стороны.

Итак, рассрочка и кредит имеют три основных отличия:

  1. Покупка в кредит подразумевает начисление процентных платежей за пользование ссудой, в свою очередь рассрочка предоставляется без комиссионного сбора.
  2. Договор займа всегда оформляется с участием кредитной организации. Право на рассрочку предоставляет торговая сеть.
  3. При нарушении договорных обязательств магазин имеет право потребовать возврата товара, банк компенсирует свой финансовый ущерб за счёт пересмотрения кредитных обязательств либо привлекает для решения вопроса судебные органы.

Говорить о преимущественных особенностях того или иного способа оплаты довольно сложно, так как вариант с рассрочкой тоже может быть невыгодным по причине того, что оформить такой вид оплаты можно только на товар не участвующий в акции. Следовательно, у покупателя пропадает возможность воспользоваться акционными скидками.

Является ли страхование обязательным и можно ли от него отказаться

При оформлении покупки в рассрочку договор страхования может быть только добровольным. Такое же правило распространяется на потребительские кредиты. Для подстраховки от неблагоприятных обстоятельств покупатель может оформить полис по собственной инициативе. Оформляется такая услуга следующим образом:

  • физическое лицо выбирает подходящую страховую компанию и программный продукт;
  • заключает договор и оплачивает страховой взнос;
  • при необходимости продлевает полис до окончания выплаты рассрочки.

Выплата страховой премии может быть произведена в следующих случаях:

  • приобретённый товар был испорчен в результате действий третьих лиц, например, украден;
  • повреждение имущества произошло вследствие непредвиденных обстоятельств (пожар, стихийное бедствие, наводнение);
  • механизм вышел из строя по причине, которая не попадает под гарантийное обслуживание.

Страховка может стать обязательным элементом рассрочки, если такой договор оформляется через банк, а обязанность по погашению процентных платежей берёт на себя магазин. С юридической точки зрения такой документ подразумевает возникновение между сторонами кредитной зависимости.

Обычно банки предлагают клиентам следующие варианты полисов:

  • страхование от потери платёжеспособности;
  • страхование жизни и здоровья заёмщика.

Несмотря на то, что страхование беззалоговых займов является добровольным, многие банки отказываются выдавать ссуды без страхового полиса. С точки зрения законодательства действия кредитной организации являются незаконными и могут быть обжалованы в судебных органах. Предъявить претензию можно будет даже после того, как покупатель подпишет договор страхования.

Как правильно оформить договор рассрочки

Приобрести товар в рассрочку могут только те клиенты, возраст которых находится в пределах 21-60 лет. Остальным покупателям придётся привлекать поручителей. Сама сделка осуществляется непосредственно в торговом помещении. Товар реализуется исключительно в безналичном порядке. Для оформления рассрочки потребуются следующие документы:

  • удостоверение личности гражданина РФ;
  • любой другой документ, который может подтвердить личность покупателя (загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН).

Кроме того, покупатель должен будет внести первоначальный взнос. Поэтому нужно заранее позаботиться о наличии определённой денежной суммы. Отличительной особенностью рассрочки является то, что при её оформлении не требуется подтверждение платёжеспособности клиента. Следовательно, магазин не может требовать справку 2-НДФЛ. Также не имеет значения трудоустроенность физического лица.

Процедура оформления товара в рассрочку имеет следующий алгоритм:

  1. Покупатель выбирает необходимый ему товар.
  2. Заключает договор, в котором указывается длительность рассрочки и размер денежных взносов.
  3. Оплачивает через кассу магазина первоначальный взнос (обычно он составляет 20-25% от общей стоимости).
  4. Получает товар на руки.
  5. В соответствии с графиком платежей вносит остаточную сумму.

Договор рассрочки оформляется работником торговой сети в двух экземплярах. Этот документ в обязательном порядке должен содержать сумму первоначального взноса, график платежей, полную стоимость товара, данные о покупателе и продавце, контактные телефоны сторон. После того как клиент выполнит все обязательства по договору, магазин выдаст ему кассовый чек.

Советы, как не перепутать рассрочку с кредитом

Нередко с целью пополнения кредитного портфеля банки предлагают магазинам следующее сотрудничество: торговая сеть предоставляет покупателю хорошую скидку на товар, но при этом вынуждает клиента оформить банковский кредит. В результате такого сотрудничества банк получает свои проценты, магазин увеличивает продажи, а физическое лицо покупает товар по полной стоимости, так как экономия на скидке будет уничтожена кредитными процентами.

В связи с таким положением дел граждане вынуждены искать более выгодные варианты оформления покупки при недостатке денежных средств. Однако банки научились довольно ловко выдавать кредиты под видом рассрочки. Чтобы не попасть в такую зависимость, юристы следуют руководствоваться следующими советами:

  1. При оформлении рассрочки участие в договорных отношениях третьих лиц не допускается.
  2. Длительность рассрочки не может быть более года. Если срок превышает 12 месяцев, то рассрочка является банковской.
  3. При получении рассрочки покупатель не должен подписывать банковский договор.
  4. В условиях договора торговой сети не могут присутствовать дополнительные комиссии и процентные платежи.
  5. Если при оформлении покупки продавец предлагает оформить кредитную карту, то это говорит о том, что вторым участником сделки будет выступать кредитное учреждение.

При оформлении договора нужно обратить внимание на то, чтобы общая сумма рассрочки соответствовала цене приобретаемого товара. Если стоимость покупки будет завышена, то от такого договора лучше отказаться, так как сделка теряет экономический смысл.

Источник: http://www.moneyzzz.ru/blog/chem-otlichaetsya-rassrochka-ot-kredita-v-chem-raznitca/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.