В чем суть конвертации вкладов

Содержание

Минфин допустил конвертацию вкладов граждан в капитал проблемных банков :: Финансы :: РБК

В чем суть конвертации вкладов

Крупные вклады частных лиц могут быть принудительно конвертированы в капитал проблемных банков, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. Раньше предполагалось, что спасать банки будут за счет средств компаний

Здание Министерства финансов РФ ( Екатерина Кузьмина / РБК)

​Как сообщил Моисеев, крупные депозиты — размером от 100 млн руб.

 — частных лиц могут быть принудительно конвертированы для финансового оздоровления в капитал проблемных российских банков в рамках нового механизма bail-in (принудительная конвертация требований кредиторов третьей очереди в субординированные займы или уставный капитал банка). «По сути экономической деятельности физлица с такими крупными вкладами не отличаются от юридических», — цитирует слова чиновника ТАСС.

Моисеев пояснил РБК, что пока эта идея обсуждается в рамках внутриведомственной дискуссии в Минфине. «Пока нет точного понимания, о какой предельной сумме вклада идет речь, будет ли это миллиард или 100 млн руб.​», — добавил он.

«Механизм bail-in поможет вкладчикам — держателям крупных сумм сохранить свои средства сверх страховой суммы 1,4 млн рублей. Сейчас в случае санации вкладчик гарантированно получает только застрахованные 1,4 млн рублей, а вся остальная часть — под вопросом.

Bail-in может рассматриваться как дополнительная компенсация», — говорит представитель Министерства финансов.

«Это не касается работающих банков, речь идет о санируемых, фактически уже прекративших работу», — отмечает сотрудник Минфина, подчеркивая, что министерство только приступило к изучению этого инструмента.

Долларовые миллионеры

В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) не смогли оперативно предоставить информацию о том, какое количество вкладов более 100 млн руб.

находится в российских банках, однако, если судить по данным исследования Global Wealth Report, опубликованного в октябре 2015 года банком Credit Suisse, речь может идти о десятках тысяч человек.

Согласно расчетам Credit Suisse, самые богатые 10% россиян владеют 87% всего благосостояния страны, при этом количество долларовых миллионеров составляло 92 тыс. человек. К 2020 году банк ожидает роста числа долларовых миллионеров до 147 тыс.

Компания New World Wealth в своем исследовании оценивала число долларовых миллионеров в России в 2015 году в 82 тыс. человек. RBC Wealth Management оценивал на начало 2015 года число долларовых миллионеров в России в 155 тыс. человек. В 2015-м АСВ отмечало значительный рост крупных вкладов: так, объем вкладов на сумму свыше 1 млн руб.

за первое полугодие 2015 года вырос на 17,8%. Директор департамента по работе с VIP-клиентами ВТБ24 Павел Кудрявцев говорит, что более половины всех вкладов в банках приходится на крупнейших клиентов, доля которых от общего числа не превышает 1%. «События 2014–2015 годов эту концентрацию, скорее всего, увеличили.

Доля крупнейших вкладов на рынке очень значительная», — говорит банкир.

Значительная доля вкладов сосредоточена в топ-5 крупнейших по активам банках.

Глава Friedrich Wilhelm Raiffeisen Светлана Григорян говорит, что инициатива Минфина — это сигнал для крупных вкладчиков о том, что «нужно еще более тщательно подходить к выбору банка и оценивать его надежность, принимая во внимание все — кредитные рейтинги, финансовые показатели, значимость для банковской системы». «Инициатива Минфина, скорее, может вызвать дальнейший переток средств из мелких и средних игроков в банки, сомнений в надежности которых нет», — считает Кудрявцев.​

Механизм bail-in

В настоящее время механизм bail-in не предусмотрен российским законодательством, однако дискуссия о том, чтобы таким образом закрывать «дыры» проблемных банков, ведется c 2015 года. Особенно актуальной тема стала на фоне роста затрат АСВ на санацию проблемных банков и выплаты вкладчикам банков с отозванной лицензией.

В декабре АСВ обратилось в ЦБ с просьбой дополнительно выделить 140 млрд руб. для финансирования выплат возмещений по вкладам. В 2015 году ЦБ лишил лицензий свыше 60 кредитных организаций. Только во Внешпромбанке, лицензию которого регулятор отозвал в январе 2016 года, размер «дыры», по данным ЦБ, превысил 187 млрд руб.

По оценкам главы Сбербанка Германа Грефа, в 2016 году потерять лицензию может еще около 10% российских банков.

В январе 2016-го АСВ также повысило размер дополнительных отчислений в фонд страхования вкладов для банков, которые завышают ставки по депозитам.

Ранее зампред ЦБ РФ Михаил Сухов на встрече руководства ЦБ с банкирами, организованной АРБ, сказал, что ЦБ надеется в 2016 году начать задействовать механизм bail-in — принудительного использования средств кредиторов для решения проблем неустойчивых банков.

Он уточнил, что нужно предложить такое решение финансового оздоровления банков, чтобы минимизировать масштабные расходы государства и при этом сохранить доверие кредиторов к деятельности банка.

В декабре глава ЦБ Эльвира Набиуллина также сказала, что использование bail-in в ряде случаев позволит не отзывать лицензию, а сохранить банк с перспективой роста платежеспособности.

В середине января Моисеев из Минфина сообщил, что на первом эта​пе предполагается распространить механизм bail-in только на фирмы и компании. «Идея понятная, что кредиторы становятся акционерами.

О том, как это будет работать, кто будет принимать решение, на каком этапе, сколько, все это находится в стадии проработки. Еще нам дайте несколько недель, чтобы эту концепцию все-таки отработать и обсудить с ключевыми игроками. Должны обсудить с Минэкономразвития, с АСВ, с ЦБ, с юристами.

Вопрос тяжелый… Мы исходим из того, что на первом этапе будут только юрлица», — приводит его слова «Интерфакс».

Старший директор, руководитель группы банковских рейтингов АКРА Кирилл Лукашук обращает внимание, что в мировой банковской практике есть механизм спасения глобальных системно значимых банков, в котором задействованы как средства компаний-кредиторов, так и крупные вклады физлиц.

В частности, он использовался при санации Bank of Cyprus, кредиторы и крупные вкладчики которого принудительно стали его собственниками. Власти конвертировали в акции банка вклады от €100 тыс.

«В случае с частными лицами предполагается, что конвертированы в акции банков могут быть преимущественно долгосрочные вложения, сроком погашения свыше трех или даже пяти лет», — отмечает он. Эксперт говорит, что в российском законодательстве также целесообразно указать, о вкладах какой срочности идет речь.

«Если это не коснется краткосрочных вкладов, от шести месяцев до года, то это нововведение будет не столь остро воспринято рынком. В России часто крупные вклады открываются на короткие сроки», — считает Лукашук.

По словам Павла Кудрявцева, средний срок крупного вклада — около 12 месяцев. «Долгосрочных вкладов немного особенно после периода высоких ставок в начале 2015 года — старые вклады с низкими ставками были закрыты, деньги переведены под новые условия», — отмечает он.

Источник: https://www.rbc.ru/finances/29/01/2016/56ab39249a794755594baa58

Отъем вкладов у населения: кому и зачем это нужно

Отъем вкладов у населения: кому и зачем это нужно

Стоит ли верить Минфину, который утверждает, что деньги пойдут на оздоровление проблемных банков?

29.01.2016 в 19:17, просмотров: 85039

Вклады граждан принудительно изымут в капитал проблемных банков. Правда, речь пока идет о депозитах объемом более 100 млн рублей.

Как сообщил заместитель министра финансов Алексей Моисеев, эта идея пока обсуждается в рамках внутриведомственной дискуссии в Минфине. Таким образом власти планируют сэкономить бюджетные средства при оздоровлении банков.

Так, в прошлом году на санацию кредитных организаций потратили более 1 трлн рублей. Что принесет мера, предложенная Минфином, «МК» спросил у независимых экспертов.

фото: Наталья Мущинкина

Павел МЕДВЕДЕВ, финансовый омбудсмен:

«Сейчас не существует закона, по которому можно принудительно переводить депозиты физических лиц в капитал банка. Впрочем, при необходимости его можно написать. Правда, он будет противоречить Конституции. Но если речь идет о добровольной конвертации, то это было бы неплохой идеей.

Дело в том, что,так называемые, VIP-клиенты зачастую являются друзьями, родственниками или знакомыми собственников или менеджеров банков. То есть они, как правило, осведомлены о финансовом состоянии кредитной организации.

Таким образом, если банк испытывает небольшие финансовые затруднения и его нормативы, например, относительная достаточность капитала, оказались низкими, то тогда средства вкладчиков могут исправить положение банка».

Евгений КОРЧАГО, председатель коллегии адвокатов «СТАРИНСКИЙ, КОРЧАГО И ПАРТНЕРЫ»:

«Первое впечатление от инициативы Минфина, это ассоциация с фразой инженера Тимофеева из знаменитого советского фильма «Иван Васильевич меняет профессию»: «Когда вы говорите, Иван Васильевич, впечатление такое, что вы бредите». А если серьезно, то такое ощущение, что наши чиновники совершенно не боятся ответственности за последствия, которые возникают из-за их высказываний.

Давайте просто задумаемся, что сделает большинство крупных вкладчиков-физических лиц, имеющих на счетах банков депозиты более 100 млн рублей? По мнению замминистра – продолжат ждать когда же их вклады будут принудительно конвертированы в капитал проблемных банков. А на практике лично я, имея подобный вклад, не мешкая, закрыл бы его и забрал деньги из банка.

Если целью таких высказываний является уменьшение ликвидности банковских учреждений путем инициирования вывода с их счетов денежных средств крупных вкладчиков, тогда она несомненно будет достигнута.

Если же Минфин надеется залатать «дыру» в бюджете, очередной раз, отняв деньги у населения, то сложно удивляться тому, что ежегодно миллиарды долларов утекают из России в офшоры и все меньше и меньше желающих осуществлять инвестирование в нашу экономику.

Горе-финансистам (да и остальной части правительства) давно нужно понять, что государство, которое слишком вольно относится к незыблемости права частной собственности (то и дело покушаясь на денежные средства граждан), не может рассчитывать на лояльное отношение и финансовую порядочность со стороны своих подданных».

Михаил СЛАВКОВ, инвестиционный директор BGP Litigation:

«Предложение конвертировать только крупные депозиты в капитал банка нарушает принцип равенства перед законом и принцип распределения рисков в коммерческом предприятии пропорционально вложениям.

То есть крупные вкладчики получают дополнительную возможность спасти свои вклады, а мелкие такой возможности иметь не будут.

Получается, что Минфин предлагает поставить крупных кредиторов в заведомо привилегированное положение, ибо они смогут покрывать свои потери фактически за счет мелких вкладчиков».

Антон БАБЕНКО, партнёр юридического бюро «Падва и Эпштейн»

«В российском законодательстве не предусмотрена процедура конвертации требований кредиторов по депозитам в доли/акции в уставном капитале банка. В то же время такая процедура и не исключается.

С учетом череды отзыва лицензий у российских банков логично начинается рассмотрение и обсуждение механизмов, которые смогут быть альтернативой процедуры оздоровления банков с применением мер господдержки. Одним из таких механизмов может стать конвертация, перевод крупных вкладов в доли участия в уставном капитале банка.

При этом нужно учитывать, что это может представлять интерес для кредиторов только в случае банкротства крупного банка, например, с преобладающим государственным участием. Когда имеются перспективы получения дохода по полученным акциям. В противном случае это может привести к лишению вкладчика возможности возврата даже части средств.

Оценку эффективности таких мер можно оценить после раскрытия Минфином категорий вкладчиков и банков, в отношении которых предлагается их применять».

Источник: http://www.mk.ru/economics/2016/01/29/otem-ladov-u-naseleniya-komu-i-zachem-eto-nuzhno.html

Владельцы валютных вкладов рискуют остаться без денег?

Об угрозе заморозки валютных вкладов, стрижки депозитов, принудительной конвертации валютных вкладов в рубли или в капитал банков, оказавшихся под угрозой отзыва лицензии, банкиры заговорили между собой сразу после отзыва лицензии у Мастер-банка, то есть еще в конце 2013 года. Тогда угроза изъятия вкладов у населения воспринималась с трудом, но слухи не утихали весь 2014 и 2015 годы.

Однако, в конце прошедшего 2015 произошло событие, с которого, как нам кажется, власти России приступили к практической подготовке «стрижки депозитов» под видом конвертации крупных валютных и рублевых вкладов в акции банков.

Об этом свидетельствует выступление замминистра финансов России Алексея Моисеева, открыто предложившего использовать крупные вклады физлиц для финансового оздоровления проблемных банков.

Напомним, что использовать средства вкладчиков на принудительной основе для восстановления платежеспособности банков предлагали, ранее, Эльвира Набиуллина и Михаил Сухов, председатель ЦБ и ее заместитель.

О том, как обезопасить свои депозиты от «сравнительного честного» принудительного изъятия мы и поговорим в сегодняшней статье.

Конвертация-замораживание вкладов неизбежны?

Неужели все так серьезно, спросите Вы? Ведь в кризис 2008-2009 годов было тоже плохо, но вопрос об изъятии вкладов или их принудительной конвертации-замораживании в рубли-акции никто не ставил…

Почему Минфин сегодня предлагает конвертировать вклады?

Начнем с того простого факта, что любое выступление российского чиновника, а, тем более замминистра, не может быть случайным. Такие заявления появляются только с одобрения вышестоящего руководства.

Значит, дело перешло в плоскость практической подготовки, дело за тем, чтобы «обработать» общественное мнение.

Отсюда и главный посыл: конвертация только крупных вкладов; так как их немного, основная масса граждан России возражать не станет.

Однако, за банки Минфин не отвечает, отзывы банковских лицензий ему не интересны. И, вдруг, такая забота… Почему?

Минфин предчувствует коллапс банковской системы

Главное финансовое ведомство боится не получить налоги из лопнувших банков. Руководство Минфина хорошо помнит, как неплатежеспособность 14 крупнейших банков России парализовала сбор налогов в 1998 году. Проблемы лишь одного из них, Инкомбанка, вызвали снижение поступлений от налогов более чем на 10%, а 14-ть лопнувших банков полностью лишили казну доходов.

Тогдашний ЦБ России, как и нынешний, заверял общественность, что с банковской системой все в порядке, что инфляция снижается, резервы ЦБ растут и т.д., а, тем временем, корабль российского бюджета вползал в катастрофу.

Сегодняшняя ситуация очень похожа. Фактически, Центральный банк России абсолютно беспомощен.

Ключевую ставку он отказывается снижать третий раз подряд, даже, грозит ее повышением; «борьба» с инфляцией больше похожа на помощь инфляции; режим свободного плавания утопил рубль; отзывы лицензий исчерпали фонд страхования вкладов.

Кому будет нужна годовая инфляция в 4%, если ТОП-20 российских банков, как в 98-м году, прекратит проводить платежи и наполнять казну налогами?!!

Призрак кризиса 1998 года налицо!

Неудивительно, что в дискуссию пришлось вступить пресс-секретарю президента России Дмитрию Пескову, который отказался сравнивать текущий кризис с 98-м годом. Впрочем, нам еще с советских лет хорошо знакома поговорка: «если говорят о рекордном урожае, то завтра урежут пайку»…

Так что опасения Министерства финансов вполне оправданны.

Да, год назад банковская отрасль считалась вполне благополучной. Но урокиВнешэкономбанка иВнешпромбанкаговорят о другом.

Главный банк развития (ВЭБ) уже сейчас нуждается в поддержке на 20 млрд долларов, и сложно сказать, сколько потребует еще. Внешне благополучный Внешпробанк и вовсе стал настоящей «черной дырой» банковского сектора.

Многие чиновники Минфина и ЦБ откровенно сознаются, что такой «дырой» может стать вся система.

Поможет ли конвертация вкладов?

Давайте рассмотрим конкретный пример, чтобы понять, сможет ли идея Минфина сработать.

Возьмем хорошо всем известный Банк Связной, в котором накануне отзыва лицензии, оставалось, примерно, 300 крупных вкладов, существенно превышавших страховую сумму АСВ.

Допустим, эти вклады были бы преобразованы в акции.

Спасло бы это Связной от отзыва лицензии? Еще в марте 2015 банк нуждался в докапитализации на сумму более 5 млрд рублей, так что средства вкладчиков-физлиц были, не более чем, каплей в море…

Интересно, а дыру Внешпромбанка в 187 млрд Минфин тоже намерен заткнуть деньгами вкладчиков?!.

Что будет, если вклады начнут конвертировать?

Предположим, теперь, что Минфин добился своего и ЦБ получил право на «принудиловку». Ой, сразу оговорюсь, что я не прав: на «спасение» денег вкладчиков за счет конвертации в акции банка! Конечно, ЦБ может только «спасать» наши денежки от безумства нас самих, особенно, большие денежки…

Итак, Минфин-ЦБ «спас» один из Ваших вкладов.. не дай Бог, конечно! Что сделаете Вы? Будете дожидаться тотального «спасения» своих вкладов? Если Вы в здравом уме, то Вы просто разложите крупный вклад по нескольким банкам. Ни ЦБ, ни Минфину, ни банку не достанется ничего…

Что скрывается за идей конвертации вкладов в капитал банков?

Да-да… Не нужно недооценивать наш любимый Минфин! Там дураков не держат, что-что, а считать государственные «прибыля» эти господа умеют. Поэтому свои истинные намерения они, обычно, скрывают. Наша задача, разобраться, о чем скромно умалчивает Минфин…

Крупные вклады спрятать можно, разбив на небольшие. А, вот, валютные вклады никуда не спрячешь! На них-то, вероятно, и нацелилось главное ведомство по «спасению» вкладов от населения. Как говаривал министр финансов СССР Валентин Павлов, отвечая на вопросы депутатов о повышении налогов

«Товарищи, ну зачем Вам деньги? Мы исходим из того, что 3000 рублей достаточно высокое вознаграждение за любой труд…»

Трудно к этому что-то добавить! И, поверьте, в главном «спасательном» ведомстве мало что изменилось с советских лет…

Итак, если рассуждать логически, то валютные вклады населения могут стать объектом «спасательной» операции ЦБ и Минфина в ближайшем будущем.

Когда могут заморозить-конвертировать валютные вклады?

Сделаем несложный расчет, чтобы понять, когда бюджету страны станет невмоготу.

При условии 30 долларов за баррель нефти и валютном курсе в районе 80 рублей за доллар, как мы предположили в статье про нефтяные цены в 2016, доходы госбюджета составят 13 трлн рублей, а расходы планируют в 16 трлн рублей. Дефицит будет в пределах 3 трлн или около 4% ВВП, что вполне приемлемо. Более того, этот дефицит легко покрыть остатками Резервного фонда, так что в 2016 году на конвертацию власти вряд-ли пойдут.

Зато, в следующем 2017 году Резервный фонд будет исчерпан, а на трату Фонда национального благосостояния, скорее всего, не решатся. Образуется бюджетно-кассовый разрыв или, как говорят налоговики, «фискальный обрыв». Тут-то и пригодится «наработка» Минфина-ЦБ, благо общественное мнение подготовлено.

Выводы напрашиваются сами собой

  1. В 2016 кризис будет углубляться, а «дно» экономика нащупает на где-то между 2016 и 2017 годами.
  2. Для преодоления бюджетного кризиса, власти могут использовать замораживание валютных вкладов населения или их принудительную конвертацию в рубли. Произойдет это или нет, зависит от остроты грядущего бюджетного кризиса.
  3. Основными индикаторами приближающегося «дна» экономики служат: цена нефти и секвестр бюджета. Если будет объявлен секвестр, значит «дело пахнет керосином», скоро доберутся и до «спасения» вкладов.
  4. Поэтому до конца текущего 2016 года разумно разделить крупные вклады так, чтобы они не превышали страховую сумму, независимо от банка, где они открыты.
  5. А для валютных вкладов даже ТОП-10 перестал быть надежной гаванью, «спасатели» из Минфина и ЦБ придут и туда.

Что делать с валютными вкладами?

Если Вами будет принято решение изъять вклады, то альтернативы следующие: банковский вклад за рубежом, включая удобную карту Revolut, банковский сейф и «домашний банк». К сожалению, Revolut перестали выдавать гражданам России, что печально, но тот, кто успел ее получить, может пользоваться.

Сам я выбрал загранбанк.

Пожарное средство от конвертации вкладов

Если говорить про карту Revolut, то это, скорее, средство для текущих платежей, чем накопительный инструмент, больших денег я бы хранить там не стал, страховой защиты эта карта не имеет.

Банковской ячейке конвертация не грозит

Банковская ячейка, к сожалению, тоже не панацея: банки грабят, сотрудники банков имеют доступ к вашим ячейкам и их содержимому… Выбирайте банк с безупречной репутацией.

В этом банке вы — директор!

Возможно, самый удобный и безопасный вариант хранения валютных сбережений Ваш домашний сейф или служебный по месту работы.

Конечно, жаль, что российские банки перестали быть надежным пристанищем для трудовых сбережений россиян. С болью вынужден констатировать этот факт. Однако, если оставаться реалистом, других альтернатив для валютных накоплений нет.

Мнение читателей о конвертации вкладов

Статья вызвала оживленную дискуссию, поэтому уместно, вкратце, подвести итог обсуждению.

Источник: http://www.money-in.org/2016/02/strizhka-depozitov-ili-konvertazija-ladov-v-rossii.html

Как оформить бивалютный депозит в 2018 году

При открытии депозита важной частью процесса является выбор программы размещения средств на депозитном счету. Банковские организации предлагают множество вариантов оформления вкладов.

Интересным вариантом для тех, кто хранит денежные средства в нескольких валютах будут бивалютные вклады.

Но перед тем как оформить бивалютный депозит в 2018 году, следует ознакомиться с правилами открытия такого вклада.

Важная информация

Бивалентные вклады представляют собой программы, по которым вкладчик получает более высокую ставку. Договор вклада можно скачать здесь.

Однако у такого вклада есть свои особенности:

  • невозможность пополнений и снятий;
  • досрочное расторжение вклада невозможно;
  • процентная ставка плавающая и меняется от суммы вклада и срока депозита.

В результате подключения бивалентного депозита вкладчик соглашается конвертировать валюту вклада. При этом, на начальном уровне оформления выбирается две валюты, которые подходят вкладчику.

Что это такое

Бивалютный вклад — это депозит, позволяющий хранить средства на одном счету, конвертируя их то в одну, то в другую валюту. При этом вкладчик сам решает, какие две валюты ему стоит выбрать.

За счет того, что будет проводиться конверсия средств, доход от данной сделки может увеличиться — за счет роста курса валюты. А при повышенной ставке по процентам выгода получается внушительной.

Однако вкладчикам стоит понимать, что такая операция связана с постоянными изменениями курса и требует внимательного отслеживания роста и спада показателей. Без этого выгодной сделка не будет.

С какой целью берутся

Вклад такого типа берут в разных случаях. Но главная цель данного депозита — принести высокий доход.

Поскольку показатель доходности по бивалентным вкладам значительно превышает те, которые имеют стандартные предложения.

Максимальный доход делает данную программу привлекательной для тех, кто хочет получить самую большую выгоду от депозита.

Сделать это можно в кратчайшие сроки, поскольку некоторые банковские организации предлагают оформление такого вида депозита на период от 7 дней. Поэтому вклад можно сделать как долгосрочным, так и краткосрочным.

Основные направления работы с такими вкладами состоит в следующих положениях:

  • повышение доходности рублевых депозитов;
  • продажа или покупка валюты по выгодному курсу;
  • повысить доход от вклада в иностранной валюте;
  • получить средства для погашения кредитной задолженности.

Действующая правовая база

На бивалютные вклады распространяются те же законодательные положения, что и на стандартные предложения по депозитам.

Изначально, вкладчику стоит ознакомиться с Федеральным законом №395-1-ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

Он говорит не только об основах работы банковских организаций, но и содержит положения непосредственно о вкладах для физических лиц. Всю информацию можно прочесть в статье 36.

По поводу определения программы начисления ставок банком, стоит ознакомиться с положениями статьи 29 Федерального закона. Поскольку именно в этой статье размещены пункты о правильном начислении и расчете ставки.

Стоит отметить, что Федеральный закон №177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” не может быть применен к бивалютным депозитам. Поскольку оформить такие вклады могут только представители бизнеса.

О необходимости проверки действительности лицензии банковской организации говорится в главе 44 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Там же есть положения по поводу правильности составления договора во избежание проблем в дальнейшем обслуживании вклада.

Как работает бивалютный депозит

Бивалютный депозит работает следующим образом:

  1. Вкладчик открывает депозит и размещает на нем средства, выбирая две валюты вклада.
  2. После размещения средств на счету, банковская организация получает право конвертировать валюту по вкладу. Однако процентная ставка от этого не изменяется.

В результате конвертаций депозита, вкладчик может выиграть на разнице в курсе. При этом даже в случае изменения размера суммы по вкладу (из-за конвертации получилось увеличение), процентная ставка остается той, которая указана в договоре.

За счет структурности бивалютного вклада удается достичь большей выгоды. Поскольку банк совмещает в данном предложении стандартный вклад и опцион. Но вместе с высокой прибылью вкладчик может получить и понижение своих вкладов.

Особенности данного вклада

В зависимости от того, в каком банке оформляется данный вид вклада, оформление будет разным. Условия бивалютного депозита содержат особенности в плане таких показателей:

Клиент может выбрать порог снижения курса для валюты вклада Сразу после этого банк конвертирует вклад в альтернативную
Бивалютный депозит для физических лиц недоступен Вкладчик должен быть представителем бизнеса
Валют должно быть две Одна из которых в обязательном порядке — российские рубли
Процентную ставку банковская организация подбирает индивидуально для каждого клиента Но она будет в несколько раз превышать стандартное предложение по вкладам
Выплата всех процентов по вкладу осуществляется в конце размещения Досрочные и частичные снятия, а также пополнения не разрешены
Пролонгацию к данному типу вклада применить также нельзя
Курс конвертации разрешено задавать клиенту банка

Некоторые банки предлагают дополнительную процентную ставку по бивалютному вкладу. Она представляет собой показатель, который можно сложить с основной ставкой.

При этом ее размер зависит от обеих валют вклада и их параметров:

  • суммы;
  • срока;
  • курса валют.

Также особенностью является тот факт, что вкладчик может выбрать дополнительную опцию в виде конвертации суммы депозита с учетом процентов, или же конвертации только тела вклада. В первом случае удастся получить большую выгоду от сделки.

Список документов, которые понадобятся

Оформление вклада такого типа предполагает сбор документов о самом вкладчике. Поскольку им выступает юридическое лицо или предприниматель, то следует подготовить такие бумаги:

  1. Документы учредителя — паспортный документ.
  2. Свидетельство о наличии регистрации.

Данные документы представляют собой основной пакет бумаг. Он может меняться в зависимости от банковской организации и других показателей. Но без основного списка документов получить бивалютный вклад не получится.

В каком финансовом учреждении лучше открыть

На Российском рынке банковских услуг предложений по открытию бивалютных депозитов не слишком много.

Поэтому стоит обработать те схемы размещения денежных средств, которые предлагают ведущие банковские учреждения страны.

Поскольку только в банках с прозрачными и выгодными условиями стоит заключать сделку такого типа.

Сбербанк России

У Сбербанка России есть предложения по данному типу вкладов. В этой банковской организации бивалютный вклад выступает в качестве синтетического депозита и имеет название Депозит+.

Сбербанк предлагает клиентам бизнес-сферы оформление вклада с процентными ставками 13-14% годовых. При этом существует ограничение по выбору валюты.

Поскольку Сбербанк открывает бивалютные вклады только в двух — рубли и доллары. Такой бивалютный депозит налогообложение проходит по схеме стандартного вклада, что является преимуществом для Сбербанка.

Особенностью такого вклада является наличие управляющего по ведению вклада, который получает небольшое вознаграждение за работу.

Стоит отметить, что если ставка по классическому депозиту будет приносить ту же прибыль, что и ставка от данного предложения (в связи с положением курса), то управляющий размещает денежные средства на обычный депозит. Поэтому вкладчик имеет возможность в любом случае получить выгоду от вложенных средств.

Альфа банк

Эта банковская организация также имеет программу бивалютного вклада. При этом условия размещения будут такими:

Сумма От 1 миллиона долларов, евро и эквивалента в рублях
Минимальный период депозита 1 неделя
Валюта Рубли, доллары, евро и другие валюты

Альфа банк предлагает клиентам возможность фиксации валюты, в которой будет совершен возврат депозита.

Стоит отметить, что размер депозита можно уменьшить по индивидуальным показателям клиента. Однако максимальный процент понижения составляет 50%.

Пополнить и расторгнуть соглашение нельзя до окончания срока действия договоренности. При составлении документа договора, стоит уточнить, в какой валюте будет совершаться возврат. Можно указать любую из доступных.

Однако если не разместить данный пункт отдельным положением, то возврат будет производиться в соответствии с той валютой, в которой размещался депозит.

О валюте сделки также можно договориться при личном согласовании условий депозита. Так, банк может разместить вклад в любой валюте мира, но это следует обсуждать отдельно. Поскольку приоритетными являются рубли, доллар США и евро.

Альфа банк при размещении средств на бивалютном депозите не снимает дополнительной платы при конвертации валюты по желанию клиента.

ВТБ

Банк ВТБ предлагает оформление бивалютных вкладов. Однако у них они имеют название структурных, что тоже верно. Данные предложения касаются только юридических лиц — компаний и организаций.

Условия размещения средств на бивалютном депозите обсуждаются отдельно с каждым клиентом банковской организации.

Однако есть стандартные показатели:

Сумма взноса От 3 миллионов рублей — возможен эквивалент в долларах или евро
Срок размещения, дни От 7 до 1095

При этом максимальный показатель по сумму вклада не ограничен. Ставка данного депозита зависит от следующих показателей:

  • сумма;
  • срок;
  • требуемый уровень доходности.

Точное начисление ставок производится в индивидуальном порядке.

Россельхозбанк

Эта банковская организация предоставляет вклады в трех валютах — рублях РФ, долларах и евро. Исходя из этого вкладчик должен расчитывать уровень доходности.

Что касается срока размещения, то он составляет минимум 7 дней, а максимум — 365 дней. Все расчеты по процентам производятся в конце срока размещения. Никаких расходных операций и дополнительных взносов по этой программе нет.

Как осуществляется учет процентов

Учет процентов по прибыли в связи с бивалютным вкладом отражается в бухгалтерском учете. Для этого создан отдельный балансовый счет — 52 с названием Валютные счета. В него и следует вписать все показатели.

При этом следует понимать, что законодательство не регламентирует отражение процентов в учете предприятия.

Поэтому можно использовать общие положения к учету дохода в иностранной валюте от использования собственных активов.

Структурные же депозиты в Сбербанке можно оформить как стандартные программы вкладов. Поэтому с их отражением в документации не возникнет проблем.

Возможные риски

При размещении средств на бивалютном вкладе, стоит понимать, что такая операция может привести к убытку. Конвертация из валюты в другую может быть не только прибыльной.

Стоит рассчитывать наперед возможные перепады в курсах. Только в таком случае можно рассчитывать на успешность сделки.

Поскольку после конвертации и повышения курса валюты, повторная операция может попасть на момент снижения стоимости валюты и приведет к убытку.

Это единственный риск, который сопровождает данный вид вклада. Из-за возможности потери финансовых средств, банковские организации и предлагают установку более высокой процентной ставки.

Да и возможность получить при конвертации хорошую прибыль очень высока для тех, кто разбирается в экономических течениях как в мире, так и в России.

Для большинства компаний оформление бивалютного вклада является хорошей возможностью повысить финансовое благополучие предприятия.

Однако такой депозит сопряжен с большими рисками потери вклада или его части. Поэтому оформлять подобную сделку следует только тем, кто обознан в сфере торговли валютой и ее колебаний. Без этих знаний размещение средств может привести только к убыткам.

: стоит ли открывать валютные вклады

Источник: http://zaymrus.ru/bivaljutnyj-depozit/

Что такое конвертация валюты?

Большинство людей уже успели воспользоваться всеми удобствами конвертации. Можно ли провести конвертацию через банкомат банка? Существуют ли виды вкладов, по условиям которых допускается конвертация валюты?

Понятие конвертации

Конвертация – свободный процесс обмена одного вида валюты на другую. Другими словами, конвертация представляет собой осуществление различных платёжных процессов по средствам обмена валют разных государств. Такие денежные операции, например, при помощи кредитных банковских карт проводятся не только в пределах одной страны, но и в границах сразу нескольких.

При этом государство, в котором возможно проведение валютных операций, не вмешивается в данный процесс. Такой вид валютных операций называется – свободно конвертируемым. В настоящий момент свободно конвертируемые валюты составляют 15% от общего числа всех существующих валют. Беспрепятственно обменивать любую валюту могут только страны США.

Для них нет никаких ограничений в обмене, будь-то канадский доллар, японская Йена и т.д. Всего существует 17 иностранных валют, признанных во всём мире. В свою очередь, свободно конвертируемая валюта является одним из показателей экономической стабильности страны или государства. Свободный обмен валют намного упрощает всю внешнеэкономическую деятельность всего государства.

Валюта, которая может участвовать в международных финансовых операций, и обмениваться не на все денежные единицы в других странах и государствах называется – частично конвертируемой. Например, российский рубль на данный момент не является валютой, которая конвертируется свободно.

Это связано, прежде всего, с различными внутренне-экономическими или политическими проблемами внутри  государства. Причём чем в большее количество стран обменивает какую-либо валютную единицу, тем выше её рейтинг по всему миру.

В некоторых ситуациях, возможно, провести обмен ограниченной по конвертации валюты путём добавления денежных единиц, которые принадлежат к классу свободно конвертируемых валют. Конвертация важна также для международных фондовых рынков и банковских учреждений.

Конвертация в банках

Оформить кредитную карту или дебетовую можно, как в отечественной, так и в иностранной валюте. Снимать наличные деньги возможно также, как в российский рублях, так и в той валюте, в которой и был открыт карточный счёт.

Кроме того, даже если вы положили на карту рубли, а отправились, например, в заграничную командировку в США, вы можете без проблем совершать при помощи неё различные финансовые операции. В данном случае переконвертация валют из одной в другую происходит автоматически. Аналогичным способом происходит обналичивание денежных средств в пределах другой страны.

У держателя карты есть возможность снять наличные деньги со своей кредитной карты в банкоматах, которые поддерживают данный класс карт, к примеру, Visa, MasterCard, Mastercard unembossed и т.д.

Кроме того, обналичить деньги с кредитки можно и через кассу любого финансового учреждения даже заграницей (этот вариант подходит в том случае, если вы хотите снять наличность без оплаты банковской комиссии и знаете язык той страны, в которой находитесь во время проведения валютной операции).

К примеру, если у гражданина была открыта карта Ситибанка, то за пределами страны процесс конвертации при помощи чужих банкоматов будет происходить по курсу того банка, который является на тот момент посредником. Если же денежные операции проводятся через Ситибанк, находящийся заграницей, то конвертация будет производиться по курсу этого финансового учреждения.

В зависимости от выбранного держателем карты пакета услуг будет взиматься определённая комиссия. Кроме того, владелец карты может осуществлять денежные переводы в режиме онлайн (порядок денежных переводов назначается банком, услугами которого пользуется владелец карты). В таком случае конвертация будет происходить по безналичному курсу того банка, через который вы решили провести финансовую операцию.

Конвертация депозита

Существуют некоторые виды вкладов, по условиях которых предусмотрена внутренняя конвертация, например, депозитный вклад Сбербанка, которые называется – мультивалютный вклад (все мультивалютные вклады действуют практически по одному и тому же принципу). Именно владелец данного вида вклада может проводить конвертацию депозита.

Последний представляет собой перевод одной суммы, которая находится на депозите вкладчика, в другую, курс которой наиболее ему подходит (депозитный счёт можно открыть как на родине вкладчика, так и непосредственно за границей). В особенности это удобно делать тогда, когда курс валют нестабилен.

К примеру, вкладчик положил на депозит 29,8 рублей, соответственно при его желании эту сумму можно конвертировать в 1 дол. США.

Подводя итоги, следует отметить, что конвертация – это удобная валютная операция, которая позволяет избежать дополнительных финансовых затрат и потери времени при осуществлении обмена валюты, находящейся на кредитной или дебетовой карте.

Источник: http://www.FD7.ru/chto-takoe-konvertaciya-valuti/

В чем суть конвертации вкладов

В чем суть конвертации вкладов

4 марта 2016, 11:22

Банковские депозиты позволяют не только сохранить сбережения, отложенные на«черный день», но и получить дополнительный доход.

В условиях девальвации рубля граждане всё чаще прибегают к валютным вкладам, ставка по которым ниже, но условия стабильнее. Однако Минфин заявляет, что крупные депозиты частных лиц могут быть принудительно конвертированы в капиталы проблемных банков.

В связи с этим назрел вопрос: в чем суть конвертации депозитов в рублях и зарубежной валюте, и какова схема процедуры?*

Конвертация валютных вкладов: что это такое

Перевод денежной суммы из одного вида валюты в другой называется конвертацией. Любому государству для участия в мировом рынке и развития внешнеэкономической деятельности необходима конвертируемая национальная валюта.

На данный момент 17 денежных единиц включено в международную платежную систему CLS, которая позволяет странам расплачиваться напрямую, минуя перерасчет в другие валюты. Лидирующие позиции в этом списке занимают:

  • американский доллар;
  • евро;
  • британский фунт;
  • японская иена;
  • швейцарский франк.

Из-за финансовых и политических проблем в стране российский рубль сегодня является частично конвертируемой валютой. Однако государство стремится сделать свои деньги свободными и внедряет расчет с партнерскими странами за рубли.

Для нас уже стала привычной конвертация валюты в банке на пластиковую карточку или в электронной системе. Также существуют определенные виды вкладов, по условиям которых предусмотрены внутренние переводы.

К ним относятся мультивалютные продукты, которые позволяют хранить деньги в различных валютах – как правило, в рублях, евро и долларах.

Чтобы снизить финансовые риски, вы можете переводить деньги из одной валюты в другую, не теряя при этом доходность и не нарушая срок депозита.

Суть мультивалютного депозита заключается в следующем:

  1. Вы открываете по одному счету на каждый вид валюты и распределяете по ним деньги в нужной пропорции.
  2. Кредитная организация устанавливает на каждую валюту свою процентную ставку.
  3. При снижении стоимости одной из валют вы даете поручение банку перевести деньги с одного счета на другой. Ставки, срок и прочие условия при этом остаются без изменения. В договоре по вкладу обозначены правила конвертации:
  • период ее проведения – всегда или есть ограничения;
  • курс – Центробанка или коммерческой организации;
  • комиссия за каждую конвертацию;
  • размер не снижаемой суммы на счете;
  • возможность частичной конвертации;
  • управление вкладом с помощью дистанционных сервисов.

Если вы решили воспользоваться этим банковским инструментом, то не злоупотребляйте конвертацией, иначе заплатите за услугу большие комиссионные.

Принудительная конвертация валютных вкладов

Эксперты расходятся во мнениях, в каких денежных единицах выгоднее держать деньги и считают, что всё зависит от цели накоплений.

На текущие нужды – новую бытовую технику, ремонт, мебель и другие крупные покупки – лучше откладывать в рублях. Банковские вклады в России застрахованы, поэтому в случае инфляции вы не останетесь в убытке.

Сбережения на долгосрочные цели, к примеру, на будущую пенсию, выгоднее инвестировать в иностранную валюту – доллар или евро.

Люди, которые внимательно следят за ситуацией на рынке, не прельщаются высокими процентными ставками рублевых депозитов и выбирают вклады в зарубежных денежных единицах.

Однако в период нестабильности экономики валютные продукты подвергаются не меньшему риску. Если «заморозку» депозитных накоплений мы уже проходили, то об их принудительной конвертации в национальную валюту известно из зарубежной практики.

Такая схема редко применялась для спасения финансовой системы, однако в мире известны подобные случаи:

  • 1982 г. – Мексика и Боливия;
  • 1985 г. – Перу;
  • 1998 г. – Пакистан;
  • 2002 г. – Аргентина.

Конвертация валютных депозитов производилась на невыгодных для вкладчиков условиях – по курсу ниже рыночного. Следует заметить, что финансовая ситуация в этих странах была значительно хуже, чем в России.

Есть ли у государства предпосылки для принудительной конвертации депозитов? Всё чаще звучат высказывания, что в нынешней ситуации это вполне реально, поскольку:

  • Увеличилась доля валютных обязательств банков из-за девальвации национальной валюты и перевода населением рублевых депозитов в валютные.
  • Снизился спрос на валютные кредиты, поэтому банкам некуда направлять привлеченные иностранные средства.
  • С начала года увеличился отток валютных вкладов.
  • За прошлый год у более 60 банков отозваны лицензии, и данный процесс не замедляется.
  • Рубль падает вслед за дешевеющей нефтью, в связи с чем нарастает дефицит бюджета.

По мнению аналитиков приток валюты из-за рубежа сократился, а доля валютных обязательств банков возросла из-за девальвации рубля. Вероятнее всего, средства для выплаты валютным вкладчикам придется брать из международных резервов Центробанка. В последнее время их размер и так существенно снизился, следовательно, рублевые вклады менее опасны при нынешнем финансовом положении.

Аналитики-оптимисты заявляют, что ситуация в стране не так печальна, как ее пытаются изобразить, и нет предпосылок для таких принудительных действий с вкладами как «заморозка» или конвертация.

Между тем финучреждение «Экспресс-Волга» с февраля 2016 года официально прекратило осуществление всех валютных сделок и начало работать лишь с российским рублем.

Обладателям вкладов в иностранных средствах было предложено снять деньги до конца января, поскольку с февраля лишь некоторые офисы выдают валюту.

Оставшиеся клиенты могут перевести средства на счет другой кредитной организации либо забрать их в рублях по курсу конвертации на 1% выше, чем на бирже. Также для всех желающих доступно преждевременное расторжение договора с сохранением процентов.

Минфин допустил конвертацию вкладов

Центробанк и Министерство финансов прорабатывают новый механизм оздоровления российских банков за счет денег вкладчиков.

Суть системы состоит в том, в ходе санации проблемного банка владельцы крупных депозитов станут его акционерами.

Какие именно категории клиентов в случае банкротства останутся с акциями на руках, Минфин конкретно не сообщает, поскольку вопрос находится в стадии обсуждения.

По предварительным данным нововведение коснется крупных вкладчиков из числа юридических лиц, а также частных клиентов, сумма сбережений которых выше 100 млн р. Таким способом государство планирует сэкономить средства бюджета при оздоровлении банков, поскольку в 2015 году на их санацию было потрачено свыше 1трлн р.

Сегодня в России нет закона, позволяющего принудительно переводить средства вкладчиков в капитал банка. Все функции по страхованию сбережений и финансовому оздоровлению несостоятельных финучреждений выполняет Агентство по страхованию вкладов. Для введения новой схемы оздоровления банков правительству необходимо принять поправки в законодательстве, что потребует несколько месяцев.

В мировой практике существует механизм для спасения особо значимых банков за счет денег кредиторов и владельцев крупных депозитов из числа физических лиц – bail-in. В 2015 году такой метод применялся и в России, правда, в добровольном порядке при возникновении проблем у банков Таврического и Фондсервисбанка .

По мнению экспертов от данной формы спасения выиграет социально уязвимая категория вкладчиков. Справедливо, если часть убытков проблемного банка ляжет на плечи крупных клиентов, которые при отказе в санации могли вовсе потерять свои сбережения. Они сами доверили деньги такому банку, поэтому должны нести ответственность за последствия неудачно принятых решений.

Процедура bail-in несет в себе некоторые риски, поэтому ожидается, что:

  • После принятия Минфином порога суммы, вкладчики начнут дробить крупные депозиты и переводить деньги в более надежные государственные банки.
  • Упадет доверие к банкам крупных клиентов из-за повышенных рисков.
  • Увеличится отток капитала за рубеж.
  • Возникнут конфликты в период, когда крупные вкладчики станут акционерами и начнут решать вопросы об управлении банком во время санации.

Конвертация вкладов в Сбербанке

Для быстрого расчета конвертации валют Сбербанк предлагает на своем официальном сайте онлайн-калькулятор. Чтобы выполнить вычисления, вам следует:

  • выбрать наименования валют, которые желаете продать и купить;
  • указать сумму валюты, подлежащей обмену;
  • обозначить на календаре дату операции;
  • выбрать источник данных – Центробанк, Сбербанк или произвольный обменный курс;
  • нажать кнопку «Рассчитать».

В итоге вы узнаете размер денег, которые получите, в соответствии с курсом конвертации. Также на сайте вы найдете расширенную таблицу курсов валют и динамику изменения котировок.

Если вы хотите получать доход не только от процентных начислений, но и за счет колебания курсов разных валют, а также желаете управлять своими сбережениями, обратите внимание на мультивалютный вклад. Вы можете оформить средства одновременно в рублях, долларах и евро на условиях:

  • минимальная сумма – 5 р. 5 долл. и 5 евро;
  • ставка – от 0,01 до 6,88% для рублей, 1,78% – для долларов и 0,91% – для евро;
  • срок – от 1 до 2 лет;
  • пополнение безналичным способом не ограничено, при внесении наличных минимальная сумма составляет 1000 р./100 долл./100 евро;
  • частичное снятие запрещено;
  • проценты начисляются каждые 3 месяца путем прибавления к сумме вклада – их разрешено снимать или переводить на карту.
  • между валютными счетами вклада вы можете совершать конверсионные операции в пределах не снижаемого остатка.

Хранить средства в швейцарских франках, японских йенах и фунтах стерлингов вам позволит вклад Международный. Проценты начисляются в конце депозитного срока, который составляет от 1 мес. до 3-х лет.

Пополнять и частично снимать средств не разрешается. Оформлять вы можете не только указанную валюту, но и рубли, доллары и евро по курсу конвертации.

Держатели пакета услуг «Сбербанк Премьер» могут осуществлять переводы валют в интернет-банкинге дистанционно. Для данной категории клиентов по операциям с вклада на вклад и с вклада на карту банк применяет льготный обменный курс.

*Дата актуализации данных – 04.03.2016 г.

Источник: http://ndpr.ru/money18/v-chem-sut-konvertacii-ladov/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.