В каких случаях банк может выдать кредит?

Содержание

Какую сумму долга банк может простить?

Наверняка каждый заемщик, особенно в сложном финансовом положении, задумывался о том, может ли банк простить кредитный долг и на какую сумму? А действительно – реально ли взять заем так, чтобы потом его не платить? Финансовые эксперты помогают разобраться в нюансах, при которых долг может быть списан.

Как банк может поступить с кредитными долгами?

Надеяться, что банк вот так просто простит кредитный долг – не стоит. Ведь для банковской структуры это потеря ожидаемой прибыли (процентов с кредита), а также прямые убытки (деньги, данные заемщику в долг).

Поэтому сотрудники финансового учреждения по отдельности оценивают каждого своего заемщика, по кредиту которого стали задерживаться выплаты. Поначалу банк самостоятельно пытается добиться возврата денег от заемщика – звонит, направляет электронные письма и смс-сообщения. Также изначально он проверяет справку о доходах.

Если результата нет, то:

  • банк подает в суд в надежде истребовать долг, который они считают перспективным. То есть кредит взят на большую сумму, а заемщик при этом работает неофициально или в перспективе может иметь хороший доход;
  • кредиты на меньшие суммы, в том числе и потребительские, могут быть проданы коллекторам. Могут ли банки это делать без решения суда, читайте здесь, а что делать заемщикам в таких условиях, узнаете на этой странице.

Не забываем, что у банка есть 3 года для попыток возврата долга – это действует срок исковой давности. Поэтому даже если 2 года по невыплаченному кредиту никто не беспокоит, это еще не значит, что о долге можно забыть. Банк все еще может обратиться в суд.

Когда банк прощает кредит?

Незначительные по сумме кредиты в безнадежных, по мнению банка, случаях могут простить. Точную сумму здесь назвать сложно: в регионах это может быть пару тысяч рубл., а в столице – около 5 тысяч рубл. В большинстве случаев – еще меньшие суммы.

Решение о закрытии кредита принимается, скорее, не от остатка задолженности. Учитывается:

  • реальное финансовое положение заемщика;
  • отсутствие у него имущества, доступного для конфискации через суд.

Чаще всего, такое решение принимается в том случае, если банк не смог никаким образом найти должника или его родственников для истребования долга. Для того, чтобы не портить себе статистику, в которой отображаются проблемные задолженности, кредитор может попросту списать такой заём.

Логично предположить, что если на ваше имя не открыт никакой банковский счет, у вас нет официального трудоустройства и имущества, записанного на вас, то и найти вас будет проблематично. Если «залечь на дно» на 3 года, то можно дождаться, пока пройдет исковой срок, и с вас уже не смогут через суд ничего требовать.

В каких случаях кредитный долг обязательно списывается?

Есть ситуации, при которых кредитный долг списывается без проблем:

  • заемщик умер, а взятый им кредит предусматривал страхование жизни должника. В таком случае страховая возмещает остаток задолженности, кредитный договор закрывается;
  • заемщик выехал из страны (на ПМЖ, например), найти должника нет никакой возможности, а долг по его кредиту – мизерный.

Необходимо помнить, что если у умершего должника были родственники, которые вступают в наследство, банк вправе требовать с них оплаты кредита. Иными словами, к наследникам переходит не только имущество и сбережения, но и все имеющиеся долги.

Таким образом, перед тем, как вступать в наследство, необходимо проверить бумаги вашего родственника на предмет того, были ли у него оформлены кредиты. Очень часто бывает, что получаемый доход будет гораздо ниже ваших расходов.

Банкротство физического лица

Помимо этого, есть еще одна возможность списать свои долги — объявить себя банкротом. Такая возможность у физических лиц появилась сравнительно недавно, примерно год назад, но уже стала очень популярна.

В чем суть: человек, у которого есть долги по кредитам или по оплате услуг ЖКХ на сумму от 500 тысяч и выше, может обратиться в суд с заявлением на признание его банкротом. Если суд удовлетворит его ходатайство, то имущество должника будет реализовано и передано на погашение задолженности.

А если имущества и заработка нет, то заемщика все равно освободят от всех его обязательств, и банк больше не сможет требовать от него никаких выплат.

При этом следует помнить, что данная процедура является платной. Вам придется оплатить как само обращение в суд (госпошлина), так и услуги управляющего, который будет заниматься реализацией вашего имущества (при его наличии) через торги.

Кроме того, информация о банкротстве обязательно появится в вашем кредитном досье. А это значит, что взять в будущем новый кредит будет практически невозможно, потому как работать с подобным заемщиком, не захочет ни один банк.

В остальных случаях банк задействует все возможные ресурсы, чтобы добиться возврата долга. Поэтому реальнее договориться о списании всей суммы штрафов для погашения только тела кредита.

В то же время мы рассмотрели, может ли банк простить кредитный долг и на какую сумму – вам остается делать выводы, исходя из вашей ситуации.

Источник: http://KreditorPro.ru/na-kakuyu-summu-bank-mozhet-prostit/

Почему банки отказывают в кредите? Рассмотрим 6 основных причин отказа банка в выдаче кредита

   

В случае, если вы не смогли получить кредит, и вместо долгожданных денег вам предоставили лишь уведомление об отказе, вы вряд ли сможете точно узнать, в чем причина такого решения банка. Почему банк отказывает в выдаче кредита, уточнить, как правило, невозможно ни по телефону, ни в отделении кредитной организации, и остается лишь догадываться.

Впрочем, во многих случаях причины отказа банка в выдаче кредита очевидны: недостаточный уровень доходов, отсутствие регистрации, наличие других непогашенных кредитов, плохая кредитная история и т.д. Мы перечислим наиболее типичные причины отказа банка в кредите:

Низкая заработная плата (недостаточный уровень доходов). Это является самой распространенной причиной отказа в кредите, так как далеко не все потенциальные заемщики могут похвастаться требующимися доходами.

Выход из такой ситуации прост: необходимо либо взять кредит на меньшую сумму, либо увеличить срок кредитования, либо обратиться в другой банк, с более высокой процентной ставкой и меньшими требованиями.

Подойти могут кредиты по одному документу (паспорту).

Недостаточный стаж и возраст заемщика. Минимальный стаж на последнем месте работы составляет, как правило, полгода. В случае, если вы проработали меньше, банк не будет уверен в ваших будущих доходах и может отказать в кредите.

Впрочем, даже при выполнении этого условия вы рискуете получить отказ, если что-либо иное не устраивает банк. Особое внимание уделяется возрасту заемщика: будучи студентом 20-22 лет, вы вряд ли сможете получить достаточно большой кредит.

Несмотря на то, что формально банки могут выдавать кредиты лицам от 18 лет, наиболее предпочтительным возрастом является 25-35 лет — период со стабильной работой и зарплатой, перспективами роста и увеличения дохода. Именно таким клиентам чаще всего выдают кредиты.

Устранить такую причину отказа банка в выдаче кредита невозможно. Но возможно попробовать обратиться в организацию, которая выдает микрозаймы. Требования к заемщику могут оказаться мягче, но процентная ставка будет выше.

Прописка в другом регионе, отсутствие регистрации или российского гражданства. С такими данными в банки обращаются достаточно редко: список основных требований известен каждому, и в случае, если необходимы деньги, чаще всего пользуются несколько иными способами.

Впрочем, получить кредит, будучи прописанным в ином регионе, все же возможно: если вы официально работаете в городе, где берете кредит, вы можете его получить практически без проблем. Если нет регистрации вообще или российского гражданства, вы также можете найти для себя подходящую программу, но уже с более высокой процентной ставкой.

  Мы уже писали о том, как взять кредит без регистрации в Москве. Написанное применимо и к другим городам.

Плохая кредитная история. Если вы удовлетворяете всем основным требованиям банка, служащий обязательно отправит запрос в бюро кредитных историй и получит данные о ранее погашенных или погашаемых вами кредитах.

В случае, если вы когда-либо имели проблемы с возвратом денег в банк, вы рискуете получить отказ. Впрочем, сам термин «плохая кредитная история» не подразумевает под собой наличие мелких задолженностей или небольших отсрочек в совершении очередного платежа.

Не стоит думать, что, если однажды вы задержали выплату на 1-2 дня, вам придется отказаться от кредитов вовсе. Плохой считается та кредитная история, в которой обозначены более серьезные просрочки. Впрочем, и с этой проблемой можно справиться.

Читайте наш материал о том, как получить кредит с испорченной кредитной историей.

Наличие других непогашенных кредитов и других обязательных расходов. Получая деньги, вы должны будете отдавать банку до 50% от всех своих доходов. Даже если вы взяли два кредита, у вас должно оставаться не менее половины от заработка. При таком условии вы можете взять не один, а два, три, четыре кредита одновременно, даже если они являются ипотечными.

В случае, если вы уже выплачиваете один кредит и собираетесь взять еще один, который не оставит вам 50% от ежемесячного дохода, вы можете получить отказ. Впрочем, многое зависит и от срока кредитования. Среди других обязательных расходов, которые учитываются банком, могут быть оплата съемной квартиры, алименты, затраты на иждивенцев в семье (детей, неработающих членов семьи).

— В качестве причины для отказа в предоставлении кредита банк может обозначить инвалидность или плохое состояние здоровья, отсутствие залога надлежащего вида, поручителей и т.д. Многое зависит от того, насколько велика сумма, которую вы хотите взять в банке.

В случае, если банк отказал в кредите по какой-либо из перечисленных выше причин, не стоит расстраиваться: вы вполне можете позволить себе обратиться в другой банк, воспользоваться иной программой с более высокими процентными ставками и менее строгими требованиями.

Стоит понимать: чем строже условия, которые выставляет банк, тем выгоднее будут процентные ставки для заемщика. И наоборот: если вы не удовлетворяете многим требованиям, но банк готов выдать вам кредит, вы можете встретиться с достаточно высокими ставками по кредиту.

Возможностей получить деньги в долг сегодня немало. Вы можете выбрать одну из сотен программ в десятках российских и региональных банков, остановившись на наиболее оптимальном варианте.

 

Источник: http://www.AdresBanka.ru/pomosh-kredit/pochemu-banki-otkazivayut-v-kredite.html

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят — просеют через 9 фильтров. Ниже мы расскажем отдельно о каждом фильтре:

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что  заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.

Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки.

Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.

Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы.

Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке. 

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит: • опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты • просрочки: насколько большие и частые

• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.

На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода.

При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.

Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик.

Даже если все в порядке с доходами

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.
Подробнее о том, как банки оценивают заемщика по скорингу, читайте здесь:

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.  

Подробнее о том, как банки оценивают заемщика по скорингу, читайте здесь.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД.

Автоматически отклоняют заявки людям с  «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива.

Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги. 

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях.

Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите.

Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты 

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс. • Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.

• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Как посмотреть на себя глазами банка

Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИ
Получите кредитную историю
Узнайте свой скоринговый балл

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/kak_banki_prinimaut_reshenie_o_vydache_kredita

Что будет если не платить кредит и можно ли не платить законно

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про последствия неуплаты кредита.

Сегодня вы узнаете:

  1. Можно ли отказаться от собственного долга;
  2. Что ждёт заёмщика после нескольких просрочек;
  3. Как взимаются деньги с неплательщика;
  4. Можно ли потерять квартиру при неуплате ипотеки;
  5. В каких случаях допускается не платить кредит банку.

Стоит ли платить кредиты

В жизни большинства из нас есть мечты, которые невозможно осуществить с теми доходами, которые платят ежемесячно на работе. Однако, с давних пор люди находят выход из подобных ситуаций. Для этих целей они занимают у родственников, ищут дополнительный заработок или попросту занимаются мошенничеством.

В последние годы набирает обороты банковский кредит. Это возможность для каждого совершить дорогую покупку сегодня, а расплачиваться за приобретение небольшими частями несколько лет.

При оформлении банковского займа многие уверены, что никаких проблем в будущем не будет с их финансовой состоятельностью. Не всегда удача на стороне таких лиц, и некоторые события выбивают из колеи плательщиков по кредиту и заставляют их уклоняться от внесения ежемесячных сумм.

Результатом просрочек и неуплаты становятся назойливые звонки из банка и даже неожиданные визиты по месту жительства. Такие обстоятельства мало кого обрадуют, но если нечем платить, то придётся столкнуться с этим.

Почему появляются люди, желающие во что бы то ни стало «выбить» с вас деньги? Всё дело в том, что вы подписывали договор в банке, в котором чётко обозначены сроки оплаты, сумма, ваши паспортные данные и другие сведения. Вы взяли деньги в долг законно – будьте добры вернуть их в установленном порядке.

Нарушение пунктов договора – это невыполнение закона, за которым следует ответственность. Оформляя кредитные средства, вы должны чётко осознавать возможные последствия. Брать чужие деньги в долг – это серьёзный шаг, который может в дальнейшем испортить вам жизнь.

Вы взяли на себя ответственность, а потому закон обязывает вас исполнить её в рамках подписанного с банком договора. В жизни бывают разные ситуации, и какие-то из них могут освободить должника от уплаты кредита.

Однако, процедура отказа от долга не пройдет без неприятных последствий. Давайте более подробно разберёмся с этими последствиями.

Что принесёт неуплата по долгам

После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.

Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

  • Начисление пени и штрафов. Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
  • Постоянные звонки из банка. Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
  • Ограничение некоторых прав. Например, вы не сможете покинуть границы страны;
  • Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно. В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
  • Истребование суммы долга с поручителя. Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
  • Продажа долга коллекторам. В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
  • Арест имущества. Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
  • Принудительная продажа собственности. Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
  • Уголовная ответственность. Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
  • Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода.

Заёмщик должен знать, что очередная просрочка существенно портит его кредитную историю. Шансы на получение кредита в будущем становятся равными нулю. Кредитная история одна на все банки, а это значит, что информация о ваших просроченных платежах поступит во все инстанции, и выдать кредит в дальнейшем вам вряд ли кто-то захочет.

Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

  • Суммы долга;
  • Срока неплатежа;
  • В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
  • Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
  • Имеются ли поручители и залог.

Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

Обязательно идите на контакт с коллекторами и банковской службой безопасности: не стоит таить какие-то события, расскажите о своих неудачах и жизненной ситуации. Возможно, всё не так плохо, и выход можно найти сообща.

Каким образом происходит принудительный возврат долга

Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

Последовательность действий банка в этом случае следующая:

  • Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
  • После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
  • Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

Решением суда может быть постановлено:

  • Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть). Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
  • Арест имущества. К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

Если ваш долг составляет 100 000 рублей, арестованная недвижимость оценена в 5 000 000 рублей, а по кредиту нечем платить, то, конечно, никто не будет заниматься продажей квартиры с торгов. В этом случае банк найдёт другой способ получить деньги с вас.

Что будет, если не платить ипотеку

Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.

Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.

Ипотека позволяет банку распоряжаться предметом залога на своё усмотрение при любых обстоятельствах.

Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.

Банк вправе подать в суд, если:

  • Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга;
  • Срок задолженности превышает три месяца.

При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.

Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.

Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.

Если вы понимаете, что не в силах нести бремя ипотеки, не откладывайте поход в банк. Объясните сложившуюся ситуацию, предоставьте подтверждающие ваше невыгодное положение документы. Банки охотно идут навстречу клиентам.

В этом случае вам будет предложено:

  • Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты;
  • Увеличить срок кредита;
  • Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.

Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.

Бывают и такие случаи, когда плательщик продаёт свою квартиру, находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.

Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.

Разрешает ли закон не платить кредит

Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.

В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.

К таковым относятся:

  • Реструктуризация долга. Если вас уволили, сократили, организация, в которой вы трудились, ликвидирована, вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите заявление на увольнение по собственной инициативе (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации;
  • Рефинансирование долга. Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем;
  • Продажа обязательств. Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме;
  • Банкротство. С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору;
  • Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок. Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.

Заключение

Теперь вы знаете, как не платить кредит на законных основаниях и избежать серьёзного наказания. Главное, грамотно подойти к этому вопросу, и не стоит вести себя с банком так, как будто вы ему ничего не должны.

Если вы оформили сумму на своё имя, то не стоит рисковать ради неё собственными нервами, постоянными переживаниями и мыслями о неприметном будущем.

Сделайте всё, чтобы избежать просрочки по кредиту. Если же они допущены, то своевременно примите меры, которые позволят сохранить честное имя и не приведут к серьёзным неприятностям.

Источник: http://kakzarabativat.ru/finansy/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/

Кто на самом деле решает, выдать Вам кредит или нет?

Порядок принятия решения о выдаче Вам кредита зависит от того, какой кредит Вы пытаетесь получить.

Небольшой экспресс-кредит на маленький срок (от 3-х до 12 месяцев):

1 этап. Сначала Вас оценивает сотрудник, который принимает Вашу заявку на кредит (задает вопросы, проверяет документы, вносит в компьютер Ваши данные). Его задача – оценить внешность человека, его речь, поведение и другие «очевидные» данные.

Вряд ли кредит получит пьяный человек с порванными штанами, потрёпанной майкой и несвязной речью. Это самый простой и легкий этап.

2 этап. Ваши данные проверяет специальная компьютерная программа. Набор критериев, по которым идет оценка, у каждого банка разный.

Стандартно: семейное положение, наличие автомобиля, квартиры, профессия, размер зарплаты и т.д. Порой набор включает в себя до 40-50 критериев. Также программа проверяет вашу кредитную историю. В итоге компьютер ставит вам оценку, исходя из которой и принимается решение, выдать кредит или нет.

На этом процедура принятия решения заканчивается. Как правило, так выдаются экспресс-кредиты, суммы и сроки по которым невелики, а ставка значительно выше, чем по обычным кредитам. У экспресс-кредита по сути одно преимущество – скорость принятия решения (10-15 минут).

Большой кредит на длительный срок:

1 этап. Так же, как и в первом случае, сначала Вас оценивает сотрудник, который принимает заявку на кредит (задает вопросы, проверяет документы, вносит в компьютер ваши данные). Его задача – оценить внешность человека, его речь, поведение и проч.

2 этап. Так же, как и в первом случае, Ваши данные проверяет специальная компьютерная программа, которая, помимо всего прочего, проверяет Вашу кредитную историю. По итогам проверки Вашей заявке присваивается оценка. Если оценка положительная, то заявка переходит на 3 этап.

3 этап. Ваши данные проверяет сотрудник службы безопасности Банка. Сюда входит и тщательная проверка Вашего паспорта, проверка фирмы, в которой Вы работаете, проверка на наличие судимостей, задолженности по налогам, неоплаченным штрафам и т.д. Если оценка положительная, Ваша заявка уходит на 4-й этап.

4 этап. Вашу заявку проверяет кредитный специалист. Он еще раз собирает сведения о Вашем работодателе, оценивает ваш уровень жизни, характер расходов, состав семьи, потребительские предпочтения, уровень расходов, необходимый для проживания в Вашем регионе, и множество других факторов.

Это последний и самый непредсказуемый этап. Именно на нем может быть «неожиданно» отказано в кредите. На этом этапе кредитный специалист может решить, что кредит Вам дадут не по той ставке, по которой обещали, а по более высокой. Или уменьшит сумму кредита или его срок.

Как правило, именно кредитный специалист отвечает за то, что итоговые условия по кредиту могут существенно отличаться от тех, что Вам озвучивали на этапе приема заявки. Среди банкиров ходит множество курьезных, смешных и грустных историй по поводу окончательного решения кредитного инспектора.

Повлиять на решение кредитного инспектора практически невозможно.

В большинстве случаев принятие решения происходит в 4 этапа. Но иногда, когда сумма кредита очень большая, или кредитный инспектор сомневается в своем решении, вопрос о кредитовании выносится на 5-й этап.

5 этап. Кредитный комитет. На этом этапе Ваша заявка обсуждается в присутствии нескольких сотрудников банка.

Кредитный комитет, как правило, состоит из 5-6 человек (кредитный инспектор, сотрудник безопасности, юрист, представитель отдела продаж, риск-менеджер и руководитель кредитного комитета – один из руководителей банка).

Решение, принятое на кредитном комитете, является окончательным и обжалованию не подлежит.

Как Вы заметили – процесс принятия решения по обычным кредитам гораздо более трудоемкий, чем по экспресс-кредиту. При этом решение принимается более взвешенно, что позволяет банку кредитовать наиболее надежных заемщиков, и за счет этого предлагать более низкие ставки, большие суммы и длительные сроки.

– Тайное становится явным! Не пытайтесь обманывать, отвечая на вопросы сотрудников банка. На одном из этапов ложь обязательно раскроется и банк откажет только лишь на основании того, что заемщик изначально предоставил о себе недостоверные сведения.

– Обсудите все «неловкие» моменты. Если сотрудник не спросил Вас о чем-то, что по Вашему мнению ему следовало бы знать, чтобы принять решение о кредитовании, лучше самому рассказать о своих сомнениях.

– Не пытайтесь предложить взятку. Очень часто Ваш разговор с сотрудником банка записывается, и, в конечном итоге, такая попытка, в лучшем случае, приведет к отказу, а в худшем – к уголовному преследованию как Вас, так и сотрудника банка.

– Не бойтесь получить отказ. Критерии у каждого банка свои, поэтому отказ в одном банке ещё не значит, что Вам откажут и в других банках. ФинПоиск для этого и существует: мы находим банк, который подходит именно Вам!

Материалы по теме:

Источник: http://finpoisk.ru/article/1002

Статьи в MoneyMan: ТОП-8 причин отказа банков в выдаче кредита

Даже предоставив весь запрошенный комплект документов, заемщик может так и не получить кредит в банке. Расскажем о наиболее распространенных причинах нежелания банков выдавать кредиты.

Когда не хватает средств на покупку недвижимости, авто, электроники или просто покрытия текущих нужд, люди обращаются в банк за получением кредита, но при этом нередко получают отказ. Как показывает практика, финансовые учреждения обычно не объясняют причины, по которым они отказывают в выдаче заемных средств. Мы решили рассмотреть наиболее типичные ситуации.

Основные причины отказа кредита в банке

1. Отсутствие кредитной истории

Отсутствие кредитной истории оценивается банками с негативной стороны, поскольку в такой ситуации финансовое учреждение не может составить представление о потенциальном заемщике. Стандартная европейская и американская практика действует сегодня и в России — люди без кредитной истории могут рассчитывать лишь на кредит, оформленный на небольшую сумму под высокий процент.

Проблему отсутствия кредитной истории достаточно просто решить, просто оформив займ на небольшую сумму в банке или микрофинансовой организации.

Стоит отметить, что МФО охотнее выдают денежные средства заемщикам без кредитной истории в сравнении с банками.

Если рассматривать банки, то лучше обращаться не в самые крупные финансовые учреждения, которые не так давно появились на рынке финансовых услуг — они больше нуждаются в клиентах, поэтому и шансов получить ссуду будет больше.

2. Испорченная кредитная история

Банк может подать запрос в Бюро кредитных историй и узнать не только информацию о том, есть ли у заемщиков на текущий момент кредитные обязательства, но и о том, какие кредиты он оформлял ранее в течение последних 10 лет, вносил ли он платежи без задержек. С недавних пор кредитная история позволяет даже узнать о случаях обращения в банк за получением заемных средств, то есть все заявки на получение кредита в ней также будут отражены.

Испорченная кредитная история — очень распространенная причина отказа банка выдать кредит, однако существует немало способов ее исправить. Один из них — оформление микрозайма в МФО или кредита с высокой процентной ставкой. Если вносить вовремя платежи, то со временем положительная статистка перекроет негативную и доверие банков восстановится.

3. Превышение кредитного лимита

Эта причина может помешать оформить кредит в том случае, если банк проверяет уровень доходов заемщика, и он оказывается ниже, чем это установлено правилами финансового учреждения. Другими словами, в каждом банке действует правило «30 процентов» или «40 процентов» (в каждом случае цифры разные).

Это означает, что если ежемесячный платеж по кредиту превышает 30 % или 40 % от суммы ежемесячных доходов потенциального заемщика, банк откажет в выдаче заемных средств.

Стоит отметить, что сотрудники банков далеко не всегда объясняют, что причина отказа состоит в низком уровне ежемесячного дохода для выплаты кредита.

В этом случае можно:

  • обратиться в банк, который не требует справку 2-НДФЛ;
  • уменьшить сумму кредита или увеличить его срок, чтобы сумма ежемесячных платежей не превышала лимит, установленный банком;
  • рассказать о дополнительных источниках дохода, например, от сдачи недвижимости в аренду.

4. Высокий уровень долговой нагрузки

Частая причина отказа — высокий уровень долговой нагрузки, то есть, когда у заемщика уже есть несколько непогашенных кредитов.

С одной стороны, банк понимает, что новый займ может оформляться для погашения старых долгов, и такая «кредитная пирамида» рано или поздно рухнет, в результате чего заемщик не сможет вовремя погасить задолженность.

С другой стороны, банки рассматривают заемщиков с большим количеством кредитов как людей, привыкших жить в долг и не умеющих планировать финансы и накапливать сбережения, что также увеличивает риски невыплаты кредита в случае возникновения непредвиденной ситуации.

5. Слишком частые кредиты

Если заемщик слишком часто обращается в банки за получением кредита, это также может насторожить сотрудников банка. Они могут решить, что аналогично предыдущей ситуации новый кредит нужен для погашения старых долгов, то есть для построения «кредитной пирамиды». Безусловно, это рискованно для банка, поэтому может быть отказ в выдаче кредитных средств.

Чтобы решить такую проблему, достаточно подождать 3–4 месяца после подачи последней заявки и вновь обращаться в финансовое учреждение.

6. Предоставление некорректной информации

Заведомо неверная или ошибочная информация, которую заемщик предоставляет банковскому учреждению, заполняя анкету и подавая пакет документов, нередко становится причиной отказа в выдаче кредитов. Банки могут легко проверить данные, например, сопоставить информацию и зарплату со средними зарплатами на данной должности в регионе.

7. Работа заемщика

Банки нередко отказывают в выдаче кредита, если их чем-то не устраивает работа заемщика.

Ситуации могут быть разными, в частности, чаще всего это неофициальное трудоустройство, при котором финансовое учреждение не может проверить уровень доходов потенциального заемщика.

Кроме этого, закон никак не защищает неофициально трудоустроенных людей, поэтому нет никаких гарантий, что человек в одночасье не лишится работы, а значит и источника дохода.

Часто банки отказывают заемщикам, если их общий трудовой стаж меньше 1 года либо стаж на последнем месте работы меньше 6 месяцев.

Частая смена работы также не увеличивает шансы на получение кредита, в особенности на долгий срок (на несколько лет).

Иногда банки предпочитают перестраховываться и отказывают в выдаче кредитных средств людям, чья работа связана с повышенным риском для жизни (сотрудникам МЧС, МВД, Минобороны). Безусловно, банк находит формальную причину отказа, поскольку законных оснований для такого отказа быть не может.

8. «Стоп-условия»

Как показывает практика, в некоторых банках может действовать ряд так называемых стоп-условий, к которым относится:

  • Возраст потенциальных заемщиков

Обычно с этой причиной сталкиваются молодые люди (с 18 до 21 года или с 18 до 25 лет) и пожилые люди (которым больше 60–65 лет). Банки оценивают риски по таким сделкам как высокие, поскольку такие люди относятся к социально незащищенным категориям населения с низким уровнем доходов.

Банк может отказать в выдаче кредитных средств, если в регионе, где прописан человек, нет офисов финансового учреждения или не работает партнерская коллекторская организация, занимающаяся взысканием просроченных долгов.

Судимость потенциального клиента или его близких родственников может насторожить банк и стать «отпугивающим» фактором. Однако сегодня к такому стоп-фактору относятся лояльно, учитывая причину судимости и оценивая момент давности. Если прошло более 3 лет, то шансы оформить кредит достаточно высоки.

  • Незавершенный бракоразводный процесс

Финансовые учреждения предпочитают не связываться с людьми, если их бракоразводный процесс не завершен, поскольку, как показывает практика, могут возникнуть сложности с решением вопроса, кто дальше будет выплачивать долг банку. Однако если бракоразводный процесс уже завершен, никаких проблем не возникнет.

Женщина может получить отказ, если банк посчитает, что она беременна и пытается скрыть этот факт. Это объясняется тем, что после рождения ребенка у молодой матери не хватит денег выплатить долг. Конечно, это незаконно, поэтому банк находит другие формальные причины.

  • Неработающий супруг и супруга и наличие трех и более детей

Банки оценивают риск невыплаты кредита такими семьями как высокий, поэтому могут отказать в кредите.

На отрицательное решение банка могут повлиять перечисленные нами причины как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика хорошая кредитная история и высокий уровень доходов, но большая долговая нагрузка, и это может стать причиной отказа. А в некоторых случаях банки отказывают вследствие банковской ошибки.

Источник: https://MoneyMan.ru/articles/top-8-prichin-otkaza-bankov-v-vydache-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.