Валютные кредиты. виды ставки рефинансирование

Содержание

Рефинансирование валютного кредита

Валютные кредиты. Виды ставки рефинансирование

Период ухудшения состояния экономики страны остро ощущают заёмщики, взявшие кредиты в иностранной валюте. Этот период характеризуется резкими скачками по обесцениванию национальной валюты в отношении к иностранной. Соответственно, возрастают расходы граждан, взявших займ в евро или долларах и получающих доходы в рублях.

К примеру, курс рубля к доллару, установленный ЦБ России в январе 2014 года составлял 1 доллар = 35,24 рублей, в первом месяце 2015 года он равнялся 68,92 рублей за 1 американский доллар, а вначале 2016 года его размер поднялся до отметки 80 рублей за единицу валюты США.

Выходом из сложившейся ситуации для граждан, которым нужно погашать кредит в иностранной валюте, является рефинансирование. Это понятие означает взятие нового кредита в другом банке по более выгодной для клиента процентной ставке. При этом срок нового кредитования может быть как больше, так и меньше чем длительность предыдущего займа.

Условия рефинансирования валютных кредитов

Для того чтобы валютный кредит был рефинансирован банком, заёмщик должен соответствовать ряду условий, выдвинутых финансовым учреждением:

  • лицо, рефинансирующее кредит должно быть не младше 21 года и не старше 65 лет (на момент полного расчёта по взятому займу);
  • заёмщик должен обладать постоянным местом работы, с непрерывным стажем в шесть месяцев на текущем месте и в один год в одной отрасли бизнеса, а также с минимальным стажем, равным испытательному сроку (на последнем рабочем месте);
  • если заёмщик является владельцем компании, то период деятельности его бизнеса не должен быть меньше 2-х лет;
  • лицом, рефинансирующим займ, может быть гражданин, обладающий документом, который подтверждает его личность, действует на территории России и позволяет осуществлять операции с недвижимым имуществом;
  • заёмщиками вправе стать граждане России и иностранцы, обладающие открытым зарплатным счетом в банках страны (например, КБ «Дельта Кредит»);
  • у заёмщика должна отсутствовать отрицательная кредитная история.

Так как состояние дел у различных банков разное то и процентная ставка, которую они предлагают потребителю, может быть разной. В среднем процент ставки колеблется в пределах 13,5-28,9%.

В разных банках, кроме величины процентных ставок, отличаются и программы. К примеру, в последних новостях, появившихся в СМИ, рассказано о программах рефинансирования некоторых банков (ВТБ 24 и Банка Москвы).

Программа «ВТБ 24» позволяет взять займ на рефинансирование в размере 3 000 000 рублей на период, не превышающий 5 лет.

Предлагаемая ставка кредита равняется 17%. Поручительство третьих лиц не требуется.

При этом заёмщик должен обладать положительной кредитной историей и осуществить не меньше 6-ти ежемесячных платежей по займу в ином банковском учреждении.

Программа рефинансирования от «Банка Москвы» позволяет взять кредит в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей на период от 6 до 60 месяцев. Предлагаемая процентная ставка 24,9%. Кредит предоставляется гражданам России в возрасте 21-70 лет.

По решению правительства РФ, банкам рекомендуется осуществлять рефинансирование валютных займов по фиксированному курсу рубля к иностранной валюте. Например, «Газпромбанк» установил фиксированный курс рубля к доллару в соотношении 50:1 и рубля к евро – 60:1.

Порядок рефинансирования валютных кредитов

Рефинансирование валютных кредитов в Сбербанке и иных российских банковских учреждениях осуществляется в несколько этапов:

  1. Заёмщик обращается в банк, в котором планируется взятие нового кредита и подаёт заявление на получение займа. Заявление пишется в произвольной форме.
  2. Сбор необходимой документации. Пакет документов для рефинансирования практически идентичен перечню документации для получения первичного займа (добавляются бумаги по действующему займу).
  3. Банк рассматривает поданное заявление, предоставленную документацию и осуществляет её проверку на протяжении семи рабочих дней. В ходе проверки заёмщику вновь придётся документально доказать свою платёжеспособность.
  4. Кредитный комитет банка выносит решение о предоставление кредита. В Решении указывается размер предоставляемых кредитных средств.
  5. Заёмщик обращается в первый банк, где открыт кредит и заполняет заявление о желании принять денежные средства в размере оставшегося долга перед банковским учреждением.
  6. Банк выдаёт письменное разрешение на погашение остатка задолженности. С этим разрешением заёмщик обращается в новый банк.
  7. Новое банковское учреждение заключает с заёмщиком кредитное соглашение и выдаёт сумму займа.
  8. Заёмщик погашает задолженность перед первым банком.

В среднем весь процесс по рефинансированию занимает от 35 до 40 календарных дней.

Список документов, предоставляемых в банк

К перечню необходимых документов относится:

  • копия и оригинал паспорта заёмщика и его супруги/супруга;
  • справка из ЖКХ или ТСЖ, подтверждающая постоянную прописку заёмщика в том городе, где оформляется рефинансирование;
  • свидетельство о браке залогодателя;
  • оригинал отчёта о проведённой оценке имущества, переданного в залог – подготавливается и выдаётся независимой экспертно-оценочной организацией;
  • справку, выданную заёмщику на действующей работе;
  • выписка, выданная накопительным пенсионным фондом о состоянии пенсионного счёта заёмщика, за последние 180 дней;
  • справка о сумме доходов заёмщика за последние полгода;
  • свидетельство рождения детей заёмщика, которые не достигли совершеннолетия;
  • заявление на проведение рефинансирования;
  • справка, выданная банком, в котором имеется задолженность по займу – в ней указывается номер соглашения, дата подписания и окончания договора, размер ставки (в процентах) и валюта кредита, задолженность по займу, величина ежемесячных платежей;
  • справка, в которой указаны банковские реквизиты заёмщика – наименование банка, ИНН номер к/с, расчётный счёт;
  • техническая и правоустанавливающая документация на имущество, переданное в залог;
  • документ НДФЛ-2.

Плюсы и минусы рефинансирования валютных кредитов

Рефинансирование валютных кредитов обладает как положительными, так и отрицательными сторонами. К плюсам относится:

  1. Снижение процентной ставки по займу.
  2. Изменение сроков по кредиту – увеличение периода по займу позволяет уменьшить сумму ежемесячных платежей.

К минусам рефинансирования относится:

  1. Повторный сбор необходимой документации.
  2. Возникают дополнительные денежные расходы на оформление рефинансирования и на оплату банковских комиссий (за выдачу денег из кассы или перевода их на расчетный счёт, обслуживание долга).
  3. В случае, когда первый кредит был взят на покупку автомобиля или квартиры, то возникнут расходы, связанные с проведением повторной оценки и страхованием имущества.
  4. Повторное прохождение андеррайтинга (платежеспособности заёмщика).
  5. Оформление нового кредита на более длительный срок и на меньшие проценты может привести к тому, что общий размер переплаты окажется выше, чем величины действующего займа.
  6. Возможность отклонения новым банком поданной заявки на рефинансирование.

Также, лицо желающее осуществить рефинансирование, может столкнуться с некоторыми «подводными камнями»:

  • «сопротивление» банковских работников – банкиры, выдавшие кредит, могут всячески отговаривать заёмщика от перекредитования под более низкий процент ставки;
  • необходимость оплачивать размер штрафных санкций за преждевременное расторжение кредитного соглашения;
  • новый банк может потребовать от потенциального заёмщика внести дополнительный залог на обеспечение займа.

Пример по рефинансированию валютных кредитов

Молодая семья взяла в 2010 году валютный кредит для приобретения автомобиля сроком на 10 лет. В начале 2016 года доходов семьи стало не хватать для погашения кредитной задолженности.

Отец семейства (на него оформлен займ) обратился к другому банку с целью рефинансировать действующий кредит.

Во втором банке удалось оформить новый займ в размере, который равен долгу по первому кредиту. Срок нового займа 6 лет, а процентная ставка меньше на 3%. С помощью рефинансированного кредита молодая семья уменьшила свои ежемесячные выплаты.

Заключение

В завершение следует выделить несколько ключевых моментов:

  1. Процесс рефинансирования идентичен оформлению первоначального валютного займа.
  2. Оформляя перекредитование, заёмщик может столкнуться с необходимостью оплачивать первоначальному банку штрафные санкции за досрочное прекращение договора.
  3. Новый кредит по пониженной процентной ставке уменьшит ежемесячный платёж, однако может увеличить конечную сумму переплаты.
  4. Правительством разработан законопроект, рекомендующий банкам осуществлять рефинансирование займов с иностранной валюты в рубли по фиксированному курсу.

Новости и обзоры валютного рынка

Источник: http://banki-regionov.ru/valyutnye-produkty/valyutnyj-kredit/refinansirovanie-valyutnogo-kredita/

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Получение нового денежного займа на погашение одного или нескольких имеющихся кредитов называется рефинансированием.

При этом, если новый заем получен в том же банке, что и погашаемый, без включения дополнительных договоров с другими организациями, такая схема будет являться реструктуризацией.

Рефинансирование бывает двух видов: принудительное (если банк кредитор продал права требования долга другому банку) или добровольное (когда инициатором выступает заемщик).

Большинство банков накладывают ограничение на возможность рефинансирования в течение некоторого периода. Для среднесрочных договоров он составляет от 6 месяцев, а для долгосрочных может достигать двух лет. Перекредитование могут осуществлять не только банки, но также МФО и кредитные кооперативы, однако следует помнить, что в таких компаниях сложно получить выгодный потребительский кредит.

Выбор программы рефинансирования по тарифной ставке

Основным критерием, по которому выбирают программу рефинансирования большинство заемщиков является тарифная ставка. Она будет прибыльной, если отличается от действующей минимум на 0,5%. С другой стороны, даже при существенном снижении ставки, новый кредит может оказаться невыгодным.

Когда более низкий тариф будет выгодным

Получение более низких тарифов доступно только для заемщиков с хорошей кредитной историей. Оно может быть осуществлено как с привлечением нового банка, так и в рамках исходного. В каких случаях можно претендовать на понижение ставки:

  • Если вы нашли банк с более выгодными условиями, при прочих равных требованиях.
  • Если получили возможность предоставить обеспечение или ваш статус изменился (к примеру, первый заем был взят без подтверждения доходов, со временем ситуация изменилась, и есть возможность выплачивать долг на более выгодных условиях).

При рефинансировании с целью уменьшения тарифной ставки учитывается форма расчета платежей. Она может быть аннуитетной и дифференцированной. Аннуитетная система предусматривает вначале выплату процентов, а затем тела кредита. Пример рефинансирования:

  • У вас есть потребительский кредит на 1 млн рублей в банке ВТБ 24 сроком на 3 года. Тарифная ставка по нему 16% годовых.
  • Ежемесячный платеж 35157 рублей, сумма итоговой переплаты 265653 рублей, а полная сумма выплат по кредиту 1265653,19 рублей.
  • Вы уже сделали 12 платежей, выплатив 256722,3 рублей из тела кредита и 139915,42 рублей процентов. Оставшийся кредит составляет 718031,04 рублей.
  • Вы хотите рефинансировать кредит в Альфа-Банке, который предлагает перекредитование по ставке от 13,99% на оставшийся срок 2 года.
  • В этом случае полная сумма выплат по новому кредиту на остаток долга 718031,04 рублей составит 827312,36 рублей.
  • Таким образом с рефинансированием все выплаты составят: 256722,3+139915,42+827312,36=1223950,08, что меньше чем 1265653,19 рублей без рефинансирования.
  • Экономия по кредиту 41703,11 рублей.

В каких случаях рефинансирование по процентной ставке нерентабельно

Переплата по новому кредиту может оказаться менее выгодной, даже если процентная ставка меньше. К примеру, при дифференцированных платежах выгоды не столь велики, как при аннуитетных.

Такая схема выплат характеризуется начислением процентов на остаток долга и равными выплатами по основному телу кредита.

Поскольку последнее уменьшается с течением времени, снижаются и начисляемые проценты.

Пример расчета рефинансирования при дифференцированных платежах:

  • У вас есть кредит в Россельхозбанке на 2000000 рублей сроком на 2 года.
  • Процентная ставка 15,00%.
  • Полная итоговая сумма выплат составит 2312500,00 рублей, а переплата 312500,00 рублей.
  • Вы внесли 12 платежей, выплатив 999999,96 рублей тела кредита и 240250 рублей процентов. При этом вам остается выплатить 1000000,00 рублей.
  • Вы хотите получить рефинансирование в Газпромбанке с процентной ставкой 12,50% на оставшийся год.
  • Общая величина выплат по новому кредиту составит 1067708,33 рублей.
  • Всего с рефинансированием вами будет выплачено: 999999,96+240250+1067708,33=2307958,29 рублей, а без рефинансирования сумма составит 2312500,00 рублей.
  • Экономия при рефинансировании 2312500,00-2307958,29=4541,71 рублей.

Как видно из расчетов сумма экономии небольшая, при этом, если учесть, что затраты на сбор документов для рефинансирования кредитов в Газпромбанке составят от 6000 до 10000 рублей, выполнять перекредитование будет не выгодно.

Помимо этого, в расчетах следует учитывать:

  • присутствие в первоначальном договоре кредитования штрафов за досрочное погашение (см. Можно ли погасить потребительский кредит досрочно);
  • наличие в новом договоре комиссий и платежей за выпуск карт и обслуживание счетов, а также расчетно-кассовые операции.

По теме: Рефинансирование потребительского кредита: список банков России и Украины.

Конверсия потребительских кредитов

Одним из видов рефинансирования является конверсия или изменение вида валюты кредита. На свободно конвертируемые валюты банки устанавливают более низкие проценты по кредиту, что привлекает заемщиков. Но если происходит скачок валютного курса, такой займ становится сложно выплачивать, и заемщику будет выгодно рефинансировать кредит в национальную валюту.

Пример:

  • В июне 2014 года курс доллара составил 34,5 рублей. Сбербанк предоставил вам кредит на сумму 10000 долларов США (345000 рублей) под 10,89% годовых со сроком выплаты 2 года и ежемесячным платежом 465,57 долларов США. Если бы курс не изменился, общая сумма выплат составила бы 11173,63 долларов или 385490,25 рублей. Аналогичный кредит в рублях по ставке 16% обошелся бы вам в 409381,95 рублей.
  • В декабре 2014 курс доллара составил 56,89 рублей, что почти вдвое увеличило платежи по кредиту. Так по начальному курсу платеж должен был составлять в эквиваленте национальной валюты 16062,09 рублей, а на практике оказался равен 21229,9 рублей.
  • Через год курс вырос до 70,93 рублей, а на момент окончания кредита снизился до 66,03 рублей.
  • Средний курс по кредиту (за первое полугодие) составил 45,6 рубля, что определяет общую сумму выплат за полгода в эквиваленте национальной валюты 127379,95 рублей.
  • Чтобы избежать дальнейшего повышения, в декабре 2014 вы берете кредит в 17,37% на остаток суммы 8380,26 долларов (476752,99 рублей по текущему курсу) остаточным сроком на 1,5 года. Сумма выплат по новому кредиту составит 543470,62 рублей.
  • Величина общих выплат по кредиту с рефинансированием: 543470,62+127379,95=670850,57 рублей.
  • Без рефинансирования остаток выплат за 18 месяцев 9121,23 долларов, по среднему курсу 64,61 рублей, в национальной валюте составит 589322 рублей. Итого 589322+127379,95=716701,95 рублей.

Таким образом рефинансирование (конверсия) позволит сэкономить до 45851,38 рублей.

Уменьшение ежемесячного платежа

Многие берут кредит для погашения кредита с целью снизить ежемесячные платежи. Это достигается путем увеличения срока выплат. Причиной получения такого рефинансирования является возникновение затруднений с выплатой установленной суммы. Такой кредит будет более выгодным, нежели просрочка платежей, по которой будут начислены штрафы и пеня.

В первую очередь за таким рефинансированием лучше обращаться в банк, где выдан сложный кредит. Делать это необходимо до возникновения нарушений условий договора и графика платежей.

Большинство банков заинтересованы в сохранении клиентов и поддержании платежной дисциплины, поскольку снижение ставки и увеличение срока кредитования будет более привлекательным и выгодным для кредитора, нежели передача дела в суд или коллекторам.

Пример:

  • Вы взяли экспресс кредит на 600000 рублей под 19% годовых, со сроком возврата долга в течение 2 лет. Ежемесячный платеж составляет 30245,17 рублей, а общая сумма выплачиваемых процентов 125884,09 рублей.
  • Вы внесли 6 платежей, и ваша финансовая ситуация изменилась, в результате чего вы можете выплачивать только две трети суммы платежа.
  • Банк соглашается увеличить срок погашения кредита до 4 лет. При этом ежемесячный платеж по новому договору (исходя из остаточной суммы кредита) составляет 19667,10 рублей. При этом выплата процентов по новому займу составит 226018,06 рублей.
  • Как правило, кредиты на снижение суммы платежей являются смешанными и также предоставляют уменьшение процентной ставки.

Сведение нескольких кредитов в один

Особенностью этого вида рефинансирования является возможность облегчить выплату нескольких небольших потребительских кредитов. При этом по каждому договору необходимо в отдельности рассчитать сумму переплаты, комиссионные сборы, страховку, а затем просуммировать их между собой, сравнив с условиями нового кредита.

Большинство банков (Альфа-Банк, Сбербанк) представляют программы, позволяющие объединить до пяти кредитов, включая кредитную карту.

Пример:

  • Вы выплачиваете три кредита по разным банкам, в том числе Сбербанк России – на образование (22% в год), автомобильный (16% в год) и по кредитной карте (40% в год).
  • Платежи вносятся в различные дни месяца и разными способами.
  • По первому кредиту вы должны 1300000 рублей сроком на 1,5 года, по второму 2300000 на 3 года и по третьему 120000 рублей на 6 месяцев.
  • Сбербанк предоставляет вам возможность объединить эти кредиты в один под 16% годовых сроком на 3 года.
  • Без рефинансирования по первому кредиту вам необходимо выплатить 1538050,46 рублей, по второму 2911002,34 рублей и по третьему 134382,29 рублей. Общая сумма выплат составит 4583435,09 рублей.
  • При переоформлении всех кредитов в один выплаты составят 4537888,32 рублей.
  • В результате вы получаете сниженную процентную ставку, позволяющую сэкономить 45546,77 рублей и обеспечивающую удобство внесения платежей.

Что необходимо для получения выгодного рефинансирования

Большинство программ перекредитования представляют собой комбинированные варианты, приведенных выше схем. Чтобы сделать их действительно выгодными, вам необходимо вновь доказать свою платежеспособность. Для этого по возможности предоставляются:

  • залоговое имущество;
  • обязательства поручителей;
  • справка о доходах.

Нельзя допускать просрочку платежей и скрываться от банка. В этом случае вам с высокой долей вероятности не предоставят новый займ. Если у вас есть задолженность – погасите ее и найдите уважительное доказательство сложных обстоятельств, приведших к просрочке (например, больничный лист).

Перед началом процедуры перекредитования вы должны изучить договор по рефинансируемому кредиту на предмет запрета к досрочному погашению. Также постарайтесь уведомить банк о своих намерениях перевести кредит в другую организацию.

Перекредитование – это удобный инструмент сохранения кредитной истории и экономии средств для заемщика и поддержания дисциплины для кредитора.

В каждом отдельном случае следует принимать во внимание множество факторов, обеспечивающих преимущества использования этой схемы.

Без внимательных расчетов, вы не сможете точно определить выгодно ли рефинансирование потребительского кредита с учетом имеющихся обстоятельств.

Источник: https://ardma.ru/finansy/banki/389-vygodno-li-refinansirovanie-potrebitelskogo-kredita

Кредит «Рефинансирование» банка «ВТБ» в Москве: ставки, проценты, условия – Выберу.ру

7,2

Объединение до 6 кредитов и кредитных карт в один кредит (в том числе полученных в разных банках); возможность получить дополнительные средства на любые цели; бесплатное перечисление денежных средств в сторонние банки для погашения кредитов.

Основные условия:

Цель кредита

Рефинансирование

Схема расчета

Аннуитетные платежи, равными долями

Подтверждение дохода

Требуется

Срок рассмотрения

До 3-х дней

Cтавки по кредиту в рублях:

Сумма, руб. До 5 лет
от 500 000до 5 000 000 12,5%
от 100 000до 499 999 12,9 — 16,9%
Сумма и срок кредита Ставка Ежемесячный платеж, руб. Расчет
300 000 руб. на 1 месяц 12,9% 303 181 Переплата: 3 181
300 000 руб. на 2 месяца 12,9% 152 423 Переплата: 4 833
300 000 руб. на 3 месяца 12,9% 102 158 Переплата: 6 455
300 000 руб. на 6 месяцев 12,9% 51 898 Переплата: 11 411
300 000 руб. на 9 месяцев 12,9% 35 151 Переплата: 16 408
300 000 руб. на 1 год 12,9% 26 781 Переплата: 21 427
300 000 руб. на 18 месяцев 12,9% 18 420 Переплата: 31 612
300 000 руб. на 2 года 12,9% 14 248 Переплата: 42 034
300 000 руб. на 3 года 12,9% 10 094 Переплата: 63 497
300 000 руб. на 4 года 12,9% 8 033 Переплата: 85 764
300 000 руб. на 5 лет 12,9% 6 811 Переплата: 108 835

Досрочное погашение:

Возможность досрочного погашения

Можно погашать и целиком, и частями

Комиссия/штраф за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение отсутствует

Подтверждение дохода:

НДФЛ-2

По выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы

Справка в свободной форме

По выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы

Справка по форме банка

По выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы

Документы:

Заявление-анкета

Обязательно

Заверенная копия трудовой книжки

Обязательно

Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования

Обязательно

Страхование

Личное (по желанию клиента)

Обеспечение кредита:

Поручительство

Не требуется

Требования к заемщику:

Минимальный возраст на момент получения кредита

21 год

Максимальный возраст на момент погашения кредита

75 лет

Регистрация

Постоянная в любом регионе присутствия банка

Сроки принятия решения:

Срок рассмотрения заявки

До 3-х дней

Предоставленные вами документы будут рассмотрены в течение 1-3 рабочих дней, после чего вы получите SMS c окончательным решением банка.

Способы оплаты и получения средств:

Способы оплаты

Банкоматы, безналичный платеж/перевод, кассы банка, отделения ФГУП «Почта России», платежные терминалы

Способы получения средств

На банковскую карту, на банковский счет

Дополнительно:

Режим/варианты выдачи кредита

Единовременно

Форма выдачи кредита

На счет заемщика

Место заключение договора

В отделениях банка

Рефинансирование предоставляется на погашение залоговых и беззалоговых кредитов в рублях: потребительского кредита, автокредита, ипотеки, а также задолженности по кредитным картам.

  • Остаток срока действия кредита (или кредитной карты) – не менее 3 месяцев;
  • Вы регулярно оплачивали кредит (или задолженность по кредитной карте) в течение последних 6 месяцев;
  • Отсутствует просроченная задолженность;
  • Валюта кредита – рубли;
  • Кредит взят не в банке Группы ВТБ.

Все регионы

Источник: https://moskva.vbr.ru/banki/vtb/kredity/refinansirovanie/

Что такое рефинансирование кредита

Многие заемщики не смогли выплачивать взятые на себя обязательства в сложный период времени. В связи с чем, на рынке кредитования появилась новая услуга – рефинансирование кредитов.
Что представляет из себя данная услуга и кому она доступна?

Программа рефинансирования кредитов

Программа рефинансирования – реструктуризация долга, при которой заемщик вправе получить денежную сумму для покрытия старого кредита на более лояльных условиях. В некоторых банках присутствует такая программа, но предлагается она заемщикам, которые еще не допускали просрочек.

Во многих кредитных учреждениях существует внутренняя программа рефинансирования, которая позволяет получить новый кредит на более лояльных условиях в этой же компании.

Если это долгосрочные обязательства, то есть смысл оформить рефинансирование, так как неизвестно на каких условиях будет предоставляться процедура по истечению времени, а так заемщик сможет уменьшить ежемесячный платеж и получит возможность улучшить свое финансовое положение.

Программа рефинансирования кредитов подразумевает либо аналогичный срок выплаты кредита, но с уменьшением процентной ставки, либо увеличение срока, что повлияет на сумму переплаты в целом. Это основные методы снижения ежемесячного платежа.

Очень редко бывает так, что кредитная организация с помощью дополнительного соглашения снижает процентную ставку при внутреннем рефинансировании. А вот при кредитовании в другом банке можно получить низкую стоимость продукта.

Дело в том, что кредитные организации заинтересованы в привлечении новых клиентов. Поэтому они предлагают различные условия для чужих клиентов. Это позволяет им получить большее количество клиентов.

Перекредитование кредитов

Самое оптимальное решение – перекредитование в своем банке. Оно сопровождается подписанием нового соглашения уже с оптимальными условиями. Не стоит путать процедуру с реструктуризацией долга. Ведь последнее понятие – это отсрочка платежей по старым обязательствам.

Если обращение происходит внутри банка, то существует небольшой шанс получения более оптимального ежемесячного платежа. Тем более банк не идет на встречу клиенту, если рефинансирование касается ипотечного кредитования.

Поэтому специалисты советуют обращаться в другой банк, если клиент желает перекредитовать ипотеку, автокредит и иные целевые займы.

При перекредитовании целевого займа потребуется предоставить в залог аналогичное обеспечение, а также оформить страховку. Это положено сделать в 30–дневный период по закону.

Перекредитование физических лиц

Перекредитование возможно взять и без справки о доходах. Но тогда процентная ставка будет несколько выше, чем заявленная в процедуре.

Если заемщик не может определиться с финансовой организацией, то можно обратиться в специализированную фирму, где предоставляется помощь при выборе. Брокер помогает потенциальному заемщику подать заявку в несколько банков и выбрать оптимальное предложение при одобрении. Его услуги позволяют взять кредит выгоднее и определить где лучше условия оплаты.

При привлечении такого специалиста заключается договор на оказание услуг. Затем брокер просматривает предоставленную документацию и определяет лучшие ставки кредитных организаций. Затем специалист направляет несколько заявок в финансовые компании. Просчитывает также оптимальный ежемесячный платеж по калькулятору.

Но стоит помнить, что за услуги специалиста придется заплатить. И эта сумма варьируется между 1–10% от запрашиваемой суммы кредита. Выгода здесь минимальна. Но если заемщик не может определиться или не знает как правильно подать заявку, то такой метод приемлем. Прежде, чем обращаться в компанию, стоит изначально познакомиться с отзывами клиентов.

Перекредитоваться сейчас можно не только в банках. Возможно получение займа на покрытие старого долга:

  • от частных инвесторов в виде денежной ссуды;
  • от микрофинансового учреждения в виде микрозаймов.

В первом случае кредит выдается часто под залог. Возможен такой вид кредитования и в банке, если это ипотека или автокредит. Оформить перекредитование может и индивидуальный предприниматель. Например, для покрытия кредита для развития бизнеса.

Условия рефинансирования кредита

Перекредитовать займ можно только соблюдая условия рефинансирования.

На данный момент практически все банки имеют определенные требования к прошлому кредиту:

  • выплачивается исправно не менее 3 месяцев;
  • сумма долга не менее 50 тысяч рублей;
  • до окончания выплат осталось не менее полугода;
  • заемщик не допускал просрочек.

Некоторые кредитные учреждения предъявляют особые требования к потенциальному заемщику и справке о задолженности. Но в каждом конкретном банке они отличаются.

Как рефинансировать кредит

Операция по кредитованию под меньший процент содержит в себе несколько особенностей:

  1. Получить рефинансирование с текущими просрочками практически невозможно.
  2. Иногда платить по кредиту с просрочками уже не нужно. Для этого нужно изучить закон и кредитный договор в пункте «Судебное и досудебное регулирования конфликта». Часто у клиента истекает срок исковой давности, но они не понимают и не знают что это такое. Исковой срок давности по кредитному договору – 3 года. То есть, если человек не оплачивает кредит и не выходит на связь с банком, то требовать выплату обязательств финансовая организация уже не вправе.
  3. Возможно получить помощь при оформлении рефинансирования. Специалист поможет оформить микрокредит или кредит даже с просрочками под самый низкий процент.
  4. Доступна программа и для пенсионеров.

Как происходит рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита по низкой ставке включает в себя несколько этапов:

  • потенциальный заемщик узнает о программе рефинансирования в конкретном банке;
  • собирает необходимый пакет документов;
  • приходит к новому кредитору и подает заявку на кредит;
  • ожидает решения;
  • при одобрении получает новый кредитный договор.

Денежные средства могут выдаваться клиенту на руки или перечисляться старому кредитору безналичным путем. В любом случае, заемщик обязуется предоставить справку о закрытии долга перед прошлым кредитором в указанные сроки.

Выгодно ли перекредитование

Этим вопросом задаются практически все заемщики. Перекредитование кредитов – не всегда выгодная процедура.

Например, если заемщик взял кредит на 5 лет в сумме 100 тысяч рублей (из них 20 000 лишь проценты), то на 3 и 4 года брать рефинансирование нет смысла.

Потому что по истечению третьего года начинается выплата основного долга. А до этого оплачивались лишь проценты. Особенно актуально это для такого вида платежей, как аннуитетные.

При дифференцированных платежах происходит выплата изначально основного долга вместе с процентами. Соотношение между суммами равное, поэтому перекредитовываться здесь выгодно.

Рефинансирование кредитов для ИП

Кредитование юридических лиц в России – относительно новая тенденция. Но финансовая система позволяет им получать при необходимости рефинансирование.

Производить рефинансирование такого вида кредитов стоит лишь в случае снижения стоимости банковского продукта.

Программа перекредитования позволяет индивидуальному предпринимателю уменьшить ежемесячные выплаты или увеличить срок погашения. В некоторых случаях банк позволяет изменить валюту.

Особенностью рефинансирования для ИП становится повышенная ставка в период подачи заявления. То есть все индивидуальные предприниматели получают займ только при предоставлении залога. Как только он решает перекредитоваться, он этот залог переносит на другой банк. Но в период рассмотрения заявки старый кредитор поднимает процентную ставку, так как кредит является необеспеченным.

Необходимые документы

При перекредитовании в другом банке потребуется собрать аналогичный пакет документов, как и при подаче заявки на кредит. То есть это:

  1. Паспорт заемщика;
  2. Справка 2НДФЛ;
  3. Копия трудовой книжки;
  4. Правоустанавливающие документы на обеспечение (если таковое имеется);
  5. Аналогичные документы для поручителя (если имеется).

Дополнительно программа перекредитования затребует кредитный договор по старым обязательствам и справка о сумме задолженности. Последний документ выдается бесплатно во многих учреждениях, таких как Сбербанк и ВТБ24. А вот коммерческие банки, такие как СКБ и Ренессанс, выдают справку за определенную оплату.

Справка эта необходима для определения суммы, которую необходимо запросить. При этому большую сумму кредита запросить невозможно. Также возможно объединение нескольких кредитных обязательств в один кредит. Нужно только собрать все справки из всех финансовых организаций. Это позволит объединить все платежи и оплачивать только один займ.

Рефинансирование кредита лучшие предложения 2017

На данный момент на финансовом рынке представлены следующие оптимальные продукты.

Альфа банк

1. кредитный лимит – минимум 300 000 рублей;2. срок кредита – 25 лет;3. проценты – 10,75% годовых;4. сумма кредита не превышает 85% от стоимости обеспечения;5. выдается только на погашение целевого кредитования;

6. могут получить граждане Российской Федерации в возрасте 20–64 лет.

Источник: http://business-mama.ru/finansy/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Рефинансирование кредитов для физических лиц: условия, отзывы

Экономический кризис создает спрос на такой вид банковских услуг как рефинансирование. Возможность взять ссуду на более выгодных условиях может заинтересовать не только тех клиентов, которые находятся в тяжелом финансовом положении. Рациональные заемщики видят в таком кредитовании способ сэкономить собственные денежные ресурсы.

Внутреннее перекредитование

Многие банки предлагают внутреннее рефинансирование кредитов для физических лиц. Заемщик получает определенную сумму на более лояльных условиях, которая должна покрыть старый займ.

Финансовое учреждение перезаключает договор с клиентом, в котором прописываются новые сроки и процентные ставки. Весьма удобный механизм, позволяющий сократить расходы и улучшить качество жизни.

Как правило, банк соглашается на перекредитование, если в том существует реальная необходимость. В случае изменения финансового положения клиента банк согласится на переподписание кредитного договора. Такая перспектива более приемлемая, чем заниматься в будущем судебными разбирательствами, если заемщик вообще не сможет платить.

Иногда рефинансирование кредитов для физических лиц предлагается добросовестным плательщикам в качестве приятного бонуса. Уменьшение ставки и размера выплат смогут существенно облегчить финансовую ношу.

Внешнее перекредитование

Не всегда банковское учреждение готово пойти навстречу клиенту, нуждающемуся в снижении процентной ставки. Рефинансирование ипотечного кредита для физических лиц становится возможным только при обращении в другую организацию.

Заемщик не обязан информировать займодавца о своем намерении провести рефинансирование. Клиент имеет на это полное право.

Если определится с выбором нужного банка сложно, стоит воспользоваться услугами брокера. Он поможет подать заявки в разные учреждения, подберет оптимальные условия выплаты. Конечно, такая брокерская помощь не бесплатная. Выложить придется от 1% до 10% запрашиваемой суммы консультанту. Не слишком рентабельно, однако в некоторых ситуациях специалист может оказать реальное содействие.

Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам порой происходит по упрощенной схеме. Ведь в свое время другой банк уже вынес положительное решение по займу, и у финансовых сотрудников есть причины доверять этому мнению. От клиента потребуется предыдущий кредитный договор, все квитанции об оплате, удостоверяющие личность документы и справка об уровне доходов.

Нужно учитывать, что запятнанная кредитная история, отсутствие постоянной работы и просрочки по предыдущему кредиту могут стать серьезным препятствием для позитивного решения вопроса.

Условия перекредитования

Каждая банковская организация выдвигает свои условия рефинансирования кредита для физических лиц. Но у всех есть общие черты. Начать процедуру можно по прошествии не менее 3 месяцев с момента взятия кредита.

За это время не должно быть допущено никаких просрочек. Сумма долга превышает 50 000 рублей, а до окончания выплаты еще осталось не менее 7 месяцев.

Клиент, подавший заявку, не должен быть старше 65-75 лет к моменту окончания выплаты.

Также дополнительно необходимо предъявить справку о сумме задолженности. Как правило, этот документ предоставляется бесплатно в любом кредитном учреждении.

В случае привлечения поручителя, от него также потребуется полный перечень документов.

Поэтому не стоит путать рефинансирование кредита физических лиц с реструктуризацией. Последняя осуществляется в условиях неспособности клиента выплачивать ежемесячный платеж и требующая существенного снижения сумм к выплате. Перекредитование – это рациональное решение, принимаемое заемщиком с целью уменьшения финансовой нагрузки на собственный бюджет.

Как происходит процесс?

Определившись с банком, в котором будет происходить рефинансирование кредита физическим лицом, собираются все необходимые документы. После этого подается заявка, которую учреждение рассматривает в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает наличные средства на руки, либо происходит перечисление денег на счет старого заимодавца.

После завершения процедуры заемщик обязуется в полном объеме выполнять все обязательства по договору в установленные сроки.

Слияние нескольких займов в один (кредит под кредит)

Бывает так, что у физического лица есть несколько действующих займов в банках или МФО. Весьма опасная ситуация для финансового состояния, так как вполне вероятно, что через некоторое время платить такое количество кредитов будет просто нечем.

Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют объединить все эти ссуды в один большой кредит с минимальной процентной ставкой. Лучше не затягивать с решением и подать заявку на рефинансирование в кратчайшие сроки. Это убережет от многочисленных пеней, которые неизбежно возникнут в случае малейших просрочек.

Поможет ли Сбербанк?

Провести рефинансирование кредитов в Сбербанке физические лица могут, подав соответствующее заявление в местное отделение.

Эта финансовая организация предлагает решение денежных проблем по нескольким направлениям: перекредитование потребительских и жилищных займов, снятие задолженности по дебетовой карте с овердрафтом.

Клиенты получают возможность не только снизить процентную ставку, но и в случае необходимости, вывести свой автомобиль из обременения. Также предлагается услуга по объединению нескольких займов в один большой кредит.

Стоимость будущей ссуды банк определяет индивидуально, она может составлять от 17% до 29% от суммы. Возможно погашение такого займа аннуитетным способом (равными платежами).

Для рефинансирования кредитов в Сбербанке физическим лицам необходимо заполнить анкету-заявление, в которой указываются все персональные данные. Необходимо указать адрес прописки и фактического проживания (если они различаются), номера телефонов для связи, данные о составе семьи. Также предоставляется информация о наличии или отсутствии имущества, уровне доходов и трудовом стаже.

Условия займа в Сбербанке

Программа перекредитования этой организации определяет, что срок займа может составлять от 3 до 60 месяцев. Можно получить на руки наличные в размере до 1 000 000 рублей. Возраст потенциального клиента не должен быть меньше 21 года и не больше 65 лет к моменту окончания срока выплаты займа.

Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.

Что предлагает “Банк Москвы”?

Воспользоваться услугами этой крупной финансовой организации может любой гражданин Российской Федерации. Рефинансирование кредитов “Банк Москвы” производит на определенных условиях.

Уменьшить размер кредитной ставки с последующим облегчением долгового бремени может каждый нуждающийся. Банк предлагает суммы в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей. Размер ставки определяется в индивидуальном порядке.

Если займ находится в пределах 450 000 рублей, то кредитование проходит под 18,5% в год. Максимальный размер ставки – 21,9%. Заемщик вправе сам выбирать срок, на который выдается займ.

Он должен находиться в пределах от 6 до 60 месяцев.

Процедура рефинансирования в “Банке Москвы” достаточно проста. Клиент обращается в местное отделение с заявлением. Можно заполнить анкету или подать заявку на официальном сайте компании. При принятии положительного решения, менеджер назначает встречу с клиентом и расскажет, какие документы необходимо взять с собой.

Проводит “Банк Москвы” рефинансирование кредитов физическим лицам с несколькими действующими займами. В этом случае необходимо подготовить полный набор документов по каждому из кредитов. Клиент может запросить сумму, превышающую размер существующей задолженности, и использовать остаток в своих целях.

Минусы процедуры

Перед тем, как обратится в соответствующее учреждение, следует знать, что рефинансирование кредитов других банков физическим лицам несет в себе и некоторые негативные моменты.

Среди них можно отметить дополнительные расходы, возникновение возможной существенной переплаты и необходимость оформлять новый страховой продукт. Придется столкнуться с очередной бумажной волокитой, которая забирает время и силы.

Отзывы о рефинансировании кредитов физических лиц разнятся между собой. Их объединяет только тот момент, что клиенты, подошедшие к вопросу со всей ответственностью, остались довольны результатом.

Источник: http://.ru/article/335728/refinansirovanie-kreditov-dlya-fizicheskih-lits-usloviya-otzyivyi

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.