Варианты получения ипотеки без поручителей: банки условия договора

Содержание

Ипотека с поручителем (ипотечный кредит) – кто может быть, нужен ли, в Сбербанке, ответственность, чем отличается созаемщик, замена, требования

Сравнительно недавно получить ипотеку без наличия нескольких поручителей не представлялось возможным ни в одном финансовом учреждении.

Но растущая конкуренция, особенно в крупных городах, привела к выдаче ипотеки без их участия.

Хуже обстоит ситуация в регионах, где банки при оформлении крупного кредита требуют наличие хотя бы одного поручителя. Найти лицо, которое возьмет на себя обязательства по чужому долгу достаточно сложно.

Тем более, что в соответствии с Федеральным Законом (ФЗ) «Об ипотеке» и другими нормативными актами, ответственность поручителя за невыполнение условий ипотеки абсолютно такая же, как у заемщика.

При неплатежеспособности заемщика поручитель обязан:

  • погасить всю сумму долга по кредиту;
  • выплатить начисленные проценты за пользование ипотекой;
  • компенсировать иные затраты банка.

Лицо, принявшее на себя обязательства заемщика, отвечает за выполнение условий ипотеки своим имуществом в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При невыполнении требования банка погасить задолженность, возникшую по вине заемщика, кредитная организация имеет право обратиться в суд с иском для принудительного взыскания долга с поручителя.

Поручителем называют физическое или юридическое лицо, гарантирующее выполнить обязательства перед кредитором, возложенные на заемщика по кредитному договору, если он, в силу обстоятельств, не может отвечать по ним самостоятельно.

Каждый банк самостоятельно определяет, кто может быть поручителем по ипотеке.

Для всех кредитных организаций существуют минимальные условия, которым они должны соответствовать:

  • поручителем может стать только гражданин, достигший 21 года, а предельный возраст не может превышать 65 лет;
  • необходимо иметь определенную сумму дохода, подтвержденную официально;
  • предпочтение отдается тем, кто имеет оформленное право собственности на недвижимость, хорошую и действующую кредитную историю и другое.

Практически поручитель и заемщик, отвечая равноценно по обязательствам должны обладать одинаковыми свойствами.

Нужен ли?

В настоящее время существуют варианты получения ипотеки без поручителей, что в недавнем прошлом было невозможно.

Банк в качестве формального поручителя может оформить дополнительное соглашение на супруга заемщика. Лояльность банков в этом вопросе вынужденная и продиктована конкуренцией на рынке.

Из анализа предложений наличие обязательного поручителя присутствует только при кредитовании ипотеки в регионах. В Москве и области такое условие отсутствует.

Наблюдается тенденция отказа от наличия обязательств третьих лиц по ипотеке и в других крупных городах.

Ипотека с поручителем

При оформлении кредита под залог недвижимости с привлечением поручителя необходимо знать, что для него предъявляются те же требования, что и для заемщика.

В соответствии с договором поручительства, лицо принимает на себя обязательства и ответственность по выполнению ипотеки непосредственно заемщиком.

Невыплата кредита, процентов, штрафов и других платежей является поводом:

  • обратиться с претензией;
  • взыскать долг или его часть с поручителя.

Ответственность

В соответствии со статьей 363 Гражданского Кодекса (ГК) РФ поручитель и заемщик связаны солидарной ответственностью, что дает банку право при трех задержках платежа в течение одного календарного года выставить требование поручителю оплатить долг.

Ответственность поручителя может быть и другого типа, например, субсидиарной, но на такие условия кредитные учреждения идут крайне редко.

Вышеуказанная статья ГК в частности предусматривает:

  • обозначить в договоре поручительства солидарную или субсидиарную ответственность;
  • ответственность поручителя перед заимодателем определяется в том же денежном объеме, на который подписан ипотечный договор;
  • совместное поручительство оформляется по солидарной форме или иной предусмотренной договором.

Субсидиарная форма позволяет поручителю не исполнять свои обязательства до тех пор, пока у заемщика имеется, какое либо имущество, которое по закону может быть продано в счет погашения долга перед кредитором.

Кроме того, банк должен найти доказательства, что должник неплатежеспособен.

Солидарная ответственность наступает при регулярной просрочке текущих платежей по ипотеке.

Наступление таких событий дает старт процессу давления на поручителя со стороны банка. Дальнейшие действия обоих сторон определены действующими нормативными актами.

Права и обязанности

Поручитель вправе отказаться оплачивать долг. При таком варианте следующим шагом банка будет обращение в суд с исковым заявлением.

Суд, исходя из практики рассмотрения подобных дел:

  • определит сумму задолженности;
  • взыщет средства с заемщика.

Если после этого задолженность останется, и у должника нет имущества, за остаток придется отвечать поручителю.

Требования

При оформлении ипотеки банк проверяет платежеспособность поручителя:

  • для этого требуется представить необходимые документы, подтверждающие доход;
  • кандидатуры лиц с плохой кредитной историей, не будут рассматриваться.

Граждане, заявленные в качестве поручителя должны достичь совершеннолетия. Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, а в некоторых банковских учреждениях условия более жесткие.

Кандидатура не принимается до момента окончания срока кредитования лицо в соответствии с законодательством выходит на пенсию.

В Сбербанке

Основные условия, при которых оформляется ипотека с поручителем, практически идентичны.

Например, Сбербанк, отдает предпочтение молодым людям:

  • возрастом от 25 до 35 лет;
  • отслужившим в рядах вооруженных сил;
  • имеющих постоянное место работы, недвижимое имущество и хорошую кредитную историю.

Но, не рассматривая идеальные условия, поручитель должен отвечать следующим минимальным требованиям:

  • возраст от 21 года, при этом на момент окончания ипотеки возраст не должен превысить 75 лет;
  • гражданство РФ и постоянная прописка;
  • супруг обязан стать поручителем или созаемщиком;
  • стаж работы на текущем месте не может быть меньше чем 6 месяцев, при этом общий стаж более 5 лет.

Банк, принимая решения о выдачи ипотеке, большое внимание уделяет личности поручителей, а при определенных суммах может потребовать наличие нескольких кандидатур.

Кроме того, Сбербанк может выдвинуть требование передать имущество, принадлежащее поручителю, под залог (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Можно ли заменить?

Любые изменения к первоначальным условиям ипотечного договора банки принимают крайне неохотно, но заменить лицо выступившее гарантом сделки возможно.

Для переоформления договора банк должен предварительно одобрить кандидатуру нового поручителя.

Процедура рассмотрения такая же и не требует дополнительной информации.

После согласования с кредитором заключается новое соглашение, а старое расторгается с формулировкой – по соглашению сторон. С этого момента бывший поручитель к ипотечному кредиту отношения не имеет, а ответственность ложиться на нового гаранта.

Оформление

Соглашение о поручительстве оформляется в форме договора, который привязан к ипотеке на определенный объект.

документа:

  • составляется в соответствии с ГК РФ;
  • не может включать пункты, противоречащие действующему законодательству.

Документы

Договор поручительства заключается при наличии следующих документов:

  • удостоверение личности, предусмотренное действующим законодательством;
  • справка о прописке или штамп в паспорте о месте постоянной регистрации;
  • для мужчин – военный билет или справка об освобождении от воинской повинности;
  • справки о доходах;
  • справки, отражающие стаж работы;
  • свидетельство на право собственности или другие документы на имущество (по отдельному требованию).

Здесь можно скачать образец справки о доходах 2-НДФЛ.

К перечню отдельные кредиторы могут добавить документы об образовании, о составе семьи, о браке и так далее.

На основании документов оформляется договор поручительства. Подписав этот документ лицо, выступающее гарантом, признает обозначенные пункты ответственности и принимает их к исполнению.

Договор поручительства

Соглашение о поручительстве составляется в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.

Тут представлен образец договора поручительства.

В документе прописываются:

  • права и обязанности сторон;
  • предмет и цель кредитования;
  • лицо, за которое поручаются;
  • прочие реквизиты, перекликающиеся с договором ипотеки.

Риски

Поручитель, принимая на себя обязанности по договору ипотеки, рискует своим имуществом в полном объеме.

Освобождение от ответственности наступает, если:

  • заемщик умер;
  • долг погашен;
  • договор перезаключен на другое лицо;
  • закончился срок договора поручительства (для случаев, когда этот лимит не совпадает со сроком действия ипотеки).

Принимая решение стать гарантом по ипотеке, граждане вступают в правовые отношения, регламентируемые ГК в области заключения и исполнения договоров, включая кредитные обязательства.

На видео о правах поручителя

Источник: http://77metrov.ru/ipoteka-s-poruchitelem.html

Ипотека безработным: дают ли, как взять? Реально ли получить ипотеку безработным и неработающим? :

Стоимость недвижимости растёт с каждым годом. Несмотря на постоянное увеличение цены, люди нуждаются в личном жилье. Оптимальным вариантом приобретения объекта недвижимости является оформление ипотечного кредита, поскольку накопить нужную сумму не всегда возможно.

Выдать ипотечный кредит может любой банк России. При этом у каждого из них имеются свои правила и условия оформления договора. Многие из тех, кто планирует приобрести недвижимость, задаются вопросом о том, можно ли безработному взять ипотеку, и если да, то как это сделать.

Условия, на которых выдаётся ипотека

Банки предъявляют к своим клиентам определённые требования, основными из которых являются:

  • Наличие постоянного дохода.
  • Наличие в собственности имущества — автомобиля или объектов недвижимости.
  • Поручительство со стороны третьего лица.

Но как взять ипотеку безработному или тому, кто устроен неофициально и получает заработную плату в конверте? Несколько лет назад ипотечный кредит был доступен только официально трудоустроенным лицам, однако сегодня ситуация кардинально изменилась. Увеличение числа кредитных организаций приводит к росту конкуренции между ними.

По этой причине многие банки перестали требовать от своих клиентов документы, подтверждающие доход. Более того, многие востребованные на сегодня профессии не обязывают к официальному трудоустройству. Банковские организации стараются идти в ногу со временем и лояльно относятся к клиентам, благодаря чему можно взять ипотеку безработному.

Однако государственные кредитные организации не выдают кредиты без предоставления полного пакета документов.

Способы оформления ипотеки без официального трудоустройства

Ипотека безработным может выдаваться банковскими организациями и без предоставления официальной справки с места работы. Для оформления необходимого кредита можно прибегнуть к одному из трёх наиболее распространённых вариантов.

Первый способ

Ипотека безработным выдаётся в том случае, если лицо, оформляющее кредит, является индивидуальным предпринимателем либо ведёт частную практику. В таком случае банк удовлетворится отдельной справкой о доходах, взять которую можно в налоговой инспекции.

Второй способ

Один из самых распространённых вариантов получения ипотечного кредита — поручительство. В качестве поручителя могут выступать родственники или друзья; банку предоставляются документы, подтверждающие факт наличия у поручителя недвижимости. Минусом является то, что мало кто соглашается быть поручителем для другого человека.

Третий способ

Выплата половины суммы ипотечного кредита в день его оформления. Оставшаяся половина разбивается банком на части, которые необходимо будет гасить в течение определённого срока.

Другие способы

Если ипотека безработным не оформляется банком ни по одному из перечисленных выше методов, то можно отыскать кредитную организацию, которая согласится выплатить кредит без предоставления справки о доходах и поручительства. Такой вариант вполне возможен, но чреват высокими процентными ставками и сокращённым сроком погашения ипотеки.

Оформить ипотечный кредит можно посредством хитрости: достаточно договориться об устройстве на работу и выдаче необходимой справки. После того как кредит будет оформлен, кредитополучателя увольняют из организации. Информацию о том, продолжает ли клиент работать на своём месте, банки не проверяют.

Пытаться подделать справку о доходах не стоит: это считается преступлением и уголовно наказуемо.

Оформление потребительского кредита

Заменить ипотеку можно потребительским кредитом: его оформление сопровождается меньшими сложностями. Многие банки выдают такие кредиты, не требуя от клиентов наличия официального трудоустройства.

В заполняемой анкете заёмщику достаточно указать уровень дохода.

Такая анкета представляет собой юридический документ, своеобразный контракт, заключаемый между банком и заёмщиком, нарушение пунктов которого наказывается штрафными санкциями.

Данные, указываемые в анкете, могут проверяться банком. По этой причине при заполнении документа не стоит указывать неправильную информацию.

Кредитные карты

Ипотека безработным может быть заменена кредитными картами. Изначально такие карты создавались для тех клиентов банков, которые не имеют официального трудоустройства, поэтому сегодня получить их очень легко. Конечно, суммы, на которую выдаётся кредитная карта, не хватит для приобретения объекта недвижимости, однако дополнить уже имеющиеся накопления с её помощью вполне возможно.

Банки готовы выдавать кредитные карты даже тем клиентам, которые имеют плохую кредитную историю. Для получения пластика не нужно вносить первоначальный взнос. Сама карта выдаётся сразу же после оформления договора.

Льготные программы

Различные льготные программы — то, чем может быть представлена и обоснована ипотека безработным.

Сбербанк и некоторые другие банки предоставляют своим клиентам специальные программы кредитования, условия которых не требуют предоставления информации о месте трудоустройства.

Единственным условием является крупный первоначальный взнос — его сумма, как правило, составляет порядка 50–60% от общей величины кредита.

При отсутствии стажа работы можно оформить кредит на предприятии, являющемся партнёром банка.

Нередко работодатели заключают с кредитными организациями партнерские договоры для перечисления сотрудникам заработной платы даже в тех случаях, когда работник не устроен официально.

Ипотека безработным в таких ситуациях очень выгодна. В этом случае условия предусматривают высокий кредитный лимит и низкие процентные ставки.

Ипотека безработным с материнским капиталом

Право на использование материнского капитала имеется у всех граждан Российской Федерации, имеющих двух и более детей. Сертификат на материнский капитал выдаётся в Пенсионном Фонде после рождения ребёнка. Использовать его могут оба родителя — как мать, так и отец.

Материнский капитал может быть использован для улучшения жилищных условий — к примеру, для погашения процентов по ипотечному кредиту или внесения первоначального взноса. Сертификат чаще всего используют как первоначальный взнос по кредиту: фактически каждая семья обращается в соцслужбы за маткапиталом с целью получения ипотечного кредита.

Соответственно, оформить ипотечный кредит можно и безработному при условии, что он имеет материнский капитал. Однако в этом случае требуется наличие полиса страхования. В большинстве случаев за ипотечным кредитом обращаются в Сбербанк. Дают ли ипотеку безработным в этом банке, и может ли молодая семья оформить её?

Сбербанк выдаёт ипотечные кредиты и молодым семьям, и безработным, но при этом осуществляет сопутствующее страхование здоровья и жизни. Такое решение позволяет понизить процентную ставку и минимизировать риски для банка. Одновременно с кредитным договором клиенту выдаётся документ о страховании.

Где можно оформить ипотечный кредит безработному?

Если государственные банки не одобряют заявку на ипотеку, то заёмщик может обратиться в небольшие кредитные организации. Многим лицам ипотечный кредит одобряли такие банки, как “Открытие”, ВТБ 24, “Совкомбанк”, “Ренессанс кредит”, СКБ банк.

Перечисленные выше кредитные организации могут предоставить безработному заём в том случае, если он предоставит ликвидное имущество и сделает крупный первоначальный взнос.

Нередко помочь в оформлении ипотечного кредита могут брокеры. Единственное — нужно тщательно выбирать такого специалиста, чтобы не натолкнуться на мошенника.

Брокер — специалист, который ориентируется на финансовом рынке и поможет выбрать оптимальное кредитное предложение. Невыгодный для клиента заём неинтересен для него самого. За свои услуги он берёт фиксированную сумму, которая не зависит ни от процентной ставки, ни от величины оформляемого ипотечного кредита.

Источник: https://BusinessMan.ru/ipoteka-bezrabotnyim-dayut-li-kak-vzyat-realno-li-poluchit-ipoteku-bezrabotnyim-i-nerabotayuschim.html

Как получить ипотеку заемщику без официальной работы?

Недвижимость сейчас как никогда выросла в цене. Но, несмотря на это, людям необходимо собственное жилье. Накопить большую сумму денег не получается, поэтому приходится обращаться за помощью в кредитные организации. Лучший вариант для покупки жилья – это ипотека.

Оформлением подобного кредита занимается практически каждый банк России. Тем не менее, у каждого свои условия и правила оформления договора. При этом многих интересует вопрос, можно ли получить такой заем, не имея официальной работы? Скажем так, выход есть всегда.

Условия банка

Чтобы получить любой кредит, нужно соответствовать некоторым банковским параметрам. Самые популярные среди них – это:

  • иметь постоянный доход;
  • быть владельцем недвижимости (дом, квартира, земельный участок, автомобиль);
  • получить поддержку от поручителя.

Но что делать, если, например, постоянной работы нет или начальник выдает зарплату «в конверте»?

Буквально два года назад кредит могли получить только официально трудоустроенные лица. На сегодняшний день ситуация немного изменилась. С каждым годом банков и кредитных сообществ становится все больше и больше. Вместе с тем увеличивается конкуренция между ними.

Именно поэтому сейчас банки идут на уступки людям и дают кредиты без официального подтверждения о доходах. Тем более, сегодня много профессий и видов заработка просто не обязывают к официальному трудоустройству. Банки идут в ногу со временем и делают поблажки клиентам.

Что касается государственных банков, то без наличия справки о доходах кредит никто не даст.

Способы получения ипотеки без официальной работы

Существуют варианты, как получить ипотеку без официального письма с работы.

  1. Первый способ – это возможность получить кредит при условии, что вы являетесь частным предпринимателем либо занимаетесь частной практикой. В этом случае стоит принести лишь справку о доходах, которая выдается в налоговой службе.
  2. Второй и, пожалуй, самый распространенный случай – это поручительство. Можно попросить своих друзей или родственников, которые имеют свое жилье, стать вашим поручителем в банке. Тогда стоит принести соответствующие документы от него о наличии жилищной площади. Но, правда, найти в наше время поручителя очень сложно.
  3. Третий способ – это оплата половины ипотеки в день оформления. Вами сразу оплачивается половина суммы, а вторая половина разбивается на части.

Если из всего вышеперечисленного вам ничего не подходит, то можно найти банк, который поверит и даст кредит без поручителя или справки о доходах. Платой за это станет немаленький процент, а также очень сжатые строки погашения ипотеки.

Также существует некий обманный манёвр, чтобы получить ипотеку. Например, можно договориться, чтобы вас устроили на некоторое время на работу и дали необходимую справку.

После выдачи кредита вас снова официально уволят. Эту информацию банк проверять не станет. Но никогда не рискуйте и не подделывайте справки о доходах.

Ведь это уже будет считаться уголовным делом, за которое наказывают лишением свободы.

Потребительский кредит

Еще один выход из ситуации – это получение потребительского кредита. При его оформлении возникает намного меньше проблем. Некоторые банки дают такие кредиты без официального трудоустройства заемщика.

Вам предлагают заполнить анкету, в которой вы укажете, какой доход у вас имеется. То есть, туда можно вписать, что вы работаете, но не официально.

Эта анкета является юридическим документом, контрактом между вами и банком, а нарушение любых пунктов может быть наказано штрафами.

Иногда банк не верит словам заемщиков и проверяет все данные, которые были указаны в анкете. Поэтому не стоит хитрить и обманывать кредиторов. Некоторые банки дают наводку на возможных мошенников по всем финансовых организациям. Из-за нелепой ошибки вы больше никогда не сможете получить кредит.

Кредитные карты как выход из положения

Кроме всего вышеперечисленного, можно оформить кредитную карточку. Сейчас их выдают все банки даже безработным, ведь они создавались именно на такую категорию населения. Сложно сравнить получение кредитной карты с ипотекой. Но если к дому вашей мечты не хватает определенной суммы, то получение кредита такого рода будет лучшим выходом из сложившегося положения.

Кредитные карты выдаются даже гражданам, которые имели ранее плохую историю с кредитами. Первоначальный взнос не требуется. Такую карточку вам дают в день обращения.

Кроме этого, сейчас популярны некие кредитные каникулы или льготы на кредит. Что это значит? Вы можете приостановить на некоторое время погашение долга. При этом банк не возьмет с вас больших процентов.

Но при оформлении банковских кредиток есть и минусы. Например, большая процентная ставка. Некоторые банки списывают деньги за открытие счета, за снятие денег, за предоставление информации о балансе и многое другое.

К числу неких мошеннических действий банка стоит также отнести неправильные сведенья относительно баланса на карте. Иногда заемщики заведомо завышают долги, надеясь на незнания своего клиента.

Такие методы работы практикуют лишь мелкие банки.

Аферисты среди кредиторов

В поисках скорейшего выхода из непростого положения люди часто обращают внимание на заманчивые посты в интернете или объявления в газете. Некоторые лица предлагают свою помощь в оформлении кредита или ипотеки.

Некая фирма обещает поставить вам штамп в трудовой книге и дать необходимую справку, но за это вы должны будете заплатить немалую сумму перед самим процессом оформления документов. В итоге, неизвестные вам люди скрываются с деньгами.

Доказать их вину нереально.

Еще один вариант – это подтверждение о том, что вы как бы работаете по телефону. Если банк маленький, то он не пробивает такую информацию по базе. Но если речь идет о крупных кредиторах, то у вас могут возникнуть проблемы. Отвечать за них будете самостоятельно.

Получить ипотеку можно даже безработным гражданам, но стоит использовать только законные методы.

Если у вас имеются вопросы о возможности получения ипотеки без официальной работы, то наш дежурный юрист на сайте готов оперативно проконсультировать вас по данной теме более подробно. Форма для связи находится ниже.

Источник: http://law03.ru/finance/article/ipoteka-bez-oficialnoj-raboty

Созаемщики и поручители по ипотеке Сбербанка

Основной заемщик и его созаемщики по ипотечному кредиту мало отличаются по набору обязанностей и прав перед Сбербанком. Созаемщик наравне с заемщиком участвует в получении ипотеки, выплате долга, а также распоряжается недвижимостью, под которую берется займ.

Супруг(а) основного заемщика становится созаемщиками обязательно, даже если не имеет никакого самостоятельного дохода. По программе «Молодая семья» Сбербанк разрешает участие до 6 созаемщиков (родственников) по одному ипотечному договору. Они нужны, чтобы объединить свои доходы и попросить большую сумму по кредиту у кредитора.

Созаемщиками в большинстве случаев становятся близкие родственники, ведь странно было бы привлекать постороннего человека и давать ему право на владение частью недвижимости (оформляется общая собственность). Но кроме прав, у созаемщиков ипотеки есть серьезные обязательства перед Сбербанком.

Чем больше созаемщиков, тем выше максимальная сумма ипотеки Сбербанка

Созаемщик, подписавшись под кредитным договором, принимает на себя ответственность за погашение долга перед банком. Все его права и обязанности описаны в этом договоре, поэтому не нужно ставить подпись, не читая. Даже если созаемщик пожелает отказаться от прав на квартиру, это не избавит его от выполнения обязательств перед Сбербанком вплоть до выплаты всего остатка долга.

По сути, банк вправе требовать погашения кредита от всех созаемщиков по ипотеке. Если возникает просрочка или задолженность, сотрудники Сбербанка оповещают созаемщиков и просят незамедлительно оплатить долг и проценты. Кредитору для этого не нужно подавать иск в суд, так как его право прописано в статье 323 ГК «Права кредитора, при солидарной обязанности».

Требования Сбербанка к созаемщикам такие же, что и к основному заемщику — 21-75 лет, полгода на последнем месте работы, паспорт и регистрация в РФ. Супруг(а) основного заемщика может не иметь своего дохода, но остальные созаемщики должны подтвердить справкой по форме банка или 2-НДФЛ, что регулярно получают з.п.

Кроме подтверждения дохода, от ипотечных созаемщиков потребуют:

  • паспорт гражданина РФ с регистрацией;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • подтверждение трудоустроенности;
  • свидетельство о браке.

Заемщик и созаемщики сами без участия кредитора должны определить свои доли во владении недвижимостью. После подписания договора ипотеки основной заемщик должен делать ежемесячные платежи. Если он эти обязанности не выполняет, Сбербанк потребует их выполнения от созаемщиков.

Ответственность и права поручителя по ипотеке в Сбербанке

Поручитель в ипотечном кредите Сбербанка

Наличие поручителя при составлении заявки на ипотечный кредит Сбербанка не обязательно. Если у заемщика есть платежеспособные созаемщики, то банк не потребует ничего более. Но поручитель поможет получить ипотеку, если человек не в силах найти созаемщиков и не владеет дополнительным имуществом для залога.

Поручитель по ипотечному займу несет те же обязательства, что и заемщик. Гарант обязуется обеспечить возврат долга заемщика кредитору. Поручительство ставится банками на одну ступень с залогом имущества и гарантией юридических лиц.

Поручителя от созаемщика отличают два главных обстоятельства:

  1. Поручитель не имеет права на недвижимость, которую приобретает заемщик по ипотеке (если заемщик исправно оплачивает кредит);
  2. Обязанность по погашению долга заемщика перед банком переходит на поручителя только по решению суда (если ответственность поручителя перед Сбербанком субсидиарная).

Когда кредитор требует от поручителя погашения долга заемщика:

  • заемщик отказался платить;
  • продажа ипотечного имущества не покрыла долг заемщика перед банком;
  • в случае смерти заемщика, который не застраховал жизнь в СК.

Поручитель несет перед банком субсидиарную или солидарную ответственность. В первом случае Сбербанк не может без суда потребовать у него оплату долга заемщика.

А солидарная ответственность — это абсолютно одинаковая ответственность заемщика и поручителя. Для поручителя это не очень комфортно, так как ставит по ответственности в один ряд с созаемщиками.

Он выплачивает не только ипотеку, но также пени и штрафы.

Другие минусы поручительства:

  • если заемщик допускает просрочки и задолженности, это портит не только его КИ, но и кредитную историю поручителя;
  • если поручитель захочет сам взять кредит, то его сумма будет значительно меньше — из дохода вычитается сумма ежемесячного платежа по ипотеке заемщика;
  • банк может потребовать имущество поручителя в счет долга заемщика.

Документы для оформления поручительства по ипотечному кредиту Сбербанка

Заявление-анкета поручителя похожа на заявку заемщика на ипотеку. От поручителя банк требует наличия паспорта РФ, регистрации, возраста от 21 года до 75 лет (на момент окончания договора), подтверждения доходов и трудоустроенности.

Идеальным поручителем для Сбербанка является человек с хорошей кредитной историей и недвижимым имуществом.

Права поручителя ипотечного кредита

Квартира для поручителя по ипотеке Сбербанка

За все свои немалые риски поручитель гипотетически получает только одно — право претендовать на квартиру, если он выплатил долг перед Сбербанком за заемщика. Согласно статье 365 ГК: «… к поручителю, исполнившему обязательство за заемщика, переходят права кредитора по обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование банка-кредитора».

Конечно, поручитель также имеет право потребовать с заемщика все те деньги, которые он уплатил вместо него. Но как он это сделает, если этого не смог совершить банк?

Также поручитель имеет право возражать против требований Сбербанка в суде. И даже известны случаи, когда суд принял сторону поручителя, а не кредитора.

Источник: https://BankInRussia.ru/uchastie-poruchiteley-v-ipoteke-sberbanka/

Оформление ипотеки без поручительства

Понятие «поручительство» подразумевает собой обязательство лица отвечать за исполнение условий договора кредитора. В противном случае ему придется понести имущественные потери.

Во время оформления денежных средств кредитора между банком и поручителем оформляется сделка, представленная в двухстороннем экземпляре.

Это лицо должно полностью доверять заемщику, чтобы не попасть в затруднительную финансовую ситуацию.

Понятие созаемщика

Если в роли поручителя может выступать как физическое лицо, так и любая официальная организация, то заемщиком имеет право стать только человек, имеющий достаточный заработок и полный комплект документов.

Если речь идет о займе крупной суммы, например, ипотечное кредитование, то необходимо присутствие и третьего лица, которое будет выступать в роли «созаемщика». Он полностью несет ответственность вместе с заемщиком перед банком о выплате долга.

Часто этим третьим лицом становятся родители, супруги или близкие родственники.

Особенности ипотеки без поручителей

Несколько лет назад для того, чтобы взять в банке деньги для приобретения жилья, обязательно был нужен поручитель. Таким образом, представители организации уменьшали риски невыплаты долга по договору. Но сейчас конкуренция выросла в несколько раз по сравнению с предыдущими годами.

Причиной этого стали большие очереди на получения кредита на жилье. Многие банки предлагают новую услугу «ипотека без поручительства» с целью привлечения клиентов.

Для потребителя это, естественно, упрощает задачу, но стоит заметить, что процентные ставки по такому кредитованию могут быть несколько выше.

Требования банков

Также ужесточаются требования банка. Представители организации будут более тщательно изучать документы заемщика. Особенно это касается его имущества. Возможно, потребуется собрать справки об отсутствии задолженности по коммунальным услугам.

При согласии на кредит банк может не выдать наличные деньги физическому лицу и совершит сделку только с продавцом жилой площади.

Особое внимание уделяется и объекту, в котором будет приобретаться квартира, он должен иметь право собственности и все подходящие данные для того, чтобы можно было заселиться после одобрения ипотечного кредитования.

Воспользоваться этой услугой может только лицо, которому более 25 лет. У него должна быть стабильная работа, где он числится более одного года, и хорошая заработная плата. Кредит может быть оформлен для покупки квартиры, приобретения земли или постройки нового дома.

Необходимые документы для ипотечного кредита

Каждый банк может запросить определенные документы для ипотечного кредита. Как правило, в этот перечень входят документы, удостоверяющее личность (паспорт, права и военное удостоверение) и заявление о предоставлении кредита. Также пригодится копия трудовой книжки, подтверждающая срок работы в организации.

Практически каждый банк запрашивает документы о подтверждении благополучного финансового состояния, в роли которого выступает справка с места работы. Еще одним важным документом является орден на владение имуществом.

В том случае, если заемщик привлекает созаемщика, то следует предоставить банку и его документы о занятости, зарплате и паспорт. Если жилая площадь уже выбрана, то следует предоставить справку, в которой будет указана оценочная стоимость этого помещения.

Если банк даст ипотеку с условием оплаты первоначального взноса, то необходимо подтвердить и наличие этой суммы.

Порядок и сроки рассмотрения кредита без поручительства

Каждый банк, предоставляющий услугу «кредит без поручительства», имеет разные сроки рассмотрения заявления. В целом он может составить от нескольких часов до одного месяца.

Предварительно можно оформить заявку на официальной странице банка, указав в анкете свои данные, чтобы удостовериться о том, сможет ли он предоставить определенную сумму в кредит. При положительном ответе деньги перечисляются в день подписания договора о ежемесячной выплате.

Финансовые средства могут быть отправлены на расчетный счет или банковскую карту. Иногда наличные не выдаются, а создается ячейка в банке.

Причины для отказа в выдаче ипотечного кредита без поручительства

Многие люди получают отказ в выдаче ипотечного кредита. Причины этого могут быть разными, например, часто не выдают кредит мужчинам призывного возраста.

Люди, которые младше 25 лет, также вряд ли могут рассчитывать на получение крупной суммы.

В этот перечень входят и люди, которые недавно закончили институт, работники предприятия с маленькой зарплатой или те, кто числится на одном предприятии менее одного года.

Немаловажную роль играет гражданство и наличие регистрации. После подачи заявления банк также рассматривает кредитную историю заемщика, в том случае, если у него были просроченные платежи, ему могут отказать в выдаче ипотечного кредитования. Еще одна причина в отказе кредита – это ложная информация о себе.

Прежде, чем брать большую сумму денег в банке, необходимо рассмотреть все предложения и воспользоваться только самыми выгодными условиями.

Источник: http://NovoHata.ru/oformlenie-ipoteki-bez-poruchitelstva

Кредитный менеджер

До недавнего времени получить ипотечный кредит, не прибегая к помощи поручителей, было практически нереально. На сегодняшний день ситуация изменилась, и этому способствуют многие причины: развитие отечественного банковского сектора, жесткая конкуренция, кризис в финансовой сфере.

Все эти факторы в совокупности стимулируют финансовые учреждения к поиску новых возможностей для расширения клиентской базы. Сегодня у многих банков есть услуга – получение ипотеки без поручителей и дополнительных залогов. В данной статье мы разберемся, как можно получить кредит без поручителей.

Поручительство и банковская гарантия при ипотеке

Сначала нужно понять, для чего же банкам нужны поручители? Поручительство представляет собой способ обеспечения возврата денежных средств, которые были выданы финансовой организацией. Как вы понимаете, кредит без поручителей сопряжен с высокими рисками невозврата, поэтому не каждый банк готов идти на это.

Ипотечному кредиту присущ не только внушительный размер займа, но и длительный срок – в среднем он составляет до 30 лет. Но при этом никто не может дать гарантии, что на протяжении такого большого срока заемщик будет платежеспособным, будет иметь работу и получать стабильное вознаграждение за нее, чтобы раз в месяц сделать обязательный платеж. Причем, не причиняя ущерба своей семье.

А вдруг кто-то из домочадцев серьезно заболеет и срочно нужно будет найти крупную сумму на лечение? В жизни может случиться всякое, и никто не знает, что может произойти завтра или через пару лет, не говоря о тридцатилетнем сроке. Ни для кого не секрет, что цель работы банков заключается в получении прибыли, и никто не станет заниматься благотворительностью, взяв на себя такие риски.

Безусловно, финансовые организации, которые не требуют поручительства в качестве обеспечения возврата кредита, страхуют себя иными способами, устанавливая более категоричные и жесткие рамки, чем в случаях, когда поручитель имеется.

Именно по этим причинам перед тем, как взять ипотеку без поручителей в банке, нужно детально проработать все условия выбранной программы, взвесить ее минусы и плюсы, а также реально оценить свои финансовые возможности.

Небольшие банки не всегда предоставляют такую услугу, как выдача ипотеки без поручительства, а вот крупные кредитные учреждения давно работают по такой схеме. Среди таких банков можно отметить Сбербанк, АльфаБанк, ВТБ24 и других лидеров в банковском секторе.

Поручитель по ипотеке и залог

Регулирование этих двух понятий происходит согласно:

  • Общим правилам, которые закреплены в ГК РФ. В частности, к поручительству применяются нормы § 5 главы 23 ГК, а к ипотечному договору § 3 аналогичной главы.
  • Специальными законодательными актами, среди которых главным является ФЗ-102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке»..

Поручительство представляет собой правоотношения, где помимо двух основных участников сделки (должника и кредитора) присутствует еще один участник – это поручитель, который «выходит на сцену» только в том случае, когда заемщик не может сам исполнить взятые на себя обязательства по договору. Говоря доступным языком, поручитель берет на себя долги заемщика, как бы «заменяя» его перед банком.

Ипотека представляет собой своего рода тот же залог, но понятие ипотеки без поручителей применяется к тем правоотношениям, в которых в качестве залога выступает лишь недвижимость, причем право собственности на нее будет принадлежать банку весь срок действия договора, до тех пор, пока заемщик не погасит все свои долги.

В гражданском праве поручительство и залог являются отдельными видами обеспечения выполнения договорных обязательств, отсюда делаем заключение, что их можно использовать как вместе при заключении сделки, так и раздельно.

Безусловно, финансовые структуры стремятся использовать поручительство и залог одновременно, и делается это для того, чтобы гарантировать высокую вероятность выполнения заемщиком своих обязательств. Но должник не всегда может выполнить оба этих условия.

Найти поручителя не так и просто, и удается это сделать небольшому количеству граждан. Даже ради близкого родственника не каждый готов выступить поручителем и добровольно втянуть себя в кредитную кабалу.

Вдобавок, если поручителя обяжут погасить всю сумму долга, то это не значит, что он получит в руки права владения недвижимым имуществом, которое им было «оплачено».

Учитывайте, что банк тщательно отбирает кандидатуру, на которую может быть возложено поручительство.

Что представляет собой ипотека без поручительства

Для тех, кто не сумел найти себе поручителя для получения ипотеки, выход все равно есть – банки предлагают воспользоваться более сложной схемой, причем условия получения будет менее привлекательными:

  1. Сумма кредита, как и срок его возврата, будет меньше, а вот процентная ставка будет повышенной. Не исключено, что сумма страховки по кредиту, которую необходимо заплатить заемщику, будет выше.
  2. Проверка заемщика будет детальной и сопряженной с некоторыми сложностями. Причем проверяться будет не только должник, но и объект купли-продажи. К примеру, если квартира покупается в ипотеку без поручителей, банк может потребовать не только правоустанавливающие документы на недвижимость и предварительный договор купли-продажи, но другие документы на свое усмотрение. Это могут быть справки о том, что по коммунальным услугам на жилье задолженности не имеется. Проверке подвергнется и история квартиры, поэтому банк вправе запросить дополнительную информацию о тех, кто владел недвижимостью до настоящего момента. Банк это делает для того чтобы избежать махинаций с недвижимым имуществом, та как в разное время квартира могла находиться в собственности у недобросовестных продавцов, у которых и вовсе не было законного права на сделку с отчуждением. Этот факт может стать основополагающим для оспаривания сделки.
  3. К процедуре оплаты банк выдвинет дополнительные условия, к примеру, на руки покупателю денежные средства выделены не будут – они будут заложены в ячейку банка.
  4. К приобретаемому объекту недвижимого имущества банк может выдвинуть следующее требование: он обязан быть не только построенным, и не просто введенным в эксплуатацию, а на него должно быть оформлено право собственности. В незавершенном строительстве купить квартиру в ипотеку можно в единичных случаях по причине того, что присутствуют высокие риски затягивания застройщиком сроков сдачи объекта. Никто не исключит того, что застройщик и вовсе заморозит стройку на неопределенный срок. Безусловно, продать такой объект недвижимости не представляется возможным, да и сопряжено это будет с новыми затратами. Заемщик прекратит выплачивать кредит, и банк останется «на руках» с неликвидным активом, и никто не даст гарантии, что через время стройка возобновится. А может быть и так, что такая «замороженная» недвижимость и вовсе станет неудачной инвестицией, которая не только не принесет прибыли, но и станет убыточной.
  5. Может быть прописано условие, которое делает невозможным проведение альтернативных сделок, иными словами, приобретаемая посредством ипотеки недвижимость должна быть свободной и в нее можно вселиться в любое время. На деле это выглядит так: продавец получает на руки лишь денежные средства, а вот купить вместо продаваемого жилья новое не имеет права.

Заостряем внимание, что по ипотеке банки рассматривают в качестве предмета залога не только недвижимое имущество, на которое выдаются заемные средства, но и другое жилье, которое может являться равноценным обеспечением.

Созаемщик по ипотеке и его права

Дополнительным гарантом возврата ипотеки для финансового учреждения может выступить созаемщик заемщика. Если смотреть глубже, то на него, по сути, возложена роль поручителя, но при этом эти понятия нельзя считать равноценными. Созаемщиками являются граждане, которые делят с должником обязанности по кредитному договору.

У созаемщиков есть существенное отличие от поручителей – помимо обязанностей они разделяют еще и права. То есть, получают право на долю в покупаемом недвижимом имуществе.

По большей части созаемщики нужны в том случае, когда у основного заемщика недостаточно дохода, и в этом случае в совокупности будет учтен доход созаемщика (могут быть привлечены несколько лиц, тогда приплюсовывается доход их всех).

Когда заемщик состоит в официально зарегистрированных отношениях, то второй из супругов в автоматическом режиме становится созаемщиком, так как все имущество, которые было нажито в браке, принадлежит обоим супругам на праве совместной собственности.

Вдобавок, денежные средства, с помощью которых происходит погашение ипотечного кредита, тоже принадлежит мужу и жене в качестве совместной собственности.

Если один из супругов не желает принимать участия в ипотеке, а второй изъявил желание самостоятельно владеть купленной в кредит недвижимостью, то нужно заблаговременно подписать брачный договор, в котором будет четко обозначено разделение доходов супругов и разделение их имущества.

Помимо «вторых половинок» созаемщиками могут стать знакомые, родственники и организации (даже работодатель), но учитывайте, что в каждом банке установлены свои правила. Число созаемщиков ограничено, и в большинстве случаев банки позволяют привлекать не более трех лиц для разделения ответственности должника.

Как правило, все созаемщики несут равную ответственность по ипотечному договору, если в нем не прописаны другие условия. Заостряем внимание на том, что банк имеет право предоставить право исключения созаемщика из ипотечного договора. К примеру, такое развитие событий будет актуально, если супруги разводятся, но такие варианты будут рассматриваться строго индивидуально.

Документы для получения ипотеки без поручителей

Каждое финансовое учреждение вправе устанавливать собственный пакет документов для будущего заемщика.

Но есть определенный список бумаг, который потребует практически каждый банк, в который вы подали заявку на выдачу необходимых для покупки квартиры денежных средств, не имея поручителей.

Это:

  1. Документ, удостоверяющий личность – паспорт. Некоторые банки требуют дополнительный документ, способный подтвердить вашу личность – загранпаспорт, пенсионное свидетельство, военное удостоверение, военный билет и т.д.
  2. Заявление, заполненное по форме, которая устанавливается конкретным банком.
  3. Трудовой договор.
  4. Оценочные документы на недвижимое имущество, на которое берется ипотека.
  5. Бумаги, которые официально подтверждают ваше финансовое состояние.
  6. Правоустанавливающие документы.
  7. Документы на недвижимое имущество, выступающее залогом. Среди них:
    • Оценочный отчет.
    • Свидетельство о праве собственности.
    • Технический паспорт.
    • Документ-основание возникновения собственнических прав.
    • Кадастровый паспорт.
    • Выписка из государственного реестра, подтверждающая, что обременения отсутствуют.
    • Согласие супруга на передачу объекта в залог – этот документ необходимо оформить у нотариуса.
    • Другие документы на усмотрение банка.
  8. Если заемщик привлекает созаемщиков, то необходимо принести их паспорта, документы, которые подтвердят их финансовое состояние и официальное трудоустройство.
  9. Если у вас есть первоначальный взнос, то нужно представить документы, которые этот момент подтверждают. Не забывайте, что есть банки, которые готовы принять материнский капитал в качестве первоначального взноса.

Сложности при получении ипотечного кредита без поручителей

Есть ситуации, когда получить ипотеку, не привлекая поручителей, сопряжено с рядом сложностей, решить которые бывает невозможно:

  • Ипотечный кредит желает взять гражданин, который не достиг 25-тилетнего возраста. Если лицо не отметило свой 21 день рождения, то рассчитывать на получение ипотеки не следует – банк ее не выдаст.
  • Молодые выпускники ВУЗов получают невысокую заработную плату, поэтому банки с неохотой дают ипотеку данной категории заемщиков.
  • Шансы оформить ипотеку мужчине, который находится в призывном возрасте, практически равны нулю по причине, что если его призовут, кому придется платить по счета.
  • Если денежные средства нужны для приобретения недвижимого имущества в строящемся доме, особенно если строительная готовность не достигла 50%. Риски, которые ожидают банк, очевидны, и о них мы говорили ранее.
  • Заемщик хочет приобрести земельный надел на деньги, полученные в банке. На сегодняшний день взять деньги не только на покупку квартиру, но и на землю – вполне возможно. Но оформление прав собственности на участок при его продаже займет длительное время, причем во время самой процедуры могут «всплыть» существенные сложности, из-за которых оформить сделку не представится возможным.

В заключении следует сказать, что на кредитном рынке сегодня сложилась ситуация, что ряд финансовых учреждений убирают поручительство из своих требований, предлагая ипотечные программы. Несмотря на увеличивающиеся риски, они страхуют свои доходы другими способами – повышением процентной ставки, сокращая сроки кредитования и ограничивая сумму займа.

Безусловно, потребителю нужно самому выбрать подходящую в его случае программу из огромного числа банковских предложений на рынке. И для этого необходимо взвешенно проанализировать предложения нескольких банков, трезво сопоставив их со своими финансовыми возможностями.

Источник: http://my-creditor.ru/obshhie-voprosyi/ipoteka-bez-poruchiteley-usloviya-vyidachi-i-neobhodimyie-dokumentyi.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.