Важна ли кредитная история поручителя

Содержание

Особенности формирования кредитной истории поручителей

Важна ли кредитная история поручителя

В соответствии с законом кредитные истории (КИ) формируются как на заемщиков, так и на поручителей. Статус в этом случае не имеет существенного значения.

Если вы впервые оформляете кредит, становитесь созаемщиком или поручителем по нему – это уже является основанием для начала создания на вас своего рода кредитного досье.

Однако кредитная история поручителя имеет некоторые особенности по содержанию, связанные именно с таковым статусом субъекта.

Как формируется КИ поручителя

​Поручитель, как и заемщик, становится субъектом кредитной истории с момента оформления договора поручительства, передачи и внесения сведений об этом в базу данных бюро кредитных историй (БКИ), с которыми у банка заключены договоры.

Если формирование КИ началось с момента, когда физическое лицо стало поручителем, то первичные сведения о нем будут полностью связаны с заключением договора поручительства. Если же ранее поручитель уже был заемщиком, то факт его поручительства просто продолжит формирование кредитной истории, и в нее будут внесены соответствующие записи.

После внесенных летом 2014 года изменений в законодательство в настоящее время по обязательствам поручителя в КИ формируется практически такая же картина, как и по обязательствам заемщикам.

Таким образом, при необходимости можно будет по кредитной истории поручителя детально отследить ход исполнения договора кредитования, обеспеченного поручительством.

Ранее акцент делался только на периоде, когда заемщик прекращал исполнять свои обязательства, допускал просрочки и иные нарушения договора, что служило основанием для привлечения к ответственности поручителя по долгам заемщика.

Сегодня кредитные досье поручителя независимо от того, являлся ли он когда-либо заемщиком или нет, стали очень напоминать кредитные истории заемщиков, правда, все-таки с поправкой на иной статус субъекта.

Портится ли кредитная история у поручителя? Это возможно, но только в случае нарушения заемщиком условий договора кредитования.

В этом случае соответствующая запись появляется в КИ поручителя, и в дальнейшем в ней будет фиксироваться весь основной ход развития ситуации с задолженностью, вплоть до судебного решения и принудительного взыскания при их наличии.

Если поручителю не хочется портить свою КИ, то придется оперативно по требованию банка погасить долг за заемщика, что также найдет отражение в истории, а уже затем предъявлять регрессный иск к основному должнику.

Если же денег нет, или нет желания гасить чужой долг, то необходимо будет либо каким-то образом призвать к необходимости погашения задолженности заемщика, либо смириться с тем, что кредитная история будет подпорчена.

Проверяют ли кредитную историю поручителя

Банк при наличии согласия от субъекта КИ вправе обратиться к истории поручителя в двух случаях:

  1. Если вы, будучи ранее поручителем, сейчас подали заявку на кредит для собственных нужд.

    В этом случае хорошая КИ поручителя – лучший вариант, чем отсутствие истории, хотя и не столь информативный для банка, как в случае с КИ заемщика.

  2. Если вы снова согласились стать поручителем или привлекаете кого-то в качестве поручителя, что, соответственно, потребует обращения уже к кредитной истории привлекаемого вами лица.

Проверяют КИ поручителя банки по-разному, и при определенных обстоятельствах вполне можно даже получитькредит с поручителем с плохой кредитной историей.

Тут многое зависит от объема кредита, сроков, личностей поручителя и заемщика, их текущего финансового положения и прочих факторов, влияющих на банковские риски.

Однако кредитные истории оцениваются практически всегда – это наиболее лучший вариант с позиции возможности получения объективной картины данных, хотя и о прошлых финансовых обязательствах участников системы кредитования.

Иногда банки могут ограничиться и собственной базой данных или провести ускоренную проверку, если потенциальные заемщик и поручитель являются постоянными клиентами банка, имеют хороший уровень доходов и не вызывают никаких подозрений в неблагонадежности. В целом же у поручителя больше шансов, что к его истории банк обращаться не будет.

Если у поручителя плохая кредитная история, это далеко не всегда влечет автоматический отказ в кредитовании. В случае повторного поручительства банк вряд ли вообще откажет. Для начала будет предложено либо заменить поручителя, либо рассмотреть иное, скорее всего, худшее по условиям кредитования предложение.

В ситуации обращения за кредитом лица, которое ранее было поручителем, а сейчас хочет оформить кредит на свое имя, плохая КИ может сказаться более серьезно. Но, опять же, не столь категорично, как в случае с плохой кредитной историей заемщика.

Вполне можно рассчитывать на предоставление кредита, но, правда, условия будут, конечно, хуже, чем при хорошей КИ.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kreditnaya-istoriya-poruchitelya

Формируется ли кредитная история у поручителя?

Вопрос о формировании кредитной истории у поручителя практически не затрагивается банками. Но поручитель по кредиту может значительно испортить свою репутацию при определенных обстоятельствах.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – информация о заемщике, сформированная из данных о его предыдущих кредитах. В ней указывается:

  • даты заключения кредитных договоров и даты их окончания;
  • сумма кредитов, которые когда-либо брал заемщик;
  • размер ежемесячных платежей;
  • информация о просрочках, если они есть;
  • информация о досрочном погашении, если оно использовалось;
  • данные об имеющихся у заемщика кредитах, которые он выплачивает;
  • информация о невыплаченных кредитах.

На основе кредитной истории банк принимает решение о выдаче кредита или отказе в нем.

Кредитная история считается положительной, если заемщик вовремя вносил ежемесячные платежи, погашал займы досрочно и добросовестно выполнял долговые обязательства, прописанные в договоре.

Отрицательная история формируется из-за просрочек, невыплаченных долгов и иных нарушений своих обязательств.

«Чистая» кредитная история воспринимается банками не очень хорошо, так как кредитная организация не может проверить добросовестность заемщика.

Банки получают кредитные истории потенциальных клиентов из БКИ – бюро кредитных историй. Такие компании должны быть аккредитованы государственными органами. Кредитные организации в свою очередь передают информацию по каждому клиенту в БКИ.

Кто такой поручитель, и какие обязанности он выполняет?

Поручительство – один из видов обеспечения выполнения обязательств по кредиту.

Он используется, если банк не уверен в платежеспособности клиента и в случаях, когда заемщику нужно получить кредит по сниженной процентной ставке за счет предоставления гарантий выплаты долга.

Поручитель при подписании договора обязуется выплатить весь заем или его оставшуюся часть, если субъект кредитной истории – заемщик – не выполнит свои обязательства.

В случаях, когда заемщик отказывается выплачивать кредит, или у него образуется просрочка по займу, поручитель должен выплатить оставшуюся часть долга, а также проценты и штрафы по займу.

При невыполнении поручителем обязательств банк имеет право подать на него в суд.

Если поручитель выплачивает долг кредитной организации, он становится кредитором заемщика и может также обратиться в суд за материальной компенсацией долга, процентов и иных материальных расходов, связанных с обязательствами по кредиту.

Когда кредитная история не формируется?

3 статья Федерального закона «О кредитных историях» регламентирует формирование кредитной истории только в отношении субъекта кредита – физического или юридического лица, который исполняет долговые обязательства по договору, являясь заемщиком. До тех пор, пока поручитель не получает долговые обязательства вместо заемщика, данные о нем не поступают в БКИ.

Когда кредитная история формируется?

Кредитная история по отдельному займу начинает формироваться, если:

  • заемщик перестает выполнять свои долговые обязательства и отказывается платить по кредиту или имеет просроченные платежи более, чем за 1-2 месяца;
  • долговые обязательства переходят поручителю и составляется новый договор с банком, в котором поручитель выступает заемщиком.

С момента начала исполнения поручителем обязательств по договору информация о нем поступает в одно из аккредитованных бюро кредитных историй, с которым сотрудничает финансовая организация.

Информация по займу о поручителе может передаваться в БКИ и если заемщик добросовестно выполняет свои обязательства. Тогда поручитель соглашается с передачей соответствующих данных при подписании договора.

Важна ли кредитная история поручителя при оформлении займа?

Поручительство – своеобразная гарантия возврата долга для банка. При оформлении займа кредитная организация изучает кредитные истории заемщика и поручителя, чтобы на их основании принять решение об одобрении или отклонении заявки.

Кредитная история непосредственного заемщика имеет большее значение, чем кредитная история поручителя. Если у обоих «фигурантов» данные в ней будут негативными, скорее всего, в выдаче кредита откажут. Если плохая кредитная история будет только у заемщика или поручителя, заем с высокой долей вероятности будет одобрен.

Основаниями для отказа в выдаче кредита при изучении истории поручителя послужат:

  • несколько имеющихся займов с просроченными платежами;
  • один или несколько непогашенных или частично погашенных кредитов, последние платежи по которым проводились более полугода назад.

Банки предпочитают не связываться с такими недобросовестными плательщиками, даже если они выступают в роли поручителя. Заемщика попросят найти другого человека на эту роль.

Как не испортить свою кредитную историю, если нужно платить вместо заемщика?

Если заемщик по каким-либо причинам перестал платить кредит и долговые обязательства по нему перешли поручителю, в случае просрочки с его стороны начнет формироваться негативная кредитная история. Если на данный момент вы не можете начать выплачивать долг и не хотите портить информацию о себе, можно прийти в ближайшее отделение банка и попросить о:

  • реструктуризации – изменении условий кредитования. Можно увеличить срок кредита, уменьшив тем самым ежемесячный платеж. Обычно нужно предоставить доказательства снижения платежеспособности: справку о заработной плате, отражающей ее понижение, или трудовую книжку с отметкой об увольнении;
  • рефинансировании – получении нового кредита в обмен на погашение старого. Этот способ схож с реструктуризацией: можно деньгами, полученными по новому кредитному договору, погасить старый заем, и «выбить» лояльные условия для себя. Увеличение срока нового кредита сократит ежеквартальный платеж;
  • кредитных каникулах. Некоторые банки предоставляют их клиентам. Если заемщик не имеет возможности погашать кредит, он может на некоторое время освободиться от своих обязательств. Должна быть веская причина: серьезная болезнь, увольнение с работы, рождение ребенка и т.д. Обычно заемщик получает каникулы длительностью 1-12 месяцев.

Лучше при поручительстве иметь финансовую подушку безопасности: отложенную сумму в размере нескольких ежемесячных платежей. Так даже при потере работы вы будете выплачивать долг, не подвергаясь штрафным санкциям со стороны банка.

Возникают ситуации, когда заемщик перестает платить по кредиту, а поручитель по факту получает другие условия займа. Это незаконно: банк не имеет права повышать процентную ставку или вносить другие изменения в договор с заемщиком без согласия поручителя.

Источник: https://www.Zapsibkombank.ru/products/formiruetsya-li-kreditnaya-istoriya-u-poruchitelya/

Если у поручителя плохая кредитная история, одобрят ли кредит?

Может ли банк одобрить кредит, если у созаемщика плохая кредитная история? Такой вопрос интересует многих людей, желающих взять крупную сумму в долг, и привлечь для этого поручителей. Ниже попытаемся разобраться в этом вопросе.

Роль поручителя в кредитном деле

Многие банки при согласовании займа требует наличие поручительства третьих лиц. При этом созаёмщик будет нести полную ответственность перед банком по погашению долга, если основной заёмщик просто перестанет его оплачивать. Детальнее о таких кредитах — на этой странице

Когда все обязательства переносятся на созаемщика, то его права расширяются. Поручитель при этом переходит в статус заёмщика.

Все действия участников кредитного дела будут освещены в Бюро кредитных историй (далее по тексту — БКИ), так что поручитель в случае невыполнения своих обязанностей может испортить свою кредитную историю. Вследствие этого к таким кандидатам банки предъявляют строгие требования касаемо платежеспособности и других параметров.

Кредиторы должны быть уверены на все 100% что «второй» человек после заёмщика не подведет. Именно по этой причине, если вы претендуете на крупную сумму, все участники сделки будут подвергаться тщательной проверке:

  • есть ли КИ, просрочки, судебные разбирательства, факты банкротства,
  • есть ли официальное трудоустройство,
  • каков размер заработной платы (учитываются только документально подтвержденные источники),
  • имеются ли непогашенные долги (кредитная нагрузка),
  • каково семейное положение, есть ли иждивенцы (к примеру, несовершеннолетние дети) и т.д.

Что нужно помнить о кредитной истории поручителя

Кредитная история поручителя, как и любые другие архивные данные банковских клиентов в БКИ, содержат информацию о том, как человек раньше брал займы, оплачивал, допускал ли он просрочки. Сведения фиксируются вплоть даже до задолженностей пред коммунальными службами и т.д. Как узнать текущую КИ, читайте на этой странице

Для получения подобной информации служба безопасности банка проводит специальные проверочные мероприятия, которые затрагивают не только основного заёмщика, но и финансового созаемщика. Одной из таких форм проверки – запрос  и анализ данных из БКИ в отношении всех участников кредитного дела.

Именно поэтому пытаться каким-то образом обмануть банк в этом вопросе не стоит. В лучше случае заемщика попросят найти нового поручителя с незапятнанной КИ, а в худшем – просто откажут в получении займа, что также зафиксируется в отчетах всех заявителей.

Важные детали просроченной КИ

Наличие просрочек поручителей – это ещё не приговор, ведь банки обычно пытаются изучить все нюансы:

  1. Если просрочка была на период до 10 дней, то обычно не вызывает особых вопросов у банков, поэтому заёмщику могут выдать кредит.
  2. Была задолженность от 10 дней до месяца, что говорит о том, что банки могут выдвинуть нестандартные условия кредитования: повышенная процентная ставка, небольшой лимит кредитования, срок.
  3. Просрочка от двух месяцев и выше – отказ в получении займа.

Цель риск-менеджемента банка проанализировать репутацию каждого из кандидатов перед тем как дать ответ. Как показала практика, крупные банки России, скорее всего, откажут в получении займа, а вот со средними игроками возможны варианты.

Как получить одобрение?

Если у вас у самого кредитная история является положительной, то стоит подумать о том, чтобы вовсе не привлекать созаемщиков. Как правило, они нужны только в том случае, если у вас небольшой доход.

Попробуйте подавать заявку на меньшую сумму, чем вы планировали, но уже без поручительства. В этой ситуации есть все шансы на одобрение, особенно, если вы согласитесь на оформление страховки.

Если же з\п у вас действительно небольшая, а сумма нужна крупная, может оказаться более выгодным оформить кредитование под залог имущества, в частности недвижимости или автомобиля, находящегося у вас в собственности. Да, такой процесс более трудоемкий в оформлении, но зато вы получите более лояльные условия.

Если же речь касается ипотеки, то здесь супруг или супруга обязательно становятся созаемщиками. Исключение здесь одно — если недвижимость приобретается в собственность только одного человека, и учитываются только его доходы, тогда это необязательно.

Какой можно сделать вывод? Если у вашего созаемщика или поручителя испорчена кредитная история, то его лучше не привлекать к процессу получения кредита, иначе вы рискуете серьезно снизить свои шансы на одобрение заявки

Источник: http://KreditorPro.ru/kredit-esli-u-sozaemshhika-plohaya-ki/

Как получить кредит без кредитной истории и поручителя?

Сохранить безупречную финансовую биографию удается далеко не всем клиентам финансовых организаций. Однако потребность в заемных средствах периодически возникает у большинства людей.

Как получить кредит без кредитной истории или с негативными фактами в КИ? Направление поиска приемлемых вариантов зависит от состояния финансового досье соискателя.

Многие банки охотно пойдут навстречу клиенту, впервые в жизни обратившемуся к услугам кредиторов и поэтому не имеющему вообще кредитной истории. У заемщиков, допускавших просрочки платежей, возникают более серьезные проблемы.

Подробнее: probanki-info.

ru

На какие цели можно взять кредит в банке; Варианты оформления кредита без справок и поручителей; Где и как можно получить кредит без отказа в случае испорченной кредитной истории; Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками; Нужна ли помощь профессионалов в получении кредита. Также в конце статьи имеются ответы на часто задаваемые вопросы.

У трудоустроенного человека деньги обычно и так есть, а если если вы потеряли работу, и вам нужны наличные, чтобы дожить до зарплаты на новой или в процессе ее поисков, то остается уже не так много банков, которых выдавать наличные таким заемщикам. Но некоторые банки и большая часть МФО оформляет займы и безработному без всяких справок и поручителей. Но на низкий процент рассчитывать не стоит.

Подробнее: UsloviyaKredita.ru

Кредит, как правило, предоставляется банками гражданам с качественной кредитной историей, в ряде эпизодов с залогом и при предоставлении поручителей.

Однако, в некоторых случаях бывают исключения и банки отходят от установленных ими самими правил.

Условия
Для выдачи займа данной категории требуется выполнение ряда условий банков, которые таковые займы предоставляют:

В соответствии с законом кредитные истории (КИ) формируются как на заемщиков, так и на поручителей. Статус в этом случае не имеет существенного значения.

Если вы впервые оформляете кредит, становитесь созаемщиком или поручителем по нему – это уже является основанием для начала создания на вас своего рода кредитного досье.

Однако кредитная история поручителя имеет некоторые особенности по содержанию, связанные именно с таковым статусом субъекта.

Как получить кредит без справок? Чтобы ответить на этот вопрос максимально точно и безошибочно, следует определиться с рядом вопросов. какая сумма необходима;на какой срок;способен ли заемщик предоставить залог либо привлечь поручителей;сколько времени он готов потратить на оформление займа и ожидание ответа;

имеется ли кредитная история и насколько она хороша.

Если в срочном порядке понадобилась небольшая сумма на короткий срок, лучше обратиться в МФО (микро финансовую организацию).

Подробнее: nam-pokursu.

ru

:Что делать, если не получается взять кредит без справок и поручителейУчитывается ли кредитная история поручителя Если у вас плохая кредитная история, придется доказывать банку, что ситуация изменилась, и сейчас вы будете погашать заем вовремя. Например, можно предоставить справку о доходах, оформить залог или привлечь поручителя. В то же время при оценке гаранта будет проанализирована и его история взаимоотношений с банками.

На сегодняшний день существует большое количество тех, у кого кредитная история отрицательная. Таким клиентам всегда очень сложно оформить новый заем. Но возможность получить кредит в 2018 году даже без поручителей все же есть. Чтобы получить займ при наличии плохой кредитной истории, следует заранее убедиться в своем удовлетворительном финансовом положении.

Вопрос о формировании кредитной истории у поручителя практически не затрагивается банками. Но поручитель по кредиту может значительно испортить свою репутацию при определенных обстоятельствах. Кредитная история – информация о заемщике, сформированная из данных о его предыдущих кредитах. В ней указывается:

Подробнее: www.Zapsibkombank.

ru

В каких банках можно взять кредит без справки о доходах? Банки, предъявляют к заемщикам по кредитам достаточно серьезные требования, так как кредитование сопряжено с большими рисками невозврата денежных средств, и банку необходимо минимизировать эти риски.

В тоже время некоторые банки ведут лояльную кредитную политику по отношению к заемщикам, в таких банках можно взять кредит без справки о доходах. Однако за такую лояльность банков приходится платить более высокими процентными ставками по кредиту.

Подробнее: www.currencyhistory.ru

Не секрет, что банки при рассмотрении заявки и приеме решения по ней, руководствуются платежеспособностью клиента и его кредитной историей. Но как взять кредит, если у вас еще нет КИ, станет ли это поводом для отказа? Давайте разбираться.

Итак, вопреки распространенному заблуждению, отсутствие кредитной «репутации» вовсе не является для банковской организации весомым поводом для отказа в выдаче заемных средств.

Если по вашей заявке пришло отрицательное решение, следуем подумать, какие же причины могут быть для этого?

Подробнее: KreditorPro.ru

Сейчас кредитная история играет очень важную роль. Многие даже до сих пор не предают этому должного значения. Но когда дело доходит до оформления кредита, то перед многими встает сложный вопрос: «Где и как взять кредит без кредитной истории?», «Какой банк даст кредит?»

Подробнее: xn--90aennii1b.xn--p1ai

Кредиты – неотъемлемая часть современной финансовой системы. Но для их получения требуется доказать банку свою добросовестность и платежеспособность. Часто для этого служит кредитная история, которая накапливается при выплате разнообразных ссуд. Без нее кредиты дают банки неохотно, хотя найти выход вполне реально.

Подробнее: biznes-delo.ru Еще по теме: Bp последние новости

Источник: http://www.chsvu.ru/kak-poluchit-kredit-bez-kreditnoj-istorii-i-poruchitelya/

Ответственность и права поручителя по кредиту

Ответственность и права поручителя по кредиту

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек.

Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет.

Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком.

Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2018 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство.

Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере.

Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да.

Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени.

В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора.

Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя.

Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки.

Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд.

К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга.

Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг.

Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю.

Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю.

Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа.

Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Источник: http://ipoteka-expert.com/poruchitel-po-kreditu-otvetstvennost/

Опасное поручительство

Опасное поручительство

Не спешите соглашаться на предложение знакомых стать поручителем по кредиту, ведь ответственность разделяете вместе.

Ситуации, в которую попала Наталья, не позавидуешь. Доверчивостью женщины воспользовалась алчная знакомая.

«В 2006 году я работала проводницей на поезде — рассказывает Наталья. — Со мной работала напарница по имени Ольга. Однажды она попросила у меня в долг на две недели семь тысяч рублей. Я одолжила, и Оля принесла деньги даже раньше оговоренного срока, – через неделю. «Надо же, какая порядочная женщина», — подумала я.

Через некоторое время Ольга сказала, что хочет взять в банке кредит, чтобы отремонтировать крышу своего частного дома, и попросила меня быть ее поручителем. Я не отказала. В конце концов, работаем в одной системе, друг друга знаем».

Ольга взяла кредит на 120 тысяч рублей, а через два месяца — еще 60 тысяч. Первое время она исправно выплачивала банку долг и проценты, а потом…

«Мне начались звонки из банка: Ольга перестала платить. Я к ней: мол, в чем дело? Она в ответ: денег нет. А потом и вовсе заявила: «За мою приятельницу поручитель выплатил долг, и ты за меня деньги отдашь!»

В 2009 году я получила извещение от судебных приставов: суд принял решение о том, что долг Ольги будут вычитать из моей зарплаты.

Я изумилась: почему? Ведь Ольга не умерла, не заболела, она по-прежнему работает на железной дороге, – так почему же не вычитают из ее зарплаты? В ответ мне показали ответ за запрос из территориального фонда медицинского страхования: «Информация по данному должнику отсутствует».

В результате я выплатила около 60 тысяч рублей. Работала без выходных, чтобы только погасить злосчастный долг! А Ольга вставила пластиковые окна, купила новую шубу и каждый год ездит отдыхать на море. Оказывается, она набрала кредитов аж на миллион рублей!»

Наталья не смирилась с ситуацией и после выплаты долга банку подала иск в суд. Служители Фемиды вынесли решение взыскать с Ольги в пользу Натальи всю выплаченную ей сумму плюс судебные издержки – всего 63 тысячи 706 рублей 78 копеек.

Но… решение суда есть, а денег у героини нашего рассказа по-прежнему нет. Вся ее надежда исключительно на судебных приставов, задача которых – исполнить решение суда. «Только боюсь, что Ольга успеет все свое имущество припрятать, пока приставы доберутся до ее дома», – вздыхает Наталья.

Слово судебным приставам

Мы попросили прокомментировать ситуацию судебного пристава-исполнителя одного из отделов УФССП РФ Константина Доброскокина.

«С подобными ситуациями мы сталкиваемся почти ежедневно. Волна таких дел пошла в 2010 году и продолжает нарастать. Некоторые банки навязчиво предлагают услуги по кредитованию, однако их служба безопасности не проверяет, что за человек берет кредит, какова его платежеспособность, кредитная история и т.д.

Только сегодня мы приехали домой к должнику, взявшему кредит в размере на сумму 30 тысяч рублей. Ободранные стены, обшарпанные полы… Эта трехкомнатная квартира приватизирована, но мы не можем ее арестовать, ведь это единственное жилище. Из имущества тоже брать нечего – ни бытовой техники, ни мебели, ни украшений. Значит, придется взимать долг с поручителя.

Есть аферисты, действующие по принципу «курочка по зернышку клюет». В разных банках они набирают кредиты на сотни тысяч, а то и на миллионы рублей, не собираясь их возвращать. В результате страдают доверчивые поручители, которые этих денег и в руках не держали».

Советую избежать поручительство в любом случаи.

Семь советов поручителю

1. Если вас просит о поручительстве малознакомый человек, откажите ему под благовидным предлогом. Например, скажите, что сами планируете взять кредит.

2. К вам с подобной просьбой обращается лучший друг или любимый родственник? Помните: вы несете такую же ответственность, как и он. Прежде, чем сказать «да», поинтересуйтесь его зарплатой, надежностью места работы, целями кредита. Если у главы семьи с зарплатой в 15 тысяч рублей на руках жена и трое детей, то вряд ли он сможет выполнить свои обязательства. А значит, они перейдут к вам.

3. Помните: становясь поручителем, вы рискуете собственным местом работы. Кто даст гарантию, что после того, как к вам на работу придет исполнительный лист, начальство не укажет вам на дверь?

4. Итак, вы все же согласились на поручительство. Внимательно изучите договор, особенно то, что напечатано мелким шрифтом. Помните: вы имеете право знать, как поступают платежи по погашению долга. Звоните каждый месяц и узнавайте эту информацию, назвав номер и дату договора.

5. Ваш друг перестал исправно гасить кредит? Напомните ему, что многие банки идут навстречу клиентам, оказавшимся в сложной ситуации. Например, могут предложить рассрочку платежа или «отпуск» на несколько месяцев.

6. Должник «кинул» вас, скрывается от кредиторов, спрятал имущество от ареста, но вы знаете, где он работает? Подайте в службу судебных приставов заявление с просьбой проверить эту организацию.

7. Вы расплатились по чужим долгам. Обидно, досадно, но не все потеряно. Теперь ваша очередь обращаться в суд с иском к должнику. Если определение суда будет в вашу пользу, судебные приставы должны будут его исполнить. Однако к тому времени должник может распродать все свое имущество, и взять с него будет нечего.

Источник: http://credites.ru/credit/opasnoe-poruchitelstvo/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.