Взнос по ипотеке как рассчитывается как уменьшить

Содержание

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке

Взнос по ипотеке как рассчитывается как уменьшить

В условиях текущей экономической ситуации заемщиков все больше интересует, как можно снизить платеж по ипотеке, взятой в Сбербанке.

Размер ежемесячного взноса зависит от стоимости недвижимости и величины первоначального взноса, процентной ставки и периода кредитования, а также от:

  • Категории клиента. Более лояльные условия могут получить заявители, получающие пенсию или заработную плату в Сбербанке. В дополнение – низкий процент, быстрое рассмотрение и другие привилегии.
  • Комплекта документов. Чем больше бумаг о платежеспособности принесет клиент, тем ниже ставка.
  • Наличия обеспечения. Снизить переплату по ипотеке может помочь дополнительное имущество в залог, помимо того, которое приобретается и выступает в качестве обеспечения.
  • Состояния кредитной истории. Лояльные условия ждут клиентов с положительной КИ или тех, кто ранее брал займ или несколько и успешно их погасил.
  • Проводимых акций. Обычно их устраивают перед праздниками и юбилеями кредитно-финансовой организации.
  • Участия в специальных программах («Молодая семья», «Ипотека + материнский капитал», «Военная ипотека»).
  • Типа покупаемой недвижимости. На приобретение дома с землей ипотека дороже.

Платеж в месяц включает в себя:

  • Часть основного долга.
  • Начисленные проценты.
  • Комиссии (если предусмотрено условиями).

В основном используется аннуитетная система погашения – одинаковый платеж на весь период кредитования. Иногда банки предлагают дифференцированную схему, что предполагает постепенное ежемесячное уменьшение взноса. О том, в чем различие между этими двумя схемами, читайте по этой ссылке.

Способы снижения платежа по ипотечному кредиту в Сбербанк

Для начала нужно явиться в банк, написать заявление и предоставить справки, которые подтверждают временную нетрудоспособность.

Внутри банка представлена услуга реструктуризации, когда продлевается срок и соответственно уменьшается платеж. Воспользоваться этим предложением можно только при наличии серьезных причин, мешающих погашению займа в прежнем режиме. Больше о реструктуризации задолженности читайте здесь. О том, как составить заявление, рассказываем по этой ссылке.

Рефинансирование – это альтернатива реструктуризации. Такие программы можно найти как в самом Сбербанке, так и в других кредитной-финансовых организациях. Суть – оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старого, подробности здесь.

Рефинансирование имеет смысл, если разница в процентной ставке составляет более 2%. О том, в каких банках представлены предложения такого типа, вы узнаете из этой статьи.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

  • Период – до 30 лет.
  • Размер ссуды – 1-7 млн (до 80% от стоимости недвижимости, которая является залогом).
  • Ставки – 10-9-11,65% (+ 1 п.п. до регистрации ипотеки в банковском учреждении, + 1 п.п. при отказе от личного страхования).
  • Обеспечение – недвижимости, имеющаяся в собственности.
  • Срок рассмотрения заявки – до 6 дней.
  • Без моратория и штрафов на досрочное погашение.

Рассчитать будущий кредит вы можете при помощи нашего онлайн-калькулятора:

Требования

  • Возраст – от 21 до 75 лет (на момент полного возврата).
  • Стаж на последнем месте – не менее 6 месяцев.
  • Подтверждение дохода при помощи 2-НДФЛ или справки по форме банка.
  • Общий стаж – свыше 1 года за последние 5 лет.
  • Гражданство в Российской Федерации.
  • Залог: квартира, частный дом, комната, часть дома или квартиры (несколько комнат), жилое помещение с земельным участком.

Способы снижения величины платежа

  • Выбор дифференцированной схемы погашения, если такая программа представлена в банке.
  • Оформление на длительный срок. Вы будете намного меньше платить ежемесячно, если оформите займ на 25 лет, а не на 10.
  • Страхование самостоятельно. Выбрать компанию вы можете сами, но зачастую банки настаивают на своих страховщиках, с которыми у них заключен договор.
  • Получение налогового вычета. С каждого выплаченного миллиона возвращается 130 млн рублей. О том, как оформить такой вычет, читайте здесь. Он полагается каждому работающему гражданину, оформляющему жилье в кредит.
  • Материнский капитал. Его можно внести в счет погашения задолженности, подробности читайте здесь.
  • Вклад. Дополнительно откладывайте средства на депозитном счете. С учетом начисленных процентов вы будете тратить на оплату кредита немного меньше.
  • Если у вас имеется еще жильте, то сдавайте его в аренду, а оплату используйте на взносы по ипотеке.
  • В некоторых банках можно изменить ставку путем оплаты единоразовой комиссии. В Сбербанке пока нет такой возможности.
  • Оформление страхования (жизни и здоровья) влияет на размер ставки. При согласии клиента на подписание такого договора она снижается на несколько пунктов.
  • Господдержка. Если вы являетесь военным или молодой семьей, о можно рассчитывать на компенсацию процентов.

Если кредитор увеличил ежемесячные выплаты в одностороннем порядке, то снизить платеж можно при помощи суда. К своему иску нужно приложить следующие документы:

  • Копия паспорта.
  • Подтверждение регистрации (для лиц без гражданства и иностранцев).
  • Копия ипотечного договора.
  • Копия договора об обеспечении.
  • Бумаги, которые подтверждают внесение ежемесячных платежей (чеки, квитанции).
  • Копия документов на квартиру или частный дом.
  • Справка об остатке задолженности.
  • Доказательства разговоров с кредитором, которые велись для решения проблем с оплатами (при наличии).

В случае положительного решения в пользу заемщика деньги вернут на банковский счет заемщика или зачислят на погашение ипотечного займа. Больше информации о решении в пользу заемщика в суде вы получите здесь.

Ждать ли понижения ставок

В случае изменения экономической ситуации в стране возрастут цены и на недвижимость, так как увеличится спрос, а это значит, что повысятся ставки на ипотеку. Сейчас они находятся на оптимальном уровне, поэтому самое время оформить ипотеку в Сбербанке.

Источник: http://KreditorPro.ru/kak-snizit-ezhemesjachnyjj-platezh-po-ipoteke-v-sberbanke/

Как рефинансировать ипотечный кредит и платить меньше

Как рефинансировать ипотечный кредит и платить меньше

В текущем году ставки по ипотеке в России бьют рекорды: никогда ранее заемщики не видели столь низких процентов. Сейчас можно воспользоваться акциями от банков и оформить ипотеку по ставке от 5,75% годовых. Что же делать тем, кто брал жилищный заем несколько лет назад, под 13-14%? Эксперты советуют рефинансировать ипотеку. Выясняем, как правильно это сделать.

За последние несколько лет средние ипотечные ставки снизились почти на 5%, а осенью аналитики зафиксировали очередной исторический минимум. Каждый день мы читаем о том, что ипотека становится доступнее. А заемщики, которые оформили кредит несколько лет назад, когда ставки были значительно выше, задумались над тем, как уменьшить ипотечное бремя.

Когда рефинансировать выгодно

Новострой-М решил выяснить у экспертов рынка, всегда ли выгодно рефинансирование ипотечного кредита, и в каких случаях необходимо его проводить.

Рефинансирование кредита позволяет снизить ипотечную ставку и сократить размер переплаты, считает директор ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Татьяна Гусева.

Учитывая, что за последние пару лет мы наблюдаем заметное снижение ставок по ипотечным кредитам, то заинтересованных в рефинансировании становится все больше.

Правда, рефинансирование будет выгодно, если ставка в рамках новой программы ниже на 2% и более.

Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE, считает, что рефинансирование ипотеки имеет смысл в следующих ситуациях:

  • Предыдущий кредит был получен по ставке и на условиях, значительно хуже действующих на сегодняшний день.
  • Заемщику необходимо снизить ежемесячные платежи, для чего увеличивается срок нового кредита (данная мера влечет к росту долговой нагрузки на заемщика, однако позволяет выплачивать кредит в срок в случае ухудшения его финансового положения).
  • Необходимо сменить валюту кредита, чтобы избавиться от рисков валютного рынка.
  • Заемщик рассчитывает получить новый кредит на сумму, превышающую остаток долга по рефинансируемому кредиту, чтобы иметь дополнительные заемные средства, не прибегая к более дорогому потребительскому кредиту. Такую возможность предоставляют не все банки. Например, «Газпромбанк» готов увеличить размер первоначального кредита, а Сбербанк и «Открытие» – нет.

Рефинансирование ипотеки становится менее выгодным по мере выплаты заемщиком основных процентов, то есть когда прошло более половины срока действия кредитного договора, считает Мария Литинецкая.

При аннуитетной схеме погашения в самом начале ипотеки клиент выплачивает в основном проценты и только потом – тело кредита.

И если рефинансировать ипотеку под конец срока действия ипотечного договора, вы рискуете потратить на оформление сделки больше, чем сэкономите.

«Рефинансирование будет невыгодно в том случае, если вы выплачиваете ваш кредит уже несколько лет, так как основная нагрузка по выплате процентов ложится именно на первые годы выплаты кредита.

Имеет смысл рефинансировать ипотеку, если оформление кредита было не более 3 лет назад.

Опять-таки нужно смотреть и на процентную ставку – если разница в ипотечной ставке составляет менее 2%, то рефинансирование будет неоправданным»

Татьяна Гусева, директор ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки»

Ипотеку необходимо рефинансировать в случаях, когда появились более привлекательные условия по ставкам, а также когда это имеет реальную финансовую или психологическую выгоду, считает ведущий специалист департамента ипотеки компании «НДВ-Недвижимость» Антон Носович. Например, финансово невыгодно рефинансировать ипотеку под более низкую ставку одновременно с увеличением срока выплат, однако это может быть удобнее заемщику, ведь платеж по ипотеке станет заметно ниже.

Необходимо помнить, что данный продукт сопряжен с аналогичными расходами при оформлении, как и первичная ипотека – регистрация нового договора залога, открытие счетов и перевод средств, комиссия рефинансирующего банка за выдачу кредита или расходы по конвертации, если кредит в первоначальном банке был оформлен в иностранной валюте, рассказывает Татьяна Гусева.

Отметим, что рефинансирование кредита выгодно не только ипотечникам: да, рефинансирование позволяет заемщику существенно сократить общие переплаты банку за пользование кредитом. Однако этот продукт выгоден не только заемщику, но и стороннему банку, который получает нового клиента, комментирует Антон Носович.

Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция

Итак, вы решили рефинансировать ипотечный кредит. Для начала необходимо подобрать подходящую программу рефинансирования, изучить все условия и сопутствующие расходы. Лучше рассмотреть условия нескольких банков и выбрать наиболее оптимальную и выгодную программу.

Для рефинансирования можно обратиться в банк, выдавший ипотеку, или в любую другую кредитную организацию, предлагающую такую услугу. Есть мнение, что технически проще получить ипотеку на лучших условиях в своем банке, так как потребуется подготовить меньший пакет документов, чем для нового кредитора.

На практике же потребуется обновление практически всех данных о финансовом положении и предмете залога, которые были предоставлены заемщиком ранее, рассказывает Мария Литинецкая. Поэтому финансовые и временные затраты окажутся сопоставимыми, вне зависимости от того, обратитесь вы в свой или другой банк.

Чтобы подать заявку на рефинансирование, нужно собрать новый пакет документов и предоставить его вместе с копией кредитного договора и справкой об остатке задолженности, отсутствии просрочек и согласии/запрете на последующую ипотеку. При положительном решении кредитора дополнительно необходимо отправить в банк следующие документы:

  • Выписка из домовой книги;
  • Справка об отсутствии долгов по коммунальным платежам из управляющей компании;
  • Документы БТИ (экспликация, техпаспорт или кадастровый паспорт);
  • Выписка ЕГРН.

Затем нужно заказать отчет об оценке. 

Когда пакет документов о финансовом положении заемщика (о платежеспособности и трудоустройстве) и об объекте недвижимости для получения положительного решения от банка собран, нужно обратиться в первоначальный банк и получить разрешение на рефинансирование.

При получении одобрения заемщика и объекта недвижимости в новом банке и получении решения на рефинансирование в первичном банке, проводится документальное заключение сделки.

Следующий шаг – передача закладной из одного банка в другой. Самый простой вариант – это проведение сделки в присутствии трех сторон: заемщика, «старого банка» и «нового» банка. Тогда одновременно подписываются все документы. Вы оформляете в выбранном банке новый ипотечный договор и отправляетесь с представителем кредитора в МФЦ на регистрацию сделки.

В течение нескольких дней вам на счет поступают средства, которые идут на погашение кредита в старом банке. Из дополнительных расходов здесь может удерживаться оплата комиссии за перевод.

Далее остается только ждать документы с пометкой Росреестра о регистрации новой ипотеки, после чего заемщик должен передать их в новый банк.

При погашении предыдущего кредита и снятии обременения первичного залогодержателя, залог регистрируется в пользу банка, осуществляющего рефинансирование.

После регистрации ипотеки банк снижает ставку по кредиту.

Не обязательно заниматься оформлением документов и сбором справок самостоятельно: в 2017 году услугу рефинансирования впервые предложили девелоперы. Например, покупатели квартир могут в режиме «одного окна», без посещения многочисленных банков и долгих очередей, снизить ипотечную ставку напрямую через застройщика.

Рассмотрим выгоду рефинансирования на конкретном примере компании «Метриум групп». Допустим, остаток задолженности равен 3 000 000 рублей. При ставке 12% и сроке кредита 25 лет (300 месяцев) клиент платит 31 596 рублей в месяц. У заемщика есть два варианта: снизить ежемесячный платеж или срок кредита.

С действующей ставкой рефинансирования 9% (АИЖК) при сохранении срока платеж составит 25 222 рубля (переплата за 25 лет окажется на 1 912 417 рублей меньше). Если размер платежа оставить примерно таким же (31 469 рублей), удастся сократить срок кредита до 170 вместо 300 месяцев. Экономия – 4 129 287 рублей.

Пример рефинансирования кредита

  Действующий кредит Кредит после рефинансирования
Уменьшение платежа Уменьшение срока
Остаток задолженности 3 000 000 3 000 000 3 000 000
Ставка 12% 9% 9%
Размер платежа (руб.) 31 596 25 222 31 469
Остаток срока кредита (месяцев) 300 300 170
Экономия (руб.) 1 912 417 4 129 287

Источник: Метриум Групп

Как рефинансировать кредит при рождении второго ребенка

На днях президент РФ Владимир Путин заявил, что семьи, в которых появится второй и третий ребенок, смогут претендовать на льготную ипотеку со ставкой 6%. Как поступить в случае, если вы ждете пополнения в семье? Можно ли рефинансировать взятую ранее ипотеку?

Несмотря на то, что до старта ипотечной программы под 6% осталась всего пара недель, на сегодняшний день нет никаких подробностей и четкого механизма реализации данной субсидии, рассказывает Мария Литинецкая.

Однако скорее всего речь идет об абсолютно стандартной процедуре рефинансирования за исключением того, что заемщику нужно будет предоставить доказательства своей многодетности (свидетельство о рождении детей).

Кроме того, обращаться можно только в отдельные банки, которые станут участниками программы, считает эксперт.

Другие способы уменьшить ипотечное бремя

Теоретически ваш банк может отказаться от уступки права требования на квартиру другому кредитору. Однако и в этом случае есть как минимум три варианта снижения ипотечного бремени. Вот что советует Мария Литинецкая:

  • Можно получить новый кредит под залог какой-либо иной недвижимости, если таковая имеется в собственности. Средствами этого кредита гасится оформленная ранее ипотека.
  • Закон разрешает вторично заложить свое жилье. Если оценочная стоимость имеющейся квартиры гораздо выше остатка по первому кредиту, возможно получение второго кредита под залог того же жилья, которым и гасится ипотека.
  • В условиях обострившейся конкуренции между финансовыми учреждениями банки нередко идут навстречу клиентам, заключая договор перекредитования с отлагательным условием о том, что заемщик предоставит обеспечение нового кредита в течение определенного срока. В таком случае средства перечисляются на счет клиента в первичном банке-кредиторе, ипотечный договор закрывается, и после снятия обременения заемщик оформляет ипотеку в пользу нового кредитора. Это достаточно распространенный и реально работающий способ провести рефинансирование ранее полученного кредита, не требуя разрешения первичного банка.

Снизить ипотечное бремя можно также за счет досрочных платежей, которые позволяют уменьшить размер переплаты, считает Татьяна Гусева. Кроме того, сделать ипотеку выгоднее и уменьшить ипотечное бремя можно с помощью рефинансирования, реструктуризации, перекредитования, а также налоговых вычетов, советует Антон Носович.

Специалисты «БЕСТ-Новострой» советуют откладывать сэкономленные при рефинансировании средства на депозит и раз в полгода/год погашать ипотеку частично досрочно.

Эксперты считают, что при досрочном погашении нужно сначала сокращать ежемесячный платеж, и когда он станет относительно небольшим, сократить срок кредита.

Также необходимо пересмотреть условия страхования: даже если снизить страховку всего на 0,5% от суммы кредита в год, можно будет сэкономить, а вырученные средства направить на досрочное погашение ипотеки.

Дата публикации 14 декабря 2017

Источник: https://www.Novostroy-m.ru/statyi/kak_refinansirovat_ipotechnyy_kredit

Как уменьшить платежи по ипотеке (ипотечному кредиту) – в Сбербанке, ежемесячные, в ВТБ 24

Разные банки готовы предоставить клиенту ипотеку на различных условиях. В целом, эти условия можно объединить в несколько весьма обширных групп, для которых характерны те или иные принципы кредитования.

Выдача займов регулируется Федеральным законом № 102.

Существует несколько программ, таких как:

Каждый из представленных видов кредитования имеет государственную поддержку.

Также классификация производится по типу и характеру недвижимости:

  • ипотека не приобретение собственного коттеджа/дома;
  • квартира в новостройке;
  • приобретение жилья вторичного сорта.

Условия ипотеки будут различаться в каждом отдельном случае.

Объем ежемесячного взноса по ипотеке зависит от ряда факторов. На первом месте стоит фиксированная стоимость недвижимости. Также учитывается размер ставки и срок заимствования.

Ежемесячный платеж будет ниже, если имел место быть значительный первоначальный взнос, частично покрывающий стоимость жилья.

Так, ежемесячный взнос включает:

  • часть суммы основного долга;
  • проценты по ипотеке;
  • комиссионные взносы.

Рассчитывается платеж по аннуитетной или дифференцированной схемам:

Схема погашения платежа Ежемесячный взнос (условия)
Аннуитетная одинаковый по величине ежемесячный платеж, погашаемый равными частями на всем протяжение кредитного периода
Дифференцированная ежемесячное погашение долга с постепенным уменьшением суммы вносимого платеже

Как уменьшить платежи по ипотеке?

Многие банки предусматривают изменение ежемесячного платежа по кредиту.

В некоторых случаях необходимо явиться в банк для:

  • заполнения необходимых документов;
  • написания заявления;
  • предоставления справок, подтверждающих временную неплатежеспособность.

Также возможно обращение в сторонние кредитные организации с целью рефинансирования.

Ежемесячные

Банками допускается внутренняя программа реструктуризации кредита с пересчетом графика и суммы платежей.

Воспользоваться данным предложением можно в крайнем случае, если погашать кредит в прежнем объеме не представляется возможным.

От заемщика требуется:

  • обращение в отделение банка;
  • составление письменного заявления на имя кредитора.

Рефинансирования ипотеки – погашение долга в другой финансовой организации на выгодных условиях.

Рефинансирование может использоваться как с целью уменьшения суммы ежемесячного платежа, так и уменьшения процентной ставки.

В Сбербанке

Рефинансирование жилищного кредита от Сбербанка осуществляется на следующих условиях:

  • сумма кредита не превышает остаток основного долга и 80 процентов от фиксированной цены на недвижимость;
  • кредитный период – 5 – 25 лет;
  •  кредитная ставка – 13,25 – 14,75%.

В ВТБ 24

Клиенты ВТБ 24 также могут воспользоваться услугой рефинансирование кредита:

  • сумма кредита – 30000 руб – 1000000 рублей;
  • кредитный период – 6 – 60 месяцев;
  • кредитная ставка – 15-25%.

Основания

Основаниями для реструктуризации и перерасчета может являться временная неплатежеспособность клиента по причине:

  • болезни;
  • сложной жизненной ситуации;
  • временной нетрудоспособности и т. д.

Заявления рассматриваются в индивидуальном порядке сотрудниками финансовой организации.

Способы

Существуют два способа погашения долга перед банком.

Ипотека может погашаться по аннуитетной или дифференцированной схеме.

Дифференцированный график погашения

Дифференцированный график погашения предусматривает постепенное уменьшение ежемесячных выплат:

  • долг перед банком погашается ежемесячно в равных объемах;
  • проценты начисляются исходя из остаточной суммы кредита.

Поэтому каждый месяц сумма платежа будет меньше, нежели в предыдущий раз.

Длительный срок займа

Как уменьшить платежи по ипотеке? Оформить кредит на длительный срок.

Уменьшить сумму ежемесячного взноса можно путем увеличения срока займа. Так, оформление ипотеки сроком на пять требует от заемщика более высокого уровня доходов, нежели кредитование сроком на 25 лет.

Ведь погашать кредит предстоит путем внесения денежных средств в весьма значительном объеме. Главным минусом длительного срока займа является высокий уровень переплаты.

Самостоятельное страхование

Помимо обязательного страхования ипотечного займа существует еще и услуга самостоятельного страхования.

Сделать это можно в любой страховой компании, предварительно ознакомившись с условиями и подписав соответствующие документы.

Стоит учесть, что страхование предусматривает незначительное или значительное (в зависимости от условий) увеличение суммы ежемесячного платежа.

При этом компания попросту делит сумму, возлагаемую на внесение страховки, на весь кредитный период. К каждому последующему платежу будет добавляться фиксированная сумма по страховке.

Так вы накапливаете своеобразный «резерв» и в случае возможных финансовых трудностей, часть возникшего долга будет погашена компанией-страховщиком.

Депозитный счет

Каждый аннуиентный платеж может быть погашен при помощи депозитного счета заемщика:

  • заемщиком перечисляются средства на банковский счет;
  • банком списывается платеж с представленного счета.

При помощи депозита вам удастся накопить денежные средства.

При условии досрочного погашения кредита, клиенту будет необходимо совершить перерасчет графика платежей (он станет меньше).

Получение налогового вычета

В соответствии с настоящим законодательством, сумма возврата не может превышать 2 млн. руб. Тем не менее, с каждого истраченного миллиона возвращается 130 000 руб.

Если же выплатить сразу 2 млн. руб., то вернуть можно 260 000 руб. Эту сумму можно использовать для погашения кредита.

Для этого клиенту банка необходимо произвести оформление налогового вычета за выплаченный банку процент по ипотеке.

Путем выплаты банку процентов за каждый год, клиент сможет вернуть на свой счет до 13% от суммы кредита.

Мониторинг тарифов в банке

Постоянный мониторинг тарифов в банке позволит определить оптимальные условия предоставления кредита.

Посвятив этому некоторое время, можно оформить ипотеку на выгодных условиях, экономя при этом денежные средства своего семейного бюджета.

Материнский капитал

Если вы уже являетесь счастливыми родителями и у вас в семье двое и более детей, то вопрос ипотеки может быть решен за счет средств материнского капитала. Так будет решен и вопрос по поводу того, как уменьшить платеж по ипотеке.

За тридцать лет удастся сэкономить несколько миллионов. Средства материнского капитала покроют часть долга и уменьшат ежемесячную выплату.

Сдача жилья в аренду

Весьма распространенный способ выхода из затруднительной ситуации, связанной с нехваткой средств на выплату ипотеки, – сдача квартиры в аренду.

Предоставив жилье арендаторам на выгодных условиях, можно выручить немало денежных средств, чтобы использовать их для погашения долга перед банком.

Как оформить?

Оформить ипотеку предлагают многие крупные банки.

Для начала следует ознакомиться с условиями кредитования, а также с требованиями, предъявляемыми финансовой организацией к заемщику.

Возможно вы попадете под одну из льготных программ и получите возможность оформления кредита с государственной поддержкой.

Документы

Перед подачей заявки, будьте готовы предоставить полный пакет документов сотрудникам финансовой организации.

В числе необходимой для рассмотрения документации:

  • анкета заемщика (по форме);
  • ксерокопии документов (паспорт, трудовая книжка, свидетельство о браке, свидетельства о рождение детей и т.д.);
  • справки о доходах;
  • документы, подтверждающие наличие дополнительного заработка (если таковой имеется);
  • прочие документы и справки.

Заявление

Вместе с пакетом необходимых справок и документов от вас требуется заявление, составленное по предоставленному сотрудниками банка образцу. Написать его вы сможете заранее, либо непосредственно в день обращения в банк.

Именно на основании заемщиком представленного заявления будет рассматриваться вопрос о выдаче ипотечного кредита.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного кредита, образец справки о доходах 2-НДФЛ.

На видео о рефинансировании ипотечного займа

Источник: http://77metrov.ru/kak-umenshit-platezhi-po-ipoteke.html

Как снизить процент по ипотеке?

В последнее время одним из популярных способ улучшения жилищных условий является ипотека. Но ипотечный кредит имеет длительный период погашения, порой достигая 20-30 лет.

Естественно, планировать своё будущее на столь длительный период никто не может. Поэтому в процессе оплаты кредита у заёмщика может возникнуть потребность в уменьшении платежей или изменения срока выплат.

Как правильно уменьшить платежи по ипотечному кредиту пойдёт речь в этой статье.

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Ещё до оформления ипотеки и выбора банка-кредитора, заёмщику нужно проявить активность и найти банк, который предлагает наиболее выгодные условия кредитования. В первую очередь заёмщику нужно узнать, какой вид платежей по ипотеке предлагает банк. Существует 2 вида платежей – аннуитетный (постоянный) и дифференцированный (меняющийся).

При постоянном виде платежей во время всего периода оплаты кредита ежемесячная сумма не меняется т.к. в первый период кредитования, как правило, 80% от платежа составляют проценты по кредиту, а 20% это заёмные средства («тело кредита»).

А во второй период кредитования, наоборот, 20% составляют проценты по кредиту, а 80% – это «тело кредита». Поэтому если банк при постоянном виде платежей установил заёмщику сумму ежемесячного платежа в 20 тыс.

рублей, то в течение 15 лет (срок ипотеки) – это сумма будет неизменна.

При дифференцированном виде платежей сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться вместе с сокращением срока кредитования. Например, если в первые 5 лет сумма ежемесячного платежа составляла 15 тыс.

рублей, то в следующие 5 лет она будет составлять, например, 12 тыс. рублей, а в последующий период кредитования 10 тыс. рублей.

 Это связано с тем, что с уменьшением суммы заёмных средств, соответственно уменьшаются проценты за пользование данными средствами.

Важно! Дифференцированный вид платежей наиболее выгоден для заёмщика т.к. с уменьшением срока кредитования автоматически уменьшается сумма ежемесячных платежей.

Второй момент, на который заёмщик должен обратить внимание – это установление конкретной суммы ежемесячного платежа. Лучше если это сумма будет чуть меньше, той суммы, которую реально может платить заёмщик.

Например, заёмщик в момент оформления кредита реально может платить 25 тыс. рублей ежемесячного платежа, но целесообразнее установить платёж в сумме 20 тыс. рублей. Поскольку если у заёмщика будет возможность, то он может платить и по 30-40 тыс.

рублей и даже написать заявление в банк о частичном досрочном погашении кредита на определённую сумму. Но если будет установлена предельная для заёмщика сумма платежа, например, в 25 тыс.

рублей и у него возникнут финансовые затруднения, то придётся отдельно договариваться с банком о реструктуризации кредита, а банк в этом может и отказать.

Важно! Если в ипотечном договоре будет закреплена сумма чуть меньше, чем реально может платить заемщик – это для заёмщика дополнительная гарантия на случай уменьшения его дохода.

Снижение процентов по ипотеке

Заёмщик может в некоторых случаях обратиться в банк с заявлением о снижении процентов по ипотеке.

Это возможно, например, в том случае, если у банка-кредитора по аналогичным кредитам для новых заёмщиков уменьшилась процентная ставка по ипотеке.  В этом случае, заёмщик может обратиться в банк с заявлением, об уменьшении процентной ставки т.к. действуют новые условия банка.

Также это возможно, если Центральный банк РФ снижает ставку рефинансирования, под которую кредитуются коммерческие банки.

Важно! В настоящее время ставка рефинансирования ЦБ РФ 11% годовых и уже продолжительное время не меняется.

Помимо этого, заёмщик может просить банк-кредитор уменьшить процентную ставку по ипотеке в связи с тем, что у него возникли финансовые затруднения.

Важно! В заявлении заёмщик должен обязательно указать причину финансовых трудностей и указать вероятную  продолжительность данных проблем (например, потеря работы, уменьшения зарплаты).

Банк может в этом случае уменьшить проценты по ипотеке, но только на период материальных проблем у заёмщика, когда же финансовая ситуация у заёмщика стабилизируется, процентная ставка будет повышена как предусматривает договор ипотечного кредитования.

Уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке

Кроме этого, помимо уменьшения процентной ставки заёмщик может обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. В заявлении можно просить уменьшить ежемесячную сумму платежа и вместе с тем увеличить срок кредитования.

Важно! Если заёмщик просить о рассрочке платежей, то в заявлении нужно указать посильную сумму платежа, которую он может платить на данный момент.

Уменьшение срока кредитования

Срок кредитования находится в прямой зависимости от суммы ежемесячного платежа. Поэтому уменьшение срока кредитования возможно, если будет увеличена сумма ежемесячного платежа или заёмщик разово будет досрочно вносить дополнительные средства, помимо обязательной оплаты, предусмотренной графиком платежей по ипотеке.

Итак, если у заёмщика есть реальная возможность платить в месяц большую сумму, чем предусмотрено графиком платежей, он может написать заявление в банк об увеличении суммы платежа. Как правило, банки охотно на это соглашаются.

Если же заёмщик не может платить больше каждый месяц, но у него имеются накопления, то он может разово досрочно внести платёж по ипотеке и данный платёж также сократит период кредитования, и уменьшит переплату по кредиту.

Важно! Для досрочного погашения части ипотеки, заёмщик заранее должен написать соответствующее заявление в банк. 

Помимо вышеперечисленного, стоит добавить другие способы, с помощью которых, заёмщик может уменьшить платежи по ипотеке.

  1. Если у семьи есть материнский капитал, то можно его направить на погашение ипотеки.

    Важно! При погашении ипотеки материнским капиталом, не нужно дожидаться исполнения ребёнком возраста трёх лет.

  2. Заёмщику нужно знать о возможности получения имущественного налогового вычета:
    1. основной налоговый вычет при покупке квартиры – максимальная сумма вычета 260 тыс. р.
    2. вычет по процентам ипотеки – максимальная сумма 390 тыс. р.

Важно! Вычет по процентам ипотеки можно оформлять в налоговой инспекции за каждый год, когда платилась ипотека, представив справку из банка об уплаченных процентах за предшествующий год.

Чтобы обеспечить оплату платежей по ипотеке в срок, можно сдать квартиру в аренду и за счёт арендной платы –  рассчитываться по  кредиту.

Важно! В отдельных случаях для сдачи квартиры в аренду нужно получить согласие банка. Поэтому прежде чем сдавать квартиру нужно внимательно прочитать кредитный договор, и узнать какие условия, по этому поводу там прописаны.

Итак, данная статья рассказывает о возможности снижение платежей по ипотеке и даёт практические рекомендации как заёмщику соблюдать график платежей, чтобы банк не забрал заложенную квартиру.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Обсудить проблему с юристом

У меня уже несколько лет ипотека. Пришлось сменить место работы и сейчас з/п несколько меньше, чем была. Можно ли как-то снизить проценты по ипотеке или ежемесячный платеж? Просрочек платежей до этого не было никогда.

Ответы юристов

Власов Андрей

Добрый день! Собственно, обращаться либо в этот же банк, либо в другой для рефинансирования ипотечного кредита. В Сбербанке сейчас рефинансируют по 9,5%, например, в том числе и размер платежа можно снизить увеличив срок кредита.

Киселев Роман

​Добрый день. Обратитесь в Банк с заявлением о рефинансировании ипотечного кредита на основании того, что у вас значительно изменился ежемесячный доход.

Источник: http://dolgi-net.ru/lot-of-debt/mortgage/kak-snizit-procent-po-ipoteke/

Расчет ипотеки с аннуитетными платежами

Расчет ипотеки с аннуитетными платежами

При регулярных взаимоотношениях с кредитными организациями, их клиенты поздно или рано задумываются над тем, как банк осуществляет расчет займов и депозитов.

Заемщику ипотеки с аннуитетными платежами особо интересно знать, как финансовое учреждение строит график платежей, как считает досрочное погашение ипотечного займа. В данной статье мы прольем свет на все эти вопросы.

Как произвести расчет ипотеки с аннуитетными платежами?На самом деле, любой желающий может самостоятельно произвести расчет ипотечных платежей, используя те же простые формулы, что банк.

Мы приведем эти формулы и на примере покажем, как самому рассчитать аннуитетный кредит и досрочное погашение займа с данным видом выплат. Но прежде разберемся, что означает это понятие, и какие еще схемы используются при выплате ипотечного кредита.

При ипотеке расчет платежей может проводиться по дифференцированной либо по аннуитетной схеме. Дифференцированные (изменяемые) платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного займа. Аннуитетный (постоянный) платеж предполагает ежемесячные равновеликие выплаты по кредитным обязательствам заемщиком, и рассчитываются по формуле аннуитета.

Весь период действия договора ипотеки заемщик периодически перечисляет банку одинаковую сумму, часть которой распространяется на погашение кредита, а часть — на уплату процентов.

В начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце, наоборот, — платежи по возврату долга.

Такое погашение ипотеки, хоть и больше в итоговой сумме дифференцированного платежа, зато дает стабильность заемщику в размере его ежемесячных расходов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа

В России любят стабильность и постоянство, поэтому у нас именно аннуитентные платежи получили наибольшее распространение. Такой способ выплат по кредиту удобен для планирования бюджета заемщика, поскольку весь срок составляет одну и ту же сумму. К тому же на первом этапе погашения ипотеки, размер аннуитентных платежей ниже, чем размер дифференцированных выплат.

Итак, допустим вы пытаетесь осуществить расчет аннуитетного платежа, согласного графику. Обычно в банках используют следующую формулу:Формула аннуитетного платежаЭто значение (i) и нужно использовать при расчетах.

Данная формула наиболее распространенная, и используется в таких крупных банках, как Сбербанк, ВТб 24 и Дельтакредитбанк. Однако существуют другие формулы, по которым можно произвести расчет постоянных выплат по ипотечному кредиту, поэтому если вы где-то встретите другой способ расчета аннуитетного платежа, то это не значит, что он не правильный.

Как рассчитать аннуитетную ипотеку с досрочным погашением?

Особо интересен график платежей, когда осуществляется досрочное погашение кредита.

Сама кредитная организация до официального обращения заемщика не посчитает, а знать, сколько будет составлять размер выплат после того, как будет произведено досрочное погашение необходимо.

Возможно 2 типа досрочных погашений — с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы платежа. Однако, в любом случае будет использоваться все та же формула.

Пример расчета графика аннуитетной ипотеки после досрочного погашения. Для образца возьмем ссуду со следующими параметрами:

  • Сумма: 1 000 000 рублей
  • Срок: 60 месяцев (5 лет)
  • Процентная ставка: 12%
  • Дата первого платежа: 1 сентября 2015.

Используя вышеуказанную формулу, получим следующий график платежей:График платежей после досрочного погашенияПомните, что досрочное погашение без штрафных санкций можно осуществлять только после 1 года выплат. Поэтому мы рассматриваем 12-й и 13-й месяц.

Формулы расчета процентов

Рассматривая расчет графика выплат аннуитетного кредита, следует отметить, что кроме вышеупомянутой формулы, существуют схемы расчета суммы в погашение основного долга и процентов ежемесячного платежа. Рассмотрим эти формулы:

Аннуитетный платеж = Погашение ОД + Проценты,

где Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц,
Погашение ОД — сумма в погашение тела займа.

Формула расчета процентов ежемесячного платежаТо есть необходимо отдельно посчитать за декабрь и за январь в зависимости от числа дней в году. Однако в нашем примере этого делать не нужно.

Нам необходимо произвести расчет первого платежа в уплату процентов за сентябрь (разница между датами 31 день).

Как видно из графика, в первый месяц сумма ОД составляет 1 000 000 рублей. Подставим ставки, даты и число месяцев в году и получим показатель равный 10 191, 78 рублей, то есть это та сумма, которая должна пойти в счет уплаты процентов.

А теперь осуществим расчет суммы в досрочное погашение тела кредита:

22 244.45 — 10 191.78 = 12 052.67 рублей

Затем рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотечному займу:

1 000 000 — 12 052.67 = 987 947.33 рублей

В дальнейшем проценты будут начисляться именно на эту сумму. Тогда можно рассчитать график всех платежей. Из этого графика мы видим, что на 1 сентября (13-й месяц) сумма основного долга на 1 сентября 2016 года составит 831 206.27 рублей.

Досрочное погашение в уменьшение суммы займа

Теперь допустим, что вы досрочно погасили 100 000 рублей в августе 2016 в уменьшение суммы займа, то есть срок кредита останется тем же, а вот ежемесячный платеж уменьшится.

Тогда попытаемся сделать рассчитать, какой будет плата после того, как будет произведено досрочное погашение. Для этого используем формулу расчета аннуитета.

Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга. После досрочки в августе, она равна:

831 206.27 — 100 000 = 731 206.27 рублей

Данная сумма и составит размер кредита после осуществления досрочного погашения. А уже исходя из этого показателя, будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.

Вместе с тем, изменится также и срок займа:

Срок кредита = 60 — 13 = 47 месяцев

Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа и получим новый платеж по ипотеке:

Аннуитет = 731 206.72*0.01*[(1+0.01)47/(1+0.01)47−1]

Поскольку (1 + 0.01)47 =1,596 263 443, а 1,596 — 1 = 0,596 263 443, то итоговый расчет будет выглядеть так:

731 209.72 * 0.01 * 1,596 263 443 / 0,596 263 443 = 19 575,20374 рублей

График и сумма ежемесячных выплат по ипотеке может использоваться для сверки с расчетом банка.

Однако иногда данные могут не совпасть, поскольку кредитор может использовать другую формулу, которую можно найти в договоре ипотеки. Там же указаны и параметры, которые нужно подставлять в формулу.

Поэтому лучше воспользоваться онлайн кредитным калькулятором на сайте того банка, в котором вы планируете взять ипотеку.

При этом вы должны понимать, что с финансовой точки зрения досрочное погашение не всегда рентабельно. И если вам хочется побыстрее снять с себя долговые обязательства, то придется заплатить больше.

(6 4,50 из 5)
Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/kreditovanie/raschet-annuiteta.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.