Законопроект о валютной ипотеке. законодательные инициативы по оказанию помощи заемщикам валютной ипотеки

Содержание

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Законопроект о валютной ипотеке. Законодательные инициативы по оказанию помощи заемщикам валютной ипотеки

Комплекс экономических ограничительных мер, введенных правительствами стран Евросоюза и США в 2014 году, в совокупности со значительным снижением цен на покупку нефти на фондовом рынке, стали причиной ослабления валюты Российской Федерации по отношению к доллару и евро. На фоне всеобщего снижения покупательской способности населения, к концу 2014 наиболее остро встал вопрос об утрате платежеспособности рядом заемщиков по ипотечным кредитам, которые были получены в иностранной валюте.

Чтобы помочь людям, не способным осилить двукратное увеличение размеров платежей, в пересчёте на рубли, группой депутатов 16.01.15 г. в Государственную Думу ФС РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

и суть законопроекта

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в интервале с 2009 по 2014 год кредит в валюте иностранных государств, обеспеченный залогом покупаемой жилой недвижимости, взяли 12 424 гражданина РФ, суммарно им было выдано по курсу, действовавшему на момент кредитования, порядка 81,5 млрд. рублей. Исключительно в 2014 году заемщики получили кредитов на 7,2 млрд. рублей, при этом их число составило 661 человек, но уже к концу года 25% от всего количества граждан, получивших ипотеку, оказались не в состоянии вносить ежемесячные платежи, выросшие в два и более раз.

Опасность подобной ситуации в том, что длительное неисполнение заемщиком по ипотеке своих обязательств влечет за собой наступление у кредитора права обращения задолженности на заложенное имущество, в качестве которого выступает купленная квартира, являющаяся, в большинстве случаев, единственным жильём граждан и их семей. Массовая неплатёжеспособность ипотечных заемщиков чревата следующими последствиями:

  • свыше трех тысяч семей могут остаться без жилья, так как их квартиры будут проданы для компенсации расходов банков по основному долгу, процентам, штрафам и дополнительным платежам;
  • полученного остатка от стоимости квартиры, которая будет ниже среднерыночной, будет недостаточно для покупки жилья даже минимальной жилплощади, и, чтобы не остаться без крова, люди будут вынуждены обратиться за получением социального жилья;
  • потребуется программа помощи, затраты на обеспечение обездоленных граждан жильём лягут на плечи государственного бюджета, а люди, вложившие все свои сбережения, в том числе дотации и материнский капитал, останутся без квартир, которые уже считали своими.

Перечисленные факторы социального плана, наряду с объективными причинами неплатежеспособности граждан, к которым отнесен резкий рост курса иностранных валют, стали причиной разработки рядом инициативных депутатов «Справедливой России» соответствующего законопроекта. Его внесение на рассмотрение в думу вызвало бурную реакцию СМИ, моментально разнесших новость о том, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки.

Основные положения законопроекта

Согласно предложенного законопроекта все кредитные организации, в отношении которых у граждан РФ есть неисполненные обязательства по валютным кредитам, обеспеченным залогом недвижимости, обязаны по их заявлению провести рефинансирование валютной ипотеки.

При этом требование каких-либо платежей за реструктуризация долга, как в пользу кредитной организации, так и в счет сторонних субъектов, призвано считать незаконными.

Условия реструктуризации

Под рефинансированием следует понимать перевод остатка основного долга по кредиту, обеспеченному залогом недвижимости, из иностранной валюты в рубли и дальнейшей организации погашения долга по графику, в платежных средствах РФ. Форма реструктуризации, предложенная депутатами, должна была выглядеть, как дополнительное соглашение к договору о кредите или займе с ипотекой недвижимости, которое надлежало оформить в течение месяца с момента обращения заемщика к кредитору.

Для определения курса рефинансирования валютной ипотеки в рубли, было предложено принимать официальный курс ЦБ РФ на день заключения кредитного договора, исходя из которого предполагалось пересчитать размер основного долга, всех задолженностей, штрафов, комиссионных сборов и прочих платежей.

Кредитную ставку было предложено зафиксировать на уровне не более 12,2%, не допуская принятия дополнительных условий способных ухудшить положение плательщика.

Платежи, выполненные до момента обращения за реструктуризацией, пересчету не подлежали, а сумму курсовой разницы текущего курса валют и принятого для рефинансирования предполагалось аннулировать.

Простить заемщикам предлагалось также все неустойки, образовавшиеся в силу неисполнения ими своих обязательств по валютной ипотеке с 10.10.14 года и до момента обращения за реструктуризацией долга.

Ограничения для кредитора

Чтобы кредитная организация не смогла избавиться от финансовых обязательств, которые становились ей невыгодны, депутаты предложили ряд дополнительных мер, а именно:

  • ограничить период реструктуризации после обращения одним месяцем;
  • ввести годовой запрет на отчуждение имущества должников по ипотеке;
  • заблокировать возможность переуступки закладных по валютной ипотеке третьим лицам;
  • обязать принять объект залога к отчуждению по заявлению заемщика, если после рефинансирования он не в состоянии будет платить по кредиту;
  • запретить предъявлять к заёмщику требования компенсации разницы между стоимостью продажи объекта залога и остатка долга с учетом процентов.

Реакция на законопроект

После внесения подобного законопроекта требующего бюджетного финансирования в Государственную Думу, чтобы он был принят требуется одобрение ряда комитетов и управлений, а именно:

  1. Правительства РФ.
  2. Правового управления Аппарата Госдумы Федерального собрания РФ.
  3. Счетной палаты РФ.
  4. Комитета по Финансовому рынку.

Резолюция Правительства

Первым откликом на законопроект было Заключение Правительства №1958п-П13 от 02.04.2015 года, в котором были перечислены недостатки предложенного к рассмотрению документа, а именно:

  • его противоречие ст.421 ГК РФ, в части недопустимости принуждения кредитной организации к реструктуризации долга, так как это противоречит принципу свободы заключения гражданских договоров;
  • риск понижения привлекательности ипотечных бумаг, который неизбежен при введении моратория на принудительную продажу объектов залога по ипотеке;
  • противоречие предложения о возврате объекта залога с прекращением договорных обязательств ст.409 ГК РФ, декларирующей, что условия отступного определяются исключительно по соглашению сторон гражданских отношений;
  • невозможность переуступки ипотечных закладных третьим лицам ограничивает возможность государственной поддержки заемщиков;
  • предложенная реструктуризация будет сопровождаться ущербом для банков, а для привлечения суммы компенсации, указанной в прилагаемом расчёте, в размере 20 млрд. рублей не указан источник и порядок финансирования из бюджета, что противоречит ст.83 Бюджетного кодекса РФ.

Итогом рассмотрения законопроекта, с учетом перечисленных замечаний, стала резолюция о невозможности его поддержки в представленной редакции.

Заключение юристов

Заместитель начальника Правового управления Госдумы Мартьянов Г.А. 16.04.15 г. подписал Заключение №2.2-1/1923, в котором указаны недочеты законопроекта:

  1. Необходимость заменить словосочетание «национальная валюта РФ» на «валюта Российской Федерации».
  2. Потребность исключения термина «банковские», и наименования таких организаций кредитными.
  3. Противоречие предложения о прекращении отношений ст.409 ГК РФ, аналогичное указанному в Заключении Правительства РФ.
  4. Излишнее указание на необходимость переработки взаимосвязанных правовых актов, которая следует из ч.1 ст.115 Конституции РФ.

Выводы экономистов

Счетная палата в обезличенном Заключении от 16.04.15 г. №ЗСП-88/06-01 сделала следующие заключения:

  • что заемщики валютной ипотеки изначально брали кредит под более низкие, чем по рублевых продуктам, ставкам, что обусловлено рисками, связанными с колебанием курсов. Следовательно, они осознавали возможность роста курса и возможные последствия.
  • что ставка, предложенная депутатами для рефинансирования валютной ипотеки, в размере 12,2% годовых занижена по сравнению с 14% по рублевым кредитам в феврале – марте 2015 года;
  • что не предоставлено обоснование суммы компенсации убытков кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей и источник их финансирования;
  • что убытки кредиторов, повлекут снижение их налогооблагаемой базы, а значит и поступление платежей в бюджет.

На основании перечисленных замечаний, Счетная Палата сочла невозможной поддержку законопроекта.

Комитет Госдумы по финансовому рынку был наиболее многословен в своем Заключении от 22 апреля 2015 года, перечислив следующие значимые недостатки законопроекта:

  1. Нарушение основ гражданско-правовых взаимоотношений, подразумевающих добровольную основу заключения договоров, в установлении обязанности для кредитной организации провести рефинансирование на указанных условиях.
  2. Отсутствие источника финансирования и порядка поддержки кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей, которые понесут убытки от реализации законопроекта.
  3. Осознание заемщиками по валютной ипотеке повышенных рисков, компенсируемых более низкой процентной ставкой, а значит недопустимость представления их в качестве жертв обстоятельств.

Исходя из данных доводов, Комитет в лице его председателя Н.Н. Гончар, не счел возможным поддержать законопроект.

По итогам всестороннего рассмотрения вопроса рефинансирования валютной ипотеки, Госдума законопроект депутатов «Справедливой России» отклонила, о чем было издано соответствующее Постановление №6683-6 ГД от 15.05.2015 года.

Инициатива ЦБ РФ

Параллельно с рассмотрением вопроса о реструктуризации долгов заемщиков перед кредитными организациями, Центробанк проявил собственную инициативу, которая по мнению его руководства, должна была удовлетворить обе стороны в большей степени.

Источник: http://ipoteka-expert.com/zakonoproekt-o-restrukturizacii-valyutnyx-ipotechnyx-kreditov/

Последние изменения в законодательстве в вопросе предоставления валютных ипотечных кредитов

Валютная ипотека – это кредитование, которое принесло не мало вопросов в кризисное время.

Многие заемщики, взявшие такой вид займа, не смогли выплачивать обязательства в связи с поднятием курса валюты по отношению к рублю.

Государство так же обеспокоено этой ситуацией и ежегодно предпринимает меры для регулирования конфликта между заемщиками и кредитными учреждениями.

Состояние валютных ипотечных кредитов в данный момент

Введенный законопроект позволил всем ипотечным заемщикам оформить реструктуризацию и получить пособие в виде 600 000 рублей.

Программа была утверждена еще при Медведеве. Она касалась только заемщиков, которым проблематично выплачивать ипотеку. Ранее финансовая поддержка была в районе 200 тысяч рублей.

До сих пор это пособие выплачивается. Государство помогает выплачивать денежную ссуду молодым семьям, имеющим несовершеннолетнего ребенка.

Так же эта программа касается всех семей, где есть:

  • люди с ограниченными способностями;
  • ветераны воин;
  • многодетные семьи.

Последние новости

Большинству банков запретили выдавать валютные кредиты, в связи с тяжелой ситуацией выплат. Специалисты не уверены в дальнейших курсах и не могут гарантировать понижение.

Кредитные учреждения не охотно идут на все постановления, ведь это непосредственно их доход. Исключением из правил здесь становятся люди, которые получают доход в валюте. Таким потенциальным заемщикам зачастую одобряют ипотечное кредитование в валюте с автоматическим списанием ежемесячного платежа.

Какие изменения на законодательном уровне ждут валютную ипотеку

Изменения в законодательстве, касающиеся валютной ипотеки, будут приняты.

Например, пункт о требованиях к квартире, а также условия дополнительного договора. Конкретные требования теперь планируется предъявлять и к объекту недвижимости. Если он не подходит под стандарты, то считается, что человек может выплатить ежемесячные взносы.

Требования к недвижимости:

  • однокомнатная квартира должна быть не более 45 квадратных метров;
  • двухкомнатная не более 65 квадратов;
  • трех и более комнатная 85 квадратов;
  • стоимость квадратного метра не превышает 60% от типовой постройки;
  • квартира является единственным жильем должника. Так же допускается наличие доли должника в ином объекте недвижимости.

Такие показатели не относятся к категории «Молодые семьи». Получить реструктуризацию могут только граждане, оформившие договор не менее года.

В договоре о рефинансировании должны теперь прописываться следующие условия:

  • процентная ставка не выше 12% годовых;
  • порядки реструктуризации на российскую валюту;
  • уменьшение суммы основного долга;
  • ежемесячный платеж подлежит снижению на срок до 1,5 лет.

Будет упрощена система получения:

  • нужно обратиться в банк;
  • собрать необходимые документы;
  • заключить дополнительное соглашение;
  • уплачивать ежемесячные суммы в срок.

Прогнозы на позицию банков

Прогнозы специалистов не утешительны. За два года планируется перевод на рублевую ипотеку 70% оставшихся валютных ипотечников. Останутся только те, кто получает заработную плату в валюте, так как разница перевода оказывается нецелесообразной.

Ипотечное кредитование, скорее всего, не будет существовать как отдельный банковский продукт. Она будет только в качестве тарифного плана. И получить ее в такое время будет намного сложнее, нежели ранее.

Реструктуризация

Государство взяло на себя обязательство по выплате ипотечного кредита.

Господдержка такого кредита составила 4,5 миллиарда рублей, что незначительная сумма для граждан, являющихся ипотечными заемщиками. Максимальная компенсация теперь составляет 10% от суммы задолженности. Но начисленные проценты государство не оплачивает и не компенсирует.

Но получить такое пособие могут не все. Ограничения такие же остаются, как и в начале принятия законопроекта. Но здесь есть и исключение. Если человек получил повышение плановой выплаты на 30% от начального ежемесячного платежа, то он так же подходит под законопроект.

Показателем для реструктуризации является размер среднемесячного дохода семьи и каждого человека по отдельности. Не может гражданин, имеющий доход свыше прожиточного минимума, получить и субсидию.

Варианты рефинансирования валютного ипотечного кредита

Рефинансирования ипотеки – способ уменьшить ежемесячные платежи, если возникли финансовые трудности.

Валютное ипотечное кредитование ранее не предполагало выдачу рефинансирования. Однако, такой вид реструктуризации стал доступен после нововведения правительства. Новый закон фактически обязал все кредитные учреждения помогать существующим заемщиком.

Рефинансирования предполагает полное перекредитование валютной ипотеки на продукт «ипотека» в российских рублях. Несмотря на предложение государства, не все кредитные учреждения позитивно отнеслись к решению. Часто банки отказывали заемщикам в предоставлении кредита.

Новый кредит выдаётся на погашение старого. Как правило, выдаётся на более выгодных условиях. Валютная ипотека перекредитовывается только в том банке, где она была взята. Для получения такой возможности необходимо обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность, и написать заявление.

Рефинансирование – это не единственный способ получить выгодные условия от банка на данный момент. Существует ряд возможностей для существующих заемщиков, которые позволяют отсрочить платёж на время.

Кредитные каникулы предоставляются гражданам, которые получают заработную плату в валюте, но по финансовым трудностям не имеют возможности погашать долг в течение срока до трёх месяцев.

Для получения представленных программ необходимо, помимо паспорта, предоставить:

  • Договор на предоставление валютной ипотеки;
  • Документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика.

Нововведения в вопросе валютного ипотечного кредитования рассмотрены в следующем видеоматериале:

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://posobie-help.ru/subsidii/nedvizhimost/valyutnaja-ipoteka-novosti.html

Реструктуризация ипотечных валютных кредитов 2018 – Правовая помощь юриста

При этом обязательным условием является существенное сокращение доходов, что необходимо подтвердить документально. Если доход семьи за три месяца снизился минимум на 30% или же ежемесячный платеж вырос на 30% (пересчет в рублях по текущему курсу), то заемщик имеет право претендовать на тот или иной вариант реструктуризации.

  • Помощь через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Государство в 2017 году выделило из бюджета средства, которые направлялись на частичную компенсацию валютного кредита. Сумма такой субсидии не может превышать 10% остатка кредита, при этом максимальная выплата компенсации ограничена 600 тыс. руб. В 2018 году правительство продолжает поддерживать людей оказавшихся в сложной ситуации.
  • Процедура банкротства. Такой вариант решения помогает полностью избавиться от долгов. Но при этом у банка остается право на залоговое имущество.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи.

В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Важно

Реструктуризация ипотеки в 2018 году, возможна в основном только для валютных заемщиков.

Внимание

Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Господдержка аижк при реструктуризации ипотечного кредита в 2018 году

Среди общего количества держателей ипотеки в национальной валюте, в числе проблемных оказалось лишь 1,1%.

Что же касается соответствующего показателя для валютной ипотеки, то он составил целых 31% и, скорее всего, уменьшения этих процентов в 2018 году не предвидится.
Специалисты не перестают отмечать, что количество просроченных валютных ипотечных кредитов продолжает расти и связывают это явление с определенными обстоятельствами.

Добропорядочные плательщики стараются как можно скорее закрыть свои займы, ведь в будущем ожидается очередное ослабление национальной валюты.

В результате этого, доля заемщиков, которые столкнулись с непреодолимыми денежными проблемами, стремительно растет.

Эксперты из Альфа-Банка уверены в том, что количество выдаваемой валютного ипотечного кредитования в 2018 году не увеличится.

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов

  • Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия. При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Решение правительства по валютной ипотеке в 2018 году

По итогам всестороннего рассмотрения вопроса рефинансирования валютной ипотеки, Госдума законопроект депутатов «Справедливой России» отклонила, о чем было издано соответствующее Постановление №6683-6 ГД от 15.05.2015 года.

Инициатива ЦБ РФ Параллельно с рассмотрением вопроса о реструктуризации долгов заемщиков перед кредитными организациями, Центробанк проявил собственную инициативу, которая по мнению его руководства, должна была удовлетворить обе стороны в большей степени.

Валютная ипотека в 2018 году: последние новости и прогнозы

Далее возможны два варианта:

  1. Передать объект залога для отчуждения и погашения долга, а на средства, сэкономленные в результате отсутствия ежемесячных платежей и оставшиеся после продажи, купить новую квартиру или взять ипотеку в рублях в другом банке.
  2. Выплатить фиксированный долг по решению суда в рассрочку, без начисления дополнительных процентов и потерь на курсовой разнице, после чего получить на руки решение органа правосудия о снятии обременения по ипотеке.

Существующее решение проблемы Государство не отказало в поддержке своим гражданам, попавшим в сложную ситуацию с оплатой валютной ипотеки, и 20 апреля 2015 года в свет вышло Постановление Правительства №373, которое подписал его председатель Д.А. Медведев.

Все реально! Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке.

К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена.

Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства. Условия и требования

  • Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
  • Также есть требование по доходам.

Источник: http://dipna5.ru/restrukturizatsiya-ipotechnyh-valyutnyh-kreditov-2018/

Валютная ипотека: госдума и решение правительства, законопроект о реструктуризации

Ипотечное кредитование, в отличие от остальных видов, подразумевает под собой обязательное наличие залога в виде недвижимости. Это может быть, как жилая, так и коммерческая недвижимость.

Данной услугой пользуются как коммерческие структуры и юридические лица, с целью привлечения дополнительных средств, так и граждане, которые хотят обзавестись собственным жильем.

Особенности ипотечного рынка России

Специфика экономики Российской Федерации предполагает наличие широкого доступа банковского сектора к международным валютным кредитам, стоимость которых невысока. В то же время, в связи с невысоким уровнем развития потребительского рынка внутри страны и низкой покупательской способностью, кредитование населения происходит под достаточно высокие проценты.

Взятие крупной суммы денег в кредит для физического лица в большинстве случаев предполагает большой размер первоначального платежа или залог, оцененный минимум в 60% стоимости кредита (это общераспространенная практика, размер залога оговаривается с клиентом индивидуально, законодательством не установлено четких требований).

Исключения составляют только лизинг и ипотечное кредитование, в данном случае залогом становятся приобретаемые материальные ценности, в случае с ипотекой – это купленное жилье. Проценты банка по ипотечным кредитам традиционно высоки, особенно если кредит был получен в рублях, поскольку в цену кредита в данной ситуации закладываются валютные риски.

Причиной тому является то, что российские банки берут заем в иностранных банках и кредитных организациях, а выдают гражданам в рублях, конвертированных по курсу Центробанка. Поскольку российский рубль – это высокорискованный актив (за последние 2 десятка лет имели случаи неоднократной девальвации и даже дефолта).

С целью повышения привлекательности данного вида кредитования банки пошли на прямое кредитование в иностранной валюте. Этот шаг позволил избежать включения валютных рисков в цену кредита, однако сами риски не исчезли – полную ответственность за них взяли на себя кредитополучатели.

к оглавлению ↑

Кризис 2014-2016 годов

После резкого ухудшения положения экономики РФ в 2014 году (которое стало ощущаться уже в Июне месяце), российский рубль резко ослабился ко всем основным валютам, в первую очередь к американскому доллару. Падение к 2016 году составило, в среднем 200%.

Условия кризиса не позволили увеличить доходы граждан, а наоборот, снизил их, а в некоторых случаях и вовсе привел к их исчезновению, в связи с ростом безработицы.

Эти события нанесли тяжелый удар по пользователям ипотечных кредитов – стоимость кредита, а, следовательно, и размер выплат увеличился в 2 раза, при том, что доходы сократились. Более половины ипотечников оказались в ситуации, когда они не смогли соблюдать график платежей по кредиту. Граждане обратились за помощью к правительству.

к оглавлению ↑

Варианты решения проблемы

Правительство и Центробанк с первой половины 2014 года приступили к обсуждению вопроса поддержки ипотечников, в Думе рассматривались следующие варианты:

  1. Наложить мораторий на взыскание долгов по ипотечному кредиту. В случае принятия данного законопроекта, банки не имели бы права обращаться к судебным исполнителям и коллекторным агентствам для принудительного взыскания долга с кредитополучателя.

    По ходатайству Центробанка законопроект о валютной ипотеке был отклонен на стадии рассмотрения, поскольку привел бы к резкому падению банковского сектора, хотя верховный суд поддерживал данную инициативу.

  2. Оказание государственной поддержки ипотечным заемщикам за счет средств бюджета. Данная мера позволила бы оказать непосредственную помощь кредитополучателям, защитив их тем самым от потери жилья и резкого ухудшения уровня жизни. Законопроект был принят, но частично и с существенными ограничениями, что не позволило большинству заемщиков воспользоваться им.
  3. Введение в стране практики банкротства для физических лиц. Это закон был принят, и позволяет снять с себя бремя кредитных обязательств, в случае отсутствия возможности обслуживать взятый кредит.

    Но в отличии, от практики западных стран, процедура банкротства в России не сопровождается поддержкой государства – все расходы на осуществление процедуры несет гражданин, государство не оказывает поддержки и не производит реабилитацию обанкротившегося физического лица.

Правительство рассматривало и другие варианты, но все они были отклонены в связи со сложностями в экономике. В результате валютные заемщики по ипотеке получили только 2 возможных варианта решения своей проблемы – банкротство или помощь государства.

к оглавлению ↑

Особенности процедуры банкротства

Процедура банкротства физических лиц – это новшество для российского законодательства. Эта процедура осуществляется на основании Федерального закона РФ от 29 декабря 2014 г.

N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», и действует с 1 октября 2015 года.

Закон применим не только в случае ипотечного кредитования, но и во многих других, когда заемщик не в состоянии платить по долгам.

Если стала неподъемной валютная ипотека решение правительства позволяет обратиться в суд с просьбой признать гражданина финансово несостоятельным, что впоследствии позволит ему отказаться от исполнения кредитных обязательств. Для обращения в суд придется собрать все необходимые документы, которые подтвердят факт финансовой несостоятельности, а также уплатить государственную пошлину (600 рублей) и внести залоговый депозит суда (25000 рублей).

Производить данную процедуру собственными силами не рекомендуется, желательно нанять финансового управляющего, который сможет продать жилье и выплатить долги, сведя при этом потери к минимуму.

Дело в том, что если не продать квартиру и не выплатить долги самостоятельно, то эту процедуру произведут судебные исполнители. Законодательство дает им не только право на это, но и устанавливает четкие границы.

К примеру, стартовая цена недвижимости может составлять не менее 80% от ее покупочной стоимости, а в случае отсутствия покупателя, она может быть снижена еще больше.

Таким образом квартира может быть продана значительно дешевле, чем была куплена изначально. Если сумма остатка по кредиту будет выше, чем прибыль от продажи квартиры, то остаток долга придется выплачивать.

Государство в данной ситуации ничем не поможет и граждан будет вынужден искать средства на выплату остатков кредита, по которому также будут начисляться проценты, как за пользование кредитом. Если продать квартиру и выплатить долги без судебных исполнителей, то можно избежать подобных неприятностей.

к оглавлению ↑

Поддержка государства

Для поддержания граждан, оказавшихся в ложной ситуации в связи с падением курса российского рубля, и неспособным исполнять свои кредитные обязательства по валютной ипотеке, правительство приняло Постановление Правительства РФ от 7 декабря 2015 г. № 1331 «О внесении изменений в постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. № 373».

Данное постановление предусматривает оказание помощи (рефинансирование валютной ипотеки) следующим категориям граждан России:

  • участники боевых действий;
  • инвалиды 1-ой и 2-ой группы;
  • семьи с детьми (необязательно многодетные, но есть ограничения).

Кроме того, поддержка будет оказана только в том случае, когда официальные доходы заемщика снизились не менее чем на 30%, или сумма выплат по кредиту увеличилась не менее чем на 30% в связи с падением курса рубля.

Последнее требование обусловлено тем, что некоторые банки сами пошли навстречу своим клиентам, заморозив курс доллара по выплате валютной ипотеки на уровне 50 рублей за 1 доллар США. Правительство ввело данное ограничение, чтобы граждане, способные платить за кредит, не уменьшали свою нагрузку за счет бюджетных средств.

Для семей с детьми тоже введены ограничения – если жилье превышает установленные нормы по площади (однокомнатные – более 45 м2, двухкомнатные – более 65 м2, трехкомнатные – более 85 м2), то воспользоваться поддержкой смогут только многодетные семьи (имеющие 3 и более детей).

Остальные категории граждан, несмотря на сложности и отсутствие возможности обслуживать свои долги, воспользоваться данной поддержкой не смогут.

Постановлением предусматривается реструктуризация валютной ипотеки за счет государственных средств в размере 10%, но не более 600000 рублей. При среднем ипотечном займе от 1,1 до 4,3 миллиона рублей (в зависимости от региона) эта поддержка является незначительной, особенно на фоне увеличения долговой нагрузки более чем в 2 раза.

К 2016 году обсуждения в Госдуме по поводу поддержки ипотечных заемщиков приостановлено, несмотря на то, что многие семьи продолжают терять жилье, а их финансовое состояние продолжает ухудшаться.

Загрузка…

Источник: http://anedvizhimost.ru/ipoteka/vidy/chto-takoe-valyutnaya-ipoteka.html

О нерешенных проблемах заемщиков валютной ипотеки

Положение валютных должников в России становится все более критическим. В результате девальвации рубля в 2014 году ежемесячный кредитный платеж для многих заемщиков стал непомерно высоким.

По разным оценкам, численность ипотечников, имеющих кредиты на приобретение недвижимости в евро и долларах, в настоящее время достигает 25 тыс. человек.

По информации Банка России, в январе 2017 года совокупный долг валютных заемщиков составлял 71 млрд. рублей, причем доля просрочки превышала 30%.

Как сообщает пресс-служба Министерства финансов РФ, «в рамках действующей программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, получено уже около 18,5 тысячи заявлений на реструктуризацию ипотечных кредитов, в том числе 594 заявки по кредитам в иностранной валюте».

«В ходе программы реструктурировано более 9540 кредитов, в том числе 381 кредит, обязательства по которым выражены в иностранной валюте», – отмечают в министерстве.

Однако, по мнению самих должников, этих мер недостаточно: банки-кредиторы продолжают изымать жилье в счет долгов, а надежды на пересчет остатка валютного кредита по льготному курсу становятся все призрачнее.

В январе Верховный суд РФ опубликовал «Обзор арбитражной практики Верховного суда» (№ 1, 2017), содержащий аналитику проблемы адекватности требований заемщиков по конвертации валютных ипотечных кредитов в рубли по курсу, действовавшему на момент выдачи кредита.

По результатам рассмотрения прецедентного дела заемщицы «Тембр-банка» Иванчиковой, взявшей ипотеку в 2013 году на сумму 1 млн.

долларов, Верховный суд пришел к неутешительному для всех российских должников выводу: «Возврат суммы займа должен быть произведен исходя из валюты займа, указанной в договоре. Риск изменения курса валюты долга лежит на заемщике».

«Возврат суммы займа по более низкому курсу, чем текущий, означает возврат суммы займа не в полном размере, что нарушает имущественные права заимодавца», – подчеркивается в публикации.

Эксперты не сомневаются, что позиция Верховного суда фактически лишает валютных должников возможности конвертировать кредиты, полученные до 2014 года, по льготному курсу.

«Обзоры практики, утвержденные президиумом, обязательной силы не имеют, но в силу авторитета ВС они обычно соблюдаются судами, – поясняет адвокат из адвокатской консультации «Павлова и партнеры» Константин Савин (Ъ). – Цель утверждения обзора практики – показать судам какой-то ориентир, как можно решить спор с конкретными обстоятельствами».

Пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков Галина Григорьева отмечает, что после обнародования обзора ВС «суды ускорили процедуру принятия решений в пользу банков, лишая граждан единственного жилья и вешая на них неподъемные долги».

«Некоторые банки еще до судебных процессов предлагают заемщикам отступное – передачу жилья на баланс банку, но списание остатка долга. Разумеется, это кощунство», – заявила Г.Григорьева (Ъ).

Впрочем, позитивной динамики в разрешении проблем валютных ипотечников не наблюдалось и до знаковой публикации.

Еще 1 октября 2015 года Президент России Владимир Путин, выступая на заседании Совета по правам человека, призвал поддержать граждан, взявших кредиты в иностранной валюте. Власти не должны допускать «диких случаев», указал глава государства.

В свою очередь Центробанк выступил с предложением реструктурировать кредиты по курсу порядка 40 рублей за доллар, 50 рублей за евро (mir24.tv).

Однако ожидаемых изменений, способных заметно облегчить участь заемщиков, так и не последовало. Показательным примером стал вердикт Никулинского суда Москвы от 12 августа 2016 года по иску более 50 заемщиков, которые просили Москоммерцбанк о реструктуризации валютных долгов.

«В удовлетворении иска отказать», – огласила решение судья («РИА Новости»).

Драматизм положения валютных должников в России демонстрирует граничащая с абсурдом история семьи москвичей Волковых. В декабре 2016 года портал m24.

ru сообщал о том, что в квартире на севере столицы забаррикадировалась семья, у которой данная жилплощадь была конфискована в счет погашения валютного долга перед «Фора банком».

По информации канала, последние месяцы в квартире бок о бок проживали родные должницы Натальи Волковой и новые хозяева.

«Банк, не уведомив, переоформил квартиру на себя с нарушениями. У нас сейчас судебные тяжбы. Нас пытаются выселить, и люди вселились», – сообщила Н.Волкова. Адвокаты женщины заявили о нарушениях в действиях сотрудников банка (ren.tv).

Массовые акции протеста остаются для валютных ипотечников едва ли не единственным способом принудить государственные структуры и дирекции банков к диалогу. В 2017 году доведенные до отчаяния должники продолжили протестные манифестации в обеих столицах.

10 января 15 человек провели одиночные пикеты возле здания приемной Минфина в Москве, где состоялась встреча валютных заемщиков с директором департамента финансовой политики ведомства Сергеем Барсуковым.

«С нами не хотят общаться, отправляют в Госдуму, – пояснила одна из активисток. – В Минфине считают, что только Дума нас и спасет. Объясняют это тем, что у нас договоры с коммерческими организациями, Минфин не вправе туда вмешиваться» (Banki.ru).

26 января 30 человек пришли в здание Законодательного Собрания Санкт-Петербурга, чтобы высказать свои требования депутатам. Четверо активистов были приглашены в приемную на встречу с вице-спикером Заксобрания Анатолием Дроздовым и депутатом Алексеем Макаровым. На место инцидента была вызвана полиция. В отношении двоих граждан составлены протоколы об административном правонарушении.

6 февраля валютные ипотечники «вызвали на дуэль» председателя правительства РФ Дмитрия Медведева, министра финансов Антона Силуанова и председателя Банка России Эльвиру Набиуллину. Чиновникам были отправлены письма с фотографиями перчаток, которые подписанты пообещали принести 8 февраля на встречу в кабмине.

«Я – человек, который оказался заложником не столько изменения внутренней государственной политики в области курсообразования, сколько заложником безответственности и непрофессионализма конкретных людей от власти. Мною принимались риски заемщика.

Но я не принимал рисков, связанных с поддержкой правительством нежелания банка признать свою профессиональную ошибку, намерения банка сделать из меня пожизненного финансового раба», – говорится в тексте послания, которое было отправлено каждым из участников инициативной группы.

«Неявку буду считать подтверждением вашей неправоты в проблеме валютной ипотеки граждан и личной трусостью. Моя перчатка в приложении. Получите при личной встрече», – уведомляют авторы (Banki.ru).

8 февраля около 40 валютных заемщиков заночевали в приемной правительства и объявили голодовку, требуя встречи с министром финансов Антоном Силуановым.

По разным данным, активисты провели в помещении до двух суток, пока не добились аудиенции с представителем Минфина, операционным директором Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Алексеем Нидденсом и заместителем министра строительства и ЖКХ Никитой Стасишиным.

«Хорошо, что к нам вышел хоть кто-то. Удивляет, что каждый раз чиновники ведут себя так, как будто слышат об этой проблеме впервые, хотя вопрос стоит остро вот уже два года. Мы уже слышали много обещаний, будем надеяться, что в этот раз слова не окажутся пустышкой», – прокомментировала переговоры Галина Григорьева (novostroy.ru).

В числе защитников жертв ипотеки – первый заместитель председателя комитета Госдумы по жилищной политике и ЖКХ Александр Сидякин («Единая Россия»). В решении проблемы должников депутат призывает к дифференцированному подходу:  «Безусловно, поддержка валютных ипотечников – очень важная мера.

Государство, конечно, должно помогать данным гражданам. Другое дело, что к вопросу надо подходить избирательно. Есть те заемщики, у которых это единственная квартира, и к ним никаких вопросов.

Что касается тех, у кого уже есть жилье и данная квартира покупалась, например, в инвестиционных целях – это другой момент».

«Я знаю, что агентство по ипотечному и жилищному кредитованию ведет работу с банками, которые являются основными заемщиками по данным кредитам. Но надо отметить, что валютные вклады занимают всего 1,5% от общего валютного портфеля.

Однако при этом надо понимать, что эти граждане оказались действительно в сложной ситуации: они платили много, а потом оказалось, что все, что они выплатили, не перекрывает остатка долга. То есть с учетом того, что они заплатили, они должны больше, чем стоит их квартира.

Я считаю, что надо помогать всем ипотечникам, не только валютным. И меры поддержки должны быть направлены на всех заемщиков, об этом много раз говорил Президент России Владимир Путин.

И Партия («Единая Россия»), в свою очередь, ведет работу по данному направлению и держит ситуацию на контроле», – заявляет А.Сидякин (er.ru).

Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян уверен, что в случаях, когда речь идет об ипотеке на единственное жилье, не связанное с бизнесом, государство обязано оказать помощь валютным должникам. По словам эксперта, в подобной ситуации ответственность за кредитные риски лежит на гражданах лишь частично.

«Они взяли на себя риски, валютные риски, и это надо понимать и учитывать, – заявил глава АРБ. – Но государство должно найти способ там, где это социальная проблема, где речь идет о единственном жилье, где речь не идет о валютной ипотеке как форме бизнеса» (tsargrad.tv).

30 января Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ выступило с предложением продлить заканчивающуюся 1 марта программу господдержки ипотечных заемщиков до мая текущего года.

«Учитывая высокую востребованность программы со стороны ипотечных заемщиков и ее социальную значимость, проектом постановления предлагается продлить срок реализации программы помощи, предусмотрев, что возмещение в рамках программы осуществляется по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31 мая 2017 г. включительно», – говорится в пояснительной записке к документу на официальном портале правовой информации.

Кроме того, предельная сумма возмещения будет увеличена с 600 тыс. рублей до 1,5 млн. рублей, или в размере 30% остатка суммы ипотечного жилищного кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации. Программа затронет ипотечные займы в рублях и инвалюте.

10 марта на встрече с представителями валютных заемщиков в Доме Правительства министр финансов Антон Силуанов предложил усилить господдержку этой категории ипотчеников.

«По итогам встречи министр финансов дал поручение представить дополнительные предложения о настройке действующей системы поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудном положении, чтобы основной фокус поддержки был направлен на валютных ипотечников», — информирует пресс-служба Минфина.

«В связи с появившимися в ряде СМИ сообщениями пресс-служба Минфина уточняет, что по итогам приема решений или поручений о подготовке или поддержке законодательных инициатив о введении мораториев на погашение ипотеки, о частичном списании задолженности по кредитам в иностранной валюте или об изменении условий обращения взыскания на заложенное имущество не давалось», — говорится в сообщении.

Директор МБПЧ Александр Брод: «Предпримет ли государство конкретные действенные шаги по решению проблемы заемщиков валютной ипотеки, покажет время. Между тем, пока чиновники ищут выход из ипотечного тупика, а заемщики осаждают министерства и офисы банков, в России наблюдается новый рост кредитной активности.

В январе 2017 года объем выданных валютных кредитов увеличился на 45,6% по сравнению с аналогичным периодом 2016-го. Рекордсменами по темпу роста евро и долларовых займов стали Поволжский и Уральский федеральные округа. Общий объем денежных средств, выданных банками в первом месяце текущего года, превысил 8 млрд. рублей.

Наши сограждане рискуют вновь подтвердить печальный парадокс Гегеля: “История учит тому, что ничему не учит”».

Источник: http://pravorf.org/index.php/news/2357-o-nereshennykh-problemakh-zaemshchikov-valyutnoj-ipoteki

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.